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1、加快信用体系建设 努力打造诚信望奎 人民银行望奎县支行 张正波随着社会经济的不断发展，信用环境对全球范围内资源配置的影响越来越大。信用作为一种战略资源，成了市场经济中的“通行证”，被称为市场经济核心竞争力，企业和个人信用缺失将无法在竞争中立足，加快企业和个人征信体系建设已成为全社会共识。望奎县委县政府对信用环境越来越重视，当务之急就是要加快发展企业和个人征信，促进社会信用体系建设，建立良好的金融生态环境，共同打造诚信望奎。一、充分认识征信体系 企业和个人信用信息基础数据库是我国征信体系的基础设施。其基本目标是为每一个有经济活动的企业和个人建立一套信用档案。首先从商业银行入手采集企业和个人的贷款
2、、信用卡交易记录和结算账户开户等信息，为商业银行的信贷决策提供查询服务；然后逐步扩大信息采集范围，并在法律、法规规定的范围内为社会提供服务。个人信用信息基础数据库由人民银行组织各商业银行共同建立。数据库采用全国集中模式，各商业银行每月向数据库报送数据，数据库将数据整合后向商业银行提供实时的查询服务。企业信用信息基础数据库即银行信贷登记咨询系统，在外界被称为征信系统，在企业的表现形式就是办理贷款卡，企业的各种数据在任何一个地方都可以通过贷款卡进行查询。解决了企业与银行间信息不对称的问题，也从源头开始防范贷款风险。贷款卡年审的主要作用是随时更新企业旧的数据，掌握企业的生产经营情况，保证录入企业信息
3、的最新数据。二、全力加强征信体系建设近年以来，望奎县人民银行开展了针对在校学生、下岗职工、普通借款人以及社会公众等群体的征信及相关金融知识的宣传教育工作，大力培育征信市场。使征信宣传在征信体系建设中发挥着重要的作用，并初步建立了征信宣传教育的长效机制，征信概念开始走进百姓生活。我们的具体做法是：（一）成立组织，搭建与政府相关部门的常规渠道，充分发挥政府的推动作用 。征信系统的建设，离不开地方政府的支持，我们积极向地方政府、有关部门宣传人民银行征信体系建设的内容、及地方征信体系建设的重要性，宣传人民银行征信体系建设情况，得到了县委县政府的大力支持。我们成立由政府牵头人民银行通力合作以及政府职能部
4、门参加的“社会信用体系建设领导小组”。领导小组负责制定全县的征信宣传规划、具体实施方案，负责对有关政策的宣传和解释。对宣传工作的进展情况进行监督和指导，使宣传工作能够在有组织有步骤中稳步推进，层层落实，使征信宣传教育工作逐步走向制度化、长期化。（二）加强银行信贷登记咨询系统运行管理，提高各金融机构对征信工作的认识，充分发挥金融机构信贷纽带桥梁作用。各金融机构在征信系统建设中有着举足轻重的作用，如果各金融机构对征信认识普遍提高，信贷登记咨询系统的运行管理正常，必将推动征信系统的建设步伐，所以，加强金融机构的宣传教育和督促工作是我们工作的重点。我们一是严格抓好贷款卡发放和年审工作，严格按照规定执行
5、贷款卡暂停、解停和注销操作，充分利用信贷咨询系统的信息资源，分析本县、重点行业、贷款大户、关联企业等的信贷情况，主动开展风险提示。二是把征信与金融知识宣传教育同个人信息基础数据库建设工作结合起来、做好个人信用信息基础数据库的推广工作，推动辖区金融生态的改善。并利用金融机构自身的工作特点，引导各金融机构加强企业和个人征信知识、信用意识的教育培训，通过发放住房贷款、助学贷款、下岗职工再就业贷款等业务，加强与企业和个人之间的沟通，向他们宣传征信知识，同时对守信户给以优惠的信贷政策，使他们认识到征信体系建立对企业、个人今后生活的影响，全面提升了借款人的信用意识和社会责任感。（三）开展了以信用报告基本知
6、识为核心的个人征信知识专题宣传月活动。近年来我们每年都开展以“创诚信望奎，做诚信市民”为主题的宣传月活动。一是组织辖区各金融机构通过在其营业网点宣传征信和金融知识，发放宣传材料，现场解答等形式加强征信知识与金融知识的宣传教育，提高对个人信息基础数据库建设重要性认识，树立人人讲诚信，人人守信用的群体意识；二是深入校园。通过开展征信知识讲座，对中学生（特别是参加高考的学生）的征信和金融知识进行了宣传教育工作，同时结合助学贷款实施中的情况，教育学生培养以信为本，守信为荣的思想。三是深入农村。通过开展创建“信用村镇、信用户”活动，大力营造一种人人讲信用、守信用的良好社会风气。使农民们认识到“诚信”不是
7、口号，而是能够带来切身利益的终身财富。四是积极开展媒体宣传。组织辖区各金融机构在其营业网点宣传征信和金融知识，发放个人征集宣传资料，并充分利用报纸、电视、网络等媒体加大对征信知识和金融知识的宣传，以此迅速普及了征信知识，增强了全民守信的意识。三、企业和个人信用信息基础数据库对防范风险发挥了重要作用（一）能够帮助商业银行简化审批流程,缩短审批时间。银行在审查个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现客户在其他银行有贷款，且还款付息正常的，结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，可以立刻做出继续放贷决定，从而减少贷款审批时间。（二）帮助商业银行做出灵活的贷款决策。 如果客户资产实力较强，但查询个
8、人征信系统发现客户存在其他行贷款有逾期还款记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，银行可以将首付比例提高，从而减少风险。（三）帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。 如果客户申请资料显示其具有一定经济实力，但查询个人征信系统发现，客户在其他银行办理消费贷款已形成不良贷款，该行判定该客户有恶意拖欠贷款意图，信誉较差，银行可以拒绝其贷款申请。例如某一客户想在建行贷款，建行查询他的个人征信系统发现此人海南有一笔50万元的按揭贷款一直没还，该行退回了他提交的贷款请求。所以信用记录就是人的第二张身份证，不可随意更改
9、。要确保个人信用，必须及时还贷。（四）帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生。某房地产开发商向县农业银行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。（五）帮助商业银行回收逾期贷款。某客户曾在一家商业银行支行办理个人消费贷款15万元，但该笔贷款累计出现27次逾期未还的记录，已进入该银行的不良贷款名单。2009年，该客户准备向另一银行申请个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立
10、即将原拖欠的贷款全部结清。（六）帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策。某客户为私企业主，向建设银行某分行申请贷款39万元。通过个人征信系统查询，该行发现其为他人承担了11万元的担保，结合申请人其他条件综合考虑后，同意发放贷款30万元。（七）帮助商业银行防范中小企业信贷风险。（八）帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识。企业、个人信用信息基础数据库提供的借款人信用记录，为商业银行实行贷款风险定价提供了条件。对于信用记录良好的借款人，可以享受比较低的下浮贷款利率，对于有不良记录的借款人，不仅申请贷款比较困难，还会面临比较高的上浮贷款利率。总之，企业和个人征信体系的完善需要全社会共同努力,全社会都要大力支持征信宣传工作，尽快让全社会了解企业和个人征信系统的意义，提高社会认知度，让更多的人、更多的企业“珍爱信用记录、享受幸福人生”。