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1、银行理财产品银行理财产品介绍大纲信托的定义信托的定义信托理财的定义信托理财的定义理财产品的市场发展理财产品的市场发展理财产品都有哪些种类理财产品都有哪些种类信托类理财产品的风险信托类理财产品的风险理财产品的未来走势理财产品的未来走势如何选择信托类理财产品如何选择信托类理财产品花絮花絮信托的定义信托的定义 信托即信托即受人之托，代人理财受人之托，代人理财。是指委托人。是指委托人对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或其它特定目的进行管理或处分受益人的利益或其它特定
2、目的进行管理或处分的行为。的行为。返回信托理财的定义信托理财的定义 信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人受人之托，代人理财之托，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。为。在我国，在我国，信托类理财产品信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，
3、投资于指定信托公司作为受托人的专品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。目前市场上各家银行推出的信托类理财产品主项信托计划。目前市场上各家银行推出的信托类理财产品主要是银行与信托公司合作，将募集资金投资于信托公司推出要是银行与信托公司合作，将募集资金投资于信托公司推出的信托理财计划。信托类理财产品的收益可以是固定的，也的信托理财计划。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。可以是浮动的。返回理财产品市场发展理财产品市场发展 2002 2002年，第一个银行理财产品问世，年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理标志着银行个人理财业务达到了新的水平。由于当时的
4、个人投资产品种类少、财业务达到了新的水平。由于当时的个人投资产品种类少、收益低，银行理财产品以其较高的收益水平和合适的风险收益低，银行理财产品以其较高的收益水平和合适的风险程度受到广大个人投资者的普遍欢迎。程度受到广大个人投资者的普遍欢迎。从从20042004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以投资门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益门槛、流动性为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。给客户。2005 2005年年初出现了国内首个人
5、民币结构性理财产品，年年初出现了国内首个人民币结构性理财产品，以以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。金融产品的收益。2005 2005年年1212月，月，银监会允许获得衍生品业务许可证的银银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为以后中国银行行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，为以后中国银行业理财产品的大发展提供了业理财产品的大发展提供了制度上的保证制度上的保证。返回 2011年4月信托类理财产品类型1 1、货币型理财产品、货币型理财产品 （1 1）货币型理财产品定义：投资于）货币型
6、理财产品定义：投资于货币市场货币市场的银行理财产的银行理财产品，主要投资于品，主要投资于信用级别高，流动性较好信用级别高，流动性较好的金融工具。的金融工具。（2 2）货币型理财产品特点：投资期短、资金赎回灵活、本）货币型理财产品特点：投资期短、资金赎回灵活、本金收益安全性高。（金收益安全性高。（活期存款替代品活期存款替代品）（3 3）货币型理财产品风险：信用风险低，流动风险小。）货币型理财产品风险：信用风险低，流动风险小。2 2、债券型理财产品、债券型理财产品 （1 1）债券型理财产品定义：以）债券型理财产品定义：以国债、金融债和中央银行国债、金融债和中央银行票据票据为主要投资对象的银行理财产
7、品。为主要投资对象的银行理财产品。（2 2）债券型理财产品特点和目标客户群）债券型理财产品特点和目标客户群 特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定；特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定；市场认知度高，客户容易理解。市场认知度高，客户容易理解。目标客户：目标客户：风险承受能力较低的投资者。风险承受能力较低的投资者。（3 3）债券型理财产品投资方向：银行间债券市场、国债）债券型理财产品投资方向：银行间债券市场、国债市场、企业债市场市场、企业债市场 （4 4）债券型理财产品收益及风险特征：）债券型理财产品收益及风险特征：收益：投资风险较低，收益也不高收益：投资风险较低，收益也不
8、高 风险：风险：利率风险、汇率风险、流动性风险利率风险、汇率风险、流动性风险3 3、贷款类银行信托理财产品、贷款类银行信托理财产品 （1 1）.信托的特点：信托的特点包括：信托的特点：信托的特点包括：信托是信托是以信托为基础以信托为基础的财的财产管理制度。产管理制度。信托财产权利主体与利益主体相分离。信托财产权利主体与利益主体相分离。信托经营信托经营方式灵活、适应性强。方式灵活、适应性强。信托财产具有信托财产具有独立性独立性。信托管理具有信托管理具有连连续性续性。受托人不承担无过失的损失风险受托人不承担无过失的损失风险。信托利益分配、计算信托利益分配、计算遵循遵循实绩原则实绩原则。信托具有信托
9、具有融通资金融通资金的职能。的职能。（2 2）.风险：风险：信用风险：信托贷款对银行和信托公司都是信用风险：信托贷款对银行和信托公司都是表外业务表外业务，信用风险，信用风险完全由购买理财产品的完全由购买理财产品的投资者承担投资者承担，银行和信托公司不负有偿还义，银行和信托公司不负有偿还义务。务。收益风险：收益来源于贷款利息，意味着收益风险：收益来源于贷款利息，意味着收益上限是贷款利率，收益上限是贷款利率，还要被抵扣信托公司的管理费。还要被抵扣信托公司的管理费。挂钩标的决定回报率挂钩标的决定回报率4 4、结构性理财产品、结构性理财产品 （1 1）定义：运用）定义：运用金融工程技术金融工程技术，将
10、存款、零息债券等，将存款、零息债券等固定固定收益产品收益产品与与金融衍生品金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产组合在一起而形成的一种新型金融产品。（固定收益产品品。（固定收益产品+金融衍生品）金融衍生品）（2 2）分类：）分类：外汇挂钩类指数挂钩类商品挂钩类股票挂钩类5 5、新股申购类理财产品、新股申购类理财产品（1 1）.产生背景：新股供应上的稀缺性产生背景：新股供应上的稀缺性（2 2）.收益率的影响因素收益率的影响因素:新股中签率新股中签率 （中签率与股本大小成正比；与申购资金规模成反比）（中签率与股本大小成正比；与申购资金规模成反比）上市首日平均涨幅上市首日平均涨幅 （首日平均涨幅
11、与发行市盈率高低、股本大小成反比；（首日平均涨幅与发行市盈率高低、股本大小成反比；与大盘走势成正比）与大盘走势成正比）其他因素（闲置资金使用）其他因素（闲置资金使用）（3 3）.特殊产品：特殊产品：增强型新股申购增强型新股申购理财产品理财产品 目的：增强信托资金的使用率，探索新股发行间歇期资金使用途径目的：增强信托资金的使用率，探索新股发行间歇期资金使用途径 原因：中签率以及收益率一降再降原因：中签率以及收益率一降再降 投资方向：投资一些固定收益类产品，增加银行信贷资产投资投资方向：投资一些固定收益类产品，增加银行信贷资产投资-申购申购新股、可转债、可分离债申购为主要对象新股、可转债、可分离债
12、申购为主要对象（4 4）.风险：风险：系统性风险系统性风险 （新股制度、运行格局、资金供给等）（新股制度、运行格局、资金供给等）网下申购的流动性风险网下申购的流动性风险 （3 3个月的锁定期）个月的锁定期）返回信托类理财产品带来的风险信托类理财产品带来的风险理财产品发行方（商业银行）的风险理财产品发行方（商业银行）的风险为认真落实相关业务流程及管理规定产生的操作风险为认真落实相关业务流程及管理规定产生的操作风险信贷规模管控的风险信贷规模管控的风险借款人违约风险借款人违约风险产品设计不当的风险产品设计不当的风险信托公司违规经营风险信托公司违规经营风险信托理财产品购买方（客户）的风险信托理财产品购
13、买方（客户）的风险流动性风险流动性风险收益风险收益风险本金不能兑付的风险本金不能兑付的风险返回产品的未来走势产品的未来走势从从发行银行发行银行来看：中资银行以量取胜来看：中资银行以量取胜从从产品类型产品类型来看：综合类、债券货币市场类、结构来看：综合类、债券货币市场类、结构性产品三足鼎立性产品三足鼎立从从投资对象投资对象来看：银行理财产品偏向单一投资对象来看：银行理财产品偏向单一投资对象从从挂钩标的挂钩标的来看：利率成银行最青睐的挂钩标的来看：利率成银行最青睐的挂钩标的从从发行对象发行对象来看：来看：VIPVIP客户或成客户或成20122012年理财产品主年理财产品主攻对象攻对象从从收益期限收
14、益期限来看：一年期、半年期理财称霸来看：一年期、半年期理财称霸20122012年年从从预计收益率预计收益率来看：近九成产品达来看：近九成产品达3%3%以上以上从从收益获取收益获取来看：保本理财产品过半来看：保本理财产品过半 返回如何选择信托类理财产品？如何选择信托类理财产品？从目前市场上在售的信托理财产品的收益率来看，不从目前市场上在售的信托理财产品的收益率来看，不论是一年以内还是一年以上的，预期年收益率都高于同论是一年以内还是一年以上的，预期年收益率都高于同期银行存款利率。而从风险级别上看，信托类理财产品期银行存款利率。而从风险级别上看，信托类理财产品的风险评级多为中等，虽然一般都不对客户提供本金保的风险评级多为中等，虽然一般都不对客户提供本金保护，但本金亏损的概率较低，适合稳健型投资者。购买护，但本金亏损的概率较低，适合稳健型投资者。购买信托类理财产品除了关注产品的收益率外，还应注意以信托类理财产品除了关注产品的收益率外，还应注意以下几点：下几点：一是了解清楚产品的投资方向。一是了解清楚产品的投资方向。二是注意投资期限。二是注意投资期限。三是注意产品是否可提前支取。三是注意产品是否可提前支取。返回找寻的步伐、我们的第一站：建设银行问卷进行中。光大、招商银行推出的理财产品 The end 谢谢观赏！