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1、开发性金融指导下的信用担保实务研究 浏阳市金信担保有限责任公司总经理浏阳市金信担保有限责任公司总经理浏阳市金信担保有限责任公司总经理浏阳市金信担保有限责任公司总经理 孙壮志孙壮志孙壮志孙壮志 MBA MBA MBA MBA，CPACPACPACPA 浏阳市金信担保有限责任公司浏阳市金信担保有限责任公司Liu Yang Gold Credit Guaranty Co.,Ltd提提 纲纲行业本质探讨商业模式创新规模化经营探索金信担保简介金信担保金信担保指由专业机构面向社会提供的制度化的保证指由专业机构面向社会提供的制度化的保证q 由专门机构提供的担保（大数模型），而不是一般法 人、自然人提供的担保
2、（0-1模型）q 这种担保是制度化的担保q 是面向社会提供的担保。是开放式的，而非封闭式的 信用担保是一种信用中介服务，本质上属于信用担保是一种信用中介服务，本质上属于金融服务金融服务的范畴，同时的范畴，同时又是社会信用体系的重要组成部分。又是社会信用体系的重要组成部分。金信担保金信担保信用担保的概念信用担保的概念q 信用增级功能信用增级功能 担保使债权获得了债务人和保证人的双重信用保证，由此增加了债权受偿机会。信用担保客观上对企业信用起到了“增级”作用。凭什么相信担保机构？q 信用放大功能信用放大功能（具有经济杠杆的属性）担保从法律和经济责任上具有或然性，担保人实际承担担保责任有一个不确定的
3、概率 放大5 10倍的含意金信担保金信担保信用担保的功能信用担保的功能q 企业自身的原因 中小企业不善于充分利用各种融资工具 对融资的认识：眼界较狭窄、其他工具风险的担心。金融机构对中小企业贷款成本高、风险大成本高、风险大 中小企业贷款金额小、频率高，信息不对称和信息不透明 问题；可用于抵押和担保的资产少，抗击外部冲击的能力弱，缺乏科学合理的现代企业制度 q 融资环境方面的原因 全社会信用体系不健全 间接融资体系中的问题（中小企业发展策略和银行贷款条件的矛盾中小企业发展策略和银行贷款条件的矛盾）直接融资体系中的问题金信担保金信担保中小企业融资难的根源分析中小企业融资难的根源分析金信担保金信担保
4、银行支持中小企业的局限银行支持中小企业的局限担保机构担保机构 编外人员编外人员信息对称信息对称风险转嫁风险转嫁网点人员不足网点人员不足信息不对称信息不对称风险控制机制风险控制机制银行银行中小企业中小企业q 价值认同理论价值认同理论 担保信用是基于物权的偿债能力 物权获取一对一的权利并不难，难的是获得倍数的权利 倍数权利的获得，决定因素是保持物的赔偿能力，而不出现被担保债权的失落或边缘化。始终保持物的充分价值，基本的条件是控制赔偿风险 控制风险的能力要得到被担保债权人（银行）的认同，认同，放大生成的担保权利，就是担保机构创造的金融资产 认同价值具体体现在：价格与数量 担保体系是一种金融基础设施金
5、信担保金信担保担保机构运作的理论基础担保机构运作的理论基础q 风险汇聚理论风险汇聚理论 依据大数法则和中心极限定理：当代偿损失是独立的时候，通过汇聚安排可以抑制风险 保费对自留风险的覆盖，本质上是转嫁给其他未出风险的受保企业 类似保险，强调规模化经营 担保与保险的区别：担保机构所面临的风险发生机制具有很强的主观因素 保险业经营的风险是客观的，可预期的风险金信担保金信担保担保机构运作的理论基础担保机构运作的理论基础q 风险转嫁理论风险转嫁理论 信用担保的本质是将被担保的经济主体的风险责任承接过来 但信用担保的重要特征是收益与风险不对称，以相对固定的收益承担不确定的风险 担保机构也应将风险转嫁给其
6、他人，否则，风险集中就可能危及担保机构的生存 转嫁风险并不是克服风险、消除风险，因此，担保机构必须把握认识风险的能力，善于控制风险的出现，有效化解已出现的风险金信担保金信担保担保机构运作的理论基础担保机构运作的理论基础金信担保金信担保风险转嫁风险转嫁-相关利益者的捆绑相关利益者的捆绑担保机构担保机构汇聚安排汇聚安排再担保再担保担保体系担保体系银行银行中小企业中小企业获得获得贷款贷款政府政府 就业增加就业增加税收增加税收增加社会稳定社会稳定利息利息收入收入担保费担保费反担保反担保互连互保互连互保互助担保互助担保担保放大担保放大利益让渡利益让渡资金扶持资金扶持税收减免税收减免多级补贴多级补贴其他政
7、策其他政策提提 纲纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保金信担保 N Nq 认同价值体现在：贷款数量的增加q 红、黄黄、绿交通灯原理，两种类型的客户q 担保机构与银行相比，其优势何在？专业化、混业经营金信担保金信担保传统担保商业模式传统担保商业模式银行银行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担保机构借贷关系借贷关系保证关系保证关系委托关系委托关系反担保关系反担保关系客户推荐客户推荐贷款申请贷款申请被动接被动接受受 N N“4S”“4S”店理论（或虚拟支行）店理论（或虚拟支行）风险承担、开发营销、业务管理、客户服务金信担保金信担保担保商业模式创新担保商业模式创新1 1开发银
8、行开发银行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担保机构贷款代理贷款代理贷款担保贷款担保贷款申请贷款申请客户推荐客户推荐开发营销开发营销业务管理业务管理客户服务客户服务q 担保机构的资本金是银行的表外资本金，担保机构的客户经理是银行的编外客户经理。q 受保企业总融资成本的控制主动主动开发开发 N Nq 我们认为：目前金融业的发展已经要求担保业逐步摆脱粗放式 的经营，摆脱担保机构仍然高度依靠赚取担保费收入的“高风险、高耗能”型增长方式。从业务导向向客户导向转型。从业务导向向客户导向转型。金信担保金信担保担保商业模型创新担保商业模型创新2 2商业银行商业银行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担
9、保机构借贷借贷担保担保客户推荐客户推荐贷款申请贷款申请开发银行开发银行贷款代理贷款代理贷款担保贷款担保客户推荐客户推荐贷款申请贷款申请开发营销开发营销业务管理业务管理客户服务客户服务反担保反担保提提 纲纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保金信担保q 开发模式升级开发模式升级 单个企业 多个企业 产业集群 简单信贷 产业整合 单处理 批处理 金融社会化金信担保金信担保批量化产销、规模化经营批量化产销、规模化经营 N Nq 强调“一对一”的把控，复制大企业信贷模式金信担保金信担保传统开发模型传统开发模型-单处理单处理开发银行开发银行 2 2中小企业中小企业1 1担保机构担保机
10、构贷款代理贷款代理贷款担保贷款担保贷款申请贷款申请客户推荐客户推荐开发营销开发营销业务管理业务管理客户服务客户服务三户一组三户一组中小企业中小企业N N金信担保金信担保“三户一组三户一组”打捆开发模型打捆开发模型-批处理批处理中小企业中小企业2 2中小企业中小企业1担保机构担保机构贷款申请贷款申请互连互保互连互保 开发银行开发银行贷款代理贷款代理贷款担保贷款担保客户推荐客户推荐q“打捆”文化雏形q 参与企业承担较高风险产业集群产业集群金信担保金信担保产业集群式开发模型产业集群式开发模型-金融社会化金融社会化集群互助平台集群互助平台担保机构担保机构提供资金提供资金还本付息还本付息贷款代理贷款代理
11、贷款担保贷款担保交纳资本交纳资本中小企业中小企业N N中小企业中小企业2 2中小企业中小企业1 1 开发银行开发银行提供反担保提供反担保地方政府地方政府资金和政策资金和政策支持支持参与策划参与策划q 规划先行、信用建设、融资推动q 互助担保、产业整合、产业集群信用合作信用合作q 平台如何构建平台如何构建 产业集群的龙头企业牵头，吸引关联企业 q 平台如何运作平台如何运作 公司化运作 专业担保机构与互助担保基金的结合 风险控制与监管：举报和排斥机制q 银、保如何互动银、保如何互动 信息联网、标准统一、风险共担、利益让渡q 政府如何监管政府如何监管 业务考核、风险锁定 q 政策如何扶持政策如何扶持
12、 减免税收、资金扶持、贴息等政策鼓励引导金信担保金信担保产业集群互助平台产业集群互助平台q 产业集群产业集群 迈克尔.波特认为国家竞争优势来源于优势产业，而优势产业的竞争优势来源于产业集群。在融资推动下，促使中小企业之间通过“竞合”互动，形成稳定的具有持续竞争优势的集合体，通过变单打独斗为依靠整个群体的竞争力，联手走向市场，从而产生规模经济效应、溢出效应、降低交易成本、提高生产效率和促进技术创新。q 五大整合五大整合 企业、品牌、渠道、基地、研发等方面的整合q 两大支撑两大支撑 信用建设：利益共同体，相互信用监督，形成平辈压力 制度建设：市场秩序的维护方面金信担保金信担保产业集群产业集群提提
13、纲纲行业本质探讨商业模式创新规模经营探索金信担保简介金信担保金信担保 浏阳市金信担保有限责任公司是浏阳市人民政府为扶持中小 企业发展，与国家开发银行湖南省分行进行开发性金融合作，于 2005年6月15日成立的开发性担保机构，实行“政府选择项目入 口、开发性金融孵化、实现市场出口”的融资机制。成立时，注册资本3,000万元；2006年8月，增资至6,015万 元；2007年，拟再次增资。宗 旨：服务社会、改进自我 经营理念：共同创造、共同分享、共同成长 本 能：清晰、清醒、勤实、创新金信担保金信担保公司概况公司概况q 有效解决了商业性银行由于存贷比限制造成的“金融抽血”问 题，构建了“金融注血”
14、机制；q 弥补了中小企业中长期贷款领域由于商业性银行贷期限结构 匹配造成的缺陷，健全了浏阳金融体系；q 拓宽了中小企业的融资渠道，改善了其融资环境；q 通过开发性金融推动项目建设和体制建设的双成功，巩固和 深化了浏阳金融创安成果，使浏阳的金融生态环境建设能得到 新的突破。金信担保金信担保 金信担保的设立，对浏阳加强信用体系建设、促进县域产业 经济发展具有重要的意义。成立意义成立意义金信担保金信担保运行情况运行情况 在市政府的领导下，金信担保积极进取，勇于探索、创新，担保业务快速增长，中小企业受益面逐步扩大，取得了较好的经 济效益和社会效益。截止2006年12月31日，贷款担保总额16,135
15、万元，在保余额12,725万元。通过一年来的快速发展和规范运 作，公司树立了良好的信用品牌，已成为浏阳中小企业服务体系 的重要组成部分，是湖南省信用与担保协会的常务理事单位。公司的运作模式已逐步由“简单对接开行、统借统还中小企 业贷款”向“建立以客户为中心，以产品（产品研发及管理）、市 场（营销渠道建设及管理）、客户（贵宾客户管理及维护）三维 立体整合的融资理财服务管理体系”转型升级。结结 束束 语语 路漫漫，其修远兮，吾将上下而求索。让我们携手一道，服务于中小企业和三农领域，共同致力于湖南经济的腾飞。浏阳市金信担保有限责任公司浏阳市金信担保有限责任公司 地址：地址：浏阳市北正北路61号 （中
16、国人民银行浏阳支行五楼）电话：电话：0731-3642278 传真：传真：0731-3640458 Email:金信担保金信担保1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。17:58:4417:58:4417:5811/8/2022 5:58:44 PM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2217:58:4417:58Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。17:58:4417:58:4417:58Tuesday,November 8
17、,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2217:58:4417:58:44November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08 十一月 20225:58:45 下午17:58:4511月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月 225:58 下午11月-2217:58November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/8 17:58:4517:58:4508 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。5:58:45 下午5:58 下午17:58:4511月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 5:58:45 PM17:58:4508-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 5:58 PM11/8/2022 5:58 PM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家