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1、浙江财经大学东方学院 毕业论文（或毕业设计） 我国利率市场化改革对商业银行的影响学生姓名 李哲源 指导教师 章贤军分 院 金融与经贸 专业名称 金融学班 级 11金融2班 学 号 1120500249 提交日期 答辩日期 年 月 日我国利率市场化改革对商业银行的影响摘 要：现阶段我国的利率市场化改革活动基本上进入到了一个全面冲刺发展的时期，对整个金融业造成的影响越来越直接，我国商业银行受到了巨大的冲击，如果继续依赖传统的盈利模式，银行的发展将会受到考验，在激烈的同业竞争下甚至危及生存。但是利率市场化带来了自主定价权，能够挖掘出商业银行的潜力，使得商业银行焕发出生机和活力。这考验了商业银行自身是
2、否具有资金规模上的实力和灵活创新的适应力。本文首先回顾了我国在实施利率市场化改革的整个历程，进一步介绍了实施利率市场化改革的必要性，同时分析了未来利率市场化改革的主要发展趋势，为今后商业银行制定今后的发展战略提供充足的依据；另外，进一步研究我国实施的利率市场化给商业银行所带来的诸多影响，再结合实际的情况提出我国商业银行在现如今的环境下应当进行了调整和改变，最后对商业银行的发展提出有所建设性的建议和意见，帮助商业银行可以获得更好、更快地发展。关键词：利率市场化；金融改革；商业银行The influence of interest rate marketization reform of comm
3、ercial Banks in ChinaAbstract: Stage of Chinas market-oriented interest rate reform activities basically a full sprint into the development period, the impact on the entire financial sector resulting in more direct, Chinas commercial banks has been a huge impact, if it continues to rely on tradition
4、al profit model, banks The development will be tested, in the fierce competition in the industry and even threaten survival. But the interest rate market has brought independent pricing, can tap the potential of the commercial banks, so that commercial banks with vigor and vitality. This is a test o
5、f whether the commercial banks on the scale and financial strength flexible and innovative resilience. This paper reviews the country in the implementation of market-oriented reform of interest rates throughout the process, further information on the necessity of the implementation of market-oriente
6、d reform of interest rates, and analyzes the major trends in future market-oriented reform of interest rates, commercial banks in the future development of future development strategies adequate basis; in addition, a lot of further study the impact of the implementation of market-oriented interest r
7、ate to commercial banks brought about by Chinas commercial banks proposed in todays environment should be adjusted and changes combined with the actual situation, the last of commercial banks The proposed development has been constructive suggestions and opinions, help commercial banks can get bette
8、r and faster development.Key words: Interest rate marketization; Financial reform; Commercial Bank12目录目录1一、引 言1二、我国利率市场化的进程1（一）我国利率市场化的现状1（二）我国利率市场化改革的必要性2（三）我国利率市场化的发展方向3三、利率市场化下我国商业银行面临的问题4（一）高利差的盈利模式受到冲击4（二）银行风险管理水平需要提升5（三）利率市场化逼迫银行转型6四、应对利率市场化改革的对策8（一）完善内部治理机制，深化经营模式改革8（二）建立金融产品的定价体系9（三）发展传统业务，明
9、确市场定位10（四）促进业务创新，重点发展中间业务11五、总结12参考文献14一、引 言中国进行利率市场化改革已经十年多了，在过去的几年里，伴随着国民经济的快速发展，我国实施利率市场化的进程也在进一步深入。到现阶段我国在债券和货币市场当中的利率基本上处于一种放开的状态，因此，现在必然是大力促进利率市场化改革的一个最佳机会。在利率市场化的大背景下，商业银行所处的内部环境、外部环境都产生了巨大的变化，在我国实施利率市场化的大背景下深入分析商业银行的管理工作已经成为了一个热点的研究课题。文研究了国内商业银行业务的现状，对比并参考了国外的经验，主要对如何提高商业银行的盈利能力、水平和模式进行了探索。本
10、文主要研究了我国实施利率市场化改革工作对商业银行自身的盈利水平所产生的相关影响，所包含的研究意义如下：第一，从宏观的角度和理论的层面，通过利率市场化的大背景下分析商业银行本身的盈利水平所受到的具体影响，为诸多商业银行在未来的发展奠定充足的理论基础。第二，依托于宏观研究的条件下，选取相对重要的几种影响因素，对我国实施利率市场化改革活动所产生的相关影响开展定性分析，同时利用举证论证研究方法针对相关论点开展具体的验证工作，并据此来为商业银行在未来发展中制定的战略提供一些科学的意见。 二、我国利率市场化的进程 （一）我国利率市场化的现状在我党展开的第十六次全国人民代表大会当中提出了在全国范围内实施利率
11、市场化改革工作。同时在央行所颁布的2002年货币政策执行情况的具体报告当中，确定了今后实施利率市场化改革工作的主要方案，也就是先外币改革、后本币改革，先贷款改革后存款改革等改革工作的部署战略，进一步形成一个通过市场供给和需求关系直接决定的利率水平的具体机制，通过中国人民银行的适当调整和引导市场利率的发展，让其在我国的金融资源优化配置当中发挥巨大的影响效果杜相乾.中国低利率政策研究D.中共中央党校,2012.。表 2-1 我国的利率市场化改革发展历程的简单回顾年份改革的内容年份改革的内容1996放开银行间同行业拆借利率的管控；2003放开部分的外币小额存款利率管理；1997放开银行间债券回购利率
12、的管控；2004进一步实现金融债券、票据市场和企业券的完全市场化；进一步扩大金融机构贷款利率水平的浮动范围；明确存款利率水平的管控上限以及贷款利率水平的管控下限；1998第一次在银行间债券市场实施市场化发债活动；拓展金融机构贷款利率水平浮动的范围；2006-2008多次扩大商业性个人住房贷款利率浮动范围；1999国债发行正式通过市场招标的模式进行；初步对银行的存款利率实施改革活动；2012进一步调整金融机构在存款利率浮动范围的上限和下限；2000放开对大额外币存款利率以及外币贷款利率的管控；2013全面放开金融机构的贷款利率水平管控。表2-1针对我国实施利率市场化改革活动的整个历程进行简单回顾
13、，从表中发现，我国利率市场化从1996年放开银行间同业拆借利率开始，在通过三个不同的发展时期，可以看出，我国所实施的利率市场化改革活动是一种渐进式的，并非一步到位，这一点参考了如美国、日本等发达国家所开展的利率市场化改革活动的方式。现阶段按照规定方针当中的内容，我国所实施的利率市场化基本上进入到了一个全面冲刺的时期。在2013年下半年，更是进一步全面放开了对金融机构贷款利率的管控，进而表明我国在贷款利率方面的市场化任务基本完成。（二）我国利率市场化改革的必要性为了最大限度地提高市场效率，需要进行利率市场化改革。让市场对资源配置起主导作用，让市场配置资金和资源，让供求关系决定资金的价格，就需要我
14、国尽量地放开不必要的利率管制，让金融交易的主体能够公开自由竞价，也使中央银行能方便地对我国国民经济的发展进行相应的调控。利用公开市场业务或者是调整再贷款的利率水平等手段，中国人民银行能够对市场中的整体利率水平进行具体地调整，充分发挥货币政策中市场机制的效力，保障我国国民经济能够继续稳步增长。为了金融市场的继续发展，要求我国进行利率市场化。中国在2001年加入了世界贸易组织，在逐渐加强与国际市场的合作关系的进程中，有很多问题暴露了出来。大力推动利率市场化改革的发展，能够让金融机构获得更加深入地改革活动，同时也能够让我国的金融市场更加贴近于国际市场，更快地和利率国际准则进行接轨。这样一来，也需求我
15、国进一步对利率结构进行优化调整，建立一个相对完善的利率管理制度，确保符合国际金融标准，让金融市场平稳地运行，避免因汇率剧烈波动而发生金融危机。 中国银行业的整体竞争力会随着利率市场化改革的进展而提升，也是深化商业银行改革工作的一个根本基础。在2006年12月份的时候，国外市场中的金融机构被准许可以进入到我国的金融市场中，同时可以享受同等的国民待遇，进而让一批又一批的大型银行入驻到我国市场中，加剧了银行业的竞争激烈程度，而在利率管控环境下，我国银行与国外银行相比较来讲，存在悬殊的实力差距，所以，必须要实施利率市场化改革工作。（三）我国利率市场化的发展方向我国国内所实施的利率市场化改革活动有了一定
16、的时间，现如今货币市场、银行间同行业拆借市场、债券市场等基本上达到了市场化的状态，同时基本放开了对银行存款利率下限的管控，也基本放开了对贷款利率上限的管控，而这两个改革任务则是我国实施利率市场化改革活动的重中之重。现如今市场中有着品种繁多的贷款产品，同时大部分贷款产品的价格都要远远超过了银行的基准利率水平，这样一来便表明对于贷款利率下限进行严格地管控根本没有任何的实际效力，所以能够看出，现如今我国在贷款利率方面基本上处于一个放开的状态，而未来改革活动的重点也应当转移到存款利率当中。不过，现阶段我国的利率管制还处于一个半封闭的状态，需要更加深入化地开展利率市场化改革活动，而下面的改革重点便是通过
17、怎样的方式来适当地放开银行贷款利率的下限以及银行存款利率地上限，在这两个业务获得完全放开之后，应当构建一个相对健全的基准利率体系。总体来讲，实施利率市场化改革活动应当紧紧抓住发展机遇，稳步落实具体改革活动，绝不能盲目加速，一步到位。 在今后的发展过程中，改革活动的重要任务便是建立一个与之配套的、有效的工作机制，为今后所开展的改革活动奠定充足的根基。我国应当结合实际的发展情况，构建一个有效的存款保险管理制度，强化监督管理部门的监管力度，推出更加丰富的金融产品，开放混业经营与兼业经营并加强监管等。做到利率市场化改革与市场经济体制改革齐头并进，保持发展的一致性，进而获得稳健、充分地发展。三、利率市场
18、化下我国商业银行面临的问题在落实利率市场化改革工作的过程中，虽然给商业银行带来了很大的发展机遇，但是也造成了一定的威胁和挑战。实施利率市场化改革活动以后，存款业务和贷款业务的利息差大幅度缩水，在一定程度上又增加了银行的利率风险，这些问题都会进一步导致中小型金融机构在发展中受到很大的阻碍。从总体来讲，实施利率市场化改革会对商业银行产生诸如此类的影响：（一）高利差的盈利模式受到冲击银行吸引的存款是银行贷款业务的重要资金来源。现如今针对银行的经营绩效进行分析的一个关键指标便是银行通过多大的成本来吸收相应的贷款，同时又拥有多大规模的存款去支撑所发放的贷款业务。从传统的经营模式上来讲，存款和贷款的利息差
19、是银行的主要经营业务收入。2012年我国绝大多数的上市商业银行的经营业务收入中，最大比重都被利息差收入而占据了，只有央行除外。图3-1我国上市商业银行利息收入比例 在银行存款业务和贷款业务之间的利息差处于一个稳定的状态下，银行通过扩大相应的存款规模和贷款规模便可以获得经营利润的增长，不过，由于现阶段监督管理部门所制定的存贷比管制，导致市场中诸多银行在存款方面的竞争程度不断加剧。通常来讲，贷款业务是主要产生利息差收入的一个主要方法，如果银行进一步扩大贷款总规模，那么便会进一步提高总体的利息差收入水平。当商业银行在利率市场化改革的影响下，获得了贷款业务的定价权，在这种条件下，对于商业银行的发展来讲
20、，贷款业务是一项重要的增收来源。国外经验表明，银行同业之间的竞争在利率市场化的初期会不断加剧，而所获得的利差收入水平则会进一步降低，这样一来对于商业银行的发展便产生了严重的冲击。将美国在上世纪80年代所实施的利率市场化改革作为案例来看，在完成了利率市场化改革活动之后，美国国内银行的存款和贷款平均利息差降低幅度超过了50个基点卢雅芳等，利率市场化与我国商业银行对策研究J，投资与合作，2011。原本存款业务和贷款业务之间存在的利息差是银行的主要经营利润来源，而在落实利率市场化改革活动之后，商业银行之间竞争加剧，只能通过调高存款利率来吸收存款，降低贷款利率来吸引贷款，银行资本金的成本价值不断增加，这
21、样一来便导致商业银行整体的盈利水平大幅度下降。我国所实施的利率市场化改革活动对银行产生了很大的影响：首先存款利率很难下调；然后直接融资的可能性加大，银行想留住客户只能提高存款利率，成本上升，传统的盈利模式的利润空间不断缩小。 （二）银行风险管理水平需要提升利率市场化对于银行的利率风险管理能力水平是一个考验。由于实际上我国存贷利率曾经长期受到管制，银行的利率风险相对较小，商业银行提升利率风险管理水平的动力较小，积累的经验不足，使得大部分中小银行没有对银行利率敏感性资产和敏感性负债进行利率风险管理的能力。利率市场化考验了国内银行的风险管理能力，很多商业银行由于我国长期的利率管制，对风险管理的意识还
22、不是很深刻，利率市场化对银行的风险主要体现在三个方面。第一，银行要想在利率市场化的环境下保持盈利增长，就要拓展高收益的业务，而更高的收益也会带来更高的风险；第二，利率市场化改革后，利率由市场供求关系决定，由于市场的不确定性，利率风险也就随之而生。第三，利率市场化后，商业银行追求继续盈利，信贷规模的扩张不可避免，部分贷款人的信用级别不够高，当这些贷款人不能及时还款的时候，银行的不良贷款率就会上升，经营风险也随之提高。信贷市场将面临逆向选择的风险。随着利率市场化的推进和整体利率水平的上调，低风险优质客户将更加倾向于直接融资市场，而高风险的客户由于直接融资较为困难，仍选择商业银行进行贷款，这使得高风
23、险客户的比例会有所上升，信用风险也会增大。并且如果再进一步放开利率管制，为了追求利润商业银行可能会从事更多高风险、高收益的业务，由于上述的原因，银行资产的质量可能会在一定时间内降低。利率市场化使得利率变化难以准确预测，利率风险加大，而商业银行是利用负债经营等相关类型的企业，这样一来，必然会影响到银行的稳步发展，同时会对利率风险管理提出了更高层次的要求，为此，商业银行必须尽快建立风险管理体系，增强风险管理的整体实力。（三）利率市场化逼迫银行转型在利率市场化改革的过程中，产生了诸多类型的理财产品，这样便推动人们转变了传统的理财观念，不再将闲置的资金都投入到银行中进行储蓄，进而导致商业银行存款业务的
24、发展中遇到了一定的阻碍。同时，由于我国对外开放水平不断提高，国外的很多银行也开始入驻到我国市场中，威胁到了我国中小型商业银行的生存。我国长期以来都是开展分业经营的管理模式，银行的主要利润来源也是存款业务和贷款业务之间的利息差，尽管最近的时间中各个银行均大力推动中间业务的发展，但中间业务在银行全部业务中所占据的比重依然不是很大。到2012年中旬，我国范围内的上市股份制商业银行所获得的佣金收入和其他的手续费收入达到了全部经营业务收入的15%左右，这当中占据比例最高的是20%的民生银行，而一些上市的城商行所占据的比重十分低，例如宁波银行仅仅占比为8%左右数据来源于各家银行年报所谓中间业务收入，从广义
25、的角度来讲也就是银行全部业务中的非利息收入。通过中间业务进一步的发展，可以优化银行整体的收入结构，从根本上降低银行的风险水平，而从我国的角度来讲，佣金收入以及其他的手续费收入是中间业务的主要组成部分，同时中间业务收入也包含了管理性、结算性以及担保性中间业务等等。图4-2我国手续费及佣金收入占营业收入的比例从上图便能够发现，中间业务所产生的收入在大型国有控股的商业银行经营业务中所占据的比重比较大，但是在其他的中型和小型银行或者是股份制银行中占据的比重不是很大。现如今伴随着利率市场化改革的进一步深入，在银行全部的经营业务收入范围内，中间业务占据了绝大的比重，从根本上增强了商业银行的整体盈利实力。不
26、过，我国还有一些中型和小型银行所拥有的中间业务比较少，在落实利率市场化改革工作之前，它们能够从存款、贷款业务的利息差获得发展的收入，而现如今利率市场化的水平不断提升，利息差会大幅度缩水，这样一来，中型和小型银行为了适应市场的变化就必须寻找新的利润增长点，逼迫银行转型。四、应对利率市场化改革的对策（一）开展好中间业务，进行业务创新 在利率市场化改革的大环境下，商业银行需要对内部的业务结构进行优化调整，保证整体的经营收益水平。伴随着改革程度地不断加深，导致市场中银行的竞争程度进一步加剧，这样一来，存款业务和贷款业务的利息差也会随之进一步缩小。为了增加其他的收益渠道，让银行获得相应的经营利润，就必须
27、要对内部的业务结构进行优化处理，大力发展银行的中间业务，实施业务的创新，推出更多收益高、风险小的全新业务活动。与银行其他的业务进行对比来讲，银行的中间业务有着低风险、成本低的特点，同时还能够带来比较高的附加值，能够从根本上增强银行的核心竞争实力，还能够为银行提供一个全新的经济增长点。据此，银行应当投入更多的人力、物力和财力用于支持和推动中间业务的发展，实施全新的业务创新活动。在利率市场化改革过程中我国商业银行在实施业务创新活动中，可以通过下面这些角度落实相关的工作：（1）金融工具的创新。由于我国所实施利率市场化必然会给银行产生一定的风险，在这种全新的环境下，银行不具有一种有效的金融工具可以对利
28、率风险进行预防和抵抗，很容易出现经营危机，对此，应当大力加强金融工具的创新和开拓工作，通过利率期权、利率期货等等全新的金融工具来对诸多的风险进行预测和防范；（2）金融营销的创新。商业银行应当转变传统的经营营销观念，拓展全新的营销途径，创新银行产品营销以及服务营销的形式和内涵，拉近与客户之间的关系，实施动态的营销活动，增加金融产品和金融服务的个性化特色，进而满足客户所存在的差异性、个性化需求；（3）金融业务的创新。传统的经营模式中主要经营利润是通过贷款和存款的利息差而获得的，但是在落实了利率市场化改革相关措施和政策之后，商业银行无法再通过利息差获得大量的利润，为此必须要开拓经营业务的范围，加强业
29、务活动的创新，寻找全新的经济效益增长点，进而获得相应的经营利润，降低由于利率市场化改革给银行带来的巨大影响。（二）完善定价体系在实施利率市场化改革活动之后，银行在市场竞争中最为重要的一个影响因素便是贷款的利率，如果贷款业务的价格水平过高，那么必然会在市场中处于一个劣势的竞争状态，无法获得大量的消费群体，而如果贷款业务的价格水平过低，很容易让银行无法获得相应的经营利润，甚至出现经营亏损、倒闭的情况。为了更好地发挥利率市场化改革的作用，促进我国银行的健康发展，应当构建一个相对完善的贷款业务定价体系，结合市场的具体需求和实际情况，确定贷款业务的价格水平。通过对市场中其他银行贷款价格的分析，再结合市场
30、的实际需求，建立一个科学的贷款定价体系。银行可以结合自己所拥有的负债数量、资产数量以及经营发展的目标来形成一个合理的内部报价系统，利用一种层级授权批准的方式来明确相关业务的定价要求，充分考虑到诸多因素的影响，进而保证业务定价工作的合理性。我国所实施的利率市场化改革活动让商业银行拥有了相应的定价权，银行可以自主地对存款业务和贷款业务进行价格的确定，这样一来，银行也会面临着巨大的风险，因此便需要银行拥有强大的风险管控实力。作为商业银行来讲，在现如今这个市场环境中，应当大力加强有关于金融产品和金融服务定价制度的建设，进一步健全贷款定价制度、存款定价制度，结合市场的实际需求，确定一个既可以满足人们需求
31、又能够获得一定经营利润的价格；从定价方法的选择方面，可以将市场需求、产品和服务的成本以及市场竞争活动等作为主要的导向，进而实施相应的产品和服务的定价工作，这样一来，才可以保障银行的发展目标获得有效地实现。（三）要大力加强利率风险管理和控制作为商业银行来讲，为了能够顺应利率市场化改革的需求，应当形成一个专业的部门来大力加强有关于利率风险的管理和控制工作，同时结合银行的发展情况，制定科学合理的流程来落实利率风险管理的任务，构建一个相对健全的利率风险管控体系，从而可以全方位地监督、控制银行的利率风险状况，为商业银行的日常经营活动提供充足的保障。我国所实施的利率市场化改革活动在一定程度上提升了银行的利
32、率风险水平，对银行的发展产生了一定的威胁和挑战。作为商业银行来讲，需要进一步加强在利率风险管理方面的技术研发和创新工作，构建一个专业的管理部门，同时委派专业的技术工作人员强化利率风险的监督和管理。还可以明确总行对于下属分行的利率管理授权标准，进而从上到下地强化对利率风险的管控力度，及时地对市场中的利率水平变化状况进行预测和监控，从而对银行原本拥有的资产负债管理工作实施相对应地调整，使得银行内部的负债与资产结构达到一种合理化的状态。现如今我国市场中有一些商业银行正式建立了资产和负债的专门管理机构，不过这些机构在具体职能地规划方面存在一定的模糊状态，过于分散的管理职能再加上专业水平比较低等因素，导
33、致负债和资产的管理工作根本不到位，也就加大了利率风险产生的可能性，对此银行应结合具体情况，及时完善专业管理机构的建设，对市场利率的发展趋势进行准确地掌握，采取有效的方法来预防利率风险的发生，同时再利用对资产以及负债进行相应地调换或者是对其他的金融产品进行购买等手段，从根本上降低利率风险的水平。（四）内部改革商业银行应当开展强有力的内部改革工作，对治理结构进行优化调整，构建一个相对合理的内部治理结构，实施严格的内部管理工作。对市场的发展规律进行尊重，从根本上增强银行整体的盈利能力。为了符合现如今利率市场化改革的需求，银行从内部治理方面应当充分重视所有股东的合法利益，保证银行的管理者和股东处于同一
34、位置，保持双方的共同利益。另外，还应当提升银行的其他利益相关者在内部治理结构中的位置，充分保障他们的合法权益，进一步完善银行的内部治理结构，更好地实现银行的最终发展目标。结合银行的实际情况建立一个合理的人力资源管理机制，根据人才的特点和优势分配相应的岗位，形成一个多样化的人才管理体系，从各大高校和社会组织中引入高端的复合型管理人才，为银行的发展提供充足的人才保障。建立一个合理的员工激励和约束机制，将银行员工的合法利益与银行的经济效益进行充分挂钩，达到银行员工与银行整体的共同发展。五、总结利率市场化改革对各国所产生的影响存在不同程度上的差异，而对于某个国家所产生的影响在不一样的阶段也会存在各不相
35、同的体现。本文对我国实施的利率市场化改革历程进行了具体地阐述，同时将商业银行在日常管理工作中的主要特点与利率市场化改革的内容进行有机地融合，从利率市场化改革活动的大背景下，进一步分析并研究商业银行在发展当中可能会遇到的具体挑战和相关机遇，获得了下面这些研究结论：第一，在未来发展一段相当长的时期中，商业银行依然是社会融资的主要力量。我国所实施的利率市场化改革是一个不断发展的过程，在短期内还不会彻底改变现阶段的金融体系，不过从长期的发展角度来看，在利率市场化的大力推动下，整个社会融资中商业银行所占据的相应比重必然会进一步降低，因此，市场中商业银行的竞争程度则会不断加剧。第二，利率市场化在一定程度上
36、放松了对银行的管理和控制，让那些具有一定实力的商业银行能够更加自由地开展相关活动，以此来谋求更高的经营利润水平。另外，商业银行所处的市场环境则会愈加波动和复杂，为了可以在这种复杂多变的市场中获得生存和进一步的发展，商业银行必须要突破传统的观念，大力开展创新活动，获得更大的发展动力。第三，从微观的角度来讲，商业银行的主要经营业务依然是存款业务和贷款业务。在利率市场化不断实施的背景下，商业银行在今后的发展战略尽管会进行相应地调整，不过存款业务和贷款业务必然不会完全消除，只是会适当降低这两种业务在银行全部业务中所占据的比重。银行所经营的中间业务则会获得快速地发展，中间业务在全部业务中所占据的比重也会
37、不断增加，内涵也会变得十分丰富，银行为了获得相应经营利润而开展的投资活动也会被纳入到中间业务的范围内。第四，社会科技水平的不断提高则会对我国商业银行的发展产生相应的影响。新兴技术对银行业的冲击也不可小觑，所以，我国的商业银行应当充分意识到互联网金融发展所带来的影响和冲击，寻找一个创新的发展道路或者是与互联网金融进行有效地合作，跟随时代的发展脚步，获得更好、更快地发展。参考文献1张广君、张中良，美国银行业非利息收入状况对我国商业银行中间业务发展的启示，河北金融，2009，11，P3234 2李兴智，王延明，私人银行的盈利模式研究：手续费型和管理费型J，国际金融研究，2010（4） 3 徐守喜、王
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