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1、商业银行业务管理商业银行业务管理 第一章第一章 商业银行概述商业银行概述o商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展o商业银行的性质和职能商业银行的性质和职能o商业银行的组织结构商业银行的组织结构o商业银行的经营原则商业银行的经营原则o商业银行的监督与管理商业银行的监督与管理第一节第一节商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展o商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展o商业银行的类型商业银行的类型o商业银行的经营模式商业银行的经营模式o现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势一、商业银行的产生与发展一、商业银行的产生与发展o早期的商业银行早期的商业银行n从事货币保管、汇兑的货币经营业从事货币
2、保管、汇兑的货币经营业n汉语汉语“银行银行”一词的含义一词的含义n英文英文Bank的起源，源于意大利文的起源，源于意大利文Banco或或Banca。n银行起源于意大利。比较具有现代意义的银行是银行起源于意大利。比较具有现代意义的银行是1587年建立的威尼斯银行。年建立的威尼斯银行。o银行产生的过程：银行产生的过程：n货币交换货币交换货币保管业务货币保管业务货币支付和兑货币支付和兑换换发放高利贷发放高利贷存款业务存款业务采取部分采取部分准备金措施演变为早期银行准备金措施演变为早期银行o早期银行的特征早期银行的特征n1.1.早期银行大多是商业银行，其资本组成形式早期银行大多是商业银行，其资本组成形
3、式多为独资，规模较小；多为独资，规模较小；n2.2.早期银行具有高利贷性质。早期银行具有高利贷性质。现代商业银行现代商业银行n现代商业银行的最初形式现代商业银行的最初形式资本资本主义商业银行主义商业银行n旧的高利贷性质的银行转变旧的高利贷性质的银行转变n按照股份制原则创建按照股份制原则创建o最早的现代商业银行：最早的现代商业银行：英国英国16941694年英格兰股份制银行年英格兰股份制银行 标志着现代商业银行诞生。标志着现代商业银行诞生。今天的商业银行今天的商业银行n当今商业银行发展的重要特征当今商业银行发展的重要特征金融百货公司金融百货公司，多功能、综合，多功能、综合性的商业银行性的商业银行
4、思考：思考：中国银行业的发展？中国银行业的发展？中国银行业改革开放中国银行业改革开放30年年（1978-2008）中国金融出版社，刘明康主编，中国金融出版社，刘明康主编，2009.12二、商业银行的类型二、商业银行的类型o英国型英国型单一融通短期商业资金。由于它单一融通短期商业资金。由于它受早期受早期“商业贷款理论商业贷款理论”的影响很大，资金的影响很大，资金融通具有明显的商业性特征，其主要业务集融通具有明显的商业性特征，其主要业务集中在短期的自偿性贷款。中在短期的自偿性贷款。自偿性贷款：自偿性贷款：优点：较好地保持银行的清偿能力；银行经营优点：较好地保持银行的清偿能力；银行经营的安全性较好。
5、的安全性较好。缺点：银行业务的发展受到限制。缺点：银行业务的发展受到限制。例：英国渣打银行例：英国渣打银行 o德国型德国型综合融通资金。综合融通资金。1919世纪中叶，德世纪中叶，德国工业高速发展，商业银行从一开始就是国工业高速发展，商业银行从一开始就是综合性的。综合性的。德国银行一开始就实行全能化经德国银行一开始就实行全能化经营营。优点：有利于银行展开全方位的业务活动，充分发优点：有利于银行展开全方位的业务活动，充分发挥商业银行在经济活动中的作用。挥商业银行在经济活动中的作用。缺点：加大了银行的经营风险；对银行的经营缺点：加大了银行的经营风险；对银行的经营管理提出了更高的要求。管理提出了更高
6、的要求。例：德国商业银行例：德国商业银行 三、商业银行的经营模式三、商业银行的经营模式o1 1、分业经营模式：、分业经营模式：是指对金融机构业务范围进行某是指对金融机构业务范围进行某种程度的种程度的“分业分业”管制。管制。美国为代表的模式。美国为代表的模式。优点：有利于监管，有效防止金融风险。优点：有利于监管，有效防止金融风险。弊端：商业银行业务拓展受限制。弊端：商业银行业务拓展受限制。o2 2、混业经营模式：是指银行、保险、证券、信托机构等金、混业经营模式：是指银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域 ,进进行
7、业务多元化经营。德国为代表的模式。行业务多元化经营。德国为代表的模式。优点：有利于商业银行全方位业务拓展，优点：有利于商业银行全方位业务拓展，增强商业银行竞争力。增强商业银行竞争力。弊端：不利于监管，增加商业银行经营风险。弊端：不利于监管，增加商业银行经营风险。混业经营模式已经被越来越多的国家认可。混业经营模式已经被越来越多的国家认可。四、现代商业银行的发展趋势四、现代商业银行的发展趋势n银行业务全能化银行业务全能化n银行资本集中化银行资本集中化n银行服务流程电子化银行服务流程电子化n电子电子银行银行发展发展n商业银行的全球化商业银行的全球化 第二节第二节商业银行的性质和职能商业银行的性质和职
8、能o商业银行的性质商业银行的性质o商业银行的职能商业银行的职能一、商业银行的性质一、商业银行的性质o以追求最大利润为经营目标，以多种金融资以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般企业的特征商业银行具有一般企业的特征 商业银行是一种特殊的企业商业银行是一种特殊的企业 商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业1 1、商业银行是具有现代企业基本特征的企业、商业银行是具有现代企业基本特征的企业o具有业务经营所需的自有资金；具有业务经营所需的自有资
9、金；o以盈利为目的、自主经营、独立核算、自负以盈利为目的、自主经营、独立核算、自负盈亏；盈亏；o经营目标是最大限度地追求利润。经营目标是最大限度地追求利润。2、商业银行是一种特殊的企业、商业银行是一种特殊的企业o（1 1）商业银行的经营对象和内容具有）商业银行的经营对象和内容具有特殊性。特殊性。o（2 2）商业银行对整个社会经济的影响以）商业银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济影响的特殊。及所受社会经济影响的特殊。o（3 3）商业银行责任特殊。）商业银行责任特殊。3 3、商业银行是一种特殊的金融企业、商业银行是一种特殊的金融企业o商业银行是一种特殊的金融企业，它既有别于国商业银行是一种特殊
10、的金融企业，它既有别于国家的中央银行，又有别于专业银行（指西方指定家的中央银行，又有别于专业银行（指西方指定专门经营范围和提供专门性金融服务的银行）和专门经营范围和提供专门性金融服务的银行）和其它非银行金融机构。其它非银行金融机构。o中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心，是货币发行银行、国家的银行和管银行的银心，是货币发行银行、国家的银行和管银行的银行。即中央银行不会从事面向工商企业和个人的行。即中央银行不会从事面向工商企业和个人的存贷款业务，中央银行的工作是发行货币、管理存贷款业务，中央银行的工作是发行货币、管理商业银行系统、向国家提供金融服
11、务。中央银行商业银行系统、向国家提供金融服务。中央银行是货币政策的制定和执行者。是货币政策的制定和执行者。o专业银行和各种非银行金融机构只限于办专业银行和各种非银行金融机构只限于办理某一方面或几种特定的金融业务，业务理某一方面或几种特定的金融业务，业务经营具有明显的局限性。经营具有明显的局限性。二、商业银行业务二、商业银行业务o（一）商业银行的资本（一）商业银行的资本n巴塞尔协议巴塞尔协议将银行资本分为两个层次：将银行资本分为两个层次：o核心资本（即一级资本）：根据核心资本（即一级资本）：根据巴塞尔巴塞尔协议协议的要求，作为核心资本，其资本价的要求，作为核心资本，其资本价值必须稳定。核心资本至
12、少占全部资本的值必须稳定。核心资本至少占全部资本的50%50%。o附属资本：附属资本：o（二）负债业务（二）负债业务n1.1.存款负债存款负债n2.2.向中央银行借款：再贴现、再贷向中央银行借款：再贴现、再贷款款n3.3.银行同业拆借银行同业拆借n4.4.发行金融证券发行金融证券n5.5.国际货币市场借款国际货币市场借款o（三）资产业务（三）资产业务n贷款贷款n证券投资证券投资 o（四）中间业务（四）中间业务 n支付结算类中间业务；银行卡业务；代支付结算类中间业务；银行卡业务；代理类中间业务；担保类中间业务；承诺理类中间业务；担保类中间业务；承诺类中间业务；交易类中间业务；基金托类中间业务；交
13、易类中间业务；基金托管业务；咨询顾问类业务；其他类中间管业务；咨询顾问类业务；其他类中间业务业务 三、商业银行的职能三、商业银行的职能1、信用中介职能信用中介职能2、支付中介职能支付中介职能3、信用创造职能信用创造职能4、金融服务职能金融服务职能1 1、信用中介职能信用中介职能o在资金所有权不发生转移的在资金所有权不发生转移的情况下，是闲置资金得到最情况下，是闲置资金得到最大限度的利用。大限度的利用。o变小额资本为大额资本变小额资本为大额资本o变短期资金为长期资金变短期资金为长期资金2 2、支付中介职能支付中介职能o支付中介职能是指商业银行利支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理
14、用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货各种货币结算、货币收付、货币兑换和转业存款等货币经营币兑换和转业存款等货币经营业务的职能。支付中介职能是业务的职能。支付中介职能是商业银行的传统职能。商业银行的传统职能。商业银行在发挥其支付中介职能过程中，具商业银行在发挥其支付中介职能过程中，具有两个明显的作用：首先，它可使商业银行持续有两个明显的作用：首先，它可使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源。其次，它可节约拥有比较稳定的廉价资本来源。其次，它可节约社会流通费用，增加生产资本投入。社会流通费用，增加生产资本投入。3 3、信用创造职能信用创造职能o商业银行的信用创造职能是在信用中介与
15、支商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础上产生的，它是商业银行付中介的职能基础上产生的，它是商业银行的特殊职能。所谓信用创造职能是指商业银的特殊职能。所谓信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件，行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放贷款，转化为通过发放贷款，转化为派生存款派生存款，从而扩大，从而扩大社会货币供应量，当然，此种货币不是现金社会货币供应量，当然，此种货币不是现金货币，而是存款货币，它只是一种帐面上的货币，而是存款货币，它只是一种帐面上的流通工具和支付手段。流通工具和支付手段。4 4、金融服务职能金融服务职能o 商业银行可以利用其在国民
16、经济活动中的特殊地位，以及在提商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等先进手段的工具，为客户提供多种些优势，运用电子计算机等先进手段的工具，为客户提供多种金融服务。这些服务主要包括服务咨询、代理融通、信托、租金融服务。这些服务主要包括服务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理、经纪人业务、国际结算等等，通赁、计算机服务、现金管理、经纪人业务、国际结算等等，通过提供这些服务，商业银行一方面扩大了社会联系面和市场份过提供这些服务，商业银行一方面
17、扩大了社会联系面和市场份额，另一方面也为银行取得不少费用收入，同时也加快了信息额，另一方面也为银行取得不少费用收入，同时也加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构o是指一个国家用法律形式所确定的商业银行是指一个国家用法律形式所确定的商业银行的体系结构以及组成这一体系的各类银行、的体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。金融机构的职责分工和相互关系。一、商业银行的组织结构一、商业银行的组织结构o o 1 1、外部组织结构、外部组织结构o 2 2
18、、内部组织结构、内部组织结构(一一)外部组织结构外部组织结构 单元银行制（单元银行制（独家银行制）独家银行制）总分行制总分行制 银行控股公司制银行控股公司制 连锁银行制连锁银行制1 1、单元银行制、单元银行制o是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行o优点优点 可以防止银行垄断。可以防止银行垄断。有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性较大。银行管理层次少，便于管理目标的实现。银行管理层次少，便于管理目标的实现
19、。o缺点缺点 限制了商业银行的业务发展和金融创新。限制了商业银行的业务发展和金融创新。银行抵御风险的能力较弱。银行抵御风险的能力较弱。会削弱银行的竞争力。会削弱银行的竞争力。美国最为典型美国最为典型2 2、总分行制度，即分支银行制、总分行制度，即分支银行制o是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立若干分支机构的银是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立若干分支机构的银行制度。行制度。o优点：优点：便于银行扩大经营规模，增强银行实力。便于银行扩大经营规模，增强银行实力。有利于分散风险，提高银行的安全性。有利于分散风险，提高银行的安全性。便于实现合理的经营规模，促使采用先进的技术设备和管理
20、手段，加快便于实现合理的经营规模，促使采用先进的技术设备和管理手段，加快资金周转。资金周转。便于宏观管理水平的提高。便于宏观管理水平的提高。o缺点：缺点：容易形成垄断容易形成垄断 加大了银行内部的控制难度加大了银行内部的控制难度大多数国家实行大多数国家实行，分行制形式开始国际化分行制形式开始国际化，有全球普及趋势有全球普及趋势3 3、持股公司制，即集团银行制、持股公司制，即集团银行制o是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。以上的若干银行而建立的一种银行制度。o两种类型两种类型：银行性、非银行性持股
21、公司。：银行性、非银行性持股公司。o优点：优点：能有效扩大资本总量，增强银行的实力。能有效扩大资本总量，增强银行的实力。它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。o缺点：缺点：容易形成银行业的集中与垄断。容易形成银行业的集中与垄断。花旗银行是银行性持股公司，已控制着花旗银行是银行性持股公司，已控制着300多家银行。多家银行。案例：案例：1、中央汇金投资有限责任公司、中央汇金投资有限责任公司o简称汇金公司，是中国目前最大的金融投资公司，简称汇金公司，是中国目前最大的金融投资公司，2003年年12月月16日注册成立，注册资金日注册成立，注册资金3724.65亿
22、元人民币，亿元人民币，性质为国有独资性质为国有独资o投资记录投资记录o2003年年12月注资中国银行月注资中国银行225亿美元；亿美元；o2003年年12月注资中国建设银行月注资中国建设银行200亿美元；亿美元；o2003年年12月注资建银投资公司月注资建银投资公司25亿美元；亿美元；o2004年年6月注资交通银行月注资交通银行30亿人民币；亿人民币；o2005年年4月注资中国工商银行月注资中国工商银行150亿美元；亿美元；o2005年年6月注资银河证券公司月注资银河证券公司100亿元人民币亿元人民币o2005年年7月注资中国进出口银行月注资中国进出口银行50亿美元；亿美元；o2005年年8月
23、注资申银万国证券公司月注资申银万国证券公司25亿人民币另提供亿人民币另提供贷款贷款15亿人民币；亿人民币；o2005年年8月注资国泰君安证券公司月注资国泰君安证券公司10亿人民币另提供贷亿人民币另提供贷款款15亿人民币；亿人民币；o2005年年8月注资银河金融控股公司月注资银河金融控股公司55亿元人民币；亿元人民币；o2005年年9月注资光大银行月注资光大银行100亿元人民币；亿元人民币；o2006年年12月注资光大银行月注资光大银行200亿人民币；亿人民币；o2007年年12月出资月出资1460.92亿元人民币持有国家亿元人民币持有国家开发银行股份有限公司开发银行股份有限公司48.7的股权。
24、的股权。o2008年年10月注资农行月注资农行1300亿元人民币等值美元亿元人民币等值美元o2009年年11月签署了购买新华人寿保险股份有限公月签署了购买新华人寿保险股份有限公司（简称司（简称“新华人寿新华人寿”）38.815%股权的协议。股权的协议。o2011年汇金出手救市，出资年汇金出手救市，出资2亿增持四大行亿增持四大行o2.中国建银投资有限责任公司中国建银投资有限责任公司o3.中国光大集团中国光大集团o4.招商局金融集团有限公司招商局金融集团有限公司4 4、连锁银行制，即联合制、连锁银行制，即联合制o是指由一个人或一个集团控制两家或两家以是指由一个人或一个集团控制两家或两家以上的银行。
25、上的银行。当前主要存在于国际金融领域。由不同国家的大银行当前主要存在于国际金融领域。由不同国家的大银行合资建立，称之为跨国联合制。合资建立，称之为跨国联合制。我国主要商业银行体系示意图我国主要商业银行体系示意图o国有商业银行国有商业银行（工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、（工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行）农业银行）o全国性中小股份制银行全国性中小股份制银行（8 8家上市：招商银行、中信银行、家上市：招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、深圳发展银行民生银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、深圳发展银行(平安银行平安银行)、光大银行。、光大银行。4 4
26、家非上市：广发银行、浙商银行、恒丰家非上市：广发银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行）银行、渤海银行）o中国城市商业银行中国城市商业银行（北京银行、宁波银行、南京银行、上海银行、（北京银行、宁波银行、南京银行、上海银行、江苏银行、深圳平安银行、天津银行、重庆银行、济南市商业银行、江苏银行、深圳平安银行、天津银行、重庆银行、济南市商业银行、温州银行等温州银行等137137家）家）o中国农村商业银行中国农村商业银行（北京农村商业银行、常熟农村商业银行、（北京农村商业银行、常熟农村商业银行、吴江农村商业银行、张家港农村商业银行、东吴农村商业银行、吴江农村商业银行、张家港农村商业银行、东吴农村商业银行、
27、江阴农村商业银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、合肥科技农江阴农村商业银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、合肥科技农村商业银行、芜湖扬子农村商业银行、吉林九台农村商业银行村商业银行、芜湖扬子农村商业银行、吉林九台农村商业银行等）等）o中国境内外资商业银行中国境内外资商业银行（二）内部组织结构（二）内部组织结构 大多数商业银行都是按照大多数商业银行都是按照公司法公司法要要求组建起来的股份制银行，它们的组织结构求组建起来的股份制银行，它们的组织结构大致相仿，一般包括决策系统、执行系统、大致相仿，一般包括决策系统、执行系统、监督系统和管理系统，其特点是：产权清晰、监督系统和管理系统，其特点是：产权清晰、权责
28、明确，权力机构、执行机构和监督机构权责明确，权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。通过三权分立的银行相互分离、相互制衡。通过三权分立的银行组织结构，银行法人可以有效地行使决策权、组织结构，银行法人可以有效地行使决策权、执行权和监督权，避免权责不清，从而提高执行权和监督权，避免权责不清，从而提高商业银行的经营效率，更好地发挥商业银行商业银行的经营效率，更好地发挥商业银行功能。功能。o决策系统决策系统o执行系统执行系统o监督系统监督系统o管理系统管理系统1.1.决策系统决策系统o商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会，商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会，董事会以下设置各种委员会构
29、成。董事会以下设置各种委员会构成。o股东大会是商业银行的最高权力机构。银行股东大会是商业银行的最高权力机构。银行每召开一次或几次股东大会，股东们有权听每召开一次或几次股东大会，股东们有权听取和审议银行的一切业务报告，并有权提出取和审议银行的一切业务报告，并有权提出咨询，有权对银行的经营方针、管理决策和咨询，有权对银行的经营方针、管理决策和各种重大议案进行表决。各种重大议案进行表决。2.2.执行系统执行系统商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）以及各业务职能部门所组成。行长）以及各业务职能部门所组成。总经理（行长）是银行的行政首脑。
30、总经理（行长）是银行的行政首脑。总经理（行长）的职责是执行董事会的决定，总经理（行长）的职责是执行董事会的决定，组织银行的业务活动。组织银行的业务活动。副总经理（副行长）及各业务职能部门。在总副总经理（副行长）及各业务职能部门。在总经理（行长）的领导下，商业银行一般设置若干经理（行长）的领导下，商业银行一般设置若干个副总经理（副行长）以及业务、职能部门。个副总经理（副行长）以及业务、职能部门。3.3.监督系统监督系统 o商业银行的监督系统由股东大会选择产生的商业银行的监督系统由股东大会选择产生的监事会及银行的稽核部门组成。监事会及银行的稽核部门组成。o 监事会由监事组成当选为银行监事的一监事会
31、由监事组成当选为银行监事的一般都是具有丰富银行管理经验的人员，他们般都是具有丰富银行管理经验的人员，他们熟悉银行业务的各个环节，能及时发现银行熟悉银行业务的各个环节，能及时发现银行经营活动中存在的问题。经营活动中存在的问题。o 监事会的职责是对银行的一切经营活动进监事会的职责是对银行的一切经营活动进行监督和检查。行监督和检查。4.4.管理系统管理系统 o商业银行的管理系统由五个方面组成：商业银行的管理系统由五个方面组成：o全面管理。商业银行的全面管理是由该行的董事长、总经理（行长）全面管理。商业银行的全面管理是由该行的董事长、总经理（行长）负责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，并制
32、定政策、指负责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，并制定政策、指导、控制及评价分支机构及银行业务、职能部门的工作。导、控制及评价分支机构及银行业务、职能部门的工作。o财务管理。通常，财务管理是由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主财务管理。通常，财务管理是由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是负责银行筹资及成本管理、现金管理等，并制定财务预算，进行财务控制，要职责是负责银行筹资及成本管理、现金管理等，并制定财务预算，进行财务控制，进行审计、税收和风险管理。进行审计、税收和风险管理。o人事管理。由人事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行工作和工资审人事管理。由人
33、事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行工作和工资审评、处理劳资关系。评、处理劳资关系。o经营管理。由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划和目标，经营管理。由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，保证银行经营安全。安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，保证银行经营安全。o市场营销管理。由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部市场营销管理。由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确定市场营销战门负责人共同参与，
34、主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行服务价格，开发产品和服务项目。略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行服务价格，开发产品和服务项目。商业银行内部组织结构图商业银行内部组织结构图第四节第四节 商业银行的经营原则商业银行的经营原则o一、安全性原则一、安全性原则n要求银行在经营活动中，必须保持足够的清要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。n商业银行经营过程中将会面临各种风险：商业银
35、行经营过程中将会面临各种风险：国家风险、国家风险、信用风险信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、经营利率风险、汇率风险、流动性风险、经营风险、竞争风险等。风险、竞争风险等。二、流动性原则二、流动性原则n是指商业银行能够随时满足客户提现和合理的贷款需是指商业银行能够随时满足客户提现和合理的贷款需求的支付能力。求的支付能力。n商业银行的流动性商业银行的流动性包括包括资产的流动性和负债的流动资产的流动性和负债的流动性。性。n衡量资产流动性的两个标准：衡量资产流动性的两个标准：一是资产变现的成本，资产变现的成本越低，资产的一是资产变现的成本，资产变现的成本越低，资产的流动性越强。流动性越强。二是资
36、产变现的速度，资产变现的速度越快，资产二是资产变现的速度，资产变现的速度越快，资产的流动性越强。的流动性越强。三、盈利性原则三、盈利性原则n它是商业银行经营活动的最终目标，这一它是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行经营管理者在可能的情目标要求商业银行经营管理者在可能的情况下，尽可能追求利润最大化。况下，尽可能追求利润最大化。n n商业银行的盈利来自于银行业务收入与银行商业银行的盈利来自于银行业务收入与银行业务支出之差。业务支出之差。四、三性原则的矛盾及其协调四、三性原则的矛盾及其协调o安全性与流动性原则是统一的。安全性与流动性原则是统一的。o安全性与盈利性原则是相矛盾的。安全性与
37、盈利性原则是相矛盾的。o流动性与盈利性原则是相矛盾的。流动性与盈利性原则是相矛盾的。n解决三性原则之间矛盾的正确做法是在对资金来源解决三性原则之间矛盾的正确做法是在对资金来源和资产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行和资产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行了全面预测和权衡的基础上，首先考虑安全性，在了全面预测和权衡的基础上，首先考虑安全性，在保证安全性的前提下，争取更大的利润。保证安全性的前提下，争取更大的利润。第五节第五节 商业银行的监督与管理商业银行的监督与管理o政府对银行业施行监管的原因政府对银行业施行监管的原因o政府对银行业监管的原则政府对银行业监管的原则o政府对银行业监管的主要
38、内容政府对银行业监管的主要内容o存款保险制度存款保险制度o我国银行业监管体系的建设我国银行业监管体系的建设1 1、政府对银行业施行监管的原因、政府对银行业施行监管的原因o一国政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自有的经一国政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自有的经营特点。营特点。o 首先是为了保护储户的利益。首先是为了保护储户的利益。o 其次，政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货其次，政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。币的创造者。o 最后，当今世界各国的银行业正在向综合化、全能化的方向发最后，当今世界各国的银行业正在向综合化、全能化的方向发展
39、，银行业、证券业和保险业混业经营使商业银行的概念不断延伸，展，银行业、证券业和保险业混业经营使商业银行的概念不断延伸，同时，世界经济、金融一体化又使得银行国际化进程加快。这些都同时，世界经济、金融一体化又使得银行国际化进程加快。这些都对政府实施银行业监管提出了新的课题，近年来，发生的全球性金对政府实施银行业监管提出了新的课题，近年来，发生的全球性金融危机也恰恰证明了加强政府对银行业监管仍然有着重要的意义，融危机也恰恰证明了加强政府对银行业监管仍然有着重要的意义，这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。2、CAMELS（原则）（原则）o （Capi
40、talCapital）代表资本。商业银行最主要的资本形式因产权组织形式不同而有所代表资本。商业银行最主要的资本形式因产权组织形式不同而有所差异。股份制商业银行资本的主要形式是股本。差异。股份制商业银行资本的主要形式是股本。o（AssetAsset）代表资产。商业银行资产的品质是政府监管部门关注的一个问题。代表资产。商业银行资产的品质是政府监管部门关注的一个问题。监管人员通过检查资产规模、结构和银行的工作程序等，获得对该银行的总体评价。监管人员通过检查资产规模、结构和银行的工作程序等，获得对该银行的总体评价。o（ManagementManagement）代表管理。用以评价银行管理人员包括董事会成
41、员的品质和代表管理。用以评价银行管理人员包括董事会成员的品质和业绩。在相同条件下经营的银行，其成功或失败在很大程度上取决于管理者的管理业绩。在相同条件下经营的银行，其成功或失败在很大程度上取决于管理者的管理能力。能力。o（EarningEarning）代表收益。银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收代表收益。银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。重要的是这两个指标要进行同行的比较才有意义。益率来衡量。重要的是这两个指标要进行同行的比较才有意义。o（LiquidityLiquidity）代表清偿能力。用来衡量银行满足提款和借款需求又不必代表清偿能力。用来衡量银行满足提款和
42、借款需求又不必出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力以及未来的变化出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力以及未来的变化趋势。趋势。oS(Sensitivity to Market Risk)S(Sensitivity to Market Risk)代表银行对市场风险的敏感程度。用代表银行对市场风险的敏感程度。用来衡量银行管理利率风险、外汇风险等市场风险的能力。来衡量银行管理利率风险、外汇风险等市场风险的能力。3、政府对银行业实施监管的主要内容、政府对银行业实施监管的主要内容o银行业的准入：对银行业准入进行监管是各国政银行业的准入：对银行业准入进行监管是各国政府对
43、银行业进行监管的最初手段，目的是防止银府对银行业进行监管的最初手段，目的是防止银行业的过度集中、限制社会资金过度流入银行业行业的过度集中、限制社会资金过度流入银行业而降低经济运行效率。而降低经济运行效率。o银行资本的充足性。一般而言，目前绝大多数国银行资本的充足性。一般而言，目前绝大多数国家均按家均按巴塞尔协议巴塞尔协议规定的资本比率对商业规定的资本比率对商业银行进行资本监管。银行进行资本监管。o银行的清偿能力：银行清偿能力监管包括负债和资银行的清偿能力：银行清偿能力监管包括负债和资产两个方面。从负债方面，要考虑存款负债的异常变产两个方面。从负债方面，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的
44、影响，银行筹集和调配资金的动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况。能力等；从资产方面，主要检查资产的流动性状况。o银行业务活动的范围：主要是指银行业与证券业、银行业务活动的范围：主要是指银行业与证券业、保险业混业与分业经营的问题。保险业混业与分业经营的问题。o贷款的集中程度：对贷款的集中程度监管是商业银行贷款的集中程度：对贷款的集中程度监管是商业银行分散风险的需要。从技术操作上来说，就是规定个别分散风险的需要。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比例。贷款对银行资本的最高比例。附：我国银行业金融机构准入审查重点附：我国银行业金融
45、机构准入审查重点准入事项准入事项类别类别对银行业金融机构的准对银行业金融机构的准入入对业务的准入对业务的准入对该机管理人对该机管理人员的准入员的准入重点审查重点审查内容内容1.是否符合国家金融产是否符合国家金融产业布局和金融市场发展业布局和金融市场发展需要需要2.是否符合公司治理结是否符合公司治理结构、内部控制和风险管构、内部控制和风险管理及资本充足要求理及资本充足要求3.是否具备合格的高管是否具备合格的高管人员人员4.是否具备稳健经营的是否具备稳健经营的场所安全要求等场所安全要求等5.是否满足金融是否满足金融机构的市场定位机构的市场定位6.是否符合市场是否符合市场要求要求7.是否具备业务是否
46、具备业务风险管控的专业风险管控的专业人员和能力人员和能力8.是否建立审慎是否建立审慎的业务管理制度的业务管理制度和操作规程等和操作规程等9.是否具备与是否具备与承担职务相适承担职务相适应的政策水平、应的政策水平、专业能力（学专业能力（学识、学历、经识、学历、经验、管理能力）验、管理能力）10.是否具有是否具有良好的从业记良好的从业记录录4、存款保险制度、存款保险制度o存款保险制度源自于存款保险制度源自于2020世纪世纪3030年代金融大危机之后年代金融大危机之后的美国，其当时建立的的宗旨是，重新唤起社会公众的美国，其当时建立的的宗旨是，重新唤起社会公众对银行体系的信心，保护存款者的利益，监督并
47、促使对银行体系的信心，保护存款者的利益，监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。银行在保证安全的前提下进行经营活动。o存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。为支付。存款保险制度的组织形式存款保险制度的组织形式目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种：目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种：（1 1）政府出面设立的存款保险机构。）政府出面
48、设立的存款保险机构。(美国、英国、加拿大美国、英国、加拿大 )（2 2）政府与银行共同成立存款保险机构。）政府与银行共同成立存款保险机构。(日本、比利时、荷兰日本、比利时、荷兰 )（3 3）政府支持下银行同业联合成立存款保险机构。）政府支持下银行同业联合成立存款保险机构。(德国德国 )存款保险制度的作用存款保险制度的作用o保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心 o可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序 o促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的
49、服务 o存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定 o中国存款保险制度建中国存款保险制度建设？设？5、我国银行业监管体系建设、我国银行业监管体系建设o第一阶段：中国人民银行对银行业的监管第一阶段：中国人民银行对银行业的监管 按照按照19951995年年3 3月月1818日通过的日通过的中华人民共中华人民共和国中国人民银行法和国中国人民银行法规定，我国中央银行规定，我国中央
50、银行金融监督管理的主要内容包括：（金融监督管理的主要内容包括：（1 1）金融）金融机构的设置及业务范围的审批；（机构的设置及业务范围的审批；（2 2）稽核）稽核检查金融机构的业务经营状况。检查金融机构的业务经营状况。o 第二阶段，第二阶段，20032003年年4 4月月2828日银监会挂牌成立，日银监会挂牌成立，中国银行业监督管理委员会对银行业的监管中国银行业监督管理委员会对银行业的监管监管模式监管模式 ：o主要有三种：主要有三种：政府单独设立监管机构；政府单独设立监管机构；由央行监管；由央行监管；由财政部负责监管。由财政部负责监管。监管内容：监管内容：o市场准入的监管，即银行业金融机构的设立