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1、关关 于于 金金 钱钱1 1、钱是男人的胆；、钱是男人的胆；2 2、钱是女人的脸、钱是女人的脸3 3、钱是婚姻的根、钱是婚姻的根4 4、金钱代表爱心、金钱代表爱心 5 5、金钱是文明的基础、金钱是文明的基础5、钱是人的尊严钱是人的尊严；7、钱是友情的纽带；钱是友情的纽带；8、钱是人生的动力钱是人生的动力 9、钱能让你办事钱能让你办事10、钱能让你成为一个自由的人钱能让你成为一个自由的人理理 财财一个人成为一个有钱人一个人成为一个有钱人：1 1、工作、工作2 2、理财、理财一个值得我们关注的现象个值得我们关注的现象98%98%2%2%中国家庭中国家庭工薪收入工薪收入理财收入理财收入50%50%5
2、0%50%美国家庭美国家庭工薪收入工薪收入理财收入理财收入用理财赚钱用理财赚钱靠双手赚钱靠双手赚钱 理财的定义：理财的定义：理财是一个人或一个家庭，为了实现自己的生活目标，而合理管理自身财务资源的一个过程。为了明天的生活来存储今天的财 自己的生活目标：自己的生活目标：1 1、理财为了独立生活的需要；、理财为了独立生活的需要；2 2、理财为了应对结婚的需要、理财为了应对结婚的需要；3、理财为了养儿育女的需要；4、理财为了孝顺父母的需要；自己的生活目标：自己的生活目标：5 5、理财为了生活水平的需要；、理财为了生活水平的需要；6 6、理财为了应付养老的需要；、理财为了应付养老的需要；7、理财为了应
3、付风险的需要；8、理财为了家庭幸福的需要；一个中心，三个基本点一个中心，三个基本点理财是以管钱为中心；以攒钱为起点的；以生钱为重点的；以护钱为终点的；理财就八个字：攒钱、理财就八个字：攒钱、生钱、生钱、管钱、护钱管钱、护钱怎么去理财怎么去理财 收收 入入支支 出出财财 富富财=收入-支出 财是被你存储下来的钱在工作中，我经常会遇到一些客户告诉我：钱很少，不值得理或者说根本就没钱理财。小钱与大钱的最大区别就是理财方式的区别,小钱由于金额的限制，理财的方式有一定的局限性,但花钱的诱惑却很大,很容易被花出去。所以理财要从小钱做起。误区一误区一 ：理财是富人的事，自己钱少，没什么效果：理财是富人的事，
4、自己钱少，没什么效果理财能否致富，与金钱的多少关连性很小，而理财和时间长短之关连性却相当大。欲让小钱变大钱，至少需要20-30年以上的时间货币的时间价值货币的时间价值货币的时间价值，是指在正常情况下，两个不同时点的同等数额的货币，其价值是不相等的。换言之，是指货币随着时间的推延而形成的增值。也就是说，今年的100元钱与去年的100元钱，其价值是不相等的，这一随时间变化的差额就是货币的时间价值。它有两种表示形式：绝对数形式（利息）和相对数形式（利息率）。例如：在日常生活中，你把100元存入银行一年，利率是5%,一年后，银行会给你105元，例中用绝对数表示的就是5元，用相对数表示的就是5%，即这个
5、差额与本金的比率：5100=5%。单利和复利单利和复利一、一、单利单利单利-是只对本金计息。计算前，先将符号定义如下：P本金（现值）；i利率；F终值；I利息；n期数或年数；则：I=P i n【例1】某人将1000元存入银行，银行存款年利率为10%，按单利计息，5年后的本利和：利息100010%5500（元）本利和=1000+500=1500（元）可以看出，若按单利计息，各计息期的本金和利息都是相同的。二、复利二、复利复利是根据本金和前期利息之和计算的利息，也说是不仅要计算本金的利息，还要计算利息的利息。复利俗称“利滚利”。续前例：第一年利息:I1=100010%=100（元）第二年利息:I2=
6、(1000+100)10%=110(元)第三年利息:I3=(1000+100+110)10%=121(元)第四年利息：I4=(1000+100+110+121)10%=133.1(元)第五年利息：I5=(1000+100+110+121+133.1)10%=146.4(元)到期利息：I=100+110+121+133.1+146.4611(元）复利计算的利息比单利计息要多。复利计算的利息比单利计息要多。终值和现值终值和现值(一)终值到期值或本利和，是指一定期间后本金与利息的和。按计算方式不同：单利终值和复利终值。比较单利终值和复利终值计算，如果本金P，利率为i，见表：单利终值复利终值第一年年末
7、第二年年末第n年年末F=P+Pi=P(1+i)F=P+P2i=P(1+2i)F=P+Pni=P(1+ni)F=P(1+i)F=P(1+i)(1+i)=P(1+i)2F=P(1+i)(1+i)(1+i)=P(1+i)n复利终值复利终值是指按复利计息的一定时期的本利和 计算公式：FP（1i）n式中：P本金（现值）i利率 n计息期 F终值 其中（1i）n被称为复利终值系数 讨论：讨论：如果你想存入1000元，将来收回2000元，当年利率为10%时，要存几年？F=P(1+i)n，即2000=1000(1+10%)n (1+10%)n=20001000=2(二)现值现值指一定期间后，一定量的货币（终值）
8、在现在的价值。单利现值和复利现值假定你想在将来得到一笔钱（终值），按一定的利率，现在一次应存入多少钱呢？按单利计算，公式如下：单利现值公式：PF/1+ni复利现值：是指按复利计算的将来一定时期达到预定金额现在需要的投入数。复利现值计算是复利终值计算的逆运算。从复利终值计算公式可知：P F/（1i）n例如：一个人打算存入银行一笔钱，5年后 一次可取出本利和1000元，已知复利年利 率为6%，计算现在一次需存入银行多少钱？名义利率与实际利率的关系 在以上讨论中，我们假定利率是年利率，并且每年按复利计息一次。但实际生活中，某些款项在1年内不止计息一次，有些抵押借款每月或每季计息一次，有些债券半年计息
9、一次。名义利率是指以1年为基础的利率。当利息在一年内要复利几次时，给出的年利率称为名义利率。实际利率是真正有效的利率，随每年复利次数而变。如果1年只计息一次，名义利率与实际利率相等。如1年内复利m次，名义利率为r，则:实际利率i的公式：i(1r/m)m 1 1+i=(1r/m)m【例4】名义利率为6，本金1000元，每半年复利一次，5年后本利和是多少？实际利率i (16%2)2 16.09%第一种方法：F1000(16%2)101000(13%)10 1344第二种方法：F1000(16.09%)5 1344 答：5年以后本利和1344元。财富是靠长期复利产生的财富是靠长期复利产生的儿子的押岁
10、钱：10000元 8岁 按10%复利 18岁：28岁：38岁：48岁：58岁：从今天起开始理财从今天起开始理财 假设年回报率假设年回报率10%10%，目标金额为，目标金额为100100万，万，存钱到存钱到6565岁，从不同年龄开始投资，每个月岁，从不同年龄开始投资，每个月应投多少钱？应投多少钱？开始投资年龄开始投资年龄每月应投资金额（元）每月应投资金额（元）202530354045505560年龄支付(元)年末余额222,0002,240232,0004,749242,0007,559252,00010,706262,00014,230272,00018,17832032,03642099,4
11、99520309,028620?612,000?年龄支付(元)年末余额282,0002,240292,0004,749302,0007,559312,00010,706322,00014,230422,00083,507522,000298,668622,000？3570,000？张三张三李四李四共投资共投资/年年6年年35年年共投资共投资/元元12,00070,000总共回报总共回报结论：结论：钱生钱是长跑冠军，理财一定要从趁早开始。“时间时间+耐心耐心”1626年，印第安人以24美元的价格出售了曼哈顿。据说，后来印第安人想重新买回曼哈顿，可是价格却令他们目瞪口呆：至2000年1月，曼哈顿的
12、价值高达2.5万亿美元！而这个价格正是他们出售曼哈顿时的24美元以每年7%的复利计算的结果。曼哈顿的故事曼哈顿的故事很多人认为理财的最终目的就是为了发财，经常幻想着通过理财能一夜暴富，但问题是天上是不会掉馅饼的。理财之前首先应该有一个心平气和的心态，一定不能太贪。如果单纯为了发财而理财，有可能等来是铁饼而非馅饼。理财是一种长期行为，决不能为了追逐短期利益而承担过大的风险，从而致使家庭财务状况处于极度危险当中。理财误区二：幻想一夜暴富理财误区二：幻想一夜暴富 天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话财不进急门。理财误区三：永远追求
13、高收益理财误区三：永远追求高收益 理财应该抱有合理的预期，08年底买了基金，到了09年底赚了50%多，您千万别认为以后每年都是50%以上的收益。我在工作中曾多次遇到这样的投资者，他们跟我说：“我对理财的收益期望并不高，我属于比较稳健的，每年有20%到30%的收益就可以了。”我一般会直接告诉他们，巴菲特被称为股神，而他40年的长期年化收益率也就是23%左右，而世界上只有一个巴菲特。理性地说，一般投资者如能长期保持10%的年收益就是不错的业绩。永远记住理财不是投机，不需要争取一城一地之得失，不必去幻想一夜暴富，理财是陪伴我们一生的旅行；理财是陪伴我们几代人的生活！净现金流量净现金流量出生出生上大上
14、大学前学前上大上大学后学后参加参加工作工作结婚结婚子女子女出生出生退休退休学习成长期学习成长期单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成家庭成长期长期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期子女子女上大学上大学 “72法则法则”是投资的一条金规玉律，由来已久。“投资界有一句话，如果你会使用72法则，那你成为富人的可能性就更高一些。所谓“72法则法则”，就是用作估计投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果。“72“72法则法则”例如：假设最初投资金额为100元，复息年利率9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），得8，即需约8年时间，投资金额滚存至200元（两倍于100元），而准确需时为8.04
15、32年。72法则同样还可以用来算贬值，例如现在通货膨胀率是4.5%，那么724.5=16，16年后你现在的一元钱就只能买五毛钱的东西了。“72“72法则法则”讨论讨论 ：假设，投资者现在拥有50万元人民币，希望投资20年之后拥有200万元。本金 收益率 时间 终值 假设28岁的年轻人选择基金作为投资方式，60岁希望拥有资产500万元。据权威数据牛市和熊市的基金年复利收益率平均在9%左右。CPI消费者物价指数(Consumer Price Index)，英文缩写为CPI 是反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。同比：是今年本期（如10月）指
16、标与上年本期（如10月）指标之比。环比：是今年本期（如10月）指标与今年上期（如9月）指标之比。CPI CPI 概念概念收收 入入支支 出出应急钱应急钱养命钱养命钱闲闲 钱钱收收 入入支支 出出应急钱应急钱银行储蓄短期国债货币市场基金“应急钱应急钱”应该做什么投资应该做什么投资收收 入入支支 出出养命钱养命钱银行定期存款 中长期国债 债券型基金商业保险 投资性地产“养命钱养命钱”应该做什么投资应该做什么投资收收 入入支支 出出闲闲 钱钱股票、基金 黄金、外汇PE、私募“闲钱闲钱”应该做什么投资应该做什么投资储蓄存款的组合储蓄存款的组合 项目项目年利率（年利率（%）一、城乡居民及单位存款一、城乡
17、居民及单位存款（一）活期（一）活期0.50.5（二）定期（二）定期1.1.整存整取整存整取三个月三个月3.13.1半年半年3.33.3一年一年3.53.5二年二年4.44.4三年三年5 5五年五年5.55.52.2.零存整取、整存零取、存本取息零存整取、整存零取、存本取息一年一年3.13.1三年三年3.33.3五年五年3.53.53.3.定活两便定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打按一年以内定期整存整取同档次利率打6 6折折二、协定存款二、协定存款1.311.31三、通知存款三、通知存款.一天一天0.950.95七天七天1.491.49阶梯存储法 家庭储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一
18、笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成年期存单，又利息太少，为弥补这些做法的不足，可以试试“阶梯储蓄法”具体操作步骤为：具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有万元，你可分别用万元开设个一年期存单，用万元开设个二年期存单，用万元开设个三年期存单，用万元开设个四年期存单（即三年期加一年期），用万元开设个五年期存单，一年后，你就可以用到期的万元，再去开设个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个万元存单的到期年限不同，依次相差年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教
19、育基金和未来子女的婚嫁资金等。十二张存单法：具体操作步骤为：具体操作步骤为：假如您每个月能存1000钱，您可以每个月都存一张1000元的定期，这样一年下来，您手中就有十二张1000元的定期存单，第二年期后再加上新攒的1200依次类推。这样一来，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。保险的意义只是今天作明天的准备；保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大的准备；如备；儿女幼时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；此而已。
20、今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。的人，才能算作是现代人。”1、储蓄（零存整取）2、对未来生活的规划与安排，是爱的传递3、对风险的投资家庭保险双十定律：家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%；家庭保险要先大人，后孩子；先经济支柱，后普通成员；先女人后男人（针对养老险）；保保 险险例1、2002年美国最大的天然气贸易公司安然公司破产，欠下巨额债务，其总裁肯尼思.莱所有财产全被查封，变得一无
21、所有，但他在2000前为自己和家人购买了大量的人寿保险，2007年开始，他和家人每年可以从保险公司领取97万美元养老金（而美国大学教授年薪不过10万美元）这笔钱可以不用来偿还任何债务，他和他家人的晚年生活仍然富足。银行理财产品：银行理财产品：根据本金与收益是否保证 银行理财产品分为：保本固定收益产品、保本浮动收益产品、非保本浮动收益产品三类。按照投资方式与方向的不同 银行理财产品分为：新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品、结构型产品等。新股申购类产品新股申购类产品：就是把储户的钱集资到一起，然后统一去认购新发行的股票。等股票上市之后，再卖掉。由于新股上市一般来说都会高于认购价很多，所以可
22、以挣到差价。打新股：用资金参与新股申购，如果中签的话，就买到了即将上市的股票。这叫打新股 网下的只有机构能申购，网上本人就可以申购银行申购新股产品的资金规模都很大，每次新股上市，银行就有上十亿甚至近百亿的资金涌入市场参与打新。银信合作产品银信合作产品：信托：是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。是银行和信托机构联合推广的理财产品。信托机构通过尽职调查研究、包装项目，形成结构化产品。银行进行发行和销售信托产品，并监管信托项目的专用资金，做到专款专用。目前,银行与信托分业经营,银行不能直接经营信托
23、业务。所谓银信合作产品，只不过是银行代理销售的信托产品。第一贷款类信托理财产品。第一贷款类信托理财产品。该类产品将募集资金投资于某一公司的信托贷款。我行发行的一款贷款类信托产品，用于山东鲁能集团公司的贷款，期限三年，预期年化收益5.4%，每半年分配一次收益，期间可开放申购和赎回。个人投资者认购起点是5万元，适合于风险承受能力较低的投资者。第二权益类信托理财产品。第二权益类信托理财产品。该类产品将募集资金用于购买某一公司的应收债权。我行发行的一款权益类信托产品，用于购买天津隆康国际贸易有限公司的原材料应收款，期限261天，预期年化收益4.8%，个人投资者认购起点是5万元，适合于有一定风险承受能力
24、的投资者。第三股权类信托理财产品。第三股权类信托理财产品。此类产品将募集资金投资于某一公司的股权，收益来源于股权转让价款。我行在2010年11月推出的一款股权类信托产品，用于购买昆明市国资委持有的昆明新都投资有限责任公司存量股权，未来该股权由昆明市国资委向信托公司溢价回购。回购资金来源为呈贡新区8013亩土地的出让收益，不足部分由财政列入年度预算安排。产品期限为1095天，预期年化收益6.5%，收益每年分配一次，个人投资者认购起点为10万元，适合于有一定风险承受能力的投资者。QDIIQDII产品：产品：1保险系QDII运作的是保险公司自己在海外的资产，不对个人投资者开放。2银行系QDII以前只
25、能投资境外的固定收益类产品，但据银监会去年5月发布的新规，可以投资境外股票，于是收益率有了显著上升。总体而言，属于风险居中、收益也居中的QDII。认购门槛较高。3基金系QDII，投资不受限制，可以拿100%的资金投资于境外股票，因此其风险和收益都比银行系QDII高得多。由于采用基金的形式发行，因此其认购门槛比银行系低得多，往往1000元即可起步。个人观点：1、QDII并不是一种产品，而是一种投资渠道，是客户用来投资海外市场渠道2、从个人角度来讲，我建议过客户买QDII产品买短不买长，因为有汇率风险常见理财产品：常见理财产品：农行：2011年第2087期“金钥匙安心得利”人民币理财产品，期限31
26、天，预期年化收益率4.65%，不保本浮动，投资金额5万元，收益到期日12月27日。工行：2011年第92期“工银财富”资产组合投资型人民币理财产品，期限31天、预期年化收益4.40%，不保本浮动，投资金额5万元，到期日在12月28日。还有188天、256天等，产品设计同上还有3天、7天、14天滚动型银行理财产品年化收益率：年化收益率：是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。例如：短期理财产品：短期理财产品：招商银行“节节高升”安心回报人民币357号42天产品（产品代码：106157）分组演练：请两个没听过信托课的学员扮
27、演客户，由学员扮演理财经理，为“客户”讲解。存贷比：存贷比：银行贷款总额/存款总额，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，在就需要银行留有一定的库存现金存款准备金（就是银行在央行或商业银行的存款），如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机。央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。央行配置信贷规模时，是以月末的贷款余额除以存款时点余额作为衡量标准，分母的时点数据越高，则得到的贷款规模越多！结构化理财产品
28、：结构化理财产品：由固定收益证券和衍生合约结合而成的产品。其中的衍生合约包括远期合约、期权合约、互换合约，衍生合约，标的资产包括外汇、利率、股价（股指）、商品（指数）、信用等。结构性产品是隐含衍生金融产品的证券，常见的产品形式包括股价联动证券、信用联动债券、投资联接保单、商品联动债券、奇异期权嵌入债券等。最有技术含量的银行理财产品结构性产品：结构性产品：大华银行 4年期人民年期人民币一篮子电信股 挂钩可自动赎回型回型 100%保本保本结构性结构性产品产品房房 地地 产产1、房地产即是消费品也是投资品；2、房地产是不能移动的，俗称：不动产；3、房地产是有形资产（股票、基金是无形）；4、抵御通货膨
29、胀的最好方法之一；5、房地产流动性差；6、投资房地产门槛比较高；7、投资房地产持有成本较高（物业税）；8、房地产属于地域化产品；房地产特点：房地产特点：1、城市化进程，对居住的需求（刚性需求）；2、家庭的裂变；3、投资需求；4、利率水平（利率低则房市升）；5、政府房地产政策（地产是龙头）；6、原材料、建筑安装成本；7、地域因素、地段因素、教育因素；8、人民币升值预期；影响房地产价格的因素：影响房地产价格的因素：买房的好处：买房的好处：给你带来安全感，让你持有资产，给爱人一个交代，给后代留下遗产租房的好处：租房的好处：买房还是租房？买房还是租房？1 1、明确买房的目的（居住还是投资）、明确买房的
30、目的（居住还是投资）居住：过渡、改善居住、商住两用、孩子上学；2535：离地铁近一点；3545：离学校近一点；4555：离父母近一点；5565：离医院近一点；投资：资产的增值，位置、位置还是位置怎么买房：怎么买房：2 2、评估自己的首付能力、评估自己的首付能力评估自己买房能力的步骤：总价：5000 10050万 首付：50万20%10万 契税：50万4%2万 装修：8001008万 家电：5万 共计：共计：2525万万怎么买房：怎么买房：3 3、评估自己的还贷能力、评估自己的还贷能力每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。买房的第一年应该把第二年的贷款存上（准备偿贷金）怎么买房：怎么买
31、房：1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。09:42:2009:42:2009:4211/8/2022 9:42:20 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2209:42:2009:42Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。09:42:2009:42:2009:42Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2209:42:2009:42:20November
32、 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月20229:42:20上午09:42:2011月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月229:42上午11月-2209:42November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/89:42:2009:42:2008 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。9:42:20上午9:42上午09:42:2011月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 9:42:20 AM09:42:2008-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 9:42 AM11/8/2022 9:42 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家