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1、1汇聚光大才智汇聚光大才智 传承家庭财富传承家庭财富 MMMM先生家庭综合理财规划方案先生家庭综合理财规划方案先生家庭综合理财规划方案先生家庭综合理财规划方案二二0一三年五月一三年五月中国光大银行中国光大银行中国光大银行中国光大银行*分行分行分行分行 *2理财师声明理财师声明基础资料基础资料家庭财务诊断家庭财务诊断理财规划建议理财规划建议风险揭示风险揭示执行与监控执行与监控3理财师声明理财师声明4尊敬的尊敬的M M先生及家人：先生及家人：您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。供全面的理财规划服务。这份理财规
2、划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在该规划书中，我们作出的所有的分析都是基于您当主、生活自在。在该规划书中，我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供
3、信息的完整性、真实性将有助于我们为在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有助于我们为您提供更精确的个人理财规划。您提供更精确的个人理财规划。作为我们尊贵的客户，有关信息由您自愿提供，我们将为您作为我们尊贵的客户，有关信息由您自愿提供，我们将为您严格保密。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济严格保密。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您调整理财规划报告。请您相信，我们将依靠专业知识与能力，会为您制定一个合请您相信，我们
4、将依靠专业知识与能力，会为您制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴。理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴。20132013年年1 1月月1111日日致客户的一封信致客户的一封信5理财师简介理财师简介理财格言：理财格言：授人以鱼不如授人以渔，理财最重要的是帮助他人养成良好的理财习惯。个人特点：个人特点：熟悉理财计划的框架构建及思路设计，擅长个人投资管理和保险规划。6基础资料基础资料7M先生（先生（50岁）岁）N女士（女士（48岁）岁）客户情况客户情况夫妻二人为私营企业主，主要从事环保零部件产品的制造和销售由于公司产品拥有创新型的技术，具有一定的成长
5、性儿子儿子X（18岁）岁）儿子X现年18岁,即将就读大学,教育费一年30000元。女儿Y15岁,教育费一年15000元。女儿女儿Y（15岁）岁）8客户情况客户情况家庭情况家庭情况收支情况收支情况投资状况投资状况财务状况财务状况M先生税后年收入45万元；N女士税后年收入35万元双方年支出约为36万元家庭有一套228平方的复式公寓，市值约400万元，已还清全部贷款购买了一套商铺市值300万元，办理了10年期商业按揭贷款，利率上浮10%，贷款120万元，还款1年，租金收入可达12万元/每年，目前公司净资产300万元活期157万元定存53万元投资股票25万元9 理财目标理财目标夫妻双方再经营公司10后
6、年后退休,预期退休生活25年,每年生活费为目前的80%儿子大学毕业后去美国读研究生,预计2年毕业,学费现值一年300000元,并希望将公司交给儿子打理。女儿预计念到大学毕业，准备一份婚嫁保障，为子女都留一份家业。是否需要在5年内提前结清房贷财富传承财富传承退休规划退休规划咨询问题咨询问题10家庭财务诊断家庭财务诊断11资产项目资产项目市价市价负债项目负债项目金额金额净值项目净值项目市价市价现金及活存现金及活存1,570,000流动性资产流动性资产1,570,000消费负债消费负债0流动净值流动净值1,570,000定存定存530,000基金、股票基金、股票250,000投资性房屋投资性房屋3,
7、000,000投资性房屋投资性房屋经营性资本经营性资本3,000,000投资性资产投资性资产5,780,000投资负债投资负债1,112,140投资净值投资净值5,667,860自用房屋自用房屋4,000,000自用房屋自用房屋自用性资产自用性资产4,000,000自用性负债自用性负债0自用净值自用净值4,000,000总资产总资产12,350,000总负债总负债1,112,140总净值总净值11,237,860时间：2012年12月31日 单位：元资产负债表资产负债表12收入项目收入项目金额金额支出项目支出项目金额金额储蓄项目储蓄项目金额金额储蓄运用储蓄运用金额金额薪资收入薪资收入800,0
8、00生活费支生活费支出出360,000基金定投基金定投0储蓄型保储蓄型保费费0工作收入工作收入800,000生活支出生活支出360,000生活储蓄生活储蓄440,000资产增加资产增加0商铺租金商铺租金收入收入120,000投资房利投资房利息息80,860利息收入利息收入17,490保障型保保障型保费费还房贷本还房贷本金金87,860理财收入理财收入137,490理财支出理财支出80,860理财储蓄理财储蓄56,630负债减少负债减少0总收入总收入937,490总支出总支出440,860总储蓄总储蓄496,630自由储蓄自由储蓄额额408,770时间：2012年1月1日2012年12月31日
9、单位：元收支储蓄表收支储蓄表13时间：2012年家庭财力比率家庭财力比率定义定义结果结果分析分析结果结果参考参考流动比率流动比率流动资产流动资产/流动负债流动负债无流动负债无流动负债2-102-10资产负债率资产负债率总负债总负债/总资产总资产9.5%9.5%可适当增加负债可适当增加负债20%-60%20%-60%紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产/月支出月支出5252过高，需要增加过高，需要增加投资投资3-63-6财务自由度财务自由度年理财收入年理财收入/年支出年支出31%31%正常正常20%-100%20%-100%财务负担率财务负担率年本息支出年本息支出/年收入年收入18%18
10、%正常正常20%-40%20%-40%平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入/生息资生息资产产2%2%较低，需要提高较低，需要提高投资回报投资回报3%-10%3%-10%净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄/总收入总收入53%53%正常正常20%-60%20%-60%自由储蓄表自由储蓄表自由储蓄自由储蓄/总收入总收入44%44%较高，达成目标较高，达成目标的可能性大的可能性大10%-40%10%-40%保费收入比率保费收入比率保障型保费支出保障型保费支出/总总收入收入0%0%缺乏保障缺乏保障8%-15%8%-15%财务分析财务分析14年龄年龄 1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2
11、分分客户得分客户得分5050总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分2525就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业者自营事业者失业失业4 4家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子女单薪有子女单薪养三单薪养三代代6 6置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷505050无自宅无自宅1010投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以内年以内无无4 4投资知识投资知识有专业证照有专
12、业证照财金科系毕财金科系毕自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白4 4总分总分5353风险承受能力得分风险承受能力得分15忍受亏损忍受亏损%1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分1010不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分1010首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通膨保抗通膨保值值保本保息保本保息4 4认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊平加码摊平4 4赔钱心理赔钱心理学习经
13、验学习经验照常过日子照常过日子影响情绪小影响情绪小影响情绪大影响情绪大难以成眠难以成眠6 6最重要特性最重要特性获利性获利性收益兼成长收益兼成长收益性收益性流动性流动性安全性安全性6 6避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产6 6总分总分3636风险态度评分风险态度评分16风险测评表风险测评表项目项目分数分数投资工具投资工具资产配置资产配置预期报酬预期报酬率率标准差标准差相关系数相关系数承受能力承受能力5353货币货币20.00%20.00%2.42%2.42%1.26%1.26%0.51570.5157承受态度承受态度3636债券债券50.00%50.00%6.46%6.4
14、6%6.74%6.74%0.22790.2279最高报酬率最高报酬率16.62%16.62%股票股票30.00%30.00%10.97%10.97%21.57%21.57%0.01220.0122最低报酬率最低报酬率-2.45%-2.45%投资组合投资组合100.00%100.00%7.00%7.00%7.45%7.45%17理财规划建议理财规划建议18由于公司还在成长，暂不考由于公司还在成长，暂不考虑分红虑分红收入增长率收入增长率10%10%通货膨胀率通货膨胀率5%5%假设条件假设条件贷款基准利率为贷款基准利率为6.55%6.55%相关假设相关假设商用房房价增长率商用房房价增长率5%5%，折
15、旧，折旧5%5%租金、教育金增长率租金、教育金增长率5%5%投资回报率投资回报率7%7%税税务规划划月工资月工资+一次性年终奖金，节省个税一次性年终奖金，节省个税1.71.7万元万元 家庭及企家庭及企业风险规划划家庭保险缺口（家庭保险缺口（561561万）万）通过终生寿险通过终生寿险+定期寿险定期寿险+意外险补足意外险补足（年缴（年缴1010万元）万元）企业性质保持有限责任公司，经营方向逐步由生产销售向纯销售转型企业性质保持有限责任公司，经营方向逐步由生产销售向纯销售转型申请银行授信申请银行授信（310310万）万），防范企业流动资金不足的风险防范企业流动资金不足的风险 财富富传承承规划划商铺
16、转移给女儿，投保储蓄型年金保险（商铺转移给女儿，投保储蓄型年金保险（1010年期年缴年期年缴3030万万），保障女儿未来生），保障女儿未来生活；活；儿子留学及早规划，选择商科专业未来接手公司经营儿子留学及早规划，选择商科专业未来接手公司经营成立成立股份有限公司股份有限公司，通过逐年，通过逐年增资逐步转移股权增资逐步转移股权女儿获得商铺女儿获得商铺+保险保险+部分股权，儿子获得公司主要控制权部分股权，儿子获得公司主要控制权 投投资规划划无需考虑提前还贷无需考虑提前还贷 按照按照货币类货币类20%20%、债券类、债券类55%55%、股票类、股票类30%30%、另类投资、另类投资5%5%配置投资资产
17、配置投资资产 每月定每月定投投2 2万元万元用于实现退休和子女教育目标用于实现退休和子女教育目标采用固定比例投资组合策略，定时采用固定比例投资组合策略，定时（每年一次）（每年一次）调整资产配置调整资产配置重点摘要重点摘要20税务规划税务规划家庭全年薪资收入采用家庭全年薪资收入采用何种形式发放？何种形式发放？21月工资月工资+一次性年终奖一次性年终奖 节省个税支出节省个税支出在相同的情况下（M先生税后45万元，N女士税后35万元)采用月工资+一次性年终奖的方式可节省个税支出约1.71.7万元。万元。情况本人税前月工资配偶税前月工资本人年终奖配偶年终奖税前收入合计夫妻工资税额夫妻年终奖税额年缴个税
18、总额税后收入无年终奖48136363820010142162142150214215800001有年终奖（现金流量税负双优化）406913444277481180009970771815921548119707419707480000322家庭风险管理规划家庭风险管理规划为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活3535年，选择年，选择遗属需求法遗属需求法来为进行寿险规划来为进行寿险规划项目项目明细明细金额（元）金额（元）+生活费用保障生活费用保障退休前生活费用退休前生活费用30900003090000退休后生活费用退休后生活费用48000004800
19、000合计合计78900007890000+子女教育金现值子女教育金现值X X教育金教育金660000660000Y Y教育金教育金110000110000合计合计770000770000+房贷负债余额房贷负债余额合计合计11100001110000总需求总需求合计合计97700009770000-现有生息资产现有生息资产活存及定存活存及定存21000002100000股票股票 250000 250000房租折现收入房租折现收入18100001810000合计合计41600004160000-已投保额已投保额合计合计0 0=保额缺口保额缺口合计合计5610000561000023推荐配置推荐配
20、置险种险种预测保费预测保费预测保额预测保额受益方式受益方式终生寿险终生寿险40,00040,0001,000,0001,000,000夫妻互为受益夫妻互为受益人人定期寿险定期寿险45,00045,0004,610,0004,610,000子女为受益人子女为受益人意外险意外险15,00015,00011,220,00011,220,000本人、夫人本人、夫人合计合计100,000100,00016,830,00016,830,000定期+终身寿险能够覆盖561万的缺口，2倍寿险保额的意外险做为补充 企业风险管理规划企业风险管理规划企业分析公司性质分析：承担有限责任，能在企业财产和家庭财产建议“防
21、火墙”，建议保持股权结构分析：夫妻共有，M先生作为主要管理者占60%，比较合理经营情况分析：自主贴牌生产受制于投入成本和产量，无法发挥规模效应，利润较低。反观销售，从事区域代理销售多年，客户渠道稳定，资源丰富，利润高。公司名称宁波*环保机械有限公司法人代表M先生注册资金200万元股权结构M先生60%N女士40%公司性质有限责任公司经营范围授权生产和销售某品牌环保紧固件1、建议逐步退出贴牌生产，重点、建议逐步退出贴牌生产，重点发展销售。（可以减少厂房、设备发展销售。（可以减少厂房、设备等固定资产的投入，减少人工费用，等固定资产的投入，减少人工费用，增加现金流量，提高资产周转率）增加现金流量，提高
22、资产周转率）2、优先和品牌生产商签订区域独、优先和品牌生产商签订区域独家代理协议。（考虑到货源和代理家代理协议。（考虑到货源和代理问题）问题）25财务解决方案财务解决方案房抵快贷房抵快贷小微增值服务小微增值服务乐惠金白金卡乐惠金白金卡解燃眉之急解燃眉之急 无需担保抵押，最高额度无需担保抵押，最高额度100100万万随借随还，最长账期随借随还，最长账期6060天天50%50%取现，免手续费取现，免手续费金阳光俱乐部金阳光俱乐部助事业成长助事业成长 手续便捷速度快手续便捷速度快房产最高抵押率房产最高抵押率85%85%贷款期最长贷款期最长1010年年享专家之能享专家之能整合专业财会、法务顾问、留整合
23、专业财会、法务顾问、留学移民顾问、私人医生等资源学移民顾问、私人医生等资源26乐惠金卡:额度30万万房抵快贷：额度280万万企业发展助力器企业发展助力器产品名所需要准备的材料标准定价（年利率）审批放款效率备注房抵快贷身份证件、房产证明、收入证明、用途证明7.80%1个工作日完成审批须办妥抵押登记乐惠金卡身份证件、房产证明、工作证明18.25%随借随贷，随贷随还年费680元/年大学大学大学毕业毕业毕业后自由后自由后自由发发发展展展出国留学，出国留学，出国留学，读读读MBA MBA MBA，未来接手，未来接手，未来接手公司运作公司运作公司运作财富传承规划财富传承规划准备一份婚嫁保障准备一个企业接班
24、人培养方案保险转移：房产转移：以M先生为投保人，女儿为被保险人，父母为指定受益人投保该保险名下商铺退休10年后转移给女儿婚嫁保障通过保险转移的优势成本较低，避债避税避债避税拥有专属专属权和独占独占权，为女儿留一份压箱底的钱一张保单三代受益一张保单三代受益：受益人可指定，以便女儿今后将保险利益转移给下一代备用的现金资产，可进行保单借款保单借款女儿财富传承女儿财富传承险种名称险种名称年金总和年金总和（至（至6060岁）岁）终生终生关爱金关爱金累积中等红利累积中等红利（至（至6060岁）岁）保险保险期间期间年缴保费年缴保费缴费时间缴费时间国寿美满人生至尊版年金保险（分红型）437万300万443万终
25、身30万10年推荐推荐考虑到未来企业的发展方向，因此可以考虑向财务管理、市场营销等商科专业发展。儿子留学规划儿子留学规划信息来源：全美排名参考学校申请成功率备注TOP 1-25哈佛大学（1）、宾夕法尼亚大学（8）、康奈尔大学（15）等极低、不考虑TOP 25-50波士顿大学（31）、纽约大学（32）、宾州州立大学（46）等中等、有机会冲击TOEFL100分以上、GPA 3.5、GMAT750分TOP 51-100锡拉库兹大学（58）、爱荷华大学（72）、丹佛大学（83）等较高、确保一家录取TOEFL90分以上、GPA3.0，GMAT650分留学早规划大一、大二：提高基础成绩、强化英语学习大三：
26、上半学期准备托福考试、下半学期准备GMAT考试大四：学校申请及签证推荐产品详见出国金融服务手册推荐产品详见出国金融服务手册家族企业传承家族企业传承方案股权直接变更注册股份有限公司注册股份有限公司控股原有企业控股原有企业成立私人信托条件办理股权变更手续注册资金最低500万元一般要求规模3000万以上，缴纳高额年管理费优点手续简便、转让成本低所有权和管理权适度分所有权和管理权适度分离，兼顾家庭成员利离，兼顾家庭成员利益益所有权和管理权完全分离，监管透明，避税缺陷所有权过度集中、其它家庭成员有可能失去享受企业发展所得利益的权利注册审批要求相对较高设立门槛高、运作成本大家族企业传承家族企业传承时间M先
27、生控股N女士控股X控股Y控股备注201850%30%20%儿子留学归国201940%20%30%10%女儿大学毕业202035%15%40%10%202120%10%50%20%202210%5%65%20%夫妻退休股份有限公司未来持股方案股份有限公司未来持股方案采用每年增资的方式逐年提高儿子的控股比率财富传承结果财富传承结果获得商铺+大额保险+20%的公司股权获得65%的公司股权，成为接班人33投资管理投资管理结清房贷结清房贷选择方案选择方案A A、直接动用部分存款、直接动用部分存款B B、5 5年还清房贷年还清房贷C C、不提前结清房贷、不提前结清房贷优缺点优缺点分析分析可立即减轻房贷压力
28、，可立即减轻房贷压力，减少房贷利息支出。可减少房贷利息支出。可能影响未来几年的收支能影响未来几年的收支情况，可能影响子女教情况，可能影响子女教育金的支出，同时导致育金的支出，同时导致投资资金的减少投资资金的减少无需增加工作年限，无需增加工作年限，可保留投资性房产转可保留投资性房产转移给子女，资产搭配移给子女，资产搭配更合理。房贷利息支更合理。房贷利息支出增加。出增加。只需按月还款，增加资只需按月还款，增加资金流动性，有效利用财金流动性，有效利用财务杠杆。房贷利息支出务杠杆。房贷利息支出最多。最多。生涯仿真生涯仿真测算测算6.36%6.36%6.47%6.47%6.46%6.46%建议不提前结清
29、房贷：其他短期信贷的融资成本明显超过目前的贷款利率（7.205%）实业投资的回报率预计将远远超过目前的贷款利率34增加流动性管理工具增加流动性管理工具建议：可以申办一张信用卡，合理利用免息期留足相当于留足相当于3-63-6个月支出的紧急备用金个月支出的紧急备用金投资管理投资管理流动性规划流动性规划减少流动资产，增加投减少流动资产，增加投资资建议：预留18万的现金作为流动资金合理配置流动资产合理配置流动资产建议：构建活期存款+短期的定期存款+货币市场基金的组合35投资规划报告书投资规划报告书36投资规划报告书投资规划报告书推荐产品介绍详见附录推荐产品介绍详见附录37投资管理投资管理资产配置表资产
30、配置表理财目标退休租金收入折现合计理财目标子女教育合计目标现值4800000-18100002990000目标现值770000几年后完成10几年后完成7已配置资产1950000已配置资产2200002170000资金缺口1040000资金缺口5500001590000月强制储蓄-12,075月强制储蓄-8,301-20,376股票权益类债券与固定收益类投资策略投资策略固定比例固定比例+年度调整法年度调整法固定比例投固定比例投固定比例投固定比例投资组资组合策合策合策合策略略略略另类投资货币现金类投资策略投资策略固定比例固定比例+年度调整法年度调整法假设债券配置比例55%股票比例30%固定比例法固
31、定比例法+年度调整全面胜出年度调整全面胜出年度标准股票型基金平均收益率普通债券型基金平均收益率买入并持有(历年总收益）年度调整法（历年总收益）比较2007126.81%22.48%50.41%50.41%2008-50.63%6.52%20.35%32.96%200971.54%4.73%47.78%64.95%20102.89%8.14%55.56%73.76%2011-24.95%-2.83%38.47%58.05%20125.55%7.70%47.02%67.38%20.36%20.36%复合年化收益率7.76%7.54%5.66%7.64%1.98%1.98%年度调整法的缺限：产品转换
32、需要时间和费用解决方法：我行的配置方案借助同一家公司旗下不同类型基金免费转换的特点，节省调整的时间和成本投资策略投资策略固定比例固定比例+年度调整法年度调整法41资产项目资产项目市价市价负债项目负债项目金额金额净值项目净值项目市价市价现金及活存现金及活存180,000流动性资产流动性资产180,000消费负债消费负债0流动净值流动净值180,000货币类产品货币类产品220,000债券类产品债券类产品1,200,000股票类产品股票类产品640,000另类投资产品另类投资产品110,000投资性房屋投资性房屋3,000,000投资性房屋投资性房屋经营性资本经营性资本3,000,000投资性资产
33、投资性资产8,170,000投资负债投资负债1,112,140投资净值投资净值5,667,860自用房屋自用房屋4,000,000自用房屋自用房屋自用性资产自用性资产4,000,000自用性负债自用性负债0自用净值自用净值4,000,000总资产总资产12,350,000总负债总负债1,112,140总净值总净值11,237,860调整后资产负债表调整后资产负债表单位：元42收入项收入项目目金额金额支出项目支出项目金额金额储蓄项储蓄项目目金额金额储蓄运用储蓄运用金额金额薪资收薪资收入入840,000生活费支出生活费支出378,000基金定投基金定投244,515储蓄型保储蓄型保费费300,00
34、0工作收工作收入入840,000生活支出生活支出378,000生活储生活储蓄蓄462,000资产增加资产增加244,515商铺租商铺租金收金收入入126,000投资房利息投资房利息74,317投资收投资收益益151,900保障型保费保障型保费100,000还房贷本还房贷本金金94,404理财收理财收入入277,900理财支出理财支出174,317理财储理财储蓄蓄103,583负债减少负债减少0总收入总收入1,117,900总支出总支出552,317总储蓄总储蓄565,583自由储蓄自由储蓄额额471,179预计预计2013年度收支储蓄表年度收支储蓄表单位：元43家庭财力比率家庭财力比率定义定义
35、结果结果分析分析结果结果参考参考流动比率流动比率流动资产流动资产/流动负债流动负债无流动负无流动负债债2-102-10资产负债率资产负债率总负债总负债/总资产总资产9%9%可适当增加负债可适当增加负债20%-60%20%-60%紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产/月支出月支出6 6正常正常3-63-6财务自由度财务自由度年理财收入年理财收入/年支出年支出73%73%正常正常20%-100%20%-100%财务负担率财务负担率年本息支出年本息支出/年收入年收入15%15%较低，财务负担不大较低，财务负担不大20%-40%20%-40%平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入/生
36、息资生息资产产7%7%正常正常3%-10%3%-10%净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄/总收入总收入50%50%正常正常20%-60%20%-60%自由储蓄表自由储蓄表自由储蓄自由储蓄/总收入总收入42%42%较高，达成目标的可较高，达成目标的可能性大能性大10%-40%10%-40%保费收入比率保费收入比率保障型保费支出保障型保费支出/总总收入收入9%9%正常正常8%-15%8%-15%调整后财务预测调整后财务预测44风险揭示风险揭示45 一、流动性风险一、流动性风险 以上规划方案是基于各项目标按时正常实现的基础上，未考虑到目标临时调整时资产变现的损失。二、市场风险二、市场风险 以上方案是基于目
37、前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着市场的变化而发生变化，比如：物价水平的变化，证券市场的波动，经济增长率的变化等等，都会对理财方案产生很大影响。三、经营性风险三、经营性风险 公司长期的经营情况会对对理财方案产生很大的影响。四、政策性风险四、政策性风险 国家的行业政策和宏观调控政策会通过公司经营对理财方案产生很大的影响。五、个人因素风险五、个人因素风险 家庭成员身体原因产生的医疗费用或家庭突发事件导致收支情况的变化会对理财方案产生很大的影响。请您在执行本方案时遵循理财师的意见，理财师会定期与您对方案进行调整，如果您单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。风险揭示风险
38、揭示46执行与监控执行与监控 当前执行事项：当前执行事项：申请开卡和个人授信：申请成为我行金阳光俱乐部成员，开立金阳光钻石卡；申请我行白金信用卡和乐惠金白金卡，申请个人贷款授信购买保障型保险（10万元）和储蓄型保险（30万元）预留18万的现金做为流动资产，剩余资金配置我行的产品开通我行理财基金系统账户、黄金账户配置活期宝22万，阳光稳健一号100万，南方多利增强22万元，私募基金宝基金成长50万，南方绩优14万，点金通账户11万执行与监控执行与监控48执行与监控执行与监控.综合检视每年一次综合检视每年一次资产检视每资产检视每6个月一次个月一次家庭情况或目标变化调整家庭情况或目标变化调整49谢谢
39、观赏！1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。08:57:4308:57:4308:5711/8/2022 8:57:43 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2208:57:4308:57Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。08:57:4308:57:4308:57Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2208:57:4308:57:43Novembe
40、r 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月20228:57:43上午08:57:4311月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月228:57上午11月-2208:57November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/88:57:4308:57:4308 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。8:57:43上午8:57上午08:57:4311月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 8:57:43 AM08:57:4308-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 8:57 AM11/8/2022 8:57 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家