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1、保险理财规划荣誉课程：个人理财第一部分：引言第一部分：引言何为理财？何为理财？投资策划风险管理与保险税务策划遗产策划退休及员工福利股票 债券 基金 外汇 储蓄 房地产 期货 黄金 珠宝邮票 古董字画 古书企业 延税 避税 风险管理保险财产人身 责任 信用基金信托遗产转移遗产交付退休策划多级雇员福利企业年金个人理财与企业资源配置：n经济学：资源管理科学资源配置 沃尔芬森 会计学：如实反映绩效n财务学：资产|负债管理 降低成本：最小的成本 创造利润：最大的利润半亩园的半半歌半生戎马，半世悠闲。半百岁月若烟，半亩耕耘田园。半间小店路边，半面半饼俱鲜，浅斟正好半酣。半客半友谈笑竟忘年，半醉半饱离座展欢
2、颜。花开半时偏妍，半帆张扇免翻巅，马放半缰稳便。半少却饶滋味，半多反厌纠缠。半工半歌半为钱，半人半佛半神仙。半之乐，乐无边。半半歌清.李密庵 看破浮生过半 半之受用无边 半中岁月尽幽闲 半里乾坤宽展 半郭半乡村舍 半山半水田园 半耕半读半经廛 半士半民姻眷 半雅半粗器具 半华半实庭轩 衾裳半素半轻鲜 肴馔半丰半俭 童仆半能半拙 妻儿半朴半贤 心情半佛半神仙 姓字半藏半显 一半还之天地 让将一半人间 半思后代与沧田 半想阎罗怎见 酒饮半酣正好 花开半吐偏妍 帆张半扇免翻颠 马放半缰稳便 半少却饶滋味 半多反厌纠缠 百年苦乐半相参 会占便宜只半理财之核心：边际成本等于边际收益n李嘉诚三个秘诀：30
3、岁以后重理财：足够的耐心：每年投入1.4万，年利率20%,40年后：1亿零281万。每年投入1.0万，年利率6%,40年后：442.6万。先难后易：n财产与财富财产：有形资产无形资产财富：健康|知识|智慧荣誉|社会关系地位|文化|形象投资工具：投资工具：n储蓄：通知存款人民币理财产品存单布局n股票：消除恐惧驱除贪婪追求20%n债券：中央地方政府债券|金融债|公司债|企业债|国际债券n基金：证券基金|货币基金n外汇:即期|远期|套汇|调期n房地产：特点期限长|风险大泡沫n期货：技术性较强n黄金：实物黄金交易金条金币纸黄金交易黄金期货稳升稳定n珠宝：黄金有价珠宝无价：宝石、玉石、珍珠宝石宝石重在质
4、地：珍贵宝石珍贵宝石：钻石|祖母绿哥伦比亚|猫眼石|红宝石缅甸|蓝宝石缅甸、斯里兰卡、克什米尔普通宝石普通宝石：蓝晶、水晶、大红宝石钻石：首选。6C：成色color|净度clarity|切割cut|重量carat|鉴定证书certificate|商号信用credit有色宝石：价值不稳产地重要玉石玉石重在雕琢、以技艺论价值：翡翠、玉石、珊瑚、玛瑙、琥珀指南：品牌：蒂佛尼、卡地亚、凡阿公司、周大福、七彩云南证书：美国宝石学院CIA鉴定证书|欧洲联盟的ERD鉴定证书价格：非打折品知识：防骗n邮票：知识眼光：猴票n古董：文化修养鉴赏水平n字画：文化修养鉴赏水平3/10故宫；6/10博物馆与巨富；1/1
5、0民间 市场：陈逸飞|席德进|齐白石|梵高n古书：2000年宋刻医书1页8000元n企业：个人独资企业第二部分保险理财何为保险？n经济角度：保险是集合同类风险分担损失的一种经济制度；n法律角度：保险是指双方当事人约定，一方向他方交付保费，他方承诺在特定事故发生后，承担经济补偿责任的一种合同；n风险管理角度：保险是一种风险转移机制，能对不可预期损失进行经济补偿。遗产计遗产计划划丧葬费用与遗产计划教育经费退休收入对受抚养人的支持2.1 保险所能满足的个人/家庭需求投资工具高杠杆的储蓄方式减少焦虑安心创业保全遗产何为风险管理（风险管理更重要）：风险管理的一般程序1.风险识别4.风险处理计划的实施 3
6、.风险处理计划 2.风险衡量 5.监控风险管理效果，进行动态调整风险衡量:损失概率与损失幅度0损失幅度发生概率风险高风险风险低风险中等风险个人/家庭风险：最大可能损失！风险处理计划损失控制损失融资风险回避损失预防损失抑制相互结合非风险转移风险自留保险n都体现了有备无患的思想，保险是一种自助与他助相结合的行为；以精算学为基础，储蓄属个人行为，无需特殊的精算技术；n保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随意处分，储蓄可由单个经济单位处分；n保险事故在保险期内发生即可得到应有的补偿，储蓄余额与储蓄时间有关；n储蓄具有个别对等支付关系，保险则否。2.2 保险与储蓄的比较“给我一块砖，给您一面墙！”金
7、额时间保险金额0 1 2 3 4 5 6 7 8自我积累资产保险与个人资产的积累n保险以转移风险为动机，利己不损人，赌博以冒险获利为动机，损人利己；n保险变不确定为确定，赌博则相反；n保险是合法的，而赌博通常是非法的；n保险基于精算科学，赌博则基于偶然性。2.3 保险与赌博的比较都存在一定的偶然性，但是，在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。1)联系：竞争：保险也形成基金：保险基金，而且占市场的较大份额合作：基金是保险公司重要的投资渠道。2)区别：目标：保险以风险保障为主|基金以投资增值
8、为主性质：收益性|流动性|安全性功能：保险：以最低的成本获得最大的保障基金：以最低的成本获得最大的收益2.4保险与基金的关系保险与救济的区别：都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，保险是一种合同行为，救济不是合同行为；保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。清华大学理财规划n保险与彩票：n保险和彩票的共同点主要有两个，不同点也有两个。共同点是保险和彩票都是互助机制，都是多数人的钱给了少数人；都是建立在概率的基础之上。不同点则更明显：保险保障的是纯粹风险，也就是只能带来损失不能带来收益的风险，有损失才有补偿，不要寄希望通过保险发财，虽然投资型险种也可以带来收益，但那
9、是附带的功能，保险的本质是保障、是补偿。彩票则完全是投机风险，这一点跟赌博有点类似。另外，保险是建立在精算的基础上，保险公司计算出保险事故发生的概率之后，根据未来会发生的赔付向投保人收取保险费，再加上保险公司的营运费用，总体上讲，保险是很公平的，保险公司收来的保险费和保险公司支出给所有受益人的保险金差不太多，多出来的那块是保险公司的营运费用，不多。但彩票则不同，无论是福利彩票还是体育彩票，彩民集中起来的钱绝大部分都被主办方留下，或者发展福利事业，或者发展体育事业了，只有一小部分给中彩的幸运者发了奖了。彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的。清华大学理财规划2.5:保险产品简介人身保险生存险|死亡
10、险|两全险|年金险健康险|意外伤害险n财产保险财产损失保险责任保险信用保险如果被保险人在约定期限内身故，保险人提供死亡保险金定期寿险1年定期寿险5年定期寿险20年定期寿险提供终生保障终身寿险具有储蓄成份，称为现金价值万能寿险分列定价因素1.死亡费用死亡费用2.利率利率3.经营费用经营费用可变保费可以更高可以更高可以更低可以更低可变保额10万元万元保险金额保险金额可以可以更高更高可以更低可以更低无论被保险人在保险期末生存还是在保险期间死亡，保险人均按规定给付保险满期日满期日20022003.2008200920102001生存保险金生存保险金死亡保险金死亡保险金两全保险保险人承诺向指定个人作一系
11、列的定期给付，以换取趸缴或分期缴纳的年金保费年金保险合同持有人合同持有人年金合同年金合同保险人保险人年金给付年金给付年金保费年金保费2.6投资型人身保险产品分类及其在中国的适应性：1.分红保险2.万能保险3.投资连结保险（一）按保险责任分类人寿保险人寿保险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险（二）按保险期间分类长期人身保险（保险期间长期人身保险（保险期间1 1年以上）年以上）短期人身保险（短期人身保险（1 1年及年及1 1年以下）年以下）（三）按承保方式分类团体人身保险团体人身保险个人人身保险个人人身保险（四）按是否与投资关联分类传统型人身保险传统型人身保险保障型险种保障型险种创新型人身保
12、险创新型人身保险投资型险种投资型险种 分红分红|万能万能|投连投连 晏子春秋内篇杂下：“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳，叶徒相似，其实味不同。所以然者何？水土异也。”问题：投资类保险：水土不服？未必！对策：改进品种 Or 改善环境？选择。国内外投资类保险的发展背景与现状比较水土不服的小熊猫国外投连险的发展背景与发展现状n发展历史：1961年英国UnitlinkedInsurance1962年美国VariableLifeInsuranceVariableUniversalLifeInsurance水土状况：产生发展的经济、社会和商业背景：出生率下降：欧洲低于1.4/1000 预期寿命上升：194
13、5年66岁2002年78岁发达国家 老龄化：老年人口：从16:1到2.5:1 社会保障负担加重：资本市场逐渐成熟：银保合作与融合：市场成熟：监管保险人中介投保人技术A.分红保险n分红保险概述n理财规划中的分红保险n分红保险的过去未来n分红保险的优劣势及劣势化解清华大学理财规划分红保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。如太平人寿的福寿连连。太平喜盈丰两全保险（分红型）#概念有些复杂。我们举一个简单的例子进行类比一、分红保险概述一、分红保险概述清华大学理财规划 一笔房地产交易见：王国军著，你为幸福保险了吗外文出版社与加拿大Alpha Com
14、munications Corp.联合出版，2000年清华大学理财规划主要内容主要内容2000年皮尔森教授给他的1岁的小孙子Tom在中国购买一幢别墅作为生日礼物，目的是投资不为居住。但难以确定未来是贬值还是增值，所以和地产商达成以下购房协议。教授每年缴382300.00元，5年缴清。共1911500.00万元约191万元。皮尔森不承担物业管理、水电等一切费用，无养房成本。清华大学理财规划条件：条件：1.Tom生存：每三年，地产商返还9万元。2.Tom生存至六十五生日，房产商再返还100万元。3.Tom若生存至80周岁，房产商再返还180万元。4.若Tom65岁前因意外伤害身故，地产商返还300
15、万元。5.若Tom一年内因疾病身故，地产商返还所缴的所有房款（不计利息）；6.若Tom一年后65岁前因疾病身故，地产商返还300万元。7.若Tom65岁后身故，地产商返还200万元。此外：此外：开发商每年根据上一会计年度此类业务的实际经营状况和出租收益确定红利分配方案。比如，2007年的分红是382300.0056.2%118513.00元。并非每年都如此高，租赁市场低迷的时候，分红比例较低。红利可现金领取，还可累积生息一般不会低于同期银行存款利率。清华大学理财规划结果：开发商很干脆地拒绝了皮尔森教授，说天下哪有这么美的事呢？皮尔森开发商那我们反过来做，你愿意不愿意？太愿意了！以上交易实际上类
16、似于地产商购买了100份某保险公司两全保险（B款）（分红型）。1岁的被保险人，每份10000元保额年缴保费3823元5年缴清。每年缴382300.00元，5年缴清。共1911500.00万元约191万元。案例揭晓案例揭晓清华大学理财规划 某公司两全保险（某公司两全保险（B B款）（分红型）款）（分红型）在本合同保险期间内，本公司负以下保险责任在本合同保险期间内，本公司负以下保险责任:一、生存保险金与满期保险金自本合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按基本保险金额的9%给付生存保险金。9万被保险人生存至年满六十五周岁的年生效对应日，本公司按基本保险金额的100%给
17、付生存保险金。100万被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额的180%给付满期保险金，本合同终止。180万二、身故保险金被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止。被保险人于年满六十五周岁的年生效对应日前因意外伤害身故，或者被保险人于本合同生效之日起一年后、年满六十五周岁的年生效对应日前因疾病身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，本合同终止。被保险人于年满六十五周岁的年生效对应日后身故，本公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，本合同终止。清华大学理财规划长期合同，保险公司比房产商安全：最小长期合同，保险公司
18、比房产商安全：最小2亿的注册资本，比如：某总亿的注册资本，比如：某总资产资产8927亿元，市值高达亿元，市值高达1万亿元。万亿元。关键点：关键点：中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第八十五条第八十五条 经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。第八十八条第八十八条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人
19、寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。维护被保险人、受益人的合法权益。清华大学理财规划n现在试试如果用复利计算会有什么样的结果。假设回报率是3，我们看看教授前5年每年交的382300.00元用复利计算，到了Tom65岁的时候这些钱变成了多少。清华大学理财规划加在一块儿
20、等于加在一块儿等于12316827.0012316827.00用复利计算下来，竟有用复利计算下来，竟有12001200多万的累积值。多万的累积值。清华大学理财规划n投保人在买保险的时候应该清楚，他缴纳的保险费在几十年之后会变成多少，是自己投资合适，还是买投资型险种合适。n无论是自己投资，还是购买保险，都要认识到复利的威力。连续5年将5个38万以3%的复利累积到65年以后就可以成为千万富翁了。清华大学理财规划n还需要注意的是，在分红险中，保险公司已经按预定利率对投保人交来的保险费进行复利累积了，并体现在保险单累积的现金价值中。n如果再加上分红，比如2007年的6.2%，加在一起，那就是8%了，如
21、果用复利累积65年，那更是个天文数字。”皮尔森说：“不过6.2%仅是比较特殊的年份，一般能够达到23的分红就算不错了。清华大学理财规划n如果我们自己投资，可以保证投资的回报率很高，同时我们又喜欢分红险所提供的保障，那就可以选择能够提供意外伤害和死亡保障的类似保险产品，把余下的钱拿去投资。这是最科学的理财方法。清华大学理财规划投资类险仅仅是风险管理与保险规划的一小块儿。但从资源配置角投资类险仅仅是风险管理与保险规划的一小块儿。但从资源配置角度，它又是非常重要的。度，它又是非常重要的。注意：不是因为哪一年分红多就买，而是理财的一项。注意：不是因为哪一年分红多就买，而是理财的一项。保险分为保障型和投
22、资型两大类：保险分为保障型和投资型两大类：p保障型险种：意外伤害、寿险、健康保险p投资类险种：分红、投连、万能清华大学理财规划历史悠久，前景光明。历史悠久，前景光明。清华大学理财规划最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。出的。死差益死差益 因公司实际承保的风险低于预计因公司实际承保的风险低于预计 的风险发生程度而产生的盈余的风险发生程度而产生的盈余费差益费差益 即公司实际的费用率低于预计的即公司实际的费用率低于预计的 费用率，产生的费用盈余费用率，产生的费用盈余利差益利差益 即保险公司的
23、实际投资收益率于即保险公司的实际投资收益率于 保单的预定利率，产生的投资利润保单的预定利率，产生的投资利润1.分红保险的起源分红保险的起源分红保险的红利来源于三差益分红保险的红利来源于三差益 保险公司应至少将分红保保险公司应至少将分红保险业务当年的投资可分配盈险业务当年的投资可分配盈余的余的70%分配给客户分配给客户 分红险客户不须承担公分红险客户不须承担公司投资风险，如果投资不力司投资风险，如果投资不力的话，保险公司则需自己担的话，保险公司则需自己担负投资风险负投资风险中国保监会规定中国保监会规定清华大学理财规划发展规律：资本市场特别好和资本市场特别差的时候，增长速度较低。中间状态发展最快。
24、与中国的情况吻合。清华大学理财规划分红保险、万能保险以及投连保险比较分红保险、万能保险以及投连保险比较 分红分红万能万能投连投连成份保障、储蓄加分红保障、储蓄加分红保障、投资保障、投资保障、投资保障、投资保费固定交费固定交费灵灵活活交交费费或或固固定定交交费费，可以追加保费可以追加保费灵灵活活交交费费或或固固定定交交费，可以追加保费费，可以追加保费身故给付固定保额固定保额A:A:保额保额+账户价值账户价值B:B:保保额额和和账账户户价价值值中中的较大者的较大者A:A:保额保额+账户价值账户价值B:B:保保额额和和账账户户价价值中的较大者值中的较大者保证有有保保底底收收益益。7070的的红红利利
25、分分给给客客户户，有有确确定定的的保保单单价价值值，满满期期收收益益有有保障。保障。有有保保底底收收益益，公公司司可可能会扣取一定的利差能会扣取一定的利差没没有有保保底底利利率率，满满期收益没有保障。期收益没有保障。投资风险客客户户与与公公司司分分担担投投资资风风险险客客户户与与公公司司分分担担投投资资风险风险客客户户承承担担全全部部的的投投资风险资风险与资本市场的联系有一定的正相关有一定的正相关比比较较紧紧密密，结结算算利利率率直接反应新货币利率直接反应新货币利率紧紧密密，直直接接反反映映资资本市场的收益变化本市场的收益变化清华大学理财规划分红保险的优势劣势及劣势化解分红保险的优势劣势及劣势
26、化解优势：1.收益性：保障金彩例子，2.5分红保险公司机构投资x%2.安全性：稳健3.流动性：保单抵押贷款劣势与化解：透明度差：但分账户管理，政府监管信任关系银行的人民币和外汇理财产品保费量大：宜组合销售，深入挖掘。保险期长：需服务到位，信守承诺。短期波动：尽量长期，解说到位不是因为那一年分红多就买，而是理财的一项。清华大学理财规划某公司分红险可分配盈余某公司分红险可分配盈余清华大学理财规划分红险发展还应解决的几个问题：分红险发展还应解决的几个问题：p产品创新：长期性缴费期和保障期进一步突出保障性斯堪的亚经验p技术创新：管理与投资技术p管理创新：代理人的长期激励机制保险人与代理人的关系人才激励
27、与约束机制p销售渠道创新：银保合作|代理人门店理财规划师p市场定位：清华大学理财规划Q2、新型保险与传统保险产品的比较1.保障型产品的种类2.保障型产品的优势与选择清华大学理财规划一、死亡保险（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险清华大学理财规划1、定期死亡保险 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低清华大学理财规划2.终身死亡保险：又称终身寿险特点：保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值清华大学理财规划n按照缴费方式可以分为：n普通终身寿险，
28、又称连续缴费终身寿险n限期缴费终身寿险n趸缴保费终身寿险清华大学理财规划n定期寿险的优势：1.费率低n比如30岁的人购买20年定期寿险所需缴纳的保险费仅为其购买终身寿险所交保费的14.73%。如果是10年定期则仅为终身寿险保费的6.19%；如果是5年期定期寿险，则仅为终身寿险保费的2.97%，当然便宜了。n更夸张、更清晰的例子是将投保人的年龄放小，比如26岁的人购买定期10年、10年缴费、保险金额1万元的定期寿险所需缴纳的保险费是每年16元，而10年缴费、保险金额1万元的终身寿险年缴保费是每年651元。两者相差41倍。n清华大学理财规划清华大学理财规划2.可续保性3.可转换性4.简便性5.功用
29、多样性清华大学理财规划清华大学理财规划二、生存保险n是指以被保险人的生存作为保险事件的保险。n生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。n单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。n年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。清华大学理财规划年金保险的特点：1、年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式，
30、因此养老保险和年金保险有时概念互用。2、免体检3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础清华大学理财规划年金保险的种类：1、按照给付周期n年给付年金n季给付年金n月给付年金2、按照给付起期n即期年金n延期年金3、按照给付期限n定期年金n终身年金清华大学理财规划4、按照给付日期n期初年金n期末年金5、按照有无返还n无返还年金n返还年金6、按照缴费方式n趸缴年金n期缴年金7、按照给付额变否n定额年金n变额年金8、按照投保人数n个人年金n联合年金清华大学理财规划n三、两全保险 两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。两全保险的特点：1两全保险是人身保
31、险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。2 两全保险的费率最高。3 两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。清华大学理财规划四、意外伤害保险被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。清华大学理财规划意外伤害保险的构成要件：1、伤害 2、意外清华大学理财规划伤害：（1）致害物n是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体n分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等（2）致害对象n只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害n
32、对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害（3）致害事实清华大学理财规划意外：（1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，n被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；n被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。清华大学理财规划意外伤害保险的特点：1、职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。4、不负责因疾病
33、所致的死亡和残疾。清华大学理财规划意外伤害保险的责任期限条款：n只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。n即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。清华大学理财规划五、健康保险是指被保险人在保险有效期间因疾病等所致残疾或死亡时，由保险人给付保险金的一种保险。清华大学理财规划健康保险的构成要件：1、由于非明显的外来原因造成的；2、由于非先天的原因造成的；3、由于非长存的原因造成的。清华大学理财规划健康保险的费用共担条款：1、
34、免赔额条款n保险人只负责超过免赔额的部分2、比例给付条款n对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。3、给付限额条款n在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。清华大学理财规划健康保险的主要种类：1、医疗费用保险 2、疾病给付保险 3、残疾收入补偿保险 4、生育保险清华大学理财规划n关于退保：n第一，是手续费用。无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。清华大学理财规划n第二，佣金成本。一般而言，保险公司
35、在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。清华大学理财规划n第三，保障扣除。保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。清华大学理财规划n第四，投资折价。保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。保险公
36、司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。清华大学理财规划n第五，利率调整。保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。清华大学理财规划n第六，总体风险。一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收
37、支相抵。清华大学理财规划n第七，已付金额。有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。清华大学理财规划n第八，退保罚金。有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。清华大学理财规划n第九，已付红利。保险公司已向投保人支付的红利也要扣除。此外，保险公司曾提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。”清华大学理财规划B.万能寿险特点：1保费灵活2保额可调3要素分立万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。清华大学理财规
38、划清华大学理财规划nQ3：新型保险产品与其它经济制度的关系：1保险与赌博2保险与救济3保险与储蓄清华大学理财规划C.家庭理财规划中的投资连结保险家庭理财规划中的投资连结保险清华大学理财规划主要内容主要内容引言：投资连结保险概述引言：投资连结保险概述一、一、裕丰投连险特点裕丰投连险特点三、三、理财规划概述理财规划概述二、二、清华大学理财规划一、投资连结保险一、投资连结保险投资连结保险：投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。清华大学理财规划投资连结保险的过去与未来投资连结保险的过去与未来发展迅速，前景光明。发展迅速，前景光明。清华大学理财规划低迷期：1
39、970s与2001年1970s：高利率、股市低迷与震荡截止70年代末，投资连结保险在寿险市场的份额只有3。2001:英国、德国和瑞士：所受影响较大。原因在于投资股票；法国、意大利和西班牙：所受影响小。原因在于投资债券；德国、瑞士和澳大利亚消费者向Unit-linked policy 转化。财务风险财务风险FinancialriskFinancialrisk 运营风险运营风险OperationalriskOperationalrisk 监管风险监管风险 RegulatoryriskRegulatoryrisk清华大学理财规划清华大学理财规划 传统的分红保单 投资连结保单投资风险 保险人承担，决定
40、于保证红利的多寡 保单持有人承担风险 保单持有人也承担了一部分实质性的风险资产配置 由保险人决定 由保单持有人决定死亡给付 死亡保险金累积红利 死亡保险金累积基金 清华大学理财规划 投资连结险的吸引力：投资连结险的吸引力：A.A.保险人：保险人：1.转移投资风险2.赚取稳定的资产管理费用欧洲：0.8-1.03.低的偿付能力成本4.吸引客户，打开市场5.降低了利率风险 B.B.监管者监管者：做“大”了保险业清华大学理财规划uu 税收优惠税收优惠uu 保险优惠：基金价值保险优惠：基金价值 oror所付保费利息所付保费利息uu 透明度透明度uu 无成本或低成本的基金转换无成本或低成本的基金转换uu
41、灵活性灵活性 C.C.投保人：投保人：uu分享经济发展成果分享经济发展成果清华大学理财规划 保险仅仅是风险管理与保险规划的一小块儿。但从资源配置角度，它又是非常保险仅仅是风险管理与保险规划的一小块儿。但从资源配置角度，它又是非常重要的。重要的。人身保险分为保障型和投资型两大类：人身保险分为保障型和投资型两大类：p保障型险种：意外伤害、定期寿险、健康保险p投资类险种：分红、投连投连、万能1.树立科学的理财观念注意：不是因为哪一年分红、回报多就买，而是理财的一项工具，注意：不是因为哪一年分红、回报多就买，而是理财的一项工具，注意：不是因为哪一年分红、回报多就买，而是理财的一项工具，注意：不是因为哪
42、一年分红、回报多就买，而是理财的一项工具，资源配置的一个渠道。资源配置的一个渠道。资源配置的一个渠道。资源配置的一个渠道。2.了解投连险的知识，特别是风险比如：投资连结保险适宜中长期持有，不宜投保后短时间 内退保或提取账户价值。3.科学选择调整投资帐户保险理财参考书目保险理财参考书目：保险科普丛书（北京大学出版社）对外经济贸易大学出版社的读者服务部、当当网、卓越网及各大新华书店都有销售。清华大学理财规划1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。06:57:53
43、06:57:5306:5711/8/2022 6:57:53 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2206:57:5306:57Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。06:57:5306:57:5306:57Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2206:57:5306:57:53November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月20226:57:53上午06:57:5311月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月226:57上午11月-2206:57November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/86:57:5306:57:5308 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。6:57:53上午6:57上午06:57:5311月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 6:57:53 AM06:57:5308-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 6:57 AM11/8/2022 6:57 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家