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1、第4章 个人理财技术：储蓄策划v学习目的：v1、理解储蓄策划的原则v2、掌握储蓄策划工具v3、了解个人储蓄的运用策略v4、学会设计家庭储蓄策划的方案11/8/20221储蓄概念v广义一个国家和地区在一定时期内国民收入中未被消费部分，相当于国民收入积累额。储蓄投资v狭义居民的银行存款11/8/20222储蓄特征v特征之一：储蓄行为的自主性和被迫性储蓄行为的自主性包括：v储蓄对象是私有的；v储蓄者自我需要的结果；v储蓄体现了一种信用关系。储蓄行为的被迫性包括：v收入和消费量的制约；v高档消费的需要，迫使储蓄；v银行信用工具单一。特征之二：储蓄对象的暂时闲职性与长期积累性特征之三：储蓄价值的保值性与
2、增值性11/8/20223储蓄的原则v存款自愿；v取款自由；v存款有息v为储户保密（在柜台上不议论储户存款；回家对亲友不谈储户存款数字；在对外宣传时，未经本人同意不随便引用储户作典型；没有法定手续不向任何单位或个人提供储户存款材料。11/8/20224活期储蓄存款v服务简介服务简介 1.活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。2.人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。v 服务特色服务特色 1.通存通兑：客户凭银行卡可在全国工行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城工行网
3、点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存业务。2.资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。3.缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用11/8/20225v 存款利率存款利率个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息到清户前一日止。v 服务渠道服务渠道 1.开户：营业网点。2.存款：营业网点、ATM、自动存款机。3.取款：营业网点、ATM。4.查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。v 操作指南操作指南1.开户2.存款。您持工行发行的各类银行卡或存折到营业
4、网点即可办理存款。如果您能提供本人或他人的卡号或存折号，也可办理无卡（折）存款（需出示身份证件）。3.取款。您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。11/8/20226定期储蓄v整存整取整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务服务特色服务特色1.利率较高：定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高。2.可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自
5、动按转存期限续存。3.可质押贷款：如果定期存款临近到期，但又急需资金，客户可以办理质押贷款，以避免利息损失。4.可提前支取：如果客户急需资金，亦可办理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。11/8/20227v起点金额与存期起点金额与存期1.人民币整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。2.外币定期存款起存金额一般不低于人民币50元的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年
6、和二年。v 存款利率存款利率按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息。定期存款利随本清，遇利率调整，不分段计息。全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计息。逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。11/8/20228v服务渠道服务渠道1.开户：营业网点、网上银行（适用于在牡丹灵通卡或理财金账户卡内新开立定期账户）。2.现金存款：营业网点。3.现金取款：营业网点。4.活期存款转存定期存款：营业网点、网上银行。5.定期存款转活期存款：营业网点、网上银行。6.查询：营业网点、
7、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。v 操作指南操作指南1.开户：客户若办理整存整取定期存款开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时提供代理人身份证件。2.存款：您持工行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。3.取款：您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若办理提前支取，续提供本人身份证件。若委托他人代办，还需提供代办人身份证件。4.网上银行整存整取定期存款服务操作指南。11/8/20229零存整取v服务简介服务简介人民币零存整取存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服
8、务。v 起点金额与存期起点金额与存期零存整取存款人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。v 服务特色服务特色1.积少成多，可培养理财习惯。2.可提前支取。3.可约定转存。4.可质押贷款。v 存款利率存款利率按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。客户中途如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。11/8/202210v服务渠道服务渠道1.开户：营业网点。2.现金续存：营业网点、自助存款机。3.活期存款转零存整取续存：
9、营业网点、ATM、网上银行。4.现金取款：营业网点、ATM。5.零存整取转活期存款：营业网点、网上银行、ATM6.查询：营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、ATM、自助终端。v 操作指南操作指南1.开户：客户若办理零存整取定期开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。2.续存：客户可在营业网点办理现金续存，亦可在网上银行通过活期账户转账形式办理续存。3.取款：客户可持银行卡或存折对零存整取定期存款进行支取。如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。4.网上银行零存整取续存操作指南（操作指南仅供参考，如遇银行系统升级，
10、恕不另行通知）11/8/202211存本取息v服务简介服务简介存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。v 起点金额与存期起点金额与存期存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。v 存款利率存款利率执行存入日挂牌公告的相应期限档次存本取息储蓄存款利率。遇利率调整，不分段计息。提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。11/8/202212v 服
11、务特色服务特色1.起存金额较高。2.可多次支取利息，灵活方便。3.可质押贷款。4.可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。v 服务渠道服务渠道1.开户：营业网点、网上银行。2.取息：营业网点、网上银行。3.到期取款：营业网点。4.提前支取：营业网点。5.查询：营业网点、网上银行、ATM、电话银行、自助终端。11/8/202213整存零取v整存零取指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务。v 起点金额与存期起点金额与存期整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分为一年、三年、五年。v 服务特色服务特色1.多
12、次支取本金，取款灵活。2.可质押贷款。v 存款利率存款利率按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。11/8/202214定活两便v服务简介服务简介人民币定活两便储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存款50元起存。v 服务特色服务特色1.存取灵活，流动性较好。2.可质押贷款。v 存款利率存款利率存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上(含三个月)，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上(含半年)，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存
13、期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。11/8/202215通知存款v服务简介服务简介个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。v 起存金额与通知期限起存金额与通知期限1.人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。2.通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种。外币通知
14、存款提前通知的期限为七天。11/8/202216v服务特色服务特色1.收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。2.专有积利存款计划。客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。11/8/202217其他储蓄品种v活期支票储蓄v储蓄旅行支票v保值定期储蓄v大额可转让定期存单v教育储蓄11/8/202218人民币存款利率表11/8/202219储蓄理财的注意点：存款期限的安排
15、 预留应急资金 选择合适的便利的银行 11/8/202220梯形储蓄法：梯形储蓄法：王小姐王小姐2004年至年至2006年三年每月存入年三年每月存入2000元三年期定元三年期定期存款，则从期存款，则从2007年起，每月均有年起，每月均有2000元到期，收益率为元到期，收益率为5.22%，可以拿出使用，也可以继续转存三年期。同时，可以拿出使用，也可以继续转存三年期。同时，她可以继续每月进行三年期的定期储蓄，享受三年期她可以继续每月进行三年期的定期储蓄，享受三年期5.22的收益率，流动性则是每个月都至少有的收益率，流动性则是每个月都至少有2000元资金可以元资金可以动用，随着年份的增加，每月可以动
16、用的资金将成倍增加。动用，随着年份的增加，每月可以动用的资金将成倍增加。11/8/202221银行卡v银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。v银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。v20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。银行卡的大小
17、一般为85.6053.98 mm（3.3702.125 英寸），但是也有比普通卡小43的迷你卡和形状不规则的异型卡。11/8/202222银行卡分类v常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡，v前者是储蓄卡，后者是信用卡。11/8/202223借记卡v借记卡debit card可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。11/8/202224贷记卡v贷记卡（Credit card）是指发卡银行给予持卡人一
18、定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要 v向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。11/8/202225 正确理解信用卡免息期 1、最低还款额没有免息期（必须全额还）2、计息从透支日开始计算 3、取款透支没有免息期 信用卡存钱没有利息 注意信用卡风险（密码设置，签名等）信用卡理财技巧11/8/202226 小王申请办理了一张民生银行的信用卡，记帐日为每月10日，最后还款日为每月20日。2007年5月3日，她在商场透支购买了3000元的商品，按照最低还款额
19、在6月15日还了300元，剩余的2700元在7月6日全部还完。小王需要为此次透支支付利息吗？若需要支付，则小王的利息从哪一天开始计算，针对多少金额支付利息。信用卡案例分析：11/8/202227课堂讨论：小王，28岁，目前工资收入为每月4000元，每月需支付房租500元及各项基本生活开销800元。每个月会有一次外出就餐，开销200元左右，现有10万元的一年期定期存款。小王打算买一辆12万左右的福克斯轿车，同时需准备2万左右的税费及保险费。你觉得他应该怎样利用银行理财产品管理他的日常资金及完成他的买车计划。11/8/202228个人信用v个人信用，是指一种建立在个人在特定的期限内付款或还款承诺的
20、信任的基础上的能力，它是后者无须付款就可以获取商品、服务或者资金的能力。v个人信用分为个人消费信用和个人经营信用。11/8/202229个人信用制度v个人信用制度要发挥作用得有两个支点：完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础。v个人资信档案的资料来源于两个方面：一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息；另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。而对个人消费
21、信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化，也是消费者获得银行贷款的必经步骤。11/8/2022301块钱何时变成100万？每天存款额3%5%10%15%20%1147年99年56年40年32年212485493628311277453326410271423125595674030246906338282278561372722881583626219775635262110745434252011/8/2022311、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。10
22、:51:4610:51:4610:5111/8/2022 10:51:46 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2210:51:4610:51Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。10:51:4610:51:4610:51Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2210:51:4610:51:46November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月202210:51:46上午10:51:4611月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月2210:51上午11月-2210:51November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/810:51:4610:51:4608 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。10:51:46上午10:51上午10:51:4611月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 10:51:46 AM10:51:4608-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 10:51 AM11/8/2022 10:51 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家