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1、理財與人生理財與人生-留遺產不如教留遺產不如教理財理財還不完的卡債，提早預約貧窮還不完的卡債，提早預約貧窮SmartSmart智富月刊智富月刊智富月刊智富月刊 2005/09/212005/09/21n n卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事件未來就會在你我身邊上演。理財知識不足，拖垮上下兩代的未來理財知識不足，拖垮上下兩代的未來n n什麼知識是爸媽很少教、學校也沒教，但卻可能因此拖垮上下兩代的未來？答案是理財知識，下面的案例就是一個證明。n n高雄一位中年媽媽自殺8次，因為兒子積欠了高額卡債，每次銀行
2、打電話來催討，父母就代為繳納，沒想到兒子變本加厲，愈刷愈多，這位媽媽不勝其擾，數度自殺未遂，向媒體泣訴：沒想到老來不得閒，年輕時打下的經濟基礎，也因為幫小孩還了幾百萬的卡債，讓老年生活頓時陷入困境。卡債惡化，突顯國民理財教育不足卡債惡化，突顯國民理財教育不足n n卡債的高利率會要人命，受過高等教育的菁英應該都知道這種理卡債的高利率會要人命，受過高等教育的菁英應該都知道這種理財常識。但下面的案例卻顯示出，縱使連身負教育重責的教授也財常識。但下面的案例卻顯示出，縱使連身負教育重責的教授也需要補修理財學分。需要補修理財學分。n n花蓮一位大專副教授因為欠下花蓮一位大專副教授因為欠下700700多萬元
3、的卡債，向法院申請破產，多萬元的卡債，向法院申請破產，法官認定該副教授年薪上百萬元，應有償還能力，因此駁回申請。法官認定該副教授年薪上百萬元，應有償還能力，因此駁回申請。現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押，用來償還卡債，僅現在這位副教授每個月的薪水大部分都被扣押，用來償還卡債，僅剩幾千元作為生活費用。剩幾千元作為生活費用。n n卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做卡債惡化，突顯台灣國民理財教育的不足。如果父母再不趕緊幫下一代做好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事好理財教育的紮根動作，在各類信用工具的推波助瀾之下，類似的社會事件未來就
4、會在你我身邊上演。件未來就會在你我身邊上演。n n目前台灣的發卡密度為全球之冠，平均每個人擁有目前台灣的發卡密度為全球之冠，平均每個人擁有1.91.9張信用卡，張信用卡，如果扣除年齡在如果扣除年齡在1818歲以下的人口，成人平均持卡更提升至將近歲以下的人口，成人平均持卡更提升至將近4 4張，若張，若說信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟並不為過。說信用卡創造了台灣另一波經濟奇蹟並不為過。n n只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利，但卻替年輕人帶來還只不過這個奇蹟雖為各發卡銀行帶來獲利，但卻替年輕人帶來還不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮，看看以下的數據就知道！不完的負債。年輕人正在提早預約貧窮，看看
5、以下的數據就知道！30歲以下年輕人，愛用信用卡消歲以下年輕人，愛用信用卡消費、借錢費、借錢n n根據金管會統計，台灣根據金管會統計，台灣20042004年信用卡循環信用餘額（即未償卡債）年信用卡循環信用餘額（即未償卡債）和現金卡放款餘額合計達和現金卡放款餘額合計達6,7006,700多億元，占國民生產毛額的多億元，占國民生產毛額的6%6%，且仍，且仍在持續升高中。在持續升高中。20052005年上半年（年上半年（1 16 6月）已經增加至月）已經增加至7,6597,659億元。另億元。另外，全台信用卡發卡量累計達外，全台信用卡發卡量累計達4,5384,538萬張，超過萬張，超過4 4成的持卡人
6、每月需成的持卡人每月需拿五分之一的薪水去償還卡債。拿五分之一的薪水去償還卡債。n n再從東方線上行銷資料庫於再從東方線上行銷資料庫於20042004年進行的信用卡行為分析，可以看出年進行的信用卡行為分析，可以看出年齡介於年齡介於20203030歲的年輕人，使用信用卡最普遍。而在信用卡預借現歲的年輕人，使用信用卡最普遍。而在信用卡預借現金方面，金方面，20202424歲年輕人使用的比例最高，達歲年輕人使用的比例最高，達22.7%22.7%；而動用到循環；而動用到循環信用的持卡人，也以信用的持卡人，也以25252929歲族群居首，有歲族群居首，有38.7%38.7%比例曾經使用過。比例曾經使用過。
7、n n如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析，會發現住在北部、如果再以區域、職業別及月收入來作交叉分析，會發現住在北部、從事服務業、月收入在從事服務業、月收入在3 34 4萬元的人，是使用信用卡預借現金與循萬元的人，是使用信用卡預借現金與循環信用的最大宗族群。環信用的最大宗族群。逾逾3成的成的7年級生曾借爆現金卡年級生曾借爆現金卡n n再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查，持有現金卡再來看看現金卡的使用情況。根據蓋洛普市調公司所做的調查，持有現金卡並已動用的持卡人，每個人的平均卡債為並已動用的持卡人，每個人的平均卡債為11.1911.19萬元，因為有近萬元，因為有近8 8成
8、已動用現成已動用現金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。金卡的持卡人，每個月只還最低還款金額或是部分借款。n n如果以年齡層來區分，如果以年齡層來區分，25252929歲、收入在歲、收入在3 3萬元以下的族群，平均卡債更提萬元以下的族群，平均卡債更提高至高至15.8915.89萬元，比整體現金卡平均負債金額還要高出萬元，比整體現金卡平均負債金額還要高出42%42%。n n11111111人力銀行的調查更顯示，有人力銀行的調查更顯示，有33.45%33.45%的的7 7年級生曾有過借爆現金年級生曾有過借爆現金卡紀錄，且愈年輕的族群借爆的比例愈高。如果真的還不出錢來，卡紀錄，且愈年輕的
9、族群借爆的比例愈高。如果真的還不出錢來，還有還有22.53%22.53%的人表示，會採取以卡養卡的方式來以債還債。綜合來的人表示，會採取以卡養卡的方式來以債還債。綜合來看，看，20202929歲的歲的6 6、7 7年級生是負債大宗，有些人甚至剛出社會，就已經負年級生是負債大宗，有些人甚至剛出社會，就已經負債累累。債累累。n n現在年輕一代習慣先享樂、後負債，等於是把未來的收入提前預支、甚現在年輕一代習慣先享樂、後負債，等於是把未來的收入提前預支、甚至超支，所付出的代價就是為債務所苦。國際生命線曾統計，因經濟困至超支，所付出的代價就是為債務所苦。國際生命線曾統計，因經濟困難、現金卡與信用卡債的求
10、助電話逐月激增，每月高達難、現金卡與信用卡債的求助電話逐月激增，每月高達600600多通，且年齡層多通，且年齡層集中在集中在25253535歲，近年來年齡更有下降趨勢。年輕人還不起卡債，歲，近年來年齡更有下降趨勢。年輕人還不起卡債，也連帶拖累了父母。也連帶拖累了父母。6、7年級生年級生vs8年級生，兩代年級生，兩代父母兩樣情父母兩樣情n n現在現在6 6年級後段班以後、年齡在年級後段班以後、年齡在3030歲以下的新世代，從小生長環境歲以下的新世代，從小生長環境優渥，主要是父母經歷了台灣優渥，主要是父母經歷了台灣5050、6060年代經濟快速起飛，及股、年代經濟快速起飛，及股、房市大漲過程，財富
11、快速累積，因此都希望給孩子更好、更充房市大漲過程，財富快速累積，因此都希望給孩子更好、更充裕的未來。裕的未來。n n不過這些具經濟實力的父母，卻可能教養出何不食肉糜的下一代。不過這些具經濟實力的父母，卻可能教養出何不食肉糜的下一代。從小衣食無缺的新世代很難想像：錢會有不夠用的一天，當然也無從小衣食無缺的新世代很難想像：錢會有不夠用的一天，當然也無法培養出對經濟或財務的憂患意識。許多出了社會的年輕人還是選擇住法培養出對經濟或財務的憂患意識。許多出了社會的年輕人還是選擇住在家裡、讓父母養，自己賺錢自己花，如果不夠花，還情商父母救急。在家裡、讓父母養，自己賺錢自己花，如果不夠花，還情商父母救急。n
12、n至於至於8 8年級生的孩子，他們的父母雖然也想給他們最好的未來，年級生的孩子，他們的父母雖然也想給他們最好的未來，但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家，經但經濟實力卻大不如前。這是因為台灣正步入已開發國家，經濟成長力道趨緩，加上不景氣讓企業凍薪，許多父母關心的是濟成長力道趨緩，加上不景氣讓企業凍薪，許多父母關心的是如何保住飯碗，不敢奢望升官加薪，或是靠房地產、股票大賺如何保住飯碗，不敢奢望升官加薪，或是靠房地產、股票大賺一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父母，根本一筆。這些被房貸、孩子教育費壓得喘不過氣來的父母，根本無法像上一代父母一樣快速累積財富。無法像上一代父母一
13、樣快速累積財富。留遺產不如教理財留遺產不如教理財n n可以想見，這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟還無法獨可以想見，這一代的父母已經沒有能力供養畢業後經濟還無法獨立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是敗金女，自己賺錢不夠立的小孩。如果未來孩子變成月光男或是敗金女，自己賺錢不夠花，欠債一屁股還要父母代為收拾殘局，很可能拖垮父母的經濟，花，欠債一屁股還要父母代為收拾殘局，很可能拖垮父母的經濟，侵蝕退休老本，更不用期待養兒防老了。侵蝕退休老本，更不用期待養兒防老了。n n如果孩子從年輕就開始負債，別說是累積財富、儲蓄未來，有可能如果孩子從年輕就開始負債，別說是累積財富、儲蓄未來，有可能直接預告未來
14、的貧窮人生。溫世仁曾說：對子女的支持，應以完直接預告未來的貧窮人生。溫世仁曾說：對子女的支持，應以完成教育為原則；留下財富給子孫，只會削弱他們的生存能力。因成教育為原則；留下財富給子孫，只會削弱他們的生存能力。因此，身為父母的你，應該早點培養孩子的財務智商，想給孩子好的此，身為父母的你，應該早點培養孩子的財務智商，想給孩子好的未來，就從傳授理財教育開始吧！未來，就從傳授理財教育開始吧！投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義投資理財的定義有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】n
15、 n最近碰到一個人正在為投資苦惱，他有最近碰到一個人正在為投資苦惱，他有1 1億億3,0003,000萬元的資產，散佈在萬元的資產，散佈在銀行存款、台灣銀行存款、台灣股票股票、國內共同基金及一些外幣存款，他想知道如何、國內共同基金及一些外幣存款，他想知道如何做資產配置能得到較好的報酬，但不希望承擔高風險；他的事業很成做資產配置能得到較好的報酬，但不希望承擔高風險；他的事業很成功，扣除公司的開銷，每年可淨賺功，扣除公司的開銷，每年可淨賺500500萬元以上，所以他每年的儲蓄萬元以上，所以他每年的儲蓄頗可觀。頗可觀。他現在不到他現在不到5555歲，累積的財富足以讓許多人羨慕，但歲，累積的財富足以讓
16、許多人羨慕，但仍想要有多一些。我問他為何還想要增加財富，他花了幾秒鐘仍想要有多一些。我問他為何還想要增加財富，他花了幾秒鐘想了一下，說想將來子女創業時，可以投資他們的公司。這位想了一下，說想將來子女創業時，可以投資他們的公司。這位先生和我們大多數人一樣，總有一些想要多一點錢的理由，儘先生和我們大多數人一樣，總有一些想要多一點錢的理由，儘管已經有了錢，但還是很煩惱。管已經有了錢，但還是很煩惱。n n我問他要有多少錢才足夠呢？他也說不上來，只是模糊的說最好不要賠我問他要有多少錢才足夠呢？他也說不上來，只是模糊的說最好不要賠錢，而且要能夠賺到錢，他不願意再重蹈以前投資損失數千萬元的覆轍。錢，而且要能
17、夠賺到錢，他不願意再重蹈以前投資損失數千萬元的覆轍。他的投資盲點也跟多數人一樣，並不清楚沒有報酬率目標（譬如每年要他的投資盲點也跟多數人一樣，並不清楚沒有報酬率目標（譬如每年要賺賺10%10%），只有賺錢的渴望，並不是理想的理財方式，而且俗又大），只有賺錢的渴望，並不是理想的理財方式，而且俗又大碗（風險低但報酬率高）通常是做不到的。碗（風險低但報酬率高）通常是做不到的。有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】n n他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨，一方面希望專業諮詢能他也對於要不要找專業理財顧問感到徬徨，
18、一方面希望專業諮詢能增加投資績效，但對理財顧問也有疑慮，其實他的疑惑並不算特例，增加投資績效，但對理財顧問也有疑慮，其實他的疑惑並不算特例，很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙，國人喜歡自己操很多人也並不清楚是否應當找專業理財顧問幫忙，國人喜歡自己操作投資組合，本就不易說服自己依賴理財顧問。作投資組合，本就不易說服自己依賴理財顧問。n n這位先生雖然有錢，但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱，所以犯了這位先生雖然有錢，但是跟沒有錢的人一樣為理財煩惱，所以犯了相同的理財錯誤：都希望自己有多一點錢，但並不知道到底多少才相同的理財錯誤：都希望自己有多一點錢，但並不知道到底多少才足夠，而且忘記了自己之
19、所以有錢的原因。足夠，而且忘記了自己之所以有錢的原因。n n絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的，這位先生的上億家產來自於他絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的，這位先生的上億家產來自於他的事業，如果他沒有每年能儲蓄的事業，如果他沒有每年能儲蓄500500萬元的本事，他現在不可能這麼萬元的本事，他現在不可能這麼有錢，這是我們理財時必須謹記在心的事：沒有一個投資比你自有錢，這是我們理財時必須謹記在心的事：沒有一個投資比你自己重要。己重要。有錢人與沒錢人的共同煩惱有錢人與沒錢人的共同煩惱周行一周行一 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】n n他的資產配置問題我無法回答，
20、因為報酬率決定資產配置的策略，如果希他的資產配置問題我無法回答，因為報酬率決定資產配置的策略，如果希望有高報酬，就必須承擔風險，資產配置就不能太保守。譬如股市的報酬望有高報酬，就必須承擔風險，資產配置就不能太保守。譬如股市的報酬率是率是15%15%，債市的報酬率是，債市的報酬率是5%5%，如果希望的報酬率是，如果希望的報酬率是10%10%，就必須把，就必須把錢平均分配在股市與債市中（錢平均分配在股市與債市中（15%x0.5+5%x0.5=10%15%x0.5+5%x0.5=10%）；但是如果）；但是如果希望有希望有15%15%的報酬率，就必須把所有的錢都放在股市中，同時承擔較的報酬率，就必須把
21、所有的錢都放在股市中，同時承擔較高的風險。所以想多一點錢，但卻不知到要多少，是無法指導資產配高的風險。所以想多一點錢，但卻不知到要多少，是無法指導資產配置的。置的。n n我們必須藉著理財計畫來決定報酬率，在理財計畫中會考慮風險而取我們必須藉著理財計畫來決定報酬率，在理財計畫中會考慮風險而取得目標與現實的平衡，能夠決定自己到底要多少之後，才有可能做適得目標與現實的平衡，能夠決定自己到底要多少之後，才有可能做適合自己的資產配置，請記住，千萬要避免在不知道自己的目標報酬率合自己的資產配置，請記住，千萬要避免在不知道自己的目標報酬率之前就盲目投資，否則很有可能因此而損失不貲，如果真的是這樣，之前就盲目
22、投資，否則很有可能因此而損失不貲，如果真的是這樣，不理財不是比理財好嗎？不理財不是比理財好嗎？n n如果自己不會做理財計畫，也許應當找理財顧問協助，情況愈複雜就愈需如果自己不會做理財計畫，也許應當找理財顧問協助，情況愈複雜就愈需要專業諮詢，但是一定要找一位專業及品德都令人滿意的顧問，千萬不要要專業諮詢，但是一定要找一位專業及品德都令人滿意的顧問，千萬不要信任一位只想把理財商品賣給你，卻不誠心瞭解你的狀況之理財顧問。信任一位只想把理財商品賣給你，卻不誠心瞭解你的狀況之理財顧問。人不理財，財不理人人不理財，財不理人n n及早做二元期权財務規劃n n定期檢視自己的財務狀況理財有規劃，人生是有意義的理
23、財無規劃，人生是精采的錢的重量錢的重量n n一億現鈔(全一千元大鈔)重達約114公斤n n十億重達1.14公噸n n人不重則不威，試問你的身價重達多少?勤勤與與儉儉n n大富由天小富由儉n n開源靠勤，節流要儉n n唯有勤與儉，方有財可理期探网王永慶先生說過：你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。經濟景氣差，三低時代來臨低成長、低利率、低通膨。您隨手花掉的小錢：一個皮包、一杯咖啡、一包香煙、一件衣服，省下這些花費就有機會改變你的一生。年輕人理財年輕人理財想想循環息想想循環息再喝拿鐵吧！再喝拿鐵吧！記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉菁菁報導記者莊瑞祥、劉
24、菁菁報導【2005/11/052005/11/05民生報民生報民生報民生報】n n這裡不講人生價值取捨，也不談健康問題，光讓數字來說話。這裡不講人生價值取捨，也不談健康問題，光讓數字來說話。n n數據一：數據一：數據一：數據一：每天一杯每天一杯105105元拿鐵，天天喝，一年要花元拿鐵，天天喝，一年要花3 3萬萬83258325元，從元，從2525歲歲喝到喝到7575歲，總計花了歲，總計花了191191萬萬62506250元。元。n n數據二：數據二：數據二：數據二：每天將每天將105105元存入銀行，從元存入銀行，從2525歲執行到歲執行到7575歲，按平均存款利歲，按平均存款利率年息率年息
25、5%5%計算，結果變成計算，結果變成842842萬元。萬元。n n數據三：數據三：數據三：數據三：借一筆小錢，即使是只有借一筆小錢，即使是只有1212萬元，但是適用利率達年息萬元，但是適用利率達年息20%20%，如果始終未還，從，如果始終未還，從2525歲到歲到6565歲，連本帶利，這筆負債將高達歲，連本帶利，這筆負債將高達1.761.76億元。億元。n n不是建議年輕人不要喝拿鐵，而是提醒：有沒有更便宜的喝法，不是建議年輕人不要喝拿鐵，而是提醒：有沒有更便宜的喝法，例如自行準備；或是乾脆改變這樣天天花小錢的習慣；更積極的例如自行準備；或是乾脆改變這樣天天花小錢的習慣；更積極的則是，重新建立聚
26、沙成塔的儲蓄習慣。則是，重新建立聚沙成塔的儲蓄習慣。n n至於名下已經負債的人，台新銀行現金卡事業處處長張南星則建至於名下已經負債的人，台新銀行現金卡事業處處長張南星則建議年輕人，務必要建立正確的用錢態度：花自己存的錢，可以吃議年輕人，務必要建立正確的用錢態度：花自己存的錢，可以吃500500元大餐，可是花的是借來的錢時，就不能再吃元大餐，可是花的是借來的錢時，就不能再吃500500元大餐了！一定要元大餐了！一定要改變生活習慣，量入為出。改變生活習慣，量入為出。以以300元創業元創業賣菜賣醬油起家賣菜賣醬油起家(節錄節錄)記者葉記者葉慧心、李佳諭、孫中英慧心、李佳諭、孫中英 【2004-09-
27、28/2004-09-28/經濟日報經濟日報/A3/A3版版/焦點要聞焦點要聞】有恆心、有耐心，一直做下去。霖園集團創辦人蔡萬霖說出他成為全台灣首富的秘訣。這句話實在不起眼，但他就是用這句話，創造了驚人的財富。蔡萬霖留下經典名句蔡萬霖留下經典名句記者記者 葉慧心葉慧心 【2004-09-30/2004-09-30/經濟日報經濟日報/A4/A4版版/金融新聞金融新聞】只要有心做好，鐵也會變黃金；賺錢是徒弟，存錢是師父；頭殼空空，人生就不會成功；人無艱苦過，難得世間財.台灣首富的名言錄，讓國泰人至今仍津津樂道。千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/
28、01/17 經濟日報經濟日報】n n3030年前，可能很多人立志要當百萬富翁，時至今日，志願也隨著通貨年前，可能很多人立志要當百萬富翁，時至今日，志願也隨著通貨膨脹指數攀升，晉級到千萬富翁。在你的想像世界裡，千萬富翁似乎膨脹指數攀升，晉級到千萬富翁。在你的想像世界裡，千萬富翁似乎是家居豪宅、出入賓士、月薪數十萬。是家居豪宅、出入賓士、月薪數十萬。其實不然，許多富翁的致富之其實不然，許多富翁的致富之道都源於一點一滴的累積、過著小康的生活。道都源於一點一滴的累積、過著小康的生活。致富機制一書的作致富機制一書的作者大衛者大衛 巴克說：我們常在無意之間浪費掉一些不必要的開巴克說：我們常在無意之間浪費掉
29、一些不必要的開銷，卻很少想到這些錢原本可以發揮的功能有多大。小錢銷，卻很少想到這些錢原本可以發揮的功能有多大。小錢成就大財富之所以能夠成功，全拜時間累積的驚人複利效果成就大財富之所以能夠成功，全拜時間累積的驚人複利效果所賜，因此越早開始，邁向千萬富翁的路就越順暢。所賜，因此越早開始，邁向千萬富翁的路就越順暢。n n根據美國商務部的資料顯示，根據美國商務部的資料顯示，20032003年美國民眾的儲蓄率僅占個人可年美國民眾的儲蓄率僅占個人可支配所得的支配所得的2%2%，較，較2020年前的年前的9%9%低了許多，台灣雖然還有將近低了許多，台灣雖然還有將近24%24%的儲蓄率，卻也是在下滑中。但是，
30、你知道嗎？的儲蓄率，卻也是在下滑中。但是，你知道嗎？學會儲蓄其學會儲蓄其實正是邁向千萬富翁的必修課程實正是邁向千萬富翁的必修課程。千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】第一步：找到支出的減肥點第一步：找到支出的減肥點 就像減肥一樣，選擇哪一種方式其實不是重點，關鍵在於你貫徹就像減肥一樣，選擇哪一種方式其實不是重點，關鍵在於你貫徹它的意願與意志。看看你身邊的同事，即使薪水不多，也可能它的意願與意志。看看你身邊的同事，即使薪水不多，也可能為了義大利旅遊的夢想，每個月硬是擠出為了義大利旅遊的夢想，每個月硬是擠出4,000
31、4,000元，而在兩年之元，而在兩年之內累積到內累積到1010萬元的旅費。顯然，事在人為。萬元的旅費。顯然，事在人為。從哪裡開始減肥起？因人而異。有些人會從大項目著手，譬如把新從哪裡開始減肥起？因人而異。有些人會從大項目著手，譬如把新車、電腦、高畫質電視的購買時間延後，有些人從小做起，例如車、電腦、高畫質電視的購買時間延後，有些人從小做起，例如省下每天一杯拿鐵、每周一次省下每天一杯拿鐵、每周一次SPASPA的錢。重點是，找到自己舒服的錢。重點是，找到自己舒服的方式，才有辦法持續下去。如果你沒有清楚的方向，可以先的方式，才有辦法持續下去。如果你沒有清楚的方向，可以先記兩、三個月的流水帳，別忘記把
32、信用卡帳單的明細也檢查一記兩、三個月的流水帳，別忘記把信用卡帳單的明細也檢查一遍，追蹤自己的開支狀況後再做定奪。遍，追蹤自己的開支狀況後再做定奪。千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】第二步：開始存錢致富第二步：開始存錢致富 存錢，是從原有的收入中撥出錢，不是等到有一筆額外收入再說，而且存錢，是從原有的收入中撥出錢，不是等到有一筆額外收入再說，而且最好是當薪水一發放就先存下一定的比率，巴克建議可將年度總收入最好是當薪水一發放就先存下一定的比率，巴克建議可將年度總收入的的10%10%至至15%15%存起來。如果飛來橫
33、財，同樣也應該先入庫，而不是存起來。如果飛來橫財，同樣也應該先入庫，而不是先花掉。先花掉。相同的原則也可以運用在負債管理上。為了擁有健康的財務，每個月相同的原則也可以運用在負債管理上。為了擁有健康的財務，每個月也應該撥出一定比例的資金清償債務，較聰明的做法則是，先償也應該撥出一定比例的資金清償債務，較聰明的做法則是，先償還高利、無法抵稅的部分，讓自己負債的利息負擔降低。很明顯還高利、無法抵稅的部分，讓自己負債的利息負擔降低。很明顯的，就是盡力減少信用卡的負債額度或設法降低循環利率；房貸的，就是盡力減少信用卡的負債額度或設法降低循環利率；房貸部分因為可以抵稅，而且利率相對較低，可以先按目前的進度
34、清部分因為可以抵稅，而且利率相對較低，可以先按目前的進度清償，等到有一筆額外收入再考慮先還掉部分的本金。償，等到有一筆額外收入再考慮先還掉部分的本金。千萬富翁養成術千萬富翁養成術富達投顧提供富達投顧提供 【2005/01/17 2005/01/17 經濟日報經濟日報】第三步：善用自動存錢機制第三步：善用自動存錢機制 無論是存錢或償債都講究紀律，否則很容易虎頭蛇尾，尤其對於寅吃卯無論是存錢或償債都講究紀律，否則很容易虎頭蛇尾，尤其對於寅吃卯糧的人來說，紀律這兩個字更是座右銘。想要有紀律，巴克說，糧的人來說，紀律這兩個字更是座右銘。想要有紀律，巴克說，以他擔任理財顧問多年的經驗，最好的方式就是自動
35、扣款機制。以他擔任理財顧問多年的經驗，最好的方式就是自動扣款機制。零存整付或定期定額投資共同基金，都屬於這種自動機制，以定期定額零存整付或定期定額投資共同基金，都屬於這種自動機制，以定期定額來看，還能夠進一步發揮平均投資成本的效益。如果你在來看，還能夠進一步發揮平均投資成本的效益。如果你在3030歲時每歲時每個月省下個月省下1 1萬元，定期定額在年平均報酬率萬元，定期定額在年平均報酬率10%10%的基金上，的基金上，2323年後、年後、5050歲出頭就是千萬富翁。歲出頭就是千萬富翁。不過必須貫徹的是，一定要在領薪水的頭幾天就自動扣款，例如月底不過必須貫徹的是，一定要在領薪水的頭幾天就自動扣款，
36、例如月底付薪，自動扣款日就設在月初，養成強迫儲蓄的習慣，否則如果付薪，自動扣款日就設在月初，養成強迫儲蓄的習慣，否則如果把扣款日設在月底，很可能常常扣不到錢，結果空有自動扣款機把扣款日設在月底，很可能常常扣不到錢，結果空有自動扣款機制，卻還是敗在自己的購物慾上，成為千萬富翁絕緣體。制，卻還是敗在自己的購物慾上，成為千萬富翁絕緣體。鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪【2005/01/012005/01/01星報星報星報星報】n n鄭弘儀身兼理財專家與節目主持人，主持三個節目加鄭弘儀身兼理財專家與節目主持人，主持三個節目加上最近出書大賣，
37、身價三級跳。小時後苦過來的他，上最近出書大賣，身價三級跳。小時後苦過來的他，對於現在的年輕人理財，有許多中肯的建議與看法。對於現在的年輕人理財，有許多中肯的建議與看法。存錢只是基本，不要亂花錢才是根本之道！鄭弘存錢只是基本，不要亂花錢才是根本之道！鄭弘儀指出，尤其是消費財部分，很容易折舊，也就儀指出，尤其是消費財部分，很容易折舊，也就表示價值逐年降低，等於買了就虧。表示價值逐年降低，等於買了就虧。n n我們以一輛我們以一輛6060萬的汽車為例，假設分萬的汽車為例，假設分8 8年折舊好了，還年折舊好了，還要加上每個月的停車費、油錢、每年的保養費、牌照要加上每個月的停車費、油錢、每年的保養費、牌照
38、稅、燃料稅，一台車買稅、燃料稅，一台車買6060萬，其實要投入的錢達到萬，其實要投入的錢達到120120萬萬以上，而且是越來越多，沒有增值空間。以上，而且是越來越多，沒有增值空間。同樣的道理，同樣的道理，手機、流行服飾等等，都是需要節制的花費。鄭弘儀手機、流行服飾等等，都是需要節制的花費。鄭弘儀強調，不是要教人當守財奴，而是年輕守的多，年老強調，不是要教人當守財奴，而是年輕守的多，年老才享受的多。才享受的多。鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪【2005/01/012005/01/01星報星報星報星報】n n我以前有個同事，年紀輕輕就有
39、12張信用卡，卡債背負2百多萬！鄭弘儀並引用美國數據，指出光是紐約一地的年輕人已經負債達到580億美金，不要負債，是存錢的先決條件！n n存了錢就能致富嗎？當然不是，存在銀行只是讓錢越來越少，利息根本跟不上通貨膨脹的指數！可以用定存的方式，但不要放在銀行，例如政府債券就是不錯選擇，利率好，又可以隨時變現，運用方便！鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪【2005/01/012005/01/01星報星報星報星報】n n基金呢？鄭弘儀以過來人身分直言：我不建議！因為現基金呢？鄭弘儀以過來人身分直言：我不建議！因為現在基金太多了，而且政府對基金
40、的限制過多，基金的法令在基金太多了，而且政府對基金的限制過多，基金的法令規章比散戶還要嚴格，要賺錢真的很難！光是管理費、手規章比散戶還要嚴格，要賺錢真的很難！光是管理費、手續費這些固定成本就不少，加上檯面上的規定和檯面下的暗續費這些固定成本就不少，加上檯面上的規定和檯面下的暗盤，除非你熟悉這些操作方式，不然不建議一般人投資。盤，除非你熟悉這些操作方式，不然不建議一般人投資。n n最值投資的，當然非最值投資的，當然非股票股票莫屬。鄭弘儀大力推薦股票是理莫屬。鄭弘儀大力推薦股票是理財的最好方式，但是前提是要懂得股票市場的遊戲規則，依財的最好方式，但是前提是要懂得股票市場的遊戲規則，依照低點買、買好
41、股票、波段操作的準則，甚至可達到每照低點買、買好股票、波段操作的準則，甚至可達到每年年2020的報酬率。的報酬率。鄭弘儀鄭弘儀教你生財之道教你生財之道記者記者記者記者 吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪吳秉嵩專訪【2005/01/012005/01/01星報星報星報星報】n n不過，投資自己也是很重要。鄭弘儀的投資自己，可不單純學英文學電腦這麼簡單，例如自助旅行可讓人增廣見聞，學高爾夫球讓你有機會認識大老闆，認識紅酒較容易打入上層社會，連打工也是一種投資，增加社會經歷。鄭弘儀建議年輕人把握每個學習的機會，唯有準備好的人，才有致富與成功的能力。富比士富豪排行又見新臉孔富比士富豪排行又見新臉孔比爾蓋比
42、爾蓋茲仍為全球首富茲仍為全球首富2005-03-1112:202005-03-1112:20鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電3 3月月月月1111日日日日新聞來源：新聞來源：新聞來源：新聞來源：鉅亨網鉅亨網鉅亨網鉅亨網n n由於全球市場對鋼材、網際網路和斯堪地納維亞島的傢俱需求由於全球市場對鋼材、網際網路和斯堪地納維亞島的傢俱需求大增，全球首富排行榜上又見新面孔。大增，全球首富排行榜上又見新面孔。美國財經雜誌美國財經雜誌FORBESFORBES(富比士富比士)公佈公佈20052005年全球首富排行榜，顯示印度億萬富翁年全球首富排行
43、榜，顯示印度億萬富翁LAKSHMILAKSHMIMITTALMITTAL、墨西哥電訊大亨、墨西哥電訊大亨CARLOSSLIMHELUCARLOSSLIMHELU和傢俱業者和傢俱業者IKEA(IKEA(宜宜家家)瑞典籍創辦人瑞典籍創辦人INGVARKAMPRADINGVARKAMPRAD紛紛擠進全球十大首富，將美國零售紛紛擠進全球十大首富，將美國零售商商WAL-MART(WMT-US)WAL-MART(WMT-US)幾個繼承人擠到後面。幾個繼承人擠到後面。n n今年億萬富翁人數不但增加，財富也更驚人，這情況已持續第今年億萬富翁人數不但增加，財富也更驚人，這情況已持續第2 2年，但全球首富仍是同一
44、人年，但全球首富仍是同一人 美國電腦軟體大廠美國電腦軟體大廠MICROSOFTMICROSOFTCORP.(MSFT-USCORP.(MSFT-US；微軟；微軟)創辦人創辦人BILLGATES(BILLGATES(比爾蓋茲比爾蓋茲)已連續蟬連已連續蟬連全球首富寶座全球首富寶座1111年，財產淨值達年，財產淨值達465465億美元，較去年的億美元，較去年的466466億略減。億略減。n n投資大亨投資大亨WARRENBUFFET(WARRENBUFFET(華倫巴菲特華倫巴菲特)緊追在後，財產達緊追在後，財產達440440億億美元，美元，20042004年為年為429429億。億。富比士富豪排行又
45、見新臉孔富比士富豪排行又見新臉孔比爾蓋茲比爾蓋茲仍為全球首富仍為全球首富2005-03-1112:202005-03-1112:20鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電3 3月月月月1111日日日日新聞來源：新聞來源：新聞來源：新聞來源：鉅亨網鉅亨網鉅亨網鉅亨網n n因美元貶值，印度億萬富翁因美元貶值，印度億萬富翁MITTALMITTAL的財產增值起碼的財產增值起碼3 3倍，急升到倍，急升到250250億美元，趕過前面的億美元，趕過前面的5959個富翁，個富翁，20052005年攀至第年攀至第3 3名。名。n n墨西哥電訊大亨墨西哥電
46、訊大亨CARLOSSLIMHELUCARLOSSLIMHELU今年為全球第今年為全球第4 4大首富，大首富，20042004年年排名第排名第1717，沙烏地阿拉伯王儲，沙烏地阿拉伯王儲ALWALEEDBINTALALALSAUDALWALEEDBINTALALALSAUD則排則排名第名第5 5，宜家傢俱創辦人，宜家傢俱創辦人KAMPRADKAMPRAD則從去年第則從去年第1313名躍升至第名躍升至第6 6名。名。n n全球全球1010億美元以上富豪人數也從去年的億美元以上富豪人數也從去年的587587位增加為史上新高位增加為史上新高691691位，位，財產總值更增加財產總值更增加3000300
47、0億美元，達億美元，達2.22.2兆美元。兆美元。n n富比士的編輯富比士的編輯LUISAKROLLLUISAKROLL表示首富數目和財產總值增加的背表示首富數目和財產總值增加的背後有許多因素，如全球很多股市如烏克蘭和冰島的表現強勁，後有許多因素，如全球很多股市如烏克蘭和冰島的表現強勁，加上美元走軟。加上美元走軟。n n從從20042004年年2 2月到月到20052005年年2 2月，月，1212個歐洲國家共用的歐元兌美元匯價升值個歐洲國家共用的歐元兌美元匯價升值4%4%，英鎊兌美元也上漲約，英鎊兌美元也上漲約3%3%。n nKROLLKROLL說：假如你是持有歐元較多的億萬富翁，過去兩年來
48、，說：假如你是持有歐元較多的億萬富翁，過去兩年來，可能什麼都沒做，財產就增加可能什麼都沒做，財產就增加20%20%。富比士富豪排行又見新臉孔富比士富豪排行又見新臉孔比爾蓋比爾蓋茲仍為全球首富茲仍為全球首富2005-03-1112:202005-03-1112:20鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電鉅亨網編譯扶逸蕙綜合外電3 3月月月月1111日日日日新聞來源：新聞來源：新聞來源：新聞來源：鉅亨網鉅亨網鉅亨網鉅亨網以下是全球首富排行榜：以下是全球首富排行榜：(單位為單位為1010億美元億美元)1.WILLIAMGATESIII,WASHINGTON,49,$
49、46.5,MICROSOFT1.WILLIAMGATESIII,WASHINGTON,49,$46.5,MICROSOFT2.WARRENBUFFETT,NEBRASKA,74,$44,BERKSHIREHATHAWAY2.WARRENBUFFETT,NEBRASKA,74,$44,BERKSHIREHATHAWAY3.LAKSHMIMITTAL,INDIA,54,$25,STEEL3.LAKSHMIMITTAL,INDIA,54,$25,STEEL4.CARLOSSLIMHELU,MEXICO,65,$23.8,TELECOM4.CARLOSSLIMHELU,MEXICO,65,$23.8,
50、TELECOM5.PRINCEALWALEEDBINTALALALSAUD,SAUDIARABIA,48,5.PRINCEALWALEEDBINTALALALSAUD,SAUDIARABIA,48,$23.7,INVESTMENTS$23.7,INVESTMENTS6.INGVARKAMPRAD,SWEDEN,78,$23,IKEA6.INGVARKAMPRAD,SWEDEN,78,$23,IKEA7.PAULALLEN,WASHINGTON,52,$21,MICROSOFT,7.PAULALLEN,WASHINGTON,52,$21,MICROSOFT,INVESTMENTSINVESTME