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1、|毕业设计（论文）题 目 基于“花呗”的信用评价对大学生 网络消费的影响研究 姓 名 陈学祥 学 号 3120113070 专业班级 12 电子商务 2 班 指导教师 李成刚 学 院 经济与贸易学院 完成日期 2016 年 5 月 28 日 宁波理工学院|摘要伴随着我国互联网金融的发展，产生了一系列网络信贷消费分期平台。2014 年 12 月 27 日，蚂蚁金服一项类似信用卡的服务“花呗”上线，根据芝麻信用分数值的不同， “花呗”用户可享受到 1000 至 30000 元个人消费信贷额度。然后对基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响程度进行分析，给大学生网络消费提出有针对性的建议。本文通
2、过“花呗”在大学生群体普及运用的背景下，首先通过对国内外文献的梳理，根据信用评价的特点，对“花呗”产生的因素进行全面剖析，进行对影响“花呗”信贷额度的信用评价模型构建。然后通过问卷调查的形式对大学生群体在网络消费中对“花呗”的使用程度等调查研究，根据数据统计进行实证分析得出“花呗”对大学生群体网络消费的影响研究。最后对大学生的网络信贷消费提出合理的建议。关键词：花呗；信用评价；网络消费；消费观|AbstractAlong with the development of Chinas Internet banking, resulting in a series of network credi
3、t consumption staging platform. Ant gold service a similar to a credit card service “flower chant“ on-line, December 27, 2014. according to different sesame credit value, “Bai flower users can enjoy 1000 to 30000 yuan of personal consumption credit. However based on the analysis of “Bai Hua,“ the cr
4、edit evaluation of college students network consumption degree of influence, to the college students network consumption puts forward corresponding suggestions.The “ Checklater“ in college students the popularity of the use of background. Firstly, through combing the literature at home and abroad, a
5、ccording to the characteristics of credit evaluation, factors on the “flower chant“ of comprehensive analysis, impact “flower chant“ credit evaluation model was constructed. Then through the form of questionnaire survey of college students in the network consumption use level of “ Checklater“ invest
6、igation and study, according to the statistical data of empirical analysis to draw the “flowers chant“ effect of college students network consumption. Put forward reasonable suggestions for college students network credit consumption finally.Keyword：Checklater；Credit evaluation；Network consumption；C
7、onsumption view|目 录摘要 .IABSTRACT.II1. 引言 .11.1 研究背景 .11.2 选题的目的和意义 .11.3 研究的基本内容 .21.4 研究方法 .22. 国内外文献综述 .32.1 信用评价的相关文献综述 .32.2 信用评价模型的相关文献综述 .32.3 关于大学生消费的相关文献综述 .42.3.1 我国大学生消费者行为特征 .42.4 影响我国大学生消费的因素 .52.5 信用评价对大学生网络消费的影响实证研究 .63. 因素分析与假设模型构建 .73.1 信用评价对大学生网络消费的影响因素分析 .73.1.1 行为偏好 .73.1.2 身份特质 .
8、73.1.3 人脉关系 .73.1.4 履约能力 .83.1.5 信用历史 .83.2 研究假设 .83.3 模型构建 .84. 问卷设计和统计性描述 .104.1 问卷设计 .104.1.1 问卷设计思路 .104.1.2 问卷设计结构 .104.2 问卷收集 .11|4.2.1 问卷收集方法 .114.2.2 问卷收集情况 .114.3 调研结果的统计分析 .114.3.1 大学生群体基础信息统计描述 .115.信用评价对大学生网络消费的影响研究因素的实证分析 .155.1 信度分析 .155.2 效度分析 .155.3 效度分析 .165.3.1 因子分析的前提条件 .165.3.2 因
9、子提取 .165.4 假设检验 .195.4.1 相关分析 .195.4.2 回归分析 .235.5 检验结果和模型修订 .265.5.1 检验结果 .265.5.2 结果分析 .265.5.3 模型修正 .276. 研究结论与展望 .286.1 对大学生网络消费的影响因素的结论和建议 .286.1.1 总结论 .286.1.2 对大学生使用信贷产品进行网络消费的建议 .286.2 研究不足与展望 .29参考文献 .30附录一：问卷调查 .32附录二：问卷调查影像资料 .35致谢 .36|1. 引言1.1 研究背景2015 年 1 月 28 日上午 ，蚂蚁金服旗下支付宝芝麻信用对部分用户进行公
10、测，它的第一个产品叫 “ 芝麻信用分 ” ，芝麻信用分在 350 分 到 950 分 区间中的任意一个数。2015 年 3 月 27 日，蚂蚁金服一项类似信用卡的服务“花呗”上线，根据芝麻信用分数， “花呗”用户可得到相应的信用额度可供消费使用。这无疑是给了消费需求强但收入低、无法办理信用卡的大学生群体送来了一张虚拟信用卡。作为一个特殊的群体，当代大学生崇尚个性，追求物质享受，在消费群体中属于需求量比较大的类型。对于“花呗”这类网络信贷消费产品的出现，大学生群体对它的了解认识度是怎样，用户需求是怎样，又受到哪些方面因素的影响；所以对基于“花呗”的信用评价对我国大学生网络消费的影响研究很有必要。
11、1.2 选题的目的和意义随着互联网金融的发展，分期购物平台的普及，和大学生消费观念的改变。产生了中国有史以来首个个人信用评分- “ 芝麻信用分 ” ，分值在 350 -950 之间 ，根据用户间不同的芝麻信用分，可以获得相应的消费额度。还可进行分期付款消费等。这给了支付宝主要用户群体之一-大学生一个难得的消费信贷额度。作为大学生，在拥有了“花呗”额度后在网络消费中能够使用支付宝“花呗”进行超前消费，而基于“花呗”的信用评价-芝麻信用分则是对用户群体的一个信用评价值，它决定了用户的“花呗”额度。面对“花呗”这一消费信贷额度，作为大学生的用户，是否愿意接受；是否愿意使用；对它的看法又是如何。本文将
12、结合大学生基于“花呗”的网络消费影响因素及学者们的研究报告的基础上；通过使用问卷调查等办法，使用数理统计软件进行相关模型分析。研究大学生网络消费的影响因素，通过调查“花呗”对大学生网络消费影响的|研究报告，最后给大学生提供宝贵的建议和意见；让大学生要树立科学的消费观念、理财观念和负债风险意识。1.3 研究的基本内容本研究的基本内容是针对大学生群体不同的年级段、不同的性别、不同的网络消费习惯和消费需求等，以问卷形式调研大学生对花呗类信贷消费产品的了解、如何看待网络虚拟消费额度、大学生是否有意愿使用信贷消费等问题展开调查。1.4 研究方法本研究使用数量研究法和问卷调查发的方法。1数量研究法：被称为
13、统计分析法，通过问卷形式获得的数据进行统计分析，运用 SPSS22.0 统计工具，对大学生关于信贷消费产品的个人需求等数据进行分析研究。2问卷调查法：设计基于“花呗”的信用评价对大学生网络消费的影响研究调查问卷，经填写完成，回收整理，筛选录入数据，进行统计和分析研究。|2. 国内外文献综述2.1 信用评价的相关文献综述周路菡（2015）认为，在我们社会中信用是基础设施；在大数据时代下我国已经进入了互联网信用时代。张琪（2015）这么认为：拥有一个完善的信用体系对我们市场经济的发展是非常大的帮助；随着互联网技术的发展及应用为个人征信体系的发展创造了技术条件。美国的特里哈里斯教授（2014）也表示
14、，信用风险评估在近年来已经吸引了来自世界各地的金融机构及管理人员的关注。对于用户而言，通过累计“芝麻分” ，蚂蚁金服将给“芝麻分”相对应的用户开通旗下个人消费信贷产品“花呗” ，以及个人小额借贷“借呗”服务。2.2信用评价模型的相关文献综述江明辉（2015）认为：随着国内外对信用评价研究的不断深入，个人信用评价模型也经历了从统计学方法到非参数方法、运筹学方法再到人工智能方法的演变过程，同时由单一模型到组合模型逐渐演进。美国德罗尔-帕纳斯教授认为信用评价模型是一种线性回归模型，这个回归模型将确定信用评价和借贷还款时间之间的回归关系。目前关于个人信用风险评分模型种类繁多，根据黄秋彧（2015）的研
15、究表明，目前常见的信用评分模型有决策树、logistic 回归、probit 回归、支持向量机、神经网络模型等；工商银行北京市分行课题组（2015）获得客户信用风险分析是通过综合考察影响个人及家庭内外环境的因素。对个人及家庭的资产状况、未来现金流情况、经济承受能力、履约情况和信誉度通过科学严谨的分析进行全面评判和定价。而与“花呗”分值相关联的芝麻信用则是借鉴了美国的 FICO 评分系统。姜琳（2015）认为美国的 FICO 评分模式是根据客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户这五个因素来划分分值范围。|2.3 关于大学生消费的相关文献综述2.3.1
16、 我国大学生消费者行为特征据孙倩倩（2015）的研究我们得知：至 2014 年底，全国在校大学生数高达2468.1 万；根据大学生蓝皮书资料显示，2014 年我国大学生人均消费支出约 8400 元；可见大学生群体俨然成为一个庞大的消费群体。虽然我们大学生还未实现经济上的独立，但毫无疑问在社会中已经成为消费的主力军之一。本文在分析前人文献的基础上得出大学生消费者的主要特征如下：（1）消费结构多元化趋势越来越明显姚贝（2015）认为在以往大学生文体消费是消费结构占比最大的一部分，然后是服装消费。然而目前这种消费结构伴随着经济的发展已经产生变化，消费结构越来越多元化；其中最明显的就是大学生人情消费的
17、比例开始大幅度上升，此外，互联网信息消费，各种娱乐消费，旅游消费也水涨船高。（2）消费的差异性增大消费差异性存在性别差异、地区差异上等等。不同性别消费的结构差异较大。目存在一个严峻的问题就是大学生盲目消费现象比较突出；在消费结构中会产生很多没有必要的消费。而且这些消费的结构与学生实际承受能力之间也有很大的不对称现象。根据刘朋朋（2015）的调查报告显示，由于我国地区贫富不均，大学生消费水平也具有一定差异性。一般来说，不同的地区、不同的经济发展水平会导致家庭经济收入不均衡，家庭经济收入基本决定了大学生的消费水平，不同地区经济发展水平的不平衡性会导致不同地区大学生消费水平产生较大的差异。（3）盲目
18、心理和攀比心理越来越明显大学生消费中的盲目心理日益突，尤其是对着近年来电子商务的日趋成熟，购物网站的宣传和诱惑导致大学生经常盲目消费。唐郡（2015）认为当代大学生较易出现攀比和从众，普遍具有强烈的自尊心和好胜心。另外，汪勇刚（2014）认为，大学生消费者容易出现攀比心理。大学生心理尚未完全成熟，可塑性强。他们容易受到社会风气或学校环境的影响；学生之间争强好胜、爱|慕虚荣。滋生出以享受主义、炫富、虚荣心、以自我为中心等不良消费心理。（4）从众心理当前大学生消费中的一种重要负面心理影响因素就是从众心理。程诚（2015）表示大学生群体在消费上经常盲目从众，很容易就会受到周边同学的影响。近年来的“双
19、 11 购物狂欢节”就是商家利用广大消费者的从众心理打造的一个成功的营销活动。而我们发现在“双 11”中大学生群体开始成为消费大军的先锋部队。这表明大学生群体的自我认识不够，经常在消费中会随波逐流进行不必要的消费。2.4 影响我国大学生消费的因素当前大学生存在的攀比消费、从众消费、冲动消费等现象主要是受多方面因素影响的。一方面是和消费者的个人价值取向有关，另一方面和整个社会大环境以及互联网和电子商务的迅速发展有关。（1）个人内在因素的影响邓金（2015）认为当代大学生出现不正确的消费观一方面源于自身心理不够成熟。现在的大学生中大多数都是独生子女，当我们在学习、生活以及人际交往中受到一些不良消费
20、观的影响时，会对原来正确的消费观念产生动摇；从而会出现一些随大流、攀比、无节制的高消费行为。（2）社会大环境的负面思潮的影响刘楠楠（2015）称：如今的大众传媒，是借助电视、广播、网络等媒介向人们传递信息的，具有时效性、公开性和覆盖面广等特征；大众传媒的诱导性可以从以下两方面论述：第一，随着科技的发展，大众传媒加速了信息的流通，提供信息的渠道日渐多维化，给大学生提供了丰富的信息资源；第二，大众传媒有时禁不起社会利益的诱惑，对一些社会上不良风气大肆报道，对大学生正确消费观的形成产生很大的障碍。李海峰（2015）认为，随着经济全球化的发生，资本主义国家所奉行的消费至上、个人主义及享乐主义的不良价值观念和生活方式，容易让高校大学生在消费过程中倾向于自我满足，喜爱物质消费，这对大学生树立正确的消费观产生了较大的影响。