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1、1/25第一章第一章 商业银行及其监管商业银行及其监管2/34第一章第一章 商业银行及其监管商业银行及其监管nFundamental Forces of Changes in Bankingn中国中国银行行业及其及其监管的改革与管的改革与发展展n唐双宁，唐双宁，金融金融时报2004年年7月月5日日 n中中华人民共和国商人民共和国商业银行法行法n1995年年7月月1日施行，日施行，2003年年12月月27日修改日修改n中中华人民共和国人民共和国银行行业监督管理法督管理法n2003年年12月月27日通日通过，2004年年2月月1日起施行日起施行 3/34Fundamental Forces of
2、Changes in BankingnWhat were banks in the past?nTwo areas of changesnFundamental Forces of Changes nDeregulation and reregulationnFinancial innovationnSecuritization nGlobalizationnAdvances in technology4/34What were banks in the past?nHistorically,commercial banks have been the most heavily regulat
3、ed companies.nResulted in a banking system with a large number of smaller banks that was limited in the scope of products and services that could be offered and the geographic areas where individual banks could compete.nAs a result,they were the safest and most conservative business.nAlthough regula
4、tions limited opportunities and risks,they virtually guaranteed a profit.5/34Two areas of changesnTraditional role of banks as financial intermediaries declined nNew products such as cash management accounts,mutual funds,commercial paper,and junk bonds have become more prevalent.nBanks have responde
5、d by accepting lower spreads,taking on more risk,and expanding their customer and product base.nEvolution of banking into nontraditional roles6/34Evolution of banking intonontraditional rolesnExpand into nontraditional areas and products to generate more fee income.nInvestment banking,off-balance sh
6、eet activitiesnActively pursue the use of technology in the development and delivery of products.nInternet bankingnGramm-Leach-Bliley Act eliminates most of the remaining restrictions that have separated commercial banking,investment banking,and insurance for over 70 years.7/34Deregulation and Compe
7、titionnMany analysts attribute much of the change in the financial services industry to deregulation.nDeregulation was a natural response to increased competition rather than the catalyst of competition.ncompetition between depository institutions and nondepository financial firms,andncompetition be
8、tween the same type of competitors across world markets nDeregulation sped up the process,but did not necessarily start it.8/34Regulatory DialecticnSince World War II,banks and other market participants have consistently restructured their operations to circumvent regulation and meet perceived custo
9、mer needs.In response,regulators or lawmakers would impose new restrictions,which market participants circumvented again.9/34Regulatory DialecticCustomer Customer NeedsNeedsRegulation:RestrictionsBanks:InnovationDeregulation:Eliminate restrictionsReregulation:New Restrictions10/34Regulatory Pendulum
10、Customer Customer NeedsNeedsRegulation&Reregulation:Restrictions&New RestrictionsBanks:InnovationDeregulation:Eliminate restrictions11/34Other Three ForcesnSecuritization,globalization and advances in technology are extensions of financial innovation(the regulatory response)in the development of new
11、 products and international competition.12/34中国银行业中国银行业n截至截至2004年年5月末，中国共有各月末，中国共有各类银行行业金融机构法人金融机构法人34862家，家，资产总额达到达到29.2万万亿，占中国全部金融，占中国全部金融机构机构资产总额的的90以上。以上。n4家国有商家国有商业银行行n11家股份制商家股份制商业银行行n112家城市商家城市商业银行行n3家家农村商村商业银行行n3家政策性家政策性银行行n4家家资产管理公司管理公司n723家城市信用社家城市信用社n33965家家农村信用社村信用社n2家家农村合作村合作银行行n197家外家外
12、资银行行营业机机n217家外家外资银行代表行代表处n59家信托投家信托投资公司公司n75家家财务公司公司n12家金融租家金融租赁公司公司n3家汽家汽车金融公司金融公司n遍布城遍布城乡的的邮政政储蓄机构蓄机构13/34我国商业银行体系：我国商业银行体系：2003年年3月月14/34四大银行：四大银行：2003年年12月月31日日15/34“抓两头、带中间抓两头、带中间”的中国银行业改革的中国银行业改革 n国有商国有商业银行的改革：三行的改革：三阶段段n从从“大一大一统”到二元到二元银行体制的改革：行体制的改革：1979年（恢复年（恢复农行）；行）；1984年（从人行分出工行，从年（从人行分出工行
13、，从财政部分出建行）政部分出建行）n从从专业银行到商行到商业银行的改革：行的改革：1994年（政策性年（政策性银行）、行）、1995（商（商业银行法）行法）n从国有独从国有独资商商业银行到国家控股的股份制行到国家控股的股份制银行的改革：行的改革：1998年（年（2700亿）、）、1999年（年（资产管理公司）、管理公司）、2003年（注年（注资450亿美元）美元）n农村信用社的改革村信用社的改革n1996年（完成与年（完成与农行的脱行的脱钩）、）、2003年（年（8 省市省市试点）点）n中小金融机构改革中小金融机构改革：11家家n1986年（恢复交行）、年（恢复交行）、1998（关（关闭海海发
14、）16/34中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会n2003年年3月，月，经十届全国人民代表大会第一十届全国人民代表大会第一次会次会议批准，批准，设立立银监会。会。n银监会的成立，会的成立，标志着中国形成了志着中国形成了银行行业、证券券业和保和保险业分分业经营、分、分业监管的体制管的体制n中国保中国保险监督管理委督管理委员会会n中国中国证券券监督管理委督管理委员会会 n银监会会监管理念：管理念：“管法人、管管法人、管风险、管内控和提高透明度、管内控和提高透明度”17/34中国银行业的对外开放中国银行业的对外开放n特特别是在是在2001年年12月月11日中国加入世日中国加入世贸组织之后
15、，中之后，中国国银行行业的的对外开放步伐大大加快。外开放步伐大大加快。n截至截至2004年年5月月n197家外家外资银行行营业机构、机构、217家外家外资银行代表行代表处n开放的地域限制已取消开放的地域限制已取消n外外资银行行经营人民人民币业务的城市已的城市已经扩大到大到13个，个，经营人人民民币的外的外资银行数量已增加到行数量已增加到97家家n开放了汽开放了汽车融融资金融服金融服务，批准筹建了，批准筹建了3家外家外资汽汽车金融公司金融公司n扩大了境外金融机构投大了境外金融机构投资入股中入股中资金融机构的比例（金融机构的比例（单个金融机构个金融机构入股比例由入股比例由10放放宽到到20以内，多
16、个金融机构入股比例放以内，多个金融机构入股比例放宽到到25以内）以内）n2006年年12月月11日，全面开放日，全面开放银行行业18/34商业银行的定义商业银行的定义n商商业银行法行法第二条：第二条：“本法所称的商本法所称的商业银行是指依照本法和行是指依照本法和中中华人民共和国公司人民共和国公司法法设立的吸收公众存款、立的吸收公众存款、发放放贷款、款、办理理结算等算等业务的企的企业法人。法人。”n是企是企业n是金融企是金融企业n是特殊的金融企是特殊的金融企业n第二十八条第二十八条 任何任何单位和个人位和个人购买商商业银行行股份股份总额百分之五以上的，百分之五以上的，应当事先当事先经银监会批准。
17、会批准。19/34商业银行的业务（第三条）商业银行的业务（第三条）1.吸收公众存款；吸收公众存款；2.发放短期、中期和长期贷款；发放短期、中期和长期贷款；3.办理国内外结算；办理国内外结算；4.办理票据承兑与贴现；办理票据承兑与贴现；5.发行金融债券；发行金融债券；6.代代理理发发行行、代代理理兑兑付付、承承销政府债券；销政府债券；7.买卖政府债券、金融债券买卖政府债券、金融债券 8.从事同业拆借；从事同业拆借；9.买卖、代理买卖外汇；买卖、代理买卖外汇；10.从事银行卡业务从事银行卡业务11.提供信用证服务及担保；提供信用证服务及担保；12.代代理理收收付付款款项项及及代代理理保保险险业务；
18、业务；13.提供保管箱服务；提供保管箱服务；14.经银监会批准的其他业务。经银监会批准的其他业务。20/34Banks primary rolenCommercial banks facilitate the flow of funds from surplus spending units(savers)to deficit spending units(borrowers).SaversBorrowersBankLiabilities:Deposits(Borrowings)(Capital)Assets:Loans(Investments)(Cash)(Other:Premises)21
19、/34商业银行业务的批准商业银行业务的批准n第三条第三条 商商业银行可以行可以经营下列部分或者全部下列部分或者全部业务n1-14n经营范范围由商由商业银行章程行章程规定，定，报银监会批准。会批准。n商商业银行行经中国人民中国人民银行批准，可以行批准，可以经营结汇、售、售汇业务。n第十一条第十一条 设立商立商业银行，行，应当当经银监会会审查批准。批准。n未未经银监会批准，任何会批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款位和个人不得从事吸收公众存款等商等商业银行行业务，任何，任何单位不得在名称中使用位不得在名称中使用“银行行”字字样。22/34商业银行经营原则商业银行经营原则n第四条第四条 商商业银
20、行以安全性、流行以安全性、流动性、效益性、效益性性为经营原原则，实行自主行自主经营，自担，自担风险，自自负盈盈亏，自我，自我约束。束。n商商业银行依法开展行依法开展业务，不受任何，不受任何单位和个位和个人的干涉。人的干涉。n商商业银行以其全部法人行以其全部法人财产独立承担民事独立承担民事责任。任。23/34三性之间的矛盾与协调三性之间的矛盾与协调盈利性盈利性 增加增加贷款利息收入款利息收入 提高提高贷款利率款利率 扩大大贷款款规模模 风险高高 企企业成成 管理管理难 高高风险 的表的表现 本增加本增加 度加大度加大 项目增多目增多安全性安全性 风险增加增加流动性流动性 期限期限长、流、流动性降
21、低性降低24/34三性之间的矛盾与协调三性之间的矛盾与协调O期限期限盈利性盈利性流动性流动性安全性安全性盈利性盈利性流动性、安全性流动性、安全性25/34“三性三性”中哪一个最重要？中哪一个最重要？n短期：流短期：流动性性n中期：安全性中期：安全性n长期：盈利性期：盈利性n原原则：在确保安全性的前提下，：在确保安全性的前提下，通通过灵活灵活调节流流动性，性，致力于盈利性的提高。致力于盈利性的提高。26/34设立商业银行的条件设立商业银行的条件n第十二条第十二条 设立商立商业银行，行，应当具当具备下列条件：下列条件：n有符合本法和有符合本法和中中华人民共和国公司法人民共和国公司法规定的章程；定的
22、章程；n有符合本法有符合本法规定的注册定的注册资本最低限本最低限额；n第十三条：全国性商第十三条：全国性商业银行行10亿；城市商；城市商业银行行1亿；农村商村商业银行行5000万。万。n注册注册资本本应当是当是实缴资本。本。n有具有具备任任职专业知知识和和业务工作工作经验的董事、高的董事、高级管理人管理人员；n有健全的有健全的组织机构和管理制度；机构和管理制度；n有符合要求的有符合要求的营业场所、安全防范措施和与所、安全防范措施和与业务有关的其他有关的其他设施。施。n设立商立商业银行，行，还应当符合其他当符合其他审慎性条件。慎性条件。27/34分支机构分支机构n第十九条第十九条 商商业银行根据
23、行根据业务需要可以在中需要可以在中华人民共和国境内外人民共和国境内外设立分支机构。立分支机构。设立分立分支机构必支机构必须经银监会会审查批准。在中批准。在中华人民人民共和国境内的分支机构，不按行政区划共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。立。n第二十二条第二十二条 商商业银行行对其分支机构其分支机构实行全行全行行统一核算，一核算，统一一调度度资金，分金，分级管理的管理的财务制度。商制度。商业银行分支机构不具有法人行分支机构不具有法人资格，格，在在总行授行授权范范围内依法开展内依法开展业务，其民事，其民事责任由任由总行承担。行承担。28/34接管和终止接管和终止n第六十四条第六十四条 商商业银
24、行已行已经或者可能或者可能发生信用危机，生信用危机，严重影重影响存款人的利益响存款人的利益时，银监会可以会可以对该银行行实行接管。行接管。n接管的目的是接管的目的是对被接管的商被接管的商业银行采取必要措施，以保行采取必要措施，以保护存存款人的利益，恢复商款人的利益，恢复商业银行的正常行的正常经营能力。被接管的商能力。被接管的商业银行的行的债权债务关系不因接管而关系不因接管而变化。化。n第六十九条第六十九条 商商业银行因分立、合并或者出行因分立、合并或者出现公司章程公司章程规定的解散事由需要解散的，定的解散事由需要解散的，应当向当向银监会提出申会提出申请，并，并附解散的理由和支付存款的本金和利息
25、等附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清清偿计划。划。经银监会批准后解散。会批准后解散。29/34破产清算破产清算n第七十一条第七十一条 商商业银行不能支付到期行不能支付到期债务，经银监会同意，由人民法院依法宣告其破会同意，由人民法院依法宣告其破产。商商业银行被宣告破行被宣告破产的，由人民法院的，由人民法院组织银监会等有关部会等有关部门和有关人和有关人员成立清算成立清算组，进行清算。行清算。n商商业银行破行破产清算清算时，在支付清算，在支付清算费用、所欠用、所欠职工工工工资和和劳动保保险费用后，用后，应当当优先支付个先支付个人人储蓄存款的本金和利息。蓄存款的本金和利息。n第七十二条第七十二
26、条 商商业银行因解散、被撤行因解散、被撤销和被和被宣告破宣告破产而而终止。止。30/34立法目标、监管目标立法目标、监管目标n第一条第一条为了加了加强对银行行业的的监督管理，督管理，规范范监督管理行督管理行为，防范和化解，防范和化解银行行业风险，保保护存款人和其他客存款人和其他客户的合法的合法权益，促益，促进银行行业健康健康发展，制定本法。展，制定本法。n第三条第三条 银行行业监督管理的目督管理的目标是促是促进银行行业的合法、的合法、稳健运行，健运行，维护公众公众对银行行业的的信心。信心。n银行行业监督管理督管理应当保当保护银行行业公平公平竞争，提争，提高高银行行业竞争能力。争能力。31/34
27、监管对象监管对象n第二条国第二条国务院院银行行业监督管理机构（督管理机构（“银监会会”）负责对全国全国银行行业金融机构及其金融机构及其业务活活动监督管理的督管理的工作。工作。n本法所称本法所称银行行业金融机构，是指在中金融机构，是指在中华人民共和国境内人民共和国境内设立的商立的商业银行、城市信用合作社、行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性公众存款的金融机构以及政策性银行。行。n对在中在中华人民共和国境内人民共和国境内设立的金融立的金融资产管理公司、信托管理公司、信托投投资公司、公司、财务公司、金融租公司、金融租赁公司以及公司以及经银监会批准会批
28、准设立的其他金融机构的立的其他金融机构的监督管理，适用本法督管理，适用本法对银行行业金融机金融机构构监督管理的督管理的规定。定。n银监会依照本法有关会依照本法有关规定，定，对经其批准在境外其批准在境外设立的金融立的金融机构以及前二款金融机构在境外的机构以及前二款金融机构在境外的业务活活动实施施监督管理。督管理。32/34监管合作监管合作n第六条第六条银监会会应当和中国人民当和中国人民银行、国行、国务院其他金融院其他金融监督管理机构建立督管理机构建立监督管理信息督管理信息共享机制。共享机制。n第七条第七条银监会可以和其他国家或者地区的会可以和其他国家或者地区的银行行业监督管理机构建立督管理机构建
29、立监督管理合作机制，督管理合作机制，实施跨境施跨境监督管理。督管理。33/34监管信息的保密监管信息的保密n第十一条第十一条银行行业监督管理机构工作人督管理机构工作人员，应当依法保守国家秘密，并有当依法保守国家秘密，并有责任任为其其监督督管理的管理的银行行业金融机构及当事人保守秘密。金融机构及当事人保守秘密。n银监会同其他国家或者地区的会同其他国家或者地区的银行行业监督管督管理机构交流理机构交流监督管理信息，督管理信息，应当就信息保密当就信息保密作出安排。作出安排。34/34监管内容监管内容n审查批准批准银行行业金融机构的金融机构的设立、立、变更、更、终止以及止以及业务范范围。n审查股股东的的
30、资金来源、金来源、财务状况、状况、资本本补充能力和充能力和诚信状况。信状况。n业务范范围内的内的业务品种，品种，应当按照当按照规定定经银监会会审查批准批准或者或者备案。案。n董事和高董事和高级管理人管理人员实行任行任职资格管理格管理 n第二十一条第二十一条银行行业金融机构的金融机构的审慎慎经营规则，由，由法律、行政法法律、行政法规规定，也可以由定，也可以由银监会依照法律、会依照法律、行政法行政法规制定。制定。n前款前款规定的定的审慎慎经营规则，包括，包括风险管理、内部控制、管理、内部控制、资本本充足率、充足率、资产质量、量、损失准失准备金、金、风险集中、关集中、关联交易、交易、资产流流动性等内
31、容。性等内容。1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。03:23:1703:23:1703:2311/8/2022 3:23:17 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2203:23:1703:23Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。03:23:1703:23:1703:23Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2203:23:1703:23:17Nov
32、ember 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08 十一月 20223:23:17 上午03:23:1711月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月 223:23 上午11月-2203:23November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/8 3:23:1703:23:1708 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。3:23:17 上午3:23 上午03:23:1711月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 3:23:17 AM03:23:1708-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 3:23 AM11/8/2022 3:23 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家