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1、存贷通操作存贷通操作一、存贷通理财协议一、存贷通理财协议一、存贷通理财协议一、存贷通理财协议 存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。2协议签订交易协议签订交易76487648存贷结合理财协议签订存贷结合理财协议签订1.1.存量贷款；存量贷款；2.2.新增贷款；新增贷款；3.3.转按揭贷款转按揭贷款 9协议签订交易协议签订交易76487648存贷结合理财协议签订存贷结合理财协议签订 1 1、柜员必须审核申请人身份证件真实有效；委托他人办理的，、柜员必须审核
2、申请人身份证件真实有效；委托他人办理的，还须审核代理人身份证件真实有效；还须审核代理人身份证件真实有效；2 2、严禁个人客户经理为本人服务的客户代办金融业务；严禁营、严禁个人客户经理为本人服务的客户代办金融业务；严禁营业网点员工直接代理客户办理任何金融业务；严禁柜员为本人办业网点员工直接代理客户办理任何金融业务；严禁柜员为本人办理任何业务；理任何业务；3 3、柜员必须审核申请人提供的理财金账户卡（牡丹灵通卡、柜员必须审核申请人提供的理财金账户卡（牡丹灵通卡e e时时代卡、牡丹灵通卡）真实有效；代卡、牡丹灵通卡）真实有效；4 4、柜员必须审核签订存贷通协议的贷款状态正常，且最多只能、柜员必须审核
3、签订存贷通协议的贷款状态正常，且最多只能签订签订5 5笔借据；笔借据；5 5、柜员必须审核签订存贷通协议的客户为本地区个人贷款综合、柜员必须审核签订存贷通协议的客户为本地区个人贷款综合账户客户；账户客户；6 6、柜员必须审核签订存贷通协议的客户在本地区未签订过该协、柜员必须审核签订存贷通协议的客户在本地区未签订过该协议。议。10存贷通理财协议涉及的费用存贷通理财协议涉及的费用 系统提供了两个费用扣收的功能：系统提供了两个费用扣收的功能：G“协议签订手续费协议签订手续费”：在协议签订时，联机从理财卡中扣收；根：在协议签订时，联机从理财卡中扣收；根据工银办发据工银办发20073222007322号
4、文件规定，业务规定暂不收取该费用。号文件规定，业务规定暂不收取该费用。A“存贷通账户管理费存贷通账户管理费”：240240元元/年，按年收取。在理财协议签订年，按年收取。在理财协议签订后的第一个收益入账日，收益入账后，系统自动从存贷通账户中后的第一个收益入账日，收益入账后，系统自动从存贷通账户中扣收扣收“账户管理费账户管理费”。如果第一次账户管理费扣收金额不足，。如果第一次账户管理费扣收金额不足，则系统在今后每月收益入账日收益入账后从理财卡内指定的存贷则系统在今后每月收益入账日收益入账后从理财卡内指定的存贷通账户内追缴，连续追缴三个月后，如果金额仍未补足，则理财通账户内追缴，连续追缴三个月后，
5、如果金额仍未补足，则理财协议将由系统自动设置为临时终止状态。追缴期内，理财收益照协议将由系统自动设置为临时终止状态。追缴期内，理财收益照常计算并入账。理财协议状态设为临时终止后，理财收益不再计常计算并入账。理财协议状态设为临时终止后，理财收益不再计付。付。11协议日常维护协议日常维护（76317631）理财协议查询变更）理财协议查询变更 12协议日常维护协议日常维护（76317631）理财协议查询变更）理财协议查询变更 修改子账户序号13协议日常维护协议日常维护（76317631）理财协议查询变更）理财协议查询变更 修改合同借据明细 14协议日常维护协议日常维护76127612理财协议信息查询
6、理财协议信息查询 用于办理个人理财协议登记簿查询功能；可用灵通卡、用于办理个人理财协议登记簿查询功能；可用灵通卡、E E时代卡、时代卡、理财金账户查询签订的理财协议信息理财金账户查询签订的理财协议信息15协议日常维护协议日常维护7616 7616 理财协议补打理财协议补打 为解决客户丢失、损坏理财协议书带来的麻烦，为客户办理补打理财书；为解决客户丢失、损坏理财协议书带来的麻烦，为客户办理补打理财书；包括：存贷结合的理财协议、签订手续费的补打功能。包括：存贷结合的理财协议、签订手续费的补打功能。16计算存贷通每日收益（分段抵扣，计算存贷通每日收益（分段抵扣，计算存贷通每日收益（分段抵扣，计算存贷
7、通每日收益（分段抵扣，了解了解了解了解）例：客户名下有例：客户名下有A A、B B、C C三三笔贷款，余额为笔贷款，余额为10.0010.00元和元和15.0015.00元和元和8.008.00元，抵扣顺元，抵扣顺序为序为A-B-CA-B-C，存款余额为，存款余额为23.0023.00元，贷款利率为元，贷款利率为5.81%5.81%，活期存款利率，活期存款利率0.72%0.72%，贷款抵扣比例为，贷款抵扣比例为80%80%当日活期存款余当日活期存款余额额（元）（元）存款抵存款抵扣比率扣比率（%）客客户级别户级别0-20-2（含）（含）0 0全部客全部客户户2-52-5（含）（含）1010全部客
8、全部客户户5 5（不含）（不含）-10-10（含）（含）5050全部客全部客户户1010（不含）（不含）-30-30（含）（含）6060全部客全部客户户3030（不含）（不含）-50-50（含）（含）7070全部客全部客户户5050（不含）（不含）-70-70（含）（含）8080全部客全部客户户7070（不含）（不含）-80-80（含）（含）9090全部客全部客户户8080（不含）以上（不含）以上100100理理财财金金账账户户客客户户四、存贷通收益计算四、存贷通收益计算四、存贷通收益计算四、存贷通收益计算17计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益第一笔贷款第
9、一笔贷款 可用于计算收益的活期余额可用于计算收益的活期余额 =23.00=23.00元元单笔贷款抵扣额单笔贷款抵扣额 =MIN=MIN（1080%1080%，20%+310%+550%+1360%20%+310%+550%+1360%）=MIN=MIN（8 8，10.610.6）=8=20%+310%+550%+8.67=8=20%+310%+550%+8.67（四舍五入）（四舍五入）60%60%单笔贷款日增收益单笔贷款日增收益 =8*=8*（5.81%-0.72%5.81%-0.72%）=0.41=0.41元（四舍元（四舍五入）五入）单笔存款抵扣额单笔存款抵扣额 =2+3+5+8.67=18
10、.67=2+3+5+8.67=18.67元元 025103018计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益第二笔贷款可用于计算收益的活期余额=23 18.67=4.33元单笔贷款抵扣额=MIN（1580%，310%+1.3350%）=MIN（12，0.96）=0.96元 单笔贷款日增收益=0.96*（5.81%-0.72%）=0.05元 单笔存款抵扣额=3+1.33=4.33 19计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益计算存贷通每日收益第三笔贷款可用于计算收益的活期余额=23 18.67-4.33=0元单笔贷款抵扣额=0元单笔贷款日增收益=0元单笔
11、存款抵扣额=0元 20计算存贷通每日收益（固定比例，计算存贷通每日收益（固定比例，计算存贷通每日收益（固定比例，计算存贷通每日收益（固定比例，掌握掌握掌握掌握）“存贷通”指定存款账户日增值收益（存款余额抵扣起点）*抵扣比率*（对应贷款账户实际执行的贷款利率活期存款年利率）360例：某位客户购置住房向我行申请了100万元20年贷款，第一年的年终该客户获得了20万元的收入。若签订存贷通协议，该客户每日可获得的理财收益是：（200000-50000）*80*（5.94-0.36）/36018.6元 假定存款余额不变，则可获得理财收益为18.6*3606696元，相当于年收益率为3.35。21由统一认
12、证系统登录由统一认证系统登录由统一认证系统登录由统一认证系统登录CS2002CS2002报表查询报表查询报表查询报表查询 理财协议系统新增报表3张：存贷通理财协议签订终止变更汇总表存贷通理财协议理财收益入账汇总报表存贷通业务开办情况统计表五、五、五、五、业务报表业务报表业务报表业务报表22存贷通理财协议签订终止变更汇总表查询机查询机构构(1)(1)日期日期（2 2）币种：人民币币种：人民币单位：元、万元（默认）、亿单位：元、万元（默认）、亿元元第第 页页下属机下属机构构签订笔签订笔数数到期终止笔到期终止笔数数提前终止笔数提前终止笔数变更笔数变更笔数签订手续费金签订手续费金额额客户主动提前终客户
13、主动提前终止止银行强行提银行强行提前终止前终止(3)(3)(4)(4)(5)(5)(6)(6)(7)(7)(8)(8)(9)(9)合计合计(10)(10)打印日期打印日期23t存贷通理财协议签订终止变更汇总表（日报）统计逻辑：根据理财协议执行明细，对最后调整日或签订日期为当天的记录，生成存贷结合理财协议签订/终止明细文件，如果签订日期为当天，则交易种类为签订；否则如果记录状态为终止，则交易种类为终止。24入帐的理财通协议收益汇总报表。每月15日生成。存贷通理财协议理财收益入账汇总报表查询机构：查询机构：(1)(1)日期日期（2 2）币种：人民币币种：人民币 单位：元、万元（默认）、亿单位：元、
14、万元（默认）、亿元元第第 页页下属机构下属机构应应结结息息理理财财协协议议笔笔数数应应结结息息理理财财协协议议金金额额成成功功入入账账理理财财协协议议笔笔数数成成功功入入账账理理财财协议金额协议金额失失败败入入账账理理财财协议笔数协议笔数失失败败入入账账理理财财协协议议金额金额(3)(3)(4)(4)(5)(5)(6)(6)(7)(7)(8)(8)(9)(9)合计合计(10)(10)注注：应应 结结 息息 理理 财财 协协 议议 笔笔 数数=成成 功功 入入 账账 理理 财财 协协 议议 笔笔 数数+失失 败败 入入 账账 理理 财财 协协 议议 笔笔 数数 应结息理财协议金额应结息理财协议金
15、额=成功入账理财协议金额成功入账理财协议金额+失败入账理财协议金额失败入账理财协议金额打印日期打印日期25此协议在签订的时候要注意，理财卡只能划卡输入本地理财金、此协议在签订的时候要注意，理财卡只能划卡输入本地理财金、e e时代、灵时代、灵通卡；合同借据明细最多支持通卡；合同借据明细最多支持5 5个；个；签订存贷通协议时的存贷通存款帐户的余额大于签订存贷通协议时的存贷通存款帐户的余额大于系统常数表系统常数表的的“存贷存贷通存款账户余额下限通存款账户余额下限”贷款帐户的贷款余额大于贷款帐户的贷款余额大于存贷结合产品属性参数表的存贷结合产品属性参数表的“准入贷款借据金准入贷款借据金额额”；贷款帐户
16、不能存在逾期记录；贷款帐户不能存在逾期记录；贷款帐户的贷款期数大于贷款帐户的贷款期数大于存贷结合产品属性参数表的存贷结合产品属性参数表的“准入贷款期限准入贷款期限”；贷款的剩余期数大于贷款的剩余期数大于存贷结合产品属性参数表的存贷结合产品属性参数表的“贷款剩余还款期限贷款剩余还款期限”；贷款的已归还期数大于贷款的已归还期数大于存贷结合产品属性参数表的存贷结合产品属性参数表的“贷款已还款月数贷款已还款月数”；如果客户个人综合账户下任一笔贷款发生逾期并累计超过如果客户个人综合账户下任一笔贷款发生逾期并累计超过3 3期（含），则系期（含），则系统自动将存贷通理财协议状态置为临时终止，不再为该协议计付
17、利息；统自动将存贷通理财协议状态置为临时终止，不再为该协议计付利息；如果存贷通帐户管理费连续追缴三个月仍未缴足，则系统将理财协议设为自如果存贷通帐户管理费连续追缴三个月仍未缴足，则系统将理财协议设为自动终止状态；如果贷款发生逾期，则本期收益不计付；动终止状态；如果贷款发生逾期，则本期收益不计付；同一地区同一个人综合贷款账户只能签订一份存贷通理财协议。同一地区同一个人综合贷款账户只能签订一份存贷通理财协议。存贷通理财协议总结存贷通理财协议总结存贷通理财协议总结存贷通理财协议总结总结总结26产品卖点（客户立场）：产品卖点（客户立场）：1 1、可向已办理个人住房贷款（含商用房）的客户提供低息贷款（、
18、可向已办理个人住房贷款（含商用房）的客户提供低息贷款（2020万元贷万元贷款余额的存贷通客户扣除理财收入后，最低优惠年利率可达款余额的存贷通客户扣除理财收入后，最低优惠年利率可达0.690.69，一年实，一年实际支付利息仅际支付利息仅13801380元）。元）。2 2、客户可随时使用、客户可随时使用“存贷通存贷通”内的存款资金，流动性能得到充分保障。内的存款资金，流动性能得到充分保障。3 3、假设客户不办理此产品，则可能支付两项成本。即还贷资金的机会成本，、假设客户不办理此产品，则可能支付两项成本。即还贷资金的机会成本，有再贷款需求时要支付的手续费及办理贷款的时间成本。有再贷款需求时要支付的手续费及办理贷款的时间成本。产品卖点（我行立场）：每笔存贷通可直接带来中间业务收入产品卖点（我行立场）：每笔存贷通可直接带来中间业务收入274274元元/年，间年，间接收益是存款、贷款。接收益是存款、贷款。第一章第一章第一章第一章 存贷通理财协议总结存贷通理财协议总结存贷通理财协议总结存贷通理财协议总结营销营销27结束语结束语谢谢大家聆听！谢谢大家聆听！28