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1、保险基础原理目录 第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理第二章第二章 保险概述保险概述第三章第三章 保险合同保险合同第四章第四章 保险基本原则保险基本原则目录第五章第五章 保险公司经营环节保险公司经营环节第六章第六章 财产保险财产保险第七章第七章 人身保险人身保险第八章第八章 保险的法律法规保险的法律法规第一节 风险概述1第二节 风险管理2第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述一、风险的含义一、风险的含义某种事件某种事件发生的不确定性生的不确定性 广广义：某一事件的：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性生存在两种或两种以上的可能性包括：包括：损失的不确定性、是否失的不确定性、是否损失
2、的不确定性、失的不确定性、盈利的不确定性等。盈利的不确定性等。风险是否是否发生的不确定生的不确定狭狭义：损失的不确定性失的不确定性何何时发生不确定生不确定 产生的生的结果不确定果不确定第一节 风险概述 二、风险的构成要素二、风险的构成要素 一般一般认为构成构成风险的要素有：的要素有：风险因素、因素、风险事故、事故、损失三要素。失三要素。1 1、风险风险因素：因素：因素：因素：促使某一特定促使某一特定风险事故事故发生或增加其生或增加其发生的可能性或生的可能性或扩大大损失程失程度的原因或条件。度的原因或条件。风险因素是事故因素是事故发生的潜在原因生的潜在原因。2 2、风险事故：事故：造成人身造成人
3、身伤害或害或财产损失的偶失的偶发事件，是造成事件，是造成损失的直接的或外在的失的直接的或外在的原因，是原因，是损失的媒介物。失的媒介物。3 3、损失：失：非故意、非非故意、非预期、非期、非计划的划的经济价价值的减少。的减少。第一节 风险概述风险因素因素风险事故事故损失失引发导致风险事故事故发生的潜在生的潜在原因原因造成造成损失的失的间接原因接原因造成造成损失的直接的或失的直接的或外在的原因外在的原因损失的媒介物失的媒介物第一节 风险概述 三、风险的种类三、风险的种类 1、按、按风险产生的原因分生的原因分类：自然自然风险、社会、社会风险、政治、政治风险、经济风险、技、技术风险2、按、按风险标的分
4、的分类：财产风险、人身、人身风险、信用、信用风险、责任任风险3、按、按风险性性质分分类：纯粹粹风险、投机、投机风险4、按、按风险产生的社会生的社会环境分境分类：静：静态风险、动态风险5、按、按产生生风险的行的行为分分类：基本：基本风险、特定、特定风险第一节 风险概述 四、风险的特征四、风险的特征1、不确定性：、不确定性：风险是否是否发生不确定、何生不确定、何时发生不确定、生不确定、产生生结果不确定；果不确定；2、客、客观性：性：风险不以人的意志不以人的意志为转移；移；3、普遍性：、普遍性：风险无无处不在，无不在，无时不有；不有；4、可、可测定性：利用概率定性：利用概率论和数理和数理统计方法，反
5、映方法，反映风险的的发生生规律律 和和损失的程度；失的程度；5、发展性：伴随社会的展性：伴随社会的进步，步，风险也在也在“进步步”。第二节 风险管理一、风险管理的含义与演变一、风险管理的含义与演变（一）（一）风险管理的含管理的含义是一个是一个组织或者个人用以降低或者个人用以降低风险的消极的消极结果的决策果的决策过程。程。1、风险管理的管理的对象是：象是：风险2、风险管理的主体是：任何管理的主体是：任何组织和个人和个人3、风险管理管理过程包括：程包括：风险识别、风险估策估策、风险评价、价、选择风险管理技管理技术和和评估估风险管理效果管理效果4、风险管理的基本目管理的基本目标是：以最小的成本是：以
6、最小的成本获得最大的安全保障得最大的安全保障5、风险管理成管理成为一次独立的管理系一次独立的管理系统，并成，并成为一一门新新兴的学科。的学科。第二节 风险管理 二二、风险管理目标、风险管理目标基本目基本目标：以最小成本：以最小成本获得最大安全保障得最大安全保障具体目具体目标：可以分：可以分为损失前目失前目标和和损失后目失后目标损失失前前目目标1、减小减小风险事故事故发生的机会生的机会2、以、以经济、合理的方法、合理的方法预防潜在防潜在损失的失的发生生3、减、减轻企企业、家庭和个人、家庭和个人对风险及潜在及潜在损失的失的烦恼和和忧虑，为企企业提提供良好的生供良好的生产经营环境，境，为家庭提供良好
7、的生活家庭提供良好的生活环境境4、遵守和履行社会、遵守和履行社会赋予家庭和企予家庭和企业的社的社 会会责任和行任和行为规范范 第二节 风险管理损失失后后目目标1、减、减轻损失的危害程度失的危害程度2、及、及时提供提供经济补偿，使企，使企业和家庭恢复正常的生和家庭恢复正常的生产和生活秩序，和生活秩序，实现良性循良性循环第二节 风险管理三、风险管理的方法三、风险管理的方法 即即风险管理的技管理的技术，可分，可分为控制型和控制型和财务型型 （一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术 采取控制技采取控制技术以降低以降低风险事故事故发生的生的频率和减率和减轻损失程度，重点在失程度，重点在于改于改变
8、自然灾害、意外事故和自然灾害、意外事故和扩大大损失的各种条件失的各种条件 控制型控制型风险管理技管理技术包括包括1、避免、避免2、预防防3、抑制、抑制第二节 风险管理 （二）财务型风险管理技术（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型型风险管理技管理技术包括包括自留自留风险转移移风险财务型非保型非保险转移移风险财务型保型保险转移移风险第一节 保险的要素与特征1 第二节 保险的种类2第三节 保险的职能与作用3 第四节 保险的产生4第二章 保险概述第一节 保险的要素与特征一、一、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法定义：定义：本
9、法所称保本法所称保险，是指投保人根据合同，是指投保人根据合同约定，向保定，向保险人支人支付保付保险费，保，保险人人对合同合同约定的可能定的可能发生的事故因其生的事故因其发生生所造成的所造成的财产损失承担失承担赔偿保保险金金责任，或者当被保任，或者当被保险人人死亡、死亡、伤残、疾病或者达到合同残、疾病或者达到合同约定的年定的年龄、期限、期限时承担承担给付保付保险金金责任的商任的商业保保险行行为。二、保险要素二、保险要素第一节 保险的要素与特征（一）可保风险的存在（一）可保风险的存在可保可保风险的存在是指保的存在是指保险人可以存担人可以存担责任的任的风险可保可保风险应具具备的条件：的条件：1.风险
10、应该是是纯粹的粹的风险；2.风险应当是意外的；当是意外的；3.风险应当使大量当使大量标的均有遭受的均有遭受损失的可能性；失的可能性；4.风险应当有当有导致重大致重大损失的可能；失的可能；5.风险不能使大多数的保不能使大多数的保险对象同象同时遭受遭受损失；失；6.风险必必须具有具有现实的可的可测性性第一节 保险的要素与特征（二）、大量同质风险的集合与分散（二）、大量同质风险的集合与分散是指保是指保险人将大量人所面人将大量人所面临的同的同样风 险集合起来，以将少数人集合起来，以将少数人发生生的的损失分失分摊给全部人的一个全部人的一个过程。程。（三）、保险费率的厘定（三）、保险费率的厘定是指保是指保
11、险实质上是一种特殊商品交上是一种特殊商品交换行行为，因此制定商品价格便成了保，因此制定商品价格便成了保险基本要素。基本要素。保保险费率的厘定的原率的厘定的原则1.公平性公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.合理性：合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.适度性：适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.稳定性：定性：费率在短期内应相当稳定5.弹性：性：费率长期内有弹性（四）、保险准备金的建立（四）、保险准备金的建立第一节 保险的要素与特征1.定定义：是指保是指保险人人为了保了保证其如其如约履行保履行保险赔偿或或给付付 义务，根据政府和相关法律、，根据政
12、府和相关法律、业务特定需要，从特定需要，从 保保险收入或盈余中提取与保收入或盈余中提取与保险责任相任相对应的一定的一定 数数额基金。基金。2.存在形式：未到期存在形式：未到期责任准任准备金、未决金、未决赔款准款准备金、金、总准准备金、寿金、寿险责任准任准备金金（五）、保险合同的订立（五）、保险合同的订立保保险合同是体合同是体现保保险关系存在的形式，是一种民事关系存在的形式，是一种民事发律系，也是律系，也是约束和保束和保护投保人与保投保人与保险人人权力力义务的一种法的一种法律形式律形式。三、保险的特征三、保险的特征第一节 保险的要素与特征互助性：一人互助性：一人为众，众人众，众人为一一法律性：一
13、种合同行法律性：一种合同行为经济性：一种性：一种经济保障活保障活动商品性：一种等价交商品性：一种等价交换的的经济关系关系科学性：科学性：处理理风险的有效措施的有效措施第二节 保险的分类保险的分类：保险的分类：1、按、按实施施 方式分方式分类：自愿保：自愿保险、强制保制保险2、按照保、按照保险标的分的分类：财产保保险（财产损失保失保险、责任保任保险、信用保、信用保险）人身保人身保险（人寿保（人寿保险、意外、意外伤害保害保险、健康保、健康保险）3、按照承保方式分、按照承保方式分类：原保：原保险、再保、再保险、共同保、共同保险、重复保、重复保险第三节 保险的功能保保险保障功能保障功能资金融通功能：金
14、融通功能：时间差和数量差的存在差和数量差的存在社会管理功能社会管理功能财产保保险的的补偿人身保人身保险的的给付付社会保障管理：社会保障管理：社会减震器社会减震器社会社会风险管理管理社会关系管理：社会关系管理：社会社会润滑器滑器社会信用管理社会信用管理第四节 保险的产生一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革（一）人（一）人类保保险思想的萌生与保思想的萌生与保险的萌芽的萌芽保保险思想思想仓储制度是制度是我国我国古代原始保古代原始保险的一个重要的一个重要标志，志，镖码、镖单、镖力；力；国国际上上汉谟拉比法典拉比法典是有关是有关保保险的最早法的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保；基起特制度即
15、行会制度，是原始的合作保险形式。形式。保保险萌芽：在各萌芽：在各类保保险中，起源最早、中，起源最早、历史最史最长者者是海上保是海上保险。同共海。同共海损是海上保是海上保险的萌芽。十五六世的萌芽。十五六世纪的海的海上保上保险是人身保是人身保险的萌芽。的萌芽。第四节 保险的产生一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革（一）人（一）人类保保险思想的萌生与保思想的萌生与保险的萌芽的萌芽保保险思想思想仓储制度是制度是我国我国古代原始保古代原始保险的一个重要的一个重要标志，志，镖码、镖单、镖力；力；国国际上上汉谟拉比法典拉比法典是有关是有关保保险的最早法的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保；基起特
16、制度即行会制度，是原始的合作保险形式。形式。保保险萌芽：在各萌芽：在各类保保险中，起源最早、中，起源最早、历史最史最长者者是海上保是海上保险。同共海。同共海损是海上保是海上保险的萌芽。十五六世的萌芽。十五六世纪的海的海上保上保险是人身保是人身保险的萌芽。的萌芽。第四节 保险的产生（二）保（二）保险的的雏形形1.船舶抵押船舶抵押贷借款制度是海上保借款制度是海上保险的的雏形形2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基制度和基尔特制度是火灾保特制度是火灾保险的原始形的原始形态3.人身保人身保险是由基是由基尔特制度、公典制度和年金制度等特制度、公典制度和年金制度等汇集演集演变而成的。而成的。（三）（三）现代保代保险
17、的形成与的形成与发展展 1海上保海上保险：现代海上保代海上保险发源于意大利。源于意大利。.火灾保火灾保险：巴蓬具有：巴蓬具有现代保代保险之父之称之父之称.人寿保人寿保险埃德蒙埃德蒙哈雷哈雷编制的和生命表，奠定了制的和生命表，奠定了现代代人寿保人寿保险的数理基的数理基础。.责任保任保险：始于世：始于世纪欧美国家，欧美国家，发达于世达于世纪年代以后，是一尖独成体系的保年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保信用保险：随商：随商业信用信用风险和道德的和道德的发生而生而发展起来的展起来的第一节 保险合同的特征与种类1 第二节 保险合同的要素2第三节 保险合同的订立与效力3 第四节 保险合同的履行4
18、第三章 保险合同第五节 保险合同的变更、中止及终止1 第六节 保险合同的解释与争议的处理2第三章 保险合同第一节 保险合同的特征与种类一、保险合同的定义保险合同的定义 合同（契合同（契约）：平等主体的当事人）：平等主体的当事人为了了实现一定的目的，以双一定的目的，以双方或多方意思表示一致方或多方意思表示一致设立、立、变更和更和终止止权利利义务关系的关系的协议。保保险合同：投保人与保合同：投保人与保险人人约定保定保险权利利义务关系的关系的协议。二、保险合同的特征二、保险合同的特征 1、有、有偿合同合同2、保障合同、保障合同3、有条件的双、有条件的双务合同合同4、附合合同（保、附合合同（保险合同的
19、基本条款由保合同的基本条款由保险人事先人事先拟订并并经监管部管部门审批）批）5、射幸合同（合同的效果在定、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）不能确定）6、最大、最大诚信合同信合同第一节 保险合同的特征与种类三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按性按性质：补偿性保性保险合同和合同和给付性保付性保险合同合同财产合同、人身险中医疗费用合同各类寿险（二）依据依据标的价的价值在在订立合同立合同时是否确定是否确定：定定值保保险合同与不定合同与不定值保保险合同合同农作物、货物运输、字画古玩财产业务（三）按照承担（三）按照承担风险责任的方式分任的方式分类：单一一风险合同、合同、综合合风险合同与一切合
20、同与一切险合同合同（四）保（四）保险金金额与出与出险时保保险标的的的的实际价价值对比关系比关系:足足额保保险合同、不足合同、不足额保保险合同与超合同与超额保保险合同合同（五）按保（五）按保险标的分的分类：财产保保险合同与人身保合同与人身保险合同合同（六）按保（六）按保险承保方式分承保方式分类：原保原保险合同与再保合同与再保险合同合同保障保障对象是原保象是原保险合同被保合同被保险人人保障保障对象是原保象是原保险合同保合同保险人人 第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体保保险人：人：保险公司 投保人：投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。注：
21、投保人注：投保人须具有民事行具有民事行为能力能力 被保被保险人：人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人注：自然人、法人可作注：自然人、法人可作为财产险被保被保险人，人身人，人身险的被保的被保险人只能人只能为自然人自然人 受益人：受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人当事人当事人关系人关系人第二节 保险合同的要素二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体保险标的是保险利益的载体三、保险合同的内容三、保险合同的内容 （一）保（一）保险条款及其分条款及其分类 按性按性质分：分：基本条款和附加条款按保按保险条
22、款条款对当事人的当事人的约束程度分束程度分：法定条款和任意条款（二）保（二）保险合同的基本事合同的基本事项第三节 保险合同的订立与效力一、保险合同的订立一、保险合同的订立 是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立经过保险合同的订立经过要约要约和和承诺承诺两个步骤。两个步骤。二、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成 保险单（正式书面凭证）保险单（正式书面凭证）保险合同书面形式保险合同书面形式 暂保单（有效期暂保单（有效期3030天天）保险凭
23、证（又称小保单）保险凭证（又称小保单）其他书面形式其他书面形式保险合同的构成：保险合同的构成：在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。保险合同的组成部分。第三节 保险合同的订立与效力三、保险合同的效力三、保险合同的效力 （一）保（一）保险合同的成立与生效合同的成立与生效成立：投保人与保成立：投保人与保险人就合同的条款达成人就合同的条款达成协议。生效：依法成立的保生效：依法成立的保险合同条款合同条款对合同当事人合同当事人产生生约束力。束力。注：保注：保险合同一般是附条件、附期限生效合同一般是附条件、附期限生效
24、的合同，我国普遍推行的的合同，我国普遍推行的“零零时起保制起保制”。（二）保（二）保险合同的有效与无效合同的有效与无效 1 1、保、保险合同有效：指保合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保合同具有法律效力并受国家法律保护。注：有效的条件（注：有效的条件（具有主体具有主体资格、主体合意、格、主体合意、客体合法、合同内容客体合法、合同内容合法合法）22、保、保险合同无效合同无效第四节 保险合同的履行一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 如如实告知的告知的义务交交纳保保险费的的义务（最基本）（最基本）防灾防防灾防损的的义务危危险增加的通知增加的通知义务保保险事故事故发生后及生后及时通知的
25、通知的义务损失施救的失施救的义务提供提供单证义务协助追助追偿义务第四节 保险合同的履行二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行1、承担、承担赔偿或或给付保付保险金的金的义务（最基本最基本）2、说明合同内容明合同内容（特特别是是责任免除条款任免除条款）3、及、及时签单的的义务4、为投保人或被保投保人或被保险人保密的人保密的义务第五节 保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更 指保指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，化，按照法律按照法律规定的条件和程序，定的条件和程序，对保保险合同的某些条款或事合同的某些条款
26、或事项进行修改或行修改或补充。充。二、保险合同的中止二、保险合同的中止 指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。被中止的保险合同可以在合同中止后的被中止的保险合同可以在合同中止后的2 2年内申请复年内申请复效。效。第五节 保险合同的变更、中止及终止三、保险合同的终止三、保险合同的终止 1 1、自然、自然终止（合同期限届止（合同期限届满）22、因保、因保险人完全履行人完全履行赔偿或或给付付义务而而终止止33、因合同主体行使合同、因合同主体行使合同终止止权而而终止止44、因保、因保险标的全部的全部灭失而失而终止止55、因解除而、因解除而终止（止（约定
27、解除、定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）商解除、法定解除、裁决解除）注：注：货物运物运输和运和运输工具航程保工具航程保险合同，保合同，保险责任开始后，合同当事人都任开始后，合同当事人都不得解除保不得解除保险合同。合同。第六节 保险合同的解释与争议处理一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 （一）保（一）保险合同条款的解合同条款的解释原原则文文义解解释原原则意意图解解释原原则有利于被保有利于被保险人和受益人的原人和受益人的原则批注批注优于正文，后批于正文，后批优于先批的解于先批的解释原原则补充解充解释原原则（二）保（二）保险合同条款的解合同条款的解释效力效力11、有、有权解解释（有法律
28、（有法律约束力）束力）立法解释司法解释行政解释仲裁解释2 2、无、无权解解释（无法律（无法律约束力）束力）第六节 保险合同的解释与争议处理二、保险合同争议的处理方式二、保险合同争议的处理方式协商商（合同双方在自愿、互合同双方在自愿、互谅、实事事求是基求是基础上，友好磋商，自行解决争上，友好磋商，自行解决争议的的办法法）仲裁（一裁仲裁（一裁终局）局）诉讼（两（两审终审）第一节 最大诚信原则1 第二节 保险利益原则2第三节 损失补偿原则3 第四节 近因原则4第四章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义保保险合同当事人合同当事人订立合同及在合同有效期内，立合
29、同及在合同有效期内，应依法向依法向对方提供足以影方提供足以影响响对方作出方作出订约与履与履约决定的全部决定的全部实质性重要事性重要事实，同，同时绝对信守合同信守合同订立立的的约定与承定与承诺。二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容1、告知、告知：是指合同是指合同订立前、立前、订立立时及在合同有效期内要求当事人按照法律，及在合同有效期内要求当事人按照法律，实事求是、尽自己所知、毫无保留地向事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或方所做的口或书面面陈述。述。2、保、保证：一般意一般意义的保的保证为允允诺、担保。、担保。这里的保里的保证是指保是指保险人和投保人在保人和投保人在保险合同中合
30、同中约定，投保定，投保人或被保人或被保险人在保人在保险期限内担保期限内担保对某种特定事某种特定事项的作的作为或不作或不作为或担保其真或担保其真实性。性。第一节 最大诚信原则弃弃权:指保指保险合同一方当事人放弃他在保合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主合同中可以主张的某种的某种权利。利。禁止反言：禁止反言：指保指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种合同一方既然已放弃他在合同中的某种 权利将来不得再向他方主利将来不得再向他方主张这种种权利。利。3、弃、弃权与禁止反言与禁止反言第二节 保险利益原则一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保一）保险利益的定利益的定义：是指投保人是指
31、投保人对保保险标的具有法律上承的具有法律上承认的利益。它体的利益。它体现了投保人与了投保人与保保险标的之的之间存在的金存在的金钱上的利益关系，倘若保上的利益关系，倘若保险标的安全，投保的安全，投保人可以从中人可以从中获益；倘若保益；倘若保险标的受的受损，投保人必然会蒙受，投保人必然会蒙受经济损失。失。（二）保（二）保险利益的确立条件利益的确立条件 必必须是合法的利益是合法的利益 必必须是是经济利益利益 必必须是确定的利益是确定的利益二、保险利益原则的含义二、保险利益原则的含义是指在是指在签定并履行保定并履行保险合同的合同的过程中，投保人程中，投保人对保保险标的必的必须具有保具有保险利益。利益。
32、第二节 保险利益原则三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用 （一）保一）保险利益原利益原则在在财产保保险中的中的应用用1、财产保保险的保的保险保保险利益的确立利益的确立（1 1）财产所有人、所有人、经营管理人管理人对其所有的或其所有的或经营管理的管理的财产具有保具有保险利益利益（2 2）财产的抵押的抵押权人人对抵押抵押财产具有保具有保险利益利益（3 3）负有有经济责任的任的财产的保管人、的保管人、货运的承运人、各种运的承运人、各种承包人、承租人承包人、承租人22、财产保保险的保的保险利益利益时效：效：一般要求从合同一般要求从合同订立到立到终止（海上止（海上货物运物
33、运输保保险有一定有一定的灵活性）始的灵活性）始终存在保存在保险利益。利益。33、财产保保险的保的保险利益利益变动第二节 保险利益原则（二）保二）保险利益原利益原则在人身保在人身保险的的应用用 1、人身保人身保险的保的保险利益的确立利益的确立2 2、人身保人身保险的保的保险利益利益时效效:订立立时投保人必投保人必须具有保具有保险利益，而索利益，而索赔的的时候不追究。候不追究。3 3、人身保人身保险的保的保险利益利益变动（2 2）为他人投保他人投保 亲密的血密的血缘关系关系法律上的利害关系法律上的利害关系经济上的利益关系上的利益关系（1 1）为自己投保自己投保第三节 损失补偿原则一、损失补偿原则及
34、其含义一、损失补偿原则及其含义 （一）损失失补偿原原则的含的含义（二）坚持持损失失补偿原原则的意的意义：1、有利于有利于实现保保险的基本的基本职能能2、有利于防止被保、有利于防止被保险人通人通过保保险获取取额外利益，减少道德外利益，减少道德风险有有损失，有失，有补偿；无；无损失，无失，无补偿以以实际损失失为限限第三节 损失补偿原则二、影响保险补偿因素二、影响保险补偿因素 （一）一）实际损失失例：一例：一辆汽汽车投保投保时按市价确定保按市价确定保险金金额为9 9万元，万元，发生保生保险事故的市事故的市场价价为7 7万元，保万元，保险人只人只赔77万元。万元。（二）（二）保保险金金额例：某一房屋投
35、保例：某一房屋投保时按市按市场价价值确定保确定保险金金额为2020万元，万元，发生保生保险事故全事故全损，全，全损时的市的市场价价为2525万元，被保万元，被保险人的人的实际损失失为2525万元，但保万元，但保险人只按照保人只按照保险金金额2020万元。万元。（三）（三）保保险利益利益例：某企例：某企业以价以价值200200万元的厂房作抵押万元的厂房作抵押贷款款150150万元，万元，发生保生保险事故事故厂房全厂房全损，保，保险人人给银行的最高行的最高赔偿金金额只能是只能是150150万元。若万元。若贷款款已收回，已收回，则银行投保的保行投保的保险合同无效，合同无效，银行无行无权索索赔。第三节
36、 损失补偿原则（四）（四）赔偿方法方法 1、限限额责任任赔偿方法方法：指保指保险人只承担事先人只承担事先约定的定的损失失额以内的以内的赔偿，超，超过损失限失限额部分，保部分，保险人不人不负赔偿责任。任。2 2、免、免赔额（率）（率）赔偿方法：方法：绝对免免赔额（率）（率）相相对免免赔额（率（率）第三节 损失补偿原则三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 （一）保一）保险代位原代位原则1 1、保、保险代位原代位原则的含的含义与意与意义2、保保险代位求代位求偿原原则的内容的内容（1 1）代位求）代位求偿权（又称代位追（又称代位追偿权）：）：实施施对双方的要求：保双方的要求：保险人和投
37、保人人和投保人行使的行使的对象：任何象：任何对保保险标的的的的损失失负有有赔偿责任的第三者任的第三者行使范行使范围：一般不适用于人身保一般不适用于人身保险第三节 损失补偿原则（2 2）物上代位）物上代位权 含含义：是指保：是指保险标的因遭受保的因遭受保险事故而事故而发生生损失失时,保保险人在全人在全额保保险支付支付赔偿金之后，依法金之后，依法拥有有对该保保险标的物的所有的物的所有权，即代位取得受，即代位取得受损保保险标的物上的一切的物上的一切权利利。物上代位物上代位权的取得的取得委付委付物上代位是一种所有物上代位是一种所有权的代位。的代位。第三节 损失补偿原则（二）（二）损失分失分摊原原则 1
38、、损失分失分摊原原则的含的含义与意与意义2 2、分、分摊的方法的方法（1 1）比例）比例责任（我国采用）任（我国采用）某保某保险人人责任任=（2 2）限）限额责任制任制某保某保险人人责任任=（3 3）顺序序责任制任制某保某保险人的保人的保险金金额所有保所有保险人的保人的保险金金额之和之和损失失额某保某保险人独立人独立责任限任限额所有保所有保险人独立人独立责任之和任之和损失失额第四节 近因原则一、近因与近因原则一、近因与近因原则（一）近因的含一）近因的含义指造成指造成损失的最直接、最有效、起主失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。性作用的原因。例：如暴例：如暴风引起引起电线杆倒塌，杆倒塌，电线
39、短路引起火花，火花引燃房屋，从而短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致致财产损失。失。分析：暴分析：暴风电线杆倒塌杆倒塌火花火花房屋燃房屋燃烧财产损失失这一一连串的事件，暴串的事件，暴风都是都是近因。近因。（二）近因原（二）近因原则的含的含义一是一是规定近因的方法；二是在定近因的方法；二是在风险与保与保险标的的损失的关系中，如果近因属失的关系中，如果近因属于被保于被保风险，保，保险人就人就应付付赔偿责任。任。第四节 近因原则二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （一）近因的一）近因的认定方法：定方法：逻辑推理或逆推理推理或逆推理（二）近因的（二）近因的认定与保定与保险责任的确定任的确定11、单一
40、原因一原因22、多种原因同、多种原因同时并存并存发生生多种原因均属于被保多种原因均属于被保风险既有被保既有被保风险又有除外又有除外风险或未保或未保风险33、多种原因、多种原因连续发生生44、多种原因、多种原因间断断发生生第一节 保险销售1 第二节 保险承保2第三节 保险理赔3 第四节 保险客户服务4第五章 保险公司的经营环节第一节 保险销售一、保险销售的含义一、保险销售的含义保保险营销：指以保指以保险产品品为载体，以消体，以消费者者为导向，以向，以满足消足消费者的者的需需 求求为中心，运用整体手段，将保中心，运用整体手段，将保险产品品转移移给消消费者，以者，以实现保保险公公司司长远经营目目标的
41、一系列活的一系列活动。保保险销售：售：保保险销售是将保售是将保险产品品卖出的一种行出的一种行为，是保，是保险营销过程中的一个程中的一个环节。保保险销售的意售的意义：保保险销售是保售是保险经营中至关重要的一中至关重要的一个个环节。第一节 保险销售二二、保险、保险销售的主要环节销售的主要环节准保客户开拓调查并确认客户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约第一节 保险销售三、保险销售渠道三、保险销售渠道1、直接、直接销售渠道：直售渠道：直销人人员销售、直接售、直接邮寄寄销售、售、电话销售（售（拨入入电话、拨出出电话）；网）；网络销售售2、间接接销售渠道：保售渠道：保险代理人代理人销售、保售、
42、保险经纪人人销售售第二节 保险承保一、保险承保的含意一、保险承保的含意 保保险承保是指承保是指对愿意愿意购买保保险的的单位和个人（即投保人）所提出的申位和个人（即投保人）所提出的申请进行行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定核，作出是否同意接受或如何接受的决定过程。程。二、保险承保的主要环节与程序二、保险承保的主要环节与程序（一）核保（一）核保 指保指保险公司在公司在对投保的投保的标的信息全面掌握、核的信息全面掌握、核实的基的基础上，上，对可可保保风险进行行评判与分判与分类，进而决定是否承保，以什么条件承保的而决定是否承保，以什么条件承保的过程。程。（二）做出承保决策（二）做出承保决策 1、
43、正常承保、正常承保 2、优惠承保惠承保 3、有条件承保、有条件承保 4、拒保、拒保（三）善制（三）善制单证（四）复核（四）复核签章章（五）收取保（五）收取保费第二节 保险承保三、财产险核保三、财产险核保（一）（一）财产保保险的核保要素：的核保要素：1.保保险标的物所的物所处的的环境境2.保保险财产的占用性的占用性质3.投保投保标的物的主要的物的主要风险隐患和关患和关键防防护部位及防部位及防护措施状况措施状况4.有无有无处于危于危险状状态中的中的财产5.检查各种安全管理制度的制定和各种安全管理制度的制定和实施情况施情况6.查验被保被保险人以往的事故人以往的事故记录7.调查被保被保险人的道德情况人
44、的道德情况第二节 保险承保（二）划分（二）划分风险单位位风险单位是指一次位是指一次风险事故可能造成保事故可能造成保险标的的损失的范失的范围。划分有三种形式：划分有三种形式：1按地段划分按地段划分风险单位位 2按按标的划分的划分风险单位位 3按投保按投保单位划分位划分风险单位位 第二节 保险承保四、人寿保险核保四、人寿保险核保(一一)人寿保人寿保险的核保要素：的核保要素：1.年年龄和性和性别2.体格及身体情况体格及身体情况3.个人病史和家庭病史个人病史和家庭病史4.职业、习惯、嗜好、及生存、嗜好、及生存环境境（二）（二）风险类别划分划分1、标准准风险3、弱体、弱体风险2、优质风险4、不可保、不可
45、保风险第三节 保险理赔一、保险理赔的含义一、保险理赔的含义：保保险理理赔是是指指保保险人人在在保保险标的的发生生风险事事故故后后，对被被保保险人人或或受受益益人人提提出出的的索索赔要求要求进行行处理的行理的行为。二二、保险公司的理赔原则、保险公司的理赔原则（一）重合同、守信用（一）重合同、守信用（二）主（二）主动、迅速、准确、合理、迅速、准确、合理（三）（三）实事求是事求是第四节 保险客户服务一、客户服务的定义一、客户服务的定义 保保险客客户是是指指那那些些现实和和潜潜在在的的本本公公司司保保险产品品的的消消费者者，例例如如，潜在客潜在客户、保、保单持有人、被保持有人、被保险人和受益人等。人和
46、受益人等。第四节 保险客户服务二、保险客户服务的主要内容二、保险客户服务的主要内容 保保险客客户服服务包括保包括保险产品的售前、售中和售后三个品的售前、售中和售后三个环节的服的服务，在每一个，在每一个环节上又都包含着具体上又都包含着具体详细的内容的内容。(一一)提供咨提供咨询服服务(二二)风险规划与管理服划与管理服务(三三)接接报案、案、查勘与定勘与定损服服务(四四)核核赔服服务(五五)客客户投投诉处理服理服务第四节 保险客户服务三、财产保险客户服务的特别内容三、财产保险客户服务的特别内容 (一一)制定方案制定方案(二二)重点落重点落实(三三)特殊服特殊服务 四、人寿保四、人寿保险客客户服服务
47、的特的特别内容内容(一一)寿寿险契契约保全服保全服务 合同内容合同内容变更、行使合同更、行使合同权益、益、续期收期收费、保、保险关系关系转移、生存移、生存给付付(二二)“孤儿孤儿”保保单服服务“孤儿孤儿”保保单保全服保全服务、“孤儿孤儿”保保单收展服收展服务、全面收展服、全面收展服务第一节 财产保险概述1 第二节 企业财产保险2第三节 家庭财产保险3 第四节 机动车辆保险4第六章 财产保险第五节 国内货物运输保险1 第六节 责任保险2第七节 信用（保证）保险3 第八节 农业保险4第六章 财产保险第一节 财产保险概述一、财产保险的定义一、财产保险的定义广广义：财产及其有关及其有关经济利益或利益或
48、损害害赔偿责任任狭狭义：物：物质财产，即，即财产损失保失保险二、财产保险的特征二、财产保险的特征（一）（一）财产风险的特殊性的特殊性既包括自认灾害，又包括意外事故；既有直接损失，又有间接损失，（二）保（二）保险标的的特殊性的的特殊性多样性（三）保（三）保险利益的特殊性利益的特殊性保险利益的产生、量的限定、时效性第一节 财产保险概述（四）保（四）保险金金额的特殊性的特殊性一般参照保险标的的实际价值（五）保（五）保险期限的特殊性期限的特殊性一般较短，1年或1年以内（六）保（六）保险合同的特殊性合同的特殊性损失补偿性合同第一节 财产保险概述三、财产保险的种类三、财产保险的种类（一）（一）财产损失保失
49、保险1、企业财产保险2、利润损失保险3、家庭财产保险4、运输工具保险5、货物运输保险6、工程保险7、特殊风险保险8、农业保险第一节 财产保险概述（二）（二）责任保任保险1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险（三）信用保（三）信用保险1、信用保险2、保证保险第二节 企业财产保险一、企业财产保险的标的范围一、企业财产保险的标的范围 以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。（一）可保财产 （二）特约可保财产 （三）不可保财产二、企业财产保险的责任范围二、企业财产保险的责任范围（一）保（一）保险责任任1.基本险的保险责任火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行
50、物坠落2.综合险的保险责任基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）第二节 企业财产保险（二）（二）责任免除任免除（三）附加（三）附加责任任又称“特约责任”,是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后可予以承担的保险责任。分为基本险的附加责任和综合险的附加责任。三、企业财产保险的赔偿处理三、企业财产保险的赔偿处理（一）（一）赔偿金金额的的计算算1、全部、全部损失失2、部分、部分损失：失：赔偿款款=（保（保险金金额/保保险价价值）（实际损失失-残残值）（二）施救（二）施救费用的用的赔偿 不超不超过保保险金金额同同财产损