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1、商业银行经营管理商业银行经营管理主讲人：张娜GBUTtem课堂纪律课堂纪律 保证出勤：缺课达5次者取消考试资格按时上课：不迟到，不早退，迟到/早退达3次者算一次旷课课堂上细致听讲，保持课堂安静，不得私下交谈、吃零食、睡觉第7讲 贷款申请受理和贷前调查7.1 借款人借款人7.2 贷款申请受理贷款申请受理7.3 贷前调查贷前调查确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件7.1 借款人借款人7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件7.1.2 借款人的权利和义务借
2、款人的权利和义务7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件1.借款人应具备的资格借款人应具备的资格经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。的企（事）业法人。2.借款人应符合的要求借款人应符合的要求主体资格要求主体资格要求企业法人企业法人-工商登记（营业执照、年检手续）工商登记（营业执照、年检手续）事业法人事业法人-按事业单位登记管理条例登记按事业单位登记管理条例登记备案备案特殊行业特殊行业-营业或经营许可证、工商登记营业或经营许可证、工商登记经营管理合法合规经营管理合法合规符合国家相关法律法规符合国家相关法律法
3、规符合产业政策、区域发展政策符合产业政策、区域发展政策经营范围和公司章程符合营业执照经营范围和公司章程符合营业执照投资项目资本金比例合规投资项目资本金比例合规信用良好信用良好有按期偿还本息的实力有按期偿还本息的实力无贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封无贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等。等。2.借款人应符合的要求借款人应符合的要求贷款用途、还款来源合法、明确贷款用途、还款来源合法、明确以真实有效的合同或其他证明文件为依据说以真实有效的合同或其他证明文件为依据说明贷款的准确用途和实际运用量。明贷款的准确用途和实际运用量。固定资产贷款固定资产贷款-有明确地、符合国家政策的项有明确地、符合国家
4、政策的项目，不得对多个项目打捆处理。目，不得对多个项目打捆处理。明确还款资金来源。明确还款资金来源。诚信申贷诚信申贷7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件3.固定资产贷款借款人应具备的基本条件固定资产贷款借款人应具备的基本条件借款人经工商行政管理机关或主管机关核准登记借款人经工商行政管理机关或主管机关核准登记信用良好信用良好新设项目法人借款人的控股股东信用良好新设项目法人借款人的控股股东信用良好投资主体资格和经营资质要求投资主体资格和经营资质要求贷款用途、还款来源合法、明确贷款用途、还款来源合法、明确项目符合国家产业、土地、环保等政策，并已履项目符合国家产业、土地
5、、环保等政策，并已履行了固定资产投资项目的合法管理程序行了固定资产投资项目的合法管理程序符合项目资本金制度规定符合项目资本金制度规定其他其他7.1.1 借款人应具备的资格和基本条件借款人应具备的资格和基本条件4.流淌资金贷款借款人应具备的基本条件流淌资金贷款借款人应具备的基本条件借款人依法设立借款人依法设立借款用途明确、合法借款用途明确、合法借款人生产经营合法、合规借款人生产经营合法、合规借款人具有持续经营实力和合法的还款来源借款人具有持续经营实力和合法的还款来源借款人信用状况良好，无重大不良信用记录借款人信用状况良好，无重大不良信用记录其他其他7.1.2 借款人的权利和义务借款人的权利和义务
6、1.借款人的权利借款人的权利贷款权贷款权贷款提取和运用权贷款提取和运用权有权拒绝合同以外的附加条件有权拒绝合同以外的附加条件反映、举报权反映、举报权转让债务权转让债务权2.借款人的义务借款人的义务照实供应银行要求的资料照实供应银行要求的资料接受贷款人的监督接受贷款人的监督按合同约定用途运用贷款按合同约定用途运用贷款按约定清偿本息按约定清偿本息将债务转让给第三方的，事先取得贷款人将债务转让给第三方的，事先取得贷款人同意同意有危及银行债权平安的状况时，刚好通知有危及银行债权平安的状况时，刚好通知银行，并实行保全措施。银行，并实行保全措施。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理信贷管理流程信贷管理流程
7、贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2 贷款申请受理贷款申请受理7.2.1 面谈访问面谈访问7.2.2 内部看法反馈内部看法反馈7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段7.2.1 面谈访问面谈访问1.面谈准备面谈准备面谈工作提纲面谈工作提纲客户总体状况客户总体状况客户信贷需求客户信贷需求拟向客户推介的信贷产品等拟向客户推介的信贷产品等7.2.1 面谈访问面谈访问2.面谈内容面谈内容标准：标准：6C品德品德(
8、Character)实力实力(Capacity)资本资本(Capital)担保担保(Collateral)环境环境(Condition)限制限制(Control)7.2.1 面谈访问面谈访问2.面谈内容面谈内容了解信息了解信息:公司状况公司状况贷款需求贷款需求还款实力还款实力抵押品的可接受性抵押品的可接受性客户与银行关系客户与银行关系7.2.1 面谈访问面谈访问3.面谈结束时的留意事项面谈结束时的留意事项刚好对客户贷款申请作出反应刚好对客户贷款申请作出反应贷款申请可以考虑：贷款申请可以考虑：向客户获得进一步信息资料，并准备后续向客户获得进一步信息资料，并准备后续调查工作。调查工作。贷款申请不予
9、考虑：贷款申请不予考虑：留有余地地表明立场留有余地地表明立场不得超越权限作出承诺7.2.2 内部看法反馈内部看法反馈1.面谈状况汇报面谈状况汇报面谈后，刚好、精确、全面地向主管汇报面谈后，刚好、精确、全面地向主管汇报客户信息；客户信息；对客户进行初步查询。对客户进行初步查询。2.撰写会谈纪要撰写会谈纪要面谈涉及的重要主体面谈涉及的重要主体重要信息重要信息问题与障碍问题与障碍是否贷款的倾向性看法是否贷款的倾向性看法/建议建议确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立
10、贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入贷款项目库贷前调查7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段1.贷款意向书的出具贷款意向书的出具贷款意向书与贷款承诺的区分贷款意向书与贷款承诺的区分贷款意向书是一种意向性书面证明，不具贷款意向书是一种意向性书面证明，不具备法律效力。备法律效力。贷款承诺是银行同意融资的书面承诺，具贷款承诺是银行同意融资的书面承诺，具备法律效力。备法律效力。7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段1.贷款意向书的出具贷款意向书的出具贷款意向书与贷款承诺出具权限贷款意向书与贷款承诺出具权限贷款意向书出具：在项目建议书批准阶段贷款意向
11、书出具：在项目建议书批准阶段或之前出具，超所在行权限的项目报上级或之前出具，超所在行权限的项目报上级行备案。行备案。贷款承诺出具：在可行性探讨报告批准阶贷款承诺出具：在可行性探讨报告批准阶段出具，超基层行权限的项目报上级行审段出具，超基层行权限的项目报上级行审批。批。贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批贷款意向书、贷款承诺按内部审批权限批准后方可对外出具。准后方可对外出具。7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段1.贷款意向书的出具贷款意向书的出具贷款意向书与贷款承诺出具要求贷款意向书与贷款承诺出具要求谨慎处理、肃穆对待、不得越权谨慎处理、肃穆对待、不得越权具体要求和格式版本参见各商业银行内部具体
12、要求和格式版本参见各商业银行内部标准标准7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段1.贷款意向书的出具贷款意向书的出具留意事项留意事项银企合作协议涉及的贷款支配一般属于贷银企合作协议涉及的贷款支配一般属于贷款意向书性质，若要求法律效力，须将其款意向书性质，若要求法律效力，须将其中贷款支配以借款合同形式对待。中贷款支配以借款合同形式对待。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项目纳入
13、贷款项目库贷前调查7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段2.贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备正式借款申请书正式借款申请书借款人概况借款人概况金额金额币别币别期限期限用途用途利息利息还款来源还款来源还款保证还款保证用款支配用款支配法定代表人（其授权人）签字法定代表人（其授权人）签字借款人公章借款人公章7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段借款申请书借款申请书7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段借款申请书借款申请书7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段2.贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备其他材料其他材料注册登记或批准成立的文件及其最新年检注册登记或批准成立的文件及其最新年检证明证明技术监督局合法
14、的组织机构代码证书及最技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明新年检证明税务登记证税务登记证验资验资近三年和最近一期的财务报表近三年和最近一期的财务报表贷款卡及最新年检证明贷款卡及最新年检证明预留印鉴卡及开户证明预留印鉴卡及开户证明法人代表或负责人身份证明及其必要的个法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息人信息7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段2.贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备其他材料其他材料资金到位或能够支配到位证明资金到位或能够支配到位证明有关交易合同、协议有关交易合同、协议如借款人为外商投资企业或股份制企业，如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意借款的董事会
15、决议和借款应提交关于同意借款的董事会决议和借款授权书正本授权书正本7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段2.贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备依据贷款类型，借款人还需提交的其他材依据贷款类型，借款人还需提交的其他材料料保证贷款保证贷款担保人营业执照复印件担保人营业执照复印件担保人经审计的近三年财务报表担保人经审计的近三年财务报表担保人为外商投资企业或股份制企业，提担保人为外商投资企业或股份制企业，提交同意供应担保的董事会决议和授权书正交同意供应担保的董事会决议和授权书正本本抵（质）押贷款抵（质）押贷款抵（质）押物清单抵（质）押物清单抵（质）押物价值评估报告抵（质）押物价值评估报告抵（质）押物权
16、属证明文件抵（质）押物权属证明文件抵（质）押人为外商投资企业或股份制企抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，出具同意供应抵（质）押的董事会决业，出具同意供应抵（质）押的董事会决议和授权书议和授权书借款人同意将抵押物办理保险手续并以银借款人同意将抵押物办理保险手续并以银行为第一受益人行为第一受益人7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段2.贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备依据贷款类型，借款人还需提交的其依据贷款类型，借款人还需提交的其他材料他材料流淌资金贷款流淌资金贷款原材料选购原材料选购合同、产品销售合同或合同、产品销售合同或进出口商务合同进出口商务合同营运支配及现金流量预料营运支配及现金流
17、量预料出口打包贷款出口打包贷款进口方银行开立的信用证进口方银行开立的信用证票据贴现票据贴现承兑的汇票承兑的汇票借款用途涉及国家实施配额、许可证借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务等方式管理的进出口业务相应批件相应批件7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段2.贷款申请材料的准备贷款申请材料的准备依据贷款类型，借款人还需提交的其他材依据贷款类型，借款人还需提交的其他材料料固定资产贷款固定资产贷款符合国家有关投资项目资本金制度规定的符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件证明文件项目可行性探讨报告及有关部门对探讨报项目可行性探讨报告及有关部门对探讨报告的批复告的批复其他配套条件落
18、实的证明文件其他配套条件落实的证明文件转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项目目国家支配部门关于筹资方式、外债指标的国家支配部门关于筹资方式、外债指标的批文批文政府贷款项目政府贷款项目该项目列入双方政府商定的项目清单的证该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件明文件7.2.3 贷款意向阶段贷款意向阶段3.留意事项留意事项关于财务报表关于财务报表经审计和未审计的财务报表区分对待，以经审计和未审计的财务报表区分对待，以经审计的财务报表为主，其他为辅。经审计的财务报表为主，其他为辅。对新建项目的财务报表不作严格要求，但对新建项目的财务报表不作严格要求，但应刚好获得
19、重要财务数据。应刚好获得重要财务数据。关于公司章程关于公司章程细致阅读借款人或担保公司章程的具体规细致阅读借款人或担保公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必需提交董事会定，以确信该笔贷款是否必需提交董事会决议。决议。复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复印件，无误后签字确认。复印件，无误后签字确认。确立贷款意向提出贷款申请贷款申请受理信贷管理流程信贷管理流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置资格和基本条件面谈内部意见反馈确立贷款意向驳回申请出具贷款意向书要求客户提供正式贷款申请材料拟定下阶段公司目标计划将储备项
20、目纳入贷款项目库贷前调查7.3 贷前调查贷前调查7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容贷前调查的含义贷前调查的含义银行受理借款人申请后，对借款人的信用银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、平安性、盈利性等级以及借款的合法性、平安性、盈利性等进行调查，核实抵（质）押物、保证人等进行调查，核实抵（质）押物、保证人状况，测定贷款风险度的过程。状况，测定贷款风险度的过程。贷前调查的对象贷前调查的对象借款人借款人保证人保证人抵（质）押人抵（质）押人抵（质）押物抵（质）押物7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法1.现场调研现场调研现场会谈现场
21、会谈约见尽可能多的、不同层次的成员，侧重约见尽可能多的、不同层次的成员，侧重了解关于企业经营战略和发展思路、企业了解关于企业经营战略和发展思路、企业内部管理状况内部管理状况：行政部门、财务部门、市场部门、生产部行政部门、财务部门、市场部门、生产部门、销售部门的主管。门、销售部门的主管。现场工作检查报告7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法1.现场调研现场调研实地考察实地考察侧重调查公司的生产设备运转状况、实际侧重调查公司的生产设备运转状况、实际生产实力、产品结构状况、订单、应收账生产实力、产品结构状况、订单、应收账款和存货周转状况、固定资产维护状况、款和存货周转状况、固定资产维护状况、四周环
22、境状况等。四周环境状况等。现场工作检查报告7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法2.非现场调研非现场调研搜寻调查搜寻调查通过各种媒介物搜寻有价值的资料调查。通过各种媒介物搜寻有价值的资料调查。托付调查托付调查通过中介机构或银行自身网络调查。通过中介机构或银行自身网络调查。其他其他接触客户关联企业、竞争对手、个人。接触客户关联企业、竞争对手、个人。通过行业协会（商会）、政府职能部门通过行业协会（商会）、政府职能部门（工商局、税务机关、公安部门等机构）（工商局、税务机关、公安部门等机构）了解。了解。7.3.1 贷前调查的方法贷前调查的方法避开过分轻信借款人供应的信息或被实地考察假象所迷惑，将现场
23、调研与其他渠道相结合。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容1.贷款合规性贷款合规性含义含义银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律法律和监管和监管要求的行为进行调查、认定。要求的行为进行调查、认定。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容1.贷款合规性贷款合规性调查内容调查内容借款人、担保人合法主体资格。借款人、担保人合法主体资格。借款人、担保人的法定代表人、授权托付借款人、担保人的法定代表人、授权托付人、法人公章、签名的真实性和有效性，人、法人公章、签名的真实性和有效性，及授权托付人是否具有签订法律文件的资及授权托付人是否具有签订法律文件的资格、条
24、件。格、条件。董事会同意借款、担保决议的真实性、合董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。法性和有效性。抵（质）押物品或权利的合法性、有效性抵（质）押物品或权利的合法性、有效性贷款运用合法合规性贷款运用合法合规性购销合同的真实性购销合同的真实性借款人的借款目的借款人的借款目的7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容2.贷款平安性贷款平安性含义含义银行尽量避开各种不确定因素对其资产和银行尽量避开各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。发展。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容2.贷款平安性贷款平安性调查内容调查内容借款人
25、、保证人及其法定代表人的品德、借款人、保证人及其法定代表人的品德、业绩、实力、信誉。业绩、实力、信誉。借款人、保证人是否已建立良好的公司治借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制。理机制。借款人、保证人的财务管理状况。借款人、保证人的财务管理状况。原到期贷款及应付利息清偿状况。原到期贷款及应付利息清偿状况。公司对外股本权益性投资和关联公司状况。公司对外股本权益性投资和关联公司状况。抵押物的价值评估状况。抵押物的价值评估状况。外汇贷款外汇贷款借款人、保证人承受汇率、利率风险的实借款人、保证人承受汇率、利率风险的实力力汇率变更对抵（质）押担保额的影响程度汇率变更对抵（质）押担保额的影响程度7.3
26、.2 贷前调查的内容贷前调查的内容3.贷款效益性贷款效益性含义含义贷款经营的盈利状况。贷款经营的盈利状况。7.3.2 贷前调查的内容贷前调查的内容3.贷款效益性贷款效益性调查内容调查内容借款人过去三年的经营效益、行业前景、借款人过去三年的经营效益、行业前景、产品销路、竞争实力。产品销路、竞争实力。借款人当前经营状况。借款人当前经营状况。借款人过去、将来给银行带来收入、存款、借款人过去、将来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益状况。贷款、结算、结售汇等综合效益状况。7.4 贷前调查报告贷前调查报告固定资产贷款贷前调查报告固定资产贷款贷前调查报告借款人资信状况借款人资信状况项目合法性
27、要件取得状况项目合法性要件取得状况投资估算与资金筹措支配状况投资估算与资金筹措支配状况项目状况项目状况项目配套条件落实状况项目配套条件落实状况项目效益状况项目效益状况还款实力还款实力担保状况担保状况银行业金融机构收益预料银行业金融机构收益预料结论性看法结论性看法7.4 贷前调查报告贷前调查报告项目融资贷前调查报告项目融资贷前调查报告非财务分析非财务分析项目背景项目背景项目建设环境条件项目建设环境条件项目组织与人力资源水平项目组织与人力资源水平技术与工艺流程技术与工艺流程生产规模及原辅材料生产规模及原辅材料市场需求预料市场需求预料财务分析财务分析项目投资估算与资金筹措评估项目投资估算与资金筹措评
28、估项目建设期和运营期内的现金流量分析项目建设期和运营期内的现金流量分析项目盈利实力分析项目盈利实力分析项目清偿实力分析项目清偿实力分析项目不确定性分析项目不确定性分析7.4 贷前调查报告贷前调查报告流淌资金贷款贷前调查报告流淌资金贷款贷前调查报告借款人基本状况借款人基本状况借款人生产经营及经济效益状况借款人生产经营及经济效益状况借款人财务状况借款人财务状况借款人与银行的关系借款人与银行的关系7.4 贷前调查报告贷前调查报告流淌资金贷款贷前调查报告流淌资金贷款贷前调查报告借款人流淌资金需求分析与测算借款人流淌资金需求分析与测算估算借款人营运资金量估算借款人营运资金量估算新增流淌资金贷款额度估算新增流淌资金贷款额度考虑其他影响因素对新增流淌资金贷款额考虑其他影响因素对新增流淌资金贷款额度进行相应的调整度进行相应的调整7.4 贷前调查报告贷前调查报告流淌资金贷款贷前调查报告流淌资金贷款贷前调查报告分析流淌资金贷款的必要性分析流淌资金贷款的必要性分析流淌资金贷款的可行性分析流淌资金贷款的可行性分析贷款担保分析贷款担保综合性结论和建议综合性结论和建议GBUTtem