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1、河北省民间融资存在的问题及解决对策摘要：河北省的民间融资是近20年兴起的，而其繁盛与近10年，因此其体系发展并不成熟，仍然存在很多问题亟待解决。在全球金融危机背景下，加快民间融资发展对河北省扩大内需、促进经济增长有着重要的意义。本文从河北省民间融资存在的问题和特点出发，深入分析问题存在的根本原因，在此基础上，提出相应的解决办法，为河北省民间融资的发展提出建设性的建议。关键字：民间融资 发展现状 存在问题 原因 对策建议 法律 风险 监管 河北省民间融资存在的问题及解决对策1摘要：1关键字：民间融资 发展现状 存在问题 原因 对策建议 法律 风险 监管1前言21.民间融资发展情况32.河北省民间
2、融资的发展现状32.1河北民间融资的发展32.2河北民间融资的主要地区和渠道42.3河北省民间融资的优势所在43.河北省民间融资存在的问题63.1民间融资集中在农村，周转率低63.2民间融资的合法合理性存在质疑63.3民间融资监督管理松散73.4河北省民间融资资金管理失当，资金流出问题严重84.河北省民间融资存在问题的原因分析84.1 融资监管部门缺乏理性造成融资行为的法律模糊性94.2 资金的逐利性和融资组织的盲目性94.3民间融资的法律约束不健全104.4,民间融资的道德约束105.促进河北省民间融资健康发展的对策建议105.1明确民间融资机构的合法地位105.2 建立健全民间融资的监管约
3、束机制115.3优化民间融资的公司治理结构115.3建立健全民间融资中介服务体系125.4优化社会信用环境12结束语13参考文献13致谢14前言 近年来,随着国家利率的调整及受农村小额信用贷款难的影响，民间融资市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩大化，借贷途径多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已经引起了社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。民间金融是一种非正规金融，具有自发性和分散性，主要表现为民间借贷。近年来，我国民间金融得到了很大发展。中小民营企业作为融资困难的一个群体，已经进入到民间借贷活动之中。1. 民间融资发展情况民间融资是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额
4、利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金使用权的金融行为。通过下表1(自统计年鉴)，我们可以看出河北省民间融资在全国规模中所占不多，急需发展。表1 民间资本存量调查表课题组名称负责人样本地区民间资本量（亿元）估算时间利率（%）备 注国家发改委国家发改委杭州人行温州人行温州人行温州大学人行统调司人行统调司人行统调司人行统调司中央财大南通人行陕西软科学常修泽常修泽李伊琳马津龙李建军李富有浙 江长三角地区全 国温州地区温州地区温州地区全国各省市浙 江福 建河 北全国20省南通市陕 西800025000-260002770500
5、0300095005504503507400-8300109-12934142003年底2003年底2002年底2004年底2004年底2004年底2004年底2004年底2004年底2004年底2003年底2004年底2003年底比银行利率高的多15%以上12112%15-20%比法定利率高3倍以上15%以上闲置民间资本民间融资量民间融资量民间融资量民间融资量民间信贷为及时把握河北省民间借贷发展动态引导和促进全省民间借贷的健康发展，防范和化解民间融资内部的监管缺失，对河北省民间融资情况作如下阐述。2. 河北省民间融资的发展现状2.1河北民间融资的发展随着金融市场的日益发达，融资渠道开始多元化
6、，民间融资开始国为国内融资的一种重要方式，也日渐被企业和大众所接受，不再会无端被披上“非法集资”的外衣，但是民间融资仍然存在于融资领域的边缘。过去人们时常把民间融资与高利贷挂起钩来，其实这是片面的。民间融资提高了居民闲散资金的使用效率，解决了中小企业和居民的生产、生活资金急需，促进了民营经济的发展，发挥了银行所不能替代的作用，成为经济生活中不可缺失的金融补充，同时也刺激、推进了银行业的竞争。河北省民间融资的发展一直非常迅速，促进了河北省金融市场的繁荣，尤其是农村金融和融资渠道拓宽的发展。民间融资兴起于近20年，而近十年是民间融资的黄金发展时期，河北省的民间融资也是在近十年中发展起来的。民间融资
7、在经济发达地区的乡镇和农村广泛存在。在经济欠发达地区，具有相对区位优势、行业优势地区的民间融资也相当活跃。融资主体呈现多元的特点，不仅有个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的融资，且出资人有工人、干部、工商个体户、企业等，涉及面较广。2.2河北民间融资的主要地区和渠道河北省的民间融资区域可以分为城市和农村，而城市的主流金融方式比较方便，要求也更为宽松。所以民间融资更为多见于河北的农村地区。城市的融资途径主要是通过民间借贷公司，特别是企业成长期对民间融资的需求更为旺盛，中小民营企业在难以得到金融机构足够信贷支持的情况下，往往更多的选择民间融资。但是，民间借贷融资成本高，运作不规范，其中蕴含着
8、较高的风险，因此就需要更加合理化的监管来规范民间融资和城市小额信贷。河北省的民间融资更为常见的是在农村地区。农村的资金为民间融资提供了资金来源，而资金流动慢是农村资金的特点，因此民间融资成为农村的只要资金融通渠道。个体经济和民营经济推动民间融资机构的发展，据调查，河北省农村民营经济占经济总量65%，农村的商业银行网点缩减，信贷管理缺失，农村民营经济难以从正常渠道获得金融扶持，因此更多的依赖于民间融资的方式。2.3河北省民间融资的优势所在民间融资具有引导效应和约束力，可以降低中小企业的交易成本，同时有助于中小企业锁定和化解风险。此外，河北省民间融资主要在特定的地区发展，民间融资一般不要求抵押或担
9、保，主要依靠道德约束来作为保障，而这种道德约束往往比法律制裁更具威慑力，违约及失信的结果是违约者的声誉和信誉损失、被逐出其所在的社会网络以及日后的追索。也就是说借款企业逾期不偿还借款时，民间金融机构就可凭借借条上诉，根据我国民法的相关规定，法院也会以个人借贷的形式予以受理。这进一步降低了金融市场的逆向选择和道德风险。河北省民间融资有自身的特点，首先，河北经济仍处在发展阶段，因此资金需求量大，融资后不会出现资金空闲的情况。其次，河北省紧邻京津，资金流入比较明显，因此融资也比较容易，且融资渠道相较于江浙地区也更为正规和严谨，因此，河北省的民间融资如果可以进一步正规化发展，对于河北经济的作用将是及其
10、巨大的。具体分析河北省民间融资优势可以发现：2.3.1信息成本优势 民间金融组织具有很强的地域性，民间金融组织多集中在乡镇，其放贷对象一般是本乡镇的企业，因而其信息优势反映在贷款人对借款人还款能力的甄别上。贷款人对借款人的资信、还款能力比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题；信息优势还反映在贷款的监督成本中，由于地域、人缘和血缘等原因，交易双方可保持相对频繁的接触，收集和处理借款人的信息成本很低，这种较透明信息的把握使得贷款人能够较为及时地了解贷款的风险性，并采取相应的行动。而这一点恰恰是正规金融所不具有的，也解决了中小企业信息不透明这一最大的融资障碍。 2.3.2信用约束优势 民间金
11、融机构在放贷时一般不要求抵押或担保，主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面，这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动有着道德约束的保障，而且这种道德约束往往比法律制裁更有效；另一方面，借贷是以个人信用为基础的，即所发生的是一种个人的关系，借款人对借款有着无限责任，当借款企业逾期不还时，民间金融机构就可凭借条上诉，法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保，但对担保品没有严格的限制，民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融市场不能作为担保的东西，在民间金融市场都可以作为担保。 2.3.3交易成本优势 所谓交易成本，就是在一定的社会
12、关系中，人们自愿交往、彼此合作达成交易所支付的成本，即人人关系成本。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只需几分钟即可办理好一笔贷款业务。而正规金融机构的贷款手续比较繁琐，贷款审批所需时间较长，和中小企业资金需求“短、频、急”的特点不相适应，等贷款审批下来可能已经延误了企业的投资时机，正规金融机构的贷款方式无法适应中小企业的需求。相比之下，民间金融更具有灵活性的交易成本优势，再者，民间金融组织本身具有小巧灵活的特点，合同执行期间，交易双方可以根据实际情况就贷款的归还日期、利率、归还的方式等进行创新与变通，与正规金融机构比具有相对较低的交易成本。
13、3. 河北省民间融资存在的问题3.1民间融资集中在农村，周转率低民间融资作为一种近几年新兴的融资方式，途径和渠道还比较单一，方式比较简单，城市的民间融资形式多以借贷公司为主，且并不多见，而民间融资多见于广大的农村地区，时间较长，发展也比较快，究其原因，是农村的借贷条件比较恶劣，资本信用比较低，所以才去正常的银行借贷方式比较困难，而且需求资金较少，资金流较多，回收时间成本较高，但是资金需求强烈，才使得民间融资在农村发展开来。而农村的民间融资环境并不容乐观，问题主要多见于集资困难，资金流易断裂，周转时间长，而最为突出的，就是周转率低。下面以河北保定某村为例分析，融资资金主要来自于农户的闲散资金，而
14、集资者多为本村的某位居民，或者村内干部，融资环节中就出现了不正规的形式，而在融资之后，资金利用率也很低，没有适合本村的项目，因此使得集资容易用资难的情况长期存在于村内，而资金收益底下会促使更多的问题产生，使得村民怨声载道，最后脱离了正规合法的融资渠道。3.2民间融资的合法合理性存在质疑民间融资一直是融资渠道的边缘方式，其存在的合法合理性曾经一度遭到质疑，直至今日，民间融资仍不被大部分人所接受和认可，因此这就对民间融资的发展造成了很大的障碍。由于民间融资是民间行为，不会通过专门的金融机构部门，因此其风险性一直很高，拒付成本很大，且易造成非法集资的可能，同时，没有一部专门的法律法规来规范民间融资的
15、行为和流程，就造成民间融资一直处于融资的灰色地带，长期无法得到应有的认可。探究民间融资的合法性，就要参考现今的经济类法典，可见，并没有一部专门用于规范民间融资行为的法律法规来合理知道民间融资的发展，因此，民间融资的合法性也就处在模棱两可的地步。民间融资的存在是缓解金融结构和经济结构不匹配的矛盾的客观需求。在优化和完善融资结构中起这积极作用，虽然我国目前尚未有一部法律明确民间融资的行为的法律地位，但仔细分析现在相关规定不难发现法律法规互相印证补充已经足以证明民间融资的合法性。但是在广大群众中和政府主体眼中，仍保证谨慎观望的态度对待民间融资，这就使得民间融资的发展受到了阻碍。3.3民间融资监督管理
16、松散在城市，民间融资的融资方为中小企业，而出资方为自然人或者民间借贷公司。而在农村，民间融资多发于个人之间或者多个自然人之间，这就使得融资行为的监督管理比较松散。3.3.1城市民间融资监管缺失在近十年的民间融资繁盛时期，民间融资首先发展于城市。河北省二十几个城市中相继出现民间融资行为，并有扩大的趋势，因此这就已经不是一个个别行为，而是需要合理监管的大型金融行为，但是通过对于民间融资的研究表明，河北省民间融资行为没有受到合理的监管，甚至一直被忽视。尤其是金融危机之后，中小企业通过银行等金融渠道获得资金更为困难，就更使得民间融资发展迅速。但是观察现在中小企业的融资形式，似乎更趋同于“非法集资”。融
17、资大部分没有经过政府或者公正部门的介入，而是自然人或者投资公司与中小企业之间的直接接洽。这就使得这样的融资合同本身存在问题和漏洞，而没有经过合理引导的融资行为发生纠纷的可能性也更大。因此就体现出城市民间融资行为监管缺失的严重性。3.3.2农村民间融资行为的监管缺失农村民间融资方式多为自然人行为，因此监管方面更加缺失，同时融资方多为村民，而出资人也同样是村民，因此监管更多的是出自道德自律，而不是通过法律或者合同的方式进行监管。农村富余资金为民间借贷提供了资金来源。随着经济的发展，支农等政策的相继出台，农村外出打工人员增加，农民富裕已经是一个不争的事实，因此对于农村民间融资资金的信誉监管不能小视，
18、因此农村借贷缺失和融资监管不力更成为棘手的问题。以河北省衡水市某村为例，村领导带头融资，但是融资后资金监管失当，使得资金落入不法用途，最终造成村民的损失。3.4河北省民间融资资金管理失当，资金流出问题严重从我们了解掌握的情况来看，在国际金融危机和我国宏观调控力度不断加大的新形势下，河北省民间融资组织发展和蔓延较快，但是资金的进一步管理和规划问题没有得到妥善的解决。近几年河北省民间融资机构的法组织走向公开或半公开；民间融资机构开始自发地向组织化和专业化方向发展，使得民间融资进一步走向契约化，程序已在不断规范；形式更加多样化，以上这些民间融资组织往往打着“投资理财”的旗号来吸引民间资本的投入，再以
19、帮助企业解决资金需求为名高利向外借款，从中赚取“暴利化”利差，但是融资方却没有合理的利用融资，反而形成损失。资金管理需要专门的人才和部门来进行进一步的管理，才能使融资不至于只融而不资。4. 河北省民间融资存在问题的原因分析民间融资在我国已有近千年历史,作为一种有效的资金资源配置手段。在优化资源配置、优化社会融资结构、弥补市场资金需求和促进民营经济发展中发挥着显著功效。尤其作为中小企业资金来源的重要渠道，发挥着不可磨灭的作用。但由于中小企业的在我国金融领域的存在发展具有长期性，而我国目前在这方面的法律制度并不完善，为了维护我国金融领域的金融安全，就必须通过法律手段来对中小企业的民间融资活动进行规
20、制。4.1 融资监管部门缺乏理性造成融资行为的法律模糊性民间融资一直缺乏应有的监管，因此很多问责部门相互推诿，对于民间融资机构和融资个人的监管都是不利的，也使得民间融资存在很大的问题，监管缺失只有表现在以下几个方面4.1.1监管机构松散，没有专门问责部门民间融资属于金融创新的衍生产品，同样需要金融监管部门的监管，但是同时融资机构也属于自负盈亏的企业部门，因此也需要相应的政府部门的监管，这就造成来权责的不明确和监督的冗叠，因此造成来监管的失当。4.1.2融资机构本身逃避监管民间融资机构本身处在法律边缘地带，因此多数的融资机构不希望过度的受到金融部门的监管，这也是金融监管缺失的一重原因，融资机构的
21、逃避和不配合使得民间融资处在夹缝中生存。4.1.3出资方缺乏基本的资金保护意识民间融资的出资方多为自然人，而资金多为自然人的闲散资金，由于没有过多的接触过民间融资，因此对于融资流程没有过多的认识，也使得出资人缺乏基本的自我保护和监督资金的意识，这同样是造成监管缺失的一重负面因素。4.2 资金的逐利性和融资组织的盲目性 民间融资是由于资金逐利、法律的无力及正式融资渠道的局限所引起，给金融秩序的正常运行与经济活动带来巨大负面影响。一是利率远远高于国家规定的利率水平，提高了融资成本，对正常的生产经营活动不利，居民投资者也面临难以预期的投资风险，容易造成纠纷，甚至导致社会秩序混乱。二是容易成为孕育“地
22、下经济”的温床，为经济犯罪充当工具，如集资诈骗、高利贷。尽管政府严格限制、取缔各种形式的民间融资活动，但民间融资的客观存在及活动是不争的事实。民间融资机构的盲目性也导致资金大量流入不正规渠道和高风险行业，使得资金损失严重。4.3民间融资的法律约束不健全民间融资缺乏法律约束，没有一部专门的法律为民间融资而设立，而相关的金融法律法规对于民间融资缺乏准确和全面的规定，这使得民间融资在正规融资渠道上举步维艰，也使得民间融资一直在打擦边球。民间融资由于没有明确的法律规范，很容易就等同于非法融资，在没有合理法律约束的前提下，也使得民间融资很容易成为非法集资的前奏和掩饰，因此法律约束不健全上民间融资发展道路
23、上的一大障碍。4.4民间融资的道德约束民间融资一直不为大众所接受，是由于民间融资受到原始道德的约束，因此道德规范也是造成民间融资发展问题的一大约束。很多人把民间融资等同于非法集资，而不放心与民间融资的可靠性，这就造成了融资机构融资难的困难，同时融资机构也不遵守道德规范，任意造成资金的损失，这就使得民间融资的道德风险很高，设置造成道德沦丧。5. 促进河北省民间融资健康发展的对策建议5.1明确民间融资机构的合法地位政府应当更新观念、明确民间融资合法地位。加强制度创新，创造一个公平、合理的市场环境。民间金融的出现是我国市场经济发展的客观必然，是我国金融市场重要的组成部分。政府应对民间金融市场有一个正
24、确的认识，摒弃和废止那些与市场经济要求相悖的，束缚民间金融发展的理念、制度与规则，给民间金融市场一个合适的定位，明确其在国民经济中的重要作用，为其发展创造良好的制度环境。通过立法，出台诸如民间融资法，承认其合法地位，以保证民间金融有合理的生存和发展空间。明确界定非法吸收公众存款与和民间借贷的政策，引导民间融资公开登记，适度规范的民间借贷行为，明确借贷双方的权利和义务，以减少纠纷，使民间借贷有法可依，有章可循，便于建立正常的民间融资秩序。只有从法律和政策上承认了民间金融的合法地位，才能使其隐藏的金融风险便于监控。政府作为市场规则与金融制度的设计和维护者，关键是设计出良好的制度，民间金融公开化、合
25、法化并不是一定要其组织化，应充分尊重民间金融自身的灵活性和规律性，允许民间金融自由竞争，保持其形式灵活多变性，不直接干预民间金融市场。否则，将抹杀其“生命力”，造成管理不善、寻租等现象，限制了它的作用。5.2 建立健全民间融资的监管约束机制监管部门的监管能力是民间融资机构生存发展中影响最大的外部因素。从既往的情况看，新兴机构往往会经历“大规模的设立开办出现风险全行业整顿”的循环。监管机构的监管能力如果不能随新机构的诞生而有所提升，民间融资机构免不了会走上以前“部分生病，全体吃药”的老路，使其发展受到巨大制约。因此，河北省要尽快建立一套长效、完整的民间融资的监管约束机制，加强对民间融资组织及民间
26、融资情况的监测。建议民间融资监测信息系统由河北省金融工作办公室、人行石家庄中心支行和省银监局牵头，省发改委、省统计局、省中小企业局、省工商联等部门组成，以一些民间融资行为活跃的地区作为重点监测点，对民间融资行为进行登记备案制，对民间融资的规模、利率、特点、趋向等进行长期、科学的监测和统计分析，全面掌握民间融资的发展态势和运行情况，及时进行风险提示，有效防范民间融资风险。5.3优化民间融资的公司治理结构建立健全民间融资机构的公司治理结构，防止内部人控制的风险。民间融资机构作为私人产权并不等于天然具有完善的公司治理结构。完善的公司治理结构，不仅应具备出资人组成的董事会、职业经理人组成的经营机构和包
27、括职工代表在内的监事会，还应重点审查股权结构以避免股权过于集中或过于分散的趋向。对入股比例限制可以有效地防止形成家族银行和某利益集团控制的银行。同样，股权过于分散首先是不利于发挥市场监管机制的作用，因为分散的小股东对经理层的监督容易形成内部人控制。公司治理的实质价值在于通过合理分配公司权力资源，不断完善公司管理运营与监督控制的权力配置，促使其良性运转，以实现公司的经营目标并最终实现股东利益的最大化。5.4建立健全民间融资中介服务体系中介组织是民间融资供求双方沟通的桥梁和纽带。要建立健全民间融资中介服务体系，一是构建“一体两翼多元”为目标的河北中小企业信用担保体系。即建立以政策性担保为主体，商业
28、性、互助式会员制担保为两翼，逐步实现覆盖全省的省市县担保与再担保、经济性质多元化构架。政府出资控股和参股的政策性担保机构省中小企业担保中心的建设是中小企业担保体系构建的重中之重。建议借鉴江浙经验，尽快发展“会员制”、“联保贷款”的中小企业信用担保模式，增强民营担保机构资质、激活其闲置资本，挖掘中小企业自身的资金实力；二是建立和完善中小企业信用体系。建议由各地中小企业局牵头的信用评价委员会定期对中小企业进行资信评估，对所有评定等级的中小企业建立动态信用信息库，这些信用信息将是企业贷款、单独申请信用担保、成为会员制担保机构的会员、寻找联保伙伴最基本的参考标准；三是鼓励设立为民间投融资者提供政策、法
29、律、财会、技术、管理和市场信息等服务的商会、行业协会等中介组织，帮助民间投融资者建立规范的产权制度、财会制度和人员培训制度。5.5优化社会信用环境良好的社会信用环境是民间融资发展壮大的必需品。融资关系本身就是一种信用关系，相比于其他的商品交易关系更注重诚信原则。在整个社会信用缺失的情况下，依靠银行或企业难以解决融资问题:一方面，是企业的交易尤其是中小企业的交易风险加大；另一方面，贷款存在着较大的市场风险和信用风险。因此，政府、企业、个人等都有责任和义务努力建立良好的信用环境。政府主导民间融资体系规划，建立健全社会信用体系，建立全民诚信制度，通过专业化机构，开展联合征信业务，从企业、个人、金融、
30、财政、税务、工商、质量监督等部门全方位地收集个人及各类企业的诚信资料，做诚信记录。建立个人与企业的信用记录体系，可使相关金融机构共享信用信息资源，使企业及个人的信用状况更加透明，以降低信息成本和风险定价成本。同时，建立完善的企业和个人失信惩戒机制，打击逃废债务行为；加大诚信宣传教育力度，最终形成“诚实守信”的良好社会信用环境。诚信体系的建立是民间融资发展的文化基础和社会内涵，因此做好社会文化建设，民间融资自然会被大众所接受。结束语通过上文对于民间融资的政策性分析和风险的研究，本文提出来相应的对策来规划河北省民间融资未来的道路。民间融资的问题主要集中在监管层面和自身内控层面，上述建议对于这两方面
31、的规划是具有合理性的。民间融资是当代金融不可缺少的一部分，因此我们需要更合理的来对待民间融资的优势和问题所在，这样才可以扬长避短，发挥民间融资对于河北经济的推动作用。参考文献1 中国人民银行杭州中心支行课题组.民间资本的现状与发展. 浙江金融，2002（3）：4-5.2 刘汉霞：论合会合法化中国民间融资的一种制度选择，2006年3 李建军：“国家自然科学基金项目”编号部分成果, 浙江民间中小企业借贷调查：融资规模达1500亿。4 赵琛. 我国民营企业的融资现状及对策分析J . 集团经济研究，5 蒋桂波、闻一文，“非公经济融资现状及破解的有效途径”，金融纵横，2007年第11期。6 陈庆海，“中
32、小企业民间借贷分析”，金融研究，2007年第12期。7 陈晓红.中小企业融资创新与信用担保M.中国人民大学出版社，2003.8 盛立军.中小民营企业私募融资M.机械工业出版社，2004.9 刘曼红.中国中小企业融资问题研究M.中国人民大学出版社，2003.10高正平.中小企业融资新论M.中国金融出版社，2004.11陈晓红,郭声琨.中小企业融资M.中国人民大学出版社，2003.12王铁军.中国中小企业融资28种模式M.中国金融出版社，2004.13林毅夫,李永军.中国企业融资根本出路在何方N.上海证券报，14朱传华,王素义; 金融危机下中小企业融资策略研究M,2010.致谢论文即将定稿，在本文撰写过程中，得到导师王秀芳的悉心指导与点拨，没有恩师的帮助，我的论文不可能顺利完成。其次，我学业上的进步也离不开其他老师的教导。同时在这里我还想感谢我的舍友和同学，他们对我的论文都曾给过的相当有益的建议和批评。我要把“写值得写的文章，做经世致用的有用学问”当成自己的全部生命和学术追求。