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1、供给链金融模式对我行开展中小企业贷款的启示辽宁分行 李晓磊【内容摘要】本文介绍了供给链金融的主要优势特点和具体操作模式，结合我行实际，对我行利用供给链金融模式开展中小企业贷款业务进展了总结和梳理，并提出了建议。长期以来，由于中小企业信用等级低，资产数量少质量差，财务制度不健全以及国内银行构造不均衡、金融市场体系不完善、融资渠道不顺畅等原因，使得中小企业在向银行申请贷款的过程中遇到了很多的困难。为解决中小企业融资难的问题,金融机构、物流业以及供给链上下游相关企业相互合作,开辟了基于供链的中小企业融资业务模式供给链金融，强调从供给链整体的角度开展综合授信，从全新的视角评估中小企业的信用风险，提供灵
2、活运用的金融产品和金融效劳。近年来，国内外银行的业务实践也证实了供给链金融不失为解决中小企业融资的新途径。一、供给链金融的定义及特点一供给链金融的定义及参及方供给链金融是从整个供给链的全局考虑中小企业的融资需求，专门针对中小企业量身定做的一种创新型融资模式，它是基于对整个供给链构造以及商品交易特点的把握，围绕核心企业或第三方物流企业的信用能力，开展综合授信，把供给链上的相关企业作为一个整体，根据供给链构造和行业特点，为供给链上单个企业或上下游多家企业提供全面灵活的金融产品和效劳的一种融资模式。供给链金融主要的参及者如下：1.金融机构：金融机构泛指能够提供融资效劳的机构，如银行和保险公司等，金融
3、机构通过及核心企业、第三方物流企业合作，配合企业供给链的各个阶段，针对应收账款，企业存货等资产，设计出适合中小企业融资需求的金融产品。2.核心企业：核心企业是在供给链中规模较大，势力较强的大型企业集团，能够对供给链的整个资金流以及物流产生重大的影响。核心企业通过其自身优势地位以及良好的信用，帮助供给链上的中小企业解决融资难问题，从而实现自身原材料供给以及产品分销渠道的稳定安康开展。3.第三方物流企业：第三方物流企业主要是指供给链环节上涉及到的规模较大有着良好商业信用的仓储、运输企业。它们一方面为中小企业提供物流效劳，另一方面通过对特定动产的监管协调金融机构为中小企业提供金融效劳。4.中小企业：
4、中小企业是供给链金融效劳的需求者，它们普遍规模较大，缺乏抵押物，面临融资难题，但是利用供给链金融模式，他们可以利用及大企业业务往来产生的应收账款，或是存放在第三方物流企业的动产通过金融机构获得融资效劳。二供给链金融的具体模式目前，我国各家金融机构推出的供给链金融产品模式大致可以分为三种类型：应收账款融资模式、保兑仓融资模式、动产质押融资模式，这三种模式分别以应收账款，预付账款，存货作为质押物，以中小企业及供给链中的核心企业、物流企业发生的业务往来、交易关系作为根底，为供给链中一个或多个中小企业提供融资效劳。1.应收账款融资模式：基于供给链金融的应收账款融资模式，是指以中小企业对供给链上核心大企
5、业的应收账款单据凭证作为质押物，向金融机构申请期限为不超过应收账款账期的流动资金贷款，由金融机构为处于供给链上游的中小企业提供融资的方式。在该融资模式下，债权企业中小企业、债务企业核心大企业和金融机构都要参及其中，且债务企业在整个运作中起着反担保的作用，一旦申请融资的中小企业出现还款困难，那么债务企业也将承当弥补银行损失的责任。其具体的模式如下列图：传统的银行信贷更关注融资企业的资产规模、全部资产负债情况和企业整体资信水平。而应收账款融资模式是以企业之间的贸易合同为根底，依据的是融资企业产品在市场上的被承受程度和产品盈利情况。此时银行更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供给链的运作
6、状况，而并非只针对中小企业本身进展风险评估。在该模式中，作为债务企业的核心大企业，由于具有较好的资信实力，并且及银行之间存在长期稳定的信贷关系，因而在为中小企业融资的过程中起着反担保的作用，一旦中小企业无法归还贷款，其也要承当相应的归还责任，从而降低了银行的贷款风险。同时，在这种约束机制的作用下，产业链上的中小企业为了树立良好的信用形象，维系及大企业之间长期的贸易合作关系，就会选择按期归还银行贷款，防止了逃废银行贷款现象的发生。基于供给链金融的应收账款融资模式，帮助中小企业克制了其资产规模和盈利水平难以到达银行贷款标准、财务状况和资信水平达不到银行授信级别的弊端，利用核心大企业的资信实力帮助中
7、小企业获得了银行融资，并在一定程度上降低了银行的贷款风险。一般来说，传统的银行信贷更关注融资企业的资产规模、全部资产负债情况和企业整体资信水平。而应收账款融资模式是以企业之间的贸易合同为根底，依据的是融资企业产品在市场上的被承受程度和产品盈利情况。此时银行更多关注的是下游企业的还款能力、交易风险以及整个供给链的运作状况，而并非只针对中小企业本身进展风险评估。在该模式中，作为债务企业的核心大企业，由于具有较好的资信实力，并且及银行之间存在长期稳定的信贷关系，因而在为中小企业融资的过程中起着反担保的作用，一旦中小企业无法归还贷款，其也要承当相应的归还责任，从而降低了银行的贷款风险。同时，在这种约束
8、机制的作用下，产业链上的中小企业为了树立良好的信用形象，维系及大企业之间长期的贸易合作关系，就会选择按期归还银行贷款，防止了逃废银行贷款现象的发生。基于供给链金融的应收账款融资模式，帮助中小企业克制了其资产规模和盈利水平难以到达银行贷款标准、财务状况和资信水平达不到银行授信级别的弊端，利用核心大企业的资信实力帮助中小企业获得了银行融资，并在一定程度上降低了银行的贷款风险。2. 在供给链中处于下游的企业，往往需要向上游供应商预付账款，才能获得企业持续生产经营所需的原材料、产成品等。对于短期资金流转困难的企业，可以运用保兑仓业务对其某笔专门的预付账款进展融资，从而获得银行的短期信贷支持。保兑仓业务
9、，是在供给商(以下称卖方)承诺回购的前提下，融资企业(以下称买方)向银行申请以卖方在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务。保兑仓业务适用于卖方回购条件下的采购。其根本业务流程设计如下列图2所示:保兑仓业务除了需要处于供给链中的上游供给、下游制造商(融资企业)和银行参及外，还需要仓管方参及，主要负责对质押物品的评估和监管;仓业务需要上游企业承诺回购，进而降低银行的风险;融资企业通过保兑仓业务获得的是分批支刊一货款并分批提取货物的权利，因而不必一次性支付全额货款，有效缓解了企业短期的资金压力。保兑仓业务实现了融资企业的杠杆采购和供给商的批量销售，同时也给银行
10、带来了收益，实现了多赢的目的。它为处于供给链节点上的中小企业提供融资便利，有效解决了其全额购货的资金困境。另外，从银行的角度分析，保兑仓业务不仅为银行进一步挖掘了客户资源，同时开出的银行承兑汇票既可以由供给商提供连带责任保证，又能够以物权作担保，进一步降低了所承当的风险。3动产质押融资模式。动产质押融资也称为“存货融资，可专为“存货类中小企业解决融资难题。中小企业以银行认可的货物为质押申请融资。具体申请融资时，需要将合法拥有的货物交付银行认定的第三方物流仓储公司监管，不转移所有权。企业既可以取得融资，又不影响正常经营周转。动产质押融资支持多种融资方式，包括贷款、开立银行承兑汇票、信用证、保函等
11、，企业可以灵活选择适合自己的方式使用融资。其根本业务流程如图3所示:基于供给链金融的思想，中小企业采用融通仓业务融资时，银行重点考察的是企业是否有稳定的存货、是否有长期合作的交易对象以及整个供给链的综合运作状况，并以此作为授信决策的重要依据。另外，融通仓业务引进了第三方物流企业，负责对质押物验收、价值评估及监管，并据此向银行出具证明文件，协助银行进展风险评估和控制，进一步降低银行的风险，提高银行信贷的积极性。另外，商业银行也可根据第三方物流企业的规模和运营能力，将一定的授信额度授予物流企业，由物流企业直接负责融资企业贷款的运营和风险管理，这样既可以简化流程，提高融资企业的产销供给链运作效率，同时也可以转移商业银行的信贷风险，降低经营本钱。融通仓业务开辟了中小企业融资的新渠道。在供给链的背景下，通过融通仓业务，中小企业可以将以前银行不太愿意承受的动产转变为其愿意承受的动产质押品，从而架设银行及企业之间资金融通的新桥梁。