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1、1 东北财经大学成人高等教育本（专）科毕业论文中国网络金融服务安全的分析探索对策以及防范要求作者吕明鑫层次高中起点专科专业金融学年级2010 学号201026301018 办学形式脱产办学地点东北财经大学指导教师成绩2 提要电子商务的发展对整个社会的政治、经济、文化及生活等领域产生了巨大的影响，金融业在这股潮流的冲击下也面临着前所未有的发展机遇和挑战。网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且他具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险，且目前技术措施和立法保障等方面不尽完善，因此其存在的问题也日益显现，其中最重要的是
2、网上银行的安全风险问题。同时，网络金融的迅速崛起，为金融机构的竞争与发展拓展了新的空间，为单位及公众的资金和投资管理带来了极大的便利。与此同时，金融网络频遭攻击，客户金融资产被在网上盗卖、资金被在网上盗取的案件时有发生，网络金融的安全问题也日益突出。因此，认真分析、准确把握影响网络金融安全运行的各种诱致性因素，采取有效措施，堵塞漏洞，不断强化和提高网络金融运作的安全性能，增强其安全保障，是推动我国网络金融健康发展的当务之急。关键词电子商务 网上金融服务网络安全文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2
3、 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8
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5、 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8
6、J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2
7、 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8
8、J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2
9、 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R13 Abstract The development of e-commerce areas such as politics,economy,culture and life ofsociety as a whole had a huge impact on the financial industry is facing unprecedentedopportunities and challenges in the impact of this trend.Virtual workin
10、g environment,online banking as an entity bank transactions not only have the same risk with the traditional banking business,and he has a high-tech,paperless,and transientcharacteristics of its business risk is far greater than traditional banks the risk oftechnical measures and legislation to prot
11、ect not perfect,so its existence is also increasingly apparent,the most important of which is the security risks of online banking.The same time,the rapid rise of the network of financial,competition and development offinancial institutions to expand the new space,a great convenience for the units a
12、nd the public funds and investment management.At the same time,the financial networkfrequently attacked,and customers of financial assets has been stealing and sellingonline,capital cases was stolen on the Internet,the online financial security issues have become increasingly prominent.Therefore,a c
13、areful analysis,an accurate grasp of a variety of induced factors that affect the safe operation of the network of financial,take effective measures to plug the loopholes,and continue to strengthen and improve thesafety performance of the network of financial operations to enhance its security,is to
14、promote the development of Chinas network of financial health imperative.key words E-commerce;online financial services;network security.文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编
15、码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M
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20、2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R14 目录提要.2第一章 绪论.5（一）研究背景.5（二）研究目的及意义.5（三）研究内
21、容及方法.5（四）技术路线.5第二章 相关理论基础.5（一）相关概念的界定.51、网上银行的概念.62、网络金融的概念.6（二）中国网络金融的风险理论和风险防范.61、风险的定义.62、风险转移的实质分析.6（三）网络金融服务中关于网上银行业务的风险理论.6第三章 中国网上金融服务面临的安全问题.6（一）中国网上银行系统面临的网络金融安全问题.61、网络金融技术风险.72、网络金融业务风险.73、网络金融制度风险.7（二）中国金融机构网络化程度和存在的问题.71、中国网络金融发展存在的问题.72、影响中国网络金融发展的因素.73、金融犯罪案例分析.7第四章 网络金融安全的防范与对策.8（一）银
22、行计算机网络系统的安全防范.81、计算机网络系统技术防范.82、健全金融系统计算机安全管理体系.83、建立发展网络金融的总体规划和统一的技术标准.8（二）面对网络时代确保我国金融安全应采取的对策.8（三）网络金融服务中关于网上银行的风险防范.8结论.9致谢.9参考文献.10文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编
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29、网上一行的迅猛发展是1993 年以后的事情。其产生主要有以下几方面原因：网络技术和信息技术为网上银行提供了技术基础。目前，互联网已遍及180 多个国家和地区，为约 6 亿用户提供服务。网络技术的不断进步，网络访问设备的不断丰富，使上网越发快捷方便，从而给网上银行提供了生存和不断发展的空间。电子商务技术的发展催生了网上银行。网上银行降低了商业银行的经营成本，互联网降低了商业银行的管理维护成本，同时可以使商业银行借助电子货币节约大量的业务和管理成本。网上银行的发展经历了三个阶段：第一阶段是计算机服务银行管理阶段。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段。第三个阶段是网上银行阶段。据有关部门统计，亚洲区
30、的电子商务市场增长每年都在百分之五十以上，发展空间很大，尤其是加入WTO 后，电子商务将是提高竞争力的主要手段。所以，能否解决好网上银行的各种风险分配关系是到我国经济发展的大问题.只要正确解决好现存的发展中的问题，网上银行必将伴随电子商务的发展而获得极大的发展。（二）研究目的及意义随着网络技术与网上银行、网上证券、网上支付、网络金融业务发展，网络金融的发展使我们面临着传统金融与新金融风险的双重压力。作为防范金融风险的基础屏障，计算机网络系统安全在任何时候都不能放松，从近些年金融犯罪的手段来看,银行的计算机网络系统依然是一些罪犯侵犯的主要对象和渠道，其安全问题不但是当前银行安全防范的重点工作，在
31、今后还要作为银行的重点工作。在此针对健全和完善网络金融风险的技术防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的，意义也是非常重大的。（三）研究内容及方法本文通过对网上银行和网络金融安全的调查和分析，列举了中国网上银行系统面临的网络金融安全问题和中国金融机构网络化程度及其存在的问题。（四）技术路线通过明确网络金融领域的关于网络银行和网络金融的概念。针对网上银行系统面临的网络银行安全问题，提出了网络金融风险的划分，归纳了影响中国网络金融发展的因素。全文先定义所涉及的金融和网络方面的概念，再提出了中国网上银行和网络金融服务的安全问题，接着提出了对策以及防范要求，最后通过实际案例分析增强
32、理论实际的结合。二、相关理论基础（一）相关概念的界定文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5
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35、B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6
36、M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5
37、B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6
38、M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R16 1.网上银行的概念信息技术队银行业的根本性变革最终会触及如何运作的核心问题，并使网络化成为当今国际银行业最为显著的发展趋势之一。按照不同的标准，网上银行可以分为不同的类型。网上银行（INTERNET BANK、INTERENT BANKING、ONLINE BANKING），又称网络银行或网上银行，是指
39、利用网络技术，在 INTERNET 上开展银行业务，为客户提供各种金融服务的金融机构。2.网络金融的概念传统条件下,金融是指货币的制造、流通和回笼,贷款的发放和收回,存款的存入和提取,汇兑的往来等经济活动。20 世纪 90 年代机构性和区域性金融危机频繁爆发和金融一体化趋势有重大关系。网络时代的金融电子化,能充分利用先进的现代化技术与设备,提高金融活动的效率。新技术与金融业务相结合可以大大降低融资成本,据美国有关部门测算:同样一笔交易通过银行柜台交易成本为 1.02 美元,通过电话交易成本为54 美分,文传成本为 26 美分,而通过互联网只需13美分。可见,网络在金融业务中的应用可以提高金融机
40、构的竞争能力,总起来说其主要特征有:(1)虚拟性；(2)直接性；(3)电子化；(4)风险性；（二）中国网络金融的风险理论和风险防范1.风险的定义作为一个法律术语,风险指的是标的物因不可归责于任何一方当事人的事由而遭受的意外损坏或灭失。它包括两种情况:一种是由于自然原因造成的,如地震、台风、火灾、海啸等;另一种是由于社会原因造成的,如战争、罢工、骚乱、政府禁运等。不可抗力事件的构成有三个条件:(一)不可预见性 (二)不可克服性。(三)行为的客观性2.风险转移的实质分析在理想的自给自足的封闭社会中,某人生活中遇到的全部的风险同时也是他进行某一项工作的风险。而在商品经济社会(哪怕是商品交易非常不发达
41、的社会),某人在进行某项工作时就不用承担所有的风险,但他必须为免受这些风险付出代价。（三）、网络金融服务中关于网上银行业务的风险理论传统民商法关于风险转移的理论-不论是“所有权主义”还是“交付主义”，很显然都不适应于分析网上银行中的风险责任的承担问题，笔者认为，在网上银行这一新兴事物中，关于风险转移的理论分析如下：1.Kildor-Hicks理论。2.以合同成立的时间为风险转移的时间3.消费者权益保护法理论4.商业银行法理论三、中国网上金融服务面临的安全问题（一）中国网上银行系统面临的网络金融安全问题文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO
42、8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K
43、2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO
44、8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K
45、2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO
46、8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K
47、2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO
48、8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R1文档编码:CO8J4Y1G6M2 HB5T8M2V6K2 ZV7G5B8V4R17 网络金融的业务以及大量风险控制工作都是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。1.网络金融技术风险2.网络金融业务风险(1)网络金融信用风险。(2)网络支付和结算风险。3.网络金融制度风险（二）中国金融机构网络化程度和存在的问题随着我国信息产业的不断发展,以及我国金融市场的逐步开放,加上经济全球化和我国对外开放的基本国策决定了我国的金融业也必将融入到世界经济中来。1.中国网络金融发展
49、存在的问题在客观方面，主要存在两点问题：第一，业务规模有限，第二，网上金融业务具有明显的初级特征。2.影响中国网络金融发展的因素（1）经营水平不高一是无纯粹的网上金融机构，现有网上业务规模不大。二是网上金融业务具有明显的初级特征。三是网络金融各业发展不平衡。（2）未能进行有效的统一规划我国网络金融的发展因缺乏宏观统筹，各金融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。（3）立法滞后一是与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。二是与传统金融业
50、务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。（4）缺乏专利意识随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争，中资金融机构的软肋正在凸现，这个软肋不仅仅是技术问题，而且还有意识问题。（5）体制性障碍不利于深化发展我国目前实行的严格分业经营体制或许可以降低整个体系的风险，但各金融机构不能通过多元化经营分散自身风险，并且分业体制一开始就划分了网络金融各业的业务范围，削弱了它们的发展潜力，影响甚至抑制了我国网络金融的演进。另外，金融消费者无法享受到“网络金融超市”带来的全方位金融服务，也造成了网络金融效用的巨大损失。3.金融犯罪案例分析从近几年金融犯罪的手段来看,银行的计算机网络系统已成为一些罪犯侵犯的对象