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1、人口转变、老龄化及其对中国养老保险人口转变、老龄化及其对中国养老保险制度的挑战制度的挑战孙祁祥教授孙祁祥教授北京高校经济学院北京高校经济学院风险管理与保险学系风险管理与保险学系2007年年11月月13日日大纲大纲一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程二、中国养老保险制度的基本框架及特点二、中国养老保险制度的基本框架及特点三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突存在的五大冲突一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-1-1人口转变过程是指从生育率和死亡率都相人口转变过程是指从生育率和死亡率都相当高的状况，转变到两者都很低的状况的当高
2、的状况，转变到两者都很低的状况的过程。过程。本世纪初，中国完成了向诞生率和死亡率本世纪初，中国完成了向诞生率和死亡率都较低的人口再生产类型的转变。都较低的人口再生产类型的转变。总和生育率（总和生育率（totalfertilityrate）（图）（图1）人口自然增长率人口自然增长率（图（图2）依据联合国的预料，依据联合国的预料，2005-2010年为年为1.73，2010-2015年为年为1.78，2015-2020年为年为1.83，2020-2025年为年为1.85，2045-2050年为年为1.85，1远远低于发展中国家的平均远远低于发展中国家的平均水平，相当于发达国家水平，相当于发达国家2
3、0世纪世纪90年头中期的水平（参见图年头中期的水平（参见图1）。自）。自1998年以来，中年以来，中国人口自然增长率始终低于国人口自然增长率始终低于10，2003年略高于年略高于6，2004和和2005年进一步降到年进一步降到6以下，以下，2006年更是下降到年更是下降到5.28。2依据联合国的预料，依据联合国的预料，2030-2035年，中国年，中国人口自然增长率将停滞，人口自然增长率将停滞，2045-2050年将负增长年将负增长3.21资料来源：资料来源：PopulationDivisionoftheDepartmentofEconomicandSocialAffairsoftheUnit
4、edNationsSecretariat(2007).WorldPopulationProspects:The2006Revision.NewYork:UnitedNations.2中国统计年鉴（中国统计年鉴（2006）；国家统计局：）；国家统计局：2006年国民经济和社会发展年国民经济和社会发展统计公报，统计公报，:/stats.gov/tjgb/ndtjgb/qgndtjgb/t20070228_402387821.htm一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-2-2图图1 1 中国总和生育率变更趋势（中国总和生育率变更趋势（1950-20501950-2050）单位：个单位：个 一
5、、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-3-3图图2 2 中国人口自然增长率变更趋势（中国人口自然增长率变更趋势（1950-20501950-2050）单位：单位：一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-4-4随着预期寿命提高、生育率水平下降以及随着预期寿命提高、生育率水平下降以及儿童死亡率下降中国的人口结构快速变更，儿童死亡率下降中国的人口结构快速变更，年龄中位数将从年龄中位数将从2005年的年的32.5岁提高到岁提高到2050年的年的45岁。岁。预期寿命（图预期寿命（图3）儿童死亡率（图儿童死亡率（图4）年龄中位数（图年龄中位数（图5）图图3 3 中国居民的预期寿命变更趋势（中国
6、居民的预期寿命变更趋势（1950-20501950-2050）一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-5-5图图4 4 中国儿童死亡率（每千人）变更趋势（中国儿童死亡率（每千人）变更趋势（1950-20501950-2050）一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-6-6图图5 5 中国居民年龄中位数变更趋势（中国居民年龄中位数变更趋势（1950-20501950-2050）一、中国的人口转变过程一、中国的人口转变过程-7-7中国的人口老龄化中国的人口老龄化随着中国在较短的时间内实现了人口再生产类型的转变，随着中国在较短的时间内实现了人口再生产类型的转变，人口年龄结构也相应地发生了
7、变更，老龄化程度不断提人口年龄结构也相应地发生了变更，老龄化程度不断提高。高。五次人口普查数据显示，五次人口普查数据显示，65岁及以上人口在总人口中所岁及以上人口在总人口中所占的比例，占的比例，1953年为年为4.4%1964年为年为3.6%1982年为年为4.9%1990年为年为5.6%2000年为年为7.0%依据人口老龄化的标准，依据人口老龄化的标准，2000年第五次人口普查时，中年第五次人口普查时，中国已经基本进入老龄化阶段。国已经基本进入老龄化阶段。中国的人口老龄化特征中国的人口老龄化特征第一，老年人口确定数量较大。第一，老年人口确定数量较大。2000年，年，我国我国60岁以上老年人口
8、超过岁以上老年人口超过1.4亿，占全亿，占全球老年人口总量的球老年人口总量的20%，相当于英国、法，相当于英国、法国、瑞典、挪威国、瑞典、挪威4国人口的总和；国人口的总和；12004年则达到年则达到1.55亿。亿。1陶立群，陶立群，2006：我国人口老龄化的：我国人口老龄化的趋势和特点，科学决策月刊第趋势和特点，科学决策月刊第4期。期。其次，人口老龄化超前于经济发展，其次，人口老龄化超前于经济发展，“未富先老未富先老”现象突出。从国际阅历来看，大多数发达国家现象突出。从国际阅历来看，大多数发达国家的经济起飞于十八世纪末至十九世纪初，而其人的经济起飞于十八世纪末至十九世纪初，而其人口老龄化却起先
9、于十九世纪末。并且，当发达国口老龄化却起先于十九世纪末。并且，当发达国家的家的65岁以上老年人口比重达到岁以上老年人口比重达到5.5%时，其人均时，其人均国民生产总值已达国民生产总值已达1000美元美元1，当，当65岁以上年岁以上年龄人口达到龄人口达到7%时，人均时，人均GDP一般在一般在2000美元以美元以上，上，然而在中国，当然而在中国，当1990年年65岁以上老年人口比岁以上老年人口比重达到重达到5.6%时，人均时，人均GDP仅为仅为200300美元；美元；2000年年65岁以上年龄人口达到岁以上年龄人口达到6.96%，但人均，但人均GDP仅为仅为800多美元。多美元。1唐滢，唐滢，20
10、06：我国的人口老龄化，人：我国的人口老龄化，人口与经济第口与经济第4期。期。2如法国、德国、美国和瑞典等发达国家，在如法国、德国、美国和瑞典等发达国家，在1900年左右进入人口老龄化社会时，人均年左右进入人口老龄化社会时，人均GDP分分别为别为2849美元、美元、3134美元、美元、4096美元和美元和2516美美元。元。第三，老龄化状况区域间差异较大。由于第三，老龄化状况区域间差异较大。由于经济增长和社会发展水平的差异，中国各经济增长和社会发展水平的差异，中国各省区之间的老龄化水平也存在很大差异。省区之间的老龄化水平也存在很大差异。东部地区东部地区65岁以上人口的比率明显高于岁以上人口的比
11、率明显高于西部，其中，上海、重庆、四川、江苏、西部，其中，上海、重庆、四川、江苏、北京、浙江、湖南、安徽的比率均超过了北京、浙江、湖南、安徽的比率均超过了10%，而上海甚至达到，而上海甚至达到11.96%；而西部；而西部5省省65岁以上人口的比率则在岁以上人口的比率则在7%左右，宁左右，宁夏最小，仅有夏最小，仅有6.02%。第四，农村比城市的老龄化更加严峻。以第四，农村比城市的老龄化更加严峻。以往人们认为农村的老龄化程度低于城市，往人们认为农村的老龄化程度低于城市，所以通过农村向城市的迁移，可以起到所以通过农村向城市的迁移，可以起到“削峰填谷削峰填谷”的作用，在确定时期内延缓城的作用，在确定时
12、期内延缓城市老龄化速度。但事实上，由于农村向城市老龄化速度。但事实上，由于农村向城市流淌人口的年龄较轻，大规模劳动力流市流淌人口的年龄较轻，大规模劳动力流淌的结果导致城乡老龄化程度差异已经逆淌的结果导致城乡老龄化程度差异已经逆转。据转。据2000年常住人口普查，乡村年龄年常住人口普查，乡村年龄在在65岁及以上人口的比例达到岁及以上人口的比例达到8.1%，已，已经高于镇（经高于镇（6.0%）和城市（）和城市（6.7%）的老）的老龄化比率。龄化比率。二、中国养老保险制度的基本框架及特点二、中国养老保险制度的基本框架及特点-1-1中国的人口转变对养老保障的影响很大程度上取中国的人口转变对养老保障的影
13、响很大程度上取决于养老保障制度本身的设计。决于养老保障制度本身的设计。中国目前实行的是多层次的养老保险体系中国目前实行的是多层次的养老保险体系第一层次：基本养老保险（也称社会养老保险），第一层次：基本养老保险（也称社会养老保险），由国家立法在全国统一强制实施，是整个体系的由国家立法在全国统一强制实施，是整个体系的基础和核心。基础和核心。其次层次：企业补充养老保险，各单位依据自身其次层次：企业补充养老保险，各单位依据自身经济实力自行建立并确定待遇水平和发放方式经济实力自行建立并确定待遇水平和发放方式第三层次：自愿性的个人储蓄性养老保险第三层次：自愿性的个人储蓄性养老保险二、中国养老保险制度的基本
14、框架及特点二、中国养老保险制度的基本框架及特点-2-22.主要法规国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知（1995年3月）关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的确定（1997年7月）关于完善城镇社会保障体制的试点方案（2000年12月）国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的确定（2005年12月）二、中国养老保险制度的基本框架及特点二、中国养老保险制度的基本框架及特点-3-31.保障目标保障广袤离退休人员的基本生活须要，目标替代率为58.5%2.覆盖范围城镇各类企业职工、个体工商户和灵敏就业人员3.筹资模式接受社会统筹与个人账户相结合的“部分积累”模式 4.领取资格（“中人”，“新人
15、”。“老人”除外”）缴费15年 到达退休年龄随着人口老龄化、就业方式多样化和城市化的发展，已有的企业职随着人口老龄化、就业方式多样化和城市化的发展，已有的企业职工基本养老保险制度渐渐显现出一些与社会经济发展不相适应的问工基本养老保险制度渐渐显现出一些与社会经济发展不相适应的问题。主要表现在：题。主要表现在：覆盖范围不够广泛，大量城镇个体工商户和灵敏就业人员还没有参覆盖范围不够广泛，大量城镇个体工商户和灵敏就业人员还没有参保；保；养老保险个人账户没有做实，未能真正实现部分积累的制度模式，养老保险个人账户没有做实，未能真正实现部分积累的制度模式，难以应对人口老龄化对基金的需求；难以应对人口老龄化对
16、基金的需求；养老金计发方法不尽合理，缺乏参保缴费的激励约束机制；养老金计发方法不尽合理，缺乏参保缴费的激励约束机制；基本养老金调整机制还不健全，养老金总体水平还不高；基本养老金调整机制还不健全，养老金总体水平还不高；统筹层次比较低，多数地区还没实行省级统筹，基金调剂实力弱。统筹层次比较低，多数地区还没实行省级统筹，基金调剂实力弱。二、中国养老保险制度的基本框架及特点二、中国养老保险制度的基本框架及特点4 4现存的问题现存的问题三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-1-1中国所阅历的上述人口转变及其引发的人口老龄化特征对中国
17、所阅历的上述人口转变及其引发的人口老龄化特征对现行的养老保障制度提出了严峻的挑战，这突出体现以下现行的养老保障制度提出了严峻的挑战，这突出体现以下“五大冲突五大冲突”：人口结构变更趋势与现收现付制的社会统筹制度之间的冲突人口结构变更趋势与现收现付制的社会统筹制度之间的冲突 老龄化程度严峻与养老保险低覆盖之间的冲突老龄化程度严峻与养老保险低覆盖之间的冲突老年人口贫困与养老保障水平降低之间的冲突老年人口贫困与养老保障水平降低之间的冲突人口转变进程的区域差异与养老保险统筹层次提高之间的冲突人口转变进程的区域差异与养老保险统筹层次提高之间的冲突 农村更为严峻的老龄化与农村养老保障制度整体缺失之间的冲突
18、农村更为严峻的老龄化与农村养老保障制度整体缺失之间的冲突 依据国际阅历，支撑一个现收现付制的养老保障体系须要三依据国际阅历，支撑一个现收现付制的养老保障体系须要三个条件（蔡昉、孟昕，个条件（蔡昉、孟昕，2003）：相对年轻的人口结构、富有）：相对年轻的人口结构、富有效率的税收体系以及有效且平安的基金管理和治理结构。效率的税收体系以及有效且平安的基金管理和治理结构。但人口转变过程使得中国至少不具备上述第一个条件。但人口转变过程使得中国至少不具备上述第一个条件。退休职工与在职职工之比：退休职工与在职职工之比：参保人员的负担系数参保人员的负担系数（图（图6）中国的抚养比（图中国的抚养比（图7）对人口
19、结构的分析对人口结构的分析（图（图8、9、10）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-1-1（一）人口结构变更趋势与现收现付制的社会统筹制度之间的冲突（一）人口结构变更趋势与现收现付制的社会统筹制度之间的冲突退休职工与在职职工之比：退休职工与在职职工之比：1950s:1:4001978:1:301980:1:121990:1:6.11995:1:4.81997:1:4.42005:1:3.0三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-3-3图图6 6 参保人
20、员的负担系数参保人员的负担系数 单位：万人单位：万人/%/%资料来源：中国统计年鉴（2006）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-4-4图图7 7 中国人口的抚养比变更中国人口的抚养比变更 三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-5-5图图8 8 中国人口的年龄结构分布（中国人口的年龄结构分布（19501950年）年）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-6-6图图9 9 中国人口
21、的年龄结构分布（中国人口的年龄结构分布（20052005年）年）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-7-7图图10 10 中国人口的年龄结构分布（中国人口的年龄结构分布（20502050年）年）探讨表明，截至探讨表明，截至2005年，中国年，中国65岁及以上人口占总人岁及以上人口占总人口的口的7.6%，老龄人口总量约为，老龄人口总量约为1亿人，亿人，45年之后，老龄年之后，老龄化比率将提高到化比率将提高到23.6%，届时中国将有，届时中国将有3.3亿老年人口。亿老年人口。而在所谓的而在所谓的“BRICS国家国家”（即巴西
22、、中国、印度、俄（即巴西、中国、印度、俄罗斯联邦以及南非）中，到罗斯联邦以及南非）中，到2050年，中国将是人口老龄年，中国将是人口老龄化最严峻的国家。化最严峻的国家。老年人口的保障要求建立一个普遍的而广泛的养老保障老年人口的保障要求建立一个普遍的而广泛的养老保障制度，但中国的养老保障覆盖面（图制度，但中国的养老保障覆盖面（图11）却很低，始终）却很低，始终难以有效提高。难以有效提高。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-8-8（二）老龄化程度严峻与养老保险低覆盖之间的冲突（二）老龄化程度严峻与养老保险低覆盖之间的冲突三、
23、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-9-9图图11 11 企业职工养老保险的覆盖面（企业职工养老保险的覆盖面（%）资料来源：中国统计年鉴（2006）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-10-10（三）老年人口贫困与养老保障水平降低之（三）老年人口贫困与养老保障水平降低之间的冲突间的冲突 中国社科院中国老年贫困问题探讨课中国社科院中国老年贫困问题探讨课题组的测算表明：全国老年贫困人口数量题组的测算表明：全国老年贫困人口数量为为921-1168万人，其中城
24、镇数量为万人，其中城镇数量为185-246万人、农村数量为万人、农村数量为736-922万人。全万人。全国老年贫困发生率为国老年贫困发生率为7.1-9.0%，其中城镇，其中城镇老年贫困发生率为老年贫困发生率为4.2-5.5%、农村老年贫、农村老年贫困发生率为困发生率为8.6-10.8%。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-10-10于学军（于学军（2003）的探讨表明，依据恩格）的探讨表明，依据恩格尔系数法，中国的贫困人口数量城市为尔系数法，中国的贫困人口数量城市为1327.5万、农村为万、农村为2337万；依据老年人万
25、；依据老年人基本生活标准，城市为基本生活标准，城市为1264万、农村为万、农村为3222万；依据老年人贫困的主观感觉测万；依据老年人贫困的主观感觉测算，城市为算，城市为931.5万、农村为万、农村为3353.8万。万。全国老年贫困发生率在全国老年贫困发生率在2835之间，之间，即约每三个老年人中有一个贫困老年人。即约每三个老年人中有一个贫困老年人。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-10-10养老保险的低覆盖使得很多老年人游离于养老保险的低覆盖使得很多老年人游离于正式保障制度之外，从而成为老年贫困的正式保障制度之外，从而
26、成为老年贫困的重要诱因。重要诱因。虽然我国退休职工平均养老金水平在确定虽然我国退休职工平均养老金水平在确定值上始终在增加，但其增速低于同期人均值上始终在增加，但其增速低于同期人均GDP的增长。的增长。自自2002年以来，平均养老金水平占人均年以来，平均养老金水平占人均GDP的比重以及占国有单位平均工资的的比重以及占国有单位平均工资的比重都在下降（图比重都在下降（图12）。）。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-11-11图图12 12 退休职工养老金水平变更趋势（退休职工养老金水平变更趋势（1989-20051989-2
27、005）资料来源：中国统计年鉴（2006）中国人口转变进程的区域差异使得各地具有不同的人口学特中国人口转变进程的区域差异使得各地具有不同的人口学特征，从而使得各地的养老保险呈现不同的发展状态，由此构征，从而使得各地的养老保险呈现不同的发展状态，由此构成了提高养老保险统筹层次的重要障碍。成了提高养老保险统筹层次的重要障碍。中国人口老龄化发展具有明显的由东向西的区域梯次特征，中国人口老龄化发展具有明显的由东向西的区域梯次特征，东部沿海经济发达地区明显快于西部经济欠发达地区。由于东部沿海经济发达地区明显快于西部经济欠发达地区。由于人口转变进程的区域差异，各地的人口年龄结构也存在较大人口转变进程的区域
28、差异，各地的人口年龄结构也存在较大差异。地区之间的抚养比差异很大，从而造成养老保险的负差异。地区之间的抚养比差异很大，从而造成养老保险的负担率也存在较大的差别（图担率也存在较大的差别（图13、14）。由于各地经济发展存在差异，中心政府对试点省份的特殊关由于各地经济发展存在差异，中心政府对试点省份的特殊关注，人均社会保障补贴也存在较大差异（图注，人均社会保障补贴也存在较大差异（图15）。）。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-12-12（四）人口转变进程的区域差异与养老保险统筹层次提高之间的冲突（四）人口转变进程的区域差异
29、与养老保险统筹层次提高之间的冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-13-13图图13 13 全国抚养比的地区差异全国抚养比的地区差异资料来源：中国统计年鉴（2006）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-14-14图图14 14 全国养老保险的地区差异全国养老保险的地区差异资料来源：中国统计年鉴（2006）三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-15-15图图15 15 全国人均
30、社会保障补贴的地区差异全国人均社会保障补贴的地区差异资料来源：中国统计年鉴（2006）由于农村向城市流淌人口的年龄较轻，大规模劳动力流淌由于农村向城市流淌人口的年龄较轻，大规模劳动力流淌的结果导致农村的老龄化问题比城市更加严峻。同时，由的结果导致农村的老龄化问题比城市更加严峻。同时，由于农村人口基数大，老年人口的数量更是远远高于城市。于农村人口基数大，老年人口的数量更是远远高于城市。中国典型的城乡二元经济结构导致城乡居民收入差距很大，中国典型的城乡二元经济结构导致城乡居民收入差距很大，这也是导致农村人口这也是导致农村人口“未富先老未富先老”问题更加严峻的重要因问题更加严峻的重要因素之一。素之一
31、。而迄今为止，广袤农村地区却尚未建立起基本的养老保障而迄今为止，广袤农村地区却尚未建立起基本的养老保障体系。体系。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突大冲突-16-16（五）农村更为严峻的老龄化与农村养老保障制度整体缺失之间的冲突（五）农村更为严峻的老龄化与农村养老保障制度整体缺失之间的冲突综上所述，中国的人口转变过程使得老龄化率持续上升，综上所述，中国的人口转变过程使得老龄化率持续上升，老年人口比例快速提高。在经济发展水平还不高的状况下，老年人口比例快速提高。在经济发展水平还不高的状况下，目前的人口结构与养老保险制度之间存在目前的人口结构与养老保险制度之间存在“五大冲突五大冲突”。为了应对人口转变对养老保险制度的挑战，建立一个具有为了应对人口转变对养老保险制度的挑战，建立一个具有可持续性的养老保险制度，迫切须要进行若干重要的政策可持续性的养老保险制度，迫切须要进行若干重要的政策调整和制度创新。调整和制度创新。三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突三、中国现行的人口结构与养老保险制度之间存在的五大冲突-17-17