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1、此资料由网络收集而来，如有侵权请告知上传者立即删除。资料共分享，我们负责传递知识。股权转让补充协议书范本?弱点，社会也在非常艰难地、一次次给具体的自由划线：一个行为，是交由个人决定，还是交给法律规范？道德和犯罪的线怎么划？有时候哪怕确认是个人道德、个人弱点和个人选择问题，也还是有其后果社会能否承受的问题。真的常常就会举笔不定，不知道要把这根线划在哪里为好。比如说，抽烟损害健康，而非公共场所抽不抽烟至今是个人决定，无关法律；那么，吸毒呢？说起来吸毒也是损害自己的健康，但是吸毒会引发诸多社会问题，吸毒本身就常常被划入刑事罪的范围。再说民间借贷，看上去是一个两厢情愿的行为。对这个“个人自由”，线应该
2、怎么划？这个发薪日贷款业，说起来真是罪恶累累，罄竹难书。在电影大空头（TheBigShort）中，就特地让它的广告露了一脸。它的关键是短期贷款要求到期一次性付清，由于借贷期限短，一个月甚至两个星期，很多人无法做到全款归还，就会要求延期，也就是继续借贷，这样就变成利滚利，那就非常可怕了。实际上，谷歌容许的百分之三十六以下的高利率贷款业务，也已经足以害人。受害者一把一把的，随便找一下，无数故事。例如有一个叫戈登马丁内斯的中学老师，谈到自己的经历。他失去了工作，有一大家人要养活：妻子和三个继女。在找到下一份工作之前，他急需额外的五百美元救急。他找出家里最贵重的物品，一个大号，去了一家当铺，抵押贷款，
3、借出五百美元。他后来说，这是他第一次接触掠夺性的金融产品，说起当时的感觉就是：“觉得借到钱很容易。”可是，在他试图还款的时候，发现本金加上手续费和利息，远远超过了他的还款能力。结果，戈登马丁内斯只能继续找所谓发薪日贷款，就是高利率贷款业务的短期贷款，以新借贷来归还旧债，几番借贷下来，他的五百美元借贷迅速暴涨为四千美元。他说：“这是我人生的最低点。这就是今天的我，曾经试过要负责任，做正确的事情，可是我永远无法翻过这个山坡。”他最终失去一切，连家庭都没有保住。所以，财务专家和消费者权益保障组织都在担心，越来越多的美国人会落入这个陷阱，担心高利率债务循环会毁了更多的人。看上去不但应该谴责，更应该限制
4、这个短期借贷业。关于发薪日贷款，在美国真的变成一个不小的新闻，但是真正成为新闻热点的不是谷歌，而是联邦政府行政分支下的一个机构消费者金融保护局（CFPB），它作出的一个决定，确实抢过不少头条新闻。2020年6月2日，它的局长理查德科德瑞提出新规则，要重新规范金融业，其实就是特别针对发薪日贷款这样的过度借贷。这个政府行政法规可以真的彻底改变这部分金融业的现状。对发薪日贷款的政府规范干预原来是在州的层面，有一些人认为，联邦干预似乎已经出手太晚。大家也许会说，禁止就好，这是一件积德的好事。可是，深入现实，却知道并不是那么简单。根据皮尤中心的数据，美国现在有一千二百万名这样的短期借款人，是百分之四的美
5、国人口。实际上，这是一个几乎刚性的需求。假如不是刚性需求，谁都一眼就可以看出，这个利率不说别的，借债人别提有多亏。从现在的情况分析，借债人年平均借贷高达八次，每次平均借贷三百七十五美元，付息五百二十美元。根据研究这个专题的乔治亚大学法学教授迈尔莎巴拉达伦的数字，整个行业涉及金额高达每年八百九十亿美元。它背后的现实是，根据2020年统计，有九百五十万的美国屋主，没有传统的银行账号。正如巴拉达伦教授的研究专著指出的那样，短期信贷，这是“美国另一半的银行”，对很多人是一个陷阱，但是，也有很多人必须依赖它来度过财务危机。这样的例子也举不胜举。它毕竟在一般银行对你转过脸去、你陷于绝境的时候，给了一条出路
6、。依靠这条路走出来的人，也很多。那么，政府应该做的事情，就是赶紧给予贫困家庭福利救济，这不就治本了吗？但是，调查下来，这些短期借贷人绝大多数并不是贫困人口，而是在贫困线以上的中低收入家庭。美国2020年的贫困线，是两口之家为年收入一万六千零二十美元；三口之家两万零一百六十美元；四口之家为两万四千三百美元。这个标准，是在贫困人口维持基本生活和社会承受能力之间找平衡。如果标准提高一点，就会划进一大批人，社会福利支出的负担也会大幅增加。社会就有承受得起和承受不起的问题。非贫困人口的中低收入者，也会因为各种原因，陷入短期财务困境。巴拉达伦教授认为，“另一半银行”兴起，与正规大银行从八十年代开始越来越不
7、肯做利薄而繁琐的小额贷款有关。她提到，在银行动辄数万亿资产的今天，很容易忘记，当初美国银行系统建立的目标，是公共服务。银行总是依赖联邦政府提供信用的有利条件，才能够发出低息贷款。但是，在今天，银行的规模和政治影响力都大增，它们逐渐从与人民的契约中蜕变，成为免除公共服务责任的私人产业。它们倒向富裕客户和高利润，抛弃了低利润和低收入客户。一扇门关闭，另一扇门自然打开。但是我想，还有一个重要原因，也起于几乎同时，即日新月异的现代社会中，重消费的生活方式节节升高。这个情况其实在很多国家蔓延。例如中国也开始流行起“月光族”这个词。许多“月光”年轻人的收入，在他们的父母看来，已经远高于丰衣足食，可以有可观
8、积蓄了。可是，现代过度消费的观念、消费刺激等等，令新一代失去老一代的未雨绸缪的生活哲学。如果对自己的能力有理由自信，在一定程度内理性规划、贷款消费，例如贷款买房，都是很自然和正常的事情，对个人对社会或许都是一种积极推进。但万事均有度。很多人对自己完全错误估计，不仅没有丝毫量入为出的习惯，也没有备案以备不时之需。例如上面的中学老师戈登马丁内斯，在暂时失去工作的时候，政府其实有一定周期的失业救济，当然低于工资。如平时有一点积蓄，就可以在政府救济金辅助下，靠自己力量维持找到下一份工作。但是很多人，就是不能。社会制度只是一个大框架，在法律规范之外，大量自由留给个人，需要个人的自我约束。约束失败常常不仅
9、是个人失败，也会导致社会买单。有时候，社会有能力买单，有时候，社会没有这个能力。而且，社会为个人的任性消费买单，并不是公平合理的做法。假如贸然提高贫困线，就把同样收入、但是能够良好规划而自给自足的那些人，也一起不必要地划给社会去负担了。消费的刺激、商家的诱惑，已经令个人问题变为社会问题。根据美联社和BORC公共事务研究中心在今年5月的调查，有将近三分之二的美国人拿不出一千美元应急。根据联准会去年的调查，百分之四十七的美国人甚至拿不出四百美元应急。这无关近期经济，问题的存在已经有差不多二十年了，其间经济有好有坏，但问题恒定。在这个庞大群体中，年收入五万美元的家庭，有四分之三拿不出一千美元应急；年
10、收入五万至十万的，有三分之二拿不出；年收入超过十万美元的，都有百分之三十八的人表示，要马上拿一千美元出来应急，也会有困难。这些人中，三分之一表示会去银行或者亲友那里借钱，或者用信用卡垫付；百分之十三会停付账单；百分之十一的人会拒绝支付。涉及高利率小额短期贷款的一千二百万人，只是他们之中最急迫逼仄的一群。如果估计平均算一家四口的话，它的借贷行为影响了全国百分之十二人口的生活。这是社会的一个刚性需求。所以，这不是一个简单救助弱势群体的问题，但是，他们中的一些人，也会因为不当贷款落入需要社会济贫的贫困线之下：从个人问题变为社会问题。先看看联邦政府的CFPB现在宣布的规则具体是什么。规则不但规范了救急
11、的短期贷款（发薪日贷款），也包括了汽车贷款等一系列其他高利息贷款。新的法规要求贷出机构调查贷款人的信用，确认他们在还贷后还能够维持基本生活；新规则还令贷款人在一个贷款到期之后，不能延贷，而现在的贷款人经常是延贷的。新法规下，假如是在一笔贷款的三十天内，想用借新贷款还老贷款的方式“滚贷”，也变得非常困难，它要求贷款人必须拿出证明，证明自己的财务状况已经明显改善。新法规规定，就算贷款人能够证明这一点，那么在已经有过三次贷款记录之后，此人还是要被迫进入一个为期三十天的“冷却期”，就是在此期间不能再借新债。到期没有归还的，借贷机构必须给借款人再留出三天时间，才可以去他的账户扣回钱来。如果扣了两次借款后
12、，第三次再扣还，就必须获得借款人的书面同意，否则不得扣还。最后，新规定还不准贷出机构重罚客户。它原则上就是要防止过度借贷，防止借债人落入财务陷阱。但是研究者指出，这个新规则实际上是在联邦政府层面统一出手。而社会需要的是平衡后的利率限定，假如规范细节超越了这一点，会扼死这个有刚性需求的行业。事实上，这个特殊行业的特殊性，常常一是急，二是对方的财务窘迫。只举一个例子，如果按照银行的常规财务背景调查，一是贷款人根本等不起，二是假如要严查，很多人，甚至大多数人都通不过。这是他们不去低利率的普通银行求助的原因，他们等不起，银行也根本不会贷给他们。新规定触及了这个行业的基本技术操作原理。为什么说需要平衡？
13、因为这也是一个双向博弈。相比正常普通银行借贷，这样的借贷必定有更高比例的人无力归还，有更高比例的借贷欺诈。它的一个基础是美国法律没有债务监狱，相反有相当大的破产保护。在发薪日贷款合约里，一般都有一条，就是贷出机构不能因为借债人还不出就把对方送上法庭。所以，虽然所谓“发薪日贷款”，就是操作程序有预交“发薪日兑现支票”作为担保。但是，专题研究者发现，一些贷款人以薪水账号的支票担保在各处贷，钱一到手，就马上关闭账号。一位如此“借贷”其实是骗贷的女士就对研究者说：“我又不傻。”这种借助法律保护而借债不还的“魔高一丈”，又使得高利率贷款业务行业中的一部分可能黑道化，用黑道方式来要债和“解决”。当然，大量
14、是正常的，也就是非黑道化的高利率贷款，以高利率抵高风险，需要的是平衡到合理的高利率。实际上信用卡也是一个相对高利率的贷款，深陷卡债无以自拔的人也非常多。更由于存在刚性需求，研究者认为，规则的执行还是要防止短期贷款行业被彻底绞杀。如果绞杀它，你叫如此高比例的庞大需求人口去哪里救急？谷歌只取利率平衡点，它定在百分之三十六以下。大家的评论是，谷歌不是唯一的搜索引擎，基本不会带来什么影响。大家关注的是，CFPB新规则如果认真实施会怎么样？大家估计由于需求在，这个行业会出各种奇招。各种“对策”中，有一条路是现成的，就是仿效其他。例如，放在船上；还有，现在不是有的州已经禁止发薪日贷款了吗，这些被禁的公司，会移入印第安保留地。利用印第安保留地来规避法律的做法，说来还是起于一张发错的税款通知单。上世纪七十年代初，明尼苏达州印第安奇布瓦部落的布莱恩夫妇，住在一个拖车屋里，那一年他们收到了县政府寄来的房地产税单。美国房主都要交房地产税，他们却是第一次收到。印第安保留地有自治权，但是，是否可以免去这张税单，他们也吃不准，就决定咨询一下律师。