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1、河南科技学院经管学院河南科技学院经管学院主讲人主讲人:胡艳春胡艳春Thursday,October 27,20221第五章第五章 电子支付系统电子支付系统2一、一、电子货币的特点与功能电子货币的特点与功能 电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以商是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和计算机网络系统以电子信息
2、传递形式实现流通和支付功能的货币。支付功能的货币。第一节第一节 电子货币电子货币31.以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；2.应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；领域；3.融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；4.现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体,因因此此,又称为是无面额的货币。又称为是无面额的货币。5由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、
3、迅速、可靠的特征。迅速、可靠的特征。电子货币具有以下特点：电子货币具有以下特点：4电子货币主要具有如下功能：电子货币主要具有如下功能：1.转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；2.储蓄功能：使用电子货币存款和取款；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；3.兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；4.消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。5二、电子商务与电子货币二、电子商务与电子货币 在电子商务中在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和银行是连接生产企业、商业企业和
4、消费者的纽带消费者的纽带,起着至关重要的作用起着至关重要的作用,银行是否能有效银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。电子货地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。电子货币通常在专用网络上传输，通过币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行机器进行处理。处理。1.信用卡系统信用卡系统（CyberCashFirstVirtualHolding）2.电子支票系统电子支票系统（E-checkNetBillNetCheque）3.数字现金系统数字现金系统（MONDEXNetCashDigicash）6 信用卡支信用卡支付是金融服务付是金融服务的常见方式，的常见方式，采用刷卡记帐、
5、采用刷卡记帐、POS结帐，结帐，ATM提取现金提取现金等方式进行支等方式进行支付。付。1、电子信用卡系统、电子信用卡系统(电子钱夹电子钱夹)7 电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。度地利用了当前银行系统的自动化潜力。电子支票包含三个实体，即购买方、销售方电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。以及金融机构。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。进行。2、电子支票系统、电子支票系统83、电子现金、电子现金(电子钱包电子钱包)数字化现金是以电子化数字形式存在的数字化现金是以电
6、子化数字形式存在的现金货币。数字化现金的发行方式包括存储现金货币。数字化现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。数据文件等形式。（1）.预付卡：预付卡：用户可以购买用户可以购买特定特定销售方可销售方可接受的预付卡。接受的预付卡。（2）.纯电子系统：纯电子系统：纯电子数字化现金没有纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和处于不同地点的网络和Internet事务处理中。事务处
7、理中。9图图9-1 数字现金交易模型数字现金交易模型10 第一阶段是银行利用计算机处理银行之第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；机之间资金的汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；上进行取、存款操作等；第二节第二节 电子资金转帐（电子资金转帐（EFT）一、电子资金的转帐方式一、电子资金的
8、转帐方式11 第四阶段是利用银行销售点终端第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子资金转帐的主要方式这是现在阶段电子资金转帐的主要方式 第五阶段是最新发展阶段，电子资第五阶段是最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转帐结算，形成电子商务环境进行直接转帐结算，形成电子商务环境12二、电子资金转帐系统二、电子资金转帐系统 电子资金转帐系统（电子资金转帐系统（ETS-Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统）是指将银行的计算机系统通过通信线路
9、和设备与特约商户的通过通信线路和设备与特约商户的POS（Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的销售点终端）相连接所构成的系统。系统。电子资金转帐系统主要由电子资金转帐系统主要由POS（销售点（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。线和银行电子计算机系统等四部分组成。13电子资金转帐系统组成：电子资金转帐系统组成：1.销售点终端（销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接终端控制器有两个作用：一是接收来自
10、所连接的各个的各个 POS终端的信息，综合这些信息并通过一终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。143)调制解调器和通信线路的作用是将调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。的传输。4)银行电子
11、计算机系统是整个系统的核心，银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。银行计算机系统处理。15第三节第三节 银行卡银行卡一、银行卡介绍一、银行卡介绍1、银行卡的种类、银行卡的种类1)银行信用卡银行信用卡2)记帐卡记帐卡3)现金卡现金卡4)支票卡支票卡5)电子钱电子钱包包16二、二、IC卡卡 IC卡卡可可应应用用为为银银行行电电子子付付款款卡卡、信信用用卡卡和和电电子子钱钱包包等等。许许多多银银行行都都使使用用IC卡卡发发行行了各种形式的银行卡。了各种形式的银行卡。1IC卡的分类卡的分类IC卡卡根根据据其其与与
12、阅阅读读器器的的连连接接方方式式，可可分为接触型卡和非接触型卡两种。分为接触型卡和非接触型卡两种。接接触触型型IC卡卡从从功功能能上上又又分分成成三三类类：存存储储卡卡、智智能能卡卡（带带 CPU的的卡卡）和和超超级级智智能卡。能卡。172IC卡的特点卡的特点存储量大；存储量大；适用的范围广；适用的范围广；不需连网；不需连网；安装简便；安装简便；开发能力强；开发能力强；安全性高；安全性高；体积小，读写方便，携带方便。体积小，读写方便，携带方便。18w3、智能卡（、智能卡（IC卡）的智能结构卡）的智能结构wIC卡中央处理器卡中央处理器，微处理器内装有一个智能，微处理器内装有一个智能卡操作系统（卡
13、操作系统（SCOS或或ICOS）；）；wIC卡存储器卡存储器，主要有信息、数据存储器和程，主要有信息、数据存储器和程序存储器；序存储器；wIC卡的输入卡的输入/输出接口输出接口（I/O接口）。接口）。19三、银行卡组织三、银行卡组织1、维萨国际组织、维萨国际组织维萨国际组织（维萨国际组织（VISA International）是）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。目前世界上最大的信用卡、旅游支票组织。2、万事达国际组织、万事达国际组织万事达国际组织（万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄
14、和放款协会、存款互助会）的储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供非盈利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。全球最佳支付系统和金融服务。203、JCB信用卡公司信用卡公司 JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。也是全球五大信用卡公司之一。4、美国运通公司、美国运通公司美国运通公司（美国运通公司（American Express）是目前美国最大的跨国财政机构，是目前美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括五个部分：旅该公
15、司的业务主要包括五个部分：旅游服务、国际银行业务、投资业务、游服务、国际银行业务、投资业务、信托财务咨询、保险服务。信托财务咨询、保险服务。21w5、大莱信用卡公司（、大莱信用卡公司（Diners Club International)w美国花旗银行的控股子公司，总部设在芝加美国花旗银行的控股子公司，总部设在芝加哥，全球分为五大业务区：亚太区、北美区、哥，全球分为五大业务区：亚太区、北美区、南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核南美区、欧洲区和非洲区，各区实行独立核算，自负盈亏。算，自负盈亏。2223第四节第四节 电子银行电子银行 在线电子支付是电子商务的关键环节，也是在线电子支付是电子商务的
16、关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的上的“虚拟商务虚拟商务”只能是电子商情、电子合只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。同，而无法网上成交。因此，电子商务的发展要求金融业同步电子因此，电子商务的发展要求金融业同步电子商务化，商务化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为）的建立成为大势所趋。大势所趋。24一、一、E-Bank定义定义 E-Bank（Electronic Bank），直译电子银行，），直译电子银行，又称网上银行
17、，即是在又称网上银行，即是在INTERNET上的虚拟银行上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，可以享柜台。用户可以不受时间、空间的限制，可以享受全天候的网上金融服务。受全天候的网上金融服务。25E-Bank目前有两种形式：目前有两种形式：一种是完全依赖于一种是完全依赖于INTERNET发展起来的发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如世界第一家全交易型网络进行，如世界第一家全交易型网络银行银行美国安全第一网络银行（美国安全第一网络银行（Security First Network Bank，简称，简称SFNB）
18、。）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到把银行服务业务运用到INERNET，开设新的电，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。26二、二、E-Bank技术技术从技术角度看，网上交易至少需要四个方从技术角度看，网上交易至少需要四个方面功能：商户系统，电子钱包，支付网关和安面功能：商户系统，电子钱包，支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，
19、也是也是E-Bank运行的技术要求。运行的技术要求。1、电子钱包电子钱包：简单地说就是客户的加密银：简单地说就是客户的加密银行帐户，它的安装程序可以从网上下载，或直行帐户，它的安装程序可以从网上下载，或直接到接到E-Bank领取安装光盘。一些领取安装光盘。一些E-Bank甚至甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。272、支付网关支付网关（Payment Gateway）：是连接）：是连接银行网络与银行网络与INTERNET的一组服务器。其主要的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以
20、保护银行内部网络的安全。数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。支付网关的功能主要有：将支付网关的功能主要有：将INTERNET传来的传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，接收银行系统内部反馈的响将数据重新打包，接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为应消息，将数据转换为INTERNET传送的数据传送的数据格式，并对其进行加密。实际上，支付网关起格式，并对其进行加密。实际上，支付网关起着一个数据转换与处理中心的作用。着一个数据转换与处理中心的作用。283、SET与与SSL：如何保证网上交易的安全性，：如何保证网上交易的安全性，
21、这涉及这涉及E-Bank采用的安全协议。目前安全协议采用的安全协议。目前安全协议有两种：有两种：SET与与SSL。SET（Secure Electronic Transaction，简称，简称SET），即），即“安全电子交易安全电子交易”，是，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。制订的进行在线交易的安全标准。SSL（Secure Socket layer，安全套接层）协，安全套接层）协议是由网景（议是由网景（Netscape）公司推出的一种安全）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强通信协议
22、，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。的保护。294、CA：在网上交易中，客户、商家、银行不可：在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面。为了确认交易各方的身份以及保证能直接见面。为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，需要有一份数字证书进行检验，交易的不可否认，需要有一份数字证书进行检验，这就是电子安全证书。这就是电子安全证书。电子安全证书由电子安全证书由CA（Certificate Authority）认）认证中心来发放。证中心来发放。30基于基于SET协议的网上交易（协议的网上交易（B-to-C）首先客户要在自己的计算机里安装一首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然
23、后需要到个电子钱包，然后需要到CA认证中心（到认证中心（到CA的网站）去申请一个证书，这个证书用的网站）去申请一个证书，这个证书用来在做交易的时候跟商家，跟银行做身份来在做交易的时候跟商家，跟银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客上的认证。做好了这些准备工作以后，客户便可以进行在线支付了。户便可以进行在线支付了。31 认证机构（Certification Authorities）持卡人 商家 金融机构 订货信息 一致性 付款信息 32三、三、E-Bank业务拓展业务拓展E-Bank即可进行部分传统的商业银行业务，也担负着电即可进行部分传统的商业银行业务，也担负着电子商务过程中极其重要的
24、在线支付功能，还可开辟系列新的子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟系列新的服务领域。服务领域。（一）商业银行业务（一）商业银行业务E-Bank可以在网上为客户提供可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：小时的实时服务，包括：1商业银行传统服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收商业银行传统服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收费、发放工资、查询个人帐户等。到了电子商务高度发达，费、发放工资、查询个人帐户等。到了电子商务高度发达，货币基本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足货币基本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足不出户，既轻松又快捷。不出户，既轻松又快捷。2商业银行新增业
25、务。如证券清算（即完成证券公司与商业银行新增业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金帐户与储蓄交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金帐户与储蓄帐户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信帐户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。贷（如住房按揭）等。33（二）在线支付（二）在线支付这将成为这将成为E-bank网上金融服务最重要的一网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过部分。在网上进行的交易将全部通过E-Bank支支付，包括商户对顾客（付，包括商户对顾客（B-to-C）商务模式下的）商务模式下的购物、订票
26、、证券买卖等零售交易，也包括商购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户（户对商户（B-to-B）商务模式下的网上采购等）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。34（三）新的业务领域（三）新的业务领域鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，便性，E-Bank还可以开辟多种新业务。比如集还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨（由于这种调动几公司内部的资金调度与划拨（由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整个集团公司的资金利用率）；提供财务信息咨个集团公司的资金利用率）；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；还可以进行网上国询、帐户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。工作等。35