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1、第1页，本讲稿共51页第第9 9章章 电子商务支付系统电子商务支付系统 第2页，本讲稿共51页 学习目标学习目标n熟悉网上支付系统的基本组成 n熟悉网上支付系统主要类型n熟悉网上支付系统的基本功能n熟悉银行卡网上支付流程n熟悉电子转账网上支付流程n熟悉电子现金网上支付流程n掌握电子商务主要模式的支付流程n了解第三方支付接口集成原理第3页，本讲稿共51页电子商务支付系统电子商务支付系统 9.1 网上支付系统网上支付系统9.2 传统与网上支付方式传统与网上支付方式9.3 第三方支付方式第三方支付方式9.4 典型电子商务模式的支付方式典型电子商务模式的支付方式9.5 第三方支付接口开第三方支付接口开
2、发第4页，本讲稿共51页开篇案例：支付宝的局开篇案例：支付宝的局一、最笨的与最一、最笨的与最聪明的明的Paypal采用采用货款直接支付款直接支付给卖家，用信家，用信用卡来担保交易的做法，用卡来担保交易的做法，对当当时的消的消费者来者来说难以理解以理解二、从技二、从技术工具到金融服工具到金融服务三、从解决需求到拉三、从解决需求到拉动需求需求第5页，本讲稿共51页开篇案例：贝宝，专为中国打造开篇案例：贝宝，专为中国打造贝宝付（收）款流程为：贝宝付（收）款流程为：1.1.在在“贝宝贝宝”主页点击主页点击“付款付款”或或“收款收款”；2.2.在在“付（收）款付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：页
3、面所提供的简单表格中，填入：1 1）对方的电子邮件地址对方的电子邮件地址 2 2）所付（要求对方付）的金额所付（要求对方付）的金额 3 3）购物描述购物描述3.3.如是付款，所付金额将即时到达对方如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝贝宝”账户；账户；4.4.如如是是要要求求对对方方付付款款，一一旦旦对对方方确确认认，所所付付金金额额也也将将即即时时到到达你的达你的“贝宝贝宝”账户；账户；5.5.付（收）款过程中，付（收）款过程中，“贝宝贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。会即时发出邮件，提醒收付的双方。第6页，本讲稿共51页9.1 网上支付系统网上支付系统n电子商子商务与网上支付系与网上支
4、付系统 n网上支付系网上支付系统的基本构成的基本构成n网上支付系网上支付系统的种的种类n网上支付系网上支付系统的功能的功能第7页，本讲稿共51页9.1.1电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统n电子商子商务作作为一种全新的商一种全新的商务模式，模式，对传统支付支付结算模式的冲算模式的冲击很大。很大。n传统的支付的支付结算系算系统：是以手工操作：是以手工操作为主，以主，以银行的金融行的金融专用用网网络为核心，通核心，通过传统的通信方式（的通信方式（邮递、电报、传真等）来真等）来进行凭行凭证的的传递，从而，从而实现货币的支付的支付结算。其中使用的支付工具算。其中使用的支付工具不不论是是现金，
5、金，还是支票、是支票、传单都是有形的，在安全性、都是有形的，在安全性、认证性、性、完整性和不可否完整性和不可否认性上有性上有较高的保障，高的保障，虽然存在效率低下、成本然存在效率低下、成本高等高等问题，但已，但已经有一套适合其特点的比有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。成熟的管理运行模式。第8页，本讲稿共51页电子商子商务带来的网来的网络化化让有形的有形的东西无形化了。西无形化了。货币可以是智能卡芯片中的一可以是智能卡芯片中的一组数据，硬数据，硬盘中的中的一个文件，网一个文件，网络中的一中的一组二二进制流。在一次支制流。在一次支付中，甚至可能不会付中，甚至可能不会产生任何生任何实体的体的
6、东西，只西，只是生成了若干文件而已。是生成了若干文件而已。网上支付系网上支付系统借助于借助于Internet获得了快速、便捷、得了快速、便捷、低成本、全球低成本、全球连通性等通性等诸多多优点，但也引点，但也引发了了安全以及信用方面的安全以及信用方面的问题。在公共网。在公共网络上上传输敏感的支付信息必敏感的支付信息必须采取先采取先进、可行的安全技、可行的安全技术。第9页，本讲稿共51页网上支付系网上支付系统在将支付工具、支付在将支付工具、支付过程无形化的程无形化的同同时，也将原来面，也将原来面对面的信用关系虚面的信用关系虚拟化。代化。代表支付表支付结算关系参与者的只不是网算关系参与者的只不是网络
7、中的某些中的某些电子数据，如何确子数据，如何确认这些些电子数据所代表的身子数据所代表的身份以及份以及这些身份的真些身份的真实可信性，可信性，这需要建立需要建立CA认证体系，以确保体系，以确保这个无形的世界中存在个无形的世界中存在真真实的信用关系，的信用关系，这也是网上支付得以也是网上支付得以进行的行的基石。基石。第10页，本讲稿共51页对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。其中支付结算金融专用网才能最终得以实现。其中支付结算环节是由包括支付网
8、关、收单行、发卡行以及环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。成网上支付。因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。及现在的金融体系为一体的综合大系统。第11页，本讲稿共51页9.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网网上上支支付付系系统的的基基本本构构成成如如图9.9.1 1所所示示。主主要要包包括括客客户、商商家家、客客户
9、的的开开户行行、商商家家开开户行行、支支付付网网关关、金金融融专用用网网、认证机机构构等。等。网上支付系网上支付系统的构成的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付，是参与各方与支付工具、支付协议的的结合。合。目前，目前，经常被提及的网上支付工具有常被提及的网上支付工具有银行卡、行卡、电子子现金、金、电子支子支票等。票等。第12页，本讲稿共51页在网上交易中，消在网上交易中，消费者者发出的支付指令，在由商出的支付指令，在由商家送到支付网关之家送到支付网关之间，是在公用网，是在公用网络上上传送的，送的，Internet必必
10、须考考虑公用网上支付信息的流公用网上支付信息的流动规则及其安全保及其安全保护，这就是支付就是支付协议的的责任所在。任所在。目前，已目前，已经有一些比有一些比较成熟的支付成熟的支付协议（SET）。）。支付支付协议：针对某种支付工具，某种支付工具，对交易中的交易中的购物物流程、支付步流程、支付步骤、支付信息的加密、支付信息的加密、认证等方等方面作出面作出规定，以保定，以保证在复在复杂的公用网中交易双的公用网中交易双方能快速、有效、安全的方能快速、有效、安全的实现支付与支付与结算。算。第13页，本讲稿共51页9.1.3.网上支付系统的种类网上支付系统的种类根据系统中使用的支付工具的不同，网上支付系统
11、大致分为：根据系统中使用的支付工具的不同，网上支付系统大致分为：1.1.信用卡支付系统的特点信用卡支付系统的特点每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的先消费，后付款，属先消费，后付款，属“延时付款延时付款”一类一类采用在线操作，可以透支采用在线操作，可以透支2.2.电子转账支付系统的特点电子转账支付系统的特点 操操作作直直接接针针对对账账户户，对对账账户户的的处处理理意意味味着着支支付付的的进进行行，是是一一种种“即即时时付付款款”的的支支付付办办法法。包包括括直直接接转转账账的的支支付付系系统统和和电电子子支支票票支支付付系系
12、统统必须在线操作，不允许透支必须在线操作，不允许透支第14页，本讲稿共51页3.3.电子现金支付系统的特点电子现金支付系统的特点 不不直直接接对对应应任任何何账账户户，持持有有者者预预先先预预付付资资金金，便便可可获获得相应货币值的电子现金得相应货币值的电子现金可离线操作可离线操作是一种是一种“预先付款预先付款”的支付系统的支付系统4.4.第三方支付系统的特点第三方支付系统的特点买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货方通知卖家货款到账，要求发货买方收到货物并检验商品进行确认后，可以通知第三方付款买方收到货
13、物并检验商品进行确认后，可以通知第三方付款给卖家给卖家第三方再将款项转至卖家账户上第三方再将款项转至卖家账户上第15页，本讲稿共51页9.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能使用数字使用数字签名和数字名和数字证书实现对各方的各方的认证 使用加密技使用加密技术对业务进行加密行加密 使用消息摘要算法以确使用消息摘要算法以确认业务的完整性的完整性 当交易双方出当交易双方出现异异议、纠纷时，保，保证对业务的不可否的不可否认性性 能能够处理理贸易易业务的多的多边的支付的支付问题 第16页，本讲稿共51页9.2 传统与网上支付方式传统与网上支付方式9.2.1 传统支付方式支付方式传统的支付方式主要
14、有的支付方式主要有现金支付、票据支付和金支付、票据支付和银行卡支付三种行卡支付三种类型型1.现金支付方式金支付方式在在传统的支付工具中，的支付工具中，现金具有金具有举足足轻重的作用重的作用。有的国家，甚至有的国家，甚至70%-95%的交易都是使用的交易都是使用现金金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与也是建立在能与现金自由金自由兑换的基的基础之上的。之上的。所有支付工具中，人所有支付工具中，人们对现金偏好的原因很多，金偏好的原因很多，第17页，本讲稿共51页现金有如下特点：现金有如下特点：n现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特
15、征。现金以现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特征。现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，任何债权人都不能拒收。国家信用为后盾，以国家法律为保障，任何债权人都不能拒收。n现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授受现金即现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介入，也无须改写和记可使支付完全终结，无须任何第三者的介入，也无须改写和记录在任何地点的账目。录在任何地点的账目。n现金具有现金具有“离线处理离线处理”的特征，几乎没有交易费用的特征，几乎没有交易费用n现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性现金具有国家强制力赋予的信用
16、性以及发行上的有限性（稀缺性）（稀缺性）第18页，本讲稿共51页现金的缺点：金的缺点：受受时间和空和空间的限制，的限制，对某些不某些不谋面的交易面的交易活活动，无法采用，无法采用现金支付金支付大众交易必大众交易必须携携带大量大量现金，携金，携带不便及不不便及不安全因素在一定程度上限制了安全因素在一定程度上限制了现金作金作为支付支付方式的采用方式的采用第19页，本讲稿共51页2.票据支付方式票据支付方式一种以一种以银行存款作行存款作为支付手段的非支付手段的非现金金结算算方式，也称方式，也称为转账支付，多用于企支付，多用于企业之之间的商的商贸过程。程。票据票据：按票面：按票面记载的金的金额在一定期
17、限内完成支付在一定期限内完成支付行行为的的书面面约束凭束凭证，是国，是国际通行的通行的结算和信用算和信用工具。工具。票据分票据分为分分为汇票、本票、支票三大票、本票、支票三大类票据支付票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。支票的付款人人和付款人。支票的付款人为银行行第20页，本讲稿共51页票据支付方式是以票据的票据支付方式是以票据的转移代替移代替实际的的资金金转移，移，这样可大大减少可大大减少现金在保管、携金在保管、携带、输送送中的麻中的麻烦和和风险，且在支付到来之前，付款人，且在支付到来之前，付款人在在这段段时间可充分运用可充分运用资金。金。票
18、据支付方式在异地交易中已票据支付方式在异地交易中已经成成为代替代替现金支金支付方式的最佳工具付方式的最佳工具票据的使用票据的使用过程（程（p.266）票据支付方式涉及票据支付方式涉及资金清算系金清算系统第21页，本讲稿共51页3.银行卡支付方式行卡支付方式银行卡是由行卡是由银行等金融机构行等金融机构发行的，主要有信用行的，主要有信用卡、借卡、借记卡、卡、现金卡等。金卡等。银行卡的行卡的传统支付流程（支付流程（p.266）信用卡支付信用卡支付过程中，信用卡金融信息系程中，信用卡金融信息系统将特将特约商家、信用卡商家、信用卡发行机构以及行机构以及银行的行的计算机系算机系统连网。网。顾客利用信用卡消
19、客利用信用卡消费时，款，款项的支付的支付过程通程通过联机系机系统实时处理。利用信用卡机构的理。利用信用卡机构的计算机中心使算机中心使银行在非行在非营业时间也能支持也能支持顾客客的交易。的交易。第22页，本讲稿共51页借借记卡的支付流程与信用卡的差卡的支付流程与信用卡的差别在于：客在于：客户的的支付信息不支付信息不经过信用机构，而是通信用机构，而是通过银行的金行的金融融专用网用网络直接直接传送送给银行，再由行，再由银行行认证处理支付信息，理支付信息，进行划行划账。在在电子商子商务环境下，境下，电子支付方式可分子支付方式可分为：非：非Internet环境下的境下的电子支付和子支付和Internet
20、环境下的境下的电子支付。子支付。Internet环境下的境下的电子支付也称子支付也称为电子商子商务的网的网上支付，网上支付是上支付，网上支付是电子商子商务的关的关键环节之一。之一。第23页，本讲稿共51页与与传统的支付方式相比，网上支付具有一下特点的支付方式相比，网上支付具有一下特点（5 5点，点，p267）：第24页，本讲稿共51页9.2.2 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式1.信用卡网上支付系信用卡网上支付系统模型模型 信信用用卡卡使使用用已已久久，目目前前的的支支付付系系统都都是是建建立立在在金金融融专用用网网基基础之之上上的的。通通过金金融融专用用网网的的终端端，持持卡卡人人可可以
21、以获得得身身份份验证、消消费结算算、消消费信信贷、转账结算算、通通存存通通兑、自自动取取款款、代代发工工资、代代理理收收费等等服服务。因因此此，信信用用卡卡支支付付系系统的的一一大大特特点点就就是是需需要要在在线实时操操作作，进行行持持卡卡人人身身份份的的真真实性性以以及及信信用用额度度的的验证和和处理理。目目前前，在在金金融融专用用网网上上开开展展此此类业务会会受受到到银行行营业时间的的限限制制，而而随随着着电子子商商务的的发展展，网网上上信信用用卡卡支支付付系系统不不仅在在范范围上上扩展展到到所所有有的的公公共共网网络，时间上上也也扩展展到到全全天天2424小小时，这就就需需要要增增加加相
22、相应的机构和技的机构和技术来支持来支持这种种扩展。展。第25页，本讲稿共51页信用卡网上支付系信用卡网上支付系统结构模型如构模型如图9.2（p.268）所示）所示在在这个支付系个支付系统中，信用卡的中，信用卡的读取与取与处理是十分重要的，因理是十分重要的，因此此在客在客户端的端的计算机上配置算机上配置专门的的读卡卡设备，再由，再由浏览器器扩展部分把展部分把读卡卡设备驱动程序与程序与浏览器捆器捆绑在一起在一起商家的商家的电子商子商务中，除服中，除服务器器为顾客提供商品目客提供商品目录外，外，还有有专门的后端交易服的后端交易服务器，器，应设有支付有支付处理模理模块信用卡中心能信用卡中心能够进行信用
23、卡的真行信用卡的真伪识别，持卡人身份合法性，持卡人身份合法性认证以及信用以及信用额度的确度的确认，并具有在此基，并具有在此基础之上之上进行支付授行支付授权的的功能。由此功能。由此产生的生的转账数据，可于当日或待数据，可于当日或待银行下一行下一营业日日开始之后，再开始之后，再发往收往收单行行进行行处理，因而可以不依理，因而可以不依赖银行的行的业务处理理时间，能，能进行行24小小时的的联机机实时处理理第26页，本讲稿共51页2.2.信用卡网上支付方式的业务流程信用卡网上支付方式的业务流程n客户访问商家主页，浏览商品，验证商家客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CACA证书，申请证书，申请空白订货单
24、空白订货单 n客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码别码PinPin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家单同时发往商家n商商家家后后端端服服务务器器中中的的支支付付处处理理模模块块在在收收到到订订单单信信息息和和支支付付信信息息之之后后，初初步步确确认认客客户户的的交交易易意意图图，在在对对客客户户身身份份认认证证完完成成之之后后，将将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请
25、授权。两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。n 第27页，本讲稿共51页3.SET支付系支付系统SET（Secure Electronic Transaction）是由）是由Visa和和MasterCard公公司司牵头，联合多家机构共同推出的基于合多家机构共同推出的基于Internet的卡基支付系的卡基支付系统，取名，取名为安全安全电子交易子交易协议SET支付系支付系统的功能：的功能：信息保密性：通信息保密性：通过对信息的加密（数字信封、数字信息的加密（数字信封、数字签名、双名、双联签字技字技术）来）来实现数据完整性：通数据完整性：通过杂凑技凑技术以及数字以及数字签名技名技术来来实现对
26、持卡者的持卡者的认证：通：通过持卡者数字持卡者数字证书及数字及数字签名名实现对商家的商家的认证：可通：可通过商家商家证书和数字和数字签名名实现互操作性：通互操作性：通过在不同硬件平台操作的能力，通在不同硬件平台操作的能力，通过特定的特定的协议和信息和信息格式格式实现第28页，本讲稿共51页SET的的购物流程与物流程与传统的的购物流程十分相似，其物流程十分相似，其购物流程物流程过程及通信工程如下（程及通信工程如下（p.270）：）：SET支付系支付系统的保密性好，安全性高是的保密性好，安全性高是SET的的骄傲，但也傲，但也为此付出了此付出了过于复于复杂、使用麻、使用麻烦、成、成本高、与其他支付本
27、高、与其他支付协议难以兼容等代价以兼容等代价第29页，本讲稿共51页9.2.3 电子支票支付方式子支票支付方式n电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型n电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程n电子支票支付系统实例电子支票支付系统实例第30页，本讲稿共51页1.电子支票支付系子支票支付系统模型模型n电子子支支票票：是是一一个个经付付款款人人私私钥加加密密的的写写有有相相关关信信息息的的电子子文文件件。它它由由客客户计算算机机内内的的专用用软件件生生成成，一一般般应包包括括支支付付数数据据（支支付付人人、支支付付金金额、支支付付起起因因等等）、支支票票数数据据（出出票票人人、收收款
28、款人人、付付款款人人、到到期期日日等等）、客客户的的数数字字签名、名、CA证书、开、开户行行证明文件等内容。明文件等内容。n由由于于支支票票是是银行行见票票即即付付的的票票据据，因因此此开开出出支支票的事先授票的事先授权十分重要。十分重要。n网网上上电子子支支票票支支付付系系统模模型型如如图9.9.4 4（p.272）所示。所示。第31页，本讲稿共51页n电子子支支票票支支付付系系统提提供供发出出支支票票、处理理支支票票和和网网上上服服务，是是纸基基支支票票的的电子子化化延延伸伸。付付款款人人向向收收款款人人发出出电子子支支票票以以抵抵付付货款款，收收款款人人用用此此电子子支支票票向向银行行背
29、背书以以启启动支支付付，经认证的的合合法法电子子支支票票在在支支付付过程程中中就就作作为将将存存款款从从付付款款人人账户转入入收收款款人人账户的的确确认依依据据。这是是一一种种付款人启付款人启动支付的模式。支付的模式。n大大量量的的电子子支支票票还可可以以经票票据据交交换所所进行行清清算算，即即通通过票票据据交交换组织互互相相抵抵消消各各自自应收收应付付的的票票据据金金额，然然后后只只进行行最最终差差额的的转账。由由于于整整个个过程程的的自自动化化程程度度很很高高，即即使交易使交易额很少，很少，这种方式也是种方式也是经济划算的。划算的。第32页，本讲稿共51页2.2.电子支票支付方式的业务流程
30、电子支票支付方式的业务流程n客客户户到到银银行行开开设设支支票票存存款款账账户户，存存入入存存款款（此此步步骤骤也也可可通通过过InternetInternet实现），申请电子支票的使用权。实现），申请电子支票的使用权。n客户开户行审核申请人资信状况客户开户行审核申请人资信状况 n顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家一同发往商家 n电子支票系统十分适合电子支票系统十分适合B2BB2B模式中的货款支付模式中的货款支付票据交易所的加
31、入，很大程度上提高了整个支票系统的运行效率，票据交易所的加入，很大程度上提高了整个支票系统的运行效率，轧差处理使得无论多大多小的交易额都能得到低成本的处理轧差处理使得无论多大多小的交易额都能得到低成本的处理第33页，本讲稿共51页3.FSTC电子支票支付系子支票支付系统实例（例（p.274）FSTC（Financial Service Technology Consortium，金融服，金融服务技技术联合会）合会）第34页，本讲稿共51页电子支票支付系统实例电子支票支付系统实例 nNetChequeNetChequenNetChequeNetCheque系系统统是是由由美美国国南南加加州州大大
32、学学的的信信息息科科学学研研究究院院开开发发的的面面向向支支票票结结算算的的支支付付系系统统。它它使使现现在在使使用用的的普普通通支支付付处处理理方方法法，在在InternetInternet上得以实现。上得以实现。nNetChequeNetCheque系系统统中中除除客客户户、商商家家与与银银行行之之外外，还还引引入入了了另另一一个个第第三三方方参参与与者者KerberosKerberos服服务务器器。NetChequeNetCheque系系统统使使用用KerberosKerberos服服务务器器来来提提供供签签发发支支票票的的信信用用担担保保服服务务，并并与与银银行行合合作作完成整个支付过
33、程。完成整个支付过程。第35页，本讲稿共51页9.2.4 电子子现金支付方式金支付方式n电子子现金金 n电子子现金的种金的种类 n电子子现金网上支付系金网上支付系统模型模型 n电子子现金支付系金支付系统实例例第36页，本讲稿共51页1.电子子现金金2.电子子现金的种金的种类目前，各种已开目前，各种已开发的的电子子现金支付系金支付系统大致可分大致可分为两两类，分，分别采取了两采取了两种不同的手段。种不同的手段。（1 1）硬）硬盘数据文件形式的数据文件形式的电子子现金金 将按一定将按一定规则排列的一定排列的一定长度的数字串，即一种度的数字串，即一种电子化的数字信息子化的数字信息块或数据文件，作或数
34、据文件，作为代表代表纸币或或辅币所有信息的所有信息的电子化手段子化手段保存于硬保存于硬盘中的数字化的中的数字化的电子信息作子信息作为一种数据文件，具有一种数据文件，具有可被完整复制的特点，要想保持可被完整复制的特点，要想保持电子子现金的稀缺性和防金的稀缺性和防伪性，就必性，就必须采用加采用加强的密的密码技技术或其他安全措施，使得合或其他安全措施，使得合法的法的发行主体之外的任何个人或行主体之外的任何个人或组织不可能制造（或复制）不可能制造（或复制）出出这种数字信息文件。种数字信息文件。第37页，本讲稿共51页电子子现金的真金的真伪识别以及重复使用以及重复使用识别，削弱了其分散，削弱了其分散处理
35、和离理和离线处理的特性。理的特性。（2 2）IC卡形式的卡形式的电子子现金金 将将货币价价值的的汇总余余额存存储在智能在智能IC卡中，即将智能卡作卡中，即将智能卡作为货币价价值的的计数器数器智能卡形式的智能卡形式的电子子现金除与金除与银行行账户之之间的的转移外，其余的移外，其余的转移操作均可独立完成，不必与移操作均可独立完成，不必与银行行发生任何生任何联系，从而保系，从而保证了其分散匿名性和离了其分散匿名性和离线操作性操作性第38页，本讲稿共51页（3 3）两种）两种电子子现金的比金的比较p.276匿名性、离匿名性、离线操作性以及安全性、便携性是人操作性以及安全性、便携性是人们对电子子现金的主
36、要要求，因此，具有网金的主要要求，因此，具有网络支付功能的智能卡支付功能的智能卡型型电子子现金是金是电子子现金的金的发展方向展方向第39页，本讲稿共51页3.电子子现金网上支付系金网上支付系统模型模型（p.277）其其业务流程流程 若若电子子现金的金的转移是在个人之移是在个人之间发生，生，则通通过两者两者专用的用的电子子钱包来包来进行支付行支付转移，移，这一一过程既可在网程既可在网上完成，也可在网下完成上完成，也可在网下完成4.电子子现金支付系金支付系统实例例（1）Ecash系统系统 硬盘数据文件的形式硬盘数据文件的形式（2）Mondex系统系统 英国银行界研制开发的一种智能卡电子现金系统英国
37、银行界研制开发的一种智能卡电子现金系统第40页，本讲稿共51页9.3 第三方支付方式第三方支付方式9.3.1 9.3.1 第三方支付的兴起第三方支付的兴起第三方支付的特点：第三方支付的特点：1.1.支付中介支付中介2.2.技术中间件技术中间件3.3.信用保证信用保证4.4.个性化与增值服务个性化与增值服务非独立的第三方支付也被称为非独立的第三方支付也被称为“信用增强型第三方支付信用增强型第三方支付”第41页，本讲稿共51页9.3.2 第三方支付系第三方支付系统模型模型电子支付服子支付服务机构：主要包括中国人民机构：主要包括中国人民银行清算行清算中心、商中心、商业银行和包括行和包括银联在内的第三
38、方支付在内的第三方支付服服务商商第三方支付：指独立于第三方支付：指独立于电子商子商务商商户和和银行，行，为商商户和消和消费者（在交易者（在交易过程中，消程中，消费者可能是者可能是其他商其他商户）提供支付服）提供支付服务的机构的机构第三方支付服第三方支付服务商：分商：分为独立的第三方支付和非独立独立的第三方支付和非独立的第三方支付的第三方支付第42页，本讲稿共51页非独立的第三方支付依托非独立的第三方支付依托电子商子商务平台，如支付平台，如支付宝、宝、财付通等付通等独立的第三方支付保持中立，不直接参与商品或独立的第三方支付保持中立，不直接参与商品或服服务的的买卖，公平、公正地，公平、公正地维护参
39、与各方的合参与各方的合法法权益，如益，如银联电子支付和易宝支付等子支付和易宝支付等C2C电子商子商务模式下的模式下的业务流程流程B2C电子商子商务模式下的模式下的业务流程流程第43页，本讲稿共51页第三方支付作为买家和卖家之间的第三方支付作为买家和卖家之间的“中间件中间件”，具有提，具有提供支付服务通道的作用，让网上购物更加快捷、便利。供支付服务通道的作用，让网上购物更加快捷、便利。同时，在一定程度上增加了买卖双方之间的交易信任，同时，在一定程度上增加了买卖双方之间的交易信任，保证交易过程保证交易过程0 0中资金流和物流的正常双向流动，增中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，提高
40、了人们在线购物的意愿。加网上交易的可信度，提高了人们在线购物的意愿。目前第三方支付最大的应用领域是目前第三方支付最大的应用领域是C2CC2C电子商务模式电子商务模式第44页，本讲稿共51页9.3.3 第三方支付平台的作用第三方支付平台的作用减少了从事网上减少了从事网上销售的商售的商户为接受接受银行卡支付，需行卡支付，需要与众多要与众多银行行联结、协商、管理和商、管理和维护的成本的成本扩大了可以接受大了可以接受银行卡支付的商行卡支付的商户范范围减少了消减少了消费者者银行机密信息在公共网行机密信息在公共网络上泄露的可能性上泄露的可能性增增强了了电子商子商务活活动过程的信用程度程的信用程度第45页，
41、本讲稿共51页9.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题n财税问题财税问题n电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币的立法问题电子货币的立法问题n网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题第46页，本讲稿共51页财税问题财税问题n因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。
42、第47页，本讲稿共51页电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币电子货币:指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以11的比率进行自由兑换。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。因此，目前的电子货
43、币更像是一种电子化的结算体系。第48页，本讲稿共51页电子货币的立法问题电子货币的立法问题n电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。第49页，本讲稿共51页网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题 n电子货币的应用范围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题等让人十分头痛与紧张，稍不留神便损失惨重，应加强安全技术来降低这种技术性风险。n此外，还有支付中的流动性风险，即支支付付不不能能风风险险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。第50页，本讲稿共51页提提 问问n解答1n解答2第51页，本讲稿共51页