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1、保险单选题一、1、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，定义此保险概念的角度是（ ）A风险角度 B经济角度 C法律角度 D社会角度2、保险可以从不同的角度进行定义。从经济角度看，保险属于（ ）A合同行为 B财务安排 C精巧的稳定器 D风险管理的方法3、保险是风险管理的一种方法定义此保险概念的角度是（ ）A风险角度 B经济角度 C法律角度 D社会角度4、在现代商业保险中，符合保险人承保概念的角度是（ ）A特别风险 B可保风险 C理想风险 D损失风险5、可保风险是指符合保险人承保条件的（ ）A投机风险 B可测风险 C特定风险 D巨灾风险6、可保风险必须是只有损失机会没有获利可能的风险。这说明保险人
2、承保的风险是（ ）A投资风险 B投机风险 C纯粹风险 D自然风险7、可保风险必须具备的条件之一是（ ）A少量标的均有遭受损失的可能 B少量标的均有遭受损失的必然C大量标的均有遭受损失的可能 D大量标的均有遭受损失的必然8、可保风险是一种（ ）的风险。A发生重大损失可能性大，遭受重大损失的机会大B发生重大损失可能性大，遭受重大损失的机会小C发生重大损失可能性小，遭受重大损失的机会大D发生重大损失可能性小，遭受重大损失的机会小9、可保风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失，这一条件要求损失的发生具有（ ）A集中性 B分散性 C巨灾性 D广泛性10、依据保险的经营性质可以将保险分为（ ）A原保险与再
3、保险 B盈利保险与非盈利保险C公营保险与民营保险 D商业保险与社会保险11、保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的保险称为（ ）A重复保险 B共同保险 C再保险 D超额保险12、商业保险是指保险经营者以营利为目的的保险，故又称（ ）A盈利保险 B互助保险 C保障保险 D社会保险13、原保险是（ ）直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。A投保人与代理人 B投保人与保险人 C代理人与保险人 D保险人与再保险人14、重复保险是投保人以（ ）分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。A同一标的 B同一保险利益 C同一风险事故 D以上三者都是15、几个保险人
4、就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种风险是（ ） A原保险 B再保险 C重复保险 D共同保险16、政策保险是政府为了政策上的目的，运用（ ）而开办的一种风险。A风险管理技术 B普通保险技术 C特殊保险技术 D政策保险技术17、根据我国保险法规定，保险公司经营的业务种类是（ ）A寿险与非寿险 B财产保险与人身保险 C水险与非水险 D责任保险与信用保险18、以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险是（ ）A财产保险 B人身保险 C责任保险 D信用与保证保险19、人身保险是以（ ）为保险标的的一种保险。A人的身体或生命 B人的健康 C人的生命 D人的生活习惯
5、答案：1B 2B 3A 4B 5C 6C 7C 8B 9B 10B 11C 12A 13B 14D 15D 16B 17B 18C 19A二、1、保险合同的当事人是（ ）A保险人与被保险人 B保险人与投保人 C保险人与受益人 D保险人与代理人2、保险合同是双务合同，此双务合同是指合同双方当事人（ ）A相互享有权利、承担义务的合同B在享有一定权利的同时也必须偿付一定对价的合同C承担某种风险损失赔偿责任的合同D都必须遵守最大诚信的合同3、因为享有一定权利而必须偿付一定对价，这说明保险合同属于（ ）A单务合同 B射幸合同 C附合合同 D有偿合同4、保险合同是有偿合同，在合同中保险人付出的对价是（ ）
6、A承担投保人转移的风险 B签发保险单C对承保标的进行防灾防损 D拟定保险条款5.保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是做出是否同意的意思表示。这说明保险合同具有（ ）的法律特征。A有偿合同 B双务合同 C射幸合同 D附合合同 6、如果保险合同只对冰雹千万的农作物损失负赔偿责任，则该类合同属于（ ）A特定式保险合同 B单一危险保险合同 C特定危险保险合同 D特约式保险合同7、在某人寿保险合同中，如果投保人、被保险人和受益人为三个不同的人，则该保险合同的当事人是（ ）A投保人和被保险人 B保险人和投保人 C投保人和受益人 D保险人和被保险人8、与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务
7、的人是（ ）A被保险人 B投保人 C保险代理人 D保险经纪人9、其财产或人身受合同保障，享有保险金请求权的人，称为（ ）A投保人 B受益人 C保险人 D被保险人10、在保险合同中，当投保人与被保险人不是同一人时，被保险人是保险合同（ ）A当事人 B关系人 C法人 D自然人11、权利能力和行为能力是（ ）的基本条件。A投保人 B自然人 C受益人 D法人12、（ ）对保险标的不具备保险利益，保险合同无效。A被保险人 B受益人 C投保人 D保险人13、被保险人是无民事行为能力或限制行为能力的人，可以由他的（ ）指定受益人。A保险人 B本人 C投保人 D监护人14、按照我国保险法的规定，投保人变更受益
8、人时须经（ ）的同意。A保险人 B被保险人 C原指定受益人 D拟指定受益人15、如果两全保险的被保险人指定投保人之外的第三人为受益人，则有满期保险金请求权的人是（ ）A投保人 B被保险人 C受益人 D继承人16、保险合同的关系人一般是指（ ）A受益人 B保险人 C投保人 D保单持有人17、保险合同的客体是（ ）A投保人于保险标的上的保险利益 B保险标的本身C保险标的价值 D保险金额18、作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体，是指（ ）A保险利益 B保险责任 C保险范围 D保险标的19、保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任被称为（ ）A保险赔偿 B保
9、险给付 C保险保障 D保险责任20、在财产保险合同中，投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额叫（ ）A保险利益 B保险金额 C保险责任 D保险责任21、在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是（ ）A保险价值 B实际损失 C赔偿金额 D保险金额22、投保人为取得保障，按合同约定向保险人支付的费用叫（ ）A保险价值 B保险金额 C保险费 D保险利益23、承担违约责任的方式是（ ）A道歉 B诉讼 C支付违约金或支付赔偿金 D协议承担24、附加条款是对基本条款的修改可变更其效力（ ）基本条款。A等于 B低于 C优于 D无可比性25、在保险合同中，投保人或被保险人就特定事项进行
10、担保的条款称为（ ）A附加条款 B担保条款 C保证条款 D特殊条款26、（ ）是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。A保险凭证 B暂保单 C保险单 D投保单27、在保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证是（ ）A投保单 B保险凭证 C保险单 D暂保单28、（ ）是指由保险人签发正式保单之前出立的临时保险凭证。A暂保单 B保险单 C保险凭证 D投保单29、（ ）是一种简化了的保险单，与保险单的法律效力相同。A暂保单 B保险凭证 C 投保单 D保险单30、暂保单有有效期一般为（ ）天A60 B15 C30 D9031、如果投保人与保险人就保险合同条款达成协议，这说明（ ）A保
11、险合同已经成立 B保险合同已经生效 C保险合同已经有效 D保险合同已无法变更32、（ ）意味着合同条款产生法律效力。A保险合同已经成立 B保险合同已经生效C保险合同已经无法变更 D保险合同已经失效33、在保险合同变更中，其合同当事人或合同关系人的变更属于（ ）A主体变更 B权利变更 C内容变更 D标的变更34、某保险合同于5月9日填具投保单投保企业财产保险，保险公司于5月11日进行审核，于5月14日收取保险费并于当日签发了保险单，保险单于5月16日送达投保人。该保险合同生效的日期是（ ）A5月9日零时 B5月11日零时 C5月15日零时 D5月16日零时A仲裁 B诉讼 C解除 D协商35、对投
12、保人故意未履行如实告知的义务的，保险事故发生时，保险人应当（ ）A应承担全部赔偿责任 B应承担部分保险责任C不承担保险责任 D视情况而定答案：1B 2A 3D 4A 5D 6B 7B 8B 9D 10B 11A 12C 13D 14B 15B 16A 17A 18D 19D 20D 21D 22C 23C 24C 25C 26D 27C 28A 29B 30B 31A 32B 33A 34C 35C 三、1、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益被称为（ ）A保险利益 B经济利益 C法律权益 D经济权益2、保险利益为确定的利益是指保险利益在客观上或事实上（ ）A已经确定 B可以确定 C不能确
13、定D A和B均是3、保险利益为确定的利益，这种客观存在的确定利益包括（ ）A现有利益 B经济利益 C期待利益 D A和C均是4、保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司拒保卫。这说明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（ ）A确定的利益 B合法的利益 C具有利害关系的利益 D保险公司认可的利益5、财产保险的保险利益产生于投保人（ ）A对各种有形财产的权益 B对各种无形财产的权益C对财产及其有关利益的权益 D对精神创伤这类无形财产的权益6、在人身保险中，下列说法错误的是（ ）A本人对自己的生命和身体具有保险利益B投保人配偶、子女、父母的生
14、命和身体具有保险利益C投保人对与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近新属具有保险利益D被保险人同意投保人为其订立合同的，不视为投保人对被保险人具有保险利益7、对于责任保险的保险利益，下列说法正确的是（ ）A医师对自己工作上的疏忽或过失具有保险利益B财产所有人对其财产具有保险利益C子女对于父母具有保险利益D债权人对债务人具有保险利益8、最大诚信原则的基本内容包括（ ）A告知、担保、弃权与合理反言 B告知、保证、主张与禁止反言C告知、诚信、弃权与禁止反言 D告知、保证、弃权与禁止反言9、在最大诚信原则中，弃权与禁止反言约束的对象主要是（ ）A投保人 B保险人 C保险代理人 D投保人与保
15、险代理人14、下列属于人身险的重要事实是（ ）A价值 B健康状况 C品质 D风险状况10、保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利，这是指（ ）A告知 B保证 C弃权 D禁止反言11、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ ）A不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费B不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费C承担赔偿或者给付保险金的责任，不退保费D承担赔偿或者给付保险金的责任，退保费12、根据我国保险法的规定，投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，正确的处理方式是（ ）
16、A全部承担赔偿或给付保险金的责任 B部分承担赔偿或给付保险金的责任C不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费D不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费13、近因原则是判明风险事故与保险标的的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。所谓近因是指（ ）A时间上与损失最近的原因 B空间上与损失最近的原因C造成损失的最先发生的原因 D造成损失的最直接有效的原因14、某日天下大雪，一行人被AB两车相撞致死，后经交通警察查实，该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致。则行人死亡的近因是（ ）A大雪天气 B酒后驾车 CA车撞击 DB车撞击15、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医
17、院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（ ）A被汽车撞倒 B心肌梗塞 C被汽车撞倒和心肌梗塞 D被汽车撞倒导致的心肌梗塞16、近因原则是保险实务中（ ）时所遵循的重要原则之一。A展业 B承保 C理赔 D防灾17、有一艘装满烟叶和皮革的货船，在航行中遭遇海难，大量海水涌入船舱，皮革腐烂，但海水没有直接接触到包装烟叶的捆包，然而由于皮革的腐烂发生恶臭使烟叶受损，近因是（ ）A皮革腐烂 B海水涌入船舱 C恶臭 D海难答案：1A 2D 3D 4B 5C 6D 7A 8B 9B 10D 11A 12D 13D 14B 15B 16C 17D 四、1. 财产保险是以（ ）为标
18、的的保险。 A 利益 B 财产 C财产及其有关利益 D财产2. 我国企业财产保险的常用险种是（ ）。A 基本险和综合险 B 基本险和附加险 C 综合险和附加险 D基本险和一切险3. 在企业财产保险中，属于不可保的财产是（ ）。A 固定财产 B 桥梁 C 古玩、艺术品 D 文件、技术资料4. 下列不能列入企业财产投保范围的财产有（ ）。A 投保人所有的财产B 投保人代他人保管的财产C 投保人与他人共有而由他人负责的财产D 投保人与他人共有而由投保人负责的财产5. 企业财产保险中属于特约可保财产的有（ ）。A 房屋、材料 B 金银、珠宝 C 土地、矿藏 D 票证文件答案1 C 2A 3D 4C 5
19、B五、1 在财产保险业务中，有一种以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险被称为（ ）A保证保险 B责任保险 C信用保险 D赔偿保险2责任保险的间接赔偿对象是（ ）A被保险人 B受益人 C第三者 D保险人3（ ）是责任保险中保险人承担赔偿责任的最高限额A保险金额 B保险价值 C保险金 D赔偿限额4.列属于产品责任保险中保险责任的是（ ）A根据合同或协议应由被保险人承担的责任B被保险人故意违法生产、销售的产品发生事故所造成的损失C被保险产品本身的损失以及退换、回收有缺陷的产品造成的费用及损失D被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用5雇主责任保险合同的受益者是（ ）A雇主 B雇员 C企
20、业 D法人6雇主责任保险的被保险人是（ ）A雇员 B雇主 C第三者 D长期固定工7信用保险条款中一般都规定有相应的赔偿（ ）A观察期 B有效期 C抗辩期 D等待期8合同保证保险的保险金额一般不超过工程总造价的（ ）A商品购销合同 B借贷合同 C建筑工程承包合同 D租凭合同答案：1B 2C 3D 4D 5B 6B 7D 8C 六、1、人身保险合同的保险标的是被保险人的（ ）A工作能力 B健康状况 C生命和身体 D生存和死亡2、以被保险人生存或者死亡为付保险金条件的人身保险是（ ）A年金保险 B人寿保险 C人身意外伤害保险 D健康保险3、以保障范围为分类标准，人身保险的种类有（ ）A人寿保险、死亡
21、保险和健康保险B死亡保险、伤害保险和健康保险C人寿保险、意外伤害保险和健康保险D死亡保险、生存保险和两全保险4、按照投保方式分类，人寿保险公司经营的人身保险业务可以划分为（ ）A团体意外保险业务和个人意外保险业务B团体人身保险业务和个人人身保险业务C团体健康保险业务和个人健康保险业务D团体人寿保险业务和个人人寿保险业务5、下列所列的人身保险业务中，属于短期业务的是（ ）A定期死亡保险 B年金保险 C游客意外伤害保险 D终身死亡保险6、（ ）是指一张保险单只为一个人提供保障的保险。A人寿保险 B健康保险 C团体保险 D个人保险7、（ ）是指以一张总的保险单为某一团体单位的所有成员，或其中的大多数
22、员工提供保险保障的保险。A个人保险 B团体保险 C健康保险 D意外保险8、分红保险是保险人将（ ）分配给被保险人的保险。A保费一部分 B全部盈利 C保费的全部 D每期盈利的一部分9、按（ ）分类，人身保险可分为人寿保险、人身伤害意外保险、健康保险。A保障范围 B保险期限 C投保方式 D风险程度10、意外伤害保险以被保险人因遭受（ ）造成死亡或残疾为保险事故的人身保险A疾病 B意外伤害事故 C生育 D职业病11、（ ）是一种缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险A变额寿险 B定期寿险 C万能寿险 D生存寿险12、一般，人身保险合同的不可抗辩条款的抗辩期规定为（ ）A1年 B2年 C3年 D4年13
23、、某定期死亡保险的被保险人死亡时，保险人发现其实际年龄为40岁，而其投保时申报年龄为45岁，则保险人应采取的措施是（ ）。A增加给付额 B减少给付额 C退还多收保费 D收取少交保费14、（ ）指出，寿险合同生效满一定时期之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。A年龄误告条款 B宽限期条款 C不可抗辩条款 D保险利益条款15、不可抗辩条款适用于（ ）。A永久完全残疾给付 B意外伤害加倍给付 C一般的死亡给付 D意外残疾给付16、（ ）内容是当投保人未按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在这段期间内，保险合同仍有效。A宽限期条
24、款 B不可抗辩条款 C自杀条款 D复效条款17、按照我国保险法规定，保险合同约定分期支付保险费的法定宽限期为（ ）。A20日 B30日 C60日 D90日18、以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自合同成立之日起两年内自杀的，保险人（ ）。A不给付保险金，但退还保单现金价值 B给付保险金C扣除手续费后，退还保险金 D不承担任何保险责任19、人身保险合同的效力中止两年后保险人有权解除合同。如果投保人已交足两年以上的保险费，保险人对该合同的处理方式是（ ）。A退还保险费 B扣除手续费后，退还保险费 C退还保单的现金价值D扣除手续费后，退还保单现金价值20、在残疾后的前一段时间称为（ ），在这期间
25、不给付任何补偿，一般为3个月或6个月。A观察期 B推迟期 C等待期 D准备期1C 2B 3C 4B 5C 6D 7B 8D 9A 10B 11C 12B 13C 14C 15C 16A 17C 18A 19C 20B 二、多项选择题1.风险的基本要素包括（ABC ）A、风险因素 B风险事故、C、损失 D、盈利2. 财产保险业务包括：（ABC ）A财产损失保险 B责任保险 C信用保险3.下列有关保险的陈述的正确的是（ABC）保险是风险处理的传统有效的措施、保险是分摊意外事故损失的一种财务安排、保险体现的是一种民事法律4.关于近因原则的表述正确的是（ADE ）A近因是造成保险标的损失最直接、最有效
26、的、起决定作用的原因B近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿5.保险合同的书面形式包括（AB ）。A保险单 B暂保单 C保险凭证 D经保险人签章的投保单 E批单6.损失补偿原则的实施要点有（ABD ）。A以实际损失为限 B以保险金额为限 C以保险标的净值为限 D以可保险利益为限 E以保险期限为限7.普通家庭财产保险包括（BC ）两个险别。A灾害损失保险 B家庭财产两全保险 C盗窃保险 D第三者责任险 E水渍险8.下列有关风险的陈述正确的是（BCE）风险是指某种损失发生的可能性风
27、险的存在与客观环境及一定的时空条件有关风险是风险因素、风险事故、与损失的统一体D没有人类的活动，也就不存在风险E风险是不可以转移的9. 按风险损害的对象分类，风险可分为（ABCE）A财产风险 B人身风险 C信用风险 D政治风险 E责任风险10.可保风险的特性是：（ABC ）A风险不是投机性的 B风险必须具有不确定性 C风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D风险可能导致较大损失E风险在合同期内预期的损失是可计算的11. 有关重复保险正确的是（BCDE ）A保险金额总和不得超过保险价值B主要采用分摊原则进行理赔C保险金额总和可以超过保险价值，赔偿额以保额为限D赔偿金额的总和不得超过保险价值E投
28、保人应将重复保险的有关情况通知保险人12. 保险利益的构成应具备如下条件（CDE ）。A不确定的利益 B合法的利益 C确定的利益 D合法的经济利益 E客观存在的利益13. 最大诚信原则的具体内容包括（ABCD ）。A告知义务 B保证 C弃权和禁止反言 D说明义务 E保密义务14. 保险合同的关系人包括（CD ）A保险人 B投保人 C被保险人 D受益人 E保险代理人15.投保人对下列人员中具有保险利益的是（CDE）A债权人 B债务人 C本人 D父母、子女 E兄弟、姐妹16. 以保险人的承保方式为标准划分，保险可分为（AD ）A原保险 B不定额保险 C定额保险 D再保险 E超额保险17.风险事故的
29、不确定性表现在：（ABDE ）A风险是否发生不确定 B风险何时发生不确定 C发生事故不确定 D风险何地发生不确定 E风险发生概率不确定18.根据最大诚信原则，要求（ABC ）。A投保人在订立合同时如实告知保险标的的重要事宜B投保人在订立合同后严格履行保险合同C保险人在订立合同时，向投保人说明保险合同的主要内容D在保险事故发生时，保险人有足够的偿付能力E保险人在订立合同时，向投保人说明原订费率的过程19.关于近因原则的表述正确的是（ADE）A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因B近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原
30、则三、判断题（正确的在括号内标,错误的在括号内标）1.财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。（ V ）2.在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（X ）3.保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（ V ）4.保险凭证是一种简化了的保险单，但在法律上效力不如一般保险单。（ X ）5.社会保险是依合同实施的契约行为。（X ）6.纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（X ）7.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（X ）8.没有保险利益就不存在保险关系。（ V ）9.当受益人先于
31、被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。（ V ）10.再保险、重复保险和共同保险都是同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（ V ）11.在人身保险中，保险利益是人的生命和身体。（ V ）12. 代位求偿权通常只适用于财产保险。（ V ）13.财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。（ V ）14.父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（ V ）15.近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（X ）16.在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（X ）四、保险规划案例 注意事项：首先，根据客户的情况进行需求分析：1、 家庭财产和人身健康保障
32、2、 人身意外保障3、 教育经费4、 退休收入5、 对收到抚养的人的支持6、 丧葬费用与遗产计划7、 高杠杆的储蓄方式8、 提供安全的投资工具等。然后，进行保险规划设计：注意适应性、经济支付能力、选择性的特点再根据各保险公司的具体保险产品进行有针对的设计。最后，进行方案点评介绍你设计方案的特点 注重保障人的健康、重大疾病、对子女的保障等等。案例：1、家庭保险/理财方案2004年1月8日下午4点，公交101车走下一个驼背的老太太，80岁的人，身高从1.6米萎缩到1.5米，拄着拐杖，拖着的行李车上是一框北京晚报。车上妇女叹息说“真不容易”。显然是说老太太卖晚报谋生的情景。这是我拜访客户路上看到的。
33、这样的情景见多了。要是以往，我们是不大会注意的，因为做了保险和理财的工作，对因年老、疾病、或意外而致的无助会非常敏感。一个个遗憾让我们有责任去提醒我们的亲友和见到的人储备和安全的意义，剩下的就由每个人自己去决定吧。所有保险公司的产品都可以如下划分，各有自己的优势。重要的是业务员和公司。类型储蓄投资意外大病特点分期付款，积沙成堆，兼顾储蓄和保险10年以上长期投资，低风险，复利增值效果惊人，适合资金较大者。消费型，性价比近500倍消费型，性价比近240倍功能退休金，教育基金，分红，增值，避税，遗产分配等投资，退休金，避税，教育，遗产分配，储蓄等几乎各种理财和保险用途应该尽可能多买有限额保险和投资都
34、是依据收入情况而不是需求决定的金融服务，因为挣钱的需求是没有上限的。高收入家庭中低收入家庭现金充足紧缺储备充足少甚至无收入稳定收入低或不稳定生活费用/收入低高承担风险的能力高低增加收入的能力高低高收入家庭收入稳定是因为其长期收入高且稳定的缘故。高收入家庭相当多的钱用于旅游或娱乐了。相反，低收入的家庭，收入的绝大部分用于支付房租、食品、衣服和贷款等，就不剩什么了，甚至又亏空。因为储备少，现金少，所以低收入家庭承受风险的能力特别低，所以尤其应该增加保障在总收入中的比重。1. 1. 中高收入家庭理财方案夫妻2人都在外企做经理层十年左右，属于典型的白领，家庭月收入5万元左右。职业稳定，从来没有跳过槽。
35、假设丈夫和妻子年龄都以40岁，有个14岁的男孩，有自己的房子和汽车。在保险方面，有社保和公司给的保险，但保额和保障情况不详。外企工作的人的共同想法是不知道自己多少年以后在做什么，所以为将来做准备的心理很强。家庭是否支付贷款和日常费用不详。其总储蓄额以全家2万元/月计算，10年积累了240万元。我在征询了国内个人理财的首创者之一，留美归国的周博士以后，加上我自己对理财和投资的理解，制定如下方案。u u 银行储蓄：留下3个月的生活费足够了。u u 保险：意外伤害保险和大病医疗的金额的确定是要保证不工作5年的生活费用。u u 退休金：应该储备20年的各种开支，从60岁退休时倒算。u u 股票投资：不
36、应超过1/5，而且要投在稳健的蓝筹股上5年以上。因为中国股市的波动性世界著名，所以应该采用定期定额购买方式，以抵消价格波动的风险。3口之家的必须的生活费以1万元计算，则每月可以用于储蓄和投资的可支配现金为4万元。最重要的是实施能力和遵守计划的纪律。这里的可支配现金是指扣除了各种分期付款的现金与储蓄，可能与教科书上的不同。1.1. 1.1. 保险人身保险分寿险、大病医疗和意外伤害3种。有可以划分为主险和附加险。主险就是寿险，是储蓄性质的，基本上与银行存款的收益率相似，但优势是在保障期间内发生身故时可以获得全额的赔付。它的主要功能是为了退休金或为后人留下一笔财富。附加险是经济实惠的保障，必须和寿险
37、一起购买。大病医疗险（提前给付大病医疗险DD）最高只能是寿险的80%。方案1保障如果要看得起大病，其大病医疗险应该50万以上，但40岁以下免体检的上限是主险30万元以下，大病医疗险最高不超过24万元。大病的金额应该以最花钱的肾病（花费在50-100万元之间）等为依据。如果出现大病风险，保险公司提前给付24万元，但主险的保额相应地减少到6万元，而且以后也不可能再投保了，所以必须有另外的寿险组合信诚二全保险，即在退休时可以得到一笔退休金，如果退休前身故则家人获得全额的赔付。被保险人险种主险期限大病医疗险意外伤害险累计终身寿险WLL55岁提前给付大病医疗DD意外伤害险PAR46.4万元，回报是60万
38、外加大病保障48万，意外伤害100万妻子保额30万元55岁24万元50万元共交保费20.7万，其中寿险15.8万，回报为30万。保费10533元2176.8元1100元丈夫保额30万元60岁24万元50万元25.7万，其中寿险18.6万，即回报30万保费9300元2462.4元1100元保障的金额要分别区分寿险、大病和意外伤害险。如果还愿意增加保障金额，可以再投保一张，应该丈夫多一些，因为这是留给到时已经年老的妻子最后礼物。而妻子的终生首先是留给后人的最后礼物。二人保险的总成本为46.4万元，总回报是60万，利润13.6万元，外加大病保障48万，意外伤害保障100万。这就是保险的经济学，它不是
39、一个简单的加法，而是条件数学：比如如果发生意外导致身故，最大回报是160万，成本是发生风险日的前几年的年费的累计。当然我们谁都希望什么都不发生，平平安安度一生，那样的利润也有13.6万。大致与银行存款相等。方案2储蓄不考虑各种附加险。应该每人各投保100万元的信诚二全寿险，并且期限分别定为男60岁和女55岁。这样家庭就可以分别在退休时和退休5年后各得到一笔100万元的钱。这笔钱可以用来享受晚年的20年生活也可以适当投资，但已经不能保险了。被保险人（万元）主险期限累计险种二全寿险ENL55岁53.3万元妻子保额100成本91.38万，回报100万， 收益8.6万外加保障100万。保费6.1丈夫保
40、额10060岁成本89.72万，回报100万，收益10万外加保障100万。保费4.486到妻子55岁退休时可以得到100万元的退休金，丈夫60岁退休时的退休金也是100万，全部利润是18.6万元。保障共200万元。方案3孩子14岁时妻子退休时孩子已经29岁，丈夫退休时孩子34岁，所以应该为孩子做保险和理财规划。孩子的用钱高峰是20岁前后，上大学；24岁毕业找工作或留学，同时也要结婚和分期付款买房买车；30岁可能要自己创业。前2个时期是孩子的开支高峰，创业的费用应该由他自己去处理。孩子14岁19-20岁上大学23-24岁留学/结婚/房车夫妻40岁 50岁妻子领退休金可见孩子24岁毕业时妻子还没有
41、退休，领不到退休金。此外退休金也是给夫妻自己享用的，所以孩子的保障和理财应该另外计划，如果财产允许。寿险期间累计保额润泽B10万14-24岁因为是十年交，所以费用贵。从24以后每年返还1万元，直至年老。以78岁寿命计算，共返还54万元外加10万元以上的保障和投资分红，而成本只有16万。身故后还有10万元留给他的后人。十年共16.14万，十年的保障是双倍赔付，以后为100%赔付。寿命越久，收益越高，如果寿命达到84岁则收益是64万元。所以如果可能的话，应该在18岁时再多投保一些。保费（元）16143以孩子的名义的保险无论如何都不够大学和留学等使用，因为投保晚了一些。那么就可以用平时的储蓄或投资收
42、益支付。而孩子的保险收益是由父母支配的，保障又可以传给孩子的后代，这就是“一人保险，三代收益”的意思。方案4孩子18岁时（元）寿险期间累计保额润泽B10万18-28岁因为是十年交，所以费用贵。从24以后每年返还1万元，直至年老。以78岁计算，共返还54万元外加10万元以上的保障和投资分红，而成本只有16万。十年共16.14万，十年的保障是双倍赔付，以后为100%赔付。寿命越久，收益越高，如果寿命达到84岁则收益是64万元。所以如果可能的话，应该在18岁时再多投保一些。保费16143由几个方案也可以看出，我把交费的时期定在10至20年以内，这是因为这段时期正是夫妻的黄金时期，就应该多储备。10年
43、后孩子用钱高峰来临，15年后妻子退休，20后丈夫退休，全家就进入花钱的高峰期了。孩子的挣钱的能力是无法预计的，能提供大学和留学的机会，以及足够的保险就是最好的规划。此外之所以丈夫的保额要高一些，因为女性的平均寿命比男性高6岁。丈夫的寿险是留给妻子的，妻子的是留给孩子的，孩子的寿险是留给他的后代的。这样的规划可以保证一个家族至少不会衰败。为减轻购买保险时的财务压力，我发明了一种方法，称之为“错位购买方法”。也就是每个大保单的付款日期错开，最好每2个月以上一个保单，这样就缓解了现金流的压力。如果储蓄充足就另当别论了。1.2. 1.2. 储蓄高收入且工作稳定的双职工家庭只要储备3个月的生活费就行，而不很稳定的家庭则应该是6个月。该家庭以每月1万元计算，则银行