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1、山东农业大学毕 业 论 文题目：山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略调研分析学 院 经济管理学院 专业班级 金融学5班 届 次 2019届 学生姓名 张莹 学 号 20154972 指导教师 赵玉荣 2019 年 月 日目录摘 要11引言21.1研究目的21.2研究意义22山东省荣成市农村商业银行港西支行简介22.1山东省荣成市农村商业银行港西支行概述22.2山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略32.2.1山东省荣成市农村商业银行港西支行现阶段战略分析32.2.2山东省荣成市农村商业银行港西支行经营状况33山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略SWOT模型分析63.1优势分析63.2
2、劣势分析73.3机会分析83.4威胁分析93.5 SWOT分析矩阵104山东省荣成市农村商业银行港西支行发展存在的问题114.1业务种类繁杂，工作效率不足114.2不良贷款率较高114.3产品竞争力低下124.4物理网点与自助服务系统数量过少134.5经营管理模式老套145对山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略的对策建议145.1提升业务服务能力，提高工作效率145.2严格贷款审批程序，降低不良贷款率155.3利用品牌优势，提高市场竞争力155.4增设物理网点，完善自助服务系统165.5更新经营管理模式，提升工作人员素质166主要结论16参考文献18致谢19摘 要随着中国经济的不断发展，金
3、融行业在国民经济中占据了越来越重要的地位。随着国家不断重视“三农”问题的发展，越来越多的政策更加倾向于“三农”领域，金融业的发展尤为迅速，而农村商业银行（农村信用社）在农村金融领域中处于领先位置。在新的社会经济发展形势下，商业银行管理体系的不断完善改革，加速推动了农村商业银行经营管理策略的完善，加快了农村商业银行经营管理体制的改革，更好地满足了农村经济发展的需要。本文以山东省荣成市农村商业银行港西支行为研究对象，分析农村商业银行的经营策略，探讨现阶段农村商业银行存在的问题，并提出一定的改进建议，促进农村商业银行经营发展，为农村信用社的经营战略选择提供一定的借鉴。关键词：农村商业银行；金融；经营
4、战略；三农1引言1.1研究目的农村商业银行在农村金融体系中占据主导地位，农村商业银行经营战略的选择关系到银行经营的效率，进而决定商业银行的发展前景。合理高效的经营模式能使农村商业银行提供更加快捷高效的金融服务，支持国家三农政策，加快农村金融市场改革。只有制定合理科学的经营策略，才能有效解决当前农村信用合作社效率低下、收益较低、信用风险较大等问题。为了充分了解农村商业银行的经营策略，本文以山东省荣成市农村商业银行港西支行为调研对象，进行实地调查研究，利用一定的理论模型进一步分析，提出合理化建议，促进农村商业银行经营体制改革，加快农村商业银行多元化发展，提高农村商业银行市场竞争力，为促进农村经济发
5、展、建设社会主义新农村贡献力量。1.2研究意义农村商业银行是我国银行体系的重要组成部分，更是农村经济发展的主导力量，通过对农村商业银行经营战略的选择，优化农村商业银行的机制体制，能为农村农民提供更为优质的服务。加快普惠金融发展进程，解决长尾理论中中小企业融资难融资贵的问题，从而抵减金融抑制，促进农村经济发展。根据农村商业银行所处地理位置、经济环境、国家政策等方面的因素来选择科学合理的经营策略，能够提高农村商业银行经营效率，改善农民贷款难的问题，从而促进农村经济体制改革，全面建设小康社会。顺应国家经济发展要求，与时俱进，加快农村经济发展步伐，扶持重点企业，能够有效解决“三农”问题，为我国建设社会
6、主义新农村、前面建设小康社会提供坚强地后盾。2山东省荣成市农村商业银行港西支行简介2.1山东省荣成市农村商业银行港西支行概述山东省荣成市港西农村信用合作社，办公室地址位于交通便利的荣成港西镇大岚头村，于1989年7月17日在荣成挂牌成立，注册资本131（万元），银行迄今已经为客户提供了30年优质的服务，主要提供吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；从事银行卡业务；办理外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇拆借、资信调查、咨询和见证业务；以及经
7、国务院银行业监督管理委员会批准的其他业务。2.2山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略2.2.1山东省荣成市农村商业银行港西支行现阶段战略分析山东省荣成市农村商业银行港西支行于1989年成立，经过三十年的发展，已经成为山东省荣成市港西镇最大的金融服务机构，在整个区域市场上基本上已形成垄断。作为港西镇最大的村镇银行，荣成市农村商业银行港西支行始终致力于为农村提供优质便捷的服务，通过现代网络技术提高服务质量，降低服务成本。通过对金融产品的创新，增加农民投资渠道。同时为顺应国家“三农”政策，最大力度为农民提供贷款，增加农民获取贷款的途径，在一定程度上解决了农民融资难的问题。但是随着贷款数额的增加，
8、港西支行表内不良贷款的比例较高，包袱愈加沉重。荣成市农村商业银行港西支行多年以来一直积极争取支持，创新盘活方法，清除各种障碍，大力压降不良资产。把创建一类金融机构、监管达标作为工作重心，健全清收鼓励机制，创新清收盘活模式，多渠道多方式降低不良贷款。主要采取诉讼与协商结合、接收与处置结合、感情联络与政策攻心结合的清收方式。通过加强对贷款的监督，有效降低不良贷款率。在面对党和国家的号召，荣成市农村信用社港西支行积极响应，将暂时闲置的储蓄存款组织起来，扶持重点企业，极大地促进了乡镇企业的发展。荣成农村商业银行港西支行从诞生到发展至今，其业务范围主要在港西镇，贷款对象多数是个体工商户、农户。 致力于“
9、三农”业务发展，具有较强的操作性，所以集中型战略应是现阶段荣成农村商业银行港西支行采取的经营策略。2.2.2山东省荣成市农村商业银行港西支行经营状况2012 年以来，按照银监会出台的关于高风险农村信用社并购重组的指导意见以及省联社的要求，港西支行严格按照标准，始终坚持董事会领导下的行长负责制。切实发挥监事会在监督方面的硬约束作用。建立完善的逐层议事和授权体系，重大事项及时向董事会汇报沟通。 192.2.2.1人员结构和组织结构在省联社的指导下，荣成市农村商业银行港西支行不断发展，现已成为港西镇最大的商业银行，负责全镇金融服务工作，从业人员已达27人。在人员构成方面，如图1所示，高中及以下学历的
10、员工约占7.40%，大专学历约占18.5%，本科学历约占62.96%，研究生及以上学历约占11.11%图1 山东省荣成市农村商业银行港西支行从业人员学历结构数据来源：荣成市商业银行年度报告自2003年农村商业银行产权改革以来，荣成农村商业银行港西支行组织机构从原来的5个部门增加为9个部门，至2016年，内设综合部、人力资源部、合规风险部、财务会计部、业务管理部、国际业务部、公司业务部、资产管理部、同业事业部、审计稽核部、科技部、监管保卫部、后勤服务中心、营业部等14个部门。2.2.2.2资产负债管理2016年末，资产总额2.52亿元，比年初增长0.02亿；各项存款余额2.12亿元，比年初增加0
11、.15亿元，增幅7.96%。各项贷款余额1.32亿元，比年初减少0.085亿元，降幅6.88%，不良贷款占比2.12%，比年初增加0.14个百分点。2016年实现利润0.0316亿元，比上年增加9.52万元。资本充足率12.63%，比年初提高0.38个百分点，各项监管指标持续达标。此外荣成农村商业银行是全国农商银行61家“标杆银行”之一。年份存款余额合计（万元）储蓄存款集体存款其他存款201011809.179800.51168.1840.57201114020.2911477.182477.6665.45201216043.5213328.192714.650.682013177501476
12、82014188901562220151977016382201621200表1 2010-2016年荣成市农村商业银行港西支行存款余额表图2 2010-2016年荣成市农村商业银行港西支行存款余额折线图数据来源：荣成市农村商业银行年度报告 近年来，随着国家惠农政策的出台，农村经济不断发展，港西支行存款余额持续稳步增长，居民储蓄存款增长明显。同时港西支行开展金融扶贫、送金融知识下乡、捐资助学、扶贫帮困、打击和防范非法集资、电信网络新型违法犯罪等活动也取得了巨大进展。2.2.2.3企业文化自荣成市农村商业银行港西支行设立以来，就致力于为农村农民提供优质服务。荣成农商行港西支行始终坚持“四个面向”
13、服务宗旨，以支持地方经济建设为己任，不断提升服务层次，全国首推海域使用权抵押贷款，蓝色信贷强力助推海洋经济纵深转型；提速信贷效率，打造流程服务，绿色信贷托起数万创业者致富梦想。站在新的历史起点，形象全新的荣成农村商业银行港西支行始终坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的服务宗旨，发扬“改革创新、团结实干、廉洁高效、争创一流”的企业精神，努力打造机制灵活、管理规范、服务一流、信誉卓著的现代化金融企业，为建设半岛蓝色经济 “先行区”和富强和谐的港西镇做出更大的贡献。3山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略SWOT模型分析3.1优势分析3.1.1地理位置优势。荣成市农村商业银行港
14、西支行营业网点位于港西镇镇政府驻地，人流量大，存在巨大的潜在客户。且港西镇银行业务网点较少，本村居民以及邻村居民都会成为港西支行的长期客户，尤其是大额存贷款业务，因此港西支行在区域上占有极高的市场占有率，港西支行就成为港西镇农村信贷最主要的金融机构，垄断了港西镇贷款市场，大大支持了港西镇的金融发展。此外，港西支行位于威海市与荣成市交界地区，与威海市商业银行保持了良好的合作关系，在同业拆借、短期借款、异地结算等业务方面具有极大的便利性，能够节约交易成本，提高服务提供效率。3.1.2资金管控优势。与其他大型国有商业银行相比，农村商业银行的业务办理程序并不复杂，决策链条较短，小额贷款较多且贷款审批过
15、程较短，业务办理手续相对简单，在提供短期资金融通业务中具有极大的灵活性。同时港西支行在具有长期地利优势情况下，与村镇企业和个体工商户保持长期合作，对其资信状况全面了解，能够根据其经营状况随时投入或撤回资金。农村商业银行的信贷对象主要面向农民，这样既可以消除国有商业银行的虹吸效应，又可以将资金运用在资金欠发达地区，利用本土资金投资本土企业，促进乡镇企业发展，更能获得当地村民支持。3.1.3信息获得优势。荣成市农村商业银行港西支行管理层次少、经营方式灵活，已经对已知和潜在的村镇企业客户和普通村民都积累了大量的信息，信贷业务发生之前，无须再耗费时间与资金去搜集和处理借款人的信用信息，就能够对客户资信
16、状况形成全面的了解，并且能够及时做出决策，从而及时满足港西镇企业的贷款需求，在与其他市级商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。且港西支行客户来源稳定，几乎不会存在客户信息缺失的情况。3.2劣势分析3.2.1传统业务优势持续减弱。随着互联网与电子科技的不断发展，港西支行传统的存贷款业务受到互联网金融业务经营模式的冲击，尤其是新成立的小企业，由于资信评级较低或规模较小，将会倾向网络借贷，以此避免传统贷款复杂的程序，避免贷款用途的限制，最终减少交易成本。其次，港西支行现有物理网点所提供的服
17、务已经不能完全满足客户的需求，且港西支行并不重视自身品牌的推广，使得许多优质的客户被其它银行抢走。虽然港西支行开通了网上银行业务，但是作为一个传统的村镇银行，面对的都是大量的老龄客户，他们对网上业务并不熟悉，所以导致银行业务的实用性并不高。3.2.2业务单一，竞争力不足。近几年来，港西镇的经济发展突飞猛进，随之而来的是贷款数目的增加，港西支行除了能够提供基本的存贷款业务办理服务，其他的资金提供基本很少，例如教育贷款、消费贷款、旅游贷款等港西支行都无法提供。此外，港西支行金融产品创新力不足，理财产品种类不多，收益率较低，无法吸引大客户的资金投入，这使得港西支行业务水平与利润率增长缓慢。与此同时在
18、经济快速发展的当下，各大商业银行都在加大对金融产品的创新力度，提供新的业务服务，港西支行如此停滞不前，只会削弱其银行实力，在区域金融市场上丧失竞争力，流失客户资源。3.2.3专业人才紧缺，积极性不足。从图1中看出，港西支行员工中大学本科学历占62.96%，虽然占比较高，但并非都是经济金融类专业人才。导致这种情况的原因有三个，第一，港西支行位于农村，名校毕业生或银行业的专业人才并不愿意到港西支行工作。第二，港西支行在招聘人才时，没有注重员工毕业院校的层次。第三，港西支行业务主要是简单的存贷款业务，提供服务的手续并不复杂，并没有过多重视员工业务能力的培训。老员工专业技能性不强，新员工培训力度不够，
19、使得服务水平低下。员工们缺乏创新意识，没有创造活力，使得银行发展后劲不足，无法满足银行快速发展的需求。3.3机会分析3.3.1国家政策扶持“三农”经济。随着国家“三农”政策的陆续出台，对于特色农业产业给予贷款支持。港西镇作为一个传统的海边小镇，始终致力于海洋资源的开发，水产养殖一直是港西镇的经济发展方向。惠农政策的出台，使港西支行加大了对渔民的贷款力度，在促进港西镇经济发展的同时，倒逼银行改革。促进港西支行加大业务创新力度，为农民提供更多优质的服务。同时，在提供各种业务服务的同时，港西支行能够不断完善自身业务模式，完善各部门规章制度，加强对员工的业务能力评价，加大对各种金融违法行为的监督力度，
20、完善信用评级机制，对客户进行全面了解，从而减少各种违规行为的出现。3.3.2外商投资企业的大力开发。作为一个美丽的海边小镇，港西镇近十几年来吸引了大量的外资投入，洲际休闲旅游度假区、那香海国际旅游度假区等每年都吸引了大量的游客旅游参观。从外资企业角度来看，外资投入的增加，不仅为港西镇的发展带来巨大的经济增长，也为港西支行注入了新的发展活力，业务量逐年增长，存款总额不断增加。从游客角度来看，港西支行的异地存款业务量空前增长，有助于荣成市农村商业银行与省外银行建立良好的合作关系，促进港西支行业务能力的提高。外商投资企业的引入，无疑给港西支行提供了一个更广阔的发展平台，提高了资金的使用效力，提升了服
21、务的质量。3.3.3互联网金融的缺陷。由于互联网金融正处于起步阶段，各种法律法规尚不完善，网络诈骗事件层出不穷，使农村居民尤其是年龄较大的村民对互联网金融的安全性产生较深的怀疑。而港西镇村民中老龄人口较多，且网络不安全事件时有发生，老人们大多愿意把钱存在银行，这就为港西支行保证了一部分稳定的客户源。相比互联网金融，类似于港西支行这种正规传统的农村商业银行，管理严格、资产风险较小、个人信息严格保密，对于追求安全稳定的存贷款环境的农村客户来说这类农村商业银行是较好的选择。3.4威胁分析3.4.1市场竞争日益激烈。港西镇银行业经过二十多年的发展，虽然港西支行仍然是一家独大，但是随着城市化的进一步发展
22、，一些国有商业银行也开始进驻港西镇，例如中国邮政储蓄银行，即使业务网点规模较小，仍然会分散港西支行的客户流。中国邮政储蓄银行港西支行十分重视与客户关系建立稳定的业务关系，尤其是在节假日，会推出一些奖励活动，来吸引老龄客户；存款额度在十万以上，就可以成为中国邮政储蓄银行港西支行的金卡会员，在办理业务时能获得优先权。相反农村商业银行港西支行并没有类似的奖励活动，或者要想成为会员则需要更高的要求。因此很多小额贷款或存款客户会选择如邮政储蓄银行等国有商业银行。3.4.2农村青年人需求偏好的转变。近年来，随着港西镇经济迅速发展，银行也在不断优化自己的服务结构。各种金融产品层出不穷，新的理财方式也成为青年
23、人投资的目标。但是港西支行在创新金融产品方面并没有太大作为，或者是基于以大部分农村老龄客户为目标，推广其他金融产品可能收不到预想的效果，并且会增加成本，所以港西支行选择了较保守的业务经营策略。但同时港西支行由于不能满足青年人理财需求偏好的转变，会造成一部分市场份额的流失。3.4.3信用风险与流动性风险。为顺应国家的支农政策，银行会降低对农村居民的贷款要求，贷款利率较低，会吸引更多的客户贷款，从而会使信用风险发生的概率上升，从近几年不良贷款发生的请况可以得出这一结论。其次，长期贷款不断增加，短期存款与长期贷款时间结构的不匹配加大了流动性风险，若不能应付客户大额提存，是使客户丧失对银行的信心。港西
24、支行经过三十年的发展，已经建立起了与港西居民之间的信任，虽然具有强大的品牌优势，但是仍然要避免类似情况的发生。3.5 SWOT分析矩阵 O WO 扭转型战略SO增长型战略 W SST多元化战略WT防御性战略 T图3 SWOT模型矩阵根据以上SWOT模型分析，荣成市农村商业银行港西支行可供采取的经营战略分为四种。第一，扭转型战略，利用外部机会来弥补内部弱点，使企业改变劣势而获取优势的战略。港西支行可以在完善传统业务服务的同时，加强其产品创新的力度，并且提高薪酬待遇，来吸引专业性人才。抓住国家支农政策发展机遇，在港西镇大力引进外资的同时，积极满足其金融需求。第二，增长型战略，将银行内部优势与外部机
25、会结合的战略，是一种理想的战略模式。港西支行可以在加强资金管控，合理分配利用客户信息的同时，抓住发展机遇，提高业务增长率。第三，多元化战略，银行利用自身优势，回避或减轻外部威胁所造成的影响。虽然近几年中国邮政储蓄银行港西支行对荣成市农村商业银行港西支行产生了不小的压力，但港西支行业务规模仍然大于其竞争者，为保证港西支行的市场占有率，港西支行应大力发挥其品牌效应，保持港西镇居民对银行的信心。第四，防御性战略，减少内部弱点，回避外部环境威胁的防御性技术。当银行面临内忧外患时，往往面临生存危机，降低成本也许成为改变劣势的主要措施，这是将迫使银行采取目标集中战略或差异化战略。根据以上综合分析，港西支行
26、应该采取增长型为主，多元化为辅的经营战略。所谓增长型为主，就是要求港西支行大力开发港西镇潜在客户，宣传金融思想，消除农村居民对银行的疑虑，抢占市场份额，加大资金管理力度，对客户进行严格的信用评级，顺应国家政策要求，将资金投放在国家支持的“三农”领域，尤其要重点扶持港西镇水产养殖行业，促进港西镇经济快速发展。其次，加大员工培训力度，广纳专业人才，提高服务效率，提升管理能力与水平，为港西镇村民提供优质服务。所谓多元化为辅，就是要求港西支行在保证传统业务优势的情况下，创新金融产品，既能迎合老年人的业务需求，也能满足青年人的投资需要。港西支行不能仅限于提供存贷款业务，各种高收益的理财产品，更能吸引港西
27、镇村民的目光。同时，港西支行要加大对互联网技术的利用与开发，开设网上办理业务模式，减少业务办理的成本，为港西镇村民节省时间与资金成本，增加客户满意程度。从产品服务、业务办理等方面，平衡客户与银行之间的关系，力致于为客户提供优质完善的服务。4山东省荣成市农村商业银行港西支行发展存在的问题4.1业务种类繁杂，工作效率不足荣成市农村商业银行港西支行，成立近三十多年以来，已经颇具规模，业务种类也多达二十多种，但是业务细分并不明确，其业务窗口开放较少，往往一个窗口要办理多种业务，村民们排队取号等待办理业务，若取号稍慢，常常等待一个上午也不一定能办成业务，耗费村民巨大的时间成本。农村居民对银行对银行的基本
28、业务程序缺乏必要的了解，导致在办理业务的过程中会出现不必要的重复，同样会在时间上造成巨大的浪费。其次，港西支行缺乏激励机制，无论管理层还是普通员工。从管理层角度，责任不明晰，管理层管理效率不高，责任分工并不明确，并且管理人员并没有发挥出最大的管理才能，循规蹈矩，缺乏创新意识。对于普通职工来说，每天重复相同的工作，导致员工工作积极性不高，同时，员工缺乏必要的专业技能培训，导致服务效率较低。银行员工大多面对的是村里的老人，在提供服务的时候必然要付出更多的时间，这同时增加了他们的工作压力。虽然近年来互联网金融快速发展，许多简单的业务可以在网上或手机上进行，例如一些代收代付业务，但是港西支行对于网上业
29、务并不是很重视，可能是由于面对的大多数都是老龄化客户，老年人对互联网的使用不熟练，港西支行不想在网络服务上付出过多的成本。4.2不良贷款率较高近年来，随着港西镇经济快速发展，尤其是国家“三农”政策的执行，无论是企业贷款还是个人贷款，数目都有较大程度的增加。贷款数目的增加，无疑会增加港西支行的贷款风险，但是由于利己主义的存在，为提高利润率，港西支行也会积极地向贷款客户提供贷款。虽然港西支行能够对贷款客户的信用评级信息具有较全面的了解，但是港西支行并不能完全掌握控制贷款的去向，对于贷款人如何利用贷款，港西支行也仅仅只是部分了解，并不能形成一个完整有序的个人贷款档案。如图4所示，港西支行近年来不良贷
30、款数目不断增加，18年竟高达18起，其中14起经过法律诉讼。经过司法诉讼的不良贷款案件也并非能够追回全部本金，尤其是某些违约条款对违约人起不到作用，导致违约人不能积极采取措施来弥补贷款损失。但是，港西支行没有形成完善的贷款监督管理机制，是形成不良贷款的一个重要原因。港西支行在贷出贷款后，没有制定严格的监督流程，放任贷款人自由支配贷款，对贷款人所投资的项目没有足够的了解。同时，也存在某些贷款人提供不实信息，故意掩盖某些不良信息，但银行并没有做明确了解，管理层与营业部人员沟通不到位，导致不良贷款风险发生的概率加大。图4 2012-2018年荣成市农村商业银行港西支行不良贷款数目数据来源：荣成市农村
31、商业银行年度报告4.3产品竞争力低下港西支行现阶段提供的工作服务手段创新力不足，且经营管理手段同样也较为单一，多元化发展的效果并不尽如人意。现阶段的港西支行的业务仍然是以贷款和存款业务为主，贷款业务是主要收益来源，信用卡和理财产品的发行量少之又少。港西支行的网上银行业务与商业银行相比更是相差甚远，总之，港西支行的金融产品与工作效率与其竞争对手中国邮政储蓄银行港西支行相比，处于劣势地位。荣成市农村商业银行港西支行在港西镇一直处于业务垄断地位，这就造成港西支行在产品创造上不思进取，停滞不前。传统的金融产品不具吸引力，但又没有新的产品出现，势必造成港西支行资产增长率下降。没有合适的投资渠道，客户会转
32、向其他银行，寻求高收益、具有吸引力的金融产品。港西支行产品竞争力低下的另一个重要原因就是银行无法平衡传统业务与创新业务之间的关系。银行偏向于照顾港西镇大部分农民客户，努力完善传统存贷款业务服务体系，却忽视了港西镇村民中具有投资性需求的居民，在业务创新领域，并没有采取积极的改进策略。这是由历史因素和实际因素共同决定的，要想在短时期内就解决这个问题是不实际的，新产品的研发需要有思想、有能力的专业人才，但是港西支行在这些方面还是有所欠缺。4.4物理网点与自助服务系统数量过少为了解港西支行业务分布范围，笔者实地走访了港西镇几个村庄，发现港西支行在其他村庄并没有开设物理网点，甚至连ATM机等简单的自助服
33、务机器都比较少，也就是说，港西支行虽然业务规模比较大，但是并没有从增设外部设施方面为村民提供服务，而是依靠港西镇村民对港西支行的依赖，才保持了业务规模。港西支行不仅物理网点不能满足需求，而且在自助服务系统方面近年来也没有大的改进，这势必会倒逼村民寻找其他的银行服务，其中最大的威胁就是成山镇的银行服务体系。成山镇是荣成市第一大镇，银行业发展较为迅速，金融服务手段较为发达，中国邮政储蓄银行、中国建设银行、中国银行等几家大型国有商业银行在成山镇设立了支行，业务办理种类较多，手段先进，能满足大部分客户的金融需求。同时，港西镇与成山镇地理位置上相邻，在现在发达的交通环境下，客户选择去成山镇的银行办理基本
34、业务不再是问题，所以这将成为港西支行维持客户关系的一大障碍。4.5经营管理模式老套港西支行经营管理模式老套主要体现在两个方面，第一，资金管理模式落后，对存贷款风险把握力度不足。与其他国有商业银行相比，港西支行员工对风险类别及等级认识不足，风险识别能力较弱，一旦出现风险事故，无法迅速做出反应。其次，港西支行除了对港西镇某些中小企业进行投资之外，其他投资渠道涉及很少，这也成为港西支行资产收益率的的一个重要原因。第二，港西支行人员管理模式落后。作为一个村镇银行，港西支行人员组织结构区分并不明确，虽然银行同样设有董事会和监事会、市场部和人力资源部等多个部门，但是由于职工较少，各部门职责分配不明晰，人员
35、组织管理较混乱，日常决策流程过于简单，审查程序不严谨，存在“人情大于制度”的情况，部分员工还在依靠经验办理业务，无形中增加了银行经营风险。5对山东省荣成市农村商业银行港西支行经营战略的对策建议5.1提升业务服务能力，提高工作效率港西支行办理的业务种类繁多，但并不是不可细分，面对整个港西镇村民，港西支行可以开设专门的业务窗口，专门负责港西镇村民日常业务办理，如缴纳水电费，缴纳保险费用等。同时设立自助服务系统，培训专门的服务人员，为港西镇村民办理简单日常的业务。港西支行工作效率的的主要原因就是开放的服务窗口太少，大大增加了客户等待的时间成本，增设服务窗口，可以有效缓解等待时间过长的问题。完善银行法
36、人组织架构，建立权责清晰的法人组织制度，以行长负责制为基础，实行轮流负责制，提升员工组织管理能力。同时，建立员工激励机制，对于踏实肯干，业务能力强的员工给予精神或薪酬上的鼓励。对于插科打诨的员工，进行严厉的批评教育，必要时可以要求离职。对员工实行严格的评价机制，从业务能力、个人素质、客户评价等方面综合考查员工服务能力，鼓励员工争当一流，勇当先进。做好互联网金融宣传工作，为村民们讲解先进的互联网金融技术。宣传互联网金融思想，为村民们讲解如何在网络或手机上办理日常简单的业务，在减轻柜台服务人员的工作压力的同时，能够为村民提供简单优质的服务，降低银行与客户成本。此外，通过技术手段，增加网上业务办理服
37、务，能够在一定程度上抵御其他银行对港西支行的威胁，保证稳定的客户源。5.2严格贷款审批程序，降低不良贷款率管理层的决策能力是银行业务经营能力的关键因素。不良贷款的发生与管理层决策有很大的关系。严格的决策流程，能够避免因贷款人弄虚作假造成资产损失。同时，实施管理层与信贷员之间的连带责任机制，若发生不良贷款，根据责任人承担责任的大小对责任人进行处罚。同时，将会计等财务人员也纳入责任人范畴，对银行的工作人员也要进严格的考核制度，提高银行职员的责任意识。建立健全制度、流程体系，严格安排贷款审批程序，在每一环节都要委任主要责任人，严格审查贷款客户的手续材料，尤其对于大额贷款客户，不仅要了解客户的资信水平
38、，还要对客户的投资对象进行宏观评估，了解其年化收益率及投资回收期，以此来确定贷款利率、额度与期限，避免因贷款期限过长而产生的流动性风险，保证必要的贷款利润率，提高资金使用效率。完善事前、事中、事后控制机制。在发放贷款之前，利用严格的信用等级评价机制，对客户信用状况进行系统地了解与评价。发放贷款之后，要实时监控贷款客户的资金动向，随时了解客户账户资金的使用情况，一旦出现任何可疑支出或大额支出都要及时向客户了解情况，保证贷款资金的合理使用。银行应保证足够的准备金，一旦出现不良贷款，损失准本金能够弥补贷款损失。5.3利用品牌优势，提高市场竞争力实施人才发展战略，有效整合人力资源。重视人才培养，从全面
39、提升全员整体素质入手，鼓励银行员工进行创新，或者对员工进行专业的创新技能培训。同时，可以与其它银行建立合作关系，共同研发新产品，丰富金融产品种类，为农民们提供更多的投资渠道，由于创新能力的提升与新产品的研发不是一朝一夕就可以实现的，所以可以从提高港西支行品牌建设来保持港西支行的市场竞争力。加强港西支行形象建设，打造良好金融服务名牌。品牌是一个企业的重要的竞争资源，对银行业的发展越发重要，港西支行只有坚持不懈地加强形象建设，不断积累品牌优势才能在激烈的市场竞争中最终胜出。港西支行应在继续深化优质文明服务的基础上，不断加强自身形象和品牌建设，逐步推进网点改造，在环境上给顾客以舒适感、安全感和信任感
40、，在服务上，使农民们对其形成依赖感，保证每位客户都能得到满意的服务。荣成市农村商业银行港西支行一直是港西镇银行业的龙头，农村商业银行本身在农村具有优势，只要港西支行能够注重自身品牌的维护，在以创新产品服务为辅助手段，就能够维护其市场竞争力，稳固其垄断地位。5.4增设物理网点，完善自助服务系统荣成市港西镇有21个村，各个村庄有大有小，若在每个村庄都建立一个营业网点，基本上是不可能的。但现在每个村庄基本上都有正规的村委会住址，所以可以在村委会周围设立自动取款机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发放银行卡。同时，对部分地域面积大、居住人口少的村，港西支行可通过采取流动服务等形式提供服务。其次，
41、港西支行可同各村委会协商，再由村委会根据实际情况向县级行政行、信用社提出合作运营的申请，设立便民金融服务点，以克服银行在偏远村庄设立银行网点或自助银行，投入大，成效少的问题。或者，港西支行可以与农家超市、卫生所、营业厅等具有固定场所的商户合作，设立金融服务点，以减少农村居民频繁往返银行所造成的时间和金钱上的损失。5.5更新经营管理模式，提升工作人员素质农村商业银行与国有商业银行相比，制度体制落后，管理水平较弱，已经不是一个新的问题，但是如何改变这一现状，亟待解决的一个问题就是农村商业银行未来的发展方向是什么。对于港西支行而言，港西镇经济发展潜力巨大，银行将来会面临更加复杂的金融需求，所以完善经
42、营管理模式，是港西支行面临的首要问题。首先，港西支行要严格划分各部门职责，完善并严格决策流程，可以和中国邮政储蓄银行港西支行较强交流合作，定期分配员工到中国邮政储蓄银行学习交流，重点是对高层管理模式的学习。其次，对于银行风险的管理，港西支行要加强对员工基础知识的培训，提高员工辨别风险的能力，定期对员工进行专业知识考核，提高银行的风险管控能力。6主要结论荣成市农村商业银行港西支行是港西镇银行业的重要组成部分，在巩固港西镇经济发展中具有基础性地位，在推动港西镇经济发展、顺应国家“三农”政策起到积极作用。而且，随着港西经济的迅速发展，港西支行会发挥越来越重要的作用。然而，港西支行在发展过程中仍然存在
43、一些问题，主要表现在：业务种类繁杂，工作效率不足；不良贷款率较高；产品竞争力低下；物理网点与自助服务系统数量过少；经营管理模式老套等。针对以上问题，可采取以下措施来促进问题的解决：提升业务服务能力，提高工作效率；严格贷款审批程序，降低不良贷款率；利用品牌优势，提高市场竞争力；增设物理网点，完善自助服务系统；更新经营管理模式，提升工作人员素质等。同时，针对对港西支行的SWOT模型分析，港西支行可以采取增长型为主，多元化为辅的经营战略，通过维持稳定的客户资源，利用近年来持续增长的外商投资资金，提高银行的投资利润率及业务增长率，并且应尽快完善服务系统，开发新产品，以求为客户提供多样化服务。此外，根据
44、央行近期的货币政策，稳健的货币政策内涵没有变。表明央行今年的货币政策松紧适度，且在结构上更加优化，进一步加强对小微企业和民营企业的支持。4月24日，中国人民银行开展了2019年二季度定向中期借贷便利（TMLF）操作，这充分说明，目前央行对货币政策的态度逐渐呈现中性，不希望继续启动短期刺激措施，更多倾向于使用长期定向或结构性工具，而基本排除了央行继续将准的可能性。且在此之前的中央一号文件指出，必须坚持把解决好“三农”问题作为重中之重，发挥“三农”压舱石作用；并提出决战决胜脱贫攻坚、夯实农业基础、加快补齐农村人居环境和公共服务短板等八个方面的内容。而对于港西支行，为顺应央行政策，在央行基准利率的基
45、础上，适当降低贷款利率，加大对村镇企业的扶持力度，尤其对港西镇中小企业提供优惠利率，积极促进港西镇经济发展。参考文献1冯雪丹. 从报表看农村商业银行经营策略的变化以某农村商业银行为例J.区域经济金融，2017.022周玉红. 农村信用社业务经营存在的问题及化解对策J.时代金融,2018.063曹悦. 农村信用社银行化改革后公司治理的难点与建议J.金融与经济，2018.024金灿灿. 山东省农村信用社的经营战略J.案例分析,2017.015后娟娟. 新形势下农村信用社改革发展转型探析J.金融天地，2018.036黄惠. 农村信用社合规建设的意义及措施研究J.金融视线，2018.057方艳. 农村
46、信用社公司治理改革与效率研究J.管理观察与探讨，2018.098郝晨兵.公司治理对农村信用社经营绩效的影响研究以山东省农村信用社为例D.2015.129刘敏.加强农村信用社内部监督与管理的途径J.金融市场，2017.1210杨一鹏. 农村商业银行董事会治理与经营绩效研究以河北省为例D.2015.1111宋辉艳. 农村信用社实施管理会计问题研究J.会计研究，2018.0412李佳溪. 浅谈农村商业银行思想政治工作机制的重构J.万方数据，2017.0213刘金龙. 浅析中国农村信用社经营风险及其防范J.经济视野，2018.0114图布登. 探讨新时期农村信用社经营结构优化策略J.运营指南，2017
47、.0315刘亚庆. 我国农村商业银行经营风险分析研究J.现代经济信息，2018.1116曲雅琳. 荣成市农村信用社发展现状及对策研究D.2017.06致谢时光飞逝，转眼间，四年的大学生涯就要过去。四年里，我感受到了山东农业大学浓厚的学习氛围，精益求精的治学态度，同学和老师的热情帮助，让我觉得大学四年过得充实且具有意义。在此毕业论文完成之时，衷心向帮助过我的人表达最真挚的感谢。首先，感谢我的导师赵玉荣教授对我的谆谆教导。在论文写作期间对我的论文写作思路与写作方法提供了详细的指导。赵老师为人随和，学识渊博，在繁忙的教学工作中抽出宝贵的时间指导我的论文写作，使我能够顺利完成毕业论文。其次，感谢山东农业大学的各位老师和同学。感谢各位任课老师在学业上言传身教，感谢各位同学在生活中的热情帮助，所以在此祝愿各位