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1、金融科技对中小企业融资的影响及对策研究摘要：在我国的经济体系中，中小企业一直扮演着非常重要且不可或缺的角色。然而，这些中小企业目前都普遍陷入融资难的困境。近年来，我国不断出台相关政策，鼓励金融机构在一定程度上对中小企业进行扶持，但是实施的效果并不明显。随着金融科技的迅速兴起，金融科技渐渐成为推动金融业快速发展的动力，凭借低成本、高效率的服务方式，对解决我国中小企业融资难的问题起到积极作用。本文主要分析金融科技对中小企业融资的影响，并相应提出金融科技助推中小企业解决融资难的路径，对解决如今中小企业融资难问题具有较强的现实指导意义。关键词：金融科技，中小企业，融资Research on the i
2、nfluence of financial science and technology on the financing of small and medium-sized enterprises and its countermeasuresAbstract: SMEs, which have been playing a very significant and indispensable role in Chinas economic system, are generally caught in a difficult financing situation. In recent y
3、ears, our country has continuously encouraged financial institutions to support SMEs to a certain degree with many related policies, but the effect of implementation is small. The rapidly developing financial technology has gradually become the driving force for the rapid development of the financia
4、l industry. And it playanactiverole in solving the problem of financing difficulties for SMEs in China byvirtueof low-cost and high-efficiency service mode.This paper mainly analyzes the impact of financial technology on the financing of SMEs, and puts forward some ways that financial technology can
5、 help SMEs to solve financing difficulties,which has a strong practical guiding meaning for solving the current financing difficulties of SMEs.Keywords: Fintech, SME, financing目 录第1章 绪论71.1 研究背景和意义71.1.1 研究背景71.1.2 研究意义81.2 文献综述81.2.1 国内研究81.2.2 国外研究91.3 研究方法和内容101.3.1研究方法101.3.2 研究内容10第2章 金融科技的相关概述
6、122.1 相关概念的界定122.1.1 金融科技122.1.2 中小企业122.2 金融科技的发展历程132.3 发展金融科技的必要性14第3章 金融科技对中小企业融资的影响163.1 金融科技对中小企业融资的积极影响163.1.1 金融科技拓宽了融资渠道163.1.2 金融科技降低了融资成本163.1.3 金融科技提高了融资效率173.2 金融科技对中小企业融资的消极影响183.2.1 金融科技增加了融资的技术风险183.2.2 金融科技增加了融资的法律风险18第4章 金融科技助推中小企业解决融资难的路径194.1 拓宽融资渠道，降低融资成本194.2 完善信息技术，缓解信息不对称194.
7、3创新融资方式，提高融资效率204.4 完善金融科技课程体系，加快人力资本建设204.5 统筹规划监管体系，加快法律法规建设21参考文献：22致谢24第1章 绪论1.1 研究背景和意义1.1.1 研究背景在当今社会，中小企业一直助力着我国的经济发展，在提高就业率和促进经济稳步发展等方面都是不可或缺的。我国正处于发展中阶段，政府正对各方面进行升级，而中小企业的繁荣发展势必有助于全国经济的良好发展。可是中小企业却陷入了困境中，出现了融资难的问题，这在发展中国家更是典型，解决它们的融资难问题是我国当前经济发展和改革的重要问题。研究表明，中国中小企业融资难的根本原因，在于金融制度创新的不足。由于我国金
8、融行业和科学技术的发展，以及人们对金融创新产品日益增长的需求，我国在金融创新方面引入高科技手段，新兴起一系列新时代产物如P2P网络借贷、第三方支付、股权众筹等产品。从后期结果来看，金融科技的发展在一定程度上影响着我国中小企业的融资。我国有90%以上的企业属于中小企业，但与银行发生过借贷关系的却不足5%。据有关结果显示，我国的银行贷款中，不足10%的资金是支持中小企业的。近年来，金融科技通过一系列的技术革新，对中小企业融资产生了一定的作用。金融科技大致从两个方面助力解决中小企业的融资困境：一方面是建设金融科技平台，为中小企业融资提供新的融资平台，创新融资渠道；另一方面通过技术的革新，对传统的支持
9、中小企业的融资方式进行了革新，带动一定的资源向中小企业流入，促使各方利益得到有效的实现以及利益最大值。在技术、资金和政策的驱动下，金融科技目前已经获得了社会很高的认可度和信赖，金融科技也正在不断渗透各个方面，创新金融运作方式。金融科技是否有助于解决中小企业融资难困境，又是以什么方式改善的呢？本文针对上述问题，研究金融科技对中小企业融资的影响，并提出相应的对策建议。1.1.2 研究意义科技的发展正在使身边的一切发生变化，塑造着新时代下全新的金融业。金融与科技两者的结合，产生了一系列新兴的金融产品，比如互联网和移动支付、P2P网络借贷等，这对中小企业的融资方式、成本及效率等方面产生了巨大影响。传统
10、的金融发展模式有了科技的助力，发展迅速，金融科技也给中国的金融业带来了新的发展契机，比如大数据、人工智能、区块链等技术，这使我国金融业发生了翻天覆地的变化。一方面，金融科技对我国中小企业融资的影响研究具有现实指导意义。第一，金融科技的良好发展有利于规范机构的运营标准，发现其优势和不足之处，加强监管；第二，金融科技作为新兴技术，具有很强的发展势力，这对解决中小企业的融资难问题具有十分重要的价值；最后，金融科技对于中小企业融资方面有积极促进作用，可以有效提升融资成功的概率。总结来说，本课题的研究有助于我国金融科技的发展更加规范有序，有助于提高中小企业的融资成功率。另一方面，金融科技对我国中小企业融
11、资的影响研究具有理论参考意义。当下，国家不断出台相关的政策进行扶持，解决融资难题也越来越受到重视。但查看过去学者的相关研究，针对金融科技对企业融资的影响研究的文章仍然欠缺。本文针对金融科技对中小企业融资的影响进行研究，对于加快认识金融科技的发展及中小企业融资的影响机制有着重要的现实意义。1.2 文献综述在信息技术飞速发展的时代下，金融科技成为了金融和科技行业的热点。国内外学者对此做了许多学术研究和探讨，给予了我许多对本课题有帮助的启发。1.2.1 国内研究参照国内相关文献，国内对金融科技的应用以及未来发展趋势等问题上有相对多的讨论。李文红、蒋则沈（2017）对金融科技进行了分类，认为可以把金融
12、科技分为支付结算、资金筹集、金融投资和金融基础设施；也有不少文献研究金融发展会受到技术的影响，熊鹏和王飞基（2012）就重点研究了技术进步影响金融增长，利用回归模型得出技术进步影响金融增长的内生传导渠道。而对于中小企业融资难的成因，国内学者讨论这是受到政策、技术以及企业自身等因素的影响。金融科技还能促进中小企业信用贷款成功获得。董晓林等（2015）通过构建信贷技术指数和企业信用评分系统，讨论企业信用贷款是否受到技术发展的影响，发现企业信用度的提升可以有效促进企业贷款的达成。而对于金融科技对中小企业融资的影响，王丽辉（2017）采用博弈论的研究方法，对投资方和中小企业之间关于借贷合作结果进行推理
13、分析，得出在科技发展的时代下，投资方和中小企业围绕金融科技平台进行投融资合作可以形成多种均衡，中小企业利用金融科技平台投融资会更有效益。王靖华（2019）对金融科技创新助推中小企业解决融资难的路径进行了研究，通过技术的不断优化与升级，弥补传统金融的短板，利用金融科技，准确把握融资需求方的风险点，提高放贷的成功率。1.2.2 国外研究总体看国外相关文献，国外学者对金融科技的研究重点是其发展因素和内生机制的研究，而对于应用方面并没有太多的关注度。Harrison和Jan（2018）研究时发现，移动设备的普及是金融科技创新的重要因素，取得客户的信任也是十分重要的。Jurunee（2018）研究国外许
14、多地区的FinTech平台，出现了与金融科技相关的融资方式越来越受到欢迎的现象，另外在对泰国的研究中发现金融科技助力中小企业的获得融资的方式也一样适用于发展中国家。对于金融科技与融资环境的研究，国外的讨论就较为丰富。King和Leving（1993）认为经济增长的主要原因，来自于金融与技术两者创新的融合。IMF课题组（2017）通过回顾金融科技一路的发展，探讨了金融科技对金融业的影响，着重研究了对跨境支付的影响程度，提高客户对金融科技的信赖程度。国外学者认为，金融科技一方面提升中小企业的信贷占比，另一方面可以控制信贷风险。Shu L.(2014)即是分析信息技术与企业短期融资的关系，得出了技术
15、的提高，可以使信息在企业的融资活动中得到有效的使用，促使企业融资成功。Yonghan Ju（2015）等人的研究认为，造成企业信用贷款无法按时还本付息，这与企业贷前、贷后都有联系，是与该企业的贷前的技术分析和贷后的经营状况相关的，并提出检测信用的风险比例模型，可以准确分析企业贷款后的压力状况。1.3 研究方法和内容1.3.1研究方法本文通过参照国内外的相关文献，研究金融科技对中小企业融资的影响及对策，主要的利用的研究方法有：定性分析法、文献综述法和案例分析法。定性分析法：本文运用历史统计的数据，根据企业所处的环境、企业自身经营状况等方面，进行一系列分析判断，推断金融科技对中小企业融资的影响及对
16、策。文献综述法：本文查阅了大量相关文献研究本课题，分析和总结历史文献。其中包括国外优秀学者的先进经验和国内学者的重要研究成果，根据已有的讨论和研究，进一步研究本课题。案例分析法：针对我国中小企业融资难的问题，金融科技的迅速发展对此有了一定的改善，本文选取真实案例来分析金融科技对中小企业融资的影响，并在此基础上提出相应的对策和建议。1.3.2 研究内容本文的研究内容可以分为四个部分：第一部分为绪论部分，主要叙述了金融科技对中小企业融资的研究背景以及意义，搜索相关文献总结国内外学者的研究观点，阐述了该选题的现实指导以及文中拟采用的研究方法包括，通过定性分析法、文献综述发、案例分析法等研究方式来开展
17、理论意义。第二部分是金融科技的相关概述，本部分主要对相关概念的总结理清，结合金融科技的发展现状，研究金融科技对中小企业融资困境的帮助，阐述发展金融科技的必要性。第三部分为探讨金融科技对中小企业融资的影响。通过案例分析，从正反两个方面论述金融科技对中小企业融资的影响。第四部分为金融科技助推中小企业解决融资难的路径。本部分主要从企业融资的渠道、成本、效率等方面进行讨论，研究总结解决中小企业融资难题，提出促进中国经济的向前发展的对策建议。以下为本文章节流程图：绪论金融科技的相关概述金融科技对中小企业融资的影响金融科技助推中小企业融资难的路径积极影响消极影响第2章 金融科技的相关概述2.1 相关概念的
18、界定2.1.1 金融科技金融科技是指通过科技手段的加入，对传统金融产品、服务创新，主要科技手段包括大数据、区块链、人工智能等，将科技与金融产品及服务的成本相结合，使信息有效传播，促进金融发展。我国在金融科技业的发展主要以互联网金融为主，与国外相比发展较晚。金融科技与互联网金融两者之间既有相似性也有差异性。相似性在于二者都是利用高新技术进行金融创新，从而增强金融体系的运行的安全性，降低成本提高效率。差异性在于金融科技的内涵更广，纵观历史，互联网金融并没有使传统金融业发生巨大变化，只是优化了产品、渠道、消费方式等。相比之下，金融科技利用技术进行创新，高科技的强大势力使得传统金融业发生了翻天覆地的变
19、化，这是由内及外的大变革，以技术引领创新，变革效果令人信服。金融科技与互联网金融两者均强调的是金融和科技的融合，是各种手段优化金融生态，创新金融服务等行为的总称。不同的是，金融科技是以技术为创新驱动力的，利用科学技术变革传统金融业；而互联网金融着力点在于推动产品创新，优化了产品、渠道、消费方式等，都是金融发展到一定程度的结果。2.1.2 中小企业我国中小企业所在的领域主要是以劳动密集型的产业为主，在制造、纺织品和冶金行业所占比重较大，而像生物制药、IT技术产业所占比重就非常小，仅占1%左右。中小企业在许多轻工业部门的产值比重都在80%以上，比如在食品、服装、印刷等行业；而有部分行业更是达到了9
20、0%以上，比如在木材、家具等行业。对于中小企业的界定，在不用的国家存在不一样的界定标准。美国是一个大型企业与中小企业都正在蓬勃发展的国家，界定的标准是企业出资人数少，以本地为经营销售范围，企业经营规模较小，条件中需要至少符合两项就可以定义为中小企业；韩国的划分标准，主要是看企业的资产额和企业职工数量为主，职工人数在不同行业的标准不同，相关的数值取决于所处的行业；而中小企业的经营状况一直是意大利较为关注的，意大利也因中小企业占比巨大被誉为“中小企业王国”。对中小企业设立严格的界定标准，这有助于中小企业经营管理朝规范化发展，有利于政府和金融机构的扶持工作。我国于2003年公布关于印发中小企业标准暂
21、行规定的通知中规定，对中小企业的界定标准是以企业的规模和形态为主，相应的标准如下表所示：行业职工人数销售额及资产总额工业2000以下销售额3000万元以下，或资产总额为4000万元以下建筑业3000以下销售额3000万元以下，或资产总额4000万元以下零售业500以下销售额15000万元以下批发业200以下销售额3000万元以下交通运输业3000以下销售额3000万元以下邮政业1000以下销售额3000万元以下住宿和餐饮业800以下销售额15000万元以下2.2 金融科技的发展历程金融科技作为一个新生词，是在2011年被提出的，是金融和科技两者的交融。回顾金融科技近十年发展，主要覆盖于四大领域
22、：第一是第三方支付。互联网和移动支付作为金融科技衍生的新支付方式，便捷度高，支付效率也大大提高，有效补充了现有的金融体系服务功能。第二是网络融资。网络借贷的融资方式近年来十分火热，以众筹和为P2P网络借贷为领头羊发展势力强大，这对融资方式的创新，有效提高金融服务覆盖面，改善融资效率低等问题有莫大的帮助。第三是智能金融技术。这里较为典型的是智能机器人，借助人工智能技术，解决传统的人工问题，减少人工劳动的开支，给予我们个性化的智能金融服务。第四是区块链。区块链是一种分布式账簿，需要参与者齐心协力维护它，选择这项技术的每个参与者都可以直接接入，方便且安全系数高，从而大幅降低结算过程中的信用风险。1.
23、0政策主导，资本支持3.0科技与金融深度融合，释放产能2.0科技推动金融创新，驱动政策完善1993年 2007年 2013年 2015年 2018年 2020年1993：中华人民共和国科学进步法颁布2011：科技部、央行等部门确定16个地区为首批促进科技和金融结合试点地区2013：余额宝推出2007：拍拍贷成立2015：互联网金融元年；FinTech概念引入中国借贷、财富管理、征信、众筹、支付、数字货币、互联网保险服务不断涌现科技驱动的同时风险也逐渐暴露，监管逐渐加强目前，我国金融科技的发展主要经历了三个时代：第一个时代为1993年到2013年，这个时代我国主要是政府主导，资本扶持，金融企业通
24、过新兴的高科技技术，逐渐实现办公自动化和电子化；第二个时代为2013年到2018年，在这个时期以内，金融企业线上平台逐渐搭建，金融科技加快发展，出现了许多互联网金融相关的平台，比如百度金融、京东金融等；2018年后为我国的第三个时代，这个时期金融与科技继续深度融合，相应的暴露出风险，监管方面也逐步加强。中国金融科技的发展历程下图所示：2.3 发展金融科技的必要性在十九大报告中，习近平也提出了相关的改革，改革传统的金融体制，加强金融服务能力，发展实体经济，这给中小企业解决融资难题提供了政策利好，加上正在迅猛发展的金融科技，中小企业解决融资难的问题便有了希望之火。金融科技频频助力中小企业获得资金支
25、持，江苏银行便利用金融科技的手段，自主研发了供应链金融云平台，为中小企业开辟出高效率的融资渠道。这主要运用了区块链、大数据、人工智能等高科技手段，使银行可以深入到企业交易的每一环节，省时省力。江苏银行建设的金融科技平台，先后帮助了不少中小企业获得资金支持，其中一家以电子信息产业为主的企业，由于企业在生产过程需要垫付大量的资金，内部周转困难，造成企业负债严重，急需融资。如果企业通过传统的融资渠道，该企业获得融资的机会非常小。十分有幸的是，江苏银行建设出来的供应链金融云平台，就让这个企业获得了继续发展的希望。企业可以利用平台上的企业融资功能，通过线上简单的操作，就能获得相应的间接授信额度。该企业通
26、过此平台，成功获得5000万元的额度，在申请的当天就获得了融资。这样便捷可靠的平台，使得企业和供应商的关系得到了保障，企业顺利获得融资，资金的支持有效地解决了该企业的燃眉之急，同时高效率的解决方式也能得到客户的认可。金融科技凭借高新技术的介入，创新了金融服务方式，打造新时代金融体系，主要对金融产品、服务方式、业务流程等创新，金融科技的发展也使传统金融业发生翻天覆地的变化。关于企业融资难的问题，金融科技也极大地发挥了作用。近年来，像蚂蚁金服、京东金融等企业便利用金融科技先后获得了140亿和20亿美元的资金支持。可见金融科技对企业融资的帮助十分有力，对解决中小企业融资难的问题有积极的促进作用的，在
27、未来的时间里，合理地利用金融科技也将成为企业获得资金支持的实用且较为快速的方法。在这样迅速发展的时代，我们应该积极拥抱金融科技，勇于创新，接受新事物的发展，把握机遇，大力发展金融科技。第3章 金融科技对中小企业融资的影响经过多年的发展，金融科技的发展模式越来越成熟，对各个领域的渗透率也在不断加强。现阶段，金融科技的发展热情仍然比较高，对中小企业的融资困境有一定的改善作用，本文将从正反两方面出发，分析金融科技对中小企业融资的积极和消极影响。3.1 金融科技对中小企业融资的积极影响3.1.1 金融科技拓宽了融资渠道传统的融资方式中，中小企业主要通过向银行和民间借款来寻求资金支持。我国银行会通过给企
28、业发放贷款来获得利息收入，然而银行在发放贷款前会对企业进行一系列的考核，企业的经营状况就是其中一项重要的指标。在一些列繁琐的审批制度下，各大银行仍然很大程度上集中投放给信用高更有发展前途的大型企业，中小企业就很难获得所需要的资金支持。而金融科技的出现，极大程度地拓宽了中小企业的融资渠道。深圳“评信通”融资平台，就是利用金融科技搭建的新平台。通过金融科技的整合，银行、评级机构和担保方多个参与者的信息共同融合，中小企业想要融资的操作流程变得简单便捷，和银行配对成功的速度大大提高，获得融资资金的效率也相应提高。企业通过前期材料的申请，信用评级和具体方案的上传，然后平台利用大数据等技术，对企业上传的数
29、据做进一步分析，后期举办融资项目讨论会和相关跟踪，在推介会上，中小企业就可以借此机会与各大金融机构近距离交流，现场的讨论可以更快做出双方可接受的融资方案。金融机构再根据实际情况，为中小企业发放贷款。从这个角度看，金融科技创新了传统中小企业的融资渠道，线上与线下相结合，有效地帮助中小企业解决资金垫付的问题。3.1.2 金融科技降低了融资成本中小企业的特点，在于规模小、发展不稳定，可抵押物少等，因为在银行、信托等金融机构面前，中小企业很难获得一定的资金支持，它们不得不向一些民间金融机构融资，然而这样的民间金融机构相比较的资金成本都会比较高，这对于本来就不稳定的中小企业来说更是雪上加霜。而金融科技的
30、介入，中小企业融资成本高的局面将大大改善。利用金融科技，可以有针对性地定制出个性化的金融服务，中小企业在融资过程中可以减少不必要的开支，进而降低融资成本，一定程度上缓解中小企业融资贵的局面。金融科技可以利用区块链技术帮助企业融资，是指中小企业利用自身的相关资源进行融资，有效地降低融资成本。例如，开鑫金服就是帮助中小企业获得资金融通的企业，它凭借着拥有业内领先的金融科技技术的优势，以供应链技术为主建立起一套新的体系，不断对外输出金融科技，降低企业融资成本，让中小企业享受此平台的利益收入。这套系统通过直接连接企业的ERP系统，读取上下游企业与核心企业真实贸易往来数据，由平台系统来评估企业的经营状况
31、，获得企业的融资额度的相关信息，让企业利用自身的资源获得相应的资金支持。整一套的操作实现了线上化，从企业前期的申请，到签约、发放贷款等流程，都是线上完成，这样的高科技系统，有了区块链的帮助，精准且安全系数高，中小企业的融资成本负担大大减小，给企业带来切实的好处。3.1.3 金融科技提高了融资效率我国中小企业的传统的融资过程中，通常会进行多个阶段的审批、调查的等一系列的工作，这就极大程度地降低了中小企业的融资效率，企业也很难在短时间内获得资金支持。有了金融科技的支持，中小企业的融资效率就可以有效的提高。利用金融科技，可以让企业在融资过程中变得智能化，无需人工的操作，电子化的数据整合，可以快速分析
32、出结果，精准且迅速。不管是在贷款前、贷款时还是贷款后，都有历史数据可追踪分析，可快速还原企业的真实数据和经营现状，在风险判断时可以更加准确判断，缩短企业获得资金的时间，提高中小企业融资的效率，解决资金难题。今年春节，新冠肺炎疫情的发生，企业的经营都受到了不同程度的影响，而中小企业的经营更是艰难。苏宁金融对此做出了对策，加速供应链的赋能，扶持中小企业缓解资金短缺困境。供应链金融最大的创新在于将企业的信用传导至产业生态圈中，为产业链中的优质配套企业提供精准的靶向支持。利用区块链、人工智能以及大数据等技术手段，支持供应链两端的服务商，为上下游的服务商提供了融资业务增信。这样智能又充满人性化的供应链金
33、融服务，中小企业通过线上的开通，很快就能获得授信，只需要线上简单的操作，就能解决融资难题，有效提高中小企业的融资效率。3.2 金融科技对中小企业融资的消极影响3.2.1 金融科技增加了融资的技术风险金融科技在对中小企业带来有利影响的同时，还会对其造成一些消极的影响。在金融科技的发展过程中，由于金融科技技术的建设，对金融创新、网络技术的要求也有了很大程度的提升。金融科技的运用前提是平台的建设，平台的运作和企业的参与，这一系列先进技术的加入，也在一定程度上加大了技术风险。中小企业想要在这个平台上获得资金支持，互联网技术的帮助是十分重要的。然而一旦这种方式出现技术风险，例如遭受黑客攻击，平台的系统故
34、障等等，这将造成无法预计的损失，既会造成企业内部信息的泄露，在与客户关系方面也会面临严峻挑战，甚至造成公司与客户的关系瓦解，这对于技术层面上的创新便是一种新的挑战。3.2.2 金融科技增加了融资的法律风险在传统的融资模式下，我们有着较为完善的法律监管，而对于新生的金融科技，当前我国对于这个行业的法律监管仍然存在一定的问题待完善。如今，金融科技的监管我们还处于完善阶段，对于风险管理的缺失，就会导致金融科技平台发生风险的可能性增大，一旦发生政策或者法律风险，平台的运行便容易出现故障，甚至需要被迫停止对中小企业资金扶持，企业资金来源的突然中断也会使中小企业陷入困境。当中小企业选择金融科技的支持获得融
35、资资金时，便需要承担比传统融资方式更大的法律风险。第4章 金融科技助推中小企业解决融资难的路径4.1 拓宽融资渠道，降低融资成本在这样金融科技迅速发展的新时代，创新的金融科技融资模式有效地补充了传统融资服务原始的不足，使得中小企业在融资渠道的选择上更宽广，利用技术的改革创新，也极大地降低中小企业的融资成本，比如网络借贷和众筹。网络借贷的融资模式指利用网络平台，资金需求者向平台上的投资者借入资金的融资方式。这种融资模式主要是针对个人对个人的借贷，网络平台协助使得双方的信息安全透明，比传统的借贷成本低。在第三方网络平台直接的操作，中小企业可以通过类比，选择适合自身的贷款利率，从而降低融资成本；资金
36、需求者可以向不同的被借款人借入资金，从而降低被借款人的风险。这样的网络借贷平台为中小企业提供新的融资途径，有效解决传统的融资成本高的问题。众筹融资模式是指利用筹集资金的过程中，充分利用大众的力量，小额资金积聚获得融资。这是中小企业借助网上相关平台机构，向公众筹集资金的模式。采用众筹的融资模式，金额小、数量大的优势就十分明显，融资门槛低也是对中小企业有利的因素。主要包括股权众筹和创新众筹。两者都具有不同的优势，前者的优点在于一些中小企业可以在相关金融平台上发布融资信息，打破传统的融资模式；而后者即可以在平台上对创新的产品做好提前的宣传预售，从而筹集到所需要的资金。网络平台的操作，创新了融资渠道，
37、在一定程度上缓解中小企业的融资难题。4.2 完善信息技术，缓解信息不对称金融科技依靠一系列的技术手段，比如大数据、人工智能、区块链等等，这不仅能使想融资效率的提高，而且通过对相关数据的处理，可以缓解存在的信息不对称问题，为中小企业融资难开辟一条新的道路。信息技术的完善，以平台的聚集性培养客户群体，批量开发平台客户，扩展开发渠道，增强跨界合作。中小企业可以利用信息技术的完善，缓解各方的信息不对称问题，获取有效信息，达到融资效益最大化。解决信息不对称的问题，是金融科技为中小企业的一条路径，可以依靠完善大数据和云计算等信息技术。大数据指的是需要使用的数据十分庞大，数据处理方面存在困难，在一定条件下实
38、现把数据处理并转化成为最后所需要的数据，从而精准地挖掘有效信息和知识，创造新价值，提升新能力。而云计算可以在很短的时间内完成数据的处理和分析，并将结果返回给用户，这有利于信息和资源的及时分享，极大地缩短信息传播的时间，缓解信息不对称问题。4.3创新融资方式，提高融资效率金融科技创新为中小企业提供了多样的融资方式，P2P网络借贷可以缓解中小企业的融资困境，网络操作方便快捷，和传统的融资方式相比，P2P平台的贷款利率也有比较大的优势，门槛较低，有利于中小企业的融资。在电子化、技术化发展的引领下，金融科技在各大领域得到广泛应用且十分受欢迎，金融科技的介入，可以对传统的融资方式进行创新和升级，为中小企
39、业提供精准个性化的融资服务。有些企业会根据客户的实际需要提供精准的产品和服务，而中小企业的需求各不相同，这就需要创新研发出适合各中小企业的产品，利用金融科技的手段，实现更加人性化优质的服务。线上与线下的操作相结合，使得原本复杂的流程变得简单省时，融资效率也能大大提高，加快中小企业的融资速度，解决中小企业的融资效率难题。4.4 完善金融科技课程体系，加快人力资本建设金融科技在信息时代下高速发展，这就非常需要金融和科技相结合的高素质人才。培养具有扎实的金融学、投资学、计算机与科学技术等多学科的科技人才，熟悉并清楚相关的金融业务的技能，是成为金融科技人才的必然途径，这就需要完善金融科技的课程体系。一
40、方面增加交叉学科课程的数量，确保更多的学生可以接触到相关的知识；另一方面增加一些实习实践基地的建设，引进业界精英以及导师，培养学生的实践能力，实现人才的集中培养。人才是金融科技发展的核心力量，人才培养不仅可以及时更新金融机构的人力资本，更能激发出创新思维和建立竞争机制。一方面，对金融科技人才进行严格的挑选和岗位适用，在一定原则下挖掘人才，提高金融科技从业者的专业技能；建立科学的人力资源管理机制，实行岗位适用原则，优胜劣汰，实现人才效用最大化。另一方面，强化科技人才的建设，着重培养年轻有活力的人力。定期开展培训课不断促进人才的增值，珍惜并保留高素质人才，提高人才质量。4.5 统筹规划监管体系，加
41、快法律法规建设目前，我国对金融科技的监管并不明朗，因此完善金融科技的监管问题必须尽快提上日程。对金融机构的监管，要秉承金融科技和传统金融的监管一致性原则，重视金融科技的发展，共同为金融科技创造良好的监管环境。一是确定金融科技监管的原则。建立各项金融技术的监管标准，规范相关的技术监管；对不同业务的经营、不同的模式的金融机构，严格设立相关范围和模式的监管标准。二是加快完善符合金融科技发展的法律法规。无规矩不成方圆，金融科技的发展需要法律法规的规范和保障，这就需要政府部门重视金融科技的监管，确定金融科技的发展和地位，弥补如今金融科技法律监管的不足。三是明确政府监管的主体。一方面应当明确金融科技机构的
42、业务经营范围，做到合法合规；另一方面也要加强政府监管部门的合作与协调，齐心协力建设监管体系，才能共同创造良好的监管环境。参考文献：1Harrison Stewart,Jan Jurjens.Data security and consumei trust in FinTech innovation in GermanyJ.Information&Computer Security,2018,26(1).2In Lee,Yong Jae Shin,Fintech;Ecosystem,business models,inwestment decisions,and challengesJ.Busi
43、ness Horizons,2017.3Robert G King,Ross Levine,Finance and Growth.Schumpeter Might Be ridht,Quarterly JournalJ.1993.4熊鹏，王飞.中国金融深化对经济增长内生传导渠道研究基于内生增长理论的实证比较J.金融研究，2012（03）；166-179.5董晓林，陶月琴，程超.信用评分技术在县城小微企业信贷融资中的应用基于江苏县城地区的调查数据J.农业技术经济，2015（10）；107-1166易宪容.金融科技的内涵、实质及未来发展基于金融理论的一般性分析J.江海学刊，2017(02)；13-
44、20.7王雯，李滨，陈春秀.金融科技与风险监管协同发展研究J.新金融，2019（02）：43-46.8黄明刚.互联网金融与中小企业融资模式创新研究D.中央财经大学，2016.9王方宏.关于互联网金融产品创新的思考J国际金融，2014，（02）：64-68.10杨涛.对人工智能在金融领域应用的思考J.国际金融，2016（12）：24-27.11乔海曙，邹承慧.中国金融科技行业研究报告（2017）M.背景：社会科学文献出版社，2017.227-239.12乔海曙，王鹏，谢姗珊.金融智能化发展：动因、挑战与对策J.南方金融，2017（06）：3-9.13黄国平.金融科技促进普惠金融与金融扶贫发展J.
45、银行家，2017（9）：25.14喻智健，安佳.中小企业依托金融科技融入一带一路建设的探讨J.对外经贸实务，2018（2）：59-63.15陈文琪.金融科对小微企业融资的影响研究C.湖南大学硕士论文，2018：2-3.16王丽辉.金融科技与中小企业融资的实证分析基于博弈论的视角J.技术经济与管理研究，2017（2）：19-21.17王靖华.金融科技助推中小企业解决融资难的鲁锦J.2019.18叶望春.金融科技将助理小微金融服务破解瓶颈N.金融时报，2018-04-12(5).致谢四年的大学生活即将结束，在感到不舍和欣慰的同时，在此对帮助我、支持我的老师以及专家、学者、同学表示感激。首先，我要感谢我的指导老师李重燕老师，从论文的选题、构思以及论文写作的每一环节，都倾注了老师的大量心血。李老师严谨的治学态度和高尚平和的为人风范使我受益匪浅。在论文写作工程中，我参阅了大量有价值的文献资料，在此向这些专家、学者表示感谢！他们在这一领域的研究给予了我许多的启发，增长了我的学识，开拓了我的思路。其次，我还要感谢给予我帮助的同学们。他们在我的论文写作过程中给予了不少建议，他们的意见和建议使我受到了许多启发。最后感谢各位参与我论文评审的专家与老师，感谢你们帮我改进论文的内容和格式。虽然我完成了论文的撰写，但是仍然存在许多不足之处需要改进，希望各位专家与老师及时改正。21