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1、河北金融学院2019届本科毕业论文毕 业 论 文学生姓名： 夏潇萌 学 号：20151204012045 系别班级：国际教育学院金融学本科二班 专业（方向)： 金融学 题 目： 中国工商银行A分行个人消费信贷 风险管理研究 指导者： 魏冬梅 讲师 评阅者： 杨梦溪 讲师 2019年 4 月 15 日18毕业论文中文摘要中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理研究摘要： 随着经济不断发展，人们消费能力地提升意愿增强，个人消费信贷业务目前得到了快速发展。其发展极大提高了银行资产业务的多元化程度以及战略地位。本文从A分行出发，从个人消费信贷风险的基本概念入手，层层递进，研究个人消费信贷风险管理的演进历
2、程。对A分行内部个人消费信贷数据进行采集分析、与行内人员访谈了解其相关业务流程，并根据个人消费信贷风险管理工作的实际状况，探讨个人消费信贷风险管理目前存在的问题和矛盾。并对A分行现有的个人消费信贷风险管理工作提出相关的意见建议，使其能够改进个人消费信贷风险管理的方法。同时对其他银行也具有借鉴意义。关键词：个人消费信贷 风险管理 风险预警 工商银行毕业论文外文摘要Title Research on Risk Management of Personal Consumption Credit in Industrial and Commercial Bank of China Branch AAb
3、stractWith the continuous development of the economy, peoples willingness to improve their consumption capacity has increased, and personal consumer credit business has been developing rapidly. Its development has greatly improved the diversification and strategic position of bank assets business. S
4、tarting from branch A, starting from the basic concept of personal consumption credit risk, this paper studies the evolution process of personal consumption credit risk management step by step. This paper collects and analyses the data of personal consumption credit in branch A, interviews with the
5、staff to understand the relevant business processes, and explores the existing problems and contradictions of personal consumption credit risk management according to the actual situation of personal consumption credit risk management. At the same time, it puts forward some suggestions on the existi
6、ng personal consumption credit risk management of branch A, so that it can improve the methods of personal consumption credit risk management. At the same time, it can also be used for reference by other banks.Keywords：Risk Management of Personal Consumption Credit; Risk early warning; Industrial an
7、d Commercial Bank of China目 录1 绪论11.1 研究背景和研究意义11.2 研究内容和目的21.3 研究过程和方法21.4 文献综述22 相关理论基础32.1 个人消费信贷32.2 个人消费信贷风险42.3 我国个人消费信贷风险管理的演进53 A分行个人消费信贷风险管理的实证研究63.1 工商银行A分行信贷业务概况63.2 工商银行A分行信贷业务管理现状63.3 工商银行A分行个人消费信贷风险管理现状103.4 工商银行A分行个人消费信贷风险管理的问题134中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理建议14结论16参考文献17致谢181 绪论1.1 研究背景和研究意义在
8、“十三五”规划纲要目标中我国明确提出到2020年消费对经济的贡献明显加大，依托消费升级优势，以及政策层面相继发出友好信号，银行等机构的总放贷额又创新高，2014年至2018年我国商业银行业消费信贷规模分别为3.85万亿元，4.78万亿元，5.92万亿元，9.6万亿元以及13.19万亿元。2014年至2017年消费信贷占GDP的比重分别为5.98%，6.92%和7.94%。个人消费贷款信贷业务具有很大的发展潜力其规模呈直线上升趋势。中国的消费信贷市场已经步入一个全新的阶段，目前工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行、中信银行等都推出了线上个人消费信贷业务。虽然我国消费信贷保持快速增长，但是由于起
9、步晚，机制不完善，仍然与欧美发达国家有着较大的差距。2015年至2017年我国消费信贷规模分别与美国相差17.24万亿元，19.42万亿元，16.27万亿元。我国银行的个人消费信贷风险管理水平也与国外有着差异。因此我们应该重视个人消费信贷风险管理。从实践层面看，目前我国的居民收入水平有着显著的提高，消费需求也向着高层次、多样化发展，个人消费信贷也必将有一个新的发展。如果风险不能得到良好的控制，那么商业银行将面对流动性风险甚至是破产。因此对个人消费信贷风险的管理是各商业银行的需要，也是商业银行的不可避免的一部分。结合工商银行A分行的实际情况，对其提出有针对性的具体的建议，具有较强的实践意义。从理
10、论层面看，欧美等发达国家的个人消费信贷十分发达，与之相对应的个人消费信贷风险管理理论体系也较为完善，借鉴国外的丰富理论知识，提出针对工商银行A分行的建议，可以丰富个人消费信贷风险管理的理论体系。1.2 研究内容和目的本文旨在通过分析中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理分析，为商业银行个人消费信贷风险管理提供建议。本文分为五章对个人消费信贷风险管理进行讨论，具体如下。第一章绪论，以个人消费信贷风险管理的研究背景和意义为切入点，进一步阐述国内外个人消费信贷风险管理的研究现状，并且由此确定了本文的研究方法及思路。第二章对相关的个人消费信贷含义和分类以及其风险的来源和表现等介绍。第三章为工商银行A分
11、行的实证研究，介绍了A分行的地位、相关业务情况介绍以及个人消费信贷风险管理现状以及风险管理的现状，并分析问题。 第四章根据第三章中所发现的问题提出了建议以及具体改进方法。1.3 研究过程和方法本文在对个人消费信贷风险管理研究的理论基础上，进行了一般性的理论研究和具体分析，进一步分析了中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理体系存在的问题，并同时给出了完善的方法。本文主要的研究方法如下：第一理论联系实际的方法。本文以商业银行个人消费信贷风险管理理论为基础，结合中国工商银行A分行的特点，深入分析了中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理的现状、存在的问题及问题产生的原因，并提出了建设性意见和建议。第二
12、归纳演绎分析。以工商银行A分行为具体事例并结合商业银行个人消费信贷风险管理理论概念，了解并分析A分行个人消费信贷信用风险控制的现行状况，提出对策和建议。第三定性分析和定量分析。本文从定性的角度对工商银行A分行个人消费信贷风险管理现状进行了探讨，并对工商银行的风险状况用定量的方法进行了描述，到达实现定性分析与定量分析的双兼顾。1.4 文献综述个人消费信贷作为一种新型的信贷形式在第二次世界大战后兴起并且迅速发展。1950年后，美联储每年都会向社会发布相关的个人消费信贷报告。关于个人消费信贷风险管理的研究，学术界从商业银行信贷理论、个人消费模型以及消费信贷的风险管理等方面进行了深入探讨，通过消费选择
13、理论和生命周期假说等理论并且结合了相关的银行消费信贷业务。在其管理上，产生了真实票据理论、收入预期理论以及资产负债理论等研究成果。Stiglitz and Weiss（1981）介绍了信息不对称的信贷市场下有关信贷配额的问题并且由此得出银行利率或抵押门槛的提高都会增加银行风险的理论。Thomas（2000）发现29-36岁的人群在银行中的违约率最高。现代金融理论的发展以及新的信用工具的出现，给个人消费信贷风险管理的量化提供了可能。KMV模型、Credit Metrics、麦肯锡模型和CSFP信用风险附加计量模型等都运用到了个人消费信贷风险的管理中。西方有关商业银行的个人消费信贷理论，重点一般都
14、是银行与贷款人的信息结构，缺乏对其他因素影响的考虑。在我国个人消费信贷风险管理的研究仍然处于起步阶段。研究结论也是集中在个人消费信贷的风险类型、风险产生的原因以及相关的预警识别机制等方面。余永定认为中国居民消费行为有两个重要特点：一是人们的消费支出是具有显著阶段性的，二是在人一生中都有一个突出的储蓄目标和与之相对应的大量支出。目前我国个人消费信贷的规模虽有增长但与经济规模相比仍然不足，也与经济发展的水平不相称。刘军伟建议贷前要对相关贷款人把控，并应该建立相关的个人信用模型，应充分运用抵押贷款证券和二级市场弥补监管。王九龙提出应该由借款人不同的收入水平、行业、所在职位、个人道德水平、所在相关社会
15、环境以及个人征信等因素综合判断个人消费信贷的风险。但目前我国现有的个人消费信贷风险管理的研究是零散的、应用性的探索研究，本文将对其进行进一步的阐述。2 相关理论基础2.1 个人消费信贷个人消费信贷是指采运用信用、抵押、质押担保或保证等方式相关金融机构向个人消费者提供的信用。其主要包括个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；因为其借款人流动性强，又仅以消费为目的，且具有小额性、灵活性、个人性等特征，在实际过程中贷款的具体使用目的难以准确控制。一旦发生偏差就会给商业银行的资产和收入带来损失。2.2 个人消费信贷风险2.2.1 个人消费信贷风险的来源和表现我国的商
16、业银行通过让渡资金的使用权来或得相应的收益即利息。但是贷款本金及时归还以利息的按时获取要通过个人消费信贷的贷款者的按时履约进行良性循环。由于市场的影响，市场内众多因素的影响使得个人消费信贷的履约存在诸多的不确定性。会导致银行的实际所得收益与其预期差生偏差。而这种偏差就是风险的体现。个人消费信贷的不确定性主要体现在两个具体的方面：一、收益不确定。在消费者消费时也就是贷款的时候，银行与消费者之间所达成的贷款利率是一定的，然而在消费者全部还清本金与利息之前，市场的存贷款利率是呈动态变化的。银行这笔贷款的实际收益也是不固定的，所以一笔贷款的收益会是不确定的，会与预期有所偏差。二、贷款自产损失的不确定性
17、。不确定性具体体现在还款的时间和数量上。也就是说能不能按时还款以及能否按照约定数额还款。由于个人消费信贷多是小额的分散的，逾期不能还款的可能性较高。个人消费信贷风险通过金融市场风险、信用风险、操作风险价格风险、合规风险等具体表现出来。2.2.2 个人消费信贷风险的特征商业银行对于个人消费信贷风险的管理是一个不断发觉不断探究的过程。在这个过程中首先要全面了解个人消费信贷风险的相关特征，才能更好地去防范进而顺利的开展相关风险管理工作使银行更好地发展。个人消费信贷作为信贷的一种，其风险具有一般性也有特殊性。（1）客观性。个人消费信贷的风险是客观存在的，不以人的一直为转移。银行作为风险的经营者，与风险
18、相伴。我们只能采取一等的手段进行防范和管理，用相关的风险防范措施把风险控制在合理的范围内，使得商业银行能够良好的持续的运营。（2）隐蔽性。贷款的风险是一直存在的，但并不是时刻显现的。只有在具备一定的时机条件下风险才会显现出来，其中一些贷款的进行中没有风险显现的因素，所以风险就会在贷款者按时还本付息的行为中消散。一旦时机符合，某些贷款的风险显现，贷款者不能按时还本付息，甚至有些贷款者本金也不能偿还，银行无法收回款项造成还账，对商业银行的经营活动产生影响。（3）分散性。个人消费信贷是以消费为目的为个人消费者提供的信用。贷款的范围广，贷款者人数多，使其风险具有分散性，将大额的风险分散在一个个小额贷款
19、客户中，每一个个体都不可忽视其风险的存在。（4）扩散性。个人消费信贷作为信贷的一部分，具有扩散性。贷款者一旦不能按期进行还款，将影响银行资金周转，影响其他贷款或支出项目的，带来更多影响。（5）可控性。个人消费信贷的风险无论在贷款的贷前调查、贷时审查和贷后检查的哪一过程中都可以通过一定的风险控制手段进行合理管控。只要控制的方法措施得当，个人消费信贷的风险还是可以避免和控制的。2.3 我国个人消费信贷风险管理的演进上世纪90年，个人消费信贷开始在我国发展，在由计划经济向市场经济转变的过程中，逐步形成了具有我国特色的信贷管理的框架。1985年，在中国建设银行深圳分行为购房者办理了第一次按揭贷款时,我
20、国个人消费信贷业务也就拉开了序幕。我国在1999年颁布的关于开展个人消费信贷指导意见，是我国正式对个人消费信贷及其风险管理研究的开端。在前期我国没有良好的市场环境而且居民的普遍收入偏低，甚至没有消费信贷的意识，所以个人消费信贷的发展十分缓慢，也就影响了其信贷风险管理的发展。2001年中国加入WTO国外的资本涌入带来了新的理念和新的业务方式，使得银行的压力加大风险增加，而且随着国外商品的进入给消费者提供了一个更加广泛的购买市场，我国商业银行更加注重个人消费信贷风险法人管理。2006年1月我国个人信用征集系统投入使用，这对中国金融业有巨大的影响，将起到防范金融风险，促进社会信用的重大作用。个人征信
21、系统的使用标志着我国个人信贷进入一个新的阶段，改变了之前没有统一的征信系统的局面。尤其是个人消费信贷银行的征信工作更是少之又少。各商业银行也正逐步形成量化管理的方式。从风险管理审批独立性来看，个人消费信贷风险管理可分以下三种模式：全嵌入模式。全嵌入模式即个人消费信贷风险管理与相关的业务相结合，两者的相关业务都在个人信贷部门，负责业务的营销以及贷前调查相关贷款审批和贷后管理均由该部门进行负责。其风险的具体管理只与其有关银行内部风险管理部门不干涉。半嵌入模式。即由个人信贷部门与银行内部风险管理部门两者共同管理个人消费信贷的风险。个人信贷业务部门管理营销、受理、调查、审批和贷后。风险管理部门进行监管
22、与控制。在这种模式下，两个部门均参与个人消费信贷风险的管理。分离式。分离式类似于审批分离制度。将个人消费信贷的开展、管理、处理与个人消费信贷风险的管理相分离。在分离式的模式下个人消费信贷风险的管理更加的明确，处理起来也更加的迅速，权责更加的明显。3 A分行个人消费信贷风险管理的实证研究工商银行A分行所属江苏省，该省经济发展水平居于全国领先水平，消费环境好，其个人消费信贷发展速度快，水平高，具有一定的借鉴意义。由于该数据具有保密性，故称之为工商银行A分行。3.1 工商银行A分行信贷业务概况中国工商银行股份A分行，所处江苏省。所在城市全年GDP总量为12820.4亿元，其中的全市信贷总额为2515
23、9.48亿元，其中消费信贷802.81亿元。该市的经济持续稳定发展，经济总量在全国位于领先水平，而且其消费环境较好，民众的消费意愿较高，信贷的需求量高。本地商业银行个人消费信贷投放超全市的50%，到达470多亿元。国有大型商业银行中建设银行和中国银行分别占有14%和18%的比重。而工商银行排名第三占15%。截止到2018年末，中国工商银行A分行个人贷款2.16亿元，其中个人消费信贷余额为7090万。中国工商银行个人消费信贷中主要包括的融e借、个人家居消费贷款、个人自用车贷款、逸贷、个人助学贷款以及个人留学贷款。A分行对这些业务均有涉及。3.2 工商银行A分行信贷业务管理现状3.2.1 个人消费
24、信贷数额持续增长近年来，南京工业持续发展，2018年南京市工业产值12820.4亿元，实际增速8%，对整个南京市的经济起到了带动作用，使得个人消费信贷数额不断增加。如此持续的增长意味在个人消费信贷的发展在银行的经营管理中起着越来越重要的作用，也表示经济发展了，人们的生活水平不断的提高，人们的消费需求也在不断地攀升。表3-1 2015-2018A分行个人贷款与个人消费贷款发展情况年度个人贷款结余（千万）增长率个人消费贷款结余（千万）增长率结余占比20159.8/2.08/21.21%201613.5638.36%3.6475.00%26.84%201718.7738.42%5.8460.70%3
25、1.11%201821.6215.18%7.0921.20%32.76%资料来源：万德数据库 笔者访谈而来由表3-1的数据可以看出，工商银行A分行个人消费信贷贷款的结余规模随着个人贷款的增加而提高，而且个人消费信贷的增速明显大于个人贷款的增长速度，尤其是2016年其增长率分别为75%和38.36%。2018年个人消费信贷占个人贷款的32.76%。个人消费信贷已成为个人贷款的重要组成部分。图3-1 A分行个人消费信贷贷款情况资料来源：万德数据库A分行的个人消费信贷数额呈持续增长状态，从2015年的2080万增长到2018年的7090万，四年时间实现了240%的增长。这表明近年来个人消费信贷发展状
26、况良好，个人消费信贷的使用人群不断扩大。个人消费信贷的增长较快，增长幅度均超20%。2015年下半年新发行的融e借作为无抵押、无担保的个人消费信贷得到了快速的发展。2016年A分行个人消费信贷增长1560万，较2017增长75%达到了为四年来最高增长幅度。3.2.2 A分行个人消费信贷业务占比分析工商银行A分行个人消费贷款一般采用担保方式，例如个人住房贷款的房屋抵押以及个人汽车贷款的汽车抵押。截止到2018年末A分行个人住房贷款2030万、个人汽车消费贷款3490万、个人旅游贷款560万、个人综合消费贷款640万、其他贷款350万。由图3-2可以看出A分行个人消费信贷各贷种结余占比。图3-2
27、2018年末A分行个人消费信贷各种贷种占比资料来源:笔者访谈而来在A分行各种贷种占比中个人汽车消费贷款比重最高为49.22%。近年来随着我国经济的发展目前我国已是世界第二大经济体，随着国家实力的越来越强大，我国贫富差距也得到了调整，“无车户”越来越少。而且新能源汽车得到了良好的发展，政府大力支持新能源汽车，发布购置税减半等各种政策进行优惠补贴，是车市的一大强心针，促进了汽车行业的发展，也提高了购车在个人消费信贷中的业务占比。2018年1月15日，我国国土资源部提出:政府将不再是居住用地唯一提供者。这就意味的土地供应的垄断结束。土地价格在开发商建造成本重占据了很大的比重，因此也是房价的重要部分，
28、土地价格的降低必然引起房价的下降。以及受经济结构调整以及房屋限购政策的影响，商品房市场增长势头减弱，南京市房屋价格稳重回落，持观望态度人数增多，使得个人住房贷款的比重虽然位于前列，但呈现下降趋势。个人综合消费信贷以及个人旅游消费信贷的占比不高为9.02%和7.9%。这说明目前个人消费信贷仍然是以传统的住房贷款以及汽车消费贷款为主。2018上半年，我国内旅游人数28.26亿人次，比上年同期增长11.4%。但旅游消费贷款所占的比重低，一方面说明人们旅行贷款的意识不强，另一方面说明旅行贷款对借款人的吸引力低。以及个人综合消费贷款需担保等条件，都使得两者占比不高。3.2.3 提倡消费金融，大力发展融e
29、借业务融e借是工商银行发行消费贷款。无担保、无抵押是它最为消费贷款最大的特点。融e借按实际贷款天数计算利息并对利率实行差异化定价模式是成本较低的消费贷款。除此之外其可以随借随还，可选择等额本息和等额本金两种方法进行计算。贷款的期限从两个月到一年时间不等，用户可根据自身需求在最长单款期限内选择合适的时间。程序简便可以在 “工银e生活”APP或者开通的手机银行办理，甚至可以实时贷款。融e借自2015发行至今得到了消费者的认同。图3-3 “融e借”借款人年龄分布情况资料来源：笔者访谈而来工商银行A分行近年来积极发展消费金融战略，大力发展融e借业务。A分行融e借的借款人的年龄跨度大。其年龄分布整体呈现
30、两头少，中间多的特点，分布主要集中在30-40岁，其中34岁的人数最多。青年的比重上升正逐渐成为个人消费信贷的主体群体，青年人处于“承上启下”阶段生活负担重，其消费需求大，所以在个人消费信贷中的比重大。融e借主要用于购车、家装、旅游、购物等用途的消费。在A分行的融e借业务中装修贷款是融e借核心。如图3-4所示。图3-4 “融e借”借款用途情况资料来源：笔者访谈而来3.2.4不良贷款余额和不良贷款率持续下降经过A分行对个人消费信贷管理方法的不断探索使得其不良贷款余额和不良贷款率连续三年实现双降，A分行近三年的发展随取得较了大进步，贷款的质量有了明显的提高个人消费信贷风险管理也取得了较好的成绩。表
31、3-2工商银行A分行贷款质量动态分布情况表日期正常类贷款关注类贷款次级类贷款可疑类贷款损失类贷款不良贷款率2016.1294.5%3.95%0.22%0.57%0.76%1.55%2017.1295.23%3.23%0.25%0.65%0.64%1.54%2018.1295.71%3.03%0.21%0.53%0.52%1.26%资料来源：万德数据库从2018年到2016年A分行个人消费信贷的正常类贷款比重持续增加，增加了1.21%，其中2016个人消费信贷正常类贷款3440万，2018个人消费信贷正常类贷款6790万，实现了正常类贷款3350万的净增加。个人消费信贷的不良率2016、2017
32、和2018年分别为1.55%、1.54%和1.26%呈现直线下降趋势。2016到2018年共减少不良贷款额32.9万元。而且其关注类贷款以及损失类贷款的比重呈现持续下降的趋势，说明A分行近年来的个人消费信贷风险管理取得了一定的成效。工商银行A分行的个人消费信贷采用大数据等手段将强了风险管理工具数据的质量的管理。银行的不良贷款率降低，人们对银行的信心增加提高贷款意愿。3.3 工商银行A分行个人消费信贷风险管理现状3.3.1 贷前的风险管理A分行遵循个人消费信贷的调查、审查、审批的流程，将调查、审批、监管监测有效的分离。具体流程见图3-5。评级授信借款申请借款受理与调查审议与审批签订合同贷款的收回
33、与处置贷款审查与风险评估放款审核贷款支付贷后管理图3-5 A分行贷款流程示意图表3-3 A分行贷款流程简介流程简介评级授信银行对客户状况进行单一或集中调查并给出贷款额度借款申请客户需要贷款时，在授信额度范围内提出申请借款受理与调查对客户进行详细调查并给出调查意见贷款审查与风险评估对以提交的借款申请资料和调查情况的合规性和真实性进行审核并提出审查意见审议与审批相关审批人员对借款申请给出最终的处理意见签订合同与借款人、保证人别签订合同，有需要的办理抵押手续放款审核审查人员对合同与手续的准确性与合规性进行审查贷款支付营业机构根据放款通知单发放贷款贷后管理对贷款的状况进行贷后检查和风险评估贷款的收回与
34、处置银行按时收回贷款或对无法正常收胡的进行展期、转贷或诉讼。A分行要求调查岗需实行双人现场调查，调查岗对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。调查要点包括：（一）通过实地调查了解借款人的品行、能力、个人资产情况，包括借款人人品、家庭直系亲属、是否有不良行为习惯、社会经历、个人资产等；（二）查询并打印人行信用征信报告，对借款人、配偶的公民身份信息和信用状况进行查询；如被征信人查询有连续30天以上逾期的、在最近24个月还款记录中存在次以上逾期记录的、至查询时点仍有逾期贷款尚未结清的或信用报告中属于禁入类的，或其他可认定为有不良信用记录借款人，不能提供合理佐证材料的，不予受理；（三）通过与借款人面谈
35、，确认并签署客户谈话备忘录，对贷款人贷款的真实性以及用途合理性进行判断；（四）通过走访借款人家庭和本次贷款的交易对象，以综合判断贷款用途真实性；（五）在确认其工作单位符合本办法所要求的职业规定后，通过实地调查确认借款人及其工作岗位、工作年限、职务、职称等任职情况，并了解其收入情况；A分行规定贷前调查是所有信贷资产业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。3.3.2 贷中的风险管理A分行要求业务人员应独立行使审查职权其审查要点主要包括：（一）工作人员要审查申请资料、资料信息的完整、齐全程度；（二）审查借款人的家庭资产以及收入情况，审查其与贷款金额、授信金额等能否相称；并根
36、据有关规定对借款人的偿贷能力进行分析。（三）贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法有关规定；（四）审核借款人交易协议、首付款（定金）发票（收据）等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的贷款）；或审核借款人商品或服务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等；（五）就主要审查事项提出相应建议并签署审查意见，报授信委员会审批。3.3.3 贷后的风险管理A分行要求工作人员要及时了解贷款发放后的资金使用情况，了解财务的真实情况以及负债情况。（一）贷款跟踪。贷款发放后的10个工作日内，经办机构客户经理应约见或走访借款人，与其建立长期固定的
37、联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，形成贷后检查报告。（二）个人综合消费贷款经办机构客户经理应每季对客户情况进行检查，并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，与贷款资料一并留档。贷后检查的主要内容：贷款是否按申请途径使用；借款人的偿还贷款具体情况；关注借款人的职业、相关收入以及住所等方面的变化，对还款能力以及还款意愿是否产生相关影响；借款合同是否需要根据法律法规以及现实状况进行变更、修改和补充完善；贷款风险程度的变化情况及相关的变化趋势。调查人员在完成检查后应填写检查记录，对相关借款人发展前景、还贷款能力和相关影响还款的风险因素进行检查，并提出意见和建
38、议，报主管领导审定和归档保管。在借款人贷款到期的前一个月，A分行要求工作人员向借款人发出提示归还到期贷款通知书并向保证人发出督促履行保证责任通知书。对那些逾期贷款，A分行每季度要分别向借款人和保证人发放相关的催收通知书，并且现场督促其在通知书上签字。对不能够按期归还的，A分行要求工作人员注意借款合同和反担保合同的诉讼时效中断或在诉讼时效期内提出诉讼。3.4 工商银行A分行个人消费信贷风险管理的问题3.4.1 A分行风险管理流程问题（1）贷前调查无法全面详实贷前调查时风险识别的第一环节。对资料的真实性、准确性的核实以及最为重要为资信评级和填报客户评价报告的填写，是银行初步确定授信额度、资信等级的
39、因素，并以为基础此来控制贷款的风险。由于我国的个人征信体系还不是很完善，只收集客户在本行的信用情况，而对工商、税法、司法、公司等相关部门的信息无法收集。而且对股票、基金等相关影响未来现金流的资产无法进行准确判断。贷前调查的全面性和准确性是影响个人消费信贷风险管理的重要因素。（2）贷后管理没有根据客户类型分类在A分行的贷后管理的过程中，并未将客户按照不同的特点进行分类。将一些信用以及经济状态良好并有充足经济实力的借款人以及对预期产生偏差未来收入预期可能出现问题的借款人同一而论。没有针对可能会出现还款问题的后者进行单独的划分，而是在借款人到期不能还款时才对其进项催缴等相关措施。3.4.2 A分行信
40、用风险信息整合度不高A分行目前实行“块块管理”的模式，不同业务不同工种的同一客户信息交流不充分，现在A分行的个人消费信贷风险管理是一张纵横交错的网，横向的控制通过审贷分离进行管理，但其纵向控制不能以客户为中心，形成一个完整的不同业务不同情况的详细体系，使同一客户的情况更加细致明了的显现出来。3.4.3 A分行消费信贷业务问题（1）A分行个人消费信贷贷种占比不合理A分行的个人消费信贷业务单一的贷种占比从49.22%到4.95%不等，占比严重不平衡。说明A分行的个人消费信贷业务过于集中，银行过于偏好某一贷种。这一情况不利于银行风险的控制，一旦某一行业出现危机银行的不良贷款率将大大提高，甚至会引发银
41、行系统风险。（2）A分行个人消费信贷业务缺乏创新A分行的个人消费信贷贷种占比仍然以传统的住房贷款以及汽车消费贷款这类传统型贷款为主，新型旅游消费贷款以及综合消费贷款比重低。说明其对客户的吸引力低，如果继续维持现状随着相关行业的发展很可能会造成银行客户的流失。社会消费主体以及消费方式逐渐年轻化，会使得个人消费信贷在银行业务中的比重越来越重要，要重视相关业务的创新。4 中国工商银行A分行个人消费信贷风险管理建议(一)建立健全有效的审批流程和风险管理机制建立有效的审批流程把贷款审批流程标准化把风险管理体系完整化。以做到横纵兼顾，实现信贷审批过程上的硬控制。制定出具有可操作性的具体的管理流程。再将其结
42、论与借款人的全面信息以及银行整个风险管理的状况进行综合分析，最后对贷款进行相关评定。对借款人实施全面信用分析审查，在贷后管理中对客户进行分类，利用风险管理工具和流程来具体甄别信贷业务开展过程中的风险来源和成因，做出及时准确的风险预警，并投入风险资料数据库中。（二）构建完善的信息平台突破现有的银行“块块管理”模式，构建完善的信息平台，达到信息的互通。以信息技术为指导，更新信贷信息管理方式，规避传统人工信贷管理方式中的缺陷。将司法、税法、工商以及相关的客户信息和市场风险控制等信息纳入到信息管理系统中。发挥信息技术的逻辑计算功能，实行实时全过程监控，实现信息的快速传输和反馈。使得工作人员可以更加完整
43、的掌握借款人的信息，也加强了各部门人员之间的较量，全面测评其还贷能力，进行良好的风险控制以及科学的决策。（三）提高业务的吸引能力以“消费者为导向”根据借款人的切实需求进行相关业务产品的创新。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，在经济发展的中，借款人的需求是不断变化的，旧的业务不能适应新的需求，就需要银行更具变化不断地进行业务产品的创新，银行也要根据不同的客户开展出适合不同客户特点的业务产品，来提高产品的吸引力，也要对近期发展蓬勃的相关产业进行考察，从中探索新的业务增长点。例如旅游业发展快速，人们在旅游的过程中交通、住宿、购物都可以作为银行的切入点，以个人消费信贷的发展。（
44、三）提高业务的创新能力如今银行所面临的竞争，是实力、科技、以及创新能力的全面的竞争。银行要想发挥员工的积极向和创造性，就要构建良好的用人机制以及创新氛围。银行应建立相关的业务创新奖励机制。每年针对业务创新人员进行奖励和宣传，推动全员创新，达到员工自主学习、自主创新的目的。才可以更好的适应客户的需求，准确快速的应对市场的变化，也有利于均衡各业务的占比，降低资金使用单一的情况，利用银行风险的控制。（四）加强高素质专业人员培养 无论是完善的审批流程、风险管理体系还是银行业务的创新都不离不开高素质专业性人才的培养。专业人员的培养要做到广博：与相关高校形成良好的合作关系，不仅可以吸收高校培养的专业人才，
45、也可以对银行现有人员进行相关业务培训，全面提升素质。可以从其他金融机构引进专业人员，聘请优秀的在职者，不仅具有较高的知识水平，还具有丰富的业务经营，利于风险管理水平的提高。结 论随着经济的发展，人们的消费能力提升消费意愿增强，个人消费信贷业务在银行中的位置越来越重要。本文以中国工商银行A分行进行研究，发行其存在贷前调查无法全面详实、贷后管理没有根据客户类型分类、信用风险信息整合度不高、个人消费信贷业务占比不合理以及个人消费信贷业务缺乏创新的问题。然后结合中国工商银行A分行的具体情况，针对该问题提出以下建议：建立健全有效的审批流程和风险管理机制；构建完善的信息平台，达到信息的互通；提高业务的创新
46、能力，根据不同的客户开展出适合不同客户特点的业务产品；加强高素质专业人员培养。通过对中国工商银行A分行在个人消费信贷风险管理的研究。对我国商业银行个人消费信贷风险管理提出相关建议，在法律制度方面、行业征信信息完善、银行自身管理流程完善、银行业务创新等方面入手以促进商业银行个人消费信贷风险管理更好更快的发展。参 考 文 献1BeresfordSmith B, Thompson C J. Managing credit risk with infogap uncertaintyJ. Journal of Risk Finance, 2007, 8(1):24-34.2李闯.魏嘉成.对我国个人消费信贷中信息不对称问题的思考J.商情.2012(51): 2-2.3郭耀中.商业银行不良贷款率下降影响因素研究J.山西财经大学学报,2012,(S1): 62-634李晋.我国商业银行个人消费信贷风险管理与研究D.重庆师范大学, 2012.5修晶.我国个人消费贷款信用评级研究模型与实证D.浙江工商大学,2008.6张文红.王小景.冯梦雨.消费信贷对中国居民消费影响效应的实证研究J.统计与信息论坛,2013,(05):46-507赵贺.中外商业银行消费信贷风险管理比较研究J.商场现代化, 2014, (07): 8汪君.我国商业银行个人消费信贷风险管理研