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1、本科论文摘 要随着经济体制改革和进一步扩大对外开放，我国经济稳中求进、稳中有忧，对大学生就业及创新创业产生重要影响。大学生朝气蓬勃、斗志昂扬，创新创业已是一种大趋势，但资金问题是创业成功的关键。大学生融资渠道有很多种，但也面临不同的风险。本文研究了大学生创新创业的现状，融资渠道以及融资的困境与解决方案。结果表明，融资困境不仅体现在大学生自身也受制于政府部门的政策，社会家庭观念，高校层面和宏观经济环境。据此，本文对政策体制，大学生自身及中国的高校提出不同的建议与策略，从而更好地解决十九届四中全会中提到的就业问题，更好地贯彻“大众创业万众创新”理念，帮助缓解就业紧张，创造更多的就业岗位。关键字：大
2、学生，创新创业，创业融资 AbstractWith the reform of the economic system and the further expansion of opening up, Chinas economy is struggling to advance and there are concerns about stability, which will have an important impact on university students employment and innovation and entrepreneurship. College stud
3、ents are energetic and aggressive, and innovation and entrepreneurship have become a major trend, but funding is the key to successful entrepreneurship. There are many financing channels for college students, but they also face different risks. This article studies the status of college students inn
4、ovation and entrepreneurship, financing channels, financing difficulties and solutions. The results show that the financing dilemma is not only reflected in the university students themselves but also subject to the policies of government departments, social family concepts, the level of universitie
5、s and the macroeconomic environment. Based on this, this article puts forward different suggestions and strategies for the policy system, college students themselves, and Chinese universities. In order to better solve the employment problems mentioned in the Fourth Plenary Session of the 19th CPC Ce
6、ntral Committee, better implement mass entrepreneurship and innovation, help ease employment tensions, and create more jobs.Key words:College students, Innovation and entrepreneurship, Venture financing本科论文目 录前 言11. 大学生创业现状21.1. 有利条件21.2. 不利条件22. 大学生创业融资渠道42.1. 大学生储蓄42.2. 银行贷款42.2.1. 优点42.2.2. 缺点42.
7、3. 合伙融资52.3.1. 优点52.3.2. 缺点52.4. 亲情融资52.4.1. 优点52.4.2. 缺点52.5. 众筹52.5.1. 众筹的有利条件52.5.2. 众筹的不利条件62.6. 风险投资62.6.1. 优点62.6.2. 缺点72.7. P2P融资72.7.1. 优点72.7.2. 缺点73. 大学生融资面临的困境83.1. 政府政策83.2. 经济形势83.3. 大学生自身条件83.3.1. 大学生心态83.3.2. 创业能力93.3.3. 融资渠道93.3.4. 家庭环境93.4. 资金运用93.5. 学校环境104. 国内外大学生创业融资比较114.1. 创业教育
8、114.1.1. 国外114.1.2. 国内114.2. 政府及技术扶持114.2.1. 国外114.2.2. 国内114.3. 融资渠道114.3.1. 国外114.3.2. 国内125. 融资策略与建议135.1. 完善政府政策制定与执行135.1.1. 完善小额贷款政策135.1.2. 建立健全征信体制135.1.3. 加强保险与基金支持135.2. 针对大学生自身的策略与建议135.2.1. 提高自身素质，掌握基础理论135.2.2. 提高创新意识，合理规划资金145.3. 针对高校的策略与建议145.4. 针对融资模式的策略与建议14结 论15致 谢16参考文献17本科论文前 言近年
9、来全球经济下行压力增大，国内经济结构不合理且缺乏效率。宏观条件下贸易保护主义再度兴起。面对国内外复杂的经济环境我国不断地进行制度改革和进一步扩大对外开放，加快推动了金融体制改革，助力我国经济高质量发展。与此同时，小微企业、民营企业融资难融资贵问题仍然突出，融资成本融资规模仍不及国有企业,不利于促进大学生创新创业。大学生风华正茂、生意盎然满怀激情创新创业，但资金问题的确是创业成功的关键。大学生融资渠道众多，但也面临不同的风险。怎样通过合理渠道以最低成本融到适当的资金且风险在合理范围之内?怎样合理运用财务资金?研究大学生创新创业融资就是为了更好的解决此类问题。更好地推进“双创”精神，高质量、高水平
10、就业，高效利用创业带动就业，多方位灵活就业。国内学者近年来也格外关注创新创业融资的研究。宋苹（2019）概括了目前大学生创新创业的现状，认为大学生融资面临的困境主要是创业融资成本高，经验欠缺，融资渠道少，资金不足。并从大学生层面，高校和政府层面分别作出策略研究。宋站阳（2019）认为众筹这种创新型的互联网融资方式，能减少传统的资金和管理困难。并建议大学生应提高创新创业意识，积极参加“互联网+”等创业竞赛；众筹平台应专门打造服务于大学生的众筹创业平台；政府加大对众筹的监管力度，完善相应的法律制度。苏考辉（2019）认为随着科创板运行，股权融资在大学生创新创业中影响更大。天使投资和风险投资在给大学
11、生提供资金激励学生创业信心的同时也提供了众多人脉和其他资源。债券融资虽容易给大学生提供资金，但对于综合能力较弱的学生更容易造成失败。而股权融资对大学生的创业能力，专业知识性格特点等方面有更高的要求。并鼓励大学生掌握扎实的专业基础知识，在此基础上重视创新意识的提高和创业项目的设立，建议高校开设相关课程，培养复合型人才。本文试图通过分析创业融资渠道的优缺点，融资现状，融资策略。帮助大学生解决创业融资问题。通过各种融资渠道提高学生自己的综合管理能力，培养适应创新型国家建设需要的高水平创新人才。因此，研究创新创业融资问题对于就业问题及大学生合理规划资金具有重要意义。也推动商业银行转变传统经营理念，莫对
12、任何所有制企业产生歧视，把辅助和业务重点放在实体经济和小微企业领域。1. 大学生创业现状1.1. 有利条件2020年我国高校毕业生人数将达到874万，就业形势迫在眉睫，大学生创业可以增加就业岗位，有效缓解这一现状。近年来，“双创”理念持续向大范围、高层次推进，创新创业对加快供给侧改革和扩大就业发挥了重要作用，促进经济高质量发展。2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年，做好创业就业工作意义重大。自2014年双创提出以来，国家推行相关政策打造“双创”升级版，使得小微企业融资成本明显降低，利用创业改善我国现行的就业状况。2018年国家还出台相关税收优惠：对于国家级、省级大学科技园向在
13、孵对象提供孵化服务取得的收入免征增值税。2019年1月实施小微企业税收减免政策。同年，政府在各类会议中也提出缓解融资难困境并对银行保险等各金融机构提出更高要求。让普惠金融真正落地生花。政府政策无疑给大学生创业提供了莫大的帮助。另一方面，95后大学生道头知尾、独辟蹊径，其创意紧跟时代步伐，思维也能与时俱进，2018届本科毕业生创业月收入约为5000多，明显高于毕业生就业月收入的4000元。大学生在学校里掌握学习了扎实的基础专业知识后再加上家庭的支持，大大激发了学生创新创业的信心，为其创业铺设垫脚石。在高校层面，大学生的创业成本更低，学校加强校企合作并开设有关创新创业的课程。营造良好的大学生创业的
14、氛围。让学生掌握校内知识的同时也聘请校外创业导师进行指导，为大学生创新创业添砖加瓦。1.2. 不利条件大学生自主创业趋势自2015届以来有所下降，我国大学生创业起步较晚且成功率只有4%，虽然国家出台了相关的政策，但监管措施落实有偏差，商业银行传统观念里仍对所有制有歧视，信贷资金大多流向国有企业或具有官方背景的私有企业。商行对国有企业安心落意，而对小微企业，尤其是大学生创新创业的项目谨小慎微。大学生创业项目向商业银行申请贷款时需要提交担保材料，由于学生大多时间在学校度过，自身少不更事且获取人脉等资源的渠道少，很难有让银行满意的抵押品做担保。创新企业的征信体制还不健全，查询服务并非完善。这也使得商
15、业银行不愿贷、不敢贷、不能贷。大学本科应届毕业生比肩叠踵，竞争压力大。很少有学生既掌握了扎实的专业理论知识又别出机杼，并在学校培养出适合创业的团队协作能力，自律能力以及财务管理能力。加之家庭观念的影响，家长墨守成规的思想较为普遍，考研考公教师编这种“铁饭碗”是家长对孩子的希冀，所以很少有家长去让自己的孩子融资创业。高校在设立相关专业理论课程后，也易忽视对学生实训知识的指导,签到考核力度不到位，高校未根据各个专业的特色进行实训课程的设定，不能够做到因材施教，因此学生理论与实践不能更好融合。部分学校的创业孵化基地制度管理不完善、资金管理上也存在纰漏，主要还是学生财务专业知识掌握不切实，创业后不合理
16、运用融资资金，加大项目运营风险。部分高校给学生提供参加“互联网+”等创新大赛的机会较少，使学生在进入社会之前的创新能力和综合管理的技能得不到有效提高。图1.1 2015-2017届大学生毕业后自主创业的变化趋势2. 大学生创业融资渠道2.1. 大学生储蓄 自筹属于内源融资渠道的一种，大学生现阶段在校的主要资金来源还是父母的周期性给付，有些周密慎重的同学会制定理财计划，把一部分进行储蓄或投资股票基金，获利后也成为未来自己创业的本金。想创业的学生也会积极参加学校里组织的创业大赛和技能大赛，获得专利奖项与奖金，也培养了管理能力和组织能力。成绩斐然的学生也会定期获得奖学金，贫困生获得补贴，在外兼职等这
17、些都可作为自己的创业资金。但储蓄毕竟在创业融资中占比很少，效率较低，对于小规模的成熟产业可能有所帮助但对科技创新型项目手不应心，难以保持企业持续经营和扩大规模。2.2. 银行贷款2.2.1. 优点近年来，国家为打赢脱贫攻坚战全力以赴，对高效推动实体经济发展志在必得，对大学生创业贷款给予更多的优惠。2019年央行降准，影响了城市商行以及农商行的贷款规模数量。金融机构“盆满钵盈”，大银行转变服务中心，小银行也要问寒问暖加大扶持力度。通过银行进而降低小微企业的融资成本，增加大学生创业的自信心。国家还完善LPR，充分利用其进行贷款定价。2019年3月，银保监会要求将贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款
18、不良率3个百分点。商业银行的经营理念也正在改变，推动各项服务措施掷地有声。对于返乡创业的大学生，可申请最高10万元的创业担保贷款。银行还提供了特色农产品开发贷款等专项贷款。在国家大力支持的大背景下，大学生创业融资可以选择此渠道，融资风险也较小。2.2.2. 缺点互联网+的模式下，银行贷款这种传统融资方式的确效率略低。商业银行贷款条件规行矩止，创业贷款提交申请材料较多，流程繁文缛节，融资效率低下。大学生只是单纯通过银行贷款获得资金，并未取得校外广泛的人脉、技术等资源，也不会增加项目的曝光度。大学生创业一般包括前期筹备、项目规划、融资、宣传、生产、销售环节，融资只是其中一部分，即使前期顺利融到资金
19、，也不会保证后期资金链的完整性。中小规模的商业银行扔存在所有制歧视，银行毕竟以追求利润为目的，以流动性为本，以极低的风险成本和监督成本获得最大利润。大学生标新立异、独具匠心，其思维模式和创业项目的风险状况确实不及国有企业。中小企业信息透明度不高，信息不对称突出，一般的大学生很难融到资金，融资成本高。2.3. 合伙融资2.3.1. 优点合伙融资是大学生较倾向的融资方式，创业人按照其出资比例对公司的亏损承担连带责任，共同分享投资利润，安危与共。大学生之间可以进行合伙投资，融资速度快，各方博采众长、群策群力，可以通过自己的人脉资源为企业的发展添砖加瓦。融资者各尽其职提高融资与运营效率。也会互相监督，
20、在法律保障的基础上运用专业的财务知识减少财务与运营风险。2.3.2. 缺点合伙投资的企业资金来源有限，规模不会太大。学生年轻气盛，建言献策的民主化模式会为了顾及各方利益从而凸显矛盾，伤害各方友好关系也会拉低整体决策效率。若未书面明确规定财务及各方的职责问题，未事先确立书面章程或不注意信息共享，长年累月会增加公司运营风险。2.4. 亲情融资2.4.1. 优点亲情融资是最容易的融资方式，在内源融资渠道中大学生大都选择此方式，是向家庭成员或亲朋好友进行借款。大学生的社交范围大多是在校园里，人脉资源及社会、技术资源有限，创新创业若得到家长的支持，利用亲情融资速度较快，虽然筹借到的资金规模少但无须支付抵
21、押物及利息，凭着亲友对自己的信任，融资风险较小。2.4.2. 缺点通过亲情、友情融资规模较小，金额有限，很难一次筹集完资金。大学生若一旦发生信用不还款问题，会伤及亲友的感情，再次融资时，亲友也会惴惴不安。有大学生会认为通过亲情可以完成小规模项目的融资活动，融资成本低，几乎无风险，资金唾手可得，因此会失去创业动力，难以严于律己、以身作则。2.5. 众筹2.5.1. 众筹的有利条件近年来，面对贸易保护主义抬头，经济下行压力增大，我国积极进行金融体制改革，减少行政性的信贷配给政策，加强金融创新。2020年1月中国金融“监管沙箱”试点应用，目的也是加大金融科技创新，合理控制风险。在“互联网+”的大势下
22、，众筹是创新型的融资方式，筹资者将自己的项目发到众筹平台上，例如苏宁众筹、京东众筹等，再设置金额、期限，平台审核、推广该项目然后投资者按照自己的意愿进行投资。申请众筹的标准较低，是大众对有创意创新性、自身兴趣盎然的项目进行集资,而不单看他的财务运营状况和商业价值。融资风险小且对于人脉、技术资源寥寥无几的大学生来说，众筹带来的资源较多，同时也提高了企业的知名度，项目筹集到的资金也可以反映大众对项目的认可青睐程度。大学生可根据自己的项目选择公益众筹或产品、债权众筹等多种方式，众筹平台也符合大学生巧捷万端、才思敏捷的性格特征，包含农业、护肤、设计、医疗等多个行业领域，竭尽全力助力大学生科技创新。相较
23、于传统的融资渠道，金融机构本质上追求利润最大化，要求担保或抵押的条件使大学生融资费尽周折。而众筹更加青睐创新创意的项目，手续简易，无需抵押的方式对大学生的创业融资鼎力相助，融资成本较低。众筹不仅满足筹资者的资金需求，也加快资金周转，高效利用投资者的闲置资金，对两者风险都很小。2.5.2. 众筹的不利条件我国有关众筹的法律政策不健全，对非法集资和众筹认识不确切。众筹更加关注的是创意创新型的产品，大学生应认真对待创新思维的培养。也正是创意这种举足轻重的地位，会产生更多的知识产权问题，虽然我国2019年实施新的电子商务法，对知识产权做出明确规定，但大多数人置若罔闻，在向众筹平台提交资料时忽视该方面问
24、题。投资者会对熟知的朋友积极投资，对陌生人的创意产品不信任，这就需要线下撮合拉拢。众筹平台应对项目信息公正公开，严格筛查项目资料，降低信息不对称风险。相较于风险投资来说，众筹成本较低且投资者大多是普通群众，相关专业才疏学浅，即使在前期顺利融资，也不能保证后期资金链的可靠性、完整性。2.6. 风险投资风险投资（VC）是资金绰绰有余的投资者对具有创新创意、高科技、发展潜力广且风险较高的项目进行投资，投资者偏好于高风险高回报率的项目并会承担相应的创业初期风险，例如2010年王兴推出O2O商业模式美团，在发展历程中有六次较大规模的融资，2010至2015年融资渠道主要是风险投资，著名的投资企业有红杉资
25、本、挚信资本等。VC目的是为高科技项目的创业者助力，尽快将创新创意成果市场化、商业化，是推动我国科技创新的催化剂，它虽是一种股权投资，但并非旨在获得企业的所有权，而是保证企业运行的资金链完整，再通过上市或出售退出以获得高额回报。2.6.1. 优点初创项目的筹资者通过风险投资不仅获得巨额资金，也有专业的管理队伍进行经营指导，获得广泛的人脉、技术、管理资源，VC投资者会参与企业的经营管理。大学生若青睐高新技术产业的项目，由于抵押物、资信问题在传统渠道银行贷款的过程中举步维艰，又很难进行股票债券的发行，因此风险投资能很好的解决这一问题。与银行贷款相比，VC一般不会投资于成熟阶段的企业，往往资助于新兴
26、产业，它对流动性无足轻重且追求高风险高收益；认为企业现行的经营状况、还款情况无关大局，更加关注市场潜力和未来收益；风险投资无需抵押、担保。若公司经营得当，在提供早期融资后还会有后来的几轮融资。2.6.2. 缺点风险投资的投资期一般为3到7年，时间长，流动性小。它是一种创新性的融资工具，我国资本市场毛羽未丰，应用并不广，缺乏相应的风险评估模式和制度。相较于天使投资，VC更看重科技含量、创新创意，而刚毕业的应届生由于项目的自身规模和风控问题一般很难通过VC融到资金，但天使投资的个人性和规模小的特点恰好与大学生创业初期的融资特点相搭配。风险投资会更注重所投资项目的创新能力、科技含量，对其专业程度严格
27、要求。天使投资大多为个人投资，对于项目的审核与检查长驱直入，流程短、速度快、效率高。2.7. P2P融资2.7.1. 优点P2P是互联网普惠金融发展模式之一，是新兴的融资模式，例如PP money、陆金所等，大学生向网贷中介平台申请融资提交资料，借款人规定金额、期限，通过互联网渠道取得创业资金。该融资模式丰富拓展了创业融资渠道，完善金融体系，推进普惠金融。较传统融资渠道相比，P2P网络借贷对筹资者的要求宽畅，无形资产也可做抵押。而且大学生对融资成本克勤克俭，P2P融资时间短、成本低，减削了财务审计费用，流程省烦从简，创业融资效率高。一些大学生刚出校园奉公守法，关注个人信誉，违约风险较低。2.7
28、.2. 缺点我国p2p贷款平台成立于2007年，2011年风生水起，但近年来“爆雷潮”电照风行，我国将推动网贷机构良性退出转型。如湖南山西重庆山东纷纷取缔省内网贷机构P2P业务，曾经众星拱月，旨在普惠金融的P2P如今千夫所指、离心离德。大学生对网络贷款运营模式一知半解，加之我国还缺乏P2P发展的肥沃土壤，使很多大学生创业融资计划未始即终，有些网贷平台也爆雷倒闭。加之我国征信系统和监管体系不完善，监管责任模棱两可，不法分子游离在监管之外，征信信息共享不充分且2019年9月份才与央行征信系统连接，以往信息不集中，致使一些网贷平台表里不一，以服务普惠金融为旗号，私下非法集资、圈钱跑路。一些网贷平台信
29、息披露不及时甚至不公示，借贷利率过高，大学生望而却步，融资成本、风险会加大。有些P2P网络信贷平台为提高市场地位，夸大宣传，降低门槛和标准以诱骗大学生积极融资，也正是由于准入门槛低，各网贷平台良莠不分。3. 大学生融资面临的困境3.1. 政府政策当前对外来说贸易保护主义和单边主义卷土重来，对内我国年底肺炎疫情传染广，扩散快，但我国经济体制改革和进一步扩大对外开放的脚步锐不可当。我国一直倡导大众创新，万众创业，利用创新创业有效带动就业，减缓就业压力。基于当下的国内外经济形势，大学生创新创业的激情以及小微企业的融资道路会遇到不少拦路虎。P2P网贷平台作为融资渠道，其爆雷潮近年来在我国层见叠出，与国
30、外顺水行舟的发展状况相比，最重要的原因是我国的监管体系不完善，监管职责不明确还缺乏配套的法律规定。例如美国的融资体系非常完善并且居安思危、防微杜渐，对P2P平台进行严厉的监管，有效抑制“爆雷潮”的发生。有数十项法律条文强制性的监管P2P，法律体系完善，信息披露充足。我国虽通过定向降准、加强征信管理和创业优惠政策来缓解融资难问题，但间接融资在我国融资体系中地位举足轻重，银行作为大多数企业融资的首要渠道，仍对所有制存在歧视，政策的出台上传下达仍不能做到雷令风行。创业政策管理者之间若不能有效及时沟通，则会降低融资效率，流程繁琐。有关大学生创业法律条文量小力微，缺乏相应的法律保护。大学生融资辛苦的原因
31、之一是不重视自身的信用问题，银行不愿贷不能贷也是理所当然，政府应建立完善的征信体系，增强大学生的信用管理能力。3.2. 经济形势2020年中国经济稳中有忧，1月中美签署第一阶段贸易协议，中美贸易摩擦暂缓，但未来摩擦扔可能会反复，由于肺炎疫情防控工作，实体经济入不敷出，经营效益低下，政府高压管理态势预计这一年内都会司空见惯。虽然工商银行、光大银行等各大商业银行对小微企业加大信贷支持，特事特办，但一整年内创业融资并不会比常态下好很多。我国税负普遍高于其他国家，小微企业广种薄收，增加了其运营与融资成本。2019年9月份贷款利率下降，由于运用LPR进行贷款定价的规模有限，所以企业仍感觉不到市场利率日渐
32、下降带来的影响。面对当前的金融形式，我国应加快推进资本市场改革的市场化，创新经济体制，推动金融开放。3.3. 大学生自身条件3.3.1. 大学生心态当代大学生标新立异，独辟蹊径，其创新性和发散性思维利于建立引人注目的创业项目，但大多数人不会重视自己的信用水平，这也正是银行不愿贷也不想贷给大学生的原因。大学生羽翼未丰，心浮气躁，工作经验不足，通常不能够未雨绸缪。若后期资金链不完整或融资风险承受能力低下，则畏缩不前，致使创业失败。大学生创业就要有任劳任怨的精神，担当大任的勇气，处之泰然的心态。还要扩大交际圈，听取各方的意见。3.3.2. 创业能力大学生在校四年若扎实学习专业知识，考取专业证书，积极
33、参加校园举办的专业技能或互联网+等大赛，确实能培养组织协调能力，提高综合素质。但大多数学生在校得过且过，并不积极主动地利用课余时间“练本领”，自身也没有创新思维且选择的创业项目大多为成熟行业，所剩的经营利润只是蝇头小利。大学生少不更事，社会经历少，不能更好地将理论应用于实践，大多数人会选择就业。创业团队若不能同心协力、和衷共济，明确职责，还没有充分的市场调研，则会增加财务风险和管理风险。3.3.3. 融资渠道亲情融资、合伙融资是大学生选择最多的融资渠道。银行贷款、合伙融资、天使投资、风险投资是大学生创业外源融资的主要渠道。银行贷款虽门槛高，但政府工作报告中规定，大型商银行对小微企业贷款要增加3
34、0%以上，使普惠金融真正落地，国家政策切实改善了小微企业融资难的状况。在众多融资渠道中，信息不对称问题突出，大学生对创业项目的发展潜力充满信心，过分包装该项目，而投资者往往对创业项目的真实情况一知半解。若项目不能够标新立异，在市场上不能占一席之地，则很难引起投资者的注意。3.3.4. 家庭环境融资对创新创业至关重要，经济状况、家庭素质、文化氛围也不可或缺，对个人的人生观、性格潜移默化。如果家人不支持甚至与学生的意愿针锋相投，会严重挫伤大学生创业的积极心，创业过程举步维艰。与江浙沪相比，北方城市尤其是乡镇大多数传统家长的观念是学生就应手不释卷、笃志好学，毕业后找到“铁饭碗”，真正鼎力相助、与时俱
35、进的家庭只是区区之众。有良好经济基础且有相关创业经历的家庭，可以在人脉资源、财力上帮扶大学生创业，提高自信心。家长的观念也应与时俱进，创新创业会锻炼大学生的综合能力。3.4. 资金运用大学生在创业项目筹办时，会购买固定资产，支付保险费、水电费、专利费等其他流动资金，做好这些项目预估后，就开始考虑融资渠道。大学生志大才疏，财务管理能力亟待提高，虽在校园内学习财务理论，但这也只是管中窥豹，大学生在现实生活中不能很好的实践。一些融到钱的学生不合理规划利用资金，甚至导致后期资金链断裂企业破产。尤其是合伙融资的项目，各方应书面明确职责，确立章程，互相监督财务运营状况，信息公开共享。3.5. 学校环境高校
36、是进行创新创业教育的直接场所，大学生在校接触最多的还是老师，创业信心的培养主要依靠老师的鼓励，学校对大学生来说可以降低融资风险，提供融资渠道并诚心正意地给予创业建议。部分学校只重视专业课的讲解，对于创业课程只是照猫画虎，走形式、凑人数，通常把创业课程作为选修课，也没有学分规定，学生认为无足轻重，甚至部分学校不设置创业课程。即使学到理论也很难与实践相结合，未真正培养学生的协调组织等综合能力，使学生在校外创业遇到问题时一筹莫展。部分高校的校企合作制度也不完善。高校应经常组织创业大赛，不止在于增加学分，提高学校荣誉更能切实地培养学生创新意识。4. 国内外大学生创业融资比较4.1. 创业教育4.1.1
37、. 国外美国20世纪40年代就出现了创业萌芽并且国外教育体系通时合变，灵活性强且创业课程很系统，资本市场成熟，学生创新创业能力水平高且家长与时俱进、创业氛围浓厚。学生博学多闻，知识面拓展广。例如美国有系统的创业教育课程包含从初中到大学完整的全程教育，有专门的法律顾问，随社会发展还要求提高教师的技能，其举办的创业大赛孕育出多个硅谷公司。4.1.2. 国内我国大学生创业起步较晚且国内大多是应试教育，通过试卷选拔人才，学生规行矩止重理论，创新意识弱。我国的创业课程大多为选修课甚至不开课，其学分不会纳入期末总评中，学生当然会不以为意。创业课程的讲师也要注意其授课方式、专业水平，要了解当下的时政、科技，
38、这会影响学生对创业案例的理解。4.2. 政府及技术扶持4.2.1. 国外在美国、英国等地，政府会设专门的机构对学生项目提供技术支持和指导，社会的各个阶层、各个机构都会提供帮助，例如大型企业提供经验，中介机构提供服务，媒体加强宣传等。政府会为大学生建立个人信用档案并以此发放贷款，这会使学生增加信用意识，减少创业融资风险和银行不良贷款。4.2.2. 国内大学生创业并不只是“钱”的问题，政府减免税费、场地扶助会降低融资成本，但设备、技术、管理等需要其他社会机构（金融机构、媒体、投资公司）、高校多方协调与参与，其中并不是只有政府发挥作用。大学生的项目只有独辟蹊径，包含先进的技术或产品突出，投资者才会认
39、为其发展潜力大，能够在市场中占一席之地，才会进行投资，大多数企业创业失败也是由于这一原因。在我国技术指导大多是在创业孵化园中通过老师进行，并没有专门的机构参与指导工作。4.3. 融资渠道4.3.1. 国外美国英国大力支持风险投资、天使投资扶助大学生创业并在国内大范围推广和应用，融资渠道多样，英国的PE融资水平很高，每年提供的创业投资资金不胜枚举。贷款程序简便，大学生可以凭信用卡融到创业资金，融资成本低。如果创业增加了很多就业岗位，则政府会给予相应的补贴。4.3.2. 国内我国融资渠道单一，有调查显示企业资金来源59%是自由流动资金，17%来自银行贷款，14%是政府资助，风险投资、天使投资普及面
40、小，应用窄，涉及大学生创业融资的专项产品也没有得到广泛推广。我国还是以间接融资为主，对大学生抵押和担保要求较高，应完善多层次的资本市场，给小微企业的融资带来更多福利。5. 融资策略与建议5.1. 完善政府政策制定与执行5.1.1. 完善小额贷款政策银行对所有企业应视同一律、一碗水端平，把银行业绩考核与小微企业贷款相结合，让普惠金融落地生根。我国劳动密集型的企业占绝大多数，应加大对这些企业的贷款倾斜力度，政府也应相应地减少行政性的信贷配给。国家应分创业初期、中期、后期给予对大学生创业融资优惠、补贴的政策并通过喜闻乐见的方式广而告之，对于投入资金较少且后期盈利较多的企业，可缩短税收优惠的时间。尤其
41、是对返乡创业的大学生，减少注册及申请贷款的手续，乡镇政府要因地制宜，避免雷声大雨点小，对小微企业继续减税降费。同时加大对小额贷款的监管并完善配套的法律体系，明确各部门各岗位职责。5.1.2. 建立健全征信体制银行对大学生不愿贷不敢贷的原因之一是大学生的信用风险、抵押品和财务透明度等确实不如国有企业，信息不对称问题严重。若切实推动普惠金融，就必须借助政府的手来减小与国有企业的融资差距。大学生不同流俗，必须重视自身信贷问题。政府应建立健全征信体制，完善信用共享，连接央行征信数据，信息公开公正，这会使借款人的还款意愿增加。政府也应合法搜集、整理个人及企业的信用信息，尽可能详细全面，也要谨防虚假信息。
42、5.1.3. 加强保险与基金支持我国的创业保险体制浅尝辄止，的确不如外国完善。保险公司应根据财务状况、信用程度、风险防控能力对大学生设立创业保险，规定企业盈利的最低限度，若低于这个水平，则保险公司进行赔付。尽力保障资金链的完整，减少企业经营风险防止企业破产，也有利于解决融资难问题。保险公司也可以保障出借人的利益，防止因融资平台不能及时收回资金而带来风险。可以由高校校友设立“大学生创业基金”，门槛低且服务真诚，处理在创业过程中遇到的问题，为大学生创业提供支持。5.2. 针对大学生自身的策略与建议5.2.1. 提高自身素质，掌握基础理论大学生在校期间还是要勤学苦练，守本分、保初心。学校开设的专业课
43、程有其自身的应用性，对学生大有裨益，学生不要怨声载道，不能只为了学分成绩得过且过，做平庸之辈。学生可以根据老师的建议阅读与本专业相关的书籍或文刊，考取专业证书，博览群书开阔眼界。及时了解国家普惠金融法律法规与宏观经济政策，与时俱进，提高个人素质。也要积极参加社团活动，提高协调组织能力和沟通交流能力。5.2.2. 提高创新意识，合理规划资金大学生创业一般选择市场上较成熟的项目，缺乏竞争力。所以在校不仅要扎实掌握专业基础知识，还要抓住机遇积极参加“互联网+”等创新型大赛，切实培养自身创新能力。当今大学生的创新能力是国家科技创新进步的风向标，看一个国家核心技术的掌握程度和未来发展战略，关键是看在校大
44、学生创新意识的培养，大学生任重道远，更应不辱使命不负韶华。在创业融资后，应未雨绸缪合理规划资金，降低运营风险，保证后期资金链的完整并产生规模效益，提高财务公开透明度。5.3. 针对高校的策略与建议大学生创业最主要的还是靠学校老师的支持及人脉资源，学校应严格规定并落实考核机制，改正学生在校得过且过的状态，狠抓学生基本功，学生也切莫“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”。专业课应与时俱进，教师引导并紧跟国家普惠金融政策，适当开设信用管理的课程，加强对创业融资的实操和创业知识的培训。还要多举办创业创新型大赛，邀请创业成功人士或企业高管开设讲座，加强对普惠金融和互联网融资的了解，全面培养创新思维。利用广播
45、校园报刊等形势营造创业氛围，并尽可能的为学生提供创业模拟场所，完善创业孵化基地。高校还应强化校企合作机制，对学生因材施教。5.4. 针对融资模式的策略与建议互联网金融发展模式包括众筹、P2P网贷，这些也是大学生融资的渠道，还包括风险投资、天使投资等。这些创新型的融资渠道虽然较传统渠道效率高、门槛低、较灵活，但其监管程度和风险水平也不容忽视，尤其是近年来“爆雷”的P2P。针对这些融资模式政府要狠抓监管，严格规范融资平台的信息、资金、准入标准，营造安全的创业融资氛围。法律部门应出台具体详尽的法律制度，亟待法规的完善，要做到有法可依、违法必究，助力大学生降低融资风险。众筹和P2P网贷平台应根据大学生
46、的创业特点和融资需求专门设立大学生创业融资平台，以区别于一般小微企业。融资平台自身应严以律己、克己奉公，严禁以融资之名行非法集资之实。结 论大学生创新创业利于推动新旧动能转换，经济高质量发展，加快建立科技强国，也利于增强创新意识，提高综合管理能力。本文通过揭示各项因素和中外比较对我国大学生创新创业融资的影响程度，对大学生融资管理及解决措施提供了参考依据。研究结果表明，融资困境不仅体现在大学生自身也受制于政府部门的政策，社会家庭观念，高校层面和宏观经济环境。政府政策从出台到落地实施，中间各部门分工不明确、行动不协调，有些地方政府形式主义靡然成风；监管部门对融资平台缺乏有力监管，有些平台游离于监管
47、的“灰色地带”，小微企业信用信息数据公开、共享不充分，信息不对称问题仍存在；金融机构融资流程繁杂且高校、学生对创业课程的不重视都是大学生融资难的因素。因此，为推动“双创”精神向更高层次、更广领域推进，以创业带动就业改善融资环境，本文从以下方面提出建议：完善企业和个人的信用信息数据，公开公正共享并及时更新信息，解决信息不对称问题。针对大学生创业的特点制定专门的税收优惠，以区别其他创业政策。弥补监管漏洞，制定详尽并因时制宜的规章制度，做到有法可依、违法必究。金融机构取其精华去其糟粕，摒弃传统的以产品为导向的观念，倡导以企业、客户为导向理念，推出适合大学生创业融资的产品。高校将创业课程学分纳入期末评
48、估，引起学生重视，在学校里就培养创新意识。同时，我国的创业融资渠道与国外发达国家相比还有较大差距，尤其是法律体系的完善和监管力度，美国关于融资就有十几部规章制度且融资平台准入门槛较高，我国应进一步完善相关法律法规和丰富融资渠道。当然大学生、企业自身也应提升信用水平、提高自身素质，减少经营风险。本文也存在一些不足之处，对大学生创业融资的研究只停留在理论层面，缺乏对其实证研究，在内容上有待充实，需要在今后的研究中进一步探讨，不断改进。随着“双创”政策的进一步推动，政府的有效监管以及科研水平的提高，小微企业的融资环境会得到改善，信用体系会进一步完善。致 谢本论文是在恩师董宁老师的耐心指导和修改下完成的，从论文的选题、论文的基本框架、到最后的论文定稿，都离不开老师的帮助。对于论文的修改，老师在百忙之中进行批评指正使文章更加完善，指出论文中的不足之处以及需要修改的地方。在老师的悉心指导下，