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1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。理财工具箱刘彦斌-目录前言第一章理财，你需要知道的金钱与人生什么是理财理财的目的理财的方法理财工具箱亲子理财第二章储蓄和债券储蓄：最基础的理财手段债券：固定的收益第三章基金基金的概念和特征基金市场的参与者基金的分类基金的费用基金净值的计算基金分红基金的特点基金投资第四章股票不可不知的股市法则股票的概念和特点股票的收益和风险股票的估值股票分析信息的来源买入并持有卖出股票牛市的贪婪熊市的恐惧股票投资的“五个一”原则第五章房地产房地产概述购买一手房出售房产出租房产购买二手房房地产投资信托基金第六章保险产品保险
2、的基础人身保险财产保险社会保险保险工具的应用第七章其他理财产品银行理财产品信托产品券商理财产品QDI产品黄金外汇第八章理财工具的综合应用理财工具的分类投资管理人生的各个阶段如何理财理财工具的综合应用理财工具箱相关内容理财工具箱前言（2）自从我的第一本书理财有道于2007年11月正式出版发行以来，市场反映良好，销量超过10万册，这使我受到很大的鼓舞，增强了信心，为我以后作品的出版发行奠定了基础。理财有道总的来说是一本启蒙的书，它涉及个人和家庭理财的各个方面，目的是引导人们树立正确的理财观念，帮助人们掌握基本的理财知识和正确的理财方法。理财有道的特点是内容新颖、全面系统、通俗易懂、独具特色，但没有
3、深入阐述各种理财工具的特点和应用，而这正是人们非常关心的内容。为了弥补理财有道的不足，更是为了引导人们对各种理财工具的特点和应用有更深入的了解，以便在个人和家庭理财中更好地运用这些工具，我决定写作此书。市场上的理财书籍大都不同程度地涉及理财工具，比如股票、基金、房地产等，但不足之处是：它们很多是就理财工具论理财工具，对人们在理财过程中如何搭配使用这些工具缺乏明确、充分的阐述，人们在看了这些书籍以后，对如何使用这些工具还是有些茫然。此书是在我提出的理财的“五个一生理论”和“水库理论”的基础上写成的，全书以个人和家庭理财实务为中心，以综合运用各种理财工具为重点，力求引导人们对各种理财工具的特点和应
4、用了然于胸，读得懂、记得住、用得上，以期使本书具有较高的实用价值。本书共分为八章。第一章：理财，你需要知道的。这一章是理财基础。本章首先阐述了金钱对于人生的重要意义，指出理财是让人们“有钱”的重要途径，在此基础上扼要地阐明了什么是理财、为什么要理财，并提出了理财的具体方法，即理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的中心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。人们在理财实践中，要运用多种理财工具，包括储蓄、债券、基金、股票、房地产、银行理财产品、信托产品、外汇、黄金、保险产品和收藏品等。正确地认识和运用这些理财工具，对搞好个人和家庭理财是非常必要的。尔后，又着重
5、阐明了理财从娃娃抓起的重要意义和主要方法，这是全书的一个非常重要的特点和优点。本章是全书的总论部分，是全书的总纲。第二章至第七章分别介绍了十余种理财工具的特点及其应用。第二章：储蓄和债券。储蓄和债券是最基础的理财工具，几乎每个家庭都在使用。储蓄和债券投资都有一定的技巧，只要运用得当，就能帮助人们获得更多的收益。本章着重介绍了储蓄的技巧，如12张存单储蓄法、阶梯储蓄法、分散储蓄法等。本章对于债券投资进行了全面的介绍，包括国债、金融债券、公司债券（可转换公司债券）、资产担保债券等。第三章：基金。我在这里说到的基金是指证券投资基金。基金是被广泛使用的投资工具。基金主要分为货币市场基金、债券型基金和股
6、票型基金等。其中股票型基金是人们最关心的品种，它的特点是波动幅度较大，有可能带来较高的收益，也可能带来较大的亏损。本章着重介绍了股票型基金的选择技巧，特别推荐人们使用指数基金作为长期投资的工具。第四章：股票。股票是全世界公认的最大众化的长期投资工具，也是长期投资收益最高的投资工具。本章主要介绍了股票投资的一般规律、选择股票的方法、股票投资的技巧和我个人的一些股票投资感悟，希望对人们有所启发和借鉴。理财工具箱相关内容理财工具箱书评第五章：房地产。房地产是一种很好的长期投资工具，但是只适合财力比较雄厚的人投资。因为投资房地产需要较多的资金，而且房地产的流动性差，也就是说不容易变现，所以投资房地产应
7、该使用长期闲置的自有资金，不应该使用借贷资金。本章主要对住房投资和房地产投资信托基金进行了介绍。第六章：保险产品。保险产品是理财工具的重要组成部分。保险产品主要分为3类：保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。本章对各类保险产品都进行了介绍，便于人们对保险产品有比较全面的了解。第七章：其他理财产品。其他理财产品包括银行理财产品、信托产品、券商理财产品、QDII产品、黄金和外汇。银行理财产品实质上就是银行推出的“基金”，主要分为保证收益和非保证收益两大类，本章对投资人选择产品的技巧进行了介绍。信托产品由于门槛较高，主要适合富裕人士进行投资。券商理财产品是指券商集合资产管理计划，而QDII产品是指投资
8、于海外市场的理财产品。黄金和外汇也是人们经常使用的投资工具，本章对黄金和外汇也进行了简单的介绍。第八章：理财工具的综合应用。本章是全书的重点，体现了全书的重要特点，主要对不同年龄阶段的人们如何搭配使用各种理财工具进行了阐述。为了使人们对理财工具有更深入的了解，以便在实际生活中加以运用，本章通过案例分析的方式，对各个年龄阶段、不同性别、不同婚姻状态的人，如何搭配使用理财工具提出了基本的架构。人们可以在实际生活中结合自身的实际情况加以调整、灵活运用，找出适合自己的理财方法。本章实际上是对全书的概括和总结。本书能够顺利出版，首先，我最要感谢的是我亲爱的爸爸，他坚实的文字功底是本书质量的重要保证，每当
9、我看到77岁高龄的爸爸在台灯下为我修改书稿的时候，我都满怀感激之情。我还要特别感谢我亲爱的妈妈，多年来她为我的成长殚精竭虑，至今仍然是我事业规划不可或缺的顾问，使我获益良多。而爸爸如此高龄还有相当好的身体，都是她的功劳。我谨将此书献给我亲爱的爸爸和妈妈，祝他们健康长寿。其次，我要感谢我的妻子和儿子，他们是我重要的精神支柱和前进的动力。最后，我要衷心感谢中信出版社社长王斌先生、总编辑潘岳女士，这本书的顺利出版离不开他们的理解、支持和帮助。我在2007年年底就和中信出版社签订了本书的出版合同，由于工作繁忙和身体健康的原因，未能及早完成本书的写作，在此谨向中信出版社深表歉意。理财是人们一生中都要面对
10、的问题，它同每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要作用。衷心希望本书提出的观点和方法对读者有所启发、有所借鉴。衷心希望大家都能打理好自己的钱财，过上更加美好和幸福的生活。刘彦斌2009年9月于北京第一章理财，你需要知道的金钱与人生随着我国国民经济的日渐壮大，有了钱的中国人越来越多的开始意识到理财的重要性，理财也成为了热门话题。太史公在史记货殖列传中说：无财作力，少有斗智，既饶争时。这句话的意思是：在你年轻的时候既然不拥有本金，那就只能靠体力去赚钱；随着年纪的增长，在你财力尚不宽裕的时候就要靠智力去赚钱；等到了中年，在你财力雄厚的时候就要靠对时机的把握来赚钱了。太
11、史公这句话的精髓在于，他指出了你是可以通过钱去赚钱的，也就是钱生钱的道理，用现在的话说就是“投资”，通过投资赚到的钱就是“财产性收入”。何谓财产性收入？它有一个更加通俗的名称，叫做被动收入。言下之意即不需要自己动手，随着时间变化自动会产生的收入。与此对应的，还有主动收入，这是指你必须亲力亲为的收入，如果不去上班，就拿不到工资，因此工资就是典型的主动收入。但如果你手上有一套闹市地区的好房子，出租之后每个月都会有房租进账，这就是典型的被动收入，只要房子还在，这个收入会源源不断。据英国每日邮报报道，2003年，年仅16岁的考利罗杰斯幸运地中了彩票大奖，赢得了近190万英镑的奖金。但是仅仅时隔6年，罗
12、杰斯已经挥霍掉了所有奖金并面临破产。更可悲的是，6年中她曾两次企图自杀。曾经风光无限的罗杰斯如今生活困窘，为了维持生计，她不得不同时做3份清洁工作。全世界的彩民都梦想着有朝一日能中大奖，但是中了大奖后的生活可能更不幸福。原因就在于，如果没有理财能力，那么给你再多的钱你也守不住。现在越来越多的教育工作者开始意识到青少年“财商”普及的重要性，例如今年上海30余所中学开设青少年理财教育课程，旨在向青少年中推广和普及经济、金融、个人理财常识，使其树立正确的消费理财观念，类似的课程早已在新加坡的中学里推广。课程中讲授的内容包罗万象却又非常贴近生活，例如：“假设你家中有1万元作为生活储备金，除了存活期外，
13、有没有更好的理财建议？”“购买一套总价为50万元的新住宅，首期付款20万元，其余30万元向银行贷款，每月应还银行多少钱？”这些最基本的数学计算，只要略懂初中数学就能很快的算出来，可是有不少成年人还是算不清。这充分显现出传统的学校教育已经多么的脱离社会实际。如何理财如何投资从小就开始培养是非常值得的教育投资，这门技能同其他技能有一个最大的区别，那就是任何一门技能都可能会过时，但投资理财技能绝对不会过时，相反随着经验日渐丰富，能力还会日渐增长。在一档名为百万富翁俱乐部的秘密的卡通剧（还在制作中）中，股神巴菲特化身卡通主角，教孩子理财原理，例如如何规避债务，如何让资产增值。巴菲特表示：“花时间帮助教
14、育我们的孩子理财，难道还有比这更美好的时光？”现年79岁的巴菲特正期待着把自己数十年的经验传播给下一代，相信这些知识是最具价值的财富。如果你有孩子，将来也要买巴菲特的卡通DVD给他看，因为这才是令人终身受益的知识。对于希望快速提高理财能力的人来说，有没有一本理财类的手册书籍呢？答案是，明星理财师刘彦斌的新作理财工具箱：跟刘彦斌学理财就是这样一本书。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，所有这些理财相关的都可以在书中方便的查阅，教你综合运用这些理财工具，让自己的财富滚起来!无论是个人还是家庭，无论是在青年还是中老年，你都需要了解这些理财的基本法则和秘诀，为自己打造生财利器。刘彦斌自创的“一个中心
15、，三个基本点”理论：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。并将人生三个时期的理财重点分为，青年时期：着重攒钱，尝试投资；中年时期：继续攒钱，大力投资；老年时期：保管好钱，少量投资。这些理财之道，应该是理财者不可多得的财富。第一章理财，你需要知道的什么是理财金钱是人们生活的必需品，在现代商品社会里，没有钱的生活寸步难行。“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”这句话充分说明了金钱对于人生的重要性。我对于金钱的重要性总结了10句话：金钱是男人的胆。男人有钱才有底气，没有钱的男人必然气短。“财大气粗”，讲的就是这个道理。我年轻时，收入少，但又喜欢名牌服装（人们往往越没有钱就越向往
16、名牌产品），每次逛商场时都要停下来看看。每当售货小姐热情地说：“先生，您喜欢的话，可以试一试。”我往往感到心慌，甚至脸红，根本原因就是自己兜里没有足够的钱。我想，有过我这种尴尬经历的男人应该不在少数。金钱是女人的脸。女人都喜欢漂亮，特别在意自己的脸，但是“有钱的脸”和“缺钱的脸”却相差甚远。首先，有钱的女人心态平和，因为足够的钱给自己的生活带来了安全感；而缺钱的女人整日为生活奔波，为生计发愁，这一切都会“写”在脸上，“相由心生”，说的就是一个人的面貌往往是自己内心的写照。其次，有钱的女人和缺钱的女人使用的化妆品价位和质量截然不同。据女性朋友们介绍，几百元以至上千元一瓶的化妆品同几十元一瓶的化妆
17、品相比，护肤效果是有差别的。你看看自己周围的女人，就不难明白这一点。金钱是婚姻的根。如果我们把婚姻比成一棵树，那么钱就是树的一条根，只有这条根深，树才能越长越茁壮。看看我们每天的生活，哪一天能离开钱呢？“贫贱夫妻百事哀”，说的就是这个道理。当然，这绝不是说金钱是维系婚姻的唯一条件，而是表明金钱是维系婚姻的物质基础。金钱是爱心的保障。在日常生活中，我们向父母表达爱心的重要方式是给红包（替代方式是买礼品）；向孩子表达祝福的方式还是给红包；向爱人表达爱心的重要方式也是给现金。2008年，四川省汶川县遭遇重大地震灾害，全国人民都动员起来向灾区人民献爱心，献爱心的主要方式就是捐款。可见，金钱是表达爱心的
18、重要保障。金钱是文明的基础。物质丰富是精神文明的基础，随着我们国家经济的快速发展和人们生活水平的不断提高，人们的精神文明程度也有了很大的提升。人们在生活富裕后，穿着会越来越得体，举止也会越来越优雅，同时也有经济能力去帮助那些遭受不幸的人们。看看那些发达国家的人们，再看看那些欠发达国家的人们，精神文明程度的差别一目了然。金钱是人的尊严。穷人同富人相比，做人的尊严常常受到打击和贬损，要做到“人穷志不短”极为不易。其实，对于国家来讲，也是如此。新中国成立前，由于国家积贫积弱，长期备受国际列强的欺凌，中国人民更是被人看不起，被诬为“东亚病夫”。新中国成立后，特别是改革开放后，中国经济快速发展，国力大大
19、增强，中国的国际地位持续提升，中国人民也由此得到了全世界人民的尊敬，海外华人也感到活得有尊严。金钱是人际关系的纽带。金钱能拉近陌生人之间的距离，金钱能让陌生人成为朋友。商场上有“没有永远的朋友，只有永远的利益”之说。有时候，彼此之间的利益关系是很多朋友之间“友谊”的基础，没有了利益也就没有了朋友。金钱是人生的动力。中国有句老话：“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”；还有一句话，叫做“无利不起早”。这两句话都充分说明：“赚钱”是人生的一项重要动力。金钱能让别人为你办事。人们在日常生活和工作中有很多事情都需要求助于他人，这就难免需要花钱。“有钱能使鬼推磨”，就很形象地说明了这一点。金钱能让你成为
20、自由人。人人都想成为一个自由的人，做自己想做的事情，但是绝大多数人一辈子都做不到，其中的一个重要原因就是缺钱。一个人要想实现人身自由，必须首先实现财务自由，也就是说有足够多的钱让你衣食无忧，你才能做到随心所欲。毋庸讳言，绝大多数人都希望自己成为有钱人，那么人们怎样才能有钱呢？一个人要想有钱，无非是通过两个途径：第一是工作，第二就是理财。工作收入是一个人最初的收入来源（继承遗产除外），没有工作收入，你就无财可理，更别说成为有钱人了。但是，即使你有工作收入，如果没有理好财，比如吃干花净，或者胡乱投资，把自己辛辛苦苦赚来的钱挥霍一空，你照样不会成为有钱人。因此，任何人要想一生富有，就要始终不渝地兼顾
21、工作和理财。我在本书中讲的是两个途径中的后一个理财。第一章理财，你需要知道的理财的目的理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，使自己什么时候兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己生活幸福。用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流。图11这里，顺便给财富下个通俗的定义：所谓财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财
22、是为了明天的生活存储今天的财富。第一章理财，你需要知道的理财的方法人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财是为了应对以下几方面的需要：应对独立生活的需要任何人都不可能永远生活在父母的庇护下，不管是从18岁开始还是从大学毕业开始，迟早要独立生活的，而独立生活的前提是财务独立。应对结婚的需要我们在前面讲到过，钱是婚姻的根，你要想结婚，首先就要准备好足够多的钱，这个道理谁都应该知道。应对赡养父母和抚养子女的需要人人都可能面对上有老下有小的日子，无论是老人的生活费和医药费，还是孩子的生活费和学费，都需要你事先准备足够多的钱
23、来应对。应对提高生活水平的需要人人都希望过好日子，都希望将小房子换成大房子，将普通汽车换成高级汽车，希望到国外旅游度假，而这一切都离不开钱的支持。应对意外风险的需要“天有不测风云，人有旦夕祸福。”在人们的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称之为财务*。”应对养老生活的需要我们这代人基本上都是4-2-1家庭，很难指望子女给我们养老，所以我们年轻时就要为自己存储养老金，以便使自己老有所养，过上幸福的晚年生活。应对家庭和谐的需要钱是家庭生活的润滑剂
24、，时常给老婆点钱花，给老公买个礼物，会让你们的家庭生活更加和谐快乐。一句话：有钱的日子真好！第一章理财，你需要知道的理财工具箱前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节。攒钱攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”里最初的财，一定是通过积攒获得的。那么，如何才能多攒钱呢？第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%的工资存到银行去。第二，计划消费。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。第三，尽量用现金付款。付
25、现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。信用卡是高利贷，日罚息万分之五，并且按月计复利（现在很多银行正在调整信用卡管理的条款）。千万别为了获得银行送的小礼品而去刷卡，那样做真的很幼稚。第五，延迟消费。不要买最新款的消费品，任何一种消费品在刚刚推出来时，价格都是最高的。如果你能延迟你的消费欲望，过一段时间再买，肯定能获得不少实惠，余下来的钱就可以攒起来了。第六，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那
26、么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者二手车，因为汽车无非就是个代步工具。如果你确实富有，一辆好汽车可以显示你的身份，那时候你肯定不需要贷款了。第七，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为房奴了，你会觉得很难受的。请记住，攒钱是理财的起点，不能攒钱的人，就会无财可理。理财是从攒钱开始的。生钱钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资
27、，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。图12我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。图13下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么：应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期
28、保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。图14养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费等。一般家庭至少应该保留35年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资银行定期储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。图15闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风
29、险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。图16护钱护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、
30、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。图17综上所述，理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针，就是：管钱、攒钱、生钱、护钱。对理财的八字方针作形象化的解释，就形成了理财的九字箴言：修水库，打深井，筑堤坝。图18第一章理财，你需要知道的亲子理财现在我们来看看有哪些理财工具：（1）储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。（2）债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。（3）基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。（4）股票。（5）房地产：住宅、商铺
31、、写字楼、房地产信托投资基金。（6）银行理财产品：保本型的银行理财产品、非保本型的银行理财产品。（7）信托产品：证券投资信托产品、股权投资信托产品。（8）券商理财产品。（9）QDII产品。（10）黄金。（11）外汇。（12）保险产品：社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险）。（13）收藏品。由于收藏品种类繁多，我在本书中就不进行介绍了。以下各章将对各种理财工具的特点和应用进行系统、深入的阐述，以期帮助你正确地使用这些理财工具，相信你一定会受益匪浅。第二章储蓄和债券储蓄：最基础的理财手段孩子不可能永远跟父母生活在一起，迟早是要独立生活的，因此从小培养孩子的独立生活意识和能力是非常
32、重要的。看看我们周围的“啃老族”，你就知道现在不少年轻人独立生活能力多么差，他们不能独立生活的最主要原因就是财务不能独立，从小到大一直都习惯于财务上依赖父母，没有独立赚钱的意识和习惯。如果我们做父母的，从孩子小时候就培养孩子的理财习惯，培养孩子的独立生活（主要是指财务独立）意识，那么孩子成年后，就绝不会赖在家里“吃”父母。可惜我们做父母的没有几个能这样教育孩子，到头来只能自己吞下苦果。很多家长对于给孩子进行理财教育，感到无从着手。其实这并不难，教孩子理财就是教孩子生活，教孩子做人。下面我就跟大家分享一下我在理财方面教育儿子的一点体会。让儿子懂得金钱的重要和赚钱的艰难很多父母都不愿意当着孩子的面
33、说钱，认为那样会使孩子变庸俗了。其实这是不对的，因为没有人能否认金钱是这个世界上不可或缺的东西。在儿子很小的时候，我经常对他说：“要想买好玩具，要想穿漂亮的衣服，你就必须有钱。”等儿子大一点了，我就跟他说：“要想住大房子，要想开好汽车，要想娶漂亮的老婆，你就必须有钱。”等儿子上小学时，我就对他说：“要想当个有钱人，你现在必须读好书。”我还经常带儿子去有钱的朋友家玩，让别墅和豪车直接对他产生视觉上的刺激，让他心生羡慕。回家以后我再给儿子讲那些朋友艰苦创业、勤劳致富的故事，告诉儿子要赚到钱必须付出艰苦的努力和辛勤的劳动，天上是不会掉馅饼的。言传身教前面说过，教孩子理财就是教孩子生活，教孩子做人。因
34、此，父母的言传身教对孩子至关重要。这里，我把自己的一点经验同大家分享。1去超市购物前写出购物清单每次去超市前，我都和太太把要买的东西写下来，列出清单。如果是跟儿子一起去超市，就让儿子拿着清单（从儿子上小学开始）。进入超市后，我们就按照清单上所列的物品逐项购买，然后问儿子有没有忘记该买的东西（儿子有很强的参与感）。没有列入清单的物品尽量不去购买（不是绝对的），目的是告诉儿子：消费要有计划。2当着儿子的面给父母钱逢年过节，我们除了给双方父母买东西，还经常给他们“红包”。我们大都当着儿子的面给。有一次过春节，我给我妈妈一个“红包”，事后我儿子问我：“爸爸，你怎么给奶奶这么多钱？”我说：“爸爸是奶奶生
35、的，是爷爷奶奶抚养大的，爸爸给爷爷奶奶多少钱都是应该的。”2008年年底的一天，儿子突然对我说：“爸爸，我给你50块钱吧。”（从儿子9岁起，我每月给他300块钱零用钱。）我问他：“为什么？”他说：“快过新年了，我想给你和妈妈一人50块钱，就是压岁钱。”我当时感动得眼泪都要流下来了，我对太太说：“儿子这么小就知道孝敬父母了，这儿子真是没白养啊。”我跟太太都高兴地收下了这50块钱压岁钱。你应该记住一点：你是怎么对待你父母的，你的孩子就会怎样对待你。3当着儿子的面给太太钱我经常当着儿子的面给太太钱花，我要告诉儿子一个道理：男人给自己的太太钱花是天经地义的事情。有一次，电视台采访我儿子，问他：“你长大
36、挣钱干什么啊？”我儿子说：“给我未来的妻子和孩子花，当然还有我的父母。”4给朋友买礼物我和太太经常当着儿子的面给朋友买礼物，并且告诉他这是送人用的。从儿子上幼儿园开始，儿子的好朋友过生日，我都会带儿子去买生日礼物送给他们。我对儿子说：“送礼物可以增进你们的感情，使你们的关系更好。别人过生日你送礼物，你过生日的时候也会收到别人的礼物。”有人对我说：“孩子这么小，你就教他送礼这一套，会把孩子教坏的。”我说：“你现在不教，等他长大也要教，这是迟早要教的。在中国，送礼是一种民俗，礼尚往来永远都不会变的。我们现在教孩子们做的事情就是孩子们将来要做的。”管理零用钱从儿子9岁开始，我每月14日发给他300块
37、钱零用钱，同时规定零用钱不能预支，钱的用途包括：购买零食、课外书、杂志、游戏机、光盘，请小朋友吃饭、送小朋友礼物等。儿子拥有300块钱的完整的支配权，但每笔支出都必须记账。儿子有个记账本，上面记着每次花钱的日期、用途和金额。在每个月发钱的时候，我都要检查他上个月的账目，看看花了多少，都花到什么地方了，还剩多少。我从不拖欠儿子的零用钱，每月都按时发放。儿子都认真地记好每一笔账，差不多每个月都有节余。理财是一种习惯，记账是一种好习惯，计划消费也是一种好习惯，儿子从小养成这些好习惯，长大以后就不用我操心了。用压岁钱投资儿子从出生起，每年都有几千元的压岁钱。2008年（儿子9岁）春节后，我在银行给儿子
38、开了一张“一卡通”，把几万元压岁钱存入卡内。我跟儿子约定：以后每年的压岁钱都存入这张卡；压岁钱只能用于投资，不能用于消费；在儿子年满18岁前，我是账户投资管理人，儿子年满18岁后，由儿子自己管理账户；投资收益和亏损都由儿子承担；我在替儿子投资股票、基金、债券之前，要征得儿子的同意。我和太太计划将账户内的资金余额用于支付儿子的大学学费和生活费。我想经过近10年的投资管理，在获得合理投资收益的同时，儿子也能跟我学到很多投资方面的知识。投资股票我计划从儿子上初中开始，也就是他12岁时，给他一些钱，让他开始投资股票，这样在他年满22岁大学毕业的时候，就有10年的股龄了，应该是个比较成熟的投资人了。因为
39、任何一个股票投资人，从不成熟到相对成熟，都要至少经过10年的历练，没有人能够例外。理财教育一定要从娃娃抓起，因为从小养成的理财习惯是会陪伴孩子一生的。衷心希望每一个孩子毕生幸福。第二章储蓄和债券债券：固定的收益（1）储蓄是最基础的理财手段，也是最广泛使用的理财工具。储蓄的最大优点在于它的安全性，因为存在银行的钱是不会亏本的，银行永远是钱最好的“住所”。（一）储蓄的种类活期储蓄活期储蓄是指无固定存期、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。活期储蓄起存金额为人民币1元，港币、美元、日元和欧元起存金额为不低于1美元的等值外币。银行发给客户一个存折或借记卡，客户凭存折或借记卡随时存取。随着银行卡的
40、广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中，借记卡是先存款后消费（或取现金）、具有存取款功能但没有透支功能的银行卡。存入借记卡中的资金可以享受活期存款利率。各家银行都实现了内部“一卡通”，即可以对借记卡里的活期存款进行同城通存通兑和异地通存通兑。整存整取定期储蓄整存整取定期储蓄是由客户选择存款期限、一次性存入本金、到期时一次性支取本息的储蓄。整存整取的利率较高，利率高低和存期长短成正比。存期上有多种选择：人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年和2年。到期时凭存单支取本息。客户还可以在办理整存整取定期储蓄时约定到期自动转存。客户如
41、提前支取，银行将按照活期存款利率支付利息。零存整取定期储蓄零存整取定期储蓄是一种事先约定金额、逐月按照约定金额存入、到期支取全部本息的定期储蓄。存款金额由客户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐，未补齐则视同违约。教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄。凡在校就读的中小学生，为应对未来上大学等非义务教育的开支需要，都可参加教育储蓄。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户，最低起存金额为50元，每一账户本金合计最高限额为20000元。期限分1年、3年和5年。到期后客户提供接受非义务教育的证明，即可享受同期整存整取定期储蓄的利率。定活两便储蓄定活两便储蓄是一种事先不约定存期、一
42、次性存入本金、一次性支取本息的储蓄。整存零取定期储蓄整存零取定期储蓄是一种事先约定存期、一次性存入本金、然后分期平均支取本金、到期支取利息的定期储蓄。存本取息定期储蓄存本取息定期储蓄是一次存入本金、分次支取利息、到期支取本金的定期储蓄。通知存款通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款不论实际存期多长，按照客户提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知银行约定支取金额，7天通知存款必须提前7天通知银行约定支取金额。通知存款的起存金额为5万元人民币，利率高于活期存款利率。（二）储蓄的技巧12张存单储蓄
43、法你可以将每个月的结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样1年下来，你就有12张1年期的存单，到期日分别相差1个月。一旦你有急用，就可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继续“躺”在银行里吃“定期”的利息。这样利息要比活期储蓄利息高得多了。现在有了储蓄卡，一张卡就全部搞定了。阶梯储蓄法如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每
44、张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息（银行存款最长期限是5年），是一种中长期投资的好方法。分散储蓄法如果你手中有3万元，计划在1年中使用，但每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做：把3万元分成4张5000元的存单和1张1万元的存单，存期均为1年。你还可以选择这样的方法：1万元存3个月的定期，1万元存6个月的定期，1万元存1年的定期。另外，在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化，在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄。第二章储蓄和债券债券：固定的收益（2）（一）债券的基本要素债券是发行人依照法定程序发行，并约定在一定期限
45、内还本付息的有价证券。债券反映的是债权债务关系。由于债券的利息通常事前确定，因此债券通常被称为固定收益证券。债券的基本要素有4个：票面价值、债券价格、偿还期限和票面利率。票面价值债券的票面价值简称面值，是指发行债券时所设定的票面金额。我国发行的债券一般是每张面值为100元人民币。债券价格债券价格包括发行价格和买卖价格。债券的发行价格可能不等于债券的票面金额。当债券的发行价格高于票面金额时，称为溢价发行；当债券的发行价格低于票面金额时，称为折价发行；当发行价格和票面金额相等时，称为平价发行。偿还期限债券的偿还期限是个时间段，起点是债券的发行日期，终点是债券上标明的偿还日期。偿还日期也称为到期日，
46、在到期日，债券的发行人偿还所有本息，债券的债权债务关系终止。有些债券，如可赎回债券或可返售债券，其发行者或持有者在债券发行后可以改变债券的偿还期限。对于债券投资者来说，最重要的是从债券购买日起至债券到期日为止的期限长度，即债券的剩余期限。票面利率债券的票面利率是指债券每年支付的利息与债券面值的比例。投资人获得的利息等于债券面值乘以票面利率。（二）债券的分类可以从不同的角度对债券进行分类，目前主要有以下几种：1按照发行主体分类（1）政府债券。政府债券的发行主体是政府。政府债券又可以进一步划分为国债、地方政府债券和政府机构债券。国债是由财政部代表中央政府发行的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，
47、国债在所有债券中信用等级最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。国债分为凭证式国债和记账式国债。凭证式国债要用现金购买，以“凭证式国债收款凭证”（或以电子记账的方式）记录债权，到期凭“凭证”一次兑付本息。凭证式国债可记名、挂失，可以提前兑付，但不能上市流通，自购买之日起计息。凭证式国债是一种储蓄债券，发行对象主要是个人投资者，其票面利率非常接近于同期限银行定期存款利率。记账式国债以电脑记账方式记录债权，通过无纸化方式发行和交易。记账式国债可以记名、挂失，可以上市流通。记账式国债主要面向机构投资者发行，其利率由国债承销团成员投标确定。地方政府债券的发行主体是地方政府和地方政府所属的机构。地
48、方政府债券可分为一般责任债券和收益债券。一般责任债券是由地方政府发行、以地方政府的信用和税收作为保证的债券。收益债券发行的目的是为了给地方政府所属企业或某个特定项目融资。债券发行者以经营该项目本身的收益来偿还债务，而不是以地方政府的信用和税收作为保证。（2）金融债券。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。金融债券票面利率通常高于国债，但低于公司债券。金融债券面向机构投资者发行，在银行间债券市场交易，个人投资者目前无法购买。金融债券的利息收入免税。（3）公司债券。公司债券是由非金融公司发行的债券。由于公司债券有较大风险，其票面利率通常高于国债和金融债券。部分公司债券面向社会公开发行，在证券交易所上市，个人投资者可以购买和交易。投资公司债券最大的风险是发行公司的违约风险，一旦发行公司经营不善，不能按照当初的承诺兑付本息，就会导致债券价格大幅下