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1、外资银行与我国银行业的合作与竞争在全球化加速发展的今天，企业之间的“合作竞争”关系代替了过去的“零合博弈”关系。“合作竞争”一词源于西方经济学家拜瑞J内勒巴夫和亚当M布兰登勃格合著的Co-competition（合作竞争）一书 Co-competition,合作竞争作者：西方经济学家拜瑞J内勒巴夫和亚当M布兰登勃格。合作竞争，即竞争式合作这一概念源于此书。作者在此书中提出了一个全新的营销管理理念，即合作竞争。他们认为，当某一企业发现市场机会后，没有能力占有竞争所需要的相应资源、设置有效的进入壁垒时，便与他人共享资源，共同开发市场、做大市场，追求共同利益。现阶段，中中外资银银行的劣劣势都很很明显
2、，中中资银行行的劣势势体现在在自身的的竞争力力不高，而而外资银银行的劣劣势则体体现在外外部环境境对发展展的制约约。因此此，双方方为了各各自的目目标都有有合作的的迫切愿愿望，并并都将其其作为现现阶段发发展的主主要路径径。一、外资银银行在我我国经营营现状（一）外资资银行在在华的经经营现状状外资银行在在明确了了自己的的战略规规划和业业务定位位后，按按照我国国银行业业的开放放进程积积极稳妥妥地开拓拓业务，在在规模、机机构数量量、业务务种类等等方面发发展迅速速：1. 分支支机构数数量增加加迅速，业业务范围围逐步扩扩大截至20005年底底共有220个国国家和地地区的771家外外国银行行在中国国设立了了23
3、88家营业业性机构构。除营营业性机机构外,另有440个国国家和地地区的1173家家银行在在我国223个城城市开设设了2338家代代表处。（数据来源：维普资讯）随着入世承承诺的逐逐步兑现现，外资资银行在在华经营营的业务务范围已已经从外外汇业务务扩大到到人民币币业务。截截至20004年年7月115日，向向外资银银行开放放人民币币业务的的地域扩扩大到113个城城市，获获准经营营人民币币业务的的外资银银行达到到1000家，占占外资银银行营业业性机构构总数的的50%：另外，还还有133家外资资银行获获准开办办网上银银行业务务，277家境外外机构获获得QFFII资资格，111家外外资银行行获准从从事衍生生
4、产品交交易。至至此，外外资银行行在法扼扼规定的的12项项基本业业务范围围内经营营的业务务品种已已达约1100个个其中中新增的的业务有有QFIII QFII(Qualified Foreign Institutional Investors)：即合格的境外机构投资者制度，是指允许合格的境外机构投资者，在一定规定和限制下汇入一定额度的外汇资金，并转换为当地货币，通过严格监管的专门帐户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为外汇汇出的一种市场开放模式。托管管、网上上银行、国国债承销销、企业业现金管管理、金金融衍生生产品、个个人的财财富管理理等。（数数据来源源：wwww.ccnkii.nee
5、t）2. 资产产规模扩扩大，人人民币业业务跳跃跃式增长长至20044年7月月末，在在华外资资银行的的资产总总额为6643亿亿美元，市市场占有有率已达达1.882%：其中贷贷款为3301亿亿美元，外外汇贷款款市场占占有率为为17.8%。外外资银行行的人民民币业务务发展迅迅速，近近几年每每年均以以两位数数的速度度快速增增长。截截至20004年年7月末末，在华华外资银银行的人人民币资资产总额额为8557亿元元，比220033年同期期增长448%。在华经营的的外资银银行机构构中,已已有1338家获获准经营营人民币币业务,15家家获准开开办网上上银行业业务,441家获获准从事事衍生产产品交易易业务,5家
6、外外国银行行分行获获准开办办QFIII托管管业务。(数据来源：维普资讯)3. 盈利利能力提提高，资资产质量量较好2003年年全部在在华外资资银行实实现盈利利2.335亿美美元，比比20001年增增长200%；其其中人民民币业务务实现盈盈利5.04亿亿元，比20001年年增长1126%，人民民币业务务利润已已成其重重要利润润来源。外资银行盈利提高的同时，资产质量整体较好。2003年末全国外资银行不良贷款率为3.08%，同比下降3个百分点。截至2004年7月末，不良贷款率进一步下降到1.59%，不良资产率也只有1.5%。(数据来源：中国银监会2004年报告)（二）外资资银行与与中资银银行间的的竞争
7、一般认为，入入世对中中资银行行的直接接冲击表表现在市市场份额额减少、客客户流失失、人才才流失三三个方面面。回顾顾4年来来的情况况，就此此三个方方面而言言，外资资银行的的直接冲冲击不大大明显，但但仍伴随随着相当当程度的的竞争施施压。1. 中外外资银行行市场份份额变动动不大2003年年末，在在国有商商业银行行、中资资股份制制商业银银行和外外资银行行三类银银行机构构的资产产、存款款和贷款款总额中中，国有有商业银银行占比比分别是是78.23%、799.066%和778.663%，中中资股份份制商业业银行占占比分别别为199.655%、220.22%和119.778%，外外资银行行占比分分别是22.12
8、2%、00.744%和11.599%。与与20001年末末相比，外外资银行行的市场场份额保保持稳定定，国有有商业银银行的市市场份额额下降33个百分分点左右右，这部部分市场场份额基基本上被被中资股股份制商商业银行行抢占。但但外资银银行在国国际结算算领域长长期保持持较高的的市场份份额并对对中资银银行的业业务形成成了较大大冲击，如如进口付付汇、押押汇等。以以天津为为例，220033年外资资银行国国际结算算业务的的市场份份额占比比为433.866%，比比入世前前增加了了8.334个百百分点。厦厦门、大大连等城城市的外外资银行行国际结结算业务务的市场场份额也也都在330%以以上。（数数据来源源：wwww
9、.ccnkii.neet）2. 外资资银行客客户结构构没有明明显变化化外资银行的的主要客客户仍集集中在三三资企业业，特别别是那些些与外资资银行有有“地缘关关系”的所在在国家在在华投资资的跨国国公司，占占客户总总数的550%-60%，而中中资企业业客户只只占100-200%：有有资料显显示，220033年末外外资银行行对境内内中资企企业的贷贷款只占占其贷款款总额的的2.44%，比比20001年末末的4.3%下下降了近近2个百分分点。3. 人才才出现双双向流动动由于中资银银行薪酬酬和福利利待遇有有所提高高以且用用人机制制的改革革，并未未出现中中资银行行业务骨骨干大量量流向外外资银行行的情况况，甚至
10、至还出现现了从外资银银行回流流到中资银银行的现现象。据据调查，工工行上海海分行近近两年共共有1550人左左右外流流，但主主要去向向是中资资股份制制商业银银行。4. 资产产增长速速度比较较从以下数据据（见表表1）可可以看出出, 外资资金融机机构虽然然总体份份额小, 但是是资产的的增长速速度还是是相当快快的, 是国有有商业银银行的资资产增长长速度的的116倍, 从长长远角度度来看,外资银银行的竞竞争力不不容小觑觑。表1：20003年年各类金金融机构构的资产产总额和和同比增增长速度度比较指标机构 、机构 指标 资产总额（单单位：万万亿元）同比增长速速度（）国有商业银银行15.19913.7政策性银行
11、行2.129.7股份制商业业银行3.8227.5外资金融机机构0.3966921.5资料来源：中国证证监会公公布资料料（20004年年3月）总之，中外外资银行行激烈竞竞争格局局尚未形形成。由由于入世世保护期期的存在在，使外外资银行行在华拓拓展业务务还受到到诸多限限制。但但随着220066年底的的临近，格格局将被被清盘，从从长计议议。（三）外资资银行与与中资银银行间的的合作在入世保护护期内，中中外资银银行的合合怍关系系要胜于于竞争关关系。中中外资银银行利用用各自的的优势，取取长补短短，相互互合作是是必然趋趋势：这这种合作作主要表表现在业业务合作作和股权权合作两两个层面面：1. 业务务合作层层面，
12、由由松散的的全面业业务合作作向紧密密的具体体业务合合作转变变签署全面业业务合作作协议或或进行某某一项业业务合作作。入世前前，中外外资银行行战略联联盟的形形式主要要是签署署全面的的业务合合作协议议，而且且合作的的领域集集中在代代理行方方面。入入世后，全全面的业业务合作作协议显显得相对对松散，不不利于双双方业务务合作的的深化。因因此，双双方开始始更多地地选择单单项的业业务合作作，包括括信用卡卡业务、清清算业务务、人民民币资金金拆借、银银团贷款款业务、货货币互换换业务、资资产证券券化业务务等，这这样不仅仅加速了了外资银银行在中中国市场场的发展展，而且且也有助助于中资资银行培培育和提提升那些些迫切需需
13、要但在在短期内内没有能能力自主主形成的的业务或或产品的的竞争力力。中资资银行特特别应该该加强与与外资银银行优势势业务方方面的合合作，例例如花旗旗银行的的现金管管理业务务、德意意志银行行的资产产管理业业务、恒恒生银行行的零售售银行业业务、法法国巴黎黎银行的的项目融融资业务务、美洲洲银行清清算结算算业务等等。2. 股权权合作层层面，由由中外合合资向外外资参股股中资银银行方向向合作 建立合合资银行行在我国改革革开放以以后至加加入世界界贸易组组织之前前，中外外资银行行在股权权方面的的合作主主要是合合资方式式，参股股和独资资方式基基本不存存在。119855年，首首家中外外合资银银行厦门国国际银行行成立。
14、之之后，中中国工商商银行和和法国巴巴黎银行行对等出出资500%成立立了上海海巴黎国国际银行行，又与与韩国韩韩一银行行以1：1的股股权结构构组建了了青岛国国际银行行。中国国入世以以后，随随着金融融业对外外开放的的深化，外外资银行行期望获获得更多多的参股股比例，合合资银行行的股权权结构正正在发生生变化。最最近，中中国工商商银行宣宣布将其其持有的的上海巴巴黎国际际银行550%的的股份转转让给合合资方法法国巴黎黎银行，法法国巴黎黎银行中中国公司司成为在在华注册册的首家家外资独独资银行行。工商商银行还还将其持持有的青青岛国际际银行股股份转让让给韩国国的一家家银行。因因此，中中外建立立合资银银行的方方式将
15、逐逐步淡出出，参股股和独资资方式将将成为主主流。 外资参参股中资资银行入世以来，外外资银行行参股中中资银行行特别是是中小商商业银行行成为外外资银行行迅速进进入中国国市场和和提前开开展业务务的主要要途径。220033年122月银监监会发布布了境境外金融融机构投投资入股股中资金金融机构构管理办办法后后，外资资金融机机构入股股中资银银行出势势头良好好（参见见表2）外资金金融机构构参投中中资银行行的目的的、形态态、份额额、要求求发生了了显著的的变化随着参参股比例例的不断断提高，外外资银行行在参投投中资银银行的过过程中也也积极争争取管理理权。例例如汇丰丰银行参参股交通通银行就就获得了了董事会会中两个个席
16、位，并并将参与与交通银银行的经经营管理理。引进进外资后后的中资资商业银银行在公公司治理理结构和和治理机机制、信信息披露露、树立立以客户户为中心心的经营营模式、技技术进步步和产品品开发等等方面都都有较大大的提高高，而外外资通过过参股中中资银行行也迅速速扩大了了对中国国市场的的渗透速速度。由由于国有有商业银银行在规规模、实实力和网网点上有有着中小小股份制制商业银银行无法法比拟的的优势，因因此随着着中国银银行和中中国建设设银行股股份制改改造和上上市在即即，外资资银行参参股国有有商业银银行必将将成为新新的热点点，以利利用国有有商业银银行充足足的物理理网点推推广其公公司现金金管理、私私人理财财、信用用卡
17、、住住房按揭揭贷款、汽汽车消费费贷款等等其看好好和重点点发展的的业务领领域。但但对国有有商业银银行来说说，在选选择外资资银行做做战略投投资者时时，一定定要坚持持严格和和谨慎的的原则，结结合自身身经营战战略和业业务特点点，选择择对自身身核心竞竞争力的的培育和和提升有有直接帮帮助的外外资银行行作为目目标，只只有这样样，才能能实现战战略联盟盟的初衷衷和意义义。表2： 外资银银行在中中国的参参股情况况银行名称外资入股时时间外资入股方方外资入股比比例光大银行1996年年亚洲开发银银行2.7%上海银行1999年年和20002年年IFC（国国际金融融公司）、汇汇丰银行行和上海海商业银银行IFC：77%；汇汇
18、丰：88%；上海商业银银行：33%南京市商业业银行2001年年IFC15%浦发银行2002年年花旗银行5%民生银行2003年年IFC、新新加坡淡淡马锡公公司IFC：11.088%；新新加坡淡淡马锡公公司：44.555%兴业银行2004年年恒生银行、IIFC、新新加坡政政府直接接投资公公司恒生银行：15.98%；IFFC：44%；新新加坡政政府直接接投资公公司：55%交通银行2004年年汇丰银行19.9%深圳发展银银行2004年年新桥投资17.988%西安市商业业银行2004年年IFC、加加拿大丰丰业银行行IFC：22.5%；加拿拿大丰业业银行：2.55%北京银行2005年年IFC、IING集集
19、团IFC：55%；IING集集团：119.99%杭州市商业业银行2005年年澳洲联邦银银行19.9%资料来源: 财财经220044年第225期以以及作者者根据相相关资料料整理（四）中外外银行竞竞合前景景分析尽管中外资资银行之之间是一一种竞争争合作的的关系，但但保护期期过后的的3-55年内，外外资银行行将会迎迎来一个个快速扩扩张时期期。根据据中国加加入世贸贸组织的的承诺，220066年底，中中国将对对外资银银行取消消所有地地域及客客户限制制。届时时单个境境外金融融机构和和多个境境外金融融机构的的投资比比例都有有可能进进一步提提高。中中国金融融业正面面临“第二次次入世”。1. 竞争争前景分分析目前
20、，虽然然中国还还没有完完全取消消对外资资银行经经营人民民币业务务的时间间和地域域限制，但但是，中中外资银银行的竞竞争局面面已日益益显现，主主要集中中于以下下几个方方面：在在业务上上主要集中中在外汇汇业务和和部分人人民币业业务；在在客户上上主要体现现在外企企和部分分国内优优质客户户的争夺夺上；在在地域上上，主要要体现在在东南沿沿海和部部分经济济发达地地区，且且以战略略性竞争争为主。 在业务务竞争中中，主要要体现在在中间业业务的争争夺。外资银行经经营外汇汇业务，资资金实力力较强，由由于其与与三资企企业有长长期的合合作关系系，所以以显示出出较强的的竞争力力。同时时，无论论是外汇汇还是人人民币业业务，
21、中中间业务务将成为为中外银银行争夺夺的一个个重点。如如国际结结算业务务上显露露出强烈烈的竞争争力，国国际结算算业务的的市场已已达400%左右右。在信信息咨询询、投资资理财等等业务方方面，外外资银行行除继续续稳定原原有客户户外，将将特别重重视为中中国客户户提供服服务。除除了中间间业务以以外，网网络银行行也将是是中外银银行争夺夺的一个个重点。外外资银行行在网络络银行方方面的发发展比国国内中资资银行早早而且全全面；为为了减弱弱其网点点不足的的劣势，外外资银行行会在这这方面下下更大的的工夫。 在客户户竞争中中，主要要体现在在外企和和国内优优质客户户的争夺夺。目前，2338家外外资银行行在华机机构中绝绝
22、大多数数客户对对象仍是是三资企企业，而而且主要要是外资资银行所所在国或或地区的的对华投投资的跨跨国公司司，大致致比例为为50%-600%；中中国国内内的企业业只占110%-20%。中国国人世后后，它们们的竞争争对象逐逐步向国国内优质质客户扩扩散。目目前中国国银行业业60%的利润润来自于于10%的优质质客户，而而国际银银行中880%的的收入来来自200%的优优质客户户。中国国银行业业这100%的优优质客户户是外资资银行要要集中进进攻的目目标。客客户主要要有三大大类：一一是公司司客户，重重要行业业内的大大企业，跨跨国公司司，有规规模、有有发展的的民营企企业；二二是同业业机构客客户，如如银行，保保险
23、公司司、证券券公司、基基金管理理公司、投投资公司司；三是是个人客客户，主主要是较较富裕的的中产阶阶级以上上人士。外外资银行行的该项项市场战战略极为为有效，已已经在上上海及宁宁波等沿沿海地区区取得了了相当好好的效果果。 在地域域竞争中中，主要集集中于东东南沿海海和内陆陆中心城城市等经经济发达达地区。外资银行首首先进人人的是经经济特区区和东南南沿海发发达地区区。因为为在环境境上，这这些地区区，经济济流量大大，金融融需求高高，业务务发展的的空间较较大；国国家政策策上，国国家对外外资开放放有一个个顺次，这这些地区区都是先先开放地地区；从从外资银银行本身身来讲，经经济发达达地区能能够有更更多的经经营机会
24、会和赢利利机会。所所以，即即使取消消地域限限制，中中外银行行的竞争争还将主主要集中中在发达达的沿海海和内陆陆中心城城市。2. 合作作前景分分析当前，中国国政府为为了维持持金融稳稳定，支支持和保保护本国国银行的的发展，还在采取可能的方式，对外资银行在华经营进行限制，虽然与以前比这种限制在逐渐放松。但是，直到2006年底保护期过后，中国外资银行才能在华享受国民待遇，才能与中资银行在中国金融市场上平等竞争。到时，国家对外资入股中资银行的限制是否会放松，主要是关系到银行身份的认定。根据境外金融机构投资人股中资金融机构管理办法，外资入股比例最高可以达到24.99%，不超过25%就不改变机构性质。一旦外资
25、股超过25%就成为中外合资银行了，所以，目前对外资银行入股中资银行的限制比较严格。但是，从WTO多哈回合的谈判要价来看，西方国家对商业存在 商业存在是一种服务贸易模式。商业存在指任何形式的商业或专业机构，包括通过组建、获得或维持一个法人，或创立或 维持分支机构或代表处以便在一成员境内提供服务。这种贸易模式的自由化要求更高，瑞士提出要求取消商业存在、外资比例、服务者提供数量的限制。也就是说，我们对外资入股中资金融机构的上限限制已经成为多哈回合金融服务贸易协定谈判的一个目标内容。可以预测，随着金融服务贸易自由化的发展，取消外资持股的上限比例一定会发生。目前，外资银行参股中资银行之所以不愿意超过上限
26、比例的原因，是为了有效地利用中资银行的中资身份，和中国过渡时期对中资银行的保护政策，随着保护期的结束，外资银行会享受国民待遇，中资身份和外资身份对银行经营的影响将会削弱，届时，参股比例限制将会逐步失去作用。而且，随着中国国有银行不良资产比例的降低和中国金融监管制度的发展和完善，中国会主动加快对WTO金融服务贸易自由化的进程。从目前的改革情况来看，由于中国银行业的产权改革，需要大量国内外的战略投资者加入，所以，对国外的战略投资者引入条件会逐步放宽。这两方面作用的结果是，外资金融机构在中资银行中的股权份额提高，它们将对银行的管理和决策有更多的发言权，那时的合作，将不仅是业务和管理上，而是更深层次的
27、。对当前的中资银行来讲，一定会抓住机遇，努力完善自身的产权制度建设，积极准备与外资银行的合作。由于与外资银行更紧密地融合，外资银行的先进管理理念和管理技术将为我们利用。对外资银行来说，它们也可以利用中资银行的银行网络和客户资源开展其人民币零售业务，甚至它们可以利用各自的优势，共同研发适合本土的银行新业务增殖，实现两者的双赢。二、与外资资银行的的合作与与竞争对对我国银银行业的的影响及及启示（一）外资资银行进进入的正正效应1. 金融融市场效效应外资银行的的金融市市场效应应主要体体现在三三个方面面：一是是打破我我国的金金融垄断断，促进进其加快快金融改改革。外外资银行行的进入入，凭借借其资金金、技术术
28、、人才才等方面面的优势势，必将将强化我我国金融融业的竞竞争，促促使东道道国银行行业进行行改革。这这将有利利于打破破国家银银行对金金融业的的垄断，提提高金融融机构效效率。外外资银行行的进入入，使得得我国国国内金融融市场的的金融机机构和工工具的供供给和需需求数量量增加。由由于规模模效应以以及采用用新技术术、加强强竞争，导导致金融融产品和和服务的的价格下下跌，效效率增加加（图11）。二二是有利利于我国国金融市市场的发发展与培培育。外外资银行的业业务强项项主要是是外币业业务，因因此外资资银行的的进入对对东道国国外汇市市场的发发展与健健全将起起重大作作用。同同时，外外资银行行通过参参与我国国的债券券和股
29、票票市场，必必将有利利于我国国证券市市场的发发展，促促进我国国融资机机制的转转变。三三是有利利于推进进我国金金融业的的向海外外扩展。外外资银行行的进入入本身标标志着我我国国内内金融市市场与国国际金融融市场的的联系的的加强，并并进一步步与国际际惯例接接轨，这这也为我我国金融融机构到到国外设设立分支支机构提提供了更更有利的的条件。利利于我国国银行开开拓海外外业务。2. 静态态福利效效应外资金融机机构的进进入和外外国金融融服务的的进口，是是基于外外国金融融机构能能提供廉廉价、高高质量的的服务。目目前，国国际上的的大银行行基本上上为综合合性银行行，除了了从事传传统银行行业务，更更大量从从事非传传统银行
30、行业务如如租赁、投投资银行行业、资资产管理理业、咨咨询业及及保险业业等，这这些大银银行业务务经营项项目广泛泛，可以以满足客客户多样样性的需需求，其其多样化化的资产产组合，有有利于降降低风险险。外资资银行的的进入，通通过进入入更多竞竞争，从从而使金金融系统统的使用用者获得得更多更更优质的的服务，降降低储蓄蓄者和借借款者的的服务成成本，为为消费者者更易于于获得更更多的投投资机会会和投资资回报，获获得方便便快捷的的融资，在在国际范范围内进进行多样样化的投投资组合合等，这这一切，都都增进了了消费者者的福利利。同时时，外资资银行的的进入带带来的巨巨大的竞竞争压力力，将促促使国内内金融业业加快改改革，学学
31、习运用用规模经经济，充充分利用用先进技技术，来来提高管管理效率率，降低低管理成成本。温温迪.多多布森和和皮埃尔尔.雅凯凯对新兴兴市场经经济体金金融机构构效率的的考察表表明：首首先，通通过竞争争提高效效率降低低成本的的潜力很很大；其其次，尽尽管各国国效率不不同，但但金融系系统竞争争越激烈烈，效率率越高。总总之，各各种调查查得出的的结论是是：如果果金融系系统中增增加竞争争，平均均至少可可节约220%的的成本。有有关于欧欧洲和美美国银行行效率差差异的广广泛的实实证研究究表明，银银行可以以通过提提高资金金利用效效率来实实现200%-00%成本本的降低低和利润润的增加加。效率率的提高高、资源源实现优优化
32、配置置，意味味着福利利的提高高。3. 外资资引入的的竞争效效应一国经济增增长的源源泉，从从根本上上看，应应归结于于资本的的投入和和技术与与制度的的进步。外外国投资资可以提提高我国国国内的的资金配配置效率率，改善善资产形形成的质质量，促促进国内内经济的的发展。中国是一个个经济转转轨国家家，由原原来的计计划经济济体制转转轨到市市场经济济体制，大大的体制制框架已已经建立立。但是是由于历历史原因因，四大大国有商商业银行行占了整整个银行行业份额额的绝大大多数，在在中国形形成了垄垄断地位位。外资资银行的的进入和和发展为为中国银银行业的的发展带带来了新新的活力力，将有有效的促促进银行行业市场场竞争机机制的完
33、完善。外外资银行行凭借其其充足的的资金来来源、丰丰富的管管理经验验、先进进的结算算技术、庞庞大的全全球分支支网络、优优良的服服务以及及卓越的的商业信信誉，迅迅速站稳稳了脚跟跟，数量量和业务务不断扩扩大，已已成为四四大商业业银行的的主要竞竞争对手手。这一一方面能能够改变变银行业业的市场场格局，可可使中国国银行业业迅速改改变垄断断局面，分分散积聚聚到四大大国有银银行的金金融风险险。另一一方面，有有利于促促进中资资银行提提高经营营管理效效率。由由于能够够进入中中国的外外资银行行，都是是在规范范的市场场环境中中成长起起来的，它它们的进进入和发发展，无无疑会成成为中国国银行业业健康发发展的借借鉴，即即所
34、谓竞竞争效应应。国外外的一些些实证分分析也表表明，金金融服务务贸易自自由化有有助于金金融稳定定和金融融效率的的提高，从从而促进进国民收收入和经经济的增增长。（二）外资资银行进进入的负负效应1. 加大大金融宏宏观调控控的难度度外资银行本本币和外外币的业业务限制制放开后后，将增增加中央央银行准准确界定定货币与与信贷总总量的困困难，外外资银行行还可以以通过在在国际金金融市场场上筹资资来抵消消货币政政策效果果，从而而减弱中中央银行行制定与与测定货货币政策策目标的的能力使使货币政政策效果果弱化。同同时，外外资银行行的进入入还会加加大对外外商投资资的产业业调控的的难度，会会导致一一定程度度上对外外资集中中
35、的某些些产业的的失控。同同时，随随着经济济、金融融全球化化的发展展及外资资银行的的进入，我我国金融融体系将将面临越越来越多多的外部部冲击，国国际金融融市场的的波动和和在本国国的外国国金融机机构及其其母行的的问题将将可能增增加金融融体系的的经营风风险，如如果我国国的金融融监管当当局监管管不善，将将会增加加我国金金融体系系的不稳稳定因素素。2. 给我我国金融融业带来来冲击外资银行具具有雄厚厚的资金金实力、丰丰富的经经营管理理经验、强强大的人人才资源源优势及及先进的的技术装装备和网网络优势势，外资资银行的的进入必必将对我我国的国国内金融融业带来来冲击。一一方面，外外资银行行将展开开同中资资银行的的优
36、质客客户的争争夺，使使中资银银行的客客户质量量下降，产产生“劣客驱驱逐良客客”现象。另另一方面面，外资资银行会会凭借其其资金、技技术、人人才等方方面的优优势，来来推销其其丰富的的金融产产品，不不断增长长市场份份额。此此外，外外资银行行重视人人才的培培养与发发掘，通通过优厚厚的福利利待遇、舒舒适的工工作环境境及出国国培训等等优越条条件，从从国内银银行挖走走大量优优秀人才才，从而而使中资资银行的的业务开开展带来来很大冲冲击。据据估计，目目前在北北京和上上海，外外资银行行的高级级管理人人员中大大约有11/3来来自中资资银行，他他们绝大大多数是是原银行行各部门门的业务务骨干，1/3来自国外，1/3来自
37、海外归国人员。根据我国加入WTO的承诺，随着外资银行逐步向国内企业提供人民币业务，以及人世后五年后可以向国内居民提供零售银行业务，国内银行将面临越来越大的竞争压力。3. 给我我国金融融监管带带来挑战战首先，随着着国际金金融市场场上金融融创新的的飞速发发展及国国际银行行业综合合化、全全能化趋趋势的加加强，中中国现有有的银行行监管体体制、监监管方法法、监管管手段将将难以适适应，许许多监管管真空将将会出现现银行监监管的有有效性将将可能大大大削弱弱，外资资银行的的进入会会带来许许多为我我们所不不熟悉的的金融产产品和金金融工具具。如何何对这些些尚不熟熟悉的业业务实施施有效监监管是一一个崭新新的课题题。其
38、次次，由于于在华外外资银行行的总部部注册在在境外，单单靠我国国中央银银行的监监管有时时难以奏奏效，这这就涉及及到如何何加强国国际金融融监管合合作等新新问题。外外资银行行在业务务经营过过程中，不不同程度度地存在在营运资资金不到到位、将将境内的的资金调调入国外外套利、少少缴或漏漏缴存款款准备金金、转移移利润逃逃避税收收超范围围违规经经营等问问题。同同时，外外资银行行的进入入也会将将国外的的金融风风险带入入国内金金融市场场，强化化国际金金融市场场波动的的传导，加加剧金融融风险的的防范难难度，给给我国的的金融监监管带来来挑战。（三）在和和外资银银行的竞竞争与合合作中得得到的启启示企业若在竞竞争中不不被
39、淘汰汰并获得得持久的的竞争能能力，培培育和提提升自身身的核心心竞争力力至关重重要。对对中资银银行而言言，尤其其如此。无无论是国国有商业业银行还还是股份份制商业业银行，与与国际优优秀银行行相比，其其竞争能能力还比比较薄弱弱，这主主要表现现在两个个方面：第一，银银行的组组织架构构和制度度安排没没有体现现出企业业组织和和现代金金融的时时代特征征，还不不能适应应市场经经济和现现代金融融的需要要。第二二，由于于中资银银行金融融技术的的不发达达，对数数据集中中后的开开发应用用以及信信息的处处理和挖挖掘方面面的薄弱弱，制约约了中资资银行为为客户提提供高技技术含量量产品的的能力。这这导致了了金融产产品和服服务
40、的技技术含量量低，与与能够满满足客户户个性化化需求的的外资银银行还存存在较大大差距。另外，外资资银行参参股中资资金融机机构，建建立战略略联盟将将成为中中外资银银行的合合作趋势势。通过过战略联联盟，中中资银行行可以获获得先进进的管理理和经营营理念，有有助于核核心竞争争力的提提升。但但是必须须清醒地地认识到到，外资资银行可可能凭借借其先进进的经营营理念和和科技优优势为客客户提供供高端和和高附加加值的产产品和服服务，成成为知识识密集型型银行，而而中资银银行则仅仅利用物物理网点点多的优优势成为为外资银银行向客客户提供供服务的的一种通通道，提提供前端端的、低低级的产产品和服服务，成成为劳动动密集型型银行
41、。为为此，在在建立战战略联盟盟中要谨谨防形成成对外资资银行的的依赖，通通过合作作中的学学习，着着重提升升自己的的核心竞竞争力。再者，中资资银行对对客户的的营销还还停留在在关系营营销的层层面，银银企关系系的根基基薄弱，企企业存贷贷款及其其他业务务在银行行之间搬搬家的现现象十分分明显。这这就要求求银行增增强产品品和服务务的创新新能力，满满足客户户的个性性化需求求，赢得得客户的的忠诚度度。对中中资银行行而言，当当务之急急是培育育和提升升自身的的核心竞竞争力，与与优秀外外资银行行建立审审慎的战战略联盟盟，重视视金融技技术的开开发和应应用，通通过金融融产品和和服务的的不断创创新，满满足市场场需求，最最终
42、赢得得客户信信赖和忠忠诚，中中资银行行自身也也必将获获得持续续的竞争争力和发发展的基基础。三、中外银银行冷静静对视后后我国银银行业的的对策冷静思索后后的中资资银行，应应该逐步步将启示示化为强强有力的的对策，未未雨绸缪缪，努力力提高自自身的竞竞争力在在未来的的竞争与与合作中中保持优优势地位位。（一）建立立公平的的银行竞竞争环境境目前外资银银行在国国内享受受超国民民待遇，表表现为：（1）赋赋税水平平不同。外外资银行行综合税税率为330%，国国内银行行的综合合税率却却在500%-660%，差差距较大大；（22）监管管力度不不同。对对国内银银行经营营监管力力度较大大，对利利率、现现金管理理等方面面有不
43、少少限制，但但对外资资银行结结算违规规和少存存保证金金等违规规行为处处理较轻轻，对经经营活动动的约束束较少。应应建立公公平的银银行竞争争环境，取取消对外外资银行行税率优优惠的办办法，并并实行严严格的业业务监管管，使国国内银行行和外资资银行同同处一个个水平竞竞争。（二）树立立客户至至上、创创新取胜胜的经营营理念客户是银行行生存之之本，是是银行的的利润之之源，为为进一步步增强优优质客户户的竞争争能力，要要树立客客户至上上的经营营理念，从从服务产产品、服服务人员员、服务务方式等等方面，为为优质客客户提供供高质量量的服务务，要以以客户和和市场为为中心重重构业务务流程，提提高银行行的竞争争力。加加强服务
44、务创新，不不断开发发满足客客户需求求的高附附加值服服务产品品，以创创新业务务带动传传统业务务的发展展，进一一步加强强国内银银行的综综合能力力。（三）加快快建立现现代商业业银行制制度的步步伐为把我国四四大国有有银行改改革为在在国际市市场具有有一定竞竞争能力力的现代代化大型型商业银银行，必必须加快快对商业业银行改改革的步步伐，实实现改革革的目标标。要按按照建立立现代企企业制度度的要求求，对国国有商业业银行进进行综合合改革。按按照国有有独资公公司的形形式，改改革经营营管理制制度。主主要任务务是，精精简机构构和人员员，实行行谨慎会会计制度度，完善善激励和和约束机机制，明明显降低低不良贷贷款比例例，将国
45、国有商业业银行改改为国家家控股的的股份制制商业银银行；将将符合条条件的国国家控股股的股份份制商业业银行公公开上市市。（四）大力力培养国国际金融融人才，努努力与国国际经营营接轨加入WTOO后，意意味着中中资银行行面临银银行电子子化、专专业化、金金融创新新方面的的高素质质人才资资源的严严峻挑战战，依目目前国内内银行的的管理及及经济效效益，难难以与外外资银行行进行全全面抗衡衡。必须须加大培培训力度度，尽快快培训一一批金融融英语、国国际贸易易、外汇汇会计、计计算机、法法律的专专业人才才，充实实到银行行业务与与金融监监管队伍伍中去。（五）建立立开放性性金融法法律法规规体系修改和完善善现有金金融法律律法规
46、，使使之成为为与国际际接轨的的法律法法规体系系。应制制定外外资银行行法、合合资银行行法、外外资财务务公司法法和外外资金融融机构违违法经营营处罚条条例等等相应的的法律法法规，对对外资银银行的市市场准人人、资产产实力、资资本标准准、业务务范围、内内控制度度、信息息披露等等方面做做出详尽尽的规定定。完善善的金融融法律法法规体系系将为我我国企业业的改革革开放以以及健康康、稳定定运行奠奠定良好好法律基基础。（六）提高高全社会会信用程程度信用是市场场经济的的基础，银银行是经经营信用用的企业业，而目目前国内内企业逃逃债现象象严重，社社会信用用基础受受到冲击击，政府府应规范范社会信信用行为为，组建建信用监监督
47、管理理部门，并并建立有有关的信信用法规规和制度度，对故故意逃废废银行债债务的企企业和个个人，依依法制裁裁。创造造良好的的外部经经营环境境，保证证我国金金融事业业的不断断发展。参 考 文文 献1 张荔荔 、张张蓉，外资银银行进入入与东道道国银行行体系效效率改进进：以新新兴市场场国家为为例，全国国金融研研讨会2 江春春、许立立成，金融发发展的政政治经济济学兼论中中国国有有商业银银行改革革的逻辑辑，全国国金融研研讨会3 韩曙曙平，220055年：中中外资银银行竞争争与合作作前景分分析，现现代经济济探讨，第第1期4 刘永永新，中中资银行行与外资资银行之之比较，金金融投资资5 陆晓晓宁，220055年：
48、中中资银行行与外资资银行竞竞争力的的对比研研究，商商业研究究，第第20期期6 王忠忠生，220055年：合合作竞争争外资银银行在我我国发展展的路径径选择，金金融证券券，第第6期7 周永永发、徐徐燕，在在华外资资银行发发展动向向，专专题研究究8 林麒麒明，220055年：外外资银行行存在的的问题与与发展前前景，广广西金融融研究，第第4期9 王鹏鹏飞、曹曹廷求，220055年：外外资银行行对我国国的影响响及其对对策基于于国际经经验的分分析，经经济与管理研研究，第第9期10林崇崇山，220055年：论论外资对对中国银银行业的的影响及及对策，中中国科技技信息，第第2期11熊凌凌，在在华外资资银行的的战略取取向及我我国的应应对措施施，金金融财经经12肖惠