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1、摘 要由于计算机网络自身的开放性，金融企业的电子化商务已经打破了传统的银行业务网络的封闭性，并进化成了与互联网在某种程度上相互交融的网络。因此电子商务在金融企业中应用也还存在着一定安全问题，并在一定程度上影响了电子商务的发展。最早使用电子商务的也是金融企业，现在已经成功建立了完善的银行系统，随着社会经济的发展，相应的也会出现一些新的金融产品。我们要最终实现电子商务在金融企业中的应用，就必须实现网络支付系统和相应的支付工具。关键词：电子商务 金融企业 电子支付 网上银行目录摘 要1一、引言3二、电子商务的起源与发展3（一）网络信息的特点3（二）企业之间的电子数据交换4（三）传统企业与电子商务4（
2、四）电子商务的类型5（五）电子商务的定义5三、金融企业的电子商务6（一）金融企业电子化的历史背景6（二）金融企业应用电子商务的含义6（三）我国金融企业应用电子商务的进程概述7（四）电子商务对金融企业的风险7 1.电子计算机系统本身的安全性问题7 2.银行业从业人员的业务素质8 3.管理制度的缺陷8（五）电子商务的风险的防范8四、电子商务在金融企业的应用9（一）电子商务在银行业的应用9 1.电子货币与电子支付9 2.电子银行的发展9（二）电子商务在保险业的应用10（三）电子商务在证券业的应用11五、结论12致谢12参考文献13电子商务在金融企业中的应用一、引言近年来在国际互联网中最引人注目的事物
3、就是电子商务了，现在全球有很多的公司、金融机构等都涉足到了这个全新的领域。要了解子商务条件下的金融企业的发展情况，就要先了解电子商务的内涵和发展，以及电子商务的发展状况对金融企业的影响和及其发展状况。在今天，我国金融业的电子化发展已经在根本上颠覆了传统的金融业务处理模式，在通信网络技术和计算机的发展基础上，已经建立了电子资金清算系统、金融管理信息系统和柜台业务服务系统，这样一个开放的、多功能的金融电子化体系已经建立形成了。迄今为止，按照现代化的支付系统要求，以我国的金融卫星无线通信网络为基础，完成了自动化清算、小额批量支付系统、大额实时支付系统、证券交易清算系统、银行卡统一授信系统和信息管理系
4、统等应用系统的建设。实现了自动化支付系统的建设的目标，电子商务的应用，使我国金融业能够运用先进的科学技术来进行业务处理的程度达到了发达国家的水平。金融电子商务的发展是伴随着业务发展和信息技术发展而发展起来的，其发展阶段可以分为传统柜台网络业务系统、自助计算机银行系统和在线金融服务系统三个阶段。而当前电子商务正在金融企业中得到了广泛的应用。二、电子商务的起源与发展（一）网络信息的特点因为计算机系统和网络本身的特点，在计算机网络中传递信息的方式与传统的信息传递方式有着本质上的不同，它具有非常鲜明的特征：（1） 信息传递的实时性网络传递信息与旧的传递方式的根本不同就在于前者能在非常短的时间内传递海量
5、的数据。而且，除了字符以外，网络更能够准确无误地传递通过各种数码设备或者其他手段获取的不同数据信息，例如图片、视频和声音文件等流媒体数据。这些数据资料通过计算机网络可以高速、高质量地传送，而这一特性是传统的信息传递方式所不可相比的。（2） 距离对信息传递影响较小的特性因为计算机网络本身就就具有的超高效率，使得在此机床上的信息传递就能够在极低的成本下以极高的效率并且忽略距离的障碍实现远距离的信息传递。（3） 模式化信息处理特性因为个人电脑的广泛使用和各种应用软件的快速发展，现在基本都由计算机系统来完成所有信息处理流程中的各种业务流程，各种商业贸易和办公无纸化以及科技自动化程度的提高，信息处理的速
6、度提升不仅使处理业务的速度加快，也使的物流运送方式发生了根本的改变。以往的信息技术理论一方面认为对现实世界运动状态的刻画和描述就是信息；另一方面则认为物质流和信息流的作用是相互的，尤其是能够得到及时处理的信息还可以对物质流动的方式产生影响。基于计算机网络的新的商务信息传递方式，对旧的商业贸易有着无与伦比的影响，在这样的模式下，信息传递的方式对物流的方式的引导改变表现的非常明显，从而新兴的电子化商业交易模式得以产生，也就是现在所说的电子商务。（二）企业之间的电子数据交换（EDI）具备合适条件的大中小型企业在计算机网络开始全球化蔓延之前，在各个企业之间就已经开始将公司内部的计算机连接到一个网络上，
7、这个网络有着标准的格式，他们之间可以传递各种文件甚至是各种企业之间需要交流的商务信息文件等重要资料。其实这就是面向企业的信息传递，也被称为电子数据交换（EDI），也是电子商务最初的形态，而且在信息技术高度发达的今天，这种企业间按照规定协议传递信息的形式仍然是B to B类型中信息传递的重要方式之一。EDI被ISO定义为：在统一的标准下，事务处理模式化，行政处理格式化，将各种业务处理演变成网络之间的数据信息传递。EDI大大加快了企业间的交流，从而变相地加快了物流，使得整个效率得以提高，这一切对于资源的优化配置和资源效率的提高也是有着明显的作用。因为各种商务文件通过电脑系统处理，EDI也就成了人们
8、口中的“无纸贸易”。信息化发展的一个显著标准就是EDI的出现，它也成了电子商务的一种特别的形式。但是，EDI在使用之前，必须要求双方使用规定好的统一的标准的通信协议，它只能被用于企业之间，必须是事先约定好的条件下，所以EDI只是使得公司间的商务信息联系更加紧密，却不能将各种贸易活动中最主要的消费者享有到这样的服务。也只有在消费者能够真正地参与到这种信息传递过程中，并且具有账单和结算的各种金融机构参与其中，这种传统的EDI才会得到根本的改变，甚至是电子商务的革命。（三）传统企业与电子商务上个世纪的九十年代，伴随着计算机网络的迅速发展，巨大的商业机会开始出现在人们的视野中。然而在当时开始网络营销的
9、机会还不是很完美的情况下，一些拥有远大视野的企业决策者就开始涉足在计算机网络上进行公司形象的包装、开展相关活动甚至开始了原始的网络营销。（四）电子商务的类型我们从电子商务的流程中包括的参与者来进行分类，电子商务可以被分为以下三种类型：（1）企业与企业间的电子商务（B to B ，Business to Business）。根据电子商务的发展过程，我们可以看出并不是消费者推动或者创造了电子商务，它的始作俑者却是各个有实力的企业和网络公司。（2）消费者与企业间的电子商务（B to C ，Business to Consumer）。因为产品的最根本的享用者还是消费者，各个企业的最终目的也在于此。由趋
10、势来看，电子商务所带来的业务在消费者与企业之间的业务中占有了越来越多的比例。（3）政府与企业之间的电子商务（B to G ，Business to Government）。到现在为止，一些落后的国家大部分都面对着缺少资源，科技跟不上何谈拥有关键技术等重要问题。然而，想要搭建电子商务的网络平台，不仅耗费大量金钱，还要看国家相关信息技术发展的水平。但是这些最终要的东西发展中国家可能不具有，甚至还被一些发达国家给封锁。所以想要发展电子商务对许多国家来说是无法离开政府的影响的。（五）电子商务的定义当前，还不存在一个电子商务的明确定义得到世界范围内的认可，但是一些指定国际相关协议的协会做了大量的工作，根
11、据这种全新的商业贸易流程来统计它所具有的一些自由特点。而一些网络公司，包括电脑公司，信息公司等又从软件或者硬件的角度来描述电子商务的内涵，有着其行业的内部特色。暂且不管现在存在的各种电子商务的描述，我们从一个事物发展的角度和其变化的历程来看它所具有的那些最根本且与众不同的特征：（1） 电子商务必须是建立在计算机网络基础上的；（2） 一个完整的电子商务应该与企业的方方面面都有关联，包含公司运营的各个基本过程；（3） 电子商务的业务能力必须将所有的参与者都紧密的拉在一起，使所有的参与者称为一个整体；（4） 商业运行中的各种数据传递处理必须都有电子商务来解决；（5） 电子商务必须明显要比就的商业模式
12、提供更加完备、方便、和快捷的服务；（6） 电子商务必须要有配套的迅速的物流系统；（7） 电子商务必须要有安全方便的网络支付系统。所以，在金融机构必须提升自己的业务处理能力，并提高相关网络技术从而能够进入到电子商务的市场，为参与电子商务贸易的各方提供必要的资金来源以及信用靠山。另外，网络支付系统也必须参与到电子商务活动中来。综上所述，所有实际意义上的电子商务都是建立在拥有网络支付系统的基础上的。三、金融企业的电子商务（一）金融企业电子化的历史背景上个世纪以来尤其是二战之后，人类凭借聪明的大脑大力发展各种高新科技，生产效率一路飙升。世界各国的国内生产总值和出口贸易总值开始上升，钱币在世界范围内的流
13、通不仅从量上还是从强度上都迅速膨胀，旧的金融机构信息处理模式在无法计数的信息量面前显的苍白无力，金融机构的业务处理速度和效率一步步的陷入泥潭，从而阻碍了经济的发展。一九四六年，第一台电脑出现在了这个世界上，这个人类进化历史上最具意义的发明，它的出现使整个世界上的信息处理得到了一次彻底的革命。无论是电脑的运算速度，还是它超越人物事务的精确性，都使得现在的金融业务慢慢的实现了电子商务化，何况电脑软件还可以连续不间断的准确无误的工作。随着网络技术和信息技术的不断进化融合，电子商务在整个世界产生了难以估计的影响，也使得市场上出现了各种新型的金融道具和产品，更加有效的促进了经济的发展，使得市场的各个组成
14、部分的联系更加紧密。（二）金融企业应用电子商务的含义金融企业的电子商务业务是指通过电脑技术和网络信息技术，从而在金融机构之间，客户之间以及金融机构与客户之间搭起一座桥梁，使得他们之间各种贸易业务都可以电子化处理，并且使金融机构可以为用户提供各种更有价值的业务和更方便快捷的服务。由于以网络电子商务高度发展为基础的金融电子化的发展和网上银行业务不断开拓和高度的电子化，电子商务的核心已经变成了银行电子商务的安全以及防范危险的措施，以及如何建立高效可靠的电子支付系统这个两项内容。（三）我国金融企业应用电子商务的进程概述金融机构的电子商务化是整个世界网络自动化高度发达的一耳光表现，它的发展是伴随着企业的
15、网络化、市场的网络化的发展而腾飞的；并且在电子商务出现以后，它又反馈于整个社会经济，促进整个社会的进步。在现代的经济活动中，无论是企业还是市场，他们的贸易活动都密切地和金融机构发生联系，所以，电子商务在金融企业必然会得到很好的发展和推广。金融企业是比较特别的企业，它有着很多独特的特点，相对于其他企业，电子商务在金融企业中的发展是最早的，经过20多年的进化历程，现在颇具规模。从上个世纪80年代开始，电子商务在我国金融企业的应用得到了大力的推广，以金融台面业务处理和金融账务处理系统为表率，各种软件系统在很大程度上提高了金融服务的质量和金融业务的质量，在服务于社会市场发展的时候，也使得电子商务与消费
16、者的平常经济活动紧密地联系在了一起。另一方面，金融企业的各种业务系统例如信用卡等的发展使得很多新兴的金融市场得到发展，例如各种网上银行、ATM等的出现就是很好的说明。上个世纪末，我国的网络支付工程也开始实施，这也表明我国金融企业的电子商务已经进入了一个崭新的时代。（四）电子商务对金融企业的风险电子商务显然已经悄无声息的进入了我们的日常生活，电子商务在金融企业大展宏图也是指日可待。正因为如此，金融企业的电子商务是对客户开放的，所以其本身必然存在各种各样的风险，那么用户的安全保障对整个电子商务市场发出了严峻的挑战。我们必须清醒的看到：金融企业的电子商务不只对金融企业的资金财产有着威胁，甚至对整个行
17、业的诚信也进行着考验，而且，金融企业在整个社会经济中的举足轻重的地位，因此电子商务的安全问题直接关系到国家的可持续发展的大问题。所以，电子商务的安全保障问题，是金融企业的电子商务发展的一个重要问题。1.电子计算机系统本身的安全性问题在一般情况下，一旦用户对一些特定的机构或者软件的信赖度越高，往往当这些东西被破坏的时候，它所产生的社会影响是难以估量的。尤其是在一起非常重要的数据发生毁灭性的破坏后，往往可以导致整个网络的瘫痪，而且当我们试图修复这种损害的代价是无比昂贵的。由于微电子元件的发展使得计算机网络信息系统以及电脑上安装各种软件成为了网银体系的核心，而这一切要经受很多恶劣因素的影响，这些影响
18、主要包括：1）有可能随机发生的各种硬件故障，包括自然灾害引起的系统故障在内； 2）由于电子商务其本身的特点，难免要面临一些人为的恶意破坏；3）由于客观的原因，我国的系统软件的水平和世界先进水平还有着一定的差距，包括独立知识产权等问题都会引发软件带来的风险；4）软件工程学告诉我们，无论是什么软件都不可能不存在任何的错误，当这些错误积累并被发现时可能会产生严重的后果；5）有一些人为编制的程序会对计算机系统产生致命性的攻击，也就是计算机病毒；6）网络黑客在开放式的网络环境下，往往比计算机病毒的毁坏性更大；7）根据密码学的知识可知，任何形式的密码和算法都有可能被破解。2.银行业从业人员的业务素质从改革
19、开发至今三十年过去了，我国公民的文化水平已经有了质的飞跃，虽然与西方发达国家还有一定的距离。但是金融企业的电子商务化水平的提高和发展速度的加快，更深层次地促进了网银这种极度以来电脑的新业务的发展，由此也对金融企业的工作人员的各项素质有了更加严格的要求。3.管理制度的缺陷在中国，较早开展电子商务工程的就是金融企业了，我们的电子商务行业发展时间不长，与一些西方国家相比在技术上也有些落后，但这都不是关键问题。在我国的金融企业中，大部分都没有合理的规范和非常有用的管理方法，尤其是在电子商务开始发展的初期，因为没有对电子商务带了的风险引起足够的重视，导致了这种风险正在不断的积累，使得整个金融企业的电子商
20、务都包含着某种程度的安全隐患。（五）电子商务的风险的防范正如前面所说的一样，金融企业发展的大方向必定是金融电子商务化，在日异月新的科技发展和不断增长的数据业务量的实际要求下，金融企业的电子商务化并将成为主流。在这种关系到国家命脉或者说是国计民生的核心利益及其依赖计算机网络系统的时候，任何形式的数据毁灭都会造成难以估量的后果。所以，面对金融企业电子商务化所带来的各种安全隐患面前，我们必须采取措施，能够充分应对各种可能出现的问题，甚至是杜绝这种问题的发生。又因为这种电子风险可能发生在系统自身或者是外部原因造成，甚至也可能是工作人员的不小心造成，所以，要应对各种可能出现的电子商务的风险是一项极其复杂
21、的工程。分门别类的说这些措施主要包括以下几个方面：1）首先我们要清醒的认识到金融企业的电子商务风险是存在的，不是杜撰出来的，必须要在心里和决策上引起重视；2）其次我们要不断提高工作任务的能力和道德观念，并有一系列相应合理的规范，从而排除内部人员的人为错误或者犯罪；3）根据我国的基本国情以及社会形态，除了要进行必要的道德观念形态教育，还要建立一系列的法律法规，并且要切实的得到执行； 4）要建立一个相对严密的内部关系相互监督系统。四、电子商务在金融企业的应用在我门国家，电子商务在金融企业的应用主要包括以下几块：电子银行、电子货币、电子支付网上证券和网上保险等。（一）电子商务在银行业的应用1.电子货
22、币与电子支付电子货币是电子支付发展的必然产物，他是发展电子支付的必备手段。而电子支付时为了满足商家、金融企业和消费者之间的资金流通而出现的，完全代替了现金货币的流通，它是建立在安全的信息的网络基础上的。所以显而易见，电子货币以计算机网络为依托，以各种信用卡、账号等为中介，以信息技术和网络通讯为手段，以计算机数据形式存储于金融企业的电脑系统中，并同过计算机网络实现资金的流通和各种账单清算功能。现在，人们常使用的电子货币有信用卡、支付宝、电子钱包等。从我国的发展情况来看我国金融企业的电子商务，相对于其他一些国家而言还是有所落后的，如支付工具等的落后。在我国，人们现在还是习惯于使用钞票、支票等为主。
23、在以小额的经济交易中还是以现金为主，也就是在中国的资金流通中还是以现金流通为主的，占货币总量的25%，而西方某些国家只有8%。现金的大量流通会带来许多难以应付的问题，假钞、不方便以及高额的发行成本等。目前国家银行正在建设国家级的支付系统与账务业务系统，它支持跨银行之间的操作，也支持外汇、证券、拆借等，这一套系统被称为中国现代化的支付系统，即CNAPS。由于CNAPS的广泛使用，电子支付在我国已经得到了很好的发展，我国也正渐渐走入了电子货币的时代，大大缩短了与西方一些国家的差距。2.电子银行的发展现在我们常常能够听到“网络银行、在线银行、网上银行”等，其实这些都是电子银行，它是建立在网络技术基础
24、上的，通过网络来给用户提供各种方便快捷安全的各种金融服务的银行。电脑、银行通过网络结合在一起就成了电子银行，它可以通过虚拟的柜台服务向客户提供24小时的业务受理。网络信息化对社会经济发展的巨大推动作用早就引起了中央政府和各种企业的注意，政府也搞了许多的工程了推动这一技术的发展，从而有了现在相对成熟的网络化电子银行的规模。在各个商业银行和企业中已经得到广泛认可和应用的银行系统有自动服务处理系统、金融信息传递系统、电子账户系统和相关的决策系统。在上个世纪末，我国中央银行第一次在网络上建立了电子银行，而到现在，所有的银行都在网络上有自己的网站和服务系统。由于传统支付手段不能满足日益发展的经济贸易活动
25、的需求，电子银行的出现使必然的，它虽然无法完全取代现金的流通，但也是现代经济贸易无法缺少的组成部分，电子货币、支付和网上银行的不断发展，为网络销售和账单清算提供了必备的技术支持。（二）电子商务在保险业的应用欧美一些发达国家率先在保险业使用了电子商务，并且形成了一套完善的针对电子商务的行为规范和法律，使得电子商务在这一领域的发展非常的顺利和健康，对整个电子商务的发展也由很好的促进作用。然而，出乎意料的是电子商务为保险行业带来的收益却是很少的。现在在美国，保险市场网络已经建立起来了，被称为保险网，为用户和企业都提供了必要的平台，促进了保险企业技术的统一。上个世纪末我国出现了第一个保险网站，即中国保
26、险信息网。之后不久，新华人寿公司完成了中国史上第一个网上保单，这也说明我国的保险行业正式进入了电子商务时代。联系我国现在保险行业的发展情况，我国的保险网站主要有以下几类：1）保险公司独立研发的网站此类网站是保险公司自己开发，用于广告宣传，推广业务等。保险公司作为它们的靠山，且具有实体经济，它们是电子商务在保险行业的主力军。在2001年我国完成了史上真正意义上的第一种电子保单，整个保险业务的所有过程全部通过网络实现。2）专业的网站为保险公司开辟的频道由于消费者的客观需求，因此有些综合类的网站在自己的网站上开设专门的保险频道，这样例子有很多，如上海热线，和讯等。3）相对独立的保险网站它们是独立的网
27、站，即不属于保险企业，也不属于某个网站，因此也叫着第三方网站。这类网站的存在就是为保险企业，客户提供一个平台，在整个平台上他们可以交流，处理业务。它们成立的目的在于利用保险行业这块市场，提供相应的服务，从而谋取利润。现在国内像这样的网站有很多，如中国保险网等。它们是完全独立的网站，法律地位不准确，即不属于用户，也不属于保险公司。目前这些网站的经营状况基本都不是很好，有的甚至已经倒闭。当前在中国，电子商务在保险行业的主要作用是进行广告、营销等，但是保险公司的关键流程却不在于此。因此，电子商务在我国的保险行业还是一个新事物，尚未成熟。首先要解决的问题就是在法律法规上给其一个准确的定位，其次要解决一
28、些电子商务上的技术问题，使的客户和企业能够对电子商务重新建立信心，从而建立起这块新的市场。（三）电子商务在证券业的应用1）电子商务在证券交易中的发展一般来说证券电子商务（SEC）以各种网络为媒介，以信息技术为手段，在网络上开展各种业务，并在此基础上实现一些新的业务。或者我们也可以理解证券电子商务为以网络为媒介的网上证券交易。在我国，证券电子商务与我国的网络事业是一起腾飞的。从上个世纪末开始，各种证券公司开始渐渐的推出了网上交易平台，截止到现在已经有几百家的证券营业单位都建立了自己独有的网站。现在有一种全新的证券商业服务在网络上流行起来，它就是网上证券服务，它以信息技术为依托通过网络为用户提供各
29、种现实柜台的服务。当前得到大众认可的证券电子商务是网上证券交易，其实我们通过网络可以享受的服务还有很多，如投资顾问股票发行等。电子商务在证券行业的发展很快，目前已经实现了交易无纸化，证券无形化，支付网络化等。今天，高度发达的信息技术将电子商务中的证券交易的所有参与者紧密的联系在一起，组成了一个功能齐全，服务一流的网络，为广大投资者提供了一个广阔的平台。2）电子商务在基金网上的发展在基金网上进行电子商务主要是为了增加基金销售的新渠道。网络的发展以及其对社会经济的巨大影响，使得青年人尤其是80后对计算机的依赖，网络基金销售渠道也变的越来越重要，极大的促进了电子商务在基金业的发展。接下来，一些小的银
30、行开始依托于第三方网络支付公司并借此参与到基金电子商务中来，他们在电子商务中的直接身份就是B2C支付方。而其他的一些金融机构开始联合银行利用网络技术向用户提供了银联通的新的业务模式，这种新模式与美国的一个网络交易模式相同，所以银联通也被寄希望于成为中国最大的平台。基金企业的电子商务模式有两个：银基通和银联通。几年以来，基金网的交易量大大增加，各种新的电子商务模式也不断出现。通过这两种模式，用户在网站上就可以完成整个基金的操作流程，包括开户、赎回、交易等，所以现在基金企业的电子商务包括了账务清算、网上交易、确认身份、电子支付等所有必要的环节。五、结论从古至今每件事物的发展都有其必然的规律，在网络
31、技术和信息技术高度发达的今天，电子商务的出现也是社会经济与科技发展的一个必然的产物。现在电子商务在金融企业的发展已经全面进入高潮阶段，我们无法知道电子商务还要经过多久的时间才能完全取代旧的现金流通方式，但是，我们可以看到，它的出现已经对传统模式产生了巨大的影响，并导致了整个世界范围内的商务模式的翻天覆地的变化。由于电子商务其自身的科技特性，它的发展不得不依赖于网络技术、电子技术、软件技术以及金融企业的电子化的程度。由于其技术上的复杂性，回顾历史，在上个世纪末电子商务的发展确实遇到了一些瓶颈，但这是很正常的。在相关技术不是很成熟的条件下，这种全新的商务模式在投入到实际应用中遇到一些困难也是可以理
32、解的。在克服了困难以后的今天，电子商务在金融企业中的应用已经得到了普及，技术上也相对成熟起来。由此我们可以看出，只有不断发展国家的基础设施和高新技术产业，尽可能的完善相关法律法规，推出更加可靠的网络支付系统，电子商务在金融企业的发展才会大放异彩，并以此形成新的经济模式，从而推动整个社会的经济发展。致谢在学校的这段日子，是我人生最快乐的日子，各位老师细心的教导和同学无微不至的帮助使我获得了很大的好处。借此我要感谢我的老师在这几年来不仅在学习上对我进行教导，更是在生活上对我进行关怀。各位老师也对我的论文提出了宝贵的意见和建议，在此也表示十分感谢。一并感谢学院的各位老师，在我遇到学习上的困难的时候向
33、他们请教，他们总是能够给我不厌其烦的给我解答，提供自己力所能及的帮组。最后，衷心感谢所有帮助和关心我的朋友和同学们。参考文献1 曹晋红.利用“虚拟企业”实现多元化经营.经济管理.2010(6):21一22页；2 迟晓英，宣国良.电子商业对价值链的挑战.预测.2010(6):25页；3 贾征、谢国彤、李顺东、贾晓.电子商务体系机构及系统设计M.西安交通人学出版社，2011.1.；4 罗元镜、焦宝文.电子政府导论M.中国财政出版社，2010.8；5 刘满凤,黎志成.基于电子商务的营销绩效评价指标体系设计J.企业经济,2009,(9)；6 张获林，“我国证券电子商务发展的问题及对策研究”，华南金融电脑，2009年10月；7 杨青，安玉川，“美国证券市场网络技术创新对金融中介的影响分析”，外国经济与管理，2009年第9期；8 张晓军，“电子商务发展对中国银行业的冲击”，商场现代化，2010年第12期；9 倪莉莉，“浅谈保险电子商务”，中国期刊网hitP:/；10 证券时报，“基金电子商务期待全国性结算平台”，2010年12月19日。12