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1、安徽大学继续教育学院夜大学毕 业 论 文题目 网上银行风险防范对策系别 继续教育学院 年级专业2011级 金融学 学号 CYB051125020 姓名指导教师 完成日期 2012.10.10 安徽大学继续教育学院指导教师评语： 教师签名：论文成绩 20 年 月 日答辩评语： 答辩组长签名：答辩成绩 20 年 月 日内容摘要：随着信息网络的快速发展，电子商务的崛起，各个银行逐渐通过网络来提高自己的竞争力，网上银行在全球范围内得到了广泛普及。然而，网上银行在给银行带来更新的理念、方式和利润的同时，也带来了许多风险。因此，互联网时代，加强网上银行风险防范是银行业面临的艰巨而重要的任务。本文就网上银行
2、发展现状、网上银行风险类型进行了分析，并对网上银行风险防范对策进行了研究。关键词：网上银行 风险 防范 对策目录一、网上银行发展现状2（一）网络银行的出现2（二）网络银行的特点2（三）网络银行的发展前景2二、 网上银行风险类型3（一）信用风险3（二）交易风险3（三）利率风险4（四）流动性风险4（五）法律风险4（六）技术风险4三、 网上银行的风险防范对策5（一）相关法律对策5（二）网上银行监管措施对策5（三） 网上银行技术手段对策6结束语6参考文献7网上银行风险防范对策一、网上银行发展现状（一）网络银行的出现网络给人们的生活带来了翻天覆地的变化，网上银行逐渐发展成为全球金融市场一种全新的经营交易
3、模式，这不仅仅是一个挑战，更是一个机遇。网络银行，是指各个银行通过建立自己的官方网站，通过互联网为客户提供金融服务，客户可以不受时间、空间的限制，利用电脑进行开户、销户、转账、存款、理财、证劵等金融服务，而不必到传统的银行柜台。随着国内结算体系的逐渐完善和与世界接轨，电子商务在全世界范围迅速兴起。网上银行已成为不可或缺的交易形式，不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。（二）网络银行的特点网络银行具有明显的互联网时代特色。首先是虚拟性，网络是一个虚拟的平台，能看到的硬件仅仅是一台计算机或者一个客户端，在整个交易中
4、看不到一座雄伟的建筑，看不到一个工作人员，看不到一张钞票，仅仅通过数据的传递，就可以完成购物、转账、投资等多项业务，不需要去银行也可以实现查询转帐明细购物等功能，免去银行排队和携带现金的危险。其次是快捷性，不用去辛苦的找营业厅，不用排长长的队伍，只要你在互联网上，就可以二十四小时，随时随地的享受方便、快捷、高效的全方位服务，时间的自由决定了客户的分流，业务容量的提升，而且网上银行的交易大多数都是即时交易即时到账，不用担心中间会出现一些不可预知的环节。第三、是成本低廉，网上银行的出现，省去了大量的人力物力，随着银行成本的降低，相应的手续费也降低了很多，对于客户来说也是受益的。而且对于办公地点距离
5、开户银行较远的企业，和财务经理（总监）需经常出差，或常驻外地、国外的企业，以及结算量较大、对余额的关注较密切、对资金的结算时间要求较高、异地结算较多的企业。这三种银行可以通过网上银行降低交易成本。（三）网络银行的发展前景网络银行发展的速度是相当迅速，用户数量和交易数量都在呈递升趋势，而且现有用户的忠诚度比较高，大家选择网上银行的首要原因就是网上银行的方便快捷，在家或者在办公室就可以所需要的金融服务，据统计，网民经常使用的功能和服务中，账户查询是首位的，其次是网上购物，第三是转账汇款，当然依次还有缴费服务、个人理财、银行卡消费还款、网上证券等。其网络银行业务已经初步形成了比较完备的体系，而且业务
6、分类和市场定位日益清晰和成熟。根据Enfodesk易观智库2011年第4季度中国网上银行市场季度监测数据报告显示，2011年中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元，至2011年底注册用户数达到4.34亿。根据易观智库2012年第一季度中国网上银行市场季度监测数据报告显示2012年前两季度中国网上银行市场交易额分别达到218.58万亿元和228.87万亿元。未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的。而中国的网上银行受困于网络诚信问题，网络银行是涉及钱财的特殊媒介，以虚拟的形式完成真实的交易，所以“网银安全度”是大家最为关注的问题，网上银行的风险防范也是
7、各个银行共同思考的重要问题。二、 网上行风险类型网上银行首先是一个银行，其次是一个特殊的建立在互联网上的银行，所以网上银行不但有传统银行的风险，还有网络中所特有的风险，总体来看，网上银行风险有如下类型，（一）信用风险 信用风险是指债务人未能按照与银行所签的合同履约等造成的风险。我国部分银行管理机制不健全，客户与银行之间是双方面的，每笔交易都是按照相关合同进行的，但当交易延迟或不履行合同的时候就容易产生信用风险。而且很多时候，由于客户和银行业务员之间的裙带关系，非常容易产生信誉风险问题。一般来说，银行不发行电子货币，而是转售者，因此将在一定程度上存在第三方，也就是电子货币发行者失信而潜在的风险。
8、（二）交易风险 交易风险是指因欺诈、差错、无力提供产品或服务，或在保持竞争态势以及管理信息当中，对银行收益和资本造成的现实和长远的风险。在网络上总会出现一些“黑客”，利用网络进行一些恶意的攻击实现非法的盗取，还有用户密码的泄露，钓鱼网站的存在都会引发交易风险，损害个人及银行的利益，而且在网络上交易时，许多客户的信息极容易被盗取，所以在交易的时候存在极大的风险。（三）利率风险 利率风险是指因利率变化而对银行收益和资本造成的风险。市场利率发生波动或者银行的资产和负债期限匹配不一致时，银行就会存在利率风险。利率的变动通过影响银行的净利息收入和其他一些利益敏感性收益和经营费用，最终影响到银行的收益。（
9、四）流动性风险流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。当商业银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速减少负债或变现资产获取足够的资金，从而影响其盈利水平，极端情况下会导致商业银行资不抵债。（五）法律风险法律风险是指在网上业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来划分责任或定性结果。“有法可依、有法必依、执法必严、违法必究”是我国的政策，所以网上银行也要受到一定法律的制约，但网上银行在这方面并不完善，会给一些不法分子制造机会，给交易带来风险。网上银行的法律风险主要表现在通过互联网进行的网上银行业务经营缺乏明确的法律、法规或司法解释，造
10、成商业纠纷无法解决。近几年网上银行资金交易量的不断增长，网上交易也被一些不法分子看好。网络自身就有一定的虚拟性，而且网络技术的一些特殊功能给公安机关带来了很多困难和挑战，网上银行的交易靠的客户端的操作，如果网上银行的安全密钥被窃取，或者黑客采取一些技术手段直接攻击银行的网络服务器，都会给网上银行带来巨大的危害，这种犯罪形式很可能不留下任何痕迹和线索，给破案带来一定的难度。（六）技术风险技术风险是指技术方面的原因，使网站所提供的服务不能让客户感到满意，或者防火墙设置水平相对落后，易受“黑客”袭击等，导致网站和客户利益受到损害，甚至面临倒闭的危险。网上银行之所以受欢迎就是因为它的安全、方便、快捷，
11、如果没有先进的技术支持，也就失去了网上银行的优势，甚至给银行造成一定的麻烦。2004年发生在湖南的网络银行盗窃案震惊全国。其罪魁祸首就是木马病毒。犯罪分子以发送电子邮件的方式，凭借黑木马病毒得到了受害人的相关银行账户及密码，将窃取的钱财2万元用于网上购物，并成功实现转移资金5万元。三、 网上银行的风险防范对策（一）完善法律法规网上银行区别于传统银行的风险，网上银行是金融的创新业务品种，有其特有的性质，如上所说我国关于网上银行的法律尚未健全，在我国与金融相关的一些主流法律中，都没有涉及到网上银行的监督管理条例，这导致金融机构在实际的业务中找不到合理的法律依据，因此各家商业银行只能根据各自的需要自
12、行拟定相关的合同。在此背景下建立健全的法律体系,完善法规政策显得尤为重要。网上银行既然有如此的发展速度，自然具备普通银行所不具有的优势。但在网上银行迅速发展的同时，人们也意识到相关法律的滞后在实践中严重影响了网上银行的发展。欧美等发达国家网络银行的发展比中国要快很多，而且关于网上银行的法律制度也相对完善，因此借鉴国外的相关法律，并与国际组织相关规定接轨，出台我国关于网上银行法律制度是十分必要的。为规范和引导我国网络银行业务健康发展，中国人民银行曾于2001年颁布了网络银行业务管理暂行办法规定开办网上银行业务应具备的条件，但这部规章实际上过于笼统，而且在实践中不具有可操作性，所以我们要建立完善的
13、法律制度，保障网上银行的正确交易。虽然颁布于2005年电子签名法和颁布于2006年的电子银行业务管理办法和电子支付指引等法规从不同侧面、不同程度对网上银行交易各方的责任、义务和权力进行了界定，成为我国加强网上银行安全立法工作的重要成果，但是网上银行参与交易各方信息享有权不等，交易过程承担的具体职责交叉，发生风险时情况往往比较复杂等多方面因素导致网络银行对于法律法规的健全和执行都有着更为迫切的期待和更高的要求。除此之外，为了防范和制止网络黑客犯罪，如果银行方面能够证明在自身系统方面采取了应尽的防范义务，银行除了应做好事先的预防措施外，对于已经造成危害的网络犯罪，可以依法追究犯罪人的刑事责任，决不
14、能姑息纵容。公安机关应该将防范网上银行资金风险纳入网络公安管理机制中，建立健全与银行系统网络管理程序的联通机制。银行管理部门是风险防范的重要责任组织，在发现潜在的一些威胁时要第一时间通过网络传输给警方，这样为锁定嫌疑人提供了更多的便利。 （二）完善网上银行监管措施网络银行的风险监管主要是指通过立法、管理条例和先进的技术手段对网上银行的业务风险和技术风险实施限制和加以控制的行为。网上银行的服务特征，客户选择银行在地理上的局限性完全被打破，资金的流动将会更加频繁迅速，在缺乏管制的情况下，容易导致资金的大量外逃或流入，影响经济的稳健发展，我国金融管理主要依据法律、法规来进行，在具体监管过程中，主要运
15、用金融稽核手段，全方位管理。网上银行是基于互联网的虚拟平台，给监管带来了难度，在欧洲对网络银行的监管主要集中在区域问题、安全问题、服务技术能力等方面。我国应该依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管，加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作，强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训。法律基础薄弱直接制约着网上银行监管措施的落实。监管部门仅仅依靠中国人民银行关于落实有关规定的通知等宏观性法规执法，往往出现法律依据不足，监管手段匮乏，有措施无法落实，有监管无法惩处的现象。因此在监管方面应该从管理条例、指引公告、风险警示、市场准入等多方面进行考量。针对各种风险特征建立适合于国家、行业、企
16、业、客户各个层次的网络银行监管系统，使网络银行稳健和谐的发展。其中包括安全、服务、交易、记录等监管条例的细化。（三）完善网上银行技术手段目前我国银行所使用的安全技术主要有手机短信密保、动态密码、智能IC卡、动态账号、刮刮卡等多种形式。这些网银技术在大部分情况下能够保证网上银行交易的安全性与可靠性。作为一种交易方式，目前防范风险的技术从国家层面而言，已经逐步在网络银行市场准入条件中加入了技术条件设施的内容。为了最大限度地防范交易风险，金融机构进入网上银行领域不仅要有符合规定的设备设施，还要有能够辨识交易是否合法，能够有效防止交易信息失实以及确保交易信息安全等方面的技术保障实力。从金融机构层面而言
17、，一些网上银行在采取物理措施保障交易数据在发生过程中安全的同时，还通过从终端保护开始防范风险，如防病毒、设置复杂的密码口令、采用数字证书、采用动态软键盘等技术；从线路入手防范风险；从服务器管理入手防范风险。从网上银行用户层面而言，在国家和银行加大网上银行风险管控的基础上，也要从树立保密意识、确保密码安全，及时检查交易情况、使风险早发现早解决，养成良好的电脑维护习惯、减少操作失误引发风险等方面入手，加强技术防范。王先生是做海鲜生意的。在一次商业洽谈中与一家公司达成合作协议，对方以较高的市场价格收购他的产品。当第一批供货合同生效时，对方希望王先生提供他的卡号和身份证号等信息，说便于兑现预付款。当王
18、先生提供相关信息后，发现他卡里的2万元钱被对方取走。事后，王先生追悔莫及，因为他习惯于将身份证号作为银行卡号。此后王先生加强了自我防范意识，设密码时不再用常用信息，同时将付款与收款卡分开，以求避免类似问题。科技是第一生产力，网上银行的诞生也是得益于互联网的发展，网上银行的服务内容和安全保障都离不开技术的支持，所以在网络银行的风险防范上更要注重利用先进、成熟的技术手段，有效的解决风险隐患，在软硬件方面都应努力提高技术，缩小与发达国家的差距，加强网络银行系统的建设。 结束语网上银行在我国还是一个并不成熟的银行模式，其发展的世界还是比较短，我国在对网上银行有关的风险管理、控制研究还不够深刻，技术水平
19、还没达到完全意义上的安全，上银行的风险控制管理实际上与传统商业银行的风险控制管理原理基本相同，只是因为网上银行依托于互联网其风险的内涵与传统银行相比发生了一定程度的变化。为了促进国内网上银行的稳健和谐发展，可以借鉴一些国外银行的成功经验，实际的去解决网上银行存在的风险，当财产安全得到了保证，定会起到事半功倍的效果。参考文献王金良.网上银行风险及防范对策J.大众科技,2009,(3):53-54. 武晓达.我国网上银行风险控制及防范研究D.中国石油大学(华东),2010. 张颖.试析网上银行的风险及防范J.现代经济信息,2009,(9):45. 霍晓丽.再议网上银行的风险与防范J.商场现代化,2011,(2):104-105. 卢自愿.论网上银行交易的风险与防范J.中国农业银行武汉培训学院学报,2005,(3):36-38. 范如意.网上银行的风险与防范J.企业家天地：中旬刊,2012,(3):29-29. 李欣.浅议网上银行法律风险与防范J.法制与社会,2011,(35):196-196.