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1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。中国少儿理财保险消费市场调查-中国少儿理财保险消费市场调查作者：张娜网址：窗体顶端由于我国相关法律制度的缺失、医疗保障体系的残缺，导致少儿保障力十分薄弱。以及越来越昂贵的教育费用也让不少家长负担沉重。及早规划孩子的健康未来，从小培养孩子的理财观念和习惯，帮助他们制定合理的理财计划，同时辅助以合适的理财产品已是当务之急。因此，在2010年六一儿童节到来之际，由京华时报、京华网、和讯理财、维权网、北京艾索儿童市场咨询公司主办，腾讯育儿支持联合开展2010年中国少儿理财保险消费市场调查”系列活动。希望通过本次
2、活动，开启家长及少儿的理财意识，培养少儿正确的财富观，财商意识和科学的理财方法。本次调查活动时间为2010年5月10日至2010年5月30日。2010年61期间将公布调查结果，并发布2010年中国少儿理财保险消费市场报告在六一儿童节期间，一些家长会给孩子购买少儿保险以增加保障。购买少儿保险最好挑选有豁免条款的保险产品。重庆保险专家说，少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。重庆保险专家说，少儿保险的豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，岁的
3、父母为孩子投保少儿保险，年缴保费元，加入豁免条款，每年要增加保费元元。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此，投保少儿保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。李女士最近一直思量着给3岁的儿子买个保险。平安保险公司的刘先生介绍说，少儿对保险的需求主要是人身保障和教育金储备两方面。按照年龄来分，6岁以下的儿童，容易生病、发生意外，最重要的还是一份医疗保险。如果家庭资金不宽裕，教育金保险6岁以后考虑也并不迟。0-6岁侧重住院费用报销
4、；6岁以上考虑意外事故“目前少儿基本处于无医疗保障状态，而小孩特别容易磕磕碰碰，少不了一些意外事故，所以在为孩子考虑保险时首先考虑意外、医疗保险。”刘先生说，意外险主要是对少儿发生意外事故导致的死亡和伤残提供保障；医疗保险则是对少儿因疾病产生的治疗、住院和手术费用给予报销或补贴。但目前市场上推出的产品基本上将意外险和医疗险综合推出。到底需要购买哪款保险产品，关键还是看家庭需求，比如06岁的孩子抵抗力弱、住院率较高，所以要购买侧重报销性的住院费用保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。一般来说，儿童以死亡为给付条件的保险最高赔付10万元，而医疗型的则
5、不在此限制内，家长可以根据实际需要购买多份。此外，多数城市的地方政府已经推出了少儿住院互助金，用于支付中小学生和婴幼儿因病、伤住院发生的部分医疗费用，一年交费50元可最高保障8万元。而6岁以上的小孩自我保护能力差，容易发生意外事故，更应该考虑意外导致的伤害因素。需要指出的是，已经上学的孩子（包括幼儿园学童）可以考虑购买学平险。因为学平险是团体险，一年花费几十元钱就可以获得基本保障。不过，学平险在赔付时有50元的绝对不赔付限制，即50元以下医疗费用不予报销，而50元以上的报销80。选教育储蓄还是教育储蓄保险孩子将来的教育经费，也是很多家长们关心的问题。是选银行的教育储蓄，还是购买保险公司的教育储
6、蓄保险呢？据了解，教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法，获得整存整取的存款利息，同时免缴利息税。不过，教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭，只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是针对孩子在不同成长阶段的教育需要提供一定的保险金，比如小学、中学和大学的教育基金，甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。比较一下市场上的教育金保险产品，产品基本大同小异，只是包装组合有所不同。理财专家认为，教育储蓄在领取期限上相对比较灵活，只需要每月最低缴费50元，但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外，还提供保险期间的风险保障。比如，在购买主险时要注意是否附加豁免保费险，万一父母没有能力继续缴纳保
7、费，对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。”现在孩子的保险很多，很多家长都觉得无从下手选择。他们并不清楚哪些是最有用的。现在又放暑假了，家长们在购买少儿保险的时候需要注意哪些呢？1.费用不宜太高。给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以“家长为主、孩子为辅”。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%20%比较适当
8、，而孩子的保费支出为总保费的10%20%比较适合。2.缴费期不宜太长。家长在选择时要擦亮眼睛；缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、3年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年，特别是在工作之后，保险种类需要做适当的调整，孩子可以自己承担保险费，减轻父母的负担。3.保障期相对较长。孩子的大部分费用都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。4.保障尽可能全面。一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相
9、应保障。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。当然，我们依然需要友情提示一下父母：要量力而行，保险并不能当投资来理解，应该是以保障为主；同时家长自己应该要有保险，否则一旦发生风险，孩子是没有缴费能力的，那样一份保单就失去意义了。所以总体而言，量力而出，适合就好；重在保障，意外优先，医疗其次。具体各家保险公司都有一些针对少儿设计的险种，想为孩子买保险的家长们可以自由选择适合自己的产品卫生部门最近公布的一份最新调查数据显示，我国儿童、青少年中，每年每2人中就有一个遭受一次以上
10、的伤害，而儿童意外伤害引起的死亡也占儿童总死亡率的50%左右，超过了4种儿童最致命疾病导致死亡的总和。一旦儿童发生意外，不仅儿童的身心受到伤害，整个家庭也可能花费一大笔钱用于孩子的治疗及其将来的康复和生活费用，并由此背上沉重的经济负担。为自己的宝贝购买一份儿童意外伤害保险，提供一份高额的保障，不失为一个明智的选择。目前，国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费用，都可以从保险公司得到赔付。比如，美国友邦保险有限公司推出的友邦阳光儿童综合保障计划，除了涵盖其他同类产品的保险利益以外，还具有一个非常体现人文关怀理念
11、的月度残废保险金利益。一旦孩子因意外导致一级残废，最高可以获得每月2500元的津贴，长达20年，总计60万元的高额保障。对于遭遇不幸，经济状况又一般的家庭来说，这笔钱无疑是雪中送炭。还有，当孩子在学校内、学校组织的户外活动、往返学校到家的路上遭受意外伤害，可以获得双倍的赔偿。教育险专款专用一个孩子从幼儿园开始，到大学毕业，教育投入需花多少钱，谁心里也没底。幼儿园、小学、中学，直至大学都有不等的学费，中间还有补习班等费用。再有，望子成龙的家长还要送孩子出国深造，就更不是一个小数目了。真是不算不知道，一算吓一跳。这么多的钱如果不提前计划好，到用时肯定会措手不及。教育保险就像一个成长规划师和设计师，
12、帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划，让小学、中学、大学每个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。据平安人寿相关负责人介绍，传统的储蓄有很多优点，但家长们往往将家中所有钱都存在一起，没有目标细化，很容易把其中为孩子上学准备的那部分花掉，以致真正需要时却没有了钱。教育保险则是专款专用，由保险公司为家长管理，只有到了升学等特定时间才能领取使用。一般情况下，孩子从出生开始到其十四五岁时，都有资格投保这类险种，不同的保险公司规定当孩子上初中、高中开始就可以获得保险公司分阶段给付的教育金，以体现其保障功能。部分教育保险还具有“保费豁免”功能，即在保险交费期内，如果父母给孩子购买了保险之后，出现了
13、意外不能交纳保险金，接下来的保费可以免交，但孩子所得到的保障却不会改变。这样就化解了因父母死亡等情况下孩子失学的危险。一般情况下，具有分红功能的教育保险，如果保额相同，分红型教育保险的保费要稍高一些。分红型的教育保险可以从孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，如此一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。以平安人寿平安世纪星光少儿两全保险为例，从0岁起便可投保，具有满期创业保险金、可转换年金的权益，同时在保障期间孩子还可以享受到保单分红的利益，是一份典型的分红型教育保险。为了得到更全面的保障，家长还可以在选好主险后，买相应的附加险作为补充。很多教育保险都是按教育阶段分别设定的，如平安人寿
14、的“附加少儿高中教育年金保险”、“附加少儿大学教育年金保险”等。此外，教育保险中还有一类是让家长和孩子在一张保单上，同时享受保险保障，称为连身保险保单。这样的险种不仅可以让全家拥有不同程度的保障，子女可以拥有身故保险金、育英年金、生存教育金以及养老金等全方位的保障。放宽投保年龄在“六一”来临前，一些保险公司将某些保险产品的投保年龄放宽到0至55岁。比如，平安这次放开投保年龄限制的险种包括康盛、康顺重大疾病终身保险两个主险，以及附加定期男性、女性重疾，鸿利、鸿盛、鸿祥提前给付重大疾病保险，附加豁免保险费重大疾病保险等5个附加险。与平安类似，一年一度的“六一”也成为新华人寿扩大客户的例牌旺季。“六
15、一”期间，新华将向投保客户赠送“六一卡”。“中宏附加意外门急诊医疗保险”的最低投保年龄已降低至0周岁，使6岁以下的儿童也可以获得意外医疗保障，从而为儿童生命安全提供更全面的保险保障。专家建议，在财力有限的情况下，为少儿购买保险应以保障型为主，不应连子女的“养老”都包办。通过保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的将教育基金与子女身故保障设计在一起，同时也兼顾保障需要。为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5到10万元，这样就可以打消对绝
16、大多数重大疾病的担心。货比三家，但保险产品不能单纯从价格上来比较。以王太太为例，王太太希望给儿子购买保险储蓄教育金。代理人向王太太推荐了A、B两种产品。王太太发现，如果投保5万元，购买A产品，自己要在15年间每天给儿子存12元。而B产品每日只需存6元，但缴费期长了3年。是不是B产品一定比A产品好呢？王太太注意到，原来A产品更注重对投保人的保障，B产品则更注重兼顾被保险人和投保人双方的利益。因此，购买少儿险不能只比较价钱，投保人首先应当明确自己的需要，再因需投保。我们（代理人）很多时候或多或少的教客户怎样去买保险，其实更多的时侯是客户教导和教育我们如何以正确的方式卖保险。以下文字仅为个人几年来作
17、为保险代理人和保险消费者的一点理解和体会整理，仅供大家参考。一、要不要给宝宝买保险？A.要不要买保险？对于太多深圳人来说，这其实是个伪命题了：很多人保险意识很强，买了不少保险。而另外不少没有买的，不少觉得应买但没那必要马上就买，还有些则是因为对保险公司或保险代理人销售方式的不认同，一直在等待合适的出手机会。个人理解买保险是我们对自己及家人负责，不应该因噎废食，不要因别人的错误而惩罚自己。看过深圳卫视第一现场太多因为各种意外或是疾病接受热心人帮助捐款的画面，在肯定深圳好人还是有不少的同时，我也常想，其实我们适当的早做准备（也许是很少的一笔钱），我们和家人都会生活得更加从容，更有尊严。B.大人有了
18、保险，宝宝还需要买吗？望子成龙，望女成凤，父母亲对宝宝都充满了太多的关爱和期望。要不要给宝宝买保险很多时侯也是个伪命题，更多家长关注的是给宝宝买什么保险及如何买的问题。不过有些家长也会有大人有了保险，只要大人保障全面，宝宝就不需要买的看法。个人理解家庭保障应先广度，后深度：先追求家庭保障的覆盖面，再追求保障的深度。所谓一只木桶能装多少水是由最短的那根木桶决定的。不少家庭因为宝宝的一次较大的不幸意外或是疾病，让收入不错的家庭整个限入了很长时间的苦苦挣扎之中。C.有了少儿医保还需要买医疗保险吗？答案当然是肯定的！深圳少儿医保是不错的社保福利政策，但是说到底其也是社保广覆盖政策的产物，还有不少的不足
19、之处：和大人社保医保一样，少儿医保报销的药品也是要求在社保用药名录中，而一旦不幸患了重疾，很多用药都不在社保用药内，需要自费承担；同时，重大疾病的治疗要花很多钱,而治疗后可能长期的后续治疗和高昂的护理费用同样需花费很多钱，而广覆盖的社保医保满足不了这部分需求。根据少儿医保办法第19条，少儿医保最高支付额度为20万元，但是前提是必须在连续参保4年以上。少儿医疗保险年度最高支付限额，与连续参加少儿医疗保险的时间挂钩，具体为：第一年约3.5万元，第二年7万元，第三年10.5万元，第四年14万元，第五年以后20万元。所以第一第二年的报销额度还是偏低的;根据儿童医保办法第13条，进行白血病、血友病、再生
20、障碍性贫血、恶性肿瘤出院后的专科门诊治疗基本医疗费用，接受肾移植前的门诊透析治疗费用和手术后抗排异药物治疗的专科基本医疗费用列入基金支付范围。总体而言儿童重疾门诊保障范围是蛮窄的。根据儿童医保办法第18条，对于住院医疗费用，根据医院级别设定起付线：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。且每次住院起付线以上部分按比例赔付，5千以下为80%，5千1万为85%，1万以上为90%。因他人责任，交通事故，医疗事故造成的意外伤害都不在保障范围。在港、澳、台地区或国外诊治的也不在保障范围内。因此，在拥有了少儿医保之后，医疗保障建议重点补充重疾及意外医疗，同时适当考虑住院医疗时社保内用药按比
21、例报不完及医院起付线的部分。二、给宝宝买什么样的保险教育金保险，教育金保险！相信这是相当多数客户的第一感觉。也许这也是近些年来保险公司销售引导和代理人销售习惯的产物。教育金保险果真是给宝宝最优先购买的险种吗？我看未必！个人理解保险首要及核心的作用是转移未来的风险，而教育金虽然称为刚性的需求，但严格意义上讲谈不上是风险：教育金只要在宝宝读大学时准备好就够了。而宝宝医疗方面的风险则不同，一旦不幸因意外或是疾病导致了风险，而在之前没有进行及时的准备，则会给家庭造成或轻或重有时甚至是灾难性的后果。因此回归保险保障的本质，给宝宝买保险建议优先购买医疗方面的保险。或至少在考虑教育金保险时同时兼顾医疗方面的
22、保障。三、如何给宝宝买医疗险1、买什么医疗险？宝宝的医疗风险从产生原因来看，无非可以分为2大类：一是因意外引起的（小的如磕磕碰碰花几十元或几百元；大的如意外烧伤，需换皮等花几十万）；二是因疾病引起的，其中也可分为一般疾病门诊或住院引起的医疗（总体花费一般在3、5万元以内）及因重大疾病引起的高额的医疗费用（花费在10万、20万以上）。从风险造成的破坏程度及花费来讲，我们不妨将其分为高、中、低风险。如为高风险，为中风险，为低风险。其中低风险即使不买保险，花费也是个人可以承担的；中的风险大多数家庭可能也会承担，但对家庭财务造成一定的影响；高的风险对于很多家庭来说，则是较难以承担的或承担不了的。保险有
23、个核心的理念：人人为我，我为人人，即通过汇集众人的力量去转移个人难以承受的风险。因此建议大家转移风险时，优先转移高的风险，其次转移中低的风险。类推到宝宝医疗险，建议优先购买宝宝重疾医疗保险，其次购买一般住院医疗保险及意外医疗保险。同时，从风险可能发生的先后机率来讲，建议优先转移可能会先发生的风险，即近的风险，其次考虑转移远的风险。2、买保多久的医疗险？现今社会房价高涨，出现了不少啃老一族。虽然其中大多属无奈之举，但还是基本上不被认可。同理说到保险，做父母亲为宝宝买保险，买保多久的呢？20年左右至宝宝能独立前？还是保宝宝终身呢？我个人倾向于前者：做好自己的份内事，该做的本份就好了。所谓子孙自有子
24、孙福，独立后的保障就让宝宝们以后自己去准备吧。如果经济条件不错，在做好了20年左右的保障后再去做终身的保障，当然也无可厚非。记得马来西亚有位保险业务高手的一段话：保险是爱心的传递今天，你翻开儿时的日记，你会有何感想？当一份保单从出生就跟你一直到衰老过世时，你又作何感想？每每翻看，都能感受到父母的祝福和爱。他们一直在守望，也许不很合理，但这份爱心远比一切都值得留念和拥有。3、买多少保额？主要说说重疾险保额。很多客户都知道国家保监会规定深圳未成年人身故赔付最高10万。加上现在大多数保险公司的重疾都是以附加险的形式，附加在主险寿险上，而又有重疾保额不能超过寿险保额的设计，导致不少朋友可能产生误解，以
25、为宝宝的重疾保额最高也就10万，其实不是这样的。少儿重疾保额不少公司可以做到50万以上。而且市场上也有可以单独卖的少儿类重疾险。因为重疾险属于给付型险种，即买多少保额，赔多少保额（对应的住院医疗险和意外医疗险属于补偿型险种，即花了多少，赔多少，赔付的钱不会超过花的钱）。因此在经济条件许可的情况下，重疾险保额个人理解是多多益善。四、如何通过保险给宝宝准备教育金？及早规划，不要让宝宝输在起跑线上。宝宝的教育金是个刚性的需求，如何去准备方式不一：有通过自己投资去准备（如买基金、房产等），有通过银行定期存款去准备的，有通过保险去准备的，也有综合起来去准备的。每种方式都有各自的优点和相对的不足，无所谓优
26、劣，视每个人的理解、性格及自身情况而定。（见表1）1.jpg五、给宝宝购买保险的基本原则建议1、建议将宝宝保障和父母亲同时纳入家庭保障规划；2、宝宝保险建议先医疗后教育金或同时兼顾；3、转移宝宝医疗风险，建议按先高后低先近后远的顺序转移；4、注意宝宝重疾险保额，保费不一定要高，但保额一定要够；5、建议看重保险保障本质，不要排斥纯消费型医疗险；建议不要被保险教育金或其它变相类似保险的收益数字演示或偷换概念所误导，对其投资收益有过高或较高的期待。六、险种组合推荐1、4岁女宝宝，有少儿医保，年缴费4490元。（见表2）2.jpg2、4岁女宝宝，无少儿医保；年缴保费5006元。所有表2中产品组合均不变
27、，同时再增加C公司一份住院医疗险。A公司平安宝贝卡有相当多的优点（便宜，可单独买，保额较高，结合少儿医保报销比例非常高），但也有其相对不足。见表3。3.jpg单个的产品无所谓绝对的好与坏。只有结合宝宝自身现有的保障情况去选择产品才更加合理。去年我宝宝上幼儿园，以为可以办少儿医保，先续买了A公司平安宝贝卡。后来办少儿医保时要办个计生证明，而这个现在又要求女性上环，我就没办了，后来补买了份C公司住院医疗险。在以上的两个案例中，教育金的准备采取的灵活投资的投连险准备，当然也可以通过传统的教育金保险去准备。教育金领取年金的时间段各公司大同小异，如含分红红利的演示也是各有千秋。但本质上基本上没有啥区别。
28、传统教育金保险倒建议多看看相关附加医疗险及宝宝其它特有保障的设计，还有投保人豁免保费的设计，这些体现保险保障本质的设计更易让纯粹传统的教育金保险更加具有可买性。有一位黄女士，宝宝要过三个月才落地，可是她现在也急急发来邮件，琢磨着如何给小孩买份合适的保险。为了抢占少儿保险这块市场，保险公司最近还主动下调了一些保险产品的投保门槛，像平安人寿就从今年5月16日起，将康顺、康盛、鸿祥、鸿利、鸿盛等保险产品的投保年龄从原来的最低16周岁下调到了0岁。此外，一般的少儿保险都规定小孩必须出生满30天才能投保，民生人寿推出的“康泰”险则允许小孩出生后28天即可投保。少儿保险：教育储蓄类受欢迎跟成人保险一样，少
29、儿保险也涵盖意外险、健康险、养老险和投资险。由于市场潜力巨大，目前几乎每一家保险公司都推出了专门针对少儿的保险。目前少儿可投保的意外健康险有中国人寿的“康宁终身”和“康宁定期”、“康恒重疾”，太平洋人寿的“长健B”，平安人寿的“康盛重疾”，新华人寿的“成长无忧”，民生人寿的“康泰重疾”等。不过据保险公司方面介绍，目前少儿类保险还是一些教育储蓄型保险比较受欢迎，像中国人寿的“国寿英才少儿险”、“鸿运少儿两全保险”，太平洋人寿的“少儿乐两全险”、泰康人寿的“新天寿”两全分红险、生命人寿的“生命成长快乐两全保险”、新华人寿的“吉庆有余”、“财智人生”全能理财保险等。少儿保险的常见限制条件目前的少儿保
30、险还有个限制条件，即被保险人未满18周岁之前投保，身故保险保障不能超过5万元(北京、上海等大城市为10万元)。此外，除了意外保险，几乎所有的保险产品，包括少儿险在内，对疾病及疾病身故都有半年到一年(产品不同而有差异)的“观察期”，也就是说，如果A先生为他的小孩买了份保险后，一旦小孩在半年/一年之内发生意外或因病身故，保险公司将不予赔偿，仅仅归还相应保费，有的保险公司可能还将扣除一定的手续费。为了规避政策同时适应现代人的需求，现在许多少儿大病类保险都有巧妙的规定，即一旦小孩出现保险合同约定的重大疾病或器官移植，只要超过了“观察期”并且小孩得以幸存，保险公司将给予高达5倍的赔付，像太平洋的“长健B
31、”和民生人寿的“康泰少儿险”，如果投保人保了5万元的基本保额，出现上述情况，小孩将因此获得高达25万元的赔偿。经了解，目前的少儿保险交费期限基本都在10年以上，有的甚至长达20年，万一投保人(父母家长)在这段时间意外身故或者全残，以至于影响到小孩保险费的续缴，多年的努力也将付之东流。解决这个问题有两种思路，一是选择一些同时豁免保费的少儿险，比如中国人寿的“国寿英才”，或者在购买少儿险的同时，购买一些“附加保费豁免险”，以确保家长发生意外后，还能延续对子女的关爱。第二种思路是不妨选择一次性交清数十年的保费或者购买交费期限较短的保险产品，比如新华人寿的“财智人生”全能理财险，就允许投保人在三五年内
32、交清所有的保险费，而确保小孩能终身受益。该险种还有一个特点，就是随着时间的推移，保单的内在价值会逐渐提升：如果小孩0岁时给他买了10万的保险，到他20岁时就可获得15万元的保险保障，到60周岁时，保险保障将会达到七十多万，并且还可以根据需要减持保额或变现保单获取大额资金。但是无论是一次性交清还是在三五年内交清，都要求年轻父母有很强的经济能力。挑选合适的少儿险综合各方面意见，我们建议：1、家长首先要购买一定量的保险。严格来说，小孩在工作以前都将是家庭的净支出项目，发生意外与否都不会影响到家庭的收入情况，但是如果家长在此期间发生了意外，将会严重影响家庭的收入并直接导致少儿保障计划的顺利进行。其实一
33、些纯保障型的险种，像意外险健康险等，保费都比较低但保险保障都不低。有些保险产品例如中国人寿的“康宁终身”，一年的保费仅相当于每天少抽一包“利群”香烟的费用，但却能提供几十万元的保障。2、如果家长在单位里享受的保障比较健全，也不想给自己买保险，则可以多考虑给小孩买点保险。对于少儿险，最大的风险是没有办法继续缴费。如果你的家庭资金比较宽裕，并且在未来十多年内收入都比较稳定，可以考虑上述分红两全类型的少儿保险;如果眼下收入不是很宽裕，或者眼下收入尚可但未来较长时间内不确定，不妨考虑中国人寿的“英才少儿”和新华人寿的“财智人生”等险种。3、现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买上
34、述险种的同时，我们强烈建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得2050元/天的住院补贴，还是很划得来的。一年一度的六一儿童节成为保险公司“少儿险”的热卖旺季。然而，在保险公司的宣传攻势中，不少家长也开始琢磨：该不该为孩子投保？怎样投保最“划算”？专家提醒家长，购买少儿险要冷静做好家庭财务规划，建议家庭选择储蓄、基金、保险三种渠道对孩子的专项开支进行组合投资。据了解，少儿保险是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。分为保障型和教育型两大类：保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：少儿意外死亡及伤残
35、保险；少儿医疗疾病保险，教育型少儿险主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。家住银川市兴庆区唐徕小区的刘女士说，她的宝宝刚过一周岁生日，她为宝宝买了一份“世纪星光少儿两全保险”，并附加了一份“开心果定期少儿重大疾病保险”，这份附加险每年只需缴纳26元的保费，即可拥有随孩子年龄递增的重疾保障，当孩子长到三四岁时，重疾保额就增至1万元。据了解，和刘女士一样在“六一”之前给宝宝送上这份特殊礼物的妈妈还真不少，近日仅“世纪星光”这份险种就已售出了100多份，而精明的保险公司也纷纷开始热身。专家建议，在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主，不宜连子女的“养老”都包办。如通过保险的形式为子女建立
36、教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司将教育基金与子女身故保障设计在一起，同时也兼顾保障需要。为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人年收入的5至10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10%至20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5万到10万元。市民张先生今年双喜临门，搬了新家，更重要的是，双胞胎儿子降临人世，在欣喜的同时，也感受到身上的重担，一方面每个月的房贷开支不小，另一方面两个儿子的支出也越来越大，虽然手头不宽裕，但是也在考虑为两个儿子购买些保险，应该如何选择？专家支招：孩子的保障已受到越来越多家庭的重视。保险业内人士介绍说，在最近为孩子投保的家长中
37、，越来越多的人青睐健康险。以往，教育金储备一直是家长为孩子购买保险的主要关注点，希望通过购买投资型保险达到强制储蓄教育金的目的。不过，随着投资渠道的拓宽，家长为孩子投保的重点也发生了转移，由于儿童比成人更容易发生意外事故及疾病，家长在制定儿童保障和理财规划时，将健康险作为不可缺少的基础保障。业内人士表示，儿童保险首先考虑意外险和健康险，在经济条件允许的情况下再考虑教育险、寿险等。因为少儿缺少基本医疗保障，重大疾病和意外伤害保险是符合儿童实际需要的险种。需要提醒的是，有不少家长恨不得为孩子买齐各种保险，以保孩子一生平安，而自己却什么保险都没有。专家称，这样的投保理念很不科学，父母是家中主要经济支
38、柱，保额一定要比小孩高。对于一个家庭来说，只有在保障大人的前提下才能更好地保障孩子。因而，家长们在为孩子购买保险时，也应考虑自己的保障问题。尊敬的客户：感谢您投保我公司的儿童保险，为更好地为您服务，使您对儿童保险的交费、复效、授权转账扣款及各项给付规则有更清楚地了解，特制定本服务指南，希望能给您提供更多帮助。一、保险费的交付方式儿童保险的交费方式有二种：现金交费、授权银行转账扣款交费。1现金交费：在保单有效期内，投保人可凭身份证和儿童保险证到公司就近网点交纳现金。2授权银行转账：在保单有效期内，投保人可就近前往公司各分支机构办理授权扣款手续。授权成功后，我公司将按约定的扣款规则，扣取各期保费。
39、为了方便您缴纳保险费，建议您选择“授权银行转账”方式。二、授权银行转账扣款的规则1.账户要求：账户户名为：投保人或被保险人授权银行和账户形式：办理过实名制手续可通存通兑的本市工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、浦发银行、上海银行、农村商业银行、光大银行、广发银行、交通银行的活期结算储蓄借记卡和存折。各种信用卡不得作为授权扣款账户。2.授权手续：请携带儿童保险单（证）、投保人有效身份证件原件、投保人或被保险人的银行存折原件到我公司各分支机构，填写转账扣款授权申请书办理。3.扣款方式说明：扣款时间：根据客户在授权时约定的扣款方式，我们会在保单宽限期内进行扣款，具体公司将在每个扣款月的20日（节
40、假日顺延）进行扣款，请客户务必保持账户在每个月的18日至20日（节假日顺延）期间有足够余额，以确保扣款成功。扣款不着处理：宽限期是两个月，自保费交至月份的次月开始计算，若由于客户账户余额不足，导致保单在宽限期内扣款不成功，保单将失效，根据新保险法及保单条款的相关规定，保单失效后公司将不再进行扣款，客户须到我公司各分支机构办理复效手续。友情提醒：为避免保单失效，请务必及时存款，以免扣款不成功。三、保单失效及复效的规定保单失效：投保人应按保单约定按期支付保险费，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，保单效力中止。在保单失效期间，本公司不承担相应的保险责任。保单复效：在保险单失效后两年内，投
41、保人可以提出复效申请，经保险人审核同意并有投保人补交时效期间的保险费及其利息后，保险单恢复效力。保单复效的手续：在保单效力中止起二年内，投保人本人可凭儿童保险单（证）、本人有效身份证件到我公司各分支机构办理复效手续，补交保险费及支付失效期利息的。四、申请教育金领取的规定申领条件：当被保险人在本保险单生效一周年后考取境内全日制高等院校的本科生和大专生（不含研究生）时，每年可申领教育金。给付期限以被保险人年满二十二周岁保险期满日为限。“全日制高等院校”应属国家教委每年公布的、具有普通高等学历教育招生资格的的全日制普通高等院校，不含非学历教育机构。申领手续：录取通知书原件或复印件（首次领取时提供）加
42、盖有“已注册”印章的学生证原件。（持有正副卡学生证的，必须同时提供已注册的正副卡原件；持有IC卡学生证的，必须同时提供学校出具的书面注册证明原件。）儿童保险单（证）领款人有效身份证件原件最后一次缴费凭证具体学校专业名单和IC卡学生证书面注册证明样张可以通过我公司网站查询或下载，查询路径：www.sh.e-个人客户服务指南选择指南：儿童保险教育金申领五、申请满期婚嫁金领取的规定1.领取时间：被保险人生存并交费至其年满二十二周岁的保险期满日时，可向公司申领满期婚嫁金。2.领取方式：“现金领取”和“授权银行转账领取”两种方式现金领取说明：（1）申领手续：请被保险人本人提供儿童保险单（证）、本人有效身
43、份证件原件、最后一次交费凭证到公司就近网点办理，现金领取被保险人可委托投保人办理，委托办理时需提供两个人的身份证，不得委托其他人办理；（2）若您的满期婚嫁金数额大于3万元（含3万），请提前联系我公司进行预约。授权银行转账领取说明：（1）账户要求：账户户名：被保险人授权银行和账户形式：办理过实名制手续可通存通兑的本市工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、浦发银行、上海银行、农村商业银行、光大银行、广发银行、交通银行的借记卡或活期结算储蓄存折。各种信用卡不得作为授权给付账户；（2）申领手续：请被保险人本人提供儿童保险单（证）、上述银行存折或借记卡原件、被保险人有效身份证原件、最后一次交费凭证至公
44、司就近网点办理，转账领取可委托他人代办。（3）办理转账给付时儿童保险单（证）交保险公司收回。六、友情提醒：请您关注您的交费情况，如保单失效请及时到公司办理复效手续，以免造成保单永久失去效力。若您的联系方式变更，请及时通知我公司。本服务指南中的所有手续均可就近前往下表中我公司各分支机构办理。本服务指南内容仅为以上提及业务的基本规定，其他内容请及时向公司咨询。窗体底端明天的钱”给孩子提供学前教育恐怕暂时无法实现。相反，采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力却是一定能够做到的。因为这个压力是家长之间互相攀比，人为地给自己施加的。曾几何时，孩子的学龄前教育不再是幼儿园里快乐地唱歌跳舞，取而代之为数学
45、、英语、表演、器乐、围棋象棋等“兴趣班”，有的家长凡是能够找到的“兴趣班”都替孩子报了名。笔者从没有发现哪个孩子对这些“班”真正有兴趣，有兴趣的其实是家长。如果有可能，相信家长恨不得把研究生课程一并让孩子在学前教育中完成。笔者面试过许多由学前教育、中小学“填鸭式”题海战术、大学“混混”教育一路走来的学生，未发现其有被上述教育开发的聪明才智，倒是有一种现在的大学生不读书、学校里根本不教待人接物的感觉。随着中国经济的进一步发展，现在的孩子将来有许多机会，没有学前教育不见得他们将来就会失业。学龄前阶段是人一生中最快乐的时光，在这个阶段孩子形成健全的人格才是最重要的。把快乐还给孩子，把宽松的家庭经济生
46、活还给家长，是理财师在新时代的殷切期盼。3.问：我的女儿今年5岁，目前在一所全托式幼儿园读中班。我和妻子都是收入稳定的高薪白领，两人的年收入总和在25万元左右。几年前我们贷款购买了一套200平米商品房作投资，如今这套房产已升值到120万左右。我打算将投资房产所获得的50万利润专门留给女儿作为她将来的教育金储备。但她目前还用不了那么多钱，请问以10年作为投资周期的话，这50万应该怎么用才最有效率？答：50万中的10%即5万元可以购买教育理财型产品，孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄的一大优势是能够免征20%的利息税。50%差不多25万元购买股票或股票型基金，其余20万的投向是固定收益产品
47、。在固定收益产品中，银行本外币结合理财产品、中短期债券基金、货币市场基金、回购等都是不错的选择，其中银行本外币结合理财产品和中短期债券基金还是最近的金融创新品种。4.问：我和丈夫几年前都从原单位辞职，目前一起开了一间小饭店维持生计。因为深知创业艰难，所以我们希望女儿在将来完成学业，踏入社会时能顺利一些。孩子今年5岁，我经人介绍为她购买了20年期的分红创业保险。除此之外，我尚没有给孩子购买其他商业保险。有人说孩子还小，过早考虑创业金问题没有必要，应该先从最基本的险种开始买起。我想知道给孩子买保险是否有先后主次之分？哪些险种是必备的呢？答：儿童保险的确应该从最基本的险种开始买起，医疗费用和意外是儿
48、童保险关注的重点。按现行的国家城镇职工基本窗体顶端窗体底端制度规定，孩子只能跟大人中的一个享受一半的医疗保险。商业性的健康险保险责任非常全面，儿童投保保费便宜，有的保险责任直至终身。除了主险之外，家长还可以为孩子选择一些医疗险的附加险，用于应对一些突然出现的医疗费支出。意外是孩子最可能发生的问题，商业性的意外险无论作为主险还是附加险都是儿童保险中的必买产品。儿童保险的保障功能，除生存责任外，通常包含有较多的身故责任。如：在被保险人身故时，给付身故保险金或返还所交纳的保险费。绝大多数险种还承担投保人身故或高残的责任，有些还另外给付年金形式的成长年金。此外，目前市场上又新推出连生保险。这类保险将父母(一方)和子女作为连带被保险人，使孩子获得的保障程度与父母的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。5.问：