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1、,第一部分 我国银行信贷不良贷款现状及影响因素 第二部分 信贷风险控制的法律基础第三部分 信贷法律风险形态第四部分 银行创新与风险控制关系第五部分 信贷法律风险控制方法及路径,2011年末我国银行业不良率只有1，2012年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良水平。2009年2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。,1.经济运行状况与银行贷款质量关系2.借款人自身信用问题,1.风险偏好2.风险识别能力3.风险管理水平4.客户结构
2、5.员工素质,1. 风险偏好问题2. 贷款集中度问题3. 风险识别问题4. 业务操作问题,2.1 合同法律关系债权债务关系。 主体：债权人、债务人； 内容：权利、义务； 客体：金钱（货币）。2.2 借款合同关系和担保合同关系,2.3借款主体： 1.自然人：（1）未成年人抵押担保风险及解决方法（2）已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法 2.法人 3.非法人组织,2.4 影响信贷资产质量的法律风险形态 1.违法行为； 2.违规行为； 3.违约行为； 4.侵权行为； 5.怠于行使权利（不作为）； 6.不当行为； 7.外部法律环境风险。,3.1 贷前调查环节3.2 贷中审查环节3.3 贷后管理环节3.4
3、 信贷领域案件,3.1 贷前调查环节案例1：冒名贷款案例案例2：抵押权与租赁权冲突（案例）及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法案例4：拒绝贷款的缔约过失案例,3.2 贷中审查环节案例1：最高额担保额度认定案件案例2：还旧借新案例及解决措施（存量盘活案件）案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施案例5：未执行面签制度的风险案例,3.3 贷后管理环节案例1：信贷资产分类诱发侵权案例案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例案例5：最高额担保其他风险点案例
4、及解决方法,3.4.1 案件的危害 银行声誉的大忌； 干部履职的硬伤； 干部员工深恶痛绝的毒瘤。,15,银行工作人员或外部人员实施或因员工未正确履行岗位职责所引发的，以银行或其客户的资金、财产或者权益为侵犯对象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关予以追究刑事责任或经公安、司法机关（纪检机关）立案侦查的案件。,16,3.4.3 信贷领域案件形态 1.骗贷(案例） 2.违规违法发放贷款（案例） 3.挪用贷款资金（案例）,17,贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷收息、贷款资金挪用等问题。一是伪造或协助伪造信贷申请
5、资料；二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。,18,违法发放贷款罪第一百八十六条：“违反国家规定发放贷款， 数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。立案追诉标准： 违法发放贷款数额超过100万； 或者违法发放贷款造成直接经济损失超过20万。,葫芦岛分行违法发放贷款案审计署在中国农业银行辽宁省分行审计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评估报告和产品购销合同、编造会计报表等手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等人在办理上述业务时，存在受贿、违法发放贷款等问题。 辽宁省盘锦市中级人民法院于2
6、010年1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某等11人1年至17年有期徒刑。,信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多,21,4.1 业务创新离不开法律的支持 产品设计制度制定合同拟定营销推广知识产权保护4.2 业务创新与风险控制的关系 风险提示与业务决策的关系 依法合规是业务创新的前提 风险控制是促进业务发展的基石,4.3 我国银行业创新的特点4.4 我国银行产品创新注意事项,银行特殊性再认知1.银行是法律密集型企业2.银行的社会关注度高3.银行监管严格,24,5.1 遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作；5.2 提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律；5.3 调
7、整信贷结构，把好客户准入关；5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险；5.5 有效处置信贷风险，依法收贷；5.6 加强员工行为管理；,5.1.1 贷前调查环节5.1.2 贷中审查审批环节5.1.3 贷后管理环节,1. 掌握基本的法律常识；2. 具备较高的法律意识；,5.3.1 寻找优势行业的资金密集型的小微企业 10个重点行业“两电煤烟油 路房钢育车”。煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发的中小微型企业。,5.3.2 企业商业模式清晰 银行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来，什么时候回流。5.3.3 有典型的产业集群 目标的小微企业一是
8、要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。,5.3.5 选择客户的原则：1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信用风险）。2.严控信贷资金用途（防控操作风险）。3.更多强调对商业产业链控制。4.信贷审查（以经营能力分析为主，报表分析为辅，防控操作风险）。5.中小企业经营行为的连续性（防控操作风险，避免外部欺诈）。,5.3 调整信贷结构，把好客户准入关,5.3.6 典型的中小企业客户群交通行业： 零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车经销商； 运 输：铁路设备； 施 工：沥青企业
9、。能源： 石化设备：成品油批发商、燃料油经销商； 煤炭机械：中小煤矿、煤炭经销商、焦炭经销商； 电力设备：电力工程。钢铁及有色金属：钢铁经销商、钢构商、钢贸市场等其他：药品经销商、家电经销商、玻璃商、装饰商、园林商、化肥经销商、农用机械商、粮食商、食品经销商等。,5.4.1 中小企业授信必须增加项目审查的弹性和柔性，重点突出中小企业实际经营情况的审查，注重资金封闭运行和过程化管理。 5.4.2 中小企业风险控制 1. 依靠中小企业的硬资产抵（质）押； 2. 嫁接上下游大企业信用； 3. 多个中小企业信用捆绑叠加； 4. 引入第三方实力较强的担保公司； 5. 实际控制人道德约束。,5.4 落实风
10、险抓手，确保有效控制风险；,4.2.1 寻找风险抓手的思路图,中小 企业,房产抵押股权质押股东或者法定代表人无限责任担保,上游企业未来货权保兑仓承诺回购,下游企业：应收账款质押订单融资指定账户付款承诺,动产质押担保公司担保联保贷款市场担保商圈担保,5.4.3 如何寻找风险抓手 1. 向上游大型企业寻找抓手（是否愿意提供回购担保或协助变现商品） 2.向下游大型企业寻找抓手（是否愿意提供确定购买承诺，对应收账款配合做转让确认） 3. 向自身寻找抓手（自身担保资源挖潜：存货、房产、股权等） 4.向商业伙伴寻求抓手（联保）,5.4.4 选择抓手顺序 一是借助上下游：下游，如应收账款质押；借助上游，预收
11、账款退款承诺、未来货权质押等。 二是借助企业自身资源； 三是看有无可靠的企业联保； 四是看有无商圈担保。 5.4.5 风险抓手成本 成本最高：专业公司担保 成本较低：中小企业联保 成本次低：中小企业自货物抵押、房产抵押、股权质押 成本最低：应收账款质押、保理,5.4.6 中小企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制贷款风险，应当打造全流程风险监控，强化两头（贷前和贷后），简化中间（审批）。 1. 风险控制前置 2. 风险控制后置,5.5.1 债权时效维护 1.选择合法方式催收，确保中断诉讼时效； 2.注重细节，防范催收操作风险； 3.积极补救，恢复诉讼时效。,5.5.2 贷后风险监测 1.“偷梁换柱
12、”依法撤销债务人不当处置资产行为 ； 2.“消极怠工”积极行使代位权； 3.“戳穿法人面纱”法人资格否定； 4.“吊销、撤销、解散”逃废债务利用清算制度维权； 5.“金蝉脱壳”借企业改制逃废债务。,5.5.3 依法收贷的方法： 1.直接清收（行使抵销权） 2.协议“以资抵债”； 3.申请公证机关办理依法赋予强制执行效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。,直接清收注意事项;扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款，应当通知。,以资抵债注意事项 （1）做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险；（2）接收不动产抵债应当办理过户手续；（3）有效管理，及时掌握抵债资产的动态；（4）依
13、法处置，防范二次风险。,5.6.1 选好员工5.6.2 用好员工,1 必须有自己的进退之规2 管理风险而不是规避风险3 原则永远不可突破4 忠诚于你的银行5 不要冒你承担不起的风险6 平衡客户与银行之间的利益7 注意心态的平和 要懂得复命,5.6.3 用好员工要求其掌握如下工作原则,明道德可以固本，重修养可强魂， 懂法治可以保身。,44,1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题
14、变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望
15、与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在
16、，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。
17、为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。16、在路上，我们生命得到了肯定，一路上，我们有失败也有成功，有泪水也有感动，有曲折也有坦途，有机遇也有梦想。一路走来，我们熟悉了陌生的世界，我们熟悉了陌生的面孔，遇人无数，匆匆又匆匆，有些成了我们忘不掉的背影，有些成了我们一生的风景。我笑，便面如春花，定是能感动人的，任他是谁。17、努力是一种生活态度，与年龄无关。所以，无论什么时候，千万不可放纵自己，给自己找懒散和拖延的借口，对自己严格一点
18、儿，时间长了，努力便成为一种心理习惯，一种生活方式！18、自己想要的东西，要么奋力直追，要么干脆放弃。别总是逢人就喋喋不休的表决心或者哀怨不断，做别人茶余饭后的笑点。19、即使不能像依米花那样画上完美的感叹号，但我们可以歌咏最感人的诗篇；即使不能阻挡暴风雨的肆虐，但我们可以左右自己的心情；即使无法预料失败的打击，但我们可以把它当作成功的一个个驿站。20、能力配不上野心，是所有烦扰的根源。这个世界是公平的，你要想得到，就得学会付出和坚持。每个人都是通过自己的努力，去决定生活的样子。1、许多人企求着生活的完美结局，殊不知美根本不在结局，而在于追求的过程。2、慢慢的才知道：坚持未必就是胜利，放弃未必
19、就是认输，。给自己一个迂回的空间，学会思索，学会等待，学会调整。人生没有假设，当下即是全部。背不动的，放下了；伤不起的，看淡了；想不通的，不想了；恨不过的，抚平了。3、在比夜更深的地方，一定有比夜更黑的眼睛。4、一切伟大的行动和思想，都有一个微不足道的开始。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。9、照自己的意
20、思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。10、没人能让我输，除非我不想赢！11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。16、别想一下造出大海，必须先由小河川开始。17、不要让未来的你，讨厌现在的自己，困惑谁都有，但成功只配得上勇敢的行动派。18、人生最大的喜悦是每个人都说你做不到，你却完成它了！19、如果你真的愿意为自己的梦想去努力，最差的结果，不过
21、是大器晚成。20、不忘初心，方得始终。21、每个人都有潜在的能量，只是很容易：被习惯所掩盖，被时间所迷离，被惰性所消磨。22、不论你在什么时候开始，重要的是开始之后就不要轻言放弃。23、恨别人，痛苦的却是自己。24、每天醒来，敲醒自己的不是钟声，而是梦想。25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。,