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1、吉林财经大学本科毕业论文吉林财经大学毕业论文我国消费金融公司发展面临的困境及对策研究学 院 国际交流学院 专业班级 国际金融1139班学生姓名 王 雪 枫学 号 1802113952指导教师 张 强职 称 副 教 授二 一五 年 四 月论文原创性声明毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 2015 年4月8日摘 要 随着我国社会
2、经济的发展和内需的扩大，年轻消费者所占的份额越来越多，也有更多的人们开始接受提前消费的观念；随着信息技术的改革，在经济行业中科学技术的应用范围持续增大，消费金融这一现象开始产生并呈现出持续增长的态势。通过建设消费金融企业不仅能够满足各层面消费者的要求、拉动个人消费的增加，还能够加快经济体制变化的速度。本篇文章首先对中国目前的消费金融形势进行了研究，其次探究了消费金融公司发展的必要性和可行性，最后我们发现我国消费金融公司发展存在的问题并对此提出政策措施。【关键词】： 消费金融； 消费金融公司； 发展字体不对，参照模板（群共享中下载）修改。AbstractWith the development
3、of our social economy and the expansion of domestic demand, the young consumer group is growing, and consumption idea more and more is accepted by the public. With the innovation of the Internet technology, science and technology are applied in the financial sector, and consumer finance also will pr
4、esent a more exuberant vitality. The consumer finance company is established nearly ,which meets the different needs of different consumergroups, and improves the growth of personal consumption, and thus promotes the transition of economic .This paper firstly analyzes the development situation of co
5、nsumer finance in China . Secondly ,we analyze the necessity and feasibility of developing consumer finance company. Thirdly we discoverissues and make suggestions about developing consumer finance company . Keywords: Consumer Finance; Consumer Finance Company; Development目录引言1一、消费金融公司发展背景2（一）消费金融公司
6、的概述2（二）我国消费金融发展情况2二、我国发展消费金融公司的必要性与可行性4（一）发展我国消费金融公司的必要性41.促进内需拉动经济，加快我国经济转型42.拉动个人消费信贷，促进经济有效增长43.丰富我国金融机构类型，完善我国金融体系54.增加消费者现期消费，提高生活质量5（二）发展我国消费金融公司的可行性51. 我国经济发展趋势良好52.消费观念逐步变化63.商业银行的有力支持6三、现阶段我国消费金融公司发展所面临的困境71.个人信用体系不健全，经营风险大72.我国消费信贷的法律制度和监管制度尚不健全73.市场竞争激烈7四、促进我国消费金融公司发展的政策建议91建立完善的个人信用制度92完
7、善相关法律制度93.降低进入门槛，创新合作方式94.采取灵活的消费信贷业务模式，提升自身竞争力105加强内部风险管理106培养消费金融的专业型人才10总结12参考文献131近来，十八大提出的促进经济转型策略同国内的全面发展密切相关。消费金融在提高消费水平、扩大内需、经济结构调整和促进经济转型、升级发展等方面具有积极的推动作用，消费金融已然成为影响经济持续健康发展的重要因素之一。银监会于二九年八月三十一日颁布的消费金融企业的经管试行方式拉开了国内消费金融企业的试运行序幕。银监会又于2013年9月26日在征求相关部门和机构的意见以后，修订了该颁发，扩大了消费金融公司的试点城市范围。消费金融公司积极
8、贯彻了国家“扩大内需、促进经济增长”的经济策略，充分发挥了“小、快、灵”的特点，是新型的金融服务机构。消费金融公司对加快金融改革，完善我国的金融组织体系，调整经济结构有着无法取代的作用。一、我国消费金融公司发展背景（一）消费金融公司的内涵消费金融的含义是能够满足公民对服务与商品的需求量的金融服务。通常情况中，公民的资金水平决定了其消费志愿与消费水平，现今可支配的收入和将来的预测报酬包括三方面，理智的消费者在满足本身最合理的需求需求时，通常有两种做法，一是进行实时储存以便将来消费，二是利用借款提前消费，因此消费者在顾及现今的可支配金额时，还必须顾及将来的报酬与资金。同时，金融机构可以提供贷款给未
9、来的收入稳定和信用条件的消费者，在这种需求下消费金融就孕育而生了。然而金融机构对居民消费者提供贷款不是那么灵活、便捷，这就促发了一些非金融机构萌生来满足上述需求。消费金融企业的具体含义为以小金额、分散为基本原则，不利用公众储蓄以向消费者供给消费为目标进行贷款的非银行性金融组织。其服务特点为：服务范围广、服务方法具有多样性、不需担保、审批效率高、单笔交易金额小、借贷用时少等，其能够促进消费增长，提高国民消费需求量。（二）我国消费金融发展情况一九八七年左右，国内进行了第一笔针对耐用消费品的借贷交易项目，这是消费金融首次在国内进行。消费是促进国民经济增长的根本力量，社会再生长的成功实行和国民经济水平
10、的内源性体改必须建立在国民消费水平提高的基础之上。但是，从以前至今国内经济增长一致过度倚重出口贸易与国定投资，消费不受重视，这阻碍了国民经济的持续快速健康发展。消费金融企业作为一种创新性金融企业从建立至今已有五年之久，各个行业对其抱有很大希望，希望其提高不同层次消费水平。鉴于其专属性的融资组织特性，消费金融企业着重关注低报酬群体，由于此前还没建立相应的经营模式，因此每家金融企业至今还在摸索合适的经管模式，如过程监控和设计、产品设计，风险控制等，不断思考怎样充分展现特点，创造出更适用的产品，提高消费者的满意度。我国消费金融公司的特点体现在以下五个方面：第一，入行要求高。消费金融企业的经管试行方式
11、严格说明了消费金融企业的注册要求，仅有很少量的龙头公司和商业银行符合条件。第二，不依赖公民储蓄。消费金融企业的资金出处狭窄，消费金融企业不可以吸纳公民储蓄。其主要来源是利用同业借贷、向国内金融组织借贷，向准入金融组织融资。第三，提供无抵押、无担保的小额度借贷。消费金融企业大部分面向低报酬群体，可为个体给予无担保、无抵押借贷，借贷要求低，借贷者凭借信用便可获得一定金额的消费借贷，灵活地满足消费者的需求。第四，贷款利率设定有一定的自主性。在规定的贷款利率范围内消费金融企业可以获得相应的借贷利率，消费金融企业运用各种利率贷款给相应风险等级的贷款申请人。第五，服务特点是便捷、快速、灵巧。消费金融企业的
12、借贷流程简单，审批周期短，审批程序简便，借贷人可以尽早成功借贷；除此之外，消费金融企业服务方法和服务时间都是可调度的，借贷人可以利用下班时间与周末进行交易，既能够在消费金融企业的营业厅办理，还可以在各个大卖点办理和在相应官网申请。二、我国发展消费金融公司的必要性与可行性（一）发展我国消费金融公司的必要性1.促进内需拉动经济，加快我国经济转型自2009年开始，我国就不断强调了扩大内需的重要性，扩大内需、保持经济持续有效健康发展、促进我国经济转型，是我国经济进步最主要的出发点以及非短时间内的策略抉择。以促进经济的长期发展为目的，三辆马车中的消费需要时时跟随发展步伐，提高个人消费贷款为增大消费需要的
13、一个有用方法。在现实意义上看，社会再生产为一紧密相连的有赖体系，由生产至消费，之后消费又对生产产生影响，不断促使技术提高及物品创新。伴随技术革命的产生，劳动生产率成倍数增长，生产力的快速提高，但消费环节的阻碍导致生产相对过剩。由于生产和消费是不同步的，消费常常比生产落后一点，消费贷款的实行有利于增大当前消费，对于生产和消费的良性轮回更加有帮助。消费金融开始被运用，并发挥着巨大效用，成立消费金融公司，最直接的作用就是可以增大消费需要，从而促进经济健全并长期发展。 增快经济转型，促进工业构架升华提高，是中国经济进步的主要策略。消费金融企业的建立与发展能加快工业创新和调度经济进步方式。科学技术对生产
14、力提高最为显著，伴随管控能力的增强、产品的创新及提供速率的加快，唯有这种多维化消费金融企业，才可以由领导消费热潮，来使消费者对想要急切消费的产品或者服务满意，让人们使用贷款消费来付款，如此贷款消费便可以最大程度上促进生产商更进技术，拿出更好的产品及服务。并且，消费贷款能在很大程度上使消费构架更加合适。在消费者采取消费贷款的时候，通常是在许多的经济后台下合理的思考如何选取产品，以便对消费构架产生作用，并让消费构架向着正确的目标进步。2.拉动个人消费信贷，促进经济有效增长建立消费金融企业可以极大刺激消费，消费金融企业的建立能够使非高端用户在住房及车的需要之外的低额消费需要满意，提高人们生活水平，同
15、时能满足中高端用户对高端产品的需求，城镇人民能用个人信誉和产品来交易，改变货币不够的状况，扩大人们消费金额，改善人们生活条件。生产是为了消费，同时为生产进步的劲头。消费的增加可以很大程度上刺激消费及生产的有赖联接，更能刺激其劳动激情，提高生产效率，刺激经济发展。3.丰富我国金融机构类型，完善我国金融体系 长远来讲，我国面向居民个人的消费金融服务发展不足，供应消费贷款服务的部门不多，且消费类型也甚少，仅有几个商业银行及担保企业合作处理过没有抵押没有担保的低额消费信誉借贷，而且过程繁复。消费金融企业供应的个人消费贷款，能够改善中国贷款构架的不平均状况。中国消费金融企业的建立可以加大耐用品和旅游借贷
16、的占比，供应了商业银行及汽车消费金融企业没有办法供应的新型服务类型，向借贷者供应不止一种的方案，同时增加了中国金融业务种类，如此有助于刺激金融行业的竞争，金融系统的多元化创建，同时更能改善和提高中国金融系统。4.增加消费者现期消费，提高生活质量 因“流动性约束”的影响，人们在青年及老年的人生阶段收入不高，在这两阶段消费者的消费率偏低；然而在中年阶段，人们有较高收入，由此拥有高消费率；目前年轻消费者越来越成为消费主体的主力军，而他们当期的收入还应接不及其消费水平。 因此要提高消费者的消费率，并使之变化幅度不大，则一定要尽量避免“流动性约束”，人们可以由金融部门方便地借贷就是最重要的解决方案之一，
17、此为消费金融企业的主要业务和使命。这种预支明天收入的消费方式，可以增加消费者现时的购买力，消费者可在各人生阶段合适消费，改善生活条件。（二）发展我国消费金融公司的可行性1. 我国经济发展趋势良好 自2000年以来中国经济增长的速度一直高于百分之七。二八年的金融危机在世界范围内扩散开来，许多欧美发达国家资本市场均受到了剧烈的冲击。但因为中国并未对外开放资本市场，以及采取的较为宽松的货币政策以及在财政上积极应对的态度等，中国资本市场并未受到太大的冲击，增长速度并未因此而减慢。2010年后消费拉动经济增长的力量不断提升，消费者对市场更信任，展望中国将来资本市场的发展状况，以后依旧会以一种较为平稳的方
18、式持续进步。2.消费观念逐步变化 最近几年，中国经济持续增长，人们的收入不断增加，随之而来的还有人们消费方式的改变。从前，人们所进行的消费都是事先进行支付，奉行的是不负债、在负担范围内消费、不借助他人或有关机构进行预支消费。随着经济金融的迅速发展和居民受教育程度的不断提高，现在人们更加注重消费效益和效益，认识到消费信贷的优点，消费信贷的观念人们的消费方式正在逐渐变化，他们对于信贷消费这一消费模式的接受程度越来越高，部分人民已经能够将其视作一类理性消费的消费模式，尤其年轻人的消费观点更加开放，更愿意接受分期付款的消费模式。通过分析数据能够了解到，中国进行信用贷款消费的余额每年都在持续增长，在所有
19、人民币中占据的份额也在提高，这均表明消费者的观念正不断发生变化，甚至可以说大部分已经接受信贷消费并付诸行动。3.商业银行的有力支持 在当前我国社保系统日趋完善，人民收入持续提高，人民消费观念不断改变的状态下，中国于消费信贷上依旧有很大的潜能，这也导致消费金融企业能够有更广阔的进步空间。根据规定，为以大型商业银行在内的消费金融企业进行投资的一方必须是被境内外的相关机构以及中国银行业监督管理委员会所批准的投资方。中国的商业银行能够达到独立注入资产建设公司的要求，具有极多的相关工作经验，做为出资人能为消费金融企业的经营提供极大的支持。删除文中所有空行三、现阶段我国消费金融公司发展所面临的困境(一)个
20、人信用体系不健全，经营风险大 消费金融公司提供“快捷、无担保”的贷款，而这很可能就是风险的来源。消费金融公司在提供贷款时不要求担保，完全依靠贷款人的信用，可是消费金融企业并不能十分清楚的了解贷款方的资产信用状况，这样就造成了在消费金融企业经营时因为和贷款方信息不对称引起的信用危机。中国并没有十分完善的信用征集体系，我国缺乏专业的信用评估机构，消费金融企业只能够以中央银行的信息征集系统中提供的客户信息为参照，但因为中国相关系统的建设才刚开始，并不完善，对于没有进行过贷款活动的客户，难以了解到其信用状态。在信息不对称的情况下，消费放贷规模可能被放大，潜在的风险也会增大。针对这种情况，消费金融公司在
21、客户选择和审批流程上要重新建立起一套科学的客户信用评分系统，且相关信息搜集颇为不易，这无形中会增加消费金融公司的经营成本，带来一定的经营风险。再者，缺乏有效、合理的贷款催收体系。依据相关规定，催收贷款不能采用威胁不正当手段，因此当客户违约时，消费金融公司常常会陷入“束手无策”的境地，要么作为坏账处理，要么上门讨要，但无论何种代价都很高。(二)我国消费信贷的法律制度和监管制度尚不健全 消费金融公司的准入门槛过高，依据规定，消费金融公司的主要出资人需要满足的条件高，这势必会造成出资人结构趋于单一，进而使得客户分布过于集中，不利于消费金融公司通过借贷者结构布局来分散风险。生硬的门槛规定还会扭曲市场配
22、置，使消费金融供求矛盾更趋明显，造成金融资源配置的低效。类似的消费信贷法律规章条例存在不健全之处，势必会影响其发展。中国目前使用的法律法规其执行对象都是传统的企业生产型信用贷款活动，对于个人的消费型信用贷款，相关法律并未作出明确的规定，这样就造成了目前消费金融企业在进行贷款发放时没有很好的保障，又由于这类活动才刚开始兴起，对于如何监督管理这类企业还没有较为成熟的方式以供参考，这样也导致了消费信贷活动具有更大的风险。(三)市场竞争激烈 消费金融企业处于发展的初级阶段，市场占有率尚且不大，尤其市场上已经存在其他办理消费信贷业务的机构或组织。消费金融公司的受贷目标对象范围比小额贷款公司的业务对象范围
23、小，它的贷款额度比银行的无担保信贷额度小，但利率却高于银行的无担保信贷，它的有些业务受青睐度不如信用卡的分期付款业务，并且它的品牌认知度不如其他的金融机四、促进我国消费金融公司发展的政策建议(一)建立完善的个人信用制度 是否为贷款客户发放消费性信用贷款的主要判断依据就是其信用记录，一个完整的信用评价体系在消费金融的发展中有着极为重要的地位，能够在很大限度上推动消费金融行业高速、平稳的发展。欧美等发达国家很早以前就构建出了完善的信用管理系统，这个系统能够帮助消费金融企业在进行贷款活动时降低风险。金融机构能够在极短的时间里在网络上了解到申请贷款方的信用评价，通过其信用记录来评定其信用等级，分析其还
24、款能力以及是否会还清款项，在源头上降低信用贷款的风险。然而，我国的信用制度尚不健全，个人信用记录少而分散，评价信用等级的方式各不相同，评价内容不统一，征集信用记录的范围较窄，信息也没有较强的时效性，对于消费金融的进步没有促进作用，甚至会导致其倒退。出于这些目的，进一步改进中国的信用征集系统刻不容缓，还要制定专门针对征信方面的法律法规，将个人征信纳入法制化轨道。(二)完善相关法律制度 当下中国在消费贷款方面还没有建立出较为系统的法律体系，在各个方面还有许多漏洞，没有健全的法律体系就不能够更好的维护相关企业与消费者的权益，在这样的背景下消费金融难以保持良好的发展状态。但在美国，其政府陆续颁布了公信
25、信贷法等一系列的法律，很大程度的保护了个人信用贷款活动的顺利进行，不仅能够更好的保障消费者的权益，还更便于将风险控制在一定范围内。将我国与欧美发达国家相比，目前中国要加快订立相应法律、法规的进程，积极构建个人信用记录系统，建立个人信用等级的评定以及个人信用的记录和使用、披露，规范其权利义务。(三)降低进入门槛，创新合作方式 针对我国具体国情和消费金融业务特点，适度降低进入门槛，创新合作方式，拓宽融资渠道，建议吸收民营资本和一些有资质的商贸企业、零售商进入消费金融领域。因为民营资本有着丰富的地下借贷经验，熟悉如何控制风险，具备了一定的消费金融的业务基础，所以可以引入民营资本。引入民营资本可以盘活
26、该部分社会资本，提高社会资本资金利用率，有利于改变约定俗成的完全以信用贷款为主的金融系统，使中国的金融系统更多元化，且能更有效地控制与监督地下借贷行为等。引入实力较强的商贸企业和零售企业，这样能够准确、迅速地把握住市场需求，拓宽消费会融业务，降低经营风险，方便消费会融公司创新出高针对性的产品去开拓市场。（四）采取灵活的消费信贷业务模式，提升自身竞争力 消费金融公司是专业化的消费金融机构，能够采用更多变的贷款方式，灵活的找出更丰富的需求，设计出更加多样化的产品，开发出多种针对性强的创新金融产品，为消费者提供专业化、全能化、多样化的金融服务。消费金融公司不能只服务于具有高收入的客户，而是应该主要服
27、务于有稳定收入的中低收入客户。他们的消费意愿比较强烈，只是在短期内因资金不足而不能得以实现。中低收入阶层的群体很大，未来消费能力和收入期望都会进一步提升，还款能力较强，因此我们绝不能忽视了该阶层群体。此外，消费金融公司还可以开拓农村市场，因为农村对小额消费贷款的需求也很强烈， 例如我们可以为收入较为稳定的农民进行教育贷款、农机贷款以及家用电器贷款等活动。(五)加强内部风险管理 消费金融企业要做到构建出独立的网站与交易体系，配置功能强大的后台数据的支持，尽量将其交易网扩散到每家每户，使消费者只要在资金不足时都能够得到贷款帮助。与此同时，构建出完善的可以与中央银行进行无缝对接的个人信用信息系统，因
28、为个人信用信息系统中收集了大量的民众的消费信用信息，可以随时调用消费者的个人信用信息然后决定是否对其发放消费金融贷款。消费金融公司应建立科学的贷款审查制度和审批操作流程，控制风险。消费金融公司还可以和商家合作跟踪贷款去向；创建风险预警指标，随时反映消费者的贷款风险信息。(六)培养消费金融的专业型人才 在营造好企业发展的外界环境之后，消费金融企业如果要想持续进步、发展，专业的风险管理人才与消费金融业务人才是必不可少的。首先，应该从实践出发，培养出一批有丰富经验的人才消费信贷业务管理人员、风险评估管理人员；其次，为促进消费金融市场健康发展还需要引进国外消费金融领域的具有丰富经验的高级人才。再次，需
29、要不断发掘从事风险评估、信用评价、应用技术支持等其他业务相关的专业人员，比如风险水平的定量分析人员、信用评价人员、信息系统维护人员、数据应用技术人员。这些专业人员不仅不要消费金融公司来培训，加大在高等院校中进行培养的力度。所以，高等院校能够开设消费金融这一方面的课程，使更多的学子能够理解消费金融、信用等有关理论，培育出更多的消费金融人才，让更多的人才进入消费金融行业。参考文献1朱宁，史琼瑶中国消费金融公司试点办法解读及建议J.2010(4).2谢世清我国消费金融公司发展的困境与出路U1上海金融,2010(4) .3Jing J. Xiao. Handbook of Consumer Finan
30、ce ResearchM,Oct 29, 2010.4李瑞红关于我国发展消费金融公司的几点思考J西南金融,2010(4)5杨鹏艳. 消费金融的理论内涵及其在中国的实践J. 经济问题探索, 2011(5).6喻强，单听欣对我国发展消费金融公司若干问题的思考J中国金融，2009（4）.7严晓燕探索中国特色消费金融发展新模式J中国金融，2010（2）.8张心力 .以SWOT分析消费金融公司的发展前景J. 经济论丛，2010(2).9付瑞雪.关于我国消费金融公司发展的几点思考N.中华工商时报， 2010(6).10冯维江,蔡丹.消费金融公司在中国的发展前景J.西部论丛，2009(12).11尚鸣.消费
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