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1、将实施民法典与稳企业保就业深度融合 1 将实施民法典与稳企业保就业深度融合2020 年是我国十三五规划实施的收官之年、谋划编制十四五规划的关键之年。我国将全面建成小康社会、全面开启社会主义现代化建设新征程，以此同时，2020 年也将是考验我国驾驭经济实力、应对各种风险挑战的关键一年。我国经济发展面临的形势更加严峻困难，困难和风险增多，必需有备无患，主动应对。在关键时期，我国顺当召开了两会，两会成果丰硕，其中表决通过的民法典、表决通过的政府工作报告特别引人注目。一、充分相识到民法典实施的重要意义 民法典，是新中国成立以来第一部以法典命名的法律，是新时代我国社会主义法治建设的重大成果。党的十八大以
2、来，我们顺应实践发展要求和人民群众期盼，把编纂民法典摆上重要日程。党的十八届四中全会作出关于全面推动依法治国若干重大问题的确定，其中对编纂民法典作出部署。在各方面共同努力下，经过 5 年多工作，民法典最终颁布实施，实现了几代人的夙愿。学好用好民法典，是坚持以人民为中心、保障人民权益实现和发展的必定要求，是发展社会主义市场经济、巩固社会主义基本经济制度的必定要求，是银行做好业务经营及风险防控的重要保障。二、助力六稳六保工作是关键时期商业银行新使命 政府工作报告提出，要加大六稳’工作力度，保居 2 民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源平安、保产业链供应链稳定、保基层运转。六稳和六
3、保都坚持了稳中求进的工作总基调，是依据不同发展形势作出的科学部署，目的都是为了稳住当前经济社会发展大局，实现长期的稳中向好、稳中有进。但六保聚焦更加详细、任务更加急迫，是我们必需要守住的基本底线，因此，政府工作报告强调，六保’是今年六稳’工作的着力点。守住六保’底线，就能稳住经济基本盘；以保促稳、稳中求进，就能为全面建成小康社会夯实基础。政府工作报告中就金融支持稳企业保就业提出了许多的要求，其中提出要创新直达实体经济的货币政策工具，要对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长到 2021 年 3月底，以便缓解中小企业年内的还本付息压力，更好地应对当前国内外疫情和
4、经济压力。为实行党中心的决策部署，提高金融支持政策的精准性和直达性，人民银行会同银保监会等部门发布了两项新的货币信贷政策工具。一项是中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策；另外一项是普惠小微企业信用贷款的支持安排。三、 民法典在商业银行支持稳企业保就业工作中的若干体现民法典共分为 7 编、84 章、1260 条,分别为总则编、物权编、合同编、人格权编、婚姻家庭编、继承编、侵权责任编以及附则。本地调研主要围绕民法典实施与稳企业保就业深度融合绽开，结合当前延期还本付息应延尽延及根 3 据文件要求保持有效担保支配或供应替代支配进行分析。一、延期还本付息政策性要求 依据政策要求，对于 2020 年 6
5、月 1 日至 12 月 31 日期间到期的普惠小微贷款（包括单户授信 1000 万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同），根据应延尽延要求，实施阶段性延期还本付息。对于 2020 年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特别困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。针对延期还本，文件要求：银行构应依据企业延期还本申请，结合企业受疫情影响状况和经营状况，通过贷款展期、续贷等方式，赐予企业肯定期限的延期还本支配。还本日期最长可延至 2021 年 3 月 31 日。上述贷款涉及担保的，银行业金融机构应与企业、担保人等协商处理，
6、依据商业原则保持有效担保支配或供应替代支配。针对延期付息，文件要求：银行业应依据企业延期付息申请，结合企业受疫情影响状况和经营状况，赐予企业肯定期限的延期付息支配。贷款付息日期最长可延至 2021 年 3月 31 日，免收罚息。延期利息的详细偿还安排，由银行业金融机构与企业双方自主协商、合理确定。二、 延期还本付息法律分析依据文件要求，对符合政策要求的企业延期还本业务，可通过展期、续贷方式办理，赐予延期还本支配。针对延期付息，文件要求免收罚息。 4 贷款展期指借款人在借款合同约定的借款期限不能偿还贷款，在征得贷款银行同意的状况下延长原借款的还款期限，使借款人得以接着运用借款。贷款展期事实上是对
7、借款合同还款期限的变更，属于借款合同变更的范畴。依据民法典第 543 条规定，当事人协商一样，可以变更合同。第第 679 条规定，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。第 695 条规定，债权人和债务人未经保证人书面同意，协商变更主债权债务合同内容，减轻债务的，保证人仍对变更后的债务担当保证责任；加重债务的，保证人对加重的部分不担当保证责任。债权人和债务人变更主债权债务合同的履行期限，未经保证人书面同意的，保证期间不受影响。因此延期还本付息业务，银行除按规定审查申请人是否符合文件要求的申请主体外，还应当与借款人、保证人签订好展期协议。值得留意的是，因延期付息，银行
8、免收罚息，实际延期付息并未加重或减轻保证人的保证责任。如保证人在新冠肺炎疫情中高风险地区且当地政府实行了通行管控措施，导致无法刚好办理展期协议的，保证人仍应当在原保证合同范围内担当保证责任，保证期间不受影响。针对保证期间，民法典第 692 条规定，保证期间是确定保证人担当保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个 5 月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人恳求债务人履行债务的宽限期届
9、满之日起计。第 694 条规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前恳求保证人担当保证责任的，从债权人恳求保证人担当保证责任之日起，起先计算保证债务的诉讼时效。因此如因保证人无法签订展期协议，保证人仍应当担当保证责任，银行应核查所签订的保证合同关于保证期间的约定，确保延期还本的付款时间在有效保证期间内，一旦逾期，刚好在保证期间内刚好向保证人主见权利，否则因保证期间为除斥期间，未刚好主见权利，保证人将脱保。三、 保理合同入章助力解决企业融资难问题 保理行业在实际发展过程中，始终受三大风险困扰，为虚构应收账款风险、基础交易变更风险、双重融资风险。民法典合同编设立专章规定保理合同章，体现了国家对保理
10、行业的高度重视，以及对保理在助力中小企业发展方面的重要确定，将极大解决保理行业发展过程中法律风险，有利于帮助中小企业通过保理实现融资。民法典将保理合同列为新增典型合同，加上民法典合同编第六章债权转让部分条款，明确了将来应收可做保理，明确了从权利转移不因未登记受影响，构成了开展保理业务的基本法律框。民法典确定了对保理人的爱护性规则，一是明确在虚假应收账款中对善意保理商的权利爱护。第 763 条规定：应收账款债权人与债务人虚构应收账款作为转让标的，与保理人订立保理合同的，应收账款债务人不得以应收账款不存 6 在为由对抗保理人，但是保理人明知虚构的除外。二是明确债务人接到债权转让通知后变更基础合同的
11、效力。第 765 条规定：应收账款债务人接到应收账款转让通知后，应收账款债权人和债务人无正值理由协商变更或者终止基础交易合同，对保理人产生不利影响的，对保理人不发生效力。三是明确多重转让（融资）的受偿依次。第 768 条规定：应收账款债权人就同一应收账款订立多个保理合同，致使多个保理人主见权利的，已登记的先于未登记的取得应收账款；均已登记的，根据登记的先后依次取得应收账款；均未登记的，由最先到达应收账款债务人的转让通知中载明的保理人取得应收账款；既未登记也未通知的，根据保理融资款或者服务酬劳的比例清偿。同时，本条可视为是对动产融资统一登记平台转让登记的法律认可。民法典是权利的宣言书，宣告了涉及社会和经济生活方方面面的权利，集人身权、物权和债权等民事权利之大成，并构建了权利和权利保障体系。民法典实际涉及稳企业保就业的内容还有许多，学好、用好民法典不仅是普法工作的须要，更是商业银行在新形势下践行稳企业保就业工作的使命担当。