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1、农村信用社小额贷款的风险与防范摘要：1976年小额贷款首次出现在了全世界人民的视线中，并在上世纪九十年代，进入到了我国经济社会之中，在新型的市场经济环境之下发挥出了重要作用。同时，以筹集农村闲散资金、为农民和农业经济发展提供金融服务为主的农村信用合作联社组织凭借着其独特的组织性质和服务范围，将小额贷款进行了较为广泛的推广和应用。随着金融危机阴霾的逐渐淡去，越来越多的银行金融机构开始对风险给予重视，而农村信用社小额贷款的风险和防范也成为了一项重要的研究课题。本课题的研究即在此环境之下进行，首先对我国农村信用社小额贷款业务概况进行分析，较为全面的、综合的了解国内农村信用社在进行小额贷款业务时的特点
2、与相关情况；其次针对农村信用社小额贷款的风险进行总结和归纳，如社会信用环境风险、市场行业风险、农业生产机制风险和法律风险等；再次在前文分析基础之上，针对农村信用社小额贷款的风险提出一些防范对策，如加强监督管理、建立风险预警机制等。关键词：农村信用社；小额贷款；风险；防范 目录一、 农村信用社小额贷款业务概况1（一） 农村信用社小额贷款业务的运作管理机制2（二）农村信用社小额贷款业务特点2二、 农村信用社小额贷款的风险分析2（一） 内部操作风险2（二）市场行业风险3（三） 农业生产机制风险3（四） 法律风险3三、 农村信用社小额贷款风险的防范3（一） 健全信用评级体系，营造良好社会信用环境4（二
3、）建立风险预警机制，规范市场行业环境4（三） 建立政策支持机制，健全法律约束体系4（四） 加强小额贷款监督与管理5参考文献：5引言：我国是农业大国，三农问题一直是困扰我国农业经济发展、国民经济实力增长的主要因素之一，农民、农村和农业的经济贫困，资金需求无法得到满足，贷款难的问题根深蒂固。随着社会与经济的不断发展和进步，农村信用社的小额贷款业务逐渐出现在人们的视线中，并在一定程度上缓解了我国农民贷款难的问题，但是与此同时，农村信用社也面临着较大的风险，因此如何能够有效的防范风险、规避风险并控制风险，不仅仅是农村信用社小额贷款业务发展的重要问题，同时也能够对解决我国三农问题、促进农村经济社会的发展
4、起到了一定的积极意义。一、 农村信用社小额贷款业务概况我国政府从1996年开始关注农村扶贫问题，并决定在一些地区开展农村扶贫工作，此工作的进行即时通过政府相关部门、农业银行、农业发展银行以及农村信用社发放贷款进行，这是我国农村信用社首次涉足小额贷款领域的重要标志。在经过近20年的发展之后，农村信用社的小额贷款业务逐渐形成了其独特的运作管理机制与特点。（一） 农村信用社小额贷款业务的运作管理机制农村信用社的小额贷款业务不同于其他金融机构的贷款业务，是由中国人民银行为其提供主要资金支持，并且建立起个人、群体信用基础之上，通过适当的优惠利率和其他相关政策，为农户、农村组织提供小额贷款。通过对国内农村
5、信用社小额贷款业务运作管理机制的调查与分析发现，农村信用社的小额贷款业务发放流程为：首先农村信用社为农户建立起经济与相关档案，同时对农户进行信用评价，并对其进行核定；其次农户发出借款申请，农村信用社根据各个农户的相关信息和授信额度来判定发放贷款的数量；最后对借款的农户实施贷款后的管理工作。我国农村信用社小额贷款业务的主要运作管理机制分为两种，一为单个农户的小额贷款，并不需要抵押和担保，通过了解农户相关信息，对农户进行信用评价，进而判定小额贷款的发放和金额；二为农户联保的小额贷款机制，让信用评级小组对贷款用户进行信用评定，并在村镇中进行公示，如无异议则按照信用状况来发放贷款。（二）农村信用社小额
6、贷款业务特点农村信用社的小额贷款业务总体呈现出以下特点：1.贷款对象多为贫困阶层，农村信用社的小额贷款业务的目标对象多是农村中的贫困农户和弱势群体，通过为其提供资金支持来满足其基本生活需求，促进农村经济社会的发展和进步；2.贷款额度较小，国内各个省市地区农村信用社的小额贷款额度都不相同，如吉林省、内蒙古等地区的农村信用社小额贷款的起始额度为2000-3000，上限为10万元，广州、福建等地的小额贷款起始额度为1000-3000元，上限为10万元，一般来讲，农村信用社的小额贷款额度多为20000-30000之间；3.贷款的资金来源多是由中央银行提供的，同时也有农民入股、城市农村中的贷款等；4.贷
7、款的还款期限相对灵活，可以根据农户实际情况来选择三个月、六个月、九个月、一年等不同的还款期限；5.农村信用社小额贷款的利率一般是在基准利率的基础之上适当的进行浮动，多为60%-70%的浮动区间。二、 农村信用社小额贷款的风险分析通过前文分析可知，农村信用社的小额贷款业务不同于其他的商业银行和金融机构，因此小额贷款的风险也不可与之相提并论，结合国内农村信用社小额贷款业务实际情况，认为小额贷款的风险主要包括以下几方面。（一） 内部操作风险 内部操作风险即由于内部操作行为而引发的风险，如由于农村信用社信贷员工作责任心不强、操作不规范、个人失误等原因导致小额贷款业务的财务问题，以及责任制度、管理机制等
8、不健全引发的风险和问题等。目前国内银行金融机构的人才大量缺失、管理机制不健全是引发此风险的主要原因，国内很多地区的农村信用社的风险防控管理职责不清、制度不全、机制缺乏，使得很多信贷人员和借款人员存在着侥幸心理，风险意识较差，再加上没有有效的监督与管理，也为这些人提供了可乘之机。（二） 社会信用环境风险由于农村信用社的服务对象对为农户、农村组织，因此在贫困地区的农村信用社数量相对较多，在很多贫困区域中，农户们并不具备信用意识，但是信用意识却是市场经济体制下经济社会中必不可少的一种精神力量，也是经济市场稳定的重要基础，社会信用意识的缺乏和社会信用环境的不健全，在很大程度上为农村信用社小额贷款业务带
9、来了风险和阻碍，农户们多是想要通过小额贷款来获取钱财，并不具备脱贫致富、发展某个产业的思想与意识，甚至在很多地区还曾经出现过恶意拒还贷款、集体拒还贷款等事件，在很大程度上打击了农村信用社发放小额贷款、支持地方经济发展的积极性。另外，由于农村信用社多建立起经济欠发达地区，市场环境极其恶劣，缺乏较为健全的信用环境，很容易由于信息不对称等原因无法全面的了解贷款者的信用情况、经济情况和信贷历史，那么农村信用社为了保证贷款业务的正常化和标准性，就不得不加大人力、财力和物力等各个方面的投入，来更为全面的了解贷款户的相关信息，但是局限性依然存在，这样的情况一方面增加了农村信用社发放贷款的成本，另一方面也使得
10、贷款发放的安全性的不到保障。（三）市场行业风险农村信用社进行小额贷款业务时，多是本着为农业、农村组织和农户脱贫致富提供资金支持的想法和目的，因此在小额贷款业务办理过程中难免会面临着市场和行业所带来的风险，如北京大兴地区多是以粮食、水果、水产等农副产品为主要经营项目，农户们的经营规模较小，农业产业规模效应的不到充分发挥，商业性相对较低，并且会受到很多不确定因素的影响，再如东三省地区多是以大米、玉米等粮食产业作为主要农业产业，很容易受到气候、雨水等方面的影响，农村信用社在为农户发放贷款之后，必须要考虑诸多不可抗力的影响。与此同时，地区农业产业模式的不健全、基础设施的不完善都是引发市场行业风险的因素
11、，很多地区的农业产业都没有进入到现代化的发展水平中，依然是粗放的生产方式和生产模式，经常会出现产品供给之间的矛盾，而这些存在于农村市场行业中的风险，是能够对贷款者的经济状况产生直接影响的，从而也会影响到农村信用社小额贷款收回的质量和效果。（四）农业生产机制风险农业不同于其他产业，具备风险高、收入低的基本特征，如自然灾害的频发和市场变动的不确定性，但是农村信用社小额贷款业务又是建立起为农户、农村和农业经济提供资金支持的基础之上，如果农村经济出现问题，那么势必会对农村信用社小额贷款的风险产生极大的影响。另外，就目前我国农业支持现状来看，尚无较为健全的农业保险政策和支持体系，政府还没有涉足农业保险行
12、业，保险公司也存在着高额农保的现象，因此农保对于很多农民来说，都并不是一个合适的选择，综合来讲，国内目前对于农村产业发展的体系还并不健全，无法为农村产业在发展过程中提供切实的帮助和支持，这也就导致了农村信用社在发放小额贷款时的风险大大增加。（五）法律风险 在很多农村地区，农民受教育程度较低，知识文化水平和法律、金融意识都相对较差，很多农户甚至不具备基本的法律观念和道德标准，因此在我国农村地区和经济欠发达地区普遍存在着不懂法和不想懂法两种思想，很多人根本不了解相关法律知识和金融市场的规则，还有一些人就直接藐视国家的法律法规，而现今我国的银行金融行业还并没有一定的法规来应对此种情况，也就是说，即使
13、农户在贷款之后不按时还款，银行方面也束手无策。虽然近几年来我国陆续颁布了中国人民银行法、银行业监督管理法等相关法律法规，但是其约束力还比较有限，加上一些地区监管力度的缺失，因此并没有取得实际效果，此种现状使得农村地区不讲信用的人越来越多，大大增加了农村信用社小额贷款业务的风险。另外，由于农村信用社的小额贷款机制是可以结合实际情况，对一些没有抵押物的农户发放贷款的，这也在一定程度上提高了农村信用社的小额贷款风险，缺乏强制性的约束，让有些人钻了法律的空子，逃避金融债务的事件越来越多，农村信用社小额贷款承担的风险越来越大。三、 农村信用社小额贷款风险的防范我国农村信用社在进入到农村金融领域之后，为我
14、国农村地区的经济发展做出了巨大的贡献，也为国家农业的发展产生了巨大的推动和促进作用，小额贷款为农户的生活带来了巨大的改变，但是和国内其他金融机构一样，农村信用社在从事小额贷款过程中面对的风险也越来越多，根据相关调查数据显示，2005年我国农村信用社的不良贷款数额为180.1亿元，2009年飞速增长至858.2亿元，2011年高达1209.5亿元，不良贷款数额的快速增长警示着农村信用社小额贷款的发放，一方面影响到了农户贷款的成功率，另一方面也为我国农业的发展、三农问题的解决带来了一定的阻碍。因此，必须要对农村信用社小额贷款风险进行防范，重塑农村信用社小额贷款的信心和热情，消除我国农业发展的阻碍，
15、为三农问题的解决提供帮助和支持。通过上文分析可知，我国农村信用社小额贷款的风险主要包括社会信用环境风险、市场行业风险、农业生产机制风险和法律风险四个方面，因此这四个方面入手，有效的防范农村信用社小额贷款的风险。（一） 健全信用评级体系，营造良好社会信用环境社会信用环境的风险在很大程度上是由人为因素引发，因此能够依靠各项措施来进行控制。结合我国金融市场发展现状，个人认为，应当从以下几方面来防范社会信用环境风险：首先，要结合农村信用社的地理位置和地域环境，开展信用知识的普及和宣传工作，通过对当地居民进行信用、金融知识的教育和普及，增强地区的信用意识，使其能够自觉主动的遵守信用管理工作，消除农户拒还
16、贷款的侥幸心理；其次，要健全信用评级体系，在贷款发放之前就必须要对社会信用环境风险以及其他风险进行防范和控制，通过对农户进行档案管理，借助网络信息技术和计算机技术，来最大限度的搜集借款人的相关信息和信用情况，逐步建立起农村信用系统，一方面能够为农村信用社中的信贷人员提供信息支持，使其能够更加全面的、真实的了解借款者的实际情况，另一方面也通过信用评级体系为借款者带来心理上的压力和威慑力，让借款人了解到个人信用等级的重要性和影响，从而减少恶意拒还等事件的发生。（二）建立风险预警机制，规范市场行业环境市场行业风险和农业生产机制的源头大体相同，主要包括自然风险和市场风险两个方面，其中自然风险是存在于每
17、个银行金融机构贷款业务中的风险，同时也具备不可抵抗、不可规避、不可防范的性质，因此在此不做讨论。就市场风险来讲，其性质不同与自然风险，是可以防范和规避的，市场风险的主要表现形式即为农产品价格的非正常化和农村产业的非正常竞争等，如果农业市场环境良好，农户经济情况没有问题，农户具备一定的信用意识和法律意识，那么必然会按时还清贷款，也就不会引发农村信用社小额贷款的市场行业和产业机制风险，因此必须要充分利用市场环境和产业机制来合理规避风险，个人认为，借助一些有效的金融工具和方法是一种较为理想的选择，如在小额贷款发放之前进行全面的、真实的市场调查和研究，分析借款者从事行业的市场前景，并对其进行预测和判断
18、，利用数据信息等指导农户去从事生产和经营，避免农户从事一些盲目的投资行为，降低农户不合理种植、不正常生产等事件的发生。（三） 建立政策支持机制，健全法律约束体系国家政府一方面要通过政策来对农业产业进行扶持和帮助，另一方面也要通过法律法规来进行硬性约束。第一，要根据农业发展情况和经济情况，适当的颁布一些或宽松或紧缩的政策规定，保证农民的基本生活和正常生产经营；第二，要进一步健全我国关于贷款还款的相关法律法规，如颁布一些到期未还款的惩罚措施、恶意拒还的惩治措施等，从政策和法律两个方面为农村信用社以及其他金融机构的小额贷款营造出良好的外部环境。（四） 加强小额贷款监督与管理 市场经济时代到来之后，我
19、国的市场经济活动呈现出复杂性趋势，市场经济环境也出现了一些显著变化，在此种背景之下，农村信用社必须要从自身出发，切实的保证自身利益。首先，农村信用社必须要提高小额信贷人员的工作质量，提升人员素质水平和专业能力，彻底避免因为工作人员的个人因素而引发风险的事件，逐步培养一些各个层次的经营者与管理者，让他们来合理控制、防范小额贷款的风险，通过人力手段消除不正常风险；其次，要提高小额贷款的信息化程度，通过信息资源共享等手段，做好小额贷款的基础工作，用能够容纳所有农村金融系统借贷农户信用信息的大的系统，来减小农村信用社小额贷款的成本，提高小额贷款的安全性，促进各个地区农村信用社之间的交流和沟通，进而提高
20、国内小额贷款业务的效率和质量。结束语：综上所述，农村信用社小额贷款进入到我国农村地区之后，为农村经济的发展、三农为题的解决都作出了巨大的贡献，但是与此同时，农村信用社小额贷款也面临着各种各样的风险，本文针对农村信用社小额贷款风险的防范提出了一些个人建议，希望能够为我国农村信用社小额贷款提供参考，进一步发挥出农村信用社在我国农业经济发展中的重要作用。参考文献：1 王曙光.农村金融学M.北京：北京大学出版社,20082 朱永芳.典型小额信贷模式分析及对我国小额信贷实践的启示J.国际金融研究,2010,033 薛峰.银行信用风险分析M.北京：中国经济出版社,20054 曹华清.农村信用社小额信贷风险的博弈分析及对策选择J.金融在线,2012,085 曹新鑫.论农户小额信贷的风险及其化解对策J.金融与经济,2012,046 张瑞.村镇银行对农村金融市场的优化作用初探J.河北农业科学,2012,03