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1、湘潭大学毕业论文题 目：我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款现状、问题及对策研究 专 业： 金融学 学 号： 2008131940 姓 名： 何自力 指导教师： 吴朝霞 完成日期： 2012年4月20日 湘 潭 大 学毕业论文（设计）任务书论文（设计）题目： 我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款现状、问题及对策研究学号： 2008131940 姓名： 何自力 专业： 金 融 学 指导教师： 吴朝霞 系主任： 谭燕芝 一、主要内容及基本要求主要内容：个人消费信贷作为一种金融创新业务，在促进我国居民消费、推动国家经济社会发展方面发挥了重要作用。但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力
2、等原因，我国个人消费信贷业务还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。文章将从分析不良贷款的现状入手，准备主要研究我国商业银行经营管理中存在的可能会诱发不良贷款风险的因素，并在此基础上就我国商业银行如何有效防范和控制不良贷款风险提出建设性对策。 基本要求： 1、围绕所选课题，认真收集和研读有关文献资料，至少10篇以上；比较准确地把握国内外研究动态，在此基础上找准自己研究的切入点和重点； 2、理论联系实际，理论阐述清楚，方法运用得当，有自己的见解； 3、结构严谨，重点突出，层次清楚，观点明确，资料翔实； 4、表达准确，逻辑严密，论据充分，论证严谨； 5、结论合理，有一定说服
3、力； 6、语言流畅，符号统一，引文规范，符合论文格式要求。 二、重点研究的问题1. 个人消费信贷出现不良贷款的现状 2. 个人消费信贷业务不良贷款的原因 三、进度安排序号各阶段完成的内容完成时间1选择确定指导老师及论文课题 2011年11月2撰写开题报告及任务书2011年12月中旬3完成毕业论文初稿的写作并上交指导老师批改2012年3月上旬4在指导老师的指导下对毕业论文进行修改2012年4月下旬5毕业论文定稿2012年5月上旬6毕业论文答辩2012年5月22号四、 应收集的资料及主要参考文献1 杨秀萍,王淑晗. 我国个人消费信贷风险管理对策研究J.消费导刊, 2008, (17) . 2 孙德
4、轩,赵息. 利率风险与个人消费贷款信用风险管理J.经济问题, 2007, (02) . 3 陈惠芳,李菲,王霞辉. 我国个人消费信贷现状及对策思考J.经济研究导刊, 2008, (02) . 4 迟美玲,闵令江. 个人消费信贷业务中存在的问题及其对策J.江西农业学报, 2008, (01) . 5 林金豪. 商业银行个人类贷款的风险分析及防范措施J现代商业, 2008, (02) . 6 孙迎冬. 浅析商业银行信贷风险管理J.现代商业, 2008, (05) . 7 吴立蔚. 外资银行个贷业务策略、风险管理及对中资银行的借鉴意义J.浙江金融, 2008, (02) . 8 赵静思. 中国消费信
5、贷的现状和发展分析J.中国商贸, 2010, (08) . 9 王天明. 我国商业银行消费信贷的风险管理D.北京林业大学, 2010 . 10 刘寒秋. 浅析商业银行个人信贷业务风险与防范对策J. 河南财政税务高等专科学校学报, 2010, (04) 11 周伟. 浅议西方商业银行风险管理及启示J. 财经界(学术版), 2010, (09) 12 林金豪. 商业银行个人类贷款的风险分析及防范措施J. 现代商业, 2008, (02) . 13 王忠郴,喻葵,曾鸣. 个人消费贷款中信用信息的模糊分析与信用评级J. 金融与经济, 2009, (08) . 14 徐萍,周慧清. 关于商业银行个人消费
6、贷款的风险成因与防范J. 民营科技, 2007, (07) . 15 张岩. 金融危机背景下个人消费信贷的发展对策J. 商场现代化, 2009, (14) .湘 潭 大 学毕业论文（设计）评阅表学号 2008131940 姓名 何自力 专业 金 融 学 毕业论文（设计）题目： 我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款现状、问题及对策研究评价项目评 价 内 容选题1.是否符合培养目标，体现学科、专业特点和教学计划的基本要求，达到综合训练的目的；2.难度、份量是否适当；3.是否与生产、科研、社会等实际相结合。能力1.是否有查阅文献、综合归纳资料的能力；2.是否有综合运用知识的能力；3.是否具备研究方案
7、的设计能力、研究方法和手段的运用能力；4.是否具备一定的外文与计算机应用能力；5.工科是否有经济分析能力。论文（设计）质量1.立论是否正确，论述是否充分，结构是否严谨合理；实验是否正确，设计、计算、分析处理是否科学；技术用语是否准确，符号是否统一，图表图纸是否完备、整洁、正确，引文是否规范；2.文字是否通顺，有无观点提炼，综合概括能力如何；3.有无理论价值或实际应用价值，有无创新之处。综合评 价论文选题符合专业目标，体现学科、专业特点和教学计划的基本要求，达到综合训练的目的，选题难度适中，具有实践意义和应用价值。论文收集和归纳了大量资料和数据，具备了一定的综合运用知识的能力。文字通顺、图表完备
8、，引文规范。论文观点正确，结构较合理，达到了毕业论文的要求，同意其参加答辩评阅人： 2012年5月 日湘潭大学 毕业论文（设计）鉴定意见学号： 2008131940 姓名： 何自力 专业： 金 融 学 毕业论文（设计说明书） 15 页 图 表 3 张论文（设计）题目： 我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款现状、问题及对策研究 内容提要：个人消费信贷作为一种金融创新业务，在促进我国居民消费、推动国家经济社会发展方面发挥了重要作用。但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力等原因，我国个人消费信贷业务还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。文章从分析不良贷款的现
9、状入手，主要研究了我国商业银行经营管理中存在的可能会诱发不良贷款风险的因素，并在此基础上就我国商业银行如何有效防范和控制不良贷款风险提出了建设性对策。 指导教师评语指导教师： 年 月 日答辩简要情况及评语答辩小组组长： 年 月 日答辩委员会意见答辩委员会主任： 年 月 日目录一 引言2（一）选题研究的背景及意义2（二）目前国内文件研究综述2（三）本文研究思路、主要内容与创新点3二 我国商业银行个人消费信贷不良贷款现状3（一）商业银行个人消费信贷不良贷款的数量及分布4（二）个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生6（三）个人信贷内控制度欠缺，操作手段落后6（四）个人信贷业务形成的债权不能得到保障7（
10、五）有关法规不能得以贯彻落实7三 我国商业银行个人消费信贷产生不良贷款的原因7（一）个人信用体系不健全8（二）个人消费信贷法律法规不完善，立法滞后8（三）商业银行个人消费信贷内部管理机制存在问题9（四）抵押物难以变现或者存在风险10（五）经济市场的不断变化导致收入的不稳定10四 我国商业银行防范个人消费信贷产生不良贷款的对策11（一）完善个人信用体系11（二）完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系12（三）进一步完善消费信贷的担保制度12（四）政府、银行、保险及其他商业机构相结合，分散风险12（五）健全个人消费信贷的法律法规13结束语：14参考文献15 我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款现状
11、、问题及对策研究摘要个人消费信贷作为一种金融创新业务，在促进我国居民消费、推动国家经济社会发展方面发挥了重要作用。个人信贷业务是商业银行资产业务的重要组成部分, 目前,我国银行个人贷款只占全部贷款的 10% 左右, 而发达国家则达到50%以上, 发展个人信贷业务已成为我国商业银行拓展业务、增加利润和拓展金融市场的必然选择, 也是迎接外资银行挑战的需要。近年来该支行面对资金流动性过剩及盈利压力的困境, 调整信贷结构, 将个人信贷作为其未来业务发展的重点和新的增长点, 支行个人信贷业务发展很快, 但是随着个人信贷业务规模的不断扩大, 个人信贷风险也日益明显,个人信贷作为银行未来业务发展的重点和新的
12、增长点, 有效防范个人消费信贷业务的不良贷款在当前显得尤为重要。但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力等原因，我国个人消费信贷业务还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。基于这样的背景，笔者在本文对我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款发生的原因进行了分析，并根据发现的原因，提出了加强诚信意识、完善法律体系、促进内部控制建设、促进银保产品合作等建议，期望为我国商业银行个人信贷业务提供有益的参考。关键词：商业银行；个人信贷业务；不良贷款 The current situation, problem and countermeasure research ab
13、out non-performing loans in Individual consumption credit in Chinese commercial bankAbstract: Personal consumption credit is a kind of financial innovation business, in the promotion of consumption of our country dweller, drive national economy and social development plays an important role in. Pers
14、onal credit business is commercial bank assets important component, at present, our bank personal loans accounted for only about 10% of all loans, while developed countries reached more than 50%, the development of personal credit business has become Chinas commercial banks to expand the business, i
15、ncrease profits and expand the financial market an inevitable choice, but also to meet the challenges of foreign capital bank need. In recent years the branch in the face of excess liquidity and profitability pressure difficult position, the adjustment of credit structure, the personal credit as the
16、 future focus on business development and new point of growth, branch of the personal credit business is developing very fast, but with the constant enlargement of the scale of personal credit, personal credit risk is increasingly apparent also, as the bank personal credit future business developmen
17、t focus and new point of growth, effectively preventing the personal consumer credit business of bad loans in the current is very important. However, because of the credit system is not perfect, the law is not perfect, the bank internal control lack, individual consumption credit business in China s
18、till has some problems, has led to some commercial bank personal credit business of higher rate of bad loans. Based on this background, the author in this article on Chinas personal consumption credit of commercial bank non-performing loans causes are analyzed, and according to find reason, put forw
19、ard to strengthen the consciousness of honesty, perfect the legal system, promoting the construction of internal control, to promote the products of bank insurance cooperation proposal, hope for our country commercial bank personal credit business provides a useful reference. Key words: Commercial B
20、ank; credit business; non-performing loans; present situation; countermeasure 一 引言（一）选题研究的背景及意义进入新世纪以后，随着我国经济过度依赖于出口的弊端不断凸显，为了促进经济健康和良性发展，我国提出了扩大内需的战略选择。在这样的背景下，国内众多商业银行积极开展了个人消费信贷业务。在承认消费信贷业务促进我国国内需求方面发挥的巨大作用的同时，我们也必须清醒的看到，由于诚信意识不高、有关法律不健全、商业银行内部自身管理存在问题等多方面的原因，在我国个人消费信贷领域产生了一些不良贷款，不仅影响了个人消费信贷业务的开展
21、，而且也给我们金融机构的健康发展带来了很多影响。在这样的背景下，强化金融机构个人消费信贷业务不良贷款有关对策研究，无疑具有极强的现实和理论意义。（二）目前国内文件研究综述 曾诗鸿(2009)认为金融体系脆弱性和银行危机产生的主要原因是银行的不良贷款。大量的不良资产将对银行和经济产生重要影响。他主要研究了银行不良贷款产生的监管机制，论述了“不考虑市场风险和预算软约束的情况下，银行不良贷款产生的监管机制是委托人监督检查不合格和代理人(借款者)有逃债的动机造成”的观点。厉以宁（2004）个人消费信贷是信用消费的一种形式，是货币信用制度的产物。目前，对于个人消费信贷的定义并没有一个统一的规定，大部分学
22、者从广义和狭义两个角度来对其加以阐述:广义的消费信贷是指商店、企业、银行或其他信用机构向缺乏货币购买力的消费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形式和新型商品销售形式。狭义的个人信贷业务即个人消费信贷业务，就是指为了满足个人客户消费需求的信贷发放，信贷资金是以消费为主要用途，主要用于购买最终商品和服务。任丽萍商业银行个人消费信贷业务风险分析及防范对策（2008）文中指出，近年来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。个人消费贷款业务作为商业银行的一项新兴业务,取得了较好的发展。先后分别推出了住房、购车、教育助学、
23、耐用消费品等个人消费贷款,涵盖了居民生活的各个领域,较好地适应了现阶段城镇居民为提高生活水平,对金融服务的需求,同时也较大改善和优化了信贷结构,提高了信贷资产质量。然而在发展个人消费信贷业务的同时,也不容忽视相伴的风险。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。一列原因造成个人消费不良贷款现象的存在。迈克尔佩蒂斯(2009)认为不良贷款
24、的增加严重威肋、中国经济长期增长。他认为:“如果在未来几年，中国的银行因今年猛增的贷款而发生不良贷款激增的情况，那么将发生如下情况:中国政府通过放债或者税收来为银行注资;监管部门将存款利率维持在非常低的水平，以帮助银行增加收益，从而使银行依靠自身力量走出危机。这两种方案都将不断给消费增长产生不良影响，所以商业银行不良贷款的增加对中国的长期经济增长是个很大的威胁。”王赵琦，付红艳（2011）针对商业银行个人消费信贷业务中存在的不良贷款现象，提出信用管理在处置不良贷款中的应用。信用管理是管理学的一个重要分支，其根本任务是降低信用风险。商业银行的经营对象是客户，客户是支持商业银行持续发展的基础，同时
25、也是商业银行信用风险的主要产生者。因此，信用管理从根本上是围绕客户生命周期的整个过程而开展的，即商业银行通过制定信用管理政策，指导和协调内部各部门的业务活动，对客户信息进行收集和评估，对信用额度的授予、债权保障、应收账款回收等交易环节进行全面监督，它涉及到人员安排、流程设置、技术支持、激励约束等多个方面。（三）本文研究思路、主要内容与创新点1.具体运用的研究方法有:(1)比较分析法 本文多处使用了比较分析法。文献综述中，对于国内外不同学者关于不良贷款的观点进行了比较分析;在后面几章对个人信贷的不良贷款的分析中，对于国有商业银行和股份制商业银行不良贷款情况进行了比较分析，对国内目前处理不良资产运
26、用的方法及优缺点进行了比较分析。(2)抽象分析法 本文结合我国商业银行不良贷款问题处理研究的发展历史，对其现状进行分析，抽象出不良贷款的主要特点。(3)实证分析和规范分析相结合 本文根据金融统计数据，结合经验验证和逻辑推理方法，对我国商业银行所存在的个人信贷不良贷款现象进行详细的分析理解和理论概括。同时，针对不良贷款问题，运用金融工具和金融技术，对现有的金融体制和风险体系改革提出建议和对策措施。2.论文框架及安排本文共分为四章。第一章为论文的绪论部分，主要介绍了本文的选题背景、国内外文献综述、文章框架和所采用的研究方法。第二章介绍国内商业银行个人信贷不良贷款的现状及变化趋势，对其产生的理论原因
27、进行分析。其中重点对国有商业银行不良贷款的状况与股份制商业银行进行了比较分析。第三章对国内商业银行不贷款的影响因素进行实证分析。第四章就第三章分析出的影响因素提出相应的政策建议。3.论文的创新之处 本文的创新之处在于对于我国商业银行不良贷款成因进行宏观因素分析，国内的大部分学者的研究主要集中于国有商业银行，并且大多对不良贷款的探讨侧重于微观和中观的层面，本文选择个人信贷的不良贷款没有直接联系的宏观经济指标对其进行分析研究，来探讨宏观因素如何变化能使商业银行不良贷款率得以降低。 二 我国商业银行个人消费信贷不良贷款现状我国个人消费信贷业务最早可以追溯到20世纪80年代。不过由于当时的政治和经济环
28、境，个人信贷业务在银行业务中的规模较小。1997年亚洲金融危机过后，为了促进国内消费，我国个人消费信贷业务得到了很好的发展。1进入新世纪以后，随着国民经济的快速发展，我国银行业加强了金融产品的创新，个人消费信贷业务也为更多的消费者所接受，个人信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。但是，我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段，还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。 （一）商业银行个人消费信贷不良贷款的数量及分布1.个人消费信贷不良贷款总量的变化不
29、良率较高的信贷产品是个人买方信贷、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款。其中: 个人买方信贷不良率为 100%; 个人耐用消费信贷不良率为72.18%; 个人消费贷款中国家助学贷款不良率为 15.49%。值得注意的是个人耐用消费品贷款, 不良贷款余额继续呈现出不断攀升的势头, 不良率已达 72.18%, 比年初上升 36.55 个百分点, 如下表所示表1 中国银行个人信贷业务分布情况表（按信贷产品分类） 单位：万元信贷产品贷款余额比年初五级分类口径不良率逾期非应计的不良率个人买方信贷0100.00%100.00%个人耐用消费品贷款-39972.18%83.63%个人助学贷款-34115.49%39
30、.32%个人汽车消费贷-4913.33%13.33%个人住房装修贷-166212.35%20.11%个人消费额度贷-3242.36%13.26%个人住房贷款16771.10%4.48%个人小额质押贷-170.00%0.00%住房最高额抵押贷1410.00%0.00%个人商业用房贷款2110.00%0.00%合计-7635.58%10.72%注：上表中的信贷产品按五级分类口径的不良率由高到低排序2.大 中 小型银行的分布2009年6月1日，银监会发布了中国银行业监督管理委员会2008年报，对于2008年全国的经济金融形势以及银行和监督管理机构等方面执行情况进行了分析论述。年报同时认为2009年我
31、国经济发展将十分困难，改革发展稳定的任务十分繁重。因为，国际上所爆发的金融危机尚未见底;而国内由于受金融危机影响，经济增速明显放缓，下行压力增大。表2 2009年银行业金融机构资产和负债的基本情况 2009年资产与负债情况总资产（亿元）总资产占比（%）总负债（亿元）总负债占比（%）国有商业银行400890.250.9379025.651股份制商业银行117849.815112215.315.1城市商业银行56800.17.2532137.1其他类金融机构212150.626.9198894.826.8银行业金融机构总计787690.7100743348.7100从表2中数据可以看出，国有商业银
32、行所有金融机构中的总资产和总负债份额均在50%以上，股份制商业银行总资产只占15%，其他金融机构所占的份额更少。长久以来，人们认为国有银行有国家背景，所以绝大多数居民的存款集中在国有商业银行，进而导致其负债规模过大。经过这几年的治理，国有商业银行不良贷款量和不良贷款率出现双降，但仍然占不良贷款总额的绝大部分。图1显示2009年末，国有商业银行的不良贷款占不良贷款总额的73%。处置国内银行的不良贷款问题的重点仍是解决国有商业银行不良贷款的问题。多位银行业人士认为，2009年的信贷激增对未来不良贷款的反弹形成较大压力。除2009年的天量信贷外，自改革开放以来还曾经有过三次信贷扩张期，分别是 199
33、0年至1993年、1997年至1998年、2003年至2004年。在这三次信贷扩张期后，均出现了不同程度的不良贷款反弹。2010年一月和二月的贷款增速势头依然强劲，新增贷款分别为1.39万亿和7001亿。表3 商业银行09和08年不良贷款的情况年份一季度末二季度末三季度末四季度末余额占比余额占比余额占比余额占比2009年5495.42.04%5181.31.77%5045.11.66%4973.31.58%次级类贷款2560.90.95%23000.78%2140.90.70%2031.30.65%可疑类贷款23630.88%2302.20.79%2294.50.75%2314.10.74%损
34、失类贷款571.50.21%579.20.20%609.80.20%627.90.20%2008年12456.55.78%12425.15.58%12654.35.49%5602.52.42%次级类贷款2108.30.98%2154.20.97%2301.51.00%2625.91.13%可疑类贷款4430.82.06%4294.91.93%4294.41.86%2406.91.04%损失类贷款5917.42.75%5975.92.68%6058.42.63%569.80.25%3.个人消费信贷种类我国的个人消费信贷主要有以下几个品种:(l)住房消费贷款。住房消费贷款也叫个人住房贷款，是指银乎
35、J:等金融机构向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款(谷慧慧，2009)。:I前我国商业银行发放的个人住房贷款最高金额为房屋总价的70%，贷款期限较民，一般为5一30年。个人住房贷款主要分为以下三种:自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款。(2)汽车消费信贷。汽车消费信贷是对中一请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应的信用保险(谭建梅，2007)。汽车消费贷款额度最高不得超过所购买车款的80%，贷款期限一般为1一3年，最长不超过5年。个人汽车消费信贷主要有四种模式:银行独立为客户
36、提供汽车消费贷款、汽车制造商与经销商合作为客户提供汽车消费贷款、汽车经销商独立为客户提供汽车消费贷款、银行和汽车经销商合作为客户提供汽车消费贷款。目前我国汽车消费信贷的方式主要是银行独立为客户提供汽车消费贷款和银行与汽车经销商合作为客户提供汽车消费贷款两种。(3)教育助学贷款。教育助学贷款是指贷款人向全日制高等学校中经济困难的木、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费人民币专项贷款。目前我国的教育助学贷款主要分为国家助学贷款和商业性助学贷款两种:国家助学贷款是指由政府主导、国家财政贴息，教育行政部门组织的由银行向高校贫困家庭学生发放的银行贷款。贷款的学生在校期间免付贷款利息，且不需要办理担保或
37、抵押，只需要签订毕业后按期还款的承诺书即可获得相应金额的国家助学贷款。商业性助学贷款是指银行等金融机构对正在接受非义务教育的学生发放的商业性贷款，该贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其它与学习相关的其他费用。目前国内的商业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社及农村信用社等金融机构均可办理，如有需要，经金融机构调查审核，可以向学生的直系亲属或法定监护人发放该类助贷款。(4)其他类消费贷款。随着我国经济的快速发展，人民生活水平的逐步提高，各种个人消费贷款品种层出不穷，如:个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人旅游贷款、大额耐用消费品贷款等等。 （二）个人消费信贷业务恶意欺诈行为时有发生
38、 我国个人收入不透明，个人征税机制不完善，银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断，各种恶意欺诈行为时有发生。消费信贷在美国如此受到银行和个人乐意接受，一是因为他们有着良好的个人信用制度，同时也有着值得信赖的信用网络和一套趋于完美的信用消费管理制度，银行可以随时掌握消费者的信用等级，从而做出是否提供贷款给个人的决定。另外，由于收入变化或暂时失业等突发事件，导致他们无力还款，那么对应的风险也是情理之中的事实。 （三）个人信贷内控制度欠缺，操作手段落后目前，国内一些商业银行管理水平不高，内控制度欠缺，管理手段落后，内部管理薄弱。个人信贷业务的规章制度不完
39、善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。我国商业银行管理控制水平还处在较低的水平，在管理个人消费信贷方面的经验是空白。首先，把资金运营的效益性作为头等目标，在经营安全与风险防范方面缺乏科学系统的认识。大部分商业银行为了贷款数量和利润，在个人信贷消费风险方面缺乏相应的监管、肆意给与贷款，这样不可避免的产生呆账和死帐。其次，在贷前资信评估上，确定信贷授信额度的决定因素是定性的、人为控制，而不是建立合理、完善的评估机制。实际上，国内商业银行都把信贷业务设计作为风险评估的重点内容，对于个人消费信贷在市场、利率、外汇等方面的风险往往都视而不见。最后对贷后跟踪管理来分析，个人消费信贷
40、预警机也因为信息缺乏名存实亡。固然，商业银行在应用“审贷分离、分级审批”的信贷管理制度无容置疑，但由于银行内部工作人员分工、职责不明确，导致同一借款主体的信用信息分散。在贷后跟踪管理上，经常会因利益的交叉而导致权力制衡的失灵。 （四）个人信贷业务形成的债权不能得到保障在传统“同情弱者”的文化背景下，实践中常常发生有抵押物但却无法收回变现的情况。物无法拍卖或执行。借款人经营管理不善，无力偿还到期债务或故意违约。随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些大城市居民已经悄然成为高负债一族，家庭债务比例已经达到甚至超过美国等发达国家的水平。目前我国相关的银行信贷法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有对
41、个人借款者和银行之间发生的贷款业务所制定的法律法规，对个人贷款违约及信用缺失的惩处办法基本无效，银行开办个人信贷业务形成的债权无法得到保障。 （五）有关法规不能得以贯彻落实由于个人信贷客户具有特殊性，如贷款金额小、笔数多且较分散，国家相关保护银行债权的法规在落实时有一定难度。我国法律制度的确立滞后于经济的发展，至今我国法律制度十分薄弱，这种法律环境不利于银行防范不良贷款的形成。中国人民银行法、商业银行法、保险法、担保法等主要金融法律直到 1995 年才颁布实施。在此之前，担保贷款较少，大量的政策性贷款是银行不良贷款产生的主要途径；而政策性银行法 、金融监管法和社会保障法等重要法律规则至今尚未出
42、台。金融市场法律约束不规范，使得银行信贷风险增大。三 我国商业银行个人消费信贷产生不良贷款的原因 按照不良贷款产生的原因，可将商业银行不良贷款风险划分为两类：第一，由宏微观经济环境变化造成的，如全球次贷危机、人民币相对美元升值、地方政府的不恰当干预、借款企业经营不善等。第二，由商业银行组织和经营管理中存在的问题造成的。 （一）个人信用体系不健全金融业务需要诚信作为支撑。唯有整个社会拥有强大的诚信意识，我们的金融业务才能获得更好的发展。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家，人们已经普遍接受和认可个人信贷的消费方式，在西方，除了传统消费理念的区别外，主要是个人信用制度、
43、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外，由于具有先进的信用消费管理体系，银行和商家可借助网络及时了解消费者的信用情况，进而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如，欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务，银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分，通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录，判断客户能否按时还款后，再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库，可以借此杏询个人信用信息，但由于种种原因，一些银行信息不能完全收录到个人。个人消费信贷业务作为一种信贷业务，更需要我们客户具有极强的信用意识，唯有这样，这项业务才能获得更好的发展。但是令人遗憾的是，目前国内个人信用体系不健全的问题依然较为突出，这种不健全主要表现在这样几个方面：第一，整个社会的征信体系虽然经过一定建设，但是信息不完善的问题依然突出。尤其很多能真实反映个人信用的各项记录并没有收集到诚信系统之中，因此这个系统所反映的个人诚信信息是不完善的。这显然对我们金融机构的风险防范存有不利的影响。第二，个人的诚信意识也有待于加强。在肯定我国大多数民众具有很强信用意识的同时，也必须看到这个社会还有很多人的诚信意识不高，比如“老赖”等的存在，就很说明问题。第三，众所周知，随着我国经济的快速发展，居民的流动性增强。但是目