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1、本科论文摘 要利率市场化是我国经济发展的必然趋势，这项改革一直在我国稳步推进，近几年已经在收尾完善中。利率市场化改革对我国的金融市场是一个冲击，一方面会促进金融行业的整体发展，另一方面也给金融市场带来了很多挑战。本文通过分析利率市场化进程中中小商业银行所面临的机遇和挑战，提出中小商业银行的应对策略，通过进行业务创新，强化内部管理能力，培养专业的经营人才等来自身提高经营能力，在利率市场化过程中抓住机遇提升竞争力。关键词：利率市场化，中小商业银行，影响，对策AbstractInterest rate liberalization is an inevitable trend of Chinas e
2、conomic development. This reform has been advancing steadily in China and has been in the final stages of improvement in recent years. The reform of interest rate liberalization has an impact on Chinas financial market. On the one hand, it will promote the overall development of the financial indust
3、ry, on the other hand, it also brings many challenges to the financial market. Based on the analysis in the process of marketization of interest rates of small and medium-sized commercial Banks facing the opportunities and challenges, and put forward the coping strategies of small and medium-sized c
4、ommercial Banks, through business innovation, strengthening internal management ability, training professional management talents such as to improve the management ability, seize the opportunities in the process of marketization of interest rate more competitive.Key words：Marketization of interest r
5、ate,Small and medium commercial banks,Influence,Countermeasure目录前 言11利率市场化概述21.1利率市场化的概念21.2我国利率市场化的过程21.3我国利率市场化过程中存在的主要问题32我国中小商业银行发展现状43利率市场化给我国中小商业银行带来的影响73.1有利影响73.1.1推进中小商业银行的产品更新73.1.2扩大了商业银行定价自主权73.1.3促进商业银行的公平竞争73.2不利影响83.2.1各项风险增加83.2.2使商业银行间的竞争加剧83.2.3利率定价机制面临考验94对策研究104.1加强业务创新104.2强化风险管
6、理能力104.3完善银行客户服务体系114.4完善利率定价机制114.5培养创新型人才，完善人才选拔与培养制度12结 论13致 谢14参考文献15前 言利率市场化具体来说，就是管理当局放开对利率的管制，利率水平以央行基准利率为基础，由市场中资金的供求关系来决定。利率市场化是针对整个金融市场的一项改革，对我国的金融机构都有很大的影响，而对金融体系中较为弱势的中小商业银行来说，利率市场化带来的冲击也是目前面临的很大挑战，中小商业银行在发展中需要解决的首要任务就是在充分利用利率市场化带来的积极影响，将负面效应转化为有利因素来促进自身发展。我国中小的商业银行由于其发展较晚，存在自身的制度建设不完善、缺
7、乏专业人才等问题，与国有大型商业银行等金融机构相比，在利率市场化中更加容易发生风险。且随着利率市场化这项改革逐渐接近尾声，其改革内容已经引起金融市场的广泛关注，涉及到的金融机构也会受到更多的关注，在当前经济背景下，中小商业银行更应该提高警惕，思考发展策略，在利率市场化的改革中规避风险，抓住有力的机会，顺应改革的潮流发展自身。在以上背景下，本文以“利率市场化对我国中小银行的影响及对策研究”为题，分为四部分来研究我国的中小商业银行应如何应对利率市场化带来的冲击，首先是对利率市场化这一概念的理解概述，主要介绍利率市场化的概念以及在我国的改革过程；第二部分结合数据图表对我国中小商业银行的发展现状进行简
8、单的分析介绍；第三部分是从有利和不利两方面分析对利率市场化给我国中小商业银行带来的影响；最后，通过对以上三部分内容的分析，提出目前我国的中小商业银行面对利率市场化改革的应对之策。本文以理论分析为基础，结合我国国内中小商业银行的实际发展情况进行论证，站在中小商业银行的立场上分析利率市场化带来的利弊，从而促进我国中小商业银行更好进行发展。1利率市场化概述1.1利率市场化的概念关于利率市场化这一名词的概念，一直以来不同的说法有很多，总体来说就是金融机构在货币市场上经营和融资的利率水平由市场供求关系决定，具体包括两项内容，一是商业银行存贷款利率市场化，二是通过央行间接调控市场利率。再通俗一些，也就是管
9、理当局放开利率管制，金融机构获得了利率决策的自主权，可以根据金融市场走向和自身的实际情况灵活地调整利率水平，但放开管制并不意味着彻底放弃了管制，利率水平的决定还是应该以央行基准利率为基础，且央行还是会对市场进行宏观政策调控。1.2我国利率市场化的过程利率市场化改革是一项长期进程，我国在正式进行利率市场化改革之前，也做了很多前期准备。以1996年银行同业拆借利率放开为标志，正式启动利率市场化改革，到2015年，中央银行宣布取消存款利率上浮区间限制，我国的利率市场化改革也基本完成，只是在细节方面仍然在不断完善中，这项改革到目前为止，已进行了20余年，具体可分为以下几个时期。（1）稳定发展阶段（19
10、93-1998年）1993年，我国初步确立了利率市场化改革的基本思路，在十四大提出关于金融体制改革的决定后，我国利率市场化改革也确立了一个长期目标，即建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为控制核心，以市场资金供求决定利率水平的市场利率体系。在改革开始后央行不断放开对银行间各种利率水平的管制力度，由商业银行自主发挥的空间越来越大，利率市场化改革逐步稳健深化。（2）加速发展阶段（1999-2015年）我国在2000-2004年经过几次进行调整，逐渐开放了外币存款利率；在2012-2014年间，央行数次调整，逐步放开了对金融机构贷款利率管制；在2015年，中央银行5次降低存款准备金率和存贷款
11、基准年化利率，减轻金融市场资金负担，促进利率市场化的改革进程。经过这一系列的利率调整，我国利率市场化进程快速推进，一定程度上也推动了我国的经济发展。（3）创新发展阶段（2015年至今）随着科学技术的发展以及网络普及，金融行业也在向着网络化智能化方向发展。互联网金融这一模式自出现起，就以较快的速度发展壮大，目前金融行业的整体格局也面临着调整，这在我国利率市场化改革中又增添了新的内容，总的来说，利率市场化改革正在朝着更加灵活和全面的方向发展。1.3我国利率市场化过程中存在的主要问题在我国进行利率市场化改革的过程中，也发现了很多我国金融市场存在的问题，主要表现在以下几个方面:（1） 利率定价机制不完
12、善。在中央银行放开利率管制之后，虽然利率水平主要由金融市场来决定，但央行基准利率仍然是利率水平的基础，因此存在贷款基准利率和市场利率并轨问题。而且在利率决定上的自由度加大对商业银行来说并不全是有利的，有部分银行也很容易出现对市场走势把握不准，利率预测出现偏差导致定价不准确损失的情况，加大了自身风险。（2）业务创新动力不足。金融行业在我国也是垄断行业，各家银行长期以来竞争的资源比较固定，客户群体也已经形成了自己的特色，而且由于垄断成本明显低于创新成本，因此各银行难免会缺乏自主进行金融创新的动力。而且政府针对中小商业银行出台的引导性和激励性的政策也不多，因此中小商业银行在实际发展过程中很难确定一个
13、准确的目标，导致银行缺乏经营和创新动力。（3）面临的风险持续增加。商业银行作为我国金融体系中较为薄弱的环节，其面临的利率风险、信用风险和操作风险等都在利率市场化改革进程中不断升高。而另一方面，若是中小商业银行为了仅仅追求更高的利润回报去提高利率，也会加大银行面临的的筹资风险，同时增加商业银行的坏账率。（4）金融市场体系还不够完善。与许多发达国家相比，我国的金融市场起步较晚，目前也仍然处于初期阶段，金融体系尚且不成熟。而利率市场化是金融市场整体市场化的过程，我国各个金融机构发展程度也不同，导致改革产生的效果也不尽相同，各项政策实施起来还需要综合考虑不同机构的各方面因素，无法保证有效性，导致市场化
14、进程无法稳定推进。要完善我国的金融体系，还需要政府加强行业监管，各个金融机构也需要不断完善自身实力，扩大资金规模，加大创新力度，促进金融市场的共同发展。2我国中小商业银行发展现状在我国，中小商业银行是指除工、农、中、建、交及邮储六大商业银行外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。我国的中小商业银行数量众多。中国银监会在2009年5月12日发布的关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）中提出：对于符合条件的中小商业银行在相关地域范围内设立分支机构，将不再受数量指标的控制。这对中小商业银行扩大经营规模是一个很大的支持，之后经过了近10年的发
15、展，中小商业银行的数量规模已经十分可观。具体来看，据银保监会在2019年6月份更新的银行业金融机构法人名单显示，我国共有股份制商业银行12家，分别为：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行；城市商业银行134家，农村商业银行3883家（含农村商业银行、农村合作银行和村镇银行）。表2.1我国商业银行数量对比表由以上数据分析，中小商业银行中，城市及农村商业银行的数量极为可观，这是由于中小商业银行的一大特点也是其优势就是地域性。与传统的大型商业银行不同，中小商业银行虽然没有较为固定的客户群体和资金来源，但是中小商
16、业银行一般都是在为本地的企业和居民提供金融服务，因此在经营发展过程中也较易得到当地政府的支持，哪怕是目前已经发展为全国性股份制商业银行的几家，最初也是由区域性银行发展起来的。而从资产方面看，截至2019年底，我国商业银行的总资产规模达到240万亿元，同比增长9.12%，较2018年提升了2.42个百分点，其中国有大型商业银行已有116.78万亿，接近总资产规模的50%，同比增长9.12%，较2018年提升了2.42个百分点。拿最近的数据来说，在银保监会刚刚公布的2020年1月至3月银行业资产负债情况统计中，银行业总资产与上年同期相比都有所增长，就增长幅度与资产规模来说，大型商业银行仍有较大优势
17、。表2.2 2020年第一季度商业银行资产情况（单位：亿元、%）机构项目时间1月2月3月银行业金融机构总资产2871756 2882544 2946310 比上年同期增长率8.1%8.2%9.5%大型商业银行总资产1131550 1135058 1175526 比上年同期增长率8.7%8.7%10.4%占银行业金融机构比例39.4%39.4%39.9%股份制商业银行总资产523272 522365 532994 比上年同期增长率10.7%10.8%12.8%占银行业金融机构比例18.2%18.1%18.1%城市商业银行总资产373228 374405 381393 比上年同期增长率6.7%7.
18、0%8.3%占银行业金融机构比例13.0%13.0%12.9%农村商业银行总资产384490384827390906比上年同期增长率8.0%7.0%8.2%占银行业金融机构比例13.4%13.4%13.3%由上表分析得知，虽然我国中小商业银行发展势头良好，但是与大型商业银行还是存在一定的差距。大型商业银行起步较早，自1897年第一家国人自办银行中国通商银行出现，便得到了当时政府的支持，而且在当时的政治经济背景下，商业银行的建设发展也吸收了很多西方银行的经验，到现在为止，积累起来的社会资源和客户资源远远不是中小商业银行得以相比的。中小商业银行对金融市场的发展起着很大的推动作用：第一是通过自身灵活
19、性以及提供高效率的金融服务，为中小微企业和民营企业的发展提供了支持，从而促进了经济发展；第二是中小商业银行有着自己的经营特色，完善了金融体系，推动了中国金融业的市场化。中小商业银行也是我国金融体系建设中不可或缺的一环，近几年政府针对促进中小商业银行发展的政策也逐渐增多，中小商业银行的发展越来越稳定，但是在经营过程中仍然存在很多需要解决的问题，具体表现为以下几点：（1）市场定位不明确。从发展历程上研究，大部分中小商业银行在发展建立的初期由于缺乏经验，对自己的市场定位还不明确，因此在业务模式以及盈利手段等方面都是向知名国际银行或者大型国有商业银行学习的，而发展到后期，有部分中小商业银行仍然在没有发
20、展出自己的特色业务和经营模式，还是沿用大型商业银行的套路，可是其资金规模以及金融服务的质量又无法与大型国有商业银行相比，且缺乏自己的经营特色以及有代表性的金融产品，实际上很难在目前复杂的经济环境中找到自己的立足之地。（2）面临的风险较大。我国中小商业银行到现在为止也不能说已经发展得很全面，其内部管理机制、风险防控机制等等都还在不断探索研究之中，在发展扩张时很容易出现细节性的操作风险。而且作为其主要客户群体的小微型企业又普遍存在经济实力较弱、可用资金规模较小、企业经营不稳定、后续发展难以保障等弊端，这都会成为增加经营风险的不利因素。（3）业务创新性不足。我国目前的经济发展和科技创新速度迅速，人民
21、物质水平也随之不断上升，用于金融投资的资金增加的同时，对金融产品以及服务质量也更加严格，但是中小商业银行的业务模式并不丰富，在金融产品的创新和改进上要做出成绩还有些困难，还难以满足要满足客户的不断丰富的需求。大部分中小商业银行的金融业务都存在品种匮乏、缺乏技术含量、没有自身特色等问题。（4）专业人才匮乏。首先是在人才引进上，与大型商业银行相比，目前许多中小商业银行缺乏文化特色、机构信誉度不高、难以预测发展前景，因此对高端人才的吸引力远没有大型商业银行强，即使提高薪金待遇也很难吸引到精英人才，缺少了人才资源，要想在市场竞争中取得先机和优势就变得困难起来。按照目前我国银行业的实际情况，中小商业银行
22、的员工较少，应该更容易培训和管理，但是目前部分中小商业银行对于人员管理和培训还没有形成完整的体系，即使引进了专业人才，有时候也很难留住。且许多中小商业银行在选择员工时只注重职业技能，忽略了对集体意识和企业归属感的培养，这对中小商业银行的后续稳定发展十分不利。3利率市场化给我国中小商业银行带来的影响利率市场化对中小商业银行来说是一把“双刃剑”，不仅有积极影响，同时也给中小商业银行的发展带来了很多挑战。3.1有利影响利率市场化既然是经济发展的趋势，那么对我国金融市场肯定有积极的影响。中小商业银行作为金融市场的一部分，利率市场化为其也提供了很多发展机遇。3.1.1推进中小商业银行的产品更新利率市场化
23、改革缩小了存贷利差，银行的利息收入也随之减少，仅仅依赖存贷款利息便难以实现其预期的利润目标，同时不同商业银行之间在利率水平上的竞争也大不如前。在这种情况下，要想吸引更多的客户和资金，就需要研发新型金融产品，扩大经济来源。在进行利率市场化改革之前，由于受到利率管制，各中小商业银行对利率定价没有自主权，因此想要对金融产品进行多元化创新有很大的限制，现在恰好是中小商业银行进行自主创新的好时机。一方面，利率市场化后，金融衍生产品的经济效益将会更为突出，商业银行的业务中心也会适当向其偏移，当然中小商业银行也需要谨慎考虑金融衍生产品不确定性带来的风险；另一方面，利率市场化改革后，利率不在受有关当局的管制，
24、而由市场供求来决定的利率十分不稳定，难以准确预测，导致通过预测利率水平的变动获得收益所需花费的成本增加，对于个人投资者及小微企业来说这种获利方式就不再适合，中小商业银行为这部分投资者考虑，可以以其灵活的经营优势，有针对性地研发更加优质的金融产品和服务。3.1.2扩大了商业银行定价自主权在利率管制时期，中小商业银行在银行业中的发展形势并不乐观，基础不稳，自身市场竞争力也不够，在总体差距不大的利率水平下，大部分客户还是会选择更有信誉的大型商业银行。中国小商业银行即使想通过利率调整来吸引资金，所能起到的作用也十分有限。中小商业银行在经营中可以根据自身资金情况、风险承受能力因素，从自身特点出发，自主选
25、择符合自身定位的客户，再针对不同的客户类型制定不同的定价标准，在利率定价上与国有大型商业银行区别开，发展自己的特色业务，吸引更多客户。3.1.3促进商业银行的公平竞争利率市场化后，利率水平取决于金融市场供求，利率波动加大，投资者对金融市场各个参与者的行为投以更多的关注，中小商业银行的经营行为更加公开透明，不正当竞争行为相对减少。同时，针对市场上时时变化的利率，中小商业银行也会不断制定有针对性的应对方案，来提高市场竞争力和抗风险的能力，这同时也是优化商业银行的管理方式的过程。同时，各中小银行也可以针对不同的客户实行差别化定价，发行具有自身特色的新型金融产品，既丰富了业务形式，也能够使客户获得更多
26、的投资收益。这有利于促进各银行规范化经营，在竞争中共同进步。3.2不利影响凡是改革都会有利有弊，利率市场化加强了金融市场各参与者之间的联系，同时也就增加了金融机构面临的风险，也加剧了金融机构之间的竞争。中小商业银行在风险应对以及竞争实力上与大型商业银行相比还有所欠缺，更需要谨慎应对。3.2.1各项风险增加与国有大型商业银行相比，中小商业银行因为资金储备不足、经营稳定性差，对市场利率变动更为敏感。在传统的利率管制时期，中小商业银行的风险更多地来源于政府和自身不足，在发展过程中缺乏有针对性政策引导，自身的经济水平也不足以应对经营中出现的高风险问题。但在利率市场化之后，中小商业银行的风险就更多地体现
27、在金融市场波动和经营方式上。中小商业银行没有大型商业银行丰富的服务网络以及社会人脉资源，在经营过程中如果对于金融市场形式变换把握得不及时或者不准确，错误地估计了利率变动，就会给其带来很大的利率风险，造成难以承受的损失；而且中小商业银行面临的流动性风险也高于大型商业银行，在面临大额资金周转时很难及时有效地应对；且其经营方式在利率市场化的改革进程中不断完善，在没有稳定下来之前很容易出现操作风险。3.2.2使商业银行间的竞争加剧首先是中小商业银行与国有大型商业银行之间的竞争更加激烈。不可否认的是，大型的商业银行确实有更多的竞争优势发展较早，经过长时间的运营，客户群体已经比较固定，积累的社会资源丰富，
28、经营范围广，业务种类多，市场占有率高。利率市场化全部实施后，由于其利率定价机制也不完善，在激烈的市场竞争中，将面临前所未有的生存危机。现阶段，存贷利息差是中小商业银行主要的利润来源，盈利模式单一、自主定价能力较弱是影响中小银行生存发展的最大问题。利率市场化后，为了生存，中小商业银行必会通过提升自身利率以获取存款资金，而这将直接增加存款利息支出，促使成本上升，也会导致行业间的恶性竞争。同时，为了争取市场客户，中小银行将不得不降低贷款利率以吸引贷款客户，而这会导致贷款利息收入的锐减，这一升一降将彻底改变畸形的存贷利息差的旧模式。中小商业银行自身存在的诸多问题，如：定价能力弱、资产规模小、社会认可度
29、低、盈利模式单一等将严重影响其发展。其次，中小商业银行间的竞争也不断加剧。在利率市场化改革之前，各中小商业银行利润的主要来源是存贷款利率差，要拉开差距还是依靠存贷款数量。但是在改革进行后，为了竞争客户资源，商业银行一般会选择在价格上面做文章：面对高端客户时，银行将不断降低贷款价格、调高存款价格；而面对中小型客户，要充分考虑客户的经营状况和风险承受收能力，在调整存贷款利率时顾虑太多。对参与竞争的各银行来说，这种价格竞争并不是良性竞争，甚至自身承担的风险更多，而且中小商业银行都在调整价格以争取更多资金，可能会造成银行体系的不稳定。3.2.3利率定价机制面临考验这个问题在利率市场化背景下各个金融机构
30、都存在，但是中小商业银行受到的影响更大，因为经验不足，而且自身的实际情况又不允许在利率问题是出现较大的失误，因此中小商业银行在定价机制的制定上还需要更加谨慎。存贷款利率定价一直是我国商业银行日常工作的一项主要内容，并且直接决定了银行在金融行业内的竞争力以及其盈利能力。在利率市场化背景下，金融行业间竞争逐渐加剧，金融市场行为也变得更加透明，各商业银行之间的存贷款利率差距会逐渐缩小，对其盈利能力有很大的影响。面对不断加快改革进程，中小商业银行需要不断完善利率定价机制，才能保证自身在当前的经济快速发展的状况下的稳定。4对策研究4.1加强业务创新我国金融市场目前逐渐发展成熟，表现出全球化、自由化和资产
31、证券化的趋势，一个重要表现就是利率市场化。虽然经济发展已经到了要进行市场化改革的程度，但是我国商业银行，尤其是中小商业银行目前的发展以及经营模式还没有完全适应当前的金融市场环境，在新型经济形势下想要更快更好地发展，我国中小商业银行就必须进行业务创新，以适应目前复杂的市场环境，更加迎合消费者不断丰富的需求，不仅要改变银行传统业务模式，还要提供更加多样化的金融服务，研发具有自身特色的新型金融产品，以此来满足客户日益增长的差异化需求。要进行业务创新，可以将重点提高银行各项业务的创新上。首先是资产业务和负债业务，可以通过研发有助于控制存贷款成本的金融工具吸收存款、扩大银行资金来源，减少贷款或对外投资时
32、面临的风险；还可以进行银行业务之间的风险评估对比，加大中间业务如理财业务的创新力度，为不同类型的客户提供更加灵活和吸引力的金融产品和服务，也要关注小微型企业，研发有针对性的金融服务和产品，吸引新客户，努力探索新型产业空间。转变单一经营模式，开展多元化业务模式是利率市场化后中小商业银行的必经之路。首先，为了迎合目前社会发展的趋势，中小商业银行要紧跟时代潮流，加快多元化、网络化、智能化系统建设，明确自身发展战略，走特色化、差异化、个性化之路，重视网络产品研发，突出智能网络平台建设，大力发展中间业务，实现传统存贷利差和中间业务两条腿走路、两者并重的新模式。中小商业银行应当以金融市场的走势为导向，充分
33、挖掘市场潜在需求，着力发展投资银行业务等高附加值的业务。通过提高网络产品业务、网络支付业务、金融市场业务收入比重，降低人力和经营成本，根据对不同客户的调研，全方位满足不同客户的业务需求，努力提高非传统业务收入。4.2强化风险管理能力中小商业银行面临的风险会随着利率市场化改革的深入不断上升。因此，中小商业银行必须要加强对于风险的控制管理。首先要转变思想，在风险可控的前提下以盈利为主要目的，利率市场化过程某种意义上也是商业银行实现商业化经营的过程。在经济全球化的背景下，不同国家的经济制度和政策不同，商业银行还会面临来自国际上的冲击和影响，因此商业银行必须加快自身的发展步伐，结合实际情况规划经营战略
34、，真正树立银行价值最大化的经营目标，不断巩固提高领导人员的管理水平，加快金融业务及产品创新，科学配置资本，不断提高自身的市场竞争力。要强化管理层、审批人、操作员的风险管理意识，银行的管理层要从宏观角度，确定本行的风险容忍基点；审批人、操作员就严格按照管理层的决策开展具体业务办理工作，从上到下形成一种风险防控文化。在管理市场利率方面，中小商业银行要充分借鉴国有大型商业银行的成功历史，建立起专业的利率风险管理部门，完善相应的利率管理体系，快速有效地对市场形势进行测量和计算。在流动性风险管理方面，针对同行行业和理财金融层次进行有效的处理，其中包括对未知形式的有效预测和控制，减少资金流动过程的风险性能
35、。4.3完善银行客户服务体系中小商业银行可以通过以下几种途径来改善客户服务，优化服务体系：第一，银行可以通过优化贷款客户结构的方式来增加贷款收益率，调整优质客户的衡量标准，结合自身经营特点，在发展优质大客户的同时，适时加大对一些能够负担高贷款利率的中小企业的贷款比重，不再将重心放在客户的规模上，而是重视客户质量，通过多种方式吸引中小企业和民营企业以及外资企业客户。第二，大力改善银行内部的硬件环境设施，为客户提供更加舒适的业务办理环境。统一宣传口径，统一网点标志，提升业务办理时的便捷度与舒适度，打造让客户信赖和满意度商业银行优质品牌。第三，重塑客户服务理念。不断增强银行内部工作人员自身的服务意识
36、，严格按照企业文化要求，转变服务观念，提高银行业务办理效率，从而最大限度地提升用户体验。第四，提升银行员工综合素质。加强员工培训，通过规范化服务措施，狠抓优质文明服务，提升突发情况的应对能力，尽可能地满足客户的个性化需求。以此来提升客户服务满意度、忠诚度，逐步建立、扩大并巩固核心客户群，提高市场占有率，在经济发展中站稳脚跟。4.4完善利率定价机制我国中小商业银行目前面临的挑战之一就是利率定价能力薄弱，而这里反映的实质问题就是中小商业银行对于利率风险把控能力欠佳，无法对利率进行综合性系统化分析，往往以降低报价作为其主要竞争手段，缺乏对风险收益的综合把控能力。中小商业银行可以通过进行技术创新，充分
37、吸收现有利率精细化管理经验，建立一整套风险收益分析体系，将风险作为定价的参照，将定价作为风险的反映，以科学化的风险收益平衡点数据作为指导，可以有效降低盲目报价的风险。首先，中小商业银行需要构建科学高效的利率定价机制。第一，积极学习国外商业银行利率定价的成功经验，再根据我国实际经济发展情况建立起适合社会主义市场经济的定价体系，并不断进行完善。第二，培养一支银行利率定价的专业人才队伍，牢牢盯住市场行情，同时充分运用互联网优势，严密监控和管理利率定价体系后期的运行情况。第三，成立专业的利率风险管理部门，逐步改善定价方法、改进定价技术、优化定价依据因素，进一步实现科学定价。其次，要健全利率风险监督和评
38、价机制，主要包括以下几个方面：第一，利率风险预判机制。结合经济政策、货币政策、汇率、物价水平等因素，建立利率走势预测模型，分析短期、中期、长期的利率趋势，基于预测结果来努力规避风险，实现利益最大化。第二，利率风险分散机制。优化配置资金使其多样化，可根据行业、企业、区域等条件分类，在一定程度上也有利于资金的安全性、流动性和盈利性。第三，利率风险转移机制。中小商业银行要充分利用金融衍生工具，如利率协议、利率期货等手段来转移、置换可能面临的利率风险，尽量降低利率风险带来的不利影响。第四，利率风险补偿机制。以上几种方式都无法避免风险发生时，采取措施进行最大程度的补偿，比如计提利率风险损失准备金等等。4
39、.5培养创新型人才，完善人才选拔与培养制度人才资源是任何一个企业发展的基础，是激烈的市场竞争中取得优势的关键，同时也是中小商业银行有效应对利率市场化的根本保障。在利率市场化改革将动有关人才的流动，而利率波动的扩大也将加大银行产品定价的难度，这种情况下，商业银行对专业人才的需求也会更加强烈。而在利率市场化改革过程中，由于自身的条件限制，中小商业银行受到的人才流动冲击将会更大，而越是缺乏专业人才，中小商业银行的发展就越难取得成效，如此会形成恶性循环。因此中小商业银行想在这场变革中谋求更好的发展就要完善自身的人才管理机制，在寻求精英人员的同时也要自己培养创新性的金融人才。第一，制定出自己的金融从业人
40、员培养战略，中小商业银行在在对员工进行培训的时候，要主动学习其他金融机构的先进交流，引进新型的金融理念，提升中小商业银行现有人才的职业素养，但是也要保留自身特色，不能一味模仿大型商业银行的培养方式。第二，要加强人员管理制度的改革，中小商业银行没有大型商业银行那么多的员工，在在日常管理和培训上肯定要更加简单，一方面在管理以及待遇上给予金融人才真实而有效的肯定；同时也要注重银行团队文化的建设，若在工作过程中一味强调业绩，会在员工中形成恶意竞争的风气，要适时对银行员工进行激励，形成良好的工作和竞争氛围，留住精英人才，在确保人才工作主动性的同时，切实发挥其价值和功能，为中小商业银行长期稳定发展提供基础
41、性保障。最后，建立有效的人员绩效考核机制以及监管机制，既可以激发员工的积极性，也可以帮助及时发现在工作过程遇到的各种问题，避免给银行造成损失，为商业银行各项业务稳定运转提供有效保证。总之，我国的利率市场化改革也还在不断完善的过程中，中小商业银行要学会趋利避害，合理规避风险，正确应对挑战，顺应这场改革的趋势，与时俱进。危”与“机”常常是并存的，商业银行在应对挑战的同时，也要抓住改革进程中的机遇，推动自身的发展与进步。结 论利率市场化是我国完善金融体系的重要一程，是经济发展的必然趋势。不可否认，利率市场化的改革确实对我国的中小商业银行有积极影响，如促进中小商业银行进行金融业务的创新，扩大商业银行定
42、价自主权，可以促进中小商业银行之间的公平竞争等等。但是利率市场化带来的也并非全然是有利影响，它也给中小商业银行带来了很大的挑战，尤其是目前我国的中小商业银行收到各方面的限制，即使最近几年快速发展，但是现在的发展情况和实力还无法完全适应利率市场化的改革进程。而且利率市场化使得银行间的竞争愈演愈烈，仅仅依靠银行传统的盈利模式已经无法适应当前经济发展的速度。管理当局放开利率管制之后，商业银行的面临的利率风险也会不断加大，但是其风险管理能力在短时间内还难以突破，对风险的防范没有十足的把握。对此，中小商业银行的经营也需要与时俱进，采取合理的对策应对不断到来的挑战，通过强化风险管理、优化业务模式、完善客户
43、服务体系、加强员工培养以及人才引进、加快发展转型等措施，不断提升自身竞争力，实现自身转型。利率市场化这个过程必然是艰难而曲折的，不可能一蹴而就。综上所述，针对当前我国利率市场化发展趋势，各中小商业银行在利率市场化的环境中要谋求稳健、长久的发展，要从自身的发展特点出发，发挥自身优势，弥补存在的不足积极应对各种情况，要提高银行各项业务处理效率，完善银行内部管理机制，积极研发有自身特色的新型金融产品，提升银行各岗位员工的专业素质和工作能力，要吸取国内外的先进经验，采取有效的方式规避各项风险，即使面临无法躲避的风险和挑战，也能在其中寻找到发展机会，不断加强创新，升级转型，突出特色，努力在这场改革中充当
44、主力军的角色。致 谢这篇论文，既是对我大学两年的所学所感的总结，也代表我们马上就要离开学校，走向社会，走向成熟，将要向我的老师和同学们告别了。到临近毕业之际，才明白了那句“光阴如流水”，两年的大学时光匆匆而过，马上就要离开这个生活了两年的学校，步入社会了，心中不免感到不安和忐忑。这两年的大学时光也多少有些遗憾，遗憾没有能够多参加社会实践，没能更好的充实自己。但是，我相信，即使失去了一个学生身份，没有了学校和老师的庇护，要自己一个人进入社会、进入职场打拼，我也能通过自己的努力，一步一步的找到自己的新的前进方向。 我要感谢我的毕业论文指导董宁老师，她对我论文的书写和完善付出了精力和心血，在我撰写论
45、文期间，从确定论文大纲到定稿再到论文的完成稿，董老师都给了我很大的帮助。老师在平时的学习生活中也给了我很多的关怀和教导。其次，我还要感谢我的辅导员老师以及大学两年各科的授课老师们，临到毕业更能感觉到老师平时对我们生活和学业的付出和关怀。最后，我要感谢我的父母、朋友以及我的同学们，感谢他们的陪伴，是在他们的帮助和关怀下，我才能顺利地完成学业。在此，对所有老师同学们表示最真诚的感谢！参考文献1邹吉艳利率市场化对中小商业银行的影响及对策研究J.怀化学院学报，2015，34（02)：24-272郭腾.利率市场化对商业银行的影响J.现代商贸工业，2019,01:87.3赵靖宇.利率市场化对中小商业银行的
46、影响及对策探讨J.中国国际财经，2018，08（105）：242-243.4陈昆,陆云蕾,陈海忆.利率市场化对商业银行风险影响分析J.金融理论探索.2019,05:26-35.5史姗姗.利率市场化对我国中小商业银行的影响及对策分析J.财政与金融.2017,19：62-63.6林杨.利率市场化对我国商业银行的影响及建议J.中外企业家.2019，04:74.7郑明.商业银行管理学M.北京:清华大学出版社，2007.9黄建纲.浅析利率市场化背景下我国商业银行管理J时代金融.2017，11（679）:67.10Easterly W. The White Mans Burden: Why the Wests Efforts to Aid the est Have Done so Much III and so Lit tleGoodM.New York:Penguin Press,2006.11 Celso Brunetti,Shawn Mankad,George Michailidis.Interconnectedness in the interbank marketJ.Journal of Financial Economics.2019，02：67.