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1、目录一、该家庭各成员的保险需求1(一)马庆刚、张惠保险需求1(二)马筱薇保险需求1(三)马大祥、刘秀英保险需求1(四)张国明、林英保险需求1二、我国目前的保险资料2三、我国保险产品的供给情况2四、各家庭成员保险方案（以中国人保财险、太平洋保险产品为主）2(一)马庆刚、张惠保险方案2(二)马筱薇保险方案3(三)马大祥、刘秀英保险方案3(四)张国明、林英保险方案3家庭保险方案规划一、 该家庭及各成员的保险需求(一) 马庆刚、张惠保险需求马庆刚和张惠作为这个家庭的经济支柱，都已经36岁，处于中年阶段。应该说这一年龄段的人压力是最大，正处于“上有老、下有小”的缝隙之中，因此这一阶段的人群提高重大疾病的
2、保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到了身体危险信号，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，马庆刚为政府公务人员、张惠为银行网点的负责人，他们的收入和储蓄相对还是比较宽裕的，再加上我们已经买有养老医疗保险，因此他们可以酌情再购买部分健康商业保险，以增强家庭抗风险的能力。(二) 马筱薇保险需求张筱薇今年8岁，目前还处于幼儿阶段，就其年龄阶段而言，她最需要的应该是是少儿意外伤害保险。据统计，我国每年有5万名儿童因为各种意外伤害而失去生命，让无数的家庭从此沉入了痛苦的深渊。第二就是重大疾病保险。现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾
3、病的高额医疗费也是一笔不小的开支。现时较为常见的重大疾病便有白血病、先天性心脏病等。这些疾病的治疗费用非常巨大，按照我国目前的医疗制度现状，就是报销后个人仍需承担的部分也会让家庭承受沉重的压。第三就是马筱薇日后的教育金保险，调查表明，养育一个孩子长大，所需要的成本是越来越高，尽早投资，既可以为自己和孩子省钱，又可以得到满意的收益。(三) 马大祥、刘秀英保险需求马大祥61岁、刘秀英59岁，距离65岁已经很接近了。现实中，65岁之后很多保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，很多保险公司都
4、对老年险种避而不谈，这一阶段能购买的险种少得可怜。再加上马大祥、刘秀英已经购买有农保，每年税后净收入约有2万元，可以购买以理财性质为主的保险。(四) 张国明、林英保险需求张国明63岁、林英64岁。他们的情况和马大祥、刘秀英很接近，保险需求也很类似。但是张父、张母目前已经有社会统筹保险，并且二人的年收入分别有4万元、3.5万元，较马父、马母更加充裕，可以购买相对较多的理财类的商业保险。二、 我国目前的保险资料根据研究院中国银行保险行业深度调研与发展前景预测分析报告数据显示，2008-2015年保险业原保险保费收入占GDP的比重保持在3%左右波动，2014年上升至3.18%，2015年第一季度达5
5、.99%，预计未来这一比例将继续提高。并且随着人们收入水平的提高，人们对保险需求也将增加。其中收入水平越高，城市居民对保费的支撑力越强，保险需求会增加；反之减少。保险满足的是人们对安全的需求，伴随着中国城市居民生活水平的提高，保险消费逐步成为现代消费的重要组成部分。并且，根据资料显示，从2007年-2015年我国保险行业保费收入情况来看，保费除2011年有所下降外，整体保持增长趋势，2014年达20235亿元，同比增长17.49%，年复合增长率为16.29%。至2015年5月，我国原保险保费收入达11666亿元，同比上年增长19.46%。从各险种保费收入来看，财险一直保持增长的态势，仅两年比重
6、有所下降，至2014年财产险占总保费收入的比重为35.60%；而寿险的占比不断下降，从2008年的68.05%下降到2014年的53.88%。2015年1-5月，财产保险、意外保险保费占比有所下降，寿险占比明显上升，为60.87%。三、 我国保险产品的供给情况当前我国的保险市场的供给情况呈现约束型特征。我国当前潜在保险需求巨大，特别是随着我国全面小康社会建设的推进，我国经济迅速发展，人们的收入水平不断地提高、消费结构不算优化、升级，风险以及保险意识不断的增强，再加上我国人口老龄化趋势日益凸显，以市场为导向的社会经济体制改革不断深入，保险需求有着广阔的市场空间。就保险收入、保险密度以及保险深度而
7、言，我国都远远低于发达国家，并且还落后于许多的发展中国家。因此，我国保险市场的巨大潜力一直为中外的各大保险公司所看好，巨大的潜在保险需求产生了强大的市场吸引力。而与巨大的潜在保险需求形成鲜明对比的是，我国保险行业的供给能力较弱，无法满足保险市场上的巨大需求，呈现出供给约束型的特征。此外，我国保险业的竞争能力和创新能力也较弱，不能有效地推动潜在保险需求向现实保险需求的转换。今年来，我国居民储蓄存款余额居高不下，并且呈现出快速增长的趋势，这与我国保险的总保费形成了鲜明的对比。而在这个过程中，我国大量的居民储蓄存款中养老、教育、重大疾病、事业等预防性储蓄较多，而这些都是可以通过保险来实现的，并且成本
8、更低。但这也反映出我国人们对保险的不信任、保险服务质量的质疑等等负面看法。四、 各家庭成员保险方案（以中国人保财险、太平洋保险产品为主）(一) 马庆刚、张惠保险方案马庆刚、张慧夫妇均36岁，计划60岁退休。马庆刚年收入8万元，张慧年收入15万年（税前），每月花销7500元，每月偿还固定房贷。两人均有养老医疗保险，均尚无任何商业保险。并且两人有女儿的教育资金筹备、额外养老医疗保险、次新房、8年后换车、外出旅游等需求，设计保险方案如下：1.交强险（机动车交通事故责任强制保险）：马庆刚夫妇作为家庭的经济支柱，生活中车辆使用较多，交强险作为国家法规强制要求购买科目，一般情况下赔偿最高限额可达到12.2
9、万元。2.机动车辆损失险：作为有车家庭，汽车受损，这时交强险无法承担车损的全部损失，同时加上不计免赔费用，赔付比例较高。3.全球旅游保险（e-四海逍遥游保险）：马庆刚夫妇的保险目标中，有外出旅游及消费等需求，购买中国人保的e-四海逍遥游保险项目，每次单人保险费用为265元，最高理赔可达到50万元，性价比极高。4.健康保险（太平洋-守护安康保险）：马庆刚夫妇作为家庭支柱，二人的健康问题直接影响家庭的稳定，因此，购买适量的健康险，有利于降低家庭疾病带来的风险。太平洋保险公司的守护安康保险项目，属于分红型保险项目。根据购买年限，年均缴纳2700保费，重大疾病一次性赔付30万年，购买年限到期后，每年可
10、享受相应的分红，适合马庆刚夫妇家庭情况。5. 理财保险（太平洋-盛世天伦保险）：马庆刚夫妇未来有换车、换房以及额外医疗保险需求，购买一定的理财保险，有利于家庭的资金的积累。盛世天伦保险年化利率7.2%，投资期限365天起投，到期一次分配收益等优势。(二) 马筱薇保险方案马筱薇今年8岁，尚处于幼儿期。其保险需求主要集中于健康保险以及教育资金筹备的理财类保险，设计保险方案如下：1.教育保险（平安保险-少儿教育年金分红保险）：马筱薇目前应处于小学阶段，其日后教育费用庞大，购买一定教育险，有利于分散家庭教育资金负担。平安保险-少儿教育年金分红保险每年缴纳保费10000元，缴纳10年，合计100000元
11、，享受人生保险及教育保险，在孩子年满18岁后，每年可领取大学教育金6486元，年满25岁，可领取立业金32430元，并自16岁-25岁，每月领取生活津贴972.9元，性价比高，满足马筱薇教育经费需求。2.健康保险（太平洋-少儿人生意外伤害保险）：马筱薇目前仍处于易病、易伤年龄，购买少儿意外保险，年保费365元，日均1元，最高赔付10万元，满足马筱薇日常健康保险需求。(三) 马大祥、刘秀英保险方案马大祥、刘秀英夫妇皆是农民，与马庆刚夫妇同住，购买有农保，年税后净收入2万元，并且因为其与马庆刚夫妇同住，无较大的生活负担，无其他较大生活花销，因此其保险规划主要为理财保险，设计保险方案如下：理财保险（
12、太平洋保险-安享人生保险）：1万元起投，符合其收入情况，年化利率5.0%，比同期其他产品高20%-30%，收益可观。(四) 张国明、林英保险方案张国明、林英夫妇65岁，年龄较大，情况与马大祥夫妇接近，但是其与子女分住，有一定的生活负担，年税后收入共7.5万元，较为宽裕。因为保险方案以健康保险、理财保险为主，设计保险方案如下：理财保险（太平洋保险-安享人生保险）：1万元起投，符合其收入情况，年化利率5.0%，比同期其他产品高20%-30%，收益可观。但其收入较马大祥夫妇高，可酌情多购买。健康保险（太平洋保险-银发安康保险）：每年缴纳保费1182元，保险期间，重大疾病可获得15万元赔付，符合二人保险需求。4