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1、本科论文摘 要在小微企业逐步现代化的过程中，初始的管理模式已经无法适应其规模的要求，融资难的问题更是困扰着很多小微企业的生存与发展。而在山东省，融资难一直是困扰小微企业发展的突出问题，由于资本市场在当地尚未形成系统的运作体系，很难匹配到不同发展阶段企业的资源，如何解决当前小微企业融资难的问题也是山东省经济发展的重要课题。因此，本文以德州小微企业的现实情况为基础，分析小微企业在融资过程中面临的问题，结合所学的相关理论与搜集的文献知识，了解地方性商业银行在支持政策上的调整，深入剖析两者影响关系，并提出针对性的建议，希望能够为小微企业的快速发展提供可参考的建议。关键词：地方性商业银行，小微企业，发展
2、模式本科论文AbstractWith the gradual expansion of social market economy, small and medium-sized enterprises, as an important part of national economic development, their sustainable development ability has also become a factor that needs to be considered to affect national development. In the process of s
3、mall and micro enterprises gradual modernization, the initial management mode has been unable to meet the requirements of its scale, and the problem of financing is even more perplexing the survival and development of many small and micro enterprises. However, in Shandong Province, financing difficu
4、lty has always been a prominent problem that puzzles the development of small and micro enterprises. Because the capital market has not yet formed a systematic operation system in the local area, it is difficult to match the resources of enterprises in different stages of development. How to solve t
5、he problem of financing difficulty of small and micro enterprises is also an important issue for the economic development of Shandong Province. Therefore, based on the reality of small and micro enterprises in Dezhou this paper analyzes the problems faced by small and micro enterprises in the financ
6、ing process, combined with the relevant theories and collected literature knowledge, understands the adjustment of commercial banks in support policies, deeply analyzes the impact relationship between them, and puts forward targeted suggestions, hoping to provide reference for the rapid development
7、of small and micro enterprises.Key words: Local commercial banks,Small and micro enterprises,Development model本科论文目 录前言11绪论21.1研究背景21.2研究意义21.3国内外研究综述3 1.3.1国外研究综述3 1.3.2国内研究综述3 1.3.3研究方法41.4研究方法42小微企业融资概述52.1小微企业定义52.2小微企业融资渠道52.3商业银行金融支持理论5 2.3.1信贷配给理论5 2.3.2信息不对称理论6 2.3.3交易成本理论63地方性商业银行支持小微企业发展现状
8、分析以德州银行为例7 3.1市场定位7 3.1.1始创定位明确于地方金融73.1.2将小微企业置于优先发展战略位置7 3.2贷款规模逐年扩大7 3.3贷款质量上升8 3.4信贷流程优化8 3.4.1贷款门槛低8 3.4.2调查和验收更加人性化9 3.4.3贷款审批流程简速度快94影响小微企业发展融资的因素分析104.1银行内部影响因素分析104.2银行外部影响放贷因素分析104.3小微企业自身因素分析10 4.3.1管理水平偏低10 4.3.2信用资料不实11 4.3.3贷款空间较窄125商业银行支持小微企业发展的建议135.1转变观念，提高认识135.2提高信息识别能力135.3优化贷款业务
9、流程135.4提高获贷率对策14 5.5拓展售后服务14 5.6整顿担保市场14结 论15致谢16参考文献17本科论文前 言 纵观我国地方住商业银行支持小微企业发展模式研究分析来看，近些年来，我国广大学者和专家开始不断重视我国小微企业发展模式工作的研究。总体上看，大多数研究还处在初步阶段，有些学者认为我国小微企业之所以在地方住商业银行的支持力度方面较低，原因在于银企之间的信息不对称是影响地方性商业银行支持小微企业发展模式的一个重要原因，与此同时，信息不对称也是导致地方性商业银行支持小微企业力度较低的主要原因。但是，近些年来，小微企业快速发展有目共睹，特别是随着我国小微企业数量的不断增加，其对于
10、国家劳动力就业以及推动国家经济的发展都有至关重要的作用，也是其他企业无可替代的一点。除此之外，随着我国社会经济的快速发展，截止到目前为止，我国小微企业的数量依旧在逐日增加，而小微企业在发展的过程中离不开银行的大力支持，特别是地方性商业银行的支持。地方性商业银行对于小微企业的支持力度高低，将会最终直接影响到小微企业的发展模式。本篇论文是以地方性商业银行支持小微企业发展模式探析为论文题目进行分析，论文主要分为五个研究部分，第一个研究部分就是绪论，比如说介绍本篇论文的研究意义等等。第二部分为小微企业融资概述，比如，小微企业定义、小微企业融资渠道等等。第三部分介绍了地方性商业银行支持小微企业发展现状分
11、析，并以德州银行为实际案例进行现状的分析，比如，市场定位，信贷流程优化等等。第四部分介绍影响小微企业发展融资的因素有哪些，比如说银行内部影响因素等等。最后一部分介绍商业银行支持小微企业发展的建议，比如转变观念、提高认识等。1.绪论1.1研究背景在经济发展规模不断扩大的今天，小微企业发展已经开始脱离初期的小规模发展阶段，逐步步入到现代化的过程中。在最初的管理模式中，小微企业的管理弊端较为明显，且由于自身发展基础薄弱，在很大程度上限制了企业的发展。当企业内部融资不足时，整个企业在扩张与发展的过程中便会受到很大的阻碍，小微企业的进一步发展也会进入到瓶颈。尤其是目前经济转型发展过程中，不断面临劳动力价
12、格上涨、原材料与产品价格的波动等外部因素，企业没有完善的风险防控机制来应对随时出现的经营风险，也由此导致了一系列征信危机，使得银行的审核成本在进一步加大。在寻求信贷的过程中，商业银行往往会处于优势地位，由于其信贷目标客户群体较多，尤其是需求较大的大企业以及已经有一定规模的商户都是其信贷业务开展的重点对象，但是由于商业银行也存在较大的竞争危机，因此为了保持银行的长期可持续发展，小微企业的维护也逐渐成为银行发展中的重要内容。与此同时，就国家目前的发展政策来看，银行的信贷政策对小微企业的融资上的扶持力度在逐步加强，因此，在小微企业融资的过程中相关的法律法规也扮演着重要的角色。但是每个地区银行政策各有
13、差异，德州商业银行要想在小微企业的开发中取得更大的优势，还需要根据当地的融资特色来建立具有德州特色的区域性金融服务中心，这样才能在一定程度上帮助德州商业银行更加积极的推进小微企业的发展。基于此，本文就德州小微企业的发展现状了解其目前融资过程中的影响因素，给出针对性的方案，希望能够在一定程度上位解决德州小微企业面临的现实困境。1.2研究意义在全球一体化的过程中，国际上的经济形势也复杂多变且日益严峻。本文在创作之前开始梳理归纳国内外相关论文文献，并了解当前企业尤其是小微企业在融资过程中的理论基础，再结合德州企业的实际状况，对德州区域的小微企业实际经济和融资情况进行阐述，在这个过程中会阐述地区商业银
14、行的小微企业的贷款业务并分析其贷款过程中的内部影响因素和外部影响因素，以此为基础提出可实践的建议。而如果能够通过本文的研究让企业在未来的发展中规避一定的融资难风险或者走出困境，对于企业的发展是具有重要的理论意义和现实意义。本文选题的理论意义在于，在把握银行、地方政府及小微企业这三者在融资过程中扮演的角色的基础上，结合德州小微企业经营发展的实际，不断拓展可融资的途径与方法，探索小微企业与银行的合作方式，对于丰富现有商业银行对小微企业政策上的支持与完善有着较大的帮助。此外，本文研究的现实意义在于，深刻分析影响德州小微企业发展的现实问题，这其中涉及到企业提高经营水平的办法，政府建立完善政策支持的体系
15、建议，以及银行与企业之间互信机制的建立等，这些都可以很好的引导中小企业形成健康的融资机制，并在风险防控和资金安全的角度来控制潜在的风险，提供多层次的小微企业信贷方案，对于解决小微企业的现实困境与可持续发展有着较大的帮助。1.3国内外研究综述在商业银行支持小微企业发展的相关研究文献上，国内外都有各自不同的观点与方向：1.3.1国外研究综述在英国的小微企业信贷研究中提出的“麦克米伦缺口”给小微企业在实际发展过程中面临的困境提出了很好的解释。在上世纪30年代，Macmillan提出了麦克米伦报告，并指出了即便是在有担保的前提下小微企业在融资过程中也面临着资金的问题，这样的缺口也是小微企业无法大力发展
16、那的重要原因，甚至是当前英国经济危机下的一项不可忽视的问题。Modigliani和Miller等学者提出的MM理论，探讨了现代金融环境背景下公司内部的信贷结构，并通过充分的数据来证明信息不透明给公司的信贷发展造成的影响。通过减少信息不透明，可以帮助公司更好的解决其现有的信息不匹配问题，并提高营销效果降低信贷防范风险，降低审批的流程，从而提升银行业务员的工作效率。Garmaise（1994）认为如果企业能够掌握足够多关于企业的信息，降低信息不对称带来的封信啊，则可以将融资手段达到更佳的状态。学者米阿尼（2009）从小微企业的角度中分析认为虽然其存在一定的缺陷，但是其创造的经济价值却是不可忽视的，
17、只有不断的完善现有的金融服务体系，才能够更好的适应现代化经济的发展。M.J.H（2010）在探讨金融体制改革的过程中，也认为建立银行与企业之间的互信制度，可以更好的增加信息的流通，从而缓解小微企业的现实困境。Berger和Udell（2013）在研究政府制定相关金融机构政策中认为，业务架构的调整使得国家的监管、税收等政策都会向积极方向转变，因此加快立法进度也是不可忽视的内容。1.3.2国内研究综述贺力平（1999）便在研究中提到，小微企业与银行之间的交流甚少，常常存在信息不对称的情况，这也使得金融机构很难去评估企业客户所面临的信贷风险，使得企业在经营过程中一旦面临融资问题便很难快速的在银行里找
18、到合适的解决办法。因此，必须积极主动的转变金融机构的经营模式，才能建立更好的中小企业评估机构，从而缓解企业经营发展中的融资难的问题。易行健（2011）认为虽然商业银行在一定程度上了解了信息不对称所带来的问题，但是所提出的解决方案国语单一，从而无法获得有效的风险评定，这使得个性化的市场中企业无法获取到公平的资源，这也不利于未来资源向优势市场的流动。刘丽萍（2013）在研究影响小微企业发展融资困境的圆原因中的因素时，总结为主要三个方面：融资体制不完善、银行与企业之间信息不对称以及融资渠道单一。基于此，为了解决目前的融资问题，必须加强政府的监督机制，不断改变现有的金融机制，建立企业与银行之间的互通机
19、制，增加融资渠道的选择，减少小微企业盲目投保的可能，从而降低小微企业可能面临的金融风险。总的来说，国内外在研究小微企业面临的融资以及商业银行融资制度的过程中，都强调了小微企业、银行、政府三项主体的重要性，因此，本文在研究小微企业与商业银行之间的关系时会着重从这三个方面加以选择，希望能够为小微企业的实际发展困境的解决提供建议。1.3.3研究方法第一，文献研究法。在文章创作之前，笔者会对相关小微企业的现状以及商业银行融资政策与影响效果做详细的了解，为本文的写作奠定基本的框架；第二，实地调研法。通过文献的查阅所获取到的相关信息，笔者会到实地的商业银行的经营情况来了解其在融资过程中存在的问题及影响因素
20、，为本文写作的科学性提供支持。2、理论基础2.1小微企业定义小微企业是指规模较小的小型企业，这其中包括个体工商户、小微型企业、家庭作坊企业等形式，其主要特点便就是规模小的特点。随着我国经济规模的不断扩大，相应小微企业数量大幅度增加，我国政府及其相关部门也将其工作重心转移到对小微企业的发展关注上，并制定了一系列的相关政策，这其中包括的信贷、资金、税收等优惠政策。2.2小微企业融资渠道 融资渠道是小微企业在日常运营中获取资金的重要途径和选择通道，根据企业获取的渠道不同，可以将其细分为内部融资、外部融资两个种类。内部融资顾名思义主要就是指小微企业通过企业内部的方式进行融资，比如，企业内部员工的资金筹
21、集等，通过这种方式，会使得小微企业的员工拥有企业的股份，在这种情况之下，对于小微企业的这部分员工而言，会极大的增强自身的工作积极性。所以分析小微企业的内部融资可以看出，优点就在于可以调度企业员工的积极性，而缺点就在于内部融资的总金额相对较少，不及外部融资的总金额。外部融资顾名思义则是指企业从除自己之外的企业来获取资金，一般情况下这类获取融资的形式需要一定程度的担保、抵押以及可用的信用额度，但这种模式的选择则往往伴随着高昂的资金使用成本。根据融资过程中是否需要通过中介来完成可以将其细分为直接融资和间接融资。前者是指公司可以通过发行其自有的债券或者股票来向社会公众获取资金，这样可以保证自身资金流的
22、有效性。而后者则是通过企业金融中介机构比如银行来申请信贷额度，实现自身的资金流转需求，一般情况下是基于银行机制完成。针对小微型企业，一般更多的会选择后者来支持其经营发展，因为见效快且相对于直接融资比较符合其自身的规模。2.3商业银行金融支持理论2.3.1信贷配给理论信贷配给理论的研究基础在于信贷双方的参与者在市场信息整合的过程中存在一定的信息不对称情况，因此银行在处理信贷企业的过程中无法掌握其真实的经营信息，这也就出现了信贷信息不平衡的情况。由于银行无法充分了解其真实信息，则不能有效把控其信贷风险，从而在市场利率变动的情况下不能体现企业在利率风险下的承担能力，从而增加了银行提供信贷的难度。小微
23、型企业是国家经济发展结构中不可忽视的一环，他们相互影响与作用。企业的可持续发展能力可以从企业内部各项因素以及其增长的影响因素来做综合评估。二银行为小微企业提供贷款的过程中，如果能够合理的提高短期借款的可能性，加强信贷资源的转变与示范，可以更好的满足小微企业的发展需求，从而改变其现有的融资结构，使得小型资金流能够在小微企业中不断运转，基于此，小微企业的数量也会不断增加，为小微企业的进一步发展提供更多的可能性，这也是目前小微企业信贷配给理论的关键内容。2.3.2信息不对称理论信息不对称现象的存在可以使得小微企业陷入融资更加困难的情况，这也是本文进行理论研究的重要内容。在我国金融支持发展体系中，小微
24、企业的财务信息与大企业有着较大的区别，这是因为，大企业的财务报表都会有专业的会计师事务所进行审计，并提供可供参考的统一报告，这也为其企业的财务数据披露增加了较大的可能性。相比之下，中小微企业在这方面则往往存在不规范以及缺少流程等问题，这使得这些信息无法被金融机构信任，成为其无法批准贷款的重要限制因素。从企业的发展角度来看，如果市场发展过程中的不信任程度不断加深，那么小微企业需要支付的利息便会逐步加大，那无论是他们想要融资的意愿有多大，在金融信贷市场中都很难获取到符合其需求的资金。而从银行的角度来看，由于存在信息不对称的问题，使得银行要想批准贷款则需要付出更高的获取信息成本，这样对比的情况下，他
25、们会更倾向于给大企业提供信贷服务，这也是信贷配给理论中，如果在相同的条件下，借贷给大企业是银行考虑贷款的必然选择。2.3.3交易成本理论科斯曾经提到，市场经济活动中产生交易费用的原因，是因为不断追求获取信息的精准度以及达成契约所需要付出的成本吗，在这个过程中往往会需要消耗掉大量的经常性的费用，再加上本身存在的违约风险使其需要付出更高的成本，这也在很大程度上成为其交易成本。而在银行的角度来看，其实际业务的操作中也存在着认知上的偏差，其内部的控制与业务的拓展实际上是相互制约的，银行为了降低风险必然也会有选择的开展业务，这也是目前小微企业无法快速获取资金的重要原因。我国银行机构组织经过多年的发展存在
26、冗杂的结构关系，而小微企业在经营过程中往往也存在着资金无法流转的情况，这样流转周期长所带来的经营风险较大，尤其是当企业回款速度慢、盈利能力逐渐缩小的情况下，在筹集资金上的需求便会进一步扩大，而小微企业又面临的抵押物不足、信用积累不足、企业规模小等问题，使得其获取资金的能力非常弱。不过目前随着商业银行竞争逐步加大的情况下，越来越多的银行会将其拓展业务的重点放在了小微企业的主体上，为了获取持续经营的能力，他们会开始转变过去的信贷态度，为小微企业提供信贷服务，开拓并维护数量庞使得其大的小微企业这一市场态度的转变也为小微企业的进一步发展提供了机遇。3、地方性商业银行支持小微企业发展现状分析以德州银行为
27、例3.1市场定位3.1.1始创定位明确于地方金融在2004年成立之初，德州银行就明确将其商业市场确定为“地方金融和民间银行”，这是该地区城市信用社职责的延续。建立城市信用合作社的目的是促进当地居民和当地中小企业的金融活动，这也是所有当地商业银行在成立之初的明确市场定位。作当地商业银行，首先，支持当地企业的发展是德州银行的责任，然后依靠当地经济，企业和居民实现自己的发展。从德州市的整体经济发展看，德州银行有必要为大中型企业服务，实现收入和发展，德州银行更有必要支持小微企业，提高发展水平，努力持续创造良好的金融生态环境。3.1.2将小微企业置于优先发展战略位置 2008年，德州银行进一步明确战略定
28、位，将小企业金融服务置于优先发展的战略位置。致力于通过小企业金融服务为客户提供安全，优质，高效的金融服务。在2011年之前，德州银行将个人贷款，小企业贷款，信用卡业务和国际业务划分为市场部门。综上所述，德州银行目前的市场地位是地方金融，即为德州地区的大中型企业，中小企业，居民提供全面的金融服务。公司业务和小微企业贷款业务自然是资产业务中最重要的部分。3.2贷款规模逐年扩大自2004年成立以来，德州一直以支持当地经济为己任，支持当地小企业的发展。 2007年被评为小企业贷款先进单位。 2008年，中小企业贷款余额较年初增长26，其中中小企业贷款余额较年初增长60%。以下是德州银行近三年的贷款规模
29、和结构（单位：万元）：表3.1德州银行贷款规模与机构年份人民币贷款余额（不含贴现）小企业贷款余额（不含贴现）个人经营性贷款余额小微企业贷款余额小微企业贷款余额占比20157383481410233877517979824.4%20169278462835477659736014434.4%20179695254011405250745364746.8%注1）：图表数据均来自德州银行年报从以上数据可以得出结论：在德州银行贷款余额逐年增加的前提下，小微企业贷款余额以较高的速度增长，而小微企业贷款余额的比重在逐年增加。银行贷款余额中的比重也在逐年增加。这表明德州银行确实增加了对小型和微型企业的支持。
30、特别是从小微企业贷款余额在2017年末的比例高达46.8，可以看出，德州银行的整体业务发展方向显然倾向于小微企业。3.3贷款质量上升商业银行在扩大贷款规模的同时，应更加注重资产质量的提高，也就是说，支持小微企业的发展不应以严重损害商业银行资产质量为代价。以下是德州银行在2015-2017年的资产质量状况，即不良贷款率：表3.2德州银行2015-2017资产质量状况年份不良贷款不良贷款率（D/B）小企业不良贷款小企业不良贷款率（G/F）个人经营性不良贷款个人经营性不良贷款率小微企业不良贷款小微企业不良贷款率2015165211.94%30612.17%3770.97%34381.91%20169
31、8310.94%5670.20%300.045970.17%2017189641.66%28210.70%2780.53%30990.68%数据来源：人民币贷款台账数据来源：1104报表单位：万元注2）：图表信息来源于德州银行年报从以上数据可以看出，2015-2017年的过去三年中，2015年的资产质量最差，即整体不良贷款率很高，接近2。其中，小企业的不良贷款率为2.17，占银行整体不良贷款率的百分之一以上，而小微企业的不良贷款率与银行的基本持平。首先，这是加强德州银行的资产质量管理的结果，但也表明，小型和微型企业虽然是商业银行的低风险，低回报的低质量客户，但只要采取适当有效的管理措施，就可以
32、在一定程度上控制小微企业的贷款质量。3.4信贷管理流程优化在小微企业贷款的具体实施过程中，环节更为简化：3.4.1贷款门槛低此链接是信贷流程管理中的第一个链接，也是扩展客户基础和提高客户满意度的重要方式。相对于国有银行对于贷款企业一刀切的现实状况，德州银行并不会将那些大型企业金融服务理念，模式生硬的套塞给小型企业，而是站在企业自身的立场上考虑问题。总体而言，德州银行在贷款申请过程中门槛更低，承担的风险更大。但固定营销方式还是占主流，为了积累自身的业绩，形成良好的资金流，情况复杂的小微企业还是难以突破旧局面，这种固定方式也成为中小企业进入银行门槛的一大障碍。3.4.2调查和验收更加人性化德州银行
33、在小企业财务部门的统一管理下，将小微企业贷款分为小企业贷款和部门内的个人（个体工商）贷款，并由其各自的专业人员批准和管理。对于小型企业客户，尽管其资产很少而员工很少，但至少有一定的财务系统。即使他们没有专业和专职的财务会计师，他们也将使用流动资金财务人员或专职的财务公司来改善其财务报表。鉴于个别企业缺乏财务制度，在详细的现场调查之后作出的贷款前审查报告等同于间接为这些微型企业生产真实，准确的财务报表。无论是小型企业还是个体企业，银行都将关注其行业，状况和前景以及产品对其市场的认可程度。通过多次，定期和不定期的实地考察，保证信用调查的有效性。3.4.3贷款审批流程简速度快德州银行按照“贷贷分离，
34、分级审批”的原则，对贷款额，期限，利率，投资方向和其他贷款内容作出最终决定。因对当地小微企业的现状了解更加清楚，贷款审批与其他金融机构相比具有天然优势和可行性，为小微企业的良好发展提供了一定保障。4、影响小微企业发展融资的因素分析4.1外部因素分析关于银行外部放贷的因素影响，主要也可细分为以下三点：(1)制度松散、管理混乱。山东省小企业的类型可以分为地区小企业以及国企改制的小企业。这些小企业一般是从个体经济户发展，经营者必须不断探索其发展道路，因此往往存在管理与制度相对混乱的局面，银行必须提供个性化定制的优质产品，才能更好的服务于其各自的需求。(2)财务管理不完善、信息存在不对称。这种情况也是
35、小企业在财务管理上常见的弊端，虚假报账、信息不对称、透明度低等情况也层出不穷，导致小企业对信用观念并没有引起重视，常常出现挪用资金欠款躲避银行债务等现象，导致整体的小微企业信用水平大幅下降。除此之外，我国多数小企业的信息不对称以及虚假报账这一点是直接影响因素，之所以这样讲，归根结底来讲主要原因就在于我国小企业数量多且性质多数为家族式企业，因此其经营管理方式是家族式经营，普遍存在着经营活动透明度差、财务信息公开性差、财务信息的真实性低、信息披露不充分等情况。(3)经营者个人素质较低。大多数的小企业经营者的综合素养低下，法律意识淡薄，常常把眼光局限于短期利益，容易出现资金断裂的情况，一旦随意挥霍便
36、很容易导致公司经营风险甚至破产。4.2银行自身影响因素分析关于影响银行发展融资的情况，主要包含以下三个方面：（1）银行内部控制环境。我国银行的结构非常复杂，且操作流程较长，因此在面对对资金有迫切需求度额小微企业时，往往无法做到积极应对。加之小微企业的资金周转时间长且回款速度慢，没有合适的抵押物作为风险保护，在前期信用积累上存在较大的风险。（2）风险管理。我国还处于风险管理初级探索阶段，相应的管理机制并不明显，还需要借助国外的经验来加以引导。而这样的方式将风险集聚，一旦某个环节疏忽便很容易产生不利的影响。（3）观念保守。由于小微企业资金比不上大型企业，偿还能力低。商业银行在金融服务的工作中观念依
37、然保守，在发放贷款时偏向较大型企业，导致对小微企业的不重视，进而影响小微企业的发展融资。4.3小微企业自身因素分析4.3.1管理水平偏低大多数小型和微型企业没有形成科学的内部治理结构和制度，内部管理通常取决于法定代表人的个人意愿，但受到经理个人偏好和管理人员水平的限制，因此企业决策是 经常缺乏计划和随机性；此外，由于缺乏对民族工业，土地，环境保护，安全，货币，信贷等政策的重视，对认识和执行的不到位，导致一旦相关政策调整，生产经营将遭受重大考验。 影响; 日常管理中的裙带关系现象严重，难以吸引和留住优秀人才，加剧了决策的逆向选择。除此之外，小微企业在日常管理中，对于企业的融资人员管理不善，主要体
38、现在企业对于融资人员的专项融资培训不到位，导致这部分融资人员在进行融资的过程中陷入困境。具体来看，小微企业为融资人员的成长提供了一个公平、合理的环境，因此提高融资人员的能力与小微企业息息相关，实践证明，融资人员在小微企业的培养过程中确实有不足之处，主要体现在以下两方面，一方面就是部分小微企业的管理层对融资人员的培养工作重视度有待进一步增强。虽然有些小微企业会不定期根据社会融资行情变化能够及时对融资人员进行培训，以此来适应现阶段时代的新变化，迎合时代的发展，但是培训效果并不明显，主要表现在培训的制度方面，比如说在培训过程中，相关的融资人员可来可不来，说白了就是小微企业人员对待培训工作很随意。另一
39、方面就在于小微企业对于培训工作的开展缺乏有效的事后控制，言外之意就是说小微企业在对融资人员培训完成之后，那么这次培训的效果怎样，有哪些好的方面，并且又有哪些不好的方面，最终通过这个培训，小微企业的这些融资人员学到了什么，收获了什么，这似乎对于部分小微企业来讲，好像并不关心此事。综合来看就是缺少有效的事后控制，所以说从这一角度上来看，也不利于小微企业融资人员能力的增加，所以需要提高小微企业的管理水平。4.3.2信用资料不实受资本实力的限制，小型和微型企业通常缺乏专职的财务会计师和系统。银行很难准确判断其财务信息的真实性，准确性和信息不对称性，内部财务流程混乱，个人财产和公司财产的混合使用，不真实
40、的报表数据，逃税，虚假账户，恶意逃避银行债务， 加上其管理人员偶尔的不诚实和违法行为会降低银行对其整体诚信的评价，并增加银行的管理成本和监管难度。除此之外，对于我国多数小企业而言，在实际运营过程中，往往不会将自己企业的财务信息对外公布，这也是往往导致信用资料不实的主要原因。比如，有些小企业专门制定两套账务系统，也就是所谓的内部会计账以及外部会计账。显而易见，内部会计账主要就是由企业自己人员查看，也是企业的实际账务；而外部会计账专门是给税务局以及工商局人员而准备。通常来讲，两套企业账实际相差很多，也是小企业避税的一种手段。在这种实际操作之下，导致企业实际的财务信息很难由工商局以及税务局人员知晓，
41、即使这些小企业在进行融资贷款的过程时，其财务账也不是真实的，总有部分财务信息存在夸大现象，事实而言，小企业这样做的目的就是想要多获取融资。而恰恰是由于这种现状的存在就使得这种类型的小企业与地方性商业银行等金融机构之间存在着信息不对称的现状。基于这种现状，地方性商业银行就会提高对于该类型小企业的防备心理，对该小企业进行展开全面调查，如果信息不对称相对严重，那么就说明该小企业的信息披露不充分，会使得地方性商业银行不对这种小企业进行放贷，因此最终就会使得小企业的融资难度加大。由此不难看出，需要做好小企业的融资资料的真实性，否则会因为融资资料不实而严重影响小微企业在地方住商业银行中的信用问题。4.3.
42、3抵押空间较窄当前的法律法规对小微企业通过房地产担保获得银行信贷支持有很多限制。 目前，许多小型和微型企业的资产中有一半以上以应收款和存货的形式存在，因此有效抵押品较少。 同时，受国际经济形势的影响，一些小企业经营困难，使企业的对外担保更加谨慎，小微企业很难获得有效的担保。5、商业银行支持小微企业发展的建议5.1转变观念，提高认识对于商业银行，应根据商业银行法扩大小型和微型企业客源，特别是在现代社会发展形势下，国家越来越重视小微企业，商业银行就应该更多地关注小型和微型企业的金融服务。只有为小型和微型企业提供金融服务，我们才能扩大银行的客户基础并带来更好的效益，因此，在商业银行发展过程中，必须高
43、度重视小微企业。事实证明，目前随着我国社会经济的快速发展，小微企业在社会数量越来越多，小微企业在发展的过程中必然要进行向银行进行贷款，原因就在于小微企业的发展离不开一定数量的资金，无论是小微企业在日常运营还是在扩大企业的规模过程中都需要一定数量的资金，而地方性商业银行恰恰是小微企业的融资对象。对于地方性商业银行而言，通过向小微企业进行放款，可以获取小微企业的部分贷款收益。实际来讲，小微企业向地方性商业银行进行融资，同时地方性商业银行向小微企业进行放款，二者是一个双赢的状态。最后，在金融服务中，小型和微型企业应被视为“潜力股”，并善于发现小微企业的内部潜力，转变观念，积极发展业务，然后为商业银行
44、带来更好的利润。5.2提高信息识别能力银行在日常经营中可以增强对企业财务报表的了解，比如从人员、注册资金等多个维度来考察企业的综合能力，对于有实力的企业要及时沟通与放款，确保企业资金的正常流转。此外，大多数小微企业在申请贷款的过程中都有相对应的业务员，银行可以使用一对一服务的机制，建立统一的信息文档，让业务员及时跟进企业的情况，一旦出现任何问题也要追责到个人，可以在一定程度上降低出现风险的概率，从而提高对小微企业的支持力度。5.3优化贷款业务流程在我国，商业银行为了更好的服务信贷业务，基本上都设置专门负责审批小组来服务于信贷流程的展开。但是大多数这类业务的展开都是依赖于人工操作，不仅技术水平低
45、，且需要较为繁琐的流程，而且存在多个部门相互扯皮的现象，很容易耽误到小微企业对资金迫切的需求而影响其日常经营。因此，商业银行应当认识到小微企业信贷业务的重要性，并能够根据这项事实不断加强与小微企业的沟通交流，尽快寻求利益交汇点，为小微企业提供更方便的服务。在贷款业务中，银行一般情况下会更倾向于与一定规模的大企业，也可以尽可能降低其信贷风险，并且形成了相对应的审批制度，但这并不适合小微企业的房款，因此银行金融机构需要扩大其风险容忍度，采取多样化的风险规避措施，才能进一步增加小微企业的贷款规模。除此之外，优化贷款业务流程，还可以通过采取提升小微企业与地方性商业银行之间的合作力，对于我国小微企业而言
46、，为了方便小微企业的贷款，应该有固定的一到两家地方性商业银行为其服务，通过这种做法，可以使得商业银行与小微企业之间保持紧密合作，能够使他们之间能够保持较长时间的业务往来。与此同时，为了进一步维持地方性商业银行与小微企业的长期合作关系，那么对于当地的地方性商业银行而言，应该优化对于小微企业的贷款流程审批程序，促进小微企业贷款工作的开展，促进小微企业的发展。5.4提高获贷率对策小微企业大多数由于规模不大，因此常常在信息获取上也不会有较大的优势，但是如果在同行之间能够建立联系，将会更容易获取到有效的信息来获取贷款。因为行业内的情况是相似的，相关联的行业搜集信息也相对便捷，如果能以行业为单位建立相应的
47、行业协会来搜集企业信息，在很大程度上也能增加中小企业的获贷率，减少因信息不对称带来的损失。因此，政府和银行需要积极配合相关的行业的协调，与行业协会积极合作，克服信息不对称带来的困难，加强融资的有效性，为提升中小企业获取贷款的效率提供保障。5.5拓展售后服务目前，商业银行的金融服务很少涉及售后服务，影响了整个金融服务的质量。如果售后服务跟不上，将造成客户流失。在商业银行的金融服务中，服务质量与客户来源直接相关。因此，为了稳定客户，商业银行必须改善金融服务，积极扩大售后服务。在小微企业的金融服务中，商业银行必须高度重视售后服务，加强对小微企业客户的维护，从发展的角度看问题，不仅限于眼前的利益，而且以长远的眼光看待，从而实现利益的最大化。同时，商业银行应善于利用一切可能的手段来改善金融跟进服务，并为小型和微型企业客户提供全面的金融服务。例如，商业银行可以利用该网络建立一个互动平台，实现与小微企业的互动，并为小微企业提供24小时在线服务，从而不断提高服务质量。5.6整顿担保市场在小微企业的金融服务工作中，由于担保市场的不完善性，将会给商业银行的金融服务带来一定的风险，对商业银行和小微企业的发展构成很大威胁。为了提高中小企业金融服务的质量和效率，我国政府和有关部门必须整顿担保市场，加强担保管理，区分担保市场，确定监管对象，从而更好地为小型和微