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1、本科毕业论文（设计）商业银行房地产金融风险研究 系 别金融系专 业金融学年 级2016级学 号16101020527学 生 姓 名武恩惠指 导 教 师何铁林 2020 年 5 月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 年 月 日目 录一、绪论1（一）研究背景1（二）研究意义2（三）研究内容与方法2二、房地产金融业务概述2（一）房
2、地产金融业务概念及内涵2（二）房地产金融业务特征及作用2（三）商业银行房地产金融风险3三、我国商业银行房地产金融业务风险现状5（一）房地产金融业务上的信用风险5（二）房地产开发企业经营风险5（三）银行操作风险6四、我国商业银行房地产金融风险的成因7（一）融资渠道有限、风险过度集中于银行7（二）房地产市场过热7（三）房地产项目本身具有较高的风险9（四）不完备的房地产货款业务流程10（五）抵押物价值评估与处置的不确定性11五、防范和化解房地产金融风险的政策建议12（一）避免房地产金融的操作风险12（二）防范假按揭风险12（三）促进房地产金融的证券化13（四）降低信息不对称,加强信息传递机制13结论
3、14参考文献15致 谢16摘 要随着社会经济的高速发展，国民收入水平持续提高。与此同时，各行各业都获得了前所未有的发展空间。在外部环境的带动下，房地产行业逐渐成为推动社会经济进步的核心力量。从实际情况来看，国内的经济体系与房地产行业的发展状况密切相关。当经济状况良好时，房地产行业才能获得更多发展机会。需要注意的是，房地产行业涉及到的领域较为广泛，也属于常见的传统行业。基于这一点，能够影响到该行业的因素极多，具体包括国家政策、市场环境以及上下游产业等。不仅如此，上述内容也能成为推动房地产行业发展的因素。除此之外，房地产行业的迅速崛起，带来了巨额资金流量。房价居高不下，使群众购房需求难以得到满足。
4、在此基础上，房地产金融应运而生，并迅速获得市场认可。不仅如此，该行业的覆盖范围越来越广，行业体系日渐成熟，产品种类随之激增。在这种情况下，各类问题逐渐凸显出来。本研究针对房地产金融行业的特点，详细研究该行业的风险成因，并以此为基础，帮助企业提供行之有效的处理方案。关键词:商业银行；房地产市场;房地产金融；房地产金融风险IAbstractWith the increase of population and the development of small and medium-sized economies around the world, the resource concentratio
5、n effect, as an important part of the economic foundation, the real estate industry plays an increasingly important role in the national economy. In China, the real estate industry plays an important role in the healthy operation of the economic system. As an important part of the traditional indust
6、ry, the real estate industry plays an important role in promoting the upstream and downstream industrial economy, increasing employment, promoting capital circulation, and providing macro-control tools for the country, making the real estate industry one of the most concerned industries. Due to the
7、influence of many factors such as national policy, supply-demand relationship and economic development, Chinas real estate market is developing rapidly and prospering. A large number of funds flow between the government and market participants at home and abroad. The flow of funds makes real estate
8、finance come into being. Real estate finance attracts more and more attention in todays real estate industry. In recent years, the market of real estate finance is becoming larger and larger, with more and more types and more and more perfect products. However, the risks and shortcomings of real est
9、ate finance are also exposed. Based on the development process and current situation of real estate finance, this paper discusses and analyzes the causes of real estate financial risk factors, and puts forward corresponding solutions.Key words: Commercial Bank; real estate market; real estate financ
10、e; risks of real estate financeII哈尔滨金融学院本科毕业论文（设计）商业银行房地产金融风险研究一、绪论（一）研究背景2007年次贷危机爆发，危机进一步加重，美国金融系统的核心开始松动，并蔓延到世界主要经济体。从微观角度看，这场危机的根源在于公司负债过度，金融结构不合理，抗风险能力和现金支付能力差，导致许多大型企业集团一夜之间陷入破产境地。危机的爆发与蔓延显示出金融风险无处不在，企业财务风险的评估与监控是非常必要和迫切的。在这种情况下，如果我国商业银行不能对房地产金融出现的风险进行有效控制与治理，就可能会变为商业银行一个巨大的风险源头。根据统计数据所示，国内的房地
11、产行业发展速度极快。尤其是体量方面，更在世界范围内跃居榜首。不过，该行业发展周期较短，其运行体系存在不少问题。除此之外，市场参与度也不尽人意。在这种情况下，政府要完善相关法律法规，及时解除对房地产金融的限制，进而维持房地产行业的高速发展。需要注意的是，国内的市场竞争压力越来越大。究其原因，国内人口基数大，且人口数量持续增长，而土地资源日益减少。基于这一点，该行业的市场份额不增反降。对于房地产企业来说，开拓海外市场能够更好地解决此类问题。通过这种方式，使房地产企业能够提高市场占有率，更好的面对市场竞争。从实际情况来看，国内的房地产企业拥有不少专业人才。在他们的努力下，产品质量与工作效率非常高。在
12、竞争过程中，国内的房地产企业并不比国际品牌差。不仅如此，国内跨国投资金额也在持续增长，并于2019年突破190亿元人民币。不过，房地产金融的体系并不完整，特别是外部资金引入渠道较少，影响了企业的正常运行。要建立更多的房地产融资渠道，降低和分散房地产金融业务风险。对于房地产金融行业来说，影响其发展的因素包括金融产品同质化严重，法律体系存在漏洞，市场稳定性较差以及基础设施更新不及时。随着该行业的发展，政府逐渐意识到金融与经济密切相关，并对其加以引导，从而推动整个行业的进步。（二）研究意义国内房价在2010-2019年，始终处于高速增涨的状态。特别是一线城市的房价，其上涨速度早已超出大部分家庭的承受
13、能力。在这种情况下，房地产金融成为推动行业的发展的核心因素。再加上外部经济环境的转变，使房地产金融变得尤为关键。需要注意的是，该行业不仅能够实现经济以及政策方面的调控，还可以提供大量资金，对国内的房地产业至关重要。基于这一点，学界仍要继续研究房地产金融的意义和特点，保障市场的稳定性。（三）研究内容与方法房地产业作为资金密集型行业，它的发展与商业银行有着千丝万缕的联系。房地产企业对商业银行的贷款具有高度的依赖性，究其原因，国内企业在未上市之前，融资渠道极少，只能利用银行贷款的方式，引入外部资金维持运营。因此，银行在放贷过程中，必须核实房地产企业的运营状况，尽可能的降低放款风险。从实际情况来看，金
14、融业务风险主要包括员工操作、道德底线以及决策失误等方面的风险。笔者收集大量相关资料，对风险成因进行深入探究，进而找出有效的解决途径。二、房地产金融业务概述（一）房地产金融业务概念及内涵地产金融是在房地产开发、流通和消费过程中，通过货币流通和信用渠道所进行的筹资、融资及相关金融服务的一系列金融活动的总称。其基本任务是运用多种金融方式和金融工具筹集和融通资金，以支持房地产开发、流通和消费，促进房地产再生产过程中的资金良性循环，保障房地产再生产过程的顺利进行。（二）房地产金融业务特征及作用房地产与房地产金融相互依存。从实际情况来看，银行贷款是房地产行业引入外部资金的关键途径。简单来说，房地产金融是房
15、地产行业高速发展的基础，两者属于资金供给关系。需要注意的是，金融机构在发放贷款时，也能获得可观的利润。除此之外，一旦房地产企业无法及时偿还贷款，金融机构还可以按照合约内容，将不良资产进行回收。大部分客户在购房过程中，都会承担较大的资金压力。在此基础上，房地产金融能够较好的缓解客户购房压力。从金融机构的角度来看，其放贷过程中对整个房地产行业尤为重要。简单来说，金融机构的资金支持能够提高交易率。除此之外，金融机构还可以获得巨额利润。不仅如此，金融机构在签订贷款合同时，会以房地产为信贷抵押物。基于这一点，金融机构需要承担的贷款风险较小，坏账、烂账率也随之降低。通过这种方式，尽量减少银行承受的损失。（
16、三）商业银行房地产金融风险对于房地产金融来说，也要承担相应的行业风险，具体包括信用风险、汇率风险、成本风险、利率风险、产品风险以及宏观风险等等。需要注意的是，上述风险特征各异，具体包括以下几个方面:宏观风险。从实际情况来看，宏观风险与金融行业密切相关。简单来说，房地产企业为提高开发效率，会提升资金利用率。与此同时，房产属于“刚需”品，客户的购房欲极强。在这种情况下，房价增速越快，客户入手房产的需求越强烈。由于涉及资金较多，一旦市场经济发生波动，必然会影响行业发展。因此，金融机构要留意政策变化，掌握市场动向，并做出紧急预案。通过这种方式，尽可能的控制宏观风险。流动性风险。在交易过程中，房地产行业
17、需要巨额资金支持。因此，房地产金融机构需要承担极大的风险。尤其是贷款金额较大时，金融机构无法在短时间内完成资金回流。一旦房价产生波动，贷款方很容易出现违约现象。再加上外部环境的影响，会增加抵押物变现的难度。因此，房地产金融机构需要了解客户信息，调查其经济状况，尽快做好应急准备。资产负债结构风险。对于房地产金融行业来说，其信贷周期较长，资金流动率极差。在这种情况下，一旦负债比例超出可控范围，资产负债结构风险随之激增。在这种情况下，金融机构必须维持内部资金平衡，保障内部的正常运营。利率风险。金融机构的主要盈利方式，就是利用巨额贷款产生的利率，增加自身利润空间。在此基础上，一旦外部经济环境发生变化，
18、利率也会产生波动，进而影响金融机构的正常发展。除此之外，房地产行业在利率发生变化后，其负面影响转移到金融机构当中。而利率的稳定与否，取决于外部经济环境，而非金融机构能够掌控。因此，时刻关注利率市场，是解决相关问题的唯一手段。信用风险。从实际情况来看，被迫性违约与主动性违约共同构成了信用风险。简单来说，贷款方发现抵押物价值缩水，拒绝履行签订的合同，属于主动性违约；而外部环境出现波动，影响到贷款方的偿债能力，属于被迫性违约。在这种情况下，金融机构无法及时收回抵押物，并将其进行变现处理，必然会面临较大的损失。因此，掌握贷款方的财务信息以及宏观经济环境状况，是降低信用风险的基础。汇率风险。在交易过程中
19、，贷款方可能会使用外币进行支付。在此基础上，一旦汇率产生变化，金融机构的实际收益便会受到影响。简单来说，当汇率下降时，金融机构便能获得更多利润；当汇率上升时，金融机构便要承担较大的损失。因此，机构必须掌握汇率走向，与客户签订较为灵活的合同。其他风险。由于房地产行业涉及领域较广，其影响因素也不少。在这种情况下，能够影响到金融机构的因素也随之增多。因此，金融机构在开展信贷业务时，要进行较为详细的分析。通过这种方式，尽可能的降低信贷风险。三、我国商业银行房地产金融业务风险现状（一）房地产金融业务上的信用风险在金融机构中，信用风险的出现概率最高。与此同时，信用风险既是学界的主要研究领域，也是金融机构的
20、重点监管风险。简单来说，贷款方违约屡见不鲜，严重阻碍了整个行业的发展。除此之外，坏账、烂账的发生概率激增，使金融机构面临较大的资金压力。从实际情况来看，银行金融与房地产金融密切相关，两者需要承担的主要风险均为信用风险。需要注意的是，道德风险与信用风险存在一定的共性。究其原因，房地产行业经常出现违规操作。除此之外，不对称的市场信息，阻碍了金融机构的发展。不仅如此，市场监管力度不足，使不法分子拥有更多生存空间。以购房流程为例，客户大多采用分期付款的方式，尽快完成购买行为。与此同时，房地产企业为减缓资金压力，会协助客户伪造财务状况，获得银行等机构的资金。通过这种方式，使风险转移到金融机构一方。（二）
21、房地产开发企业经营风险由于人口基数大，住房需求也随之增加。在这种情况下，购房属于“刚需”。不过，随着房地产企业数量的骤增，市场竞争愈发激烈。在这种情况下，该行业既要留意政策变化，又要应对同行业竞争者的挑战。与此同时，开发成本持续增长，加大了企业的运营难度。除此之外，房地产行业需要投入大量资金，且变现周期极长。企业内部运营状况不佳时，很容易陷入资金困境。在这种情况下，商品房积压率大幅度上升，导致企业陷入更为严重的亏损。另外，房地产企业的资产机构拥有较高的负债率，一旦出现决策失误，必然会濒临倒闭。表1 我国房地产企业资产负债情况201320142015201620172018资产合计(亿元)752
22、21.7793859.86111692.15148372.79164226.34182482.07负债合计(亿元)50349.1763595.0775529.72100459.18110114.37121505.28所有者权益(亿元)24872.6030264.7936123.4547913.3454195.9360946.44数据来源：国家统计局根据上表所示，房地产企业拥有非常高的负债率。在这种情况下，企业面临的资金压力极大。当经营状况不佳时，股东很可能会撤资。除此之外，股东的主要目的是实现利益最大化。在此基础上，他们更期望承接利润较高的项目，忽视了企业需要面临的后果。与此同时，企业管理者出
23、于自身利益考虑，会与股东发生意见分歧。另外，较高的负债率意味着较高的风险。当企业需要引入外部资金时，金融机构会优先考虑到负债率，并被承担的风险“劝退”。（三）银行操作风险截止到目前，银行操作流程极为繁琐。在这种情况下，加剧了银行的操作风险。需要注意的是，外部因素与内部因素的相互作用下，会使操作风险激增。简单来说，房地产企业捏造相关数据，而内部人员大开便利之门。通过这种方式，使企业成功获得银行贷款。根据统计数据所示，国内的相关案件层出不穷，严重阻碍了房地产行业的发展。表2 近年来因银行操作产生的金融犯罪案例时间事件涉案金额2011深圳发展银行原党委书记、董事长周林等人涉嫌违法放贷15亿2012北
24、京农商银行商务中心区支行行长田军等8名银行管理者勾结担保公司7.08亿2015建设银行武汉江岸支行永清支行行长陈辉等代表与资金贩子内外勾结5亿2016农行爆出涉案金额巨大的萝卜章事件：内部员工通过伪造公章、凭证诈骗数亿资金。6.8亿数据来源：新浪财经从实际情况来看，能够诱发操作风险的因素极多，而涉案人员范围较广。尤其是管理层权限较大，更容易出现违规操作。在此基础上，银行要及时完善内部管理机制，加强员工思想教育。通过这种方式，降低操作风险的发生概率。四、我国商业银行房地产金融风险的成因（一）融资渠道有限、风险过度集中于银行对于房地产行业来说，国内人口基数大，购房需求强烈，房价持续上涨，使自身盈利
25、空间大幅度提升。不过，企业上市之前的融资渠道较少，仅能利用信贷的方式，争取到更多资金支持。与此同时，客户的融资渠道更加有限。在这种情况下，银行等金融机构发放完贷款后，相当于承担了所有风险。一旦房价呈现出下跌态势，金融机构无法及时抽身，很可能面临破产。而银行的运营状况，关系到金融市场乃至于国家的经济发展。当银行倒闭后，金融市场崩盘，国家经济发展必然会受到严重损害，进而引发连锁反应。截止到目前，社会发展趋近于稳定状态。与此同时，国民经济水平持续提高，投资需求日益强烈。在这种情况下，各种金融机构应运而生。不过，投资门槛的降低，使金融市场缺乏稳定性。对于房地产行业来说，其融资手段并不多。为获取外部资金
26、，企业必须利用各种手段，申请银行的信贷资金支持。在此基础上，政府推出相关法律法规，限制了房地产行业的贷款额度。通过这种方式，试图对房价进行调控。不过，此类政策起到的作用并不大，房价仍在不断上涨。（二）房地产市场过热从实际情况来看，人口数量持续增长，购房需求愈发强烈。再加上土地资源较少，促使房价直线上升。根据统计数据所示，房价在十年之中，处于稳定提升态势。在这种情况下，整个行业处于亢奋的状态，自然无法察觉到各类风险的临近。因此，房地产行业要及时进行市场调研，防止企业承受较大损失。 图1 商品房平均销售价格（元/平方米）数据来源国家统计局根据下图所示，政府推出一系列政策，不断调控过高的房价。与此同
27、时，宏观经济市场的变化，也对房地产企业造成一定的影响。不过，房地产行业仍拥有较高的利润。需要注意的是，该行业在2013年陷入低迷状态，其余时间均大幅度提升。 图2 房地产开发企业商品房销售收入（亿元）数据来源国家统计局根据下图所示，随着经营利润持续增长，更多资金涌入该行业。与此同时，房地产企业的数量直线上升。不仅如此，国内的“炒房”行为日益严重，逐渐超出国民的承受能力。在这种情况下，一旦房地产行业崩盘，金融行业面临巨大损失，而国家经济则会呈现出倒退现象。图3 我国房地产企业数目数据来源：国家统计局从实际情况来看，国内的征信系统建立时间较晚，信用体系存在明显不足之处。再加上银行等金融机构并未实现
28、信息共享，很难调取客户信息以及信用状况。基于这一点，金融机构很难做出准确判断。除此之外，房地产行业门槛降低，致使市场乱象层出不穷，阻碍了金融机构的正常发展。在此基础上，金融机构必须以信息共享为基础，完善整个征信系统。不仅如此，还要加强信贷资质的审批力度，尽可能降低信贷风险。需要注意的是，房地产行业的特点极为明显。简单来说，国民收入水平与购房需求呈正相关。因此，宏观经济环境对房地产行业的影响非常大。根据统计数据来看，房地产行业是社会经济发展的重要支柱。而行业扩张速度过快，很容易引发各类风险。不过，在外部经济环境的带动下，此类风险并不明显。在这种情况下，房地产企业为实现规模扩张，会提高开发效率。与
29、此同时，银行也会放宽贷款审批限制。需要注意的是，当外部经济环境产生波动，房地产行业必然会受到影响。房屋积压率升高后，房地产企业便会濒临破产。在此基础上，银行也将承受巨大损失，进而引发连锁反应。为防止出现上述情况，政府全力稳定宏观经济环境。在其调控下，房地产企业才能降低风险发生概率。不过，市场环境能否持续保持稳定，仍是一个值得思考的问题。（三）房地产项目本身具有较高的风险对于房地产企业来说，其承接的项目风险极大。从实际情况来看，项目的盈利性与其定位密切相关。简单来说，房地产企业在开发楼盘的过程中，必须明确商品受众。通过这种方式，制定详细的楼盘开发计划，并以此为基础，尽量完成项目建设。需要注意的是
30、，房地产项目动工率极高，但竣工率极低。在这种情况下，项目风险居高不下。图4 我国房地产开发企业施工房屋面积与竣工面积数据来源：国家统计局根据统计数据所示，房地产行业的竣工房屋面积停步不前，而施工房屋面积直线上涨。从实际情况来看，竣工面积涨幅停滞，意味着资金回流困难，“烂尾楼”现象频发。在这种情况下，银行贷款风险大幅度上升。（四）不完备的房地产货款业务流程从实际情况来看，国内的银行在处理贷款业务时，其流程相对较为僵化。简单来说，严格按照流程完成审核，能够有效避免内外勾结。需要注意的是，银行制定的审核流程，很可能影响到客户贷款周期。除此之外，市场需求变化极快，而过于僵化的审核系统很难跟上时代的步伐
31、。不仅如此，部分企业为获取银行贷款，会利用审核系统的不足之处，伺机扩大自身利益。因此，适当的完善贷款审核系统，能够有效改善贷款审核效果。借款人信贷员初审借款人提交申请资料评价贷款担保方式评价评价项目评价借款人权利部门的审批不同意签订贷款合同核定贷款指标、提款借款人检查、资产质量评估不良贷款处理贷款本息回收图5 我国商业银行贷款流程根据上图所示，详细标明了金融业务的全部环节。从实际情况来看，金融业务流程较为单一，且灵活性较差。因此，银行拥有统一的审核标准。在此基础上，繁琐的审核流程与较长的审核周期，很容易劝退优质客户。不仅如此，过多的审核环节，既占用了员工的工作时间，又影响了银行的工作效率。（五
32、）抵押物价值评估与处置的不确定性从实际情况来看，银行在发放贷款的过程中，会对抵押资产进行评估。在此基础上，银行必须结合市场走向，做出更加准确的判断。简单来说，抵押物的价值并非一成不变。当抵押物价值跌到贷款金额以下，贷款方往往放弃偿还贷款，由银行来承担相应损失。基于这一点，银行必须认识到精准估值的必要性。因此，银行要及时引进专业人才，对抵押物进行精准评估。需要注意的是，第三方机构的评估报告与购买价格共同构成银行估值的主要依据。不过，国内的评估水平较低。究其原因，该行业诞生时间较晚，且评估经验不足。不仅如此，评估师数量既少，又容易受外界因素影响。在这种情况下，银行很难规避贷款风险。由于业务性质不同
33、，银行在处理抵押物的过程中，很难完成快速变现。对于银行来说，一旦贷款方拒绝偿还欠款，便能按照合同收回抵押房产。银行获得房产处置权后，必须要将其变现。不过，由于缺乏专业人才，银行难以售出此类资产。另外，相关法律法规的空缺，使银行在处理资产过程中，面临着较大的风险。当房地产企业未能完成建设时，宏观经济环境产生波动，往往会促使借款方出现道德风险，也就是所谓的“烂尾楼”。在这种情况下，银行面临的损失更大。五、防范和化解房地产金融风险的政策建议（一）避免房地产金融的操作风险金融业务的每个环节都可能存在操作风险，银行工作人员要提高风险意识，加强业务前的规范性审查。对于银行来说，要严格按照审核流程，增强审核
34、力度，具体包括盈利状况、项目进度以及法律等方面的问题。在收集足够的信息后，及时汇总上报。除此之外，银行要严格限制贷款发放。通过这种方式，能够降低企业需要承担的风险。与此同时，企业在发放贷款之后，既要留意项目进程，又要记录资金流转情况。通过这种方式，确保专款专用。不仅如此，企业还要加强产品研发力度。在推出各类新产品的同时，保持企业的核心竞争力。另外，企业还要定期召开员工培训讲座。简单来说，企业不仅要增强员工的专业技能，还要提升个人素质，多培养骨干员工，壮大房地产金融人才队伍。加强房地产金融行业信用体系建设,将违法违规人员及企业从市场剔除。（二）防范假按揭风险在分期支付的过程中，房地产企业存在造假
35、现象。究其原因，房地产企业急于转移风险，期望尽快将商品变现。在这种情况下，银行要加强审核力度，确保贷款方提交的信息真实有效。不仅如此，还要定期开展员工会议，对其进行思想教育以及引导。通过这种方式，降低内外勾结的概率。除此之外，银行还要组建征信系统，既要实现信息共享，又要涵盖监管、工商以及金融等部门。与此同时，政府也要承担相应的责任，引导市场稳定运行。另外，还要尽快组建独立性较强的监管部门。在记录征信状况的同时，也要完善查询机制。在公平公开的前提下，杜绝此类造假行为。在目前的住房贷款中,银行对于贷款客户，是有内部的标准和分层的。每个银行的信贷门槛都不尽相同,会将客户分成三个维度：优质行业、本科学
36、历、房贷记录。信用越高、资产越多，贷款的数额才会越高。但是在行业或者现单位中，工作满半年、社保或公积金连续不断缴满一年等较高的贷款门槛也会使一部分缺乏相关证明的民众失去贷款机会。完善征信系统，不仅可以帮助金融机构及时查找客户信息，还能了解到贷款方的经济状况。通过这种方式，金融机构能够更好的控制信贷风险，避免较大的损失。以阿里巴巴为例，该集团推出的支付宝App包含大量客户数据。在实现信息共享后，金融机构凭借相关数据，便能判断出客户的信用状况。（三）促进房地产金融的证券化从实际情况来看，金融机构承担的资金压力较大，需要及时转移风险。在这种情况下，银行推出了房地产贷款证券。通过这种方式，引入一部分投
37、资者，进而完成风险转移。不仅如此，既避免了房地产贷款风险高度集中在银行，也可以将抵押物带来的流动风险进行释放，除此之外，这种模式的操作流程更为简单，且收益更为可观。截止到目前，国内的资产证券化发展时间不长，仍旧无法比肩欧美国家。房地产贷款证券化还不成熟，相关的法律法规还不健全，相关金融制度也不完善。因此，要采取措施大力推进房地产金融的证券化，具体包括完善企业内部运营机制，制定行之有效的债券制度，增加中小型企业的融资手段；扶持私募基金，使其承担起推动房地产行业发展的重任。（四）降低信息不对称,加强信息传递机制由于房地产市场信息的不对称性，消费者无法分辨产品质量。在这种情况下，很容易出现“劣币驱逐
38、良币”的情况。简单来说，优质金融企业审核力度较为严格，能够准确判断贷款方的经济能力。不过，其审核流程极为复杂，所需周期极长。而部分劣质金融企业审核流程简单，放贷速度极快。对于消费者来说，更倾向于申请劣质金融企业的贷款。基于这一点，政府要对市场进行引导，帮助其建立成熟的征信系统。信息传递机制的健全可以完善银行的预警体系与监控体系。为维护市场的稳定性，政府需要承担相应的责任，加强行业审查力度，剔除不合格的企业。通过这种方式，提高行业准入门槛。此外，还需要建立一个银行间信息共享平台,用以提供客户信息，对有不良金融业务记录的人及时通告或公布，银行可通过资料与数据对借款人和企业进行全面评估，及时全面了解
39、自己的借贷人，在一定程度上降低信息不对称风险。不仅如此，金融机构要收集贷款方的信息，并留意其财务状况。与此同时，还要及时提醒贷款方偿还债务，降低坏账、烂账的发生概率。结论房地产业是关乎国计民生的重要产业，是带动经济发展的重要动力。从国内情况来看，金融机构的资金支持，是房地产行业维持运营的根本。需要注意的是，单一的融资渠道阻碍了房地产行业的扩张。与此同时，直接融资比例过低，使房地产企业内部的资金链处于断裂边缘。在此基础上，各类风险与资金压力逐渐变成银行等金融机构的负担。再加上内部管理机制存在漏洞，使不法分子铤而走险，进一步压缩了金融机构的生存空间。除此之外，市场交易模式的落后，加剧了金融机构的经
40、营风险。不仅如此，宏观经济环境的变化，会引发房屋积压率产生波动，房价也会随之下跌。在这种情况下，贷款方很容易停止偿还贷款。金融机构如约获取抵押物后，很难在短时间内将其变现，致使内部资金压力骤增。简而言之，详细分析房地产贷款风险成因，并以此为基础，提供行之有效的解决侧率，是推动金融行业发展的关键因素。参考文献1 关于如何抑制我国房地产金融风险的对策探讨J. 范腾达,黄力军,许雯婕,马立潇. 经贸实践. 2018(04):46-48. 2 银行信贷冲击与房地产价格波动:19992014基于我国一、二线城市面板数据分析J. 宋勃,雷红. 财经科学. 2016(05) 3 赵梦婵我国商业银行房地产金融
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