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1、本科论文摘 要随着信息化进程的推进，互联网技术不断发展，“互联网+”战略的推进，互联网金融规模不断扩大，其辐射作用也不断增强。相应的，随着电子商务的发展、移动支付等新型支付工具的兴起，农村经济得到迅速发展，虽然不可避免的存在一些问题，但农村经济传统的经营模式得到改善，通过政策等的调节，农村经济发展得到显著提高。本文通过分析互联网金融发展现状，分析其对农村地区经济发展的影响，针对存在问题提出相应的解决办法，以便能够更好的促进农村地区经济发展。关键字：互联网金融，农村经济，应对策略AbstractWith the advancement of the informatization process
2、, the continuous development of Internet technology, the promotion of the Internet plus strategy, the scale of Internet finance is constantly expanding, and its radiation effect is also increasing.Accordingly, with the development of e-commerce and the rise of new payment tools such as mobile paymen
3、t, the rural economy has been developing rapidly. Although there are inevitably some problems, the traditional business model of rural economy has been improved. Through the adjustment of policies, the rural economic development has been significantly improved. By analyzing the development status of
4、 Internet finance, this paper analyzes its influence on the economic development of rural areas, and proposes corresponding solutions to the existing problems, so as to better promote the economic development of rural areas.Key words：Internet finance，Rural economy，Coping strategies目 录前 言11.绪论21.1研究背
5、景21.2研究目的及意义21.3文献综述22.互联网金融发展现状32.1互联网金融的模式42.2互联网金融发展的途径52.3在农村发展互联网金融的必要性53.互联网金融对农村经济的影响73.1互联网金融促进了农村经济的发展73.1.1互联网金融有助于拓宽筹资渠道73.1.2促进了农村地区产业链的完善83.1.3农村收入水平提高，城乡差距缩小83.2互联网金融对农村经济发展的消极影响83.2.1增加农村地区金融市场风险83.2.2存在较高的不良贷款率93.2.3影响金融市场稳定94.促进农村经济发展的应对策略114.1加强监管，完善监督机制114.2加强基础设施建设，完善征信体系114.3做好转
6、型升级工作124.4创新服务理念，提高服务水平12结 论13致 谢14参考文献15前 言互联网金融是指在互联网平台上，通过依托现行的云计算、大数据来开展的金融服务。主要模式有众筹、P2P网络借贷、第三方支付以及互联网化的金融服务。近些年来，互联网金融取得了较快较好的发展，我国正处于农村向城镇化转型的关键时期，互联网金融的发展改变了长久以来的传统金融市场格局，也给民众生活带来了便利，推进了城乡一体化进程。随着互联网金融的高速发展，各种新的金融理念的提出，互联网金融在对乡镇地区的社会变革和经济发展上起到了极大的推动作用，中央针对性下发了相关的规范文件，相关的政府政策也对乡镇经济的发展提供了巨大的支
7、持，平台的多样性弥补了资金不足的缺憾，为农民增收提供可能，对于农村经济是一个巨大的发展机遇。但是任何事物的发展都有两面性，短时间内农村地区互联网经济的快速或者说无序发展，使传统金融市场的健康稳定发展受到了一定程度影响。因此，有必要对农村金融市场进行规范有效的引导，设立预警机制，针对性的进行监督管理格外重要。否则就会影响农村地区金融市场的稳定发展，严重的话更有可能引发区域金融风险。随着我国现代化进程的推进，农村金融市场不断深化改革，农村经济要想获得持续健康发展，在农村地区发展互联网经济就尤为重要。只有金融市场合理运作，才能更好的将现有的资源加以利用，更好的促进农村经济均衡发展，从而进一步促进经济
8、更好更快发展。从2016年1月和2017年2月出台的中央一号文件中先后提出“大力推进互联网加现代农业”“拓展农业产业价值链”,到2017年7月全国金融工作会议中的“建设普惠金融体系,推进金融精准扶贫”,再到党的十九大政府工作报告提出的“乡村振兴战略”,都在探寻农村经济的均衡发展 李祺 牛萍 - 哈尔滨师范大学社会科学学报- 2019。1.绪论1.1研究背景资金在经济发展中的作用至关重要。但是，由于基础设施不够完善导致的市场信息不对称、机构组织不够健全以及自然条件等的影响，农村的经济发展受到严重制约，经济发展停滞不前。虽然随着全面建成小康社会制度的推进，农村金融体制逐渐完善，资金供给增多，但是农
9、村地区融资难依旧是农村地区发展经济的制约性因素。但是随着电商平台的兴起，阿里巴巴、京东等新兴互联网企业的发展壮大，这一问题的解决迎来了曙光。但是，由于农村地区居民对互联网缺乏全面、正确的认识，互联网金融在农村地区的运行产生了许多新的问题。一方面，制度不够完善，缺乏有力的监管导致的金融市场混乱，农村地区居民的闲置资金普遍由传统的金融机构转向购买余额宝等新型的金融产品，庞氏骗局的出现等，扰乱了农村地区金融市场秩序，带来了新的金融风险。另一方面，互联网金融的发展加剧了农村地区的资金外流。统计数据显示，2014年支付宝上农村的净转移资金达到350亿元。1.2研究意义本文通过分析互联网金融在农村地区发展
10、经济过程中存在的问题，提出解决办法，完善农村金融市场体系。解决三农问题对发展农村经济有重大意义，互联网金融的出现，一定程度的改变了传统金融制度中，农民因征信而难以通过借贷获得资金等的弊端，各种互联网金融平台为资金需求者和资金供应者搭建了桥梁，也为农民销售农产品提供了新的道路，惠普金融、云数据等都为农村地区经济的发展提供了支持，农村地区互联网金融的发展充满动力。“三农”问题是国家重点关注问题之一，互联网金融的发展增加了融资渠道，农村地区各个行业都有了新的发展，农民通过网上支付、交易提高信誉，征信体系逐步形成，解决了以往信息不对称存在的弊端。通过“互联网+”、云数据，也拓宽了产业链，完善了经济体系
11、。1.3文献综述近年来，互联网金融在各个国家兴起并逐渐发展成熟。而国内随着电商平台、物流业的蓬勃发展，“互联网+”这一经济模式应运而生。Anthony F.Herbst(2001)在研究中指出，电子货币的应用在货币流通中的作用随着互联网金融发展而逐渐增强，与此同时个人信息的安全程度随之降低。Hanno beck（2001）提出交易成本以及金融市场的准入门槛随着信息技术的发展信息技术的发展有所降低。Valcourt(2005)、Mallat（2007）也都通过研究、调查得出，虽然移动支付过程复杂且成本可能较高，但是在存在地域限制和某些紧急情况下，移动支付相比传统支付方式存在优势，而且人们也更倾向
12、于通过移动金融来获取服务。徐诺金（2015）认为，互联网金融随着科学技术的发展和金融领域的不断创新，其未来不可预测，但其发展会始终遵循“开放、自由、责任、共享”的原则。梁靖（2015）则把我国互联网金融的发展分为三个阶段。2005年以前萌芽阶段：这个时期的互联网金融仅仅是技术创新，还未达到金融服务创新的高度；2005-2011涌现阶段：这个时期的互联网金融从技术方面转移到业务和服务，2011年中国人民银行发放的第一个第三方支付牌照打开了我国互联网金融规范发展的轨道；2012至今：第三方支付等相继发展，各式各样的互联网金融机构出现，进入快速发展。 刘澜飚，沈鑫，郭步超（2013）通过与众多外国文
13、献比较、研究得出：互联网金融有其独特性，但并不足以完全代替传统金融，二者可以进行融合，并不是完全竞争的关系。央行的货币政策调整可以顺利执行，不会对货币政策的实施中介产生影响，但是，必须对互联网金融的发展进行有效的监督管理。2.互联网金融发展现状随着互联网金融与传统金融的日渐融合，国家也逐渐重视农村经济的发展，地方与各级政府也加大了农村金融体系的建设，农村金融机构增多，新型的支付方式也逐渐被广泛认可使用，并随着诞生了各种新型的交易形式，农村经济得到进一步开发。互联网金融的模式多样，其中具有代表性被大众所熟知的主要有第三方支付、余额宝、P2P网贷、众筹和数字货币等。由于农村地区的特点，经济活动产生
14、的利润较低，难以吸引投资者进行投资，造成农村地区资金短缺。经济发展缺少资金支持，传统的信贷服务又存在较多限制，严重影响农村地区经济持续进步发展。随着互联网金融的兴起，以阿里巴巴、京东金融为首的各大互联网企业通过在乡镇地区设立代理服务点，对金融产品进行创新升级等方式，在农村金融市场所占的份额逐渐增多，目前，农村地区的金融市场的金融业务主要有移动支付、白条、理财产品销售以及针对农产品的互联网保险销售业务。图2.1：2014-2019中国第三方移动支付交易规模（亿万元）根据经济报告，2014年的交易规模仅为6万多亿元，而到了2018年，第三方移动支付的规模达到160万亿元，增长26倍。同时2018年
15、上半年手机网上银行用户达到3.82亿，较2017年增长1203万人，占手机网民数量48.5%，这其中使用手机网上银行的用户占比高达91.6%。通过以上数据不难看出，人们逐渐适应了通过互联网进行资金规划，互联网金融正逐渐渗透到人们的日常生活中。2.1互联网金融的模式众筹是企业通过借助互联网平台发布筹款项目，通过互联网平台向广大民众进行筹集资金的模式。其特点是门槛较低且形式多样，主要依赖大众，并具有创新性。农户与企业如果有具有创意的经济发展方案，均可以通过众筹这一途径来募集资金，投资者也可以通过这一途径寻找自己感兴趣的项目进行投资。相比较传统模式，众筹没有身份、地位、性别和年龄的限制，只要你的项目
16、具有创造力，且符合资金拥有者的投资需求，就能投吸引大众进行投资。通过众筹募集的资金，既可以是传统的金融机构，也可以是来自民间资本。但目前的发展过程中，其主要的资金来源一般是民间散户聚集的资本，大型公司和企业以及风险投资人参与较少。Person-to-person，简称P2P，又名点对点融资，这是一中民间小额借贷模式，是电子商务发展下的产物。通过这种模式，民间的小额资本可以集中起来，便于给具有大量资金需求的创业者提供借贷服务。创业者可以在平台发布自己需要投资的项目，有能力的资金拥有者可以将闲散的资金进行投资，获得收益。通过P2P平台进行资金借贷，可以减少传统金融模式下对贷款对象的歧视等弊端，补充
17、和完善了金融机构体系。通过交易额也可以看出，选择通过这种模式进行投融资的人员较多。除了大家广泛熟知的众筹和P2P模式，还有一种支付结算模式。这种模式与其他两种模式最大的不同是交易过程涉及第三方，通过选择具有较强经济实力和良好商业信誉的第三方与国外各大银行进行签约，使其成为交易双方的中介，交易过程中货款先进入第三方账户，确认收款后，在收到买家确认收货通知后，再将货款打给卖方账户。2.2互联网金融发展的途径各大龙头企业可以利用自身优势，利用其强大的线下资源，在互联网平台利用互联网技术，通过大数据、云计算，打造一个农业、金融一体的生态圈。根据农业产业链和生态链打造一个新的商业模式。阿里巴巴的“千村万
18、县”计划建立县级运营中心和村级服务站，在全国范围内进行业务的拓展，并充分利用自身优势，将平台与用户偏好等大数据相结合，积极实现“大生态链”战略，构建现代化的资源库和信用数据库。积极推进电子商务，将支付宝、余额宝、借呗、花呗等金融产品和服务在农村地区进行推广，大大普及了支付宝这一新兴支付方式，用户数量大量增长。除此之外，京东集团也积极推动实施农村电商战略规划，通过市场调查，了解消费者的需求。在农村地区设立推广员，着力推广京东白条和小额信贷业务，拓展在农村地区金融市场份额，针对农村地区存在的贷款门槛高、等待时间长手续复杂以及征信体系不健全的问题，创造性的提出解决方案。2.3在农村发展互联网金融的必
19、要性由于农村地区生产资料的局限性,农村地区居民的资金来源一般都是以往每年的农产品产出，通过资本积累，满足生活生产的需要，严重影响扩大再生产。而且现在农业往往都是机械化生产，对生产设备、技术以及对产出的效益和质量都提出了更高的要求，传统的生产模式已经无法满足现代化农业生产的需要，而技术和设备又需要大量的资金，因此，资金又成为农业现代化发展的一大阻碍因素。传统模式下的金融服务虽然在农村地区设有一定数量的金融机构，提供相关的金融贷款业务，但往往门槛较高，期限较长，资金借贷处于供需不平衡状态，阻碍了现代化进程。此外，由于许多不确定因素的存在，如居民的生活来源主要是来自生产所得，即农产品的销售收入，而农
20、产品的产量很大程度上受气候的影响，因此一旦发生自然灾害，或其他的不可抗力因素，都会对农产品的产出产生重要影响，导致农民的收入减少，从而无法按时还款。农村地区的土地公有制度的限制，农业生产过程中使用的厂房、设备价值又不高，农民缺少可以进行贷款的抵押物，无法申请高额贷款，资金供给仍然存在巨大缺口。而借助互联网平台进行金融借贷大大弥补了其不足。互联网平台，便捷、门槛低，可以满足大部分人的资金需求，对拓宽农村金融市场的有助力作用。我国农村互联网金融市场规模已经相当可观，市场增长速度加快，具有客观的发展前景。中国银监会的统计数据显示,2005年2016年，在国家相关农业政策的支持下，涉农贷款数量虽然在增
21、加，但贷款增长速率逐渐放缓。此外,央行统计数据显示，2016年农村互联网金融年交易量高达三万亿，其中通过P2P平台的交易额为450亿元,较上年增长250亿元,众筹项目的交易总额为6.2亿元,较上年增长5.12亿元,其中预售型众筹产品额为4.2亿元,权益型众筹2亿元。2014年开始，在国家政策利好支持下,农村互联网金融平台数量呈现爆发式增长。3.互联网金融对农村经济的影响随着农村地区的居民逐渐接触互联网金融，给传统的金融业务造成了一定的冲击。由于互联网上出现了一系列的理财产品，其收益率要远远高于农村银行，加上现在的年轻人是网络的主力军，在其带动下，越来越多的中年人也加入了互联网金融，在网上进入投
22、资，购买理财产品。根据2015年支付宝的统计数据，通过购买理财产品获得收益的互联网用户中，有14.4%是来自农村地区，用户规模同比增长达到65%，占比整体达到15.1%，意味着每7个余额宝用户中有一个来自农村。如今越来越多的农村地区的居民都发现在网络上进行资金借贷、购买理财产品相比于在传统银行等金融机构购买更具优势，这也因此导致农村信用社、等机构的资金流失现象严重，资金流失比例日渐增多。随着互联网金融在农村地区的发展，农村金融市场日渐多元化，越来越多的企业将选择专项新兴的互联网金融机构。网络借贷能够通过对大数据的分析选择优质客户，但也因此导致传统的金融机构收入降低，减少了中间业务收入，财务绩效
23、下降。但从另一方面来说，新兴互联网金融的发展，迫使传统的金融机构在其效率、流程以及规模等方面发生变革，两者之间产生竞争，产生更优质的服务，促进经济的发展。互联网金融对农村经济的快速发展，对于发展惠普金融，提高金融服务水平，提高农村资金周转融通速度有积极而深远的影响，但是，如果不能有针对性的制定相应政策来应对农村互联网金融发展中出现的各种问题，也会不可避免的出现各种问题，影响农村经济的稳定持续发展。3.1互联网金融促进了农村经济的发展3.1.1互联网金融有助于拓宽筹资渠道一些乡镇企业因为地处农村地区，企业要想获得资金，只能通过企业间的商业信用或者通过当地民间借贷，需求量大且成本较高，企业面临严重
24、的财务风险。互联网金融拓宽了乡镇企业的筹资渠道，增加了乡镇企业在筹措资金时选择的多样性。相比传统的金融信贷体系，互联网金融依托互联网技术，在对客户的信用等级、企业的经营状况、筹措资金还款能力等方面的审核更加便捷，同时他还具有成本低、审批速度快、借贷门槛低的特点，更加符合乡镇企业单笔资金需求量小，资金使用需求频率高的特性，且二者能更好的契合。不管是通过哪种互联网金融模式，都比较看重项目的可行性以及项目所能够带来的经济效益，而非传统金融模式所需的抵押物的价值，这为具有良好信誉的企业和农民提供了简单快捷的获取资金的途径，对促进农村经济发展具有积极作用。3.1.2促进了农村地区产业链的完善农村地区由于
25、城市化建设较慢，基础设施不够完善，各种业务网点较少，且金融产品单一，随着互联网金融的发展，各个机构推陈出新，各种新兴的金融产品如雨后春笋般出现，农民和企业直接将自己的农产品进行销售，没有中间商赚差价，消费者也能够买到物美价廉的商品。农村经济得到信息化改造，满足了现代电商的基本条件，随着电子商务的发展，越来越多的企业逐渐开始进行农产品的销售，大量的互联网企业都涉及电商行业，也产生了一些新兴的农产品的品牌，如三只松鼠等，极大的方便了农村地区的生产与生活。3.1.3农村收入水平提高，城乡差距缩小电子商务的发展，促进了物流业的发展，农民足不出户就可以购买到各种商品，缩小了城乡生活差异。同时农村居民也可
26、以在家里办理各种业务，省去了去银行排队的时间，且可以通过支付宝等平台购买理财产品，增加收益，提高资金利用率。互联网金融的发展，使得农村居民也能到享受经济快速发展的成果，缩小区域发展的不对等。在农村地区互联网金融的主要客户是个人和小型企业，随着互联网金融的发展，各种金融机构针对小型企业，有针对性的推出了相关的金融产品和政策，这对于农村地区小型乡镇企业的发展、农村地区的就业率和农民收入有极大帮助，也为农村居民提供了投资和筹资的途径，农民既可以享受低利率，也能获得高收益，对缩小城乡收入差距有很大帮助。3.2互联网金融对农村经济发展的消极影响3.2.1增加农村地区金融市场风险虽然我国互联网金融体系已经
27、较为成熟，但互联网金融的运作成本较高，农村地区基础设施建设缓慢，因此不可避免的存在抢占市场的情况，对农村地区金融市场的稳定健康发展有一定的影响，而农村地区由于金融服务体系不够完善，企业在风险防控等方面意识较弱，对互联网金融服务体系上的管理较为松懈，对用户的基础信用数据不够掌握，企业抵御市场风险的能力较差，无法有效控制风险，容易在金融市场中产生无序竞争。在面对互联网高收益的诱导下,金融风险的辨别能力减弱,易受到鼓动,容易产生金融诈骗案件;一些非法融资机构通过提供高额利息,骗取农民的资金,增加了农村金融市场的潜在风险,也影响了社会的稳定发展。由于目前我国针对互联网金融的立法不够完善，体系尚未成熟，
28、类似“庞氏骗局”的诈骗成本低，各种骗贷携款潜逃的现象时有发生。2018年P2P平台数量高达6000多，但因违规操作等停业的问题平台就达到5000多家，占比高达80%。有关互联网金融的诈骗事件每天超过5万次,严重影响农村经济的稳定运行。农村地区由于存在一定的封闭性，宣传不到位，农民对互联网金融的认识较为浅薄，信用意识弱，甚至存在自己不还国家会帮还的观念，由此导致农村地区存在较高的坏账率。据不完全统计，2015年我国农村金融坏账率高达13.4%,远超于城市的8.4%，到了2018年，问题贷款达到1400多亿元，而全国网贷额为7800度亿元，坏账率达到18%。3.2.2存在较高的不良贷款率无论是新兴
29、的互联网金融平台还是传统的金融机构，都不可避免的存在不良贷款情况的发生。由于大中型银行其产品和业务重点都不在农业上，而且他们具有较为严谨的审批制度和风险管控制度，不良贷款率相对较低。但是农村地区的小型银行多以农业业务为主，出于对业务拓展的需要，加上它们在制度建设方面还不够完善，贷款不良率相对较高。由于农产品的产量极易受到自然条件的影响，收益率不够稳定，投资回报率得不到保障，加上农村地区的互联网金融发展不成熟，完整的规模体系尚未形成，因此存在较高不良贷款率。对此，要加强对贷款业务的审核和监督以及申请客户资信状况等的审核，必要时进行实地考察，尽可能的避免出现不良贷款。3.2.3影响金融市场稳定互联
30、网金融减少了传统金融机构的各种限制，具有创新性，且渗透快，能够快速实现客户对于理财、贷款、结算等服务的需求，即“金融脱媒”。但由于这一行为并没有完全摆脱传统金融服务下对资金的管理，在利润的驱动下，极易发生“二次脱媒”，使得筹集资金在来源、渠道和管理方面完全避免了传统金融机构的控制，这都将这与我国金融管理法律相冲突，容易形成“自主规则”，影响区域金融市场的稳定。与传统金融机构相比，目前的互联网金融存在很多优势，如减少了手续费等，这都将直接刺激互联网金融业务量的增加，互联网金融服务将进一步延伸，现下新兴的互联网金融服务有保险、基金、众筹以及网络借贷，这些金融服务在金融市场快速占据了一席之地。但互联
31、网金融的过快发展，容易导致金融市场的震荡，造成资金外流，支撑农业生产方面的资金减少，容易造成挤兑风险，且网络借贷主要成为金融借贷的主要方式，其收益率高远远高于传统的金融机构，更加容易吸引农民进行投资，传统金融机构吸收存款的能力下降。4.促进农村经济发展的应对策略在经济发展过程中，农村金融机构应当科学地应对互联网金融带来的影响，制定完善的管理方案，鼓励支持全社会参与，针对发展过程中存在的各种问题制定应对机制，完善信用法律体系，根据需要进行创新，加大产品开发力度，营造健康的金融市场环境，加强对用户的信用评级，利用大数据科学的建设集资金、信息、商品数据的综合服务平台。同时要顺应政府的方针政策指引，提
32、高工作水平，更好的促进经济发展。4.1加强监管，完善监督机制相关金融机构要重视各方面工作的服务质量，积极促进金融机构的稳定发展，完善工作内容，提高工作效率，同时积极响应国家制定的各种金融政策。相关的金融监管部门也应该积极参与各项工作，针对农村地区的特点制定完善的战略方案，以保证金融市场的健康与稳定；与时俱进，阶段性的为金融机构提出具有指导性的意见建议，提高工作成效。除此之外，相关部门要发挥各项职能，要能够及时发现农村地区在发展互联网金融是存在的各项问题，并能够采取有效措施解决问题，对存在的问题进行科学的分析，找到原因，合理有效地弥补金融风险缺陷，对其进行全面调整。要借助各种途径宣传和普及有关互
33、联网金融的相关知识，提高警惕，防止落入“网络陷阱”，加大互联网金融企业的审核，密切关注办理高风险业务的金融机构，加强对公司人员的监控，防止出现携款潜逃，加强监管，从根本上降低发生金融诈骗的可能。同时还要重视人才的培养，加强与企业的合作联系，完善人才培养机制，增强企业内部员工的职业操守，同时还要注重业务能力，使其能够有机结合。对互联网金融业务的发展情况进行调查，掌握业务发展的模式和规模，制定监督机制，分类监管，对各种问题进行全面有效的处理。其次，要针对各类各类工作进行分析，根据互联网金融的发展需求，明确政策取向，根据农村经济发展现状和特点进行分析，因材施教。4.2加强基础设施建设，完善征信体系政
34、府要加大基础设施建设的投入，实现资金的有效配置，完善征信和失信奖惩机制，同时要加快信息建设，让互联网遍布农村。在现有征信体系方面，除了要记载个人与各个金融机构间所发生的债券债务关系，如对银行贷款的使用和偿还记录、信用卡的申领和使用情况外，还应该适当的结合其个人与其家庭的各种情况，以便能够更客观、立体地反应用户的征信情况和经济状况。4.3做好转型升级工作对金融机构的传统经营模式进行创新升级，加快发展互联网金融，更好的应对“互联网+”带来的机遇和挑战，提高各个金融机构的核心竞争力，农村地区的金融机构要顺应时代发展潮流，积极进行重组改造升级，创新经营发展模式。为了能够更好的顺应经济发展潮流，除了借鉴
35、国内各个地区的经验，还应该积极的学习借鉴国外互联网经济领域的优秀成果，积极运用大数据，运用互联网金融的思维模式，整合扩大已有的客户群体，发挥互联网经济的优势。4.4创新服务理念，提高服务水平随着互联网金融的发展，农村地区也应该与时俱进，迅速对金融市场做出反应，要能够针对客户需求及时做出改变，调整经营方式和理念，进行业务创新，改变传统金融机构经营形式单一、金融业务办理周期长的弊端，使金融机构具备优质高效的服务理念，树立全新的品牌形象。从这一出发点着手，首先要加强员工培训，改变金融机构服务人员以往的服务态度和服务理念，密切关注市场变化，及时的做出相应的调整；其次，要对机构以及各个网点的系统进行升级
36、，可以适当的引入AI机器人等，使其能够适应新环境下的各种业务，便于各项业务的办理。要改变传统服务模式的刻板印象，同时增强民众对互联网金融领域的认知，提高业务率。结 论在国家的发展过程中，经济要想得到快速发展，必须有大量的资金作为支撑，而农村地区由于其特点以及基础设施建设较为薄弱，居民和企业在进行筹资活动时遇到的阻碍较多，在发展的过程中存在方方面面的问题，而难以获得经济活动所需要的资金。互联网金融产业的发展，为农村地区经济发展提供了一条崭新的道路，既给了有投资需要的资金拥有者更多的投资机会，提高了资金的利用率，也使得发展潜力较大或前景较好的产业和项目得以运作。在我国处于农业经济转型发展的现阶段，
37、将互联网金融与传统金融进行融合，加强规范化管理、完善信用机制、建立健全相关的法律体系都尤为重要。然而，在享受互联网经济发展带来的经济效益的同时，也切记不要忽略其潜在的风险和存在的威胁，要控制好各方风险，充分调动各方的积极性，真正促进农村经济的可持续、健康发展。致 谢经过这段时间的努力，我最后完成了我论文的写作。从开始接到论文题目到系统的完成初稿，再到论文文章的完成，每一个阶段对我来说都是新的尝试与挑战，而这也算是我在大学期间独立完成的最大的项目。在我论文的写作过程中，首先要感激我的论文指导老师山东交通学院经济与管理学院的宋玉霞老师，对我论文的研究方向做出了指导性的意见和推荐，在整个过程中给了我
38、很大的帮助，在论文题目制定时，肯定了我题目的大体方向，让我在写作时得以有了具体的方向，对宋玉霞老师对我论文的帮助和关怀表示诚挚的感谢。同时感谢在论文写作过程中给予我帮助的每一个人，感谢他们的支持和帮忙，给我带来极大启发，使我能够顺利完成此篇论文的写作。参考文献1李祺；牛萍，乡村振兴战略背景下互联网金融对农村经济的作用机制哈尔滨师范大学社会科学学报，20192肖冰；任晓聪；李振刀.农村互联网金融的发展现状与转型路径江苏农业科学，20183张路明.农村互联网金融的发展现状、问题与转型路径研究农村金融研究，20194李姝.互联网金融对农村金融的影响分析农村经济与科技，20175“互联网”金融服务“三
39、农”的现状及建议管理观察，20196李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策中州学刊，20157杨启.我国农村互联网金融的特征、发展障碍与对策路径技术经济与管理研究，20198“互联网”时代农村金融问题研究2017第三届经济，管理与社会科学国际会议论文集，20179刘洋.我国农村互联网金融运作模式、问题及转型管理现代化，201810彭洪.互联网金融对农村经济发展带动作用的理论与实践可行性时代金融，201611郭峰琪.互联网金融在农村金融发展中的应用探究浙江大学12杨再云.互联网金融对农村经济发展带动作用的理论与实践可行性分析全国流通经济，201813Daniel Montolio;Francesc Trillas.Regulatory federalism and industrial policy in broadband telecommunicationsInformation Economics and policy,2013,25(1)14Charles M.Kahn;William Roberds.Why pay?An introduction to payments economics .Journal of Financial Intermediation,2008,18(1).