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1、.1研究背景及意义近几年来，随着我国经济增长，小额贷款作为解决中小型企业融资困难的一种有效的方式，在全国范围内正在大力的推广。小额贷款公司与大型商业银行相比具有明显的信息成本优势、交易成本优势1。随着小额贷款公司的不断发展，小额贷款公司信贷业务的种类不断增加，其难度也在增加。随着我国金融改革的深入，小额贷款公司迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统2。在长期持续不断的信息化建设过程中，贷款管理根据业务需求的特点以及业界技术的发展状况，不断充实并发展期信息化基础设施，采用了各种类型的硬件设备，运行多种主流操作系统及大型数据库，并在此基础上开发实施了丰
2、富的应用系统3。随着我国市场经济的发展，各贷款公司间的同业竞争会更加激烈，管理现代化、决策科学化必将成为贷款公司参与竞争、寻求发展的重要手段，而现今的计算机技术和网络通信技术已成为科学化管理和参与竞争的必备工具和先决条件4。金如意小额贷款公司作为小额贷款公司主要业务的信贷业务，对于实现电子化管理的要求越来越迫切。为了强化信贷管理，实现金如意小额贷款公司业务的集约化经营、科学化管理，一套贷款公司业务管理系统是被大家所需要的5。因此，在这种背景下，为了留住客户、保证对客户的服务质量，也为了提高金如意小额贷款公司的工作效率，促进业务的开展，确实需要一套小额贷款业务管理软件，来更好的提高服务质量，提高
3、工作效率6。搭建小额银行贷款业务系统，可以规范小额银行贷款业务，使得小额银行贷款业务更加科学化，对开展贷款业务具有重要的应用价值7。而且得到快速发展的信息技术对搭建贷款业务系统提供了技术支持。因此无论从技术上，还是从政策上及市场趋势上来看，小额银行搭建一套功能全面的贷款业务系统是必要的且可行的，已经成为大势所趋。尽管本文研究的贷款业务系统是针对银小额银行的需求而开发的，但其将对于其他同类银行贷款业务系统的信息化建设也具有重要的借鉴意义8。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状 国外银行的贷款系统一般指的包括核算/台帐管理的支撑贷款业务的系统，可以进行贷款产品定义，产品的核算以及流程化的管理
4、。可以做到灵活的产品定义和较强的风险控制相结合9。国外银行业的贷款管理信息系统的业务需求可以分为贷款风险识别、衡量、监控与决策以及贷款流程管理四个部分10。贷款风险识别需要确定、分析、收集和积累与贷款风险相关的要素和数据；贷款风险衡量的主要内容是，使用本行定义的贷款风险衡量模型来建立工具，确定贷款风险的衡量方式；贷款风险监控则是将贷款风险衡量技术运用到贷款业务管理和贷款风险管理中，帮助贷款审批及进行贷款风险决策；贷款工作流程管理则是实现贷款业务和风险业务操作及贷款业务管理的电子化、信息化，促进和提高工作人员的贷款业务操作效率，同时整合贷款风险监控以提供贷款风险识别和规避能力11。在国外，银行业
5、起步早，信息化程度高12。基于Web的开发技术以及各种先进软件项目管理技术都已应用其中，所构建系统的安全性、稳定性及可扩展性方面均体现对企业业务的深度支撑，值得国内同行业学习和借鉴13。国际银行业中贷款风险管理信息系统，主要由贷款风险识别、贷款风险衡量、贷款风险监控与决策以及贷款业务流程管理四大模块组成，这些模块的应用在降低贷款业务风险的同时，也有效地提高了贷款业务效率，发挥了重要的作用14。发达国家银行业信息管理系统的研发也较为成熟，软件与行业的具体业务及服务契合度高，功能设置详细、优化，能够降低人工服务成本，大幅度提高生产及服务的效率和水准17。在美国，上世纪九十年代早期便已经出现了世界上
6、第一家网络银行，该网络银行可以支持通过网络进行全部的业务交易，将传统的银行柜台业务全部取消代之以网络柜台这种全新的银行交易及业务处理模式，对全世界的银行业变革起到强有力的促进作用18。网络银行诞生之初，人们也会对于银行网络交易的资金安全性有所顾虑，但是先进的计算机技术、网络技术、加密技术及计算机安全技术为网络的支付和交易带来了强有力的技术支撑，为银行和客户资金安全保驾护航。该网络银行的成功运营,在银行业界开始了一场支付和交易的革命19。世界各国银行业翘楚国际巨头纷纷借助于网络银行大力拓展银行业务，推出各种类型的网络交易系统。例如Integrion金融网络，就是由北美多家商业银行所共同组建的，拥
7、有一半以上的北美银行客户20。国外各著名银行在主要业务银行贷款领域的信息化技术改造也成果卓著，各类功能强大、性能稳定的贷款管理系统不断投入商业银行贷款业务方面的使用21。客户对银行的贷款管理系统信赖程度高，国外的贷款系统带给贷款客户很好的用户体验。国外在银行贷款管理系统方面的最新研究成果主要集中于贷款系统的安全策略及风险控制方面22。银行是对安全有极高要求的金融机构，银行业界所用的各类信息管理系统是为了提高工作效率，但是工作效率的提高必须建立在安全的基础之上23。银行贷款方面的业务具有一定的风险，系统应能够降低银行自身所承受的贷款风险，具有良好的风险防范模块来提高银行的金融安全24。国外银行贷
8、款管理系统研究成果中，包含很多风险防范的理论及模型，比如由KMV公司所研发的违约预测模块，能够预测客户的贷款违约风险；瑞士贷款银行所提出的贷款组合审查机制等都是国外在银行贷款管理方面的最新成果，用于在贷款管理系统中进行风险审查与控制25。国外对于贷款管理方面的研究主要集中于安全与风险理论的提出，以及与安全和风险相关的数学模型的建立26。1.2.2国内研究现状 我国银行业信息系统建设已有20多年的历史，随着计算机科学技术特别是网络技术的迅猛发展，信息化以经渗透到银行业管理的各个方面27。截至到2015年，各家银行基本完成数据处理中心的建设和业务数据的集中处理28。在国内，最先使用贷款业务管理系统
9、的是国有商业银行，从最初的C/S模式，到C/S/S模式，再到B/S三层构架模式，逐步形成了面向客户，流程化的适合自身业务发展要求的贷款管理系统。某省联社由于历史原因，发展一直缓慢，直到2013年分业经营以来，明确了以各级省政府为主要管理机构，某省联社的业务和管理才取得了迅猛的发展29。各省联社在完成数据处理中心的建设和业务数据的集中处理的基础上，都开发了贷款业务管理系统30。一般都包括了客户信息管理、贷款业务管理、风险资产管理、统计查询、报表管理等多个功能模块，涵盖了整个贷款业务的贷前、贷中、贷后和资产保全各个方面，并设置了严格的权限管理，实行分级审批，有效防范了贷款风险31。我国银行业的整体
10、业务及服务水平也正在不断发展，银行业正朝向国际化而不断努力奋进，与外国同行业的差距正在不断缩小34。银行对于贷款业务的系统化信息化改造业已达成一致，通过贷款业务管理系统对全行贷款业务进行统一规范已经成为全行业的趋向。国内各大银行也都对贷款业务的信息化改造寄予厚望，集中人力、财力加快贷款管理系统的研发及技术革新35。银行业也希望能够通过科学、规范、严谨的贷款管理系统降低银行自身的风险，提高银行贷款业务的安全性。国内的行业软件开发技术也取得重大发展，软件的开发更加规范化、系统化，已能够为银行客户提供更加优质的软件产品及服务36。国内的银行贷款业务经历了三个时期的发展：第一时期：银行各营业点分散处理
11、银行贷款业务，各营业点分支机构通过自己的服务器来处理贷款业务，在分支机构之间并没有进行联网。通过这种方式各自分散处理贷款业务，各分支点的贷款业务处理比传统的人工方式有了明显提高37。国内银行贷款管理业务大都经历了报表统计、业务处理、数据分析到管理控制等阶段。目前，国内大多数国有和商业银行都已经实现了贷款管理系统软件化，不过大多系统采用C/S模式，甚至有很多贷款管理系统软件由多个子软件共同协作完成，操作难度较大且不易维护，对模式陈旧的基于C/S模式的应用系统向操作和维护更加方便的B/S结构转变是银行信息化建设和升级的重要组成部分。随着Web开发技术以及软件安全技术的进一步发展，很多银行都在探索构建基于Web的贷款管理系统，并在实践过程中总结了大量的实践经验。同时，在贷款业务风险管理方面也逐步IT化，从业务上入手完善风险管理业务体系，利用计算机技术实现数据的一些分析、统计和预警功能，为业务人员决策提供了更多的数据，提高了效率，降低了贷款风险。