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1、P2P网络借贷法律监管问题研究【摘要】近几年，在现在人类发展的背景下，属于网络上的一些金融物品的项目逐渐进入了我国的经济市场。关于互联网借贷的金融产品真是野火烧不尽春风吹又起。各种产品越来越多快速的发展，到现在为止我国虽然已经制定了暂行办法、网络借贷资金存管业务指引、资金存管业务指引，但是在 P2P金融平台监管问题上还存在一些分歧，不知道从哪方面管制，投资还有明显的风险性。 P2P虽然是借着网络操作投资但还是有一定的风险，到现在为止发现了不少不利于 P2P发展的情况。本文首先对国内外的研究现状做了简要介绍，分析了 P2P 网络借贷平台的运作模式，探讨了 P2P 网络借贷平台法律监管存在的问题，
2、最后结合所学知识提出了针对我国 P2P 网络借贷平台问题的解决对策，希望给我国p2p网络借贷平台法律监管提供一些有价值的参考意见参考意义。 【关键词】P2P 网络借贷 法律监管Research on Legal Supervision of P2P Network Loan【Abstract】In recent years， in the context of human development now， belong to the network of some financial items of the project gradually into Chinas economic mar
3、ket. Financial products on the Internet borrowing is really wild fire burning spring. A variety of products more and more rapid development， so far our country has not yet enacted the relevant provisions of the law and published in the P2P financial platform， there are still some differences in the
4、views， do not know where the control， investment there Obvious risk. P2P， although the investment through the network but still have a certain risk， so far found a lot of disadvantage is not conducive to the development of P2P situation. This paper first introduces the current situation of research
5、at home and abroad， analyzes the operation mode of P2P network lending platform， discusses the existing problems of P2P network lending platform legal supervision， and finally puts forward the problem of P2P network lending platform Solve the countermeasure， hoping to give our country p2p network bo
6、rrowing platform legal supervision to provide some valuable reference reference significance.【Key Words】P2P network lending legal supervision【目录】一、互联网金融P2P借贷基本范畴界定1（一）互联网金融P2P借贷基本理论11.互联网金融P2P借贷的概念12.互联网金融P2P借贷的特点1（二）互联网金融P2P借贷的运营模式21.国际三大互联网金融P2P借贷的运营模式22.国内互联网金融P2P借贷的运营模式2二、我国互联网金融P2P借贷法律监管的必要性3（一
7、）互联网金融P2P借贷的风险31.信贷风险32.网络技术性风险33.流动性风险44.操作性风险45.外部操作风险4（二）现行P2P法律监管规定51.2016年8月P2P监管的暂行办法52.网贷资金的银行存管的征求意见稿5（三）互联网金融P2P借贷风险的成因51.缺乏健全的法律法规体系52.监管主体不明确63.征信体系不完善64.交易主体权益保护机制缺失7三、我国互联网金融P2P借贷法律监管体系的构建7（一）基于暂行办法的风险控制对策71.信贷性防御72.技术性防御83.流动性风险防御84.操作性防御85.监管性防御9（二）监管内容:严进严出的动态持续性监管91.完善市场准入制度92.加强市场运
8、作监管103.建立市场退出机制10（三）完善社会征信体系10（四）加强市场参与主体的权益保护101.完善互联网金融网贷平台消费者保护立法102.成立互联网金融网贷平台消费者保护机构113.加强互联网金融网贷平台消费者教育11结论12参 考 文 献13致谢15一、互联网金融P2P借贷基本范畴界定（一）互联网金融P2P借贷基本理论1.互联网金融P2P借贷的概念P2P网络借贷，“是英文peer to peer的缩写”。P2P（peer to peer）小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群或小微企业的一种商业模型。与传统金融中介服务手段差异化的地方在于，它是利用网络技术来收集借
9、债人和贷款人的信用信息，然后对之进行信用评估以及资金匹配，从而以赚取服务费实现利润的一种方式。“由于网络借贷平台提供的这些服务操作完全在线，借款人则可以较低的利率借钱，贷款人能够得到较高的回报收益，网贷平台则可以通过较低的运行开销并提供服务。” 伍兴龙，我国网络借贷发展现状与监管路径探析J，南方金融，2013成本低，效率高，是其差异于传统金融借贷方式的地方。但是传统银行由可以由政府提供担保，因此网贷平台具有一定风险性。2.互联网金融P2P借贷的特点交易的方式是通过互联网进行的，不经过中间的交易平台。P2P互联网借贷款把传统的金融借款的债务权利、存在的债务关系抛出在外，主要是运用网络上实施个人和
10、个人真实信息的传递并进行资金交易。P2P互联网借款贷款平台主要是一种新方法集资的方式，属于中介的一种，必须要有过硬的互联网技术，借款贷款人提供相应的技术服务。P2P网络借贷是一种随着网络技术的发展起源于国外，随后传至国内的新型借贷模式。P2P是指对等网络（peer to peer），一种网络技术和网络拓扑结构。“P2P互联网借款平台（peer to peer lending），还可以叫做人人贷款，依靠着网路的技术，主要的范围是个人和个人贷款的举止，将借钱人和贷款人联系在一起的第三方互联网借款平台。” 杜晓山，国内外P2P网贷机构发展及相关政策思考J，西部金融，2013（二）互联网金融P2P借贷
11、的运营模式1.国际三大互联网金融P2P借贷的运营模式伴随时间的成长，国外的P2P网络借贷平台逐渐形成了几种较成熟的模式。第一种类型是纯平台中介模式,第二种是复合型中介模式以及非盈利公益型模式。分别代表国家是“美国的Prosper,英国的Zopa和美国借贷与社交平台的Lendingclub”。Prosper模式原先是通过拍卖的形式匹配借款人和投资人信用信息，借款人可以设定借款条目，并通过最低利息率进行拍卖。Prosper作为中介机构,交易过程中收取借贷双方的服务费为盈利目的。由贷款人本身实现利率的制订，资金的回笼以及其中的风险评估，并且不承担坏账风险。 王小丽，丁博，P2P网络借贷的分析及其策略
12、建议J，国际金融，2013Zopa则会对借款人进行风险评估，并根据信用评级划分据以贷款，强制借款人每月还款的同时需要出借人把资金平均分配给50名借款人来分散风险。Lendingclub同样会根据固定利率和信用记录对用户进行信用评定和认证，让借款人决定是否进行借款交易。非营利性为目的的P2P贷款网站，他们会给贷款人提供一种针对发展中国家小额金融机构的五星评定以及经营概况，由此决定是否进行贷款。2.国内互联网金融P2P借贷的运营模式在我国，p2p互联网金融属于一个在中国，P2P网络金融平台是一个外国引进的产品，我国在p2b网络金融项目也在拍拍贷建立之后，野火烧不尽春风吹又起开展起来。“现在世界上投
13、资最大、并且创办时间比较短的公司是uber，保守的价值为652亿美元美币。” 张金艳，论我国“人人贷”的发展现状、主要风险及法律防范J，西南金融，2013在2016年5月11日的时候在美国P2P标杆LendingClub协同创始人无意间下台以后，美国国家的财政部门公布了九个月以来制定的白色封面装饰重要文件，对p2p类似的商务模式发出严重的警告。这是美国有史以来第一次对p2p类似的行业进行检察管制，根据白皮书的内容，p2p行业虽然很有新颖性、积极性，但是这些平台存在着的问题大部分都是没有完整的经历过信贷周期，如果向企业或者是个人进行投资和出售贷款信息的话情况很有可能会恶化。P2P网络借贷是P2P
14、小额借贷和网络技术的结合体，它是正式金融的有效补充，也给民间金融注入了新的活力。二、我国互联网金融P2P借贷法律监管的必要性（一）互联网金融P2P借贷的风险1.信贷风险信贷风险又称为违约风险，指的是“借款人无法按时还款给投资人带来的损失可能性”。信贷风险一直是金融行业面临的难题，只要发生资金关系就容易导致信贷危机的产生，这是由金融市场货币的本质决定的。在P2P网贷借贷关系产生时，由于P2P借贷公司手中所拥有的借贷双方提供的信用信息是有限的，并不能够完全有效地确保其真实性和可行性，这就意味着小额贷款公司在审查借款人信用时会出现漏洞，从而导致违约风险无法按时还款。此外，有的网贷品台采用的运行模式是
15、没有担保抵押机制的，一旦发生借贷关系，贷款人的本金和利息就会无法得到保障。在无杠杆和无准备金的情况下，还有可能附带着担保网贷平台利益也会受到损害。众所周知，大多数的P2P网络借贷平台宣称可以给大多数的中小型企业企业提供贷款，这部分公司往往经营以及偿款能力会较弱，就会进一步混淆本行业的秩序从而加剧信用风险的产生。2.网络技术性风险互联网络技术作为互联网金融得意发展必不可少的载体，为实现P2P网贷业务与投资人交流的重要渠道，对P2P网贷的发展起着去足轻重的地位。当网贷平台受到攻击的信息传到投资人耳中，他们会认为投资在此的账户资金并不能够得到安全有效的保障，资金被盗风险大。出于安全的考虑他们就会放弃
16、在该平台的借贷投资。风险抵抗力没那么强大的网贷公司受到此类攻击，就容易不堪一击，从而陷入万劫不复的境地之中。此外，黑客容易泄露重要的借贷人个人信息或者企业商业信息，个人信息的泄露会对平台客户产生极大的风险隐患。当这些黑客对网贷平台频繁进行攻击时，则会造成平台之间的挤兑以及猜测，从而引发市场混乱。例如，泛亚事件涉及全国范围的投资者多达20多万人，资金规模400多亿元；e租宝更是涉及全国范围90多万投资者，金额超过700亿元。3.流动性风险P2P网络借贷平台的流动性风险是由于当前该行业的征信系统不够完善健全，但是不少借贷平台承担着资金垫付的行为。于是一旦有借款人出现违约行为，这些P2P网贷平台就不
17、得不先凭借自己的资金先行垫付到期的本金以及利息，这就加大了网贷平台的流动资金压力。此外，因为部分P2P网贷问题平台的出现造成了不少民众的心理恐慌。一旦突破借款人的安全底线和信任底线，就有可能引发大规模的提现。这就会导致P2P网贷公司自有资金的缺失而引发大规模的退市发生，最后陷入了万劫不复的资金流动性深渊。更有甚者，当P2P网贷公司为了满足借款人借款时间长借款利息少的心理以及贷款人贷款时间短贷款利息高的心理特点，往往会为了满足双方的需求以及提高自身收益率，就会把一些长期的大额款项拆借成短期小额标的来出售给借款人。但是一旦发生挤兑事件，整个网贷平台就有可能出现崩溃。4.操作性风险操作性风险主要是由
18、于外部事件导致的损失，或者内部控制不当的操作流程，人员的失误或者系统失灵带来的。例如：在P2P平台操作的过程中，程序人员对平台进行升级时，由于升级失败，导致投资者无法及时地查看自己投资项目的信息，无法体现，无法充值等。监管与风险之间存在着紧密的关系，如果国家加强监管，那么，势必会降低P2P平台的操作风险、技术风险，保证P2P平台能够在合法合规的情况下运营，这也加大了对P2P投资者的保障，防止因P2P平台出现风险而导致投资者的资金受到损害。（二）现行P2P法律监管规定1.2016年8月P2P监管的暂行办法2016年8月，银监会官网正式对外公布网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法。主要是针对网
19、络借贷平台有极大的好处，监管了互联网贷款的制度，让互联网贷款平台有了标准的评价。专业的人士提出来，根据当前的状况，跟随着暂行办法的问世，大量违背标准的平台会迅速的撤离，让P2P逃跑的可能性很大，投资者想要投资的话，一定要选好投资项目，选择可靠性强、标准的网络借贷平台。跟以往的金融行业相同，P2P如何限制风险的集中力表现在客户或者是办理贷款人员的信用度有一定的分析力，在一点上，P2P有了致命的弱点。出台制定的政策指导也是改善的过渡期必备的。2.网络借贷资金存管业务指引为贯彻落实党中央、国务院关于网络借贷（以下简称网贷）行业制度体系建设的有关工作部署和要求，规范网贷行业健康发展，防范P2P网贷资金
20、挪用风险，根据关于促进互联网金融健康发展的指导意见和网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（以下简称办法）明确的总体要求和基本原则，银监会近日发布网络借贷资金存管业务指引（以下简称指引）。指引充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、银行业金融机构、网贷机构和有关自律组织的意见。指引明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。（三）互联网金融P2P借贷风险的成因1.缺乏健全的法律法规体系P2P 网络借贷平台进入我国之后，服务方式、运营模式已经今非昔比，发生流动性风险，触发兑换危机等常见于各种各样的报道之中。进一步的
21、去分析，现在的互联网借贷款平台不只单单是一个只是提供金融类似的服务中介平台。复合中介性质的和有担保性质的互联网借贷款平台，虽然名义上一个P2P互联网借贷款平台，但是相关的活动已经远远的超过了工商管理局范围内内的营业规范。2.监管主体不明确针对P2P互联网借贷款平台管理监督肯定会牵扯到管理监督的整体确定，在美国来说，多德一弗兰克法案出台后，国家相关部门更加注重防范系统风险与保护金融消费者，并且设立消费者提供金融保障，进行全方位的监督管理，侧面保护了消费者的合法权益，在以后的日子里，美国P2P平台被消费者金融保护机构检查管理的可能性很大。虽然在我国来说，有很多的P2P借贷款平台、各式各样的平台，如
22、果只是依靠着一个监察管理平台肯定是力不从心的，P2P互联网借款平台属于动态运营，平台上关于财产的额度、用的个人信息无时无刻不再更新， 如果只是单单依靠着市场前期的许可控制或者事情发生之后开始追究责任，不能有效的控制标准的发展和预防风险。3.征信体系不完善互联网借款平台自己需要创建平台综合评判的规范，但是要知道每个互联网借款平台规范都不一样。举拍拍贷为例子，现在认可的档次的高低、从高向低表示为：A、B、C、D、E、HR，代表了不一样的分数区间。（见表2-3-1）信用等级HREDCBA分数期间0-2526-5051-7576-100101-125126-150表2-3-1 信用等级表数据来源：网贷
23、之家这些分数的获得，互联网借款平台仅仅表达了认可的分数通过转化而来的，没有提出相关的解释。但是也不存在类似借贷行业参考性没有什么标准可言，也可以说是离开了接待的整体自行建立的规范，没有标准性。央行的个人征信业务的采集机构是提供信贷业务的机构。（一般是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等提供专业性贷款的组织）和一些类似的组织、（主要是自身的住房公积金管制机构、。个人信息顾名思义就是以上所提到的组织创办类似相关的业务的时候存留下来的有关信息，以上所提到的组织只是缺少了金融信息贷款服务的介绍。根据P2P互联网借款平台上，成交的资金次数很频繁，虽然来说一个借款标只有一个借款人，但投资的人数可高达50人
24、以上。举例拍拍贷，现在已经有100多万人（数据来源：网贷之家）开始注册拍拍贷，平台的用处就是贷款的交易会所，在交易的时候存留下很多的个人信息，所以这就成就了征信的条件，建议运用规范性确定规则明确同意金融信息服务行业相关专业性金融信息的组织结合更多的个人信息，让互联网贷款平台有信用的规范。利用行业的统一性标准，不知是可以将类似P2P互联网借款平台各种各样的信用评比规范，可以让个人征信平台形成多样性，可靠性也会提高。4.交易主体权益保护机制缺失消费者想要保护好自己的合法权益就需要使用资金托管的手段。P2P互联网借款平台操作性很简单，也不需要太多的资金投资，获取的利率会高一些，社会上的投资者很愿意加
25、入。不仅如此，P2P互联网借款的工作不需要任何投资的门槛、对职业没有什么要求，虽然常会发生平台老板联系不上、平台老板的现象，让投资人员的资金受到了损失。运行资金托管，托管企业对P2P平台的金钱使用行为进行检查，客户限制金钱支付行为，就算平台运营出现问题，也可以控制客户的资金被使用或者挥霍的现象。P2P的贷款行业越来越大，平台的数量也越来越多，但是小部分的P2P平台已经出现老板携款逃跑、老板联系不上或者是关门大吉、不能体现的现象，投资者的钱财受到很大的损害。找出原因，想要在P2P行业投资的话一定要采取资金托管的有效手段。三、我国互联网金融P2P借贷法律监管体系的构建（一）基于暂行办法的风险控制对
26、策1.信贷性防御完善网贷金融征信体系应该以网贷机构为主要用户，凭借征信系统实现业内的信誉数据资源的相互分享，达到对借款人进行高效的信用风险评估，从业降低交易风险的发生。首先要加强借款人以及投资人信用体系建设，同时可以参考国外信用体系的市场化运作，通过中央银行或者中国互联网金融协会来加强政府的引导作用，加快建设完整的征信体统，以促进有效的沟通。其次是要努力提高P2P网贷平台的信誉水平建设，由于大部分的P2P公司为了保护自身的商业机密，会对自身内部的贷款量或者坏账率采取保护措施，而选择对这些信息不开放的政策。信息的不对称不利于征信体系的完善。所以可以适当性地对外公布相对信用信息，而公开此类信息的目
27、的应该要以促进其发展和保障其安全为目的。由于当前国内的征信数据库不能够相互连接，数据也无法达到共享。当实现信用对接后，就可以减少借款人违约风险，增加其违约成本，从而达到打击违法犯罪活动的目的。2.技术性防御网贷平台作为金融交易网站，交易直接对象就是货币，依赖于互联网，所以数据信息的安全以及网络支付环境的安全对P2P行业十分重要，这就容易引起黑客攻击或者同行的不正当竞争。所以网贷公司首先应该提高内部网贷平台的风险防御级别，防止受到钓鱼网站的侵害，形成无效合同以及资金链缺失，从而使平台遭遇风险损失。此外还应该确保数据的安全，以及完成数据的实时备份。最后，网贷平台应该提高公司内部工作人员的IT技术水
28、平，以免遭遇入侵时手忙脚乱。3.流动性风险防御P2P网贷行业的健康安全发展离不开对平台沉淀资金的有效管理，它包括了风险准备金，这就需要到第三方资金的托管平台。首先第三方机构建立一个可以供每个投资者和借款人，账户和银行卡完美对接的平台，它为客户提供资金独立的账户信息，而P2P网贷平台负责交易信息的匹配，只有当借贷关系成功建立时，资金才能进入借款人账户，否则资金会被系统自动返还回到贷款人账户。这种可以有效控制资金的方式可以避免欺诈行为的发生，并停止了网贷平台挪用资金的风险。4.操作性防御一方面，在防御外部欺诈性风险过程中，网贷平台要加强对借款人的信用身份的审核，并且要求提供一定的证明材料，明确借款
29、人的工作是否稳定，收入是否透明等。若借款人提供虚假个人信用信息，虚假的商业报告书或者未能按时还本付息甚至是卷款逃跑等，则应该承担相应的法律责任以及罚款风险。另一方面，P2P网贷平台应该做到遵纪守法，坚持合法经营，不做违背市场发展规律的事情，保障投资人的合法权益。工作人员在网贷过程当中，杜绝弄虚作假，假冒伪劣的行为发生，同时也应该不断提升自身的业务水平和对风险的警惕能力，能够甄别真实或者虚假的信用信息。里应外合的正常运转，才有利于保吸引更多的投资者进行投资，也有利于企业的长远发展。5.监管性防御目前，我国政府对待P2P网贷行业自由生长的模式已进入尾声，政府应该加快立法明确P2P网贷的实质地位，法
30、律责任，组织经营方式，市场准入条件，利率确定以及监管部门等部门。与此同时政府需要明确监管的主体，打击一切披着金融创新以及互联网金融外衣的违法犯罪活动。众所周知，P2P 行业生产经营成本较低,却能够吸引准入大量的资金进入,从中产生的利润十分庞大。加快建立P2P行业准入门槛，比如说规定基本的注册资金，设置相关从业人员资质要求等。一方面，要强化地区性政府的监管职能，同时加强中国人民银行和银监会等中央与地方监管信息的交流，此外，也要鼓励行业协会比如中国的互联网金融协会等自律自管。各级部门应该加强政府的引导作用，各司其职，促进有效的沟通和联系。（二）监管内容:严进严出的动态持续性监管1.加强市场运作监管
31、P2P的平台可以在全国范围开展业务的，而且在原则上也一定要创建相同的监督管理。当前我国的P2P平台的发展情况来看，银行的监督管理属于中央级的监督管理机构内，有权利对P2P平台进行简直管理，创建一个防范风险的机构，避免P2P平台引起地方性的风险系统。而且，民间常见的借款登记服务机构有监督管制的作用，主要的作用就是针对P2P平台登记管理、与公安机关备案。如果想要发展网络金融主要应该是市场，遵守实体服务经济、服从宏观的调查、整体的目的还是维护互联网金融的稳定，让消费者的合法权益不会受到损害，保证了市场上的公平竞争、要细致的管理、让互联网发展茁壮成长。2.建立市场退出机制随着监管政策和市场竞争的加剧，
32、未来会有更多的平台迎来“倒闭潮”。在这批平台背后，将会涉及成千上万个投资人，还有无法统计的投资资金。这也就代表着，如果没有完善的退出机制，投资者在维护自身权益上会处于弱势和被动的地步。另一方面，因缺乏退出机制，问题平台大多“一走了之”，留下满身疮痍的投资者，长期以往将会消磨投资者对P2P行业的信心，不利于行业的健康发展。笔者认为，如果要设定P2P平台的市场退出机制，应该首先了解P2P网贷平台的发展现状，例如：基于P2P平台所属企业的注册资本、固定资产、负债等问题的调查之上，设定危险界限，如果企业的资产在一定时间内持续处于界限边缘，那么便可引导其退出市场，防止出现投资资金挪用，投资者利益受到损害
33、的情况。（三）完善社会征信体系假设只有传统金融机构可以调取央行征信系统，P2P网贷平台则被迫沦为一个个信息“孤岛”。金融领域的征信事实上就是信息的共享。P2P平台的快速发展沉淀了很多信息，在保障公民和企业金融信息隐私权利的条件下，将P2P接入征信系统，不仅对于P2P及传统金融业的发展具有重要意义，同时也将成为推动我国普惠金融发展的重要一步。互联网金融应该纳入到央行征信体系当中，这不仅能降低P2P网贷平台投资人风险，也能有效完善现在央行的征信数据。（四）完善互联网金融网贷平台消费者保护立法完善互联网金融网贷平台消费者保护立法，进一步明确资金的托管银行。在2015年年末的时候公布了网络借贷信息中介
34、机构业务活动管理暂行办法，明确的规定出符合银行条件的金融企业创建借款人和出款人金钱库存中心，针对互联网借贷款平台资金托管做出了有关的制度，让投资人投资的时候有保障性。（五）成立互联网金融网贷平台消费者保护机构我国 P2P 网络借贷平台的业务活动因为不受规制表现在诸多方面，致使潜在的风险不容忽视，主要表现为，第一，平台上实际的贷款利率远高于法律规定。P2P 网络借贷平台是为民间借贷提供互联网操作的中介机构，营利收入主要来源于服务费。正是这些服务费，并无统一的标准，致使服务费远高于利息费用，中介服务变相兑变为高利贷行为。（六）加强互联网金融网贷平台消费者教育随着我国交易规模日渐壮大的P2P网络借贷
35、，网贷平台与出借人、借款人三方之间，交易过程中还未形成使用规范的标准合同的习惯。许多的投资者在跟风的情况下大量的进行投资，却忽视了在投资过程中自己会遇到的风险。契约自由是近代社会经济发展重要的市场交易原则，但是单纯依靠契约自由精神的治理模式，相当于抛弃了经济弱者的利益，置于法律上不管不顾的地步。所以，需要加强互联网金融网贷平台消费者教育，例如：提醒投资者一定要多注意网贷平台对于债权转让的通知书；告诫投资者在遇到哪些情况时，需要及时地撤资，保障自己不受到更大的损失，及时止损。16结论P2P网络金融技术作为将来金融主要发展方向，以互联网络技术为链条，向世界各个角落延伸，拥有着广阔的市场，发展潜力无
36、限。P2P网贷作为后起之秀，由于其本身存在的不可避免的系统性风险，加上缺乏有效的监管。近年来，该行业暴露出来的问题一览无遗。但是在随着我国P2P监管细则的落地，将使国内P2P网络借贷行业得到法律规范，将有利于P2P行业向着绿色，健康的趋势成长。作者签名：参 考 文 献1马翘楚，民间借贷网络平台法律问题研究D，中国政法大学硕士学位论文，2011 2李爱君，民间借贷网络平台的风险防范法律制度研究困，中国政法大学学报，20123季爱东，银行消费信贷业务与风险防控M，20124魏国雄，信贷风险管理M，中国金融出版社，20075张金艳，论我国“人人贷”的发展现状、主要风险及法律防范J，西南金融，2013
37、6陈敏轩、李钧，美国P2P行业的发展和新监管挑战J，金融发展，20137李爱君，民间借贷网络平台的风险防范法律制度研究J，中国政法大学学报，20128王小丽，丁博，P2P网络借贷的分析及其策略建议J，国际金融，20139伍兴龙，我国网络借贷发展现状与监管路径探析J，南方金融，201310杜晓山，国内外P2P网贷机构发展及相关政策思考J，西部金融，201311张金艳，完善我国个人征信体系防范“人人贷”中的信用风险J，征信，201312刘丽丽，我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨J，征信，201313黄震，P2P 网络借贷平台的法律风险及防范D，金融电子化，2013 14吴晓光，论加强 P2P
38、网络借贷平台的监管D，南方金融，201115茅建中，商业性 P2P 网络借贷的风险与法律规制J，人民司法，201316卓素燕，P2P 网络借贷公司的市场发展困境及经营策略选择以拍拍贷公司为例J，管理现代化，2013 17CASH: Personal finance: BEAT THE BANKS， The Observer，January 1，201518Lim Yin Foong， Big Money: Peer-to-peer lending catches on withfed-up savers，The Edge Singapore， October 24，201419New Gene
39、ration Moneylenders，Management Today，June 1， 201320Prosper网站:Company Overview， Prosper Personal Loan Types， LegalCompliance， Jan.28， 2012. 致谢本论文在指导老师的亲切关怀和悉心指导下完成，她是在对该论文从选题、构思、资料收集到最后定稿的各个环节给予细心指引与教导，使我对P2P网络借贷法律监管问题研究有了更深刻的认识，使我得以最终完成毕业设计，在此表示衷心感谢！老师严谨的治学态度、敏锐的学术思维、精益求精的工作态度以及诲人不倦的师者风范是我一生学习的楷模。同时也要感谢在写论文时帮助我的同学们，是他们在本文写作的各个阶段给出了许多宝贵意见和热诚的帮助。在此，我向我的指导老师和帮助过我的同学致以衷心的感谢和崇高的敬意!