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1、本 科 学 年 论 文学号：2016152236P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究作者姓名赵一督指导教师康慧所学专业金融学班级16理财G2所属院系经济学院学习年限2016年9月至2020年7月二一九年十一月目 录一、引言1二、我国P2P网络借贷的发展现状1（一）P2P网络借贷成交量 1（二）P2P网络借贷平台数量 2（三）P2P网络借贷累计停业数量 3（四）借款者由个人向企业扩散 3（五）P2P网络借贷人年龄分布 3三、P2P网络借贷存在的问题4（一）P2P 借贷的合法性问题 4（二）P2P 借贷的安全性问题 4（三）P2P网络借贷仍无法满足中小企业短缺5（四）资金转账安全问题 5（五）
2、P2P网络借贷平台经营问题 5四、P2P网络借贷发展问题解决对策6（一）政府加强调控力度 6（二）完善我国个人信用体系，降低借贷风险 6（三）保护投资者权益 7（四）公安机关应提前对 P2P 网络借贷犯罪进行防控 7五、结语8参考文献8P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究 学生姓名：赵一督 指导老师：康慧摘要：我们所处的时代是一个网络通讯和信息技术高速发展的时代，金融市场的格局也随着社会时代的发展不断发生着改变，新金融市场的蔓延和扩大，推动了P2P网络贷款平台的发展。本文结合当前国内P2P的现状，从P2P网络借贷成交量、平台数量、停业数量以及借款人年
3、龄分布角度出发，深入探讨P2P网络借贷存在的问题以及解决对策。 关键词：P2P 网络借贷 对策一、引言P2P是网络的简称,它是在互联网的发展下生成的一种新的技术，通过互联网对互联网的资源进行交换。P2P网络贷款是将网贷行为和网互联网网贷进行有机结合的一种新的借贷方式。在此平台上，贷款者人和投资人要进行相互合作，贷款者通过网贷平台借取自己所想要的数目，投资者通过各种方式向贷款者其提供贷款并赚取一定的利息。借贷行为必须通过平台操作，不能私自操作。P2P网贷是互联网发展的产物,它的本质属性还是民间贷款。贷款金额大多数是小数目，通过网络技术在网贷平台上进行贷款对接。我在平台还有很多深刻的意义，它不仅可
4、以使人们摆脱生活的压力，满足不同人的需求，它还可以对企业提供贷款来帮助企业渡过难关。从此意义上说，网贷就像银行的一个附属产品，补充产品。目前为止，我国的借贷行业还刚刚萌芽，风险与问题并存，所以对于P2P网络借贷行业甚至整个金融行业而言，如何控制好P2P网络借贷平台发展过程中面临的风险和挑战成为了重中之重。二、我国P2P网络借贷的发展现状（一）P2P网络借贷成交量现在我国的P2P网贷平台正在进行调整，它的主要任务是优化风险，健全监督管理机制。近些年来，网贷平台被炒得十分火热，因此有些不良份子通过这样的平台来骗取钱财，连网上有许多眼花缭乱的借款方式，行业经营变得越来越复杂，越来越混乱。截止到201
5、9年的三月，超过84%的平台出现了网贷问题，通过监管行业的监管，踢除了许多不良平台。还对数据对接、信息纰漏、注册资本和良性退出等进行了严格的规定。即使采取了众多的规定，但现在的网贷行业还是处于下滑的状态，借款者和投资人的数目相量相应减少，就导致了交易量的下降，盈利金额相应减少，这就对此平台产生了巨大的风险。这几年来，P2P平台的发展速度非常之快，2012年的成交金额是642亿元，到2017年年底，交易额就迅速的增长到28048亿元。贷款金额在这五年内也发生了显著的提高，增加了12167.87亿元。据图一显示，截止到2018年的上半年，成交额就达到了9086亿元。（如图1所示）图1 P2P成交量
6、（单位；亿元）（二）P2P网络借贷平台数量2011年-2014年P2P网络借贷平台数量基本都是稳步增加。截至2015年年底，全国运营平台数量为3858家，几乎是2014年的2倍，2015年P2P网络平台的数量达到了顶峰，但从这之后，平台的数量就渐渐地减少，与2015年相比，2016年减少了1000多个平台，到2017年网贷平台的数量是2015年的1/2。从2017年开始，网贷平台的数量渐渐平稳，但是有许多平台还是存在着很大的问题，平台的数量还是有所减少。从图二可以看出2018年比2017年减少了将近1000个平台。（见图2所示）。由图2可以看出，从2011年到2015年，平台的数目增长非常快，
7、15年达到了顶峰，但是平台的问题也越来越多，从此之后，数目开始下降。到2018年问题开始爆发，图2 P2P网络平台数量（三）P2P网络借贷累计停业数量P2P 网络借贷平台本身的安全性也非常值得我们重视。据统计，2014年问题平台停业数量为394家（含停业及问题平台），相比去年增加201家；2015年问题平台停业数量为1688家，相比去年增加1294家；2016年问题平台停业数量为3429家，相比去年增加1741家；2017年问题平台停业数量为4039家，相比去年增加610家。截至2018年6月底，累计停业及问题平台达到4347家（见图3）。由此可见，随着P2P网络借贷的高速发展，其中存在的问题
8、也在逐渐暴露，问题平台停业数量更熟逐年递增，仅5年时间就有几乎4000家平台相继停业。图3 累计停业及问题平台（四）借款者由个人向企业扩散从社会的发展来看，企业和个人对金钱的需求越来越多，但是银行所能处理的问题和贷款金额是有限的，这就导致以银行为主体的借贷方式不足以满足人们的需求，这就给网贷平台的发展提供了机遇。从最近几年P2P平台的运转方式来看，他们的主要的经营模式是控制风险，主要包括:以“陆金所”为代表的担保模式，以“红岭创投”为代表的债权抵押模式，以“人人贷”为代表的自动分散于优选理财模式等各种经营模式出现。严格的监管机制下，各种模式如何转型或优化，到底是创新还是异化，最终都影响着此平台
9、的发展。P2P平台上的贷款者一般都是小微企业或者是个人贷款，其贷款金额相对较低。从12年开始，此扩大了服务对象，不再只是向小微企业和个人发放贷款，它还向中小型企业发放贷款。然后发展得越来越好，还专门成立了针对中小型企业发放贷款的平台，信誉评估方式从之前的针对个人到现在主要针对企业，交易额也得到了显著的提高。到14年，平台的发展越来越好，效益得到显著提高，收益也越来越多，一些老的借贷平台也开始推进这项服务的发展。是投资者，担保者，支付者都对这项服务越来越支持。P2P模式是向中小企业提供贷款服务的平台的简称，因为其提供的贷款数额高，所以各个平台所获得的资金较为平均，使得借贷率就有所降低。但是该模式
10、的运行也对P2P产生了影响，使其之前的风险模式发生改变，对平台运行者的技术有更高的要求，要具有更强大的信誉评估能力，健全信誉评估机制，优化风险。但是此模式的开展也对P2P平台产生了积极的影响，找到平台的问题所在，朝着更加规范、完善的方向发展。（五）P2P网络借贷人年龄分布以红岭创投平台为例，红岭创投2009年3月开始正式上线运营是红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台。红岭创投是我国金融服务行业的初行者，该平台在几十年的发展过程中，走出了属于自己的平台的特色道路，部分客户称，自己在该平台的金融交易场所进行交易时所感受到的体验是前所未有的舒适。到目前为止，该平台在全国范围内有四十多
11、家省级分公司，该平台的引导者积极进行创新，不论是最底层的员工还是高级员工都自律、诚信，在客户的心中种下了良好的形象，是目前国内规模较大的网络贷款平台。图4 年龄分布由图可见，在网络借贷主体中，以80-89年代人为主，网络借贷逐渐受到人们的欢迎，但在90年代之后，由于P2P网络借贷自身问题的出现，人们开始意识到P2P网络借贷给人们所带来的负面作用，所以在90后使用的人也会随之下降。三、P2P网络借贷存在的问题P2P网络贷款平台在服务模式上和其他平台有所不同，该平台扮演着贷款人与投资人之间的中介角色，这和他们的运营模式有着很大的关系。当借款人有需求时，可以在该平台上发布详细的借款需求，该平台的工作
12、人员再看到贷款人的需求后，会和与其合作的投资人达成一定的协议，帮助双方签订相应的借款合同，从而使借款人得到贷款，投资人获得收益。如果贷款人没有能力在规定的时间内进行还款，或者说忘记在规定的时间内进行还款，该平台的工作人员会通过种种方式催促贷款人及时还款。倘若贷款人确实在种种条件下不能够超过自己所欠的债务，P2P网络贷款平台的工作人员会退还投资人在交易过程中所交的费用，但是并不承担投资人本金上的损失。这就使得相关人员在进行交易之前进行相应的交易。（一）P2P 借贷的合法性问题以往的P2P网络贷款平台的行业规则是，仅仅帮助投资人和相应的贷款人签订你这有关的债务合同。而P2P网络贷款平台所扮演的角色
13、，这是一个像中介一样，根据他们自身的需求，寻找合适的合作伙伴，然后帮助他们之间进行联系，从而满足他们的需求。但是对于平台本身而言，他们并不承担投资人在交易过程中所出现的风险。我国在民间借贷方面有着明确的规定，民间借贷指的是投资人和借款人双方都不涉及与借款有关的金融企业，在法律层面，民间借贷的贷款利率只要不超过本金的四倍都受法律的保护。这样看来，只要投资人和借款人双方所签订的合同在法律所规定的内，那他们所进行的交易就是合法行为，并且受法律保护。（二）P2P 借贷的安全性问题上面我们说了什么是民间借贷，本文中我们所提到的P2P网络借贷款平台也属于民间借贷，而民间借贷的一大缺点就是，金融结构体系的不
14、完备，无形中给投资人带来了风险。P2P网络贷款平台，仅仅为投资人和借款人提供一个交换双方信息的服务平台，交易双方达成一致后并签订相关贷款合同，交易过程中所出现的风险与P2P网络借款平台无关。但是P2P网络借贷平台这样的服务模式所涉及的服务范围较小，他们只是像中介一样提供相应的联系服务，导致他们在个人信息真实性的确认上有着十分严重的欠缺，这样不够完善的体系，很容易导致该平台和投资人之间产生矛盾，给投资人带来剧额的亏空，就比如一下所提到的几个问题。没有完善的体系支撑起整个平台的流程，就会让不法分子有可趁之机，给投资方带来巨额损失。而高额的利息也很可能压垮借款人，导致借款人没有能力偿还在健康时间内所
15、产生的利息，在不得已的情况下会出现借款人疯狂逃债的行为，也会导致投资人产生巨额的损失。（三）P2P网络借贷仍无法满足中小企业短缺我们对以往的贷款时长数据进行分析，将我国企业的贷款时长进行平均计算发现，借款期限多在八个月左右徘徊，这就符合金融方面的短期融资。但是，针对我国现阶段中小企业的融资分析发现，大部分企业更需要中长阶段的融资，但是现有的P2P网络借款平台并不支持长期融资，这就会导致部分企业在进行短期借款后，发现短期借款并不能支撑起自身企业所必需的长期融资，借款到期后也没有能力偿还所借的款项。针对这个问题，P 2P网络贷款平台也尝试做一些改变，试图推进长期借款的进行，但是我国P2P网络借款平
16、台在有关方面的条例相对欠缺，很容易产生很多并发性问题。下图所表述的就是我国中小企业在网络贷款方面的融资利率，可以发现很多利率过高，中小企业在进行融资时不仅仅缴纳利率，还需要在交易过程中缴纳服务费等，这样过多的费用无形中增加了企业的负债压力。图 5 各综合收益率区间的平台数量分布（四）资金转账安全问题在P2P网络贷款平台现存的服务模式中，投资人的投资款与借贷人的贷款并不是进行直接交易的，而是经过P2P网络贷款平台所扮演的中转方进行中转，再将资金转入贷款者的账户。而在这个过程中就会存在有很多的问题，而这样的中转方式很有可能被不法分子所利用，给投资人增添风险的同时，也为不法分子的洗钱、套现等违法行为
17、提供便利。（五）P2P网络借贷平台经营问题我国P2P网络贷款平台的起步较晚，在行业管理方面有着严重的漏洞，到目前为止，我国P2P网络贷款平台的有关部门并没有制定出有明确界限的相关行业规范。我国的网络贷款平台，很少借鉴国外成功平台的经验，同时也缺乏在该方面的认识，仅仅只靠自己的感觉进行摸索，这是完全不够的。我们在运营一个平台的时候，运营者在扮演着一个十分重要的角色，稍有不慎就会对整个平台造成致命性的打击。由于我国P2P网络贷款平台不够注重细节管理，并且有关管理机制并不完备。很多经营者并不明确自己的业务目标，有很多超出自身业务范围的人员在进行违规经营，并且有很多资金流向并不明确，以至于出现了很多洗
18、钱现象。经营者在交易的过程中，并不了解交易人是否拥有相应的账户资格，我只是一味地追求接单数量，甚至有可能造成违法犯罪。并且，如果在P2P网络贷款平台的相关管理方面并不成熟，在资金的流向方面也没有过多的监管，而在交易成功后，该平台为投资人和借款人进行资金分配时，并不采取一一分配的形式，多对一的方式就有可能出现资金配错的现象，进而对彼此造成巨大的损失。我国在第三方转账方面没有过多的经验，这也是成就风险的一大因素。四、P2P网络借贷发展问题解决对策（一）政府加强调控力度1.针对P2P网络贷款平台的自身行业监管体系，有关部门在制定该体系的过程中，应该清楚该平台在借款过程中所处的位置，当初自身存在的意义
19、以及监管的目标和范围，将部门员工的工作职责落实到个人，防止在问题出现后人们互相推卸责任的现象出现。同时，政府有关部门还应该推出一系列与网络贷款有关的法律条文，以此来约束该行业的行为。从该行业的获取、运行、也许、惩罚四个方面入手，制定一套完备的体系规定。我们也可以和其他行业一样，创办一个与其相关的管理协会。督促该行业的自我管理员约束能力，并且在出现问题时也可以进行协商，推动P2P网络贷款平台在健康的道路上蓬勃发展。2. P2P网络贷款平台可以适当的将自身的财务状况透明化，让投资人详细的了解到该平台在过去的运营过程中所出现的漏洞，同时也促使平台运营者完成自己的体系。这样方便上级有关部门对该平台的监
20、督管理，投资方也可以更好地了解该平台的真实情况，为交易的后期提供保障。3.我国政府有关部门也可以针对P2P网络贷款平台，制定相应的风险评价体系，在政府有关部门的监督下，对该平台以往的数据进行分析，公开透明的交易过程，也会降低相关投资人的投资风险。（二）完善我国个人信用体系，降低借贷风险P2P网络贷款平台在进行交易之前，投资人与借款人在进行信息确认之后，彼此间相互信任才会进一步进行交易。P2P网络贷款平台在欧美国家发展的十分迅速，和国内相比，欧美国家有着十分完备的个人信息体系，人们不用害怕遭到诈骗。目前，我国在个人信息层面的发展较为落后，很多个人数据不支持对外开放，人们在进行交易过程中，不确保对
21、方所说的情况是否属实，P2P网络贷款平台不能够保证贷款人个人信用的真实性。为了进一步推动我国P2P网络贷款平台的发展，结合政府应推出一系列的措施。1.在我国现有的个人信用体系的支持下，将P2P网络贷款平台的信息保密系统提高，该平台可以查询到银行征信系统的个人信息，这样可以大大提高网络贷款的真实性，不给不法分子留下可乘之机。对于投资人来说，P2P网络贷款平台能够有效为他们提供安全保障，防止自己的资金被贷款人卷走。2. P2P网络贷款平台可以和其他行业一样，建立一套属于自己的VIP机制，这里所说的VIP机制的评价标准和其他行业不同，只有等级信用较高的贷款人群才能被评为VIP人员，并且VIP会员可以
22、享受一定的政策优惠，拉近贷款人和投资人之间的距离，从而促进我国P2P网络贷款平台的发展。（三）保护投资者权益关于网络贷款平台的监管系统，相关部门应该将借贷人与投资人在相关权益上的保护列为重点监管任务，从而确保P2P网络贷款平台的投资人的投资过程是在法律的保护下进行的，同时投资该平台的投资人有权了解该平台的相关信息。我们可以在网络宣传板块上进行改进，当投资者进入该网站时，首先看到的是投资人在投资后可能会出现的风险提示，让投资人知道网络贷款投资是一个双方向的投资，在获取收益的同时也有极大的可能会赔损，防止不真实的宣传误导投资人。P2P网络贷款平台的工作人员，在对消费人员进行投资引导之前，应该对其详
23、细说明本平台与其相关的注意事项，将投资人在投资后所产生的收益、可能会出现的风险以及中途退出的违约等，确保消费者清楚了解进行投资贷款活动后所应承担的责任，切实保障消费者的权益，从而将消费者可能会承受的风险降到最低。投资人既然在网络贷款平台进行交易，就肯定会填写非常详细的个人信息，这就需要P2P平台的相关部门完善有关的安保系统，防止客户的个人信息盗取，被不法分子利用，从而对消费者带来危害。倘若P2P网络贷款平台的内部工作人员，不正正经经做自己的工作，想动坏心思，该平台的工作人员以及关安部门应予以严厉的处分。P2P网络贷款平台的正常运行，肯定是在法律支持的基础上所进行的。这就要求消费者在进行交易之前
24、，了解一些相关的法律条文，在知道自己所会承担的权益和职责之后，再进行交易。（四）公安机关应提前对 P2P 网络借贷犯罪进行防控绝大部分的贷款投资人，由于在网络贷款平台方面的信息欠缺，对网络贷款平台的真实情况难以进行辨别，只有在钱财被卷跑的情况下，才会发现自己其实已经上当受骗了。这就需要公安机关的有关部门，依靠大数据进行数据分析，尽早将问题平台找出，阻止不法分子继续逍遥法外，减少网络诈骗的产生。有关公安部门可根据以下信息制定相关的法律规则。1.根据平台的注册资本分析尽管网络贷款平台的资金问题监控并不在公安部门的管辖范围内，但是公安机关可以从网络贷款平台的注册资本入手，和有关的部门进行商议，建设一
25、套系统的监管体系来管理有关的网络贷款平台。对文章中的有关数据进行分析可以得出，在山东省所查获的300家网络贷款问题平台中，有240多家平台，最初的注册资本是在20,000,000以下，无形中就为网络贷款平台增添了隐患，像这种低资本的网络贷款平台，没有足够的能力去应对大的贷款运营问题，在运营过程中，一旦出现差池就会面临倒闭的风险。再就是，这种不够资本的网络贷款平台，很有可能是不法分子设下的圈套。2. 根据平台在宣传中所提到的利率值分析据不完全统计通过对部分有问题的网络借贷平台的借贷利率进行分析可以得知：有高达一半的平台在宣传过程中称自己的借贷利率为本金的0.12个百分点到0.18个百分点，一个正
26、规银行借贷利率的三到四倍才能达到这个高度。这种高利息的借贷，最容易导致平台在运行的过程中出现各种各样的问题。从借贷者的角度来看，过高的利息会导致借款人没有能力在规定的时间内偿还在网络贷款平台所产生的利息，甚至无法偿还高额的借款本金，这时候平台的资金流动就会出现问题，长期的入不敷出会导致借款平台无法继续进行贷款业务，甚至有部分平台动用固定的资金去填补漏洞，倘若借款平台没有足够的能力使借款人偿还贷款，就会出现旧账难以追回的情况，从而使整个平台瓦解。另一方面就是高额的利息会诱使投资人去投资，这一特点会被不法分子利用，卷跑投资人的投资款，从而破坏平台的运营。所以，这就需要有关公安部门建立一套完整的法律
27、监管体系，一旦发现有问题平台的产生，就对其严加管控，防止被不法分子利用，造成难以收场的局面。3.利用数据优势，对平台的运营者及其股东进行监测分析“春江水暖鸭先知”一个平台的运营状况是掌握在该平台的运营者手中的，平台运营者能够最直观的分析该平台在一段时期的运营数据，但是目前我国出现了许多网络贷款诈骗集团，扰的民众们苦不堪言。政府将我国网络贷款平台纳入国家的监控之中，能够有效阻止犯罪嫌疑人的犯罪行为。P2P是网络贷款平台在发展过程中演变出的一种新型贷款模式，修复了传统网络贷款模式中的漏洞。该平台的优点是将借贷人员的信息与自身平台的信息透明化，让借贷者放心的去使用该平台。但是，每一个网络贷款平台的运
28、营都应该在法律支持的条件下运行，不然很可能会促使犯罪行为的产生。所以，P2P网络贷款平台应更加完善自身管理体系，结合政府推出的有关法律条文，规范自身的管理制度，使自己在未来的发展的过程中能够不畏挑战。五、结语P2P网络贷款平台对于它所面对的大众存在很多的优点，这个平台所推出的利率政策比其他的平台要高出许多，而且在资金投入以及使用条款方面的门槛较低，一般的群体都有权限使用该平台，并且在这个平台投资，回报周期比其他平台要短许多。但是我国在针对网络贷款方面的管理缺乏完善的管理体系，在出现资金纠纷时，缺少可参考的法律文献，并且平台本身在安全管理方面还存在着很大的漏洞。因此，P2P网络贷款平台在未来的发
29、展道路上需要制定一套完善的管理体系，来克服发展过程中所遇到的困难和挑战。国家层面也应完善在有关网络贷款的法律条文，健全相关管理机制，早日实现个人信息的透明化。该平台只有完善好自身的风险防控工作，才能将该平台的优势发挥到极致。参考文献1陈中飞、金铭、李小龙.P2P网络借贷利率与信用评分国内外实证比较2陈冬宇郑海超. 我国P2P网贷市场的羊群行为及其决策理性研究3朱强 . P2P 网贷行业的发展与应对策略 J 中国科技纵横，2015 ( 12)4颜学成.国内P2P行业发展现状、问题及政策建议5张雯.国内P2P平台现状及风险分析6沈凤池.P2P网贷平台的现状及监管.电子商务，2015(2)：10-1
30、1.7雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策，国际金融，2014(8)8钱金叶、杨飞. “草根”金融P2P信贷模式探究J. 钮明. 金融理论与实践. 2012(02)9 第一财经新金融研究中心 . 中国 P2P 借贷服务行业白皮书（2013） M. 北京：中国经济出版社，201310 钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景J. 金融论坛，2012（1）.11 Qizhi Tao, Yizhe Dong, Ziming Lin.Who can get money? Evidence from the Chinese peer-to-peer lending platformJ
31、.Information Systems Frontiers, 2017, 19(3). 12 Ben-jiang Ma, Zheng-long Zhou, Feng-ying Hu.Pricing mechanisms in the online Peer-to-Peer lending marketJ.Electronic Commerce Research and Applications, 2017, 26.Research on problems and countermeasures in the development of P2P online lendingAbstract：
32、We are in an era of rapid development of network communication and information technology, and the pattern of financial market is constantly changing with the development of social era. The spread and expansion of new financial market promotes the development of P2P network loan platform. Based on the current situation of P2P in China, this paper discusses the problems and solutions of P2P online lending from the perspectives of transaction volume, number of platforms, number of suspensions and the distribution of borrowers ages.Key words：P2P Lending to the network Countermeasures11