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1、南京邮电大学毕业设计(论文)开题报告题目关于用户信用风险评估的管理方案 学生姓名班级学号B13011330专业一 对指导教师下达的课题任务的学习与理解针对目前商业银行风险评价指标体系中存在的问题，比如对外多套指标体系以及手 工计算指标、难以适应监管指标的变化等问题，设计并建立了一个合理的信息系统，实 现了多套指标体系，解决了多套指标共存的问题，并且形成了灵活的指标体系信用风险及评估模型研究。主要阐述了信用风险的概念，信用风险度 量模型以及国内信用风险评估研究现状等方面进行综述。二. 阅读文献资料进行调研的综述11论文研究背景随着全球化和金融国际化趋势的发展，银行和公司面临着更大的竞争，资本银行
2、面临更大的信用借贷风险。特别是在我国加入世贸组织之后，信用借贷风险已经渗透到世界银行的所有信用借贷交易中，严重影响到其生存和发展。信用借贷风险管理工具和能力发生了根本变化，资料和通信技术在风险管理中发挥着日益重要的作用。传统的风险管理主要依据定性分析，而现代风险管理则主要侧重于定量分析和大量使用数学统计模型来确定、计量和监测风险。一个有效的信用借贷风险管理体系应当能够逐步提高银行资产的质量，促进提高信用借贷管理人员的总体质量，帮助公司降低交易风险，提高银行的利润，并为世界银行的总体经济提供服务。社会。因为整个金融银行和货币信用借贷行业都在投机，不确定因素是其他大利润都来了，也就是说，银行对金融
3、体系的金融风险是建立和发展客观性的过程，他们会问如果安全受到侵蚀，至关重要的是，必须在证书、有效的风险、备灾风险、整个金融和金融市场体系以及不可分割的联系方面保持这种安全。事实上，由于资金已经扩大到社会生活的各个层面，财政保障必须具有掌控风险的基调。今天，一个国家安全的经济方面将越来越令人担忧。1.利用现代资料技术建立资本银行信用风险评估体系，一方面能够防止和避免银行消费信用借贷的风险，另一方面能够尽量减少不良的银行借贷，并确保信用证资金的安全，这对银行适应现代经营环境至关重要。1.2 研究意义 本文的研究，具有重要的理论意义和现实意义： 1.有助于促进我国个人征信行业评级模型的开发。 201
4、5 年 1 月初，中国人民银行发布了关于做好个人征信业务准备工作的 通知，正式批准了平安集团旗下前海征信、阿里巴巴旗下芝麻信用、腾讯、深 圳鹏元、拉卡拉、中智信、中诚信等 8 家机构尝试开展征信业务，在逐渐放开征 信管制的大背景下，民营征信机构如何优化征信模型，创新个人信用风险评估方 法，将信用风险评估模型与业务流程紧密结合，充分挖掘大数据潜在的用户信息， 本文的研究方法和结论具有一定的借鉴意义。 2.有助于提高消费信贷、网络在线贷款和小额贷款公司的资产质量，提高风 险控制水平。 正如上述研究背景中所阐述，小型金融机构和互联网金融不良率较高的一个 重要原因是缺少客户征信数据，存在信息不对称，使
5、得其对客户的信用风险判断 模型存在偏差，导致客户评级结果不准确。本文的研究方法有助于这些机构摆脱 对客户历史信贷数据的过分依赖，从互联网大数据方面建立模型，从另外一个侧 面挖掘客户的信息，全面评价客户的信用风险状况，提高风险控制水平，降低金 融机构的不良贷款余额和不良贷款率，达到防范系统性风险的目标。 3.有助于金融机构信用风险管理理念的转换。 传统的金融机构在信用风险管理的各个环节，包括授信准入、贷后管理等环 节，往往过分强调抵质押物的价值，而房产是现阶段最有效的抵押物。应用本文 的研究成果，可以有助于金融机构逐步摆脱对房产等抵押物的过分崇拜，从粗放 式发展向精细化管理转型，从抵押文化向信用
6、文化转变。 4.有助于完善我国互联网金融行业的商业模式。 目前的商业模式中，大家比较看好的类似于阿里小贷、京东白条之类的电商 小贷服务模式，因为这些小贷公司依托其所属集团的电子商务平台的支付、交易、 评价等方面的强大数据支撑。实际上，按照本文的研究思路，除了这些电子商务 平台外，任何一家数据平台，如果能够有效整合和挖掘互联网上的大数据，都可 以为金融机构提供强有力的服务支撑，进而拓展现有的互联网金融服务商业模 式，这方面可能成为互联网大数据公司的一个潜在利润增长点，逐步摆脱依靠商业估值融资圈钱生存下去的发展道路。例如，在业内较为出名的、由中信银行与 银联商务合作在全国范围内率先推出的 POS
7、网络在线贷款服务，其本质就是依 托银联商务所积累的用户支付大数据，通过个人信用风险评估模型，将用户商誉 数据转换为授信依据，从而实现商业模式上的创新，提高了产品的竞争能力。 5.有助于我国普惠金融战略的实施。 普惠金融的本质是向大众尤其是弱势群体提供方便快捷、高效率、低成本的 金融产品和服务。央行征信系统没有采集、以及虽然采集但是没有信贷记录的众 多小微企业和个人，在传统金融服务模式下，由于过分强调抵质押物价值，无法 有效评估其信用风险，因而其融资渠道受限，贷款利率较高，融资手续复杂，很 多时候不得不通过民间借贷或高利贷等非法渠道进行融资。通过本文研究成果， 可以通过互联网大数据重新评价这部分
8、人的信用风险状况，为他们进行信用增级 服务，拓宽他们的融资渠道，为金融机构授信提供信用依据，推动普惠金融战略 的实施。三. 根据任务书的任务及文献调研结果，初步拟定的执行（实施）方案（含具体进度计划）。四、参考资料1 谢平，互联网金融的现实与未来，新财经，2014年4月，4-8页。 2 谢平、邹传伟，互联网金融模式研究，金融研究，2012年12月，11-22页。 3 谢平、邹传伟、刘海二，互联网金融模式研究，中国人民大学出版社：2014 年第一版，209-216页。 4 李耀东、李均，互联网金融框架与实践，电子工业出社，2014年第一版，121-171 页。 5 芮晓武、刘烈宏，中国互联网金融
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