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1、摘要摘 要经过了三十多年的改革与发展，我国农村金融已形成了由银行业金融机构、非银行业金融机构以及其他微型金融组织所共同构成的覆盖范围广、层次多且可持续的农村金融体系，初步解决了农村所需的基本金融服务，农村金融改革取得了一定的成效。农村金融服务主体的多元化推动了涉农贷款的持续快速增长，近几年涉农贷款余额稳步增加，涉农贷款增速高于各项贷款的增速，涉农贷款占各项贷款的比重也稳步增加。近年来，随着普惠金融理念的大力推行，城市商业银行也逐渐成为农村金融市场服务的重要提供者。在涉农信贷市场迅猛发展的情况下，城市商业银行在农村区域的信贷总额有明显增长。但随着2014年我国经济进入新常态发展模式，经济增速放缓
2、给经济社会各方面均带来了不同程度的压力，商业银行的不良贷款率也有所抬头。加之农村金融本身的弱质性，涉农贷款的风险也逐步增加。新形势下，城市商业银行的涉农信贷是否会持续高增长、涉农信贷质量究竟如何，值得我们探究。首先，本文从我国农村金融改革、涉农贷款稳步增长、城市商业银行迅猛发展的大背景下，结合当前复杂多变的经济形势与城商行涉农贷款的发展，引出本次研究的背景和意义。其次，对LY银行面临的宏观和微观背景进行阐释。从当前全球和全国的宏观经济形势和涉农贷款的概念、分类出发，简要介绍了研究对象LY银行近年来经营情况、贷款情况、涉农贷款情况。随后，从LY银行涉农贷款的贷款规模、贷款结构、贷款质量三个维度，
3、深入分析其农村贷款及城市涉农贷款的发展情况，为随后的分析奠定数据基础。通过深度的数据分析，研究发现LY银行现有体制下影响其涉农贷款发展的主要因素，并结合LY银行的实际情况，对其提升涉农贷款的规模和质量提出针对性的建议。关 键 词：城市商业银行；农村金融；涉农贷款论文类型：调研类选题来源：自选VABSTRACTABSTRACTWith the reformation and development in more than thirty years, the rural financial industry in China has formed a multilayered and susta
4、inable rural financial system with extensive coverage, which consists of the banking financial institutions, the non-banking financial institutions and other micro financial organizations. The rural financial system meets the basic needs of financial service in the rural areas. The reformation of ru
5、ral financial industry has obtained some results. The diversification of consumers in rural financial services has driven the continuous rapid growth of agriculture-related loans. In recent years, the balance of agricultural loan has increased steadily and its growth rates are also higher than other
6、 kinds of loans. Moreover, the proportion of the agriculture-related loans in the various loans also has a steady growth. In recent years, with the vigorous implementation of the concept of inclusive finance, urban commercial banks have also gradually become important providers of rural financial ma
7、rket services. Under the circumstance of the rapid development of agriculture-related credit market, the total credit amount of urban commercial banks in rural areas has increased significantly.Since 2014, our country economy has entered the new normal development model. The economic slowdown has br
8、ought different levels of stress to various aspects of economy and society, and the non-performing loan ratio of commercial banks have also risen. Plus the weak nature of the rural finance itself, the risk of agricultural-related loans also increase gradually. Under the new situations, the questions
9、 of whether the agricultural-related credit of city commercial banks will continue the high growth and what the quality of agricultural-related credit is, are worthy of studying.LY bank is located Henan province, the biggest agricultural province in our country. Since it was established, it has alwa
10、ys adhered to the concept of “service for the local economy and small and medium-sized enterprises” and focused on becoming a regional bank, a retail bank and a citizen bank. By the end of 2016, LY bank owned the total assets 183 billion yuan, deposits 101.9 billion yuan and loans 60.8 billion yuan,
11、 which has representative significance in city commercial banks. Through the research on agricultural-related loans of the LY Bank, the paper tries to analyze the two perspectives of agricultural-related loans overall scale structure and quality, and to find the existing problems. Then, the causes o
12、f the problems are also analyzed with taking the practical situations into consideration in the paper, and the corresponding suggestions for improvement are also put forward by the author.KEY WORDS: City commercial bank, Agricultural loans，Rural financialDissertation type: Research categorySubject s
13、ource: Customize目录目 录第一章 绪论1第一节 研究背景及意义1一、研究背景1二、研究意义3第二节 国内外研究现状6一、国内研究现状6二、国外研究现状7第三节 研究内容和方法8一、研究主要内容8二、研究方法9第二章 LY银行涉农贷款背景11第一节 宏观经济形势11一、全球宏观经济形势11二、全国宏观经济形势12第二节 LY银行基本情况及贷款情况13一、LY银行基本情况13二、LY银行各项贷款情况13三、LY银行涉农贷款情况14第三章 LY银行涉农贷款发展现状17第一节 涉农贷款简介17第二节 LY银行涉农贷款现状18一、LY银行涉农贷款规模18二、LY银行涉农贷款结构18三、L
14、Y银行涉农贷款质量21第四章 LY银行涉农贷款问题分析23第一节 LY银行涉农贷款规模影响因素分析23一、宏观经济增速放缓23二、同业竞争加剧24三、新型金融业态冲击24四、缺乏市场营销意识25第二节 LY银行涉农贷款质量影响因素分析25一、农业金融弱质性影响25二、内控机制有待提高27三、客户经理综合素质较低27四、信息系统老旧效率低下28五、逾期贷款清收方式落后28第五章 LY银行涉农贷款规模质量提升建议31第一节 LY银行涉农贷款规模提升建议31一、积极争取地方政府支持31二、充分挖掘地区农业资金需求31三、积极拓展客户主动营销32四、创新金融产品服务32第二节 LY银行涉农贷款质量提升
15、建议33一、优化内部控制机制33二、创新客户经理培训与激励机制33三、完善信息系统提前把控风险33四、健全贷款清收盘活机制34参考文献35致 谢37第一章 绪论第一章 绪论第一节 研究背景及意义一、研究背景众所周知，农业是国家经济发展的基础。“三农”问题关乎国家经济和社会发展全局，始终是党中央、国务院高度重视的一项工作。金融是支持“三农”发展的重要力量，金融服务对农业的发展有着巨大的支撑作用，对促进农业产业发展、繁荣农村区域经济、增加农民收入发挥着关键作用。2003年以来，我国实行了多项金融机制改革措施，通过完善落实一系列的财税政策和金融扶持政策，引导金融机构支持“三农”发展。2013年，党的
16、十八届三中全会提出“保障金融机构农村存款主要用于农业农村”以及“发展普惠金融”的理念；2015年12月，国务院印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年），提出“充分调动和发挥传统金融机构和新兴业态主体的积极性与能动性，引导其结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，健全多元化广覆盖的机构体系”。我国农村金融经过持续地改革与完善，目前已形成了以银行业金融机构为主，非银行业金融机构、其他微型金融组织为辅的金融体系，农村金融服务的纵深程度和服务跨度均得到了有效提升。随着经济一体化的发展，对金融服务同步跟进提出了更高的需求。2006年，随着银监会城市商业银行异地分支机构管理办法的出
17、台，城商行经营的地域限制被打破，市场准入条件放宽，我国城市商业银行迎来了跨区域发展的春风。十余年间，超过一半的城市商业银行实现了跨区域经营，其中不乏县域和农村区域的网点建设。我国城市商业银行历经了重组合并、跨区域扩张、引进战略投资伙伴、综合化经营以及股改上市等历程，其规模不断扩大、实力逐步增强，已经发展成为我国除国有银行和股份制银行之外，最为重要的银行群体。在2016年英国银行家杂志发布的“2016年全球银行1000强”排名中，共有119家中资银行榜上有名，其中城市商业银行占据其中73席，其比重占我国上榜银行总数的61.3%。截至2017年12月末，我国城市商业银行资产总额达31.72万亿元，
18、占银行业金融机构比例为12.90%。城市商业银行机构网点众多，分布广泛，与地方经济联系密切，资产总量等数据亦充分显示出其旺盛的生命力、强劲的市场竞争力以及未来巨大的发展潜力。图1-1 我国城市商业银行资产总额占银行业金融机构比例随着普惠金融理念的持续深入，城市商业银行分支机构设置向县一级延伸扩展，城市商业银行也日益成为农村金融市场服务的重要提供者，推动了涉农贷款的快速增长。然而，由于农村金融本身的特点和自身的局限性，以及国家在农村金融改革方面政策的相对滞后，导致农村金融依然是金融体系中最薄弱的环节。尤其是在我国经济进入新常态的发展模式下，经济结构的调整由增量扩能转向深度调整存量、切实做优增量的
19、阶段。一方面，部分企业在我国经济结构性调整的背景下，企业客户往往不会采取收缩战略，资金需求量减少，导致涉农贷款增速放缓；另一方面，经济增速放缓，企业盈利能力减弱，城市商业银行涉农贷款发展也面临着客户质量下降带来的资产质量的压力。基于此，本文以城市商业银行LY银行为研究对象，分析其在涉农贷款发展上所存在的问题，为其涉农贷款业务发展提供对策及建议，以期进一步提升其管理水平。二、研究意义我国是一个发展中的农业大国，21世纪以来农业、农村和农民问题每年都会被中央作为一号文件下发，这就充分表现了我国政府对待“三农”问题的重视性和解决“三农”问题的紧迫性。发展好农村经济是解决“三农”问题的中心环节，农村经
20、济的发展的必要条件就是农村资金的充足供给。银行业作为我国经济支柱的一大产业，在服务和推进整个经济发展的历程中至关重要。现阶段发展涵盖农业农村金融服务的普惠金融，成为银行业新的业务重心与中长期的战略支撑，从现有的发展状况来看，已经取得了初步的成效。城商行最初设立的目的就是为了服务于当地经济，因此城商行在进行业务开展时，要深入分析当地经济发展的阶段、存在的短板，加快发展战略重点转型，但是面对经济形势的复杂性，城商行如何能够在发展普惠金融的基础上实现自身的可持续发展仍然值得探索。LY银行是经银行会批准成立的城市商业银行，位于我国第一农业大省河南省。自成立以来，始终秉持服务地方经济、服务中小企业的理念
21、，着力打造区域银行、零售银行、市民银行。截至2017年年末，资产总额达到2076亿元，存款1167亿元，贷款648亿元。在2017年度城市商业银行排行榜中，位列第69位。在全市20余家金融机构中，存款贷款业务均占据全市市场的15%左右，在当地各县区均设立有分支机构，是比较典型的城市商业银行。通过对其涉农贷款的全面分析，可以反映当下城市商业银行的一些代表性问题，对国内其他城商行在农村金融市场的贷款投放也有相应的借鉴意义。基于国内城市商业银行普遍存在的上述问题以及LY银行的业务特色，本次研究目的主要是为了进一步了解LY银行的涉农信贷业务，分析其涉农信贷业务规模和质量存在的问题，反映当下LY银行涉农
22、贷款存在的一些代表性问题，并对涉农信贷业务规模以及质量的影响因素进行深入探究和剖析，针对影响因素提出有效建议，以改善LY银行涉农信贷业务并为有关部门提供决策性依据。本次研究主要有两方面的意义：从理论方面看，如何更好地改善三农金融服务一直是国内理论研究热点。尤其是十八届三中全会更是对建设普惠式金融系统提出了具体的要求，很多相关的理论相继被提出，研究深度也达到了较高的水平。但是目前国内更多的研究是面向如何搭建我国农村金融体系等宏观政策方面的研究，部分涉农贷款业务的文献也多是对于整体业务的宏观层面的研究，具体针对一个区域内的具体涉农业务的讨论较少。本文试图把城市商业银行中较为典型的LY银行作为切入点
23、，对其涉农贷款业务的具体情况进行介绍，更是具体到现实状况进行分析，从而以更加微观的角度去反映当前商业银行开展涉农业务遇到的现实问题，对促进三农金融服务的微观理论研究有重要意义；从现实方面看，通过对LY银行涉农信贷业务的系统梳理以及涉农贷款具体数据的挖掘和分析，可以深入认识LY银行涉农贷款业务近年来的发展状况以及存在的问题，针对其问题提出有效的建议措施，可以给业内其他银行提供参考价值，以促进三农金融服务质量的提高。第二节 国内外研究现状一、国外研究现状从国外相关文献来看，“涉农贷款”一词更多被表述为“农业贷款”，尤其是在发达国家，一般是由政府制定合乎国情的农业信贷政策，再建立与之对应的法律法规，
24、为农村、农业的发展所需资金提供制度层面的保证。且发达国家农业信贷有关的政策、制度相对完备，因此有关文献相对较少。Miehel（2005）针对美国地区开展小额贷款业务的银行等金融机构开展调查研究，并在此基础上总结其从事农业贷款的意义，提出发展面临的问题和困境，并有针对性地指出这些机构取得的成绩和有关经验。 Frey McNeil（2010）对银行开展农业贷款的研究发现，在银行的资产规模扩张的前提下，开展农业贷款业务可以为银行带来一定的收益，但其利润水平较非农业贷款明显偏低，较其他金融业务来说优势并不明显。S.Scott MacDonald（2008）对印度有关金融机构为研究对象，详细介绍了该区域
25、金融机构贷款的情况。认为应当通过对农业贷款实行免息免利等优惠措施，提升本地区农业金融的服务效率和质量。二、国外研究现状农村金融体系方面，赵俊英（2010）研究认为，构建适度的竞争环境是农村金融体系的基础，进而引导民间金融来补充正规金融的不足，从而推进农村金融的生态环境建设，完善农村金融的信用管理体系，建立金融支农的长效机制。张蕾（2010）指出，在美、德、日、法等发达国家在建立农村金融体系的过程中，均存在以下几个特点。一是合作金融是当今农业金融体系中不可或缺的部分，二是商业性金融是农村金融体系的重要组成部分，三是政策性金融对农业金融体系起到了补充作用。卫志民（2014）等认为美国农村金融体系是
26、由非营利性的农业金融体系、合作性的农业金融体系和商业性的农村金融体系三大支柱共同构成，并在此三大支柱的支持下，美国把农业金融体系相对于其他国家更为完善和丰富。主要表现为法律法规的完整度、财政支持力度、农业生产目标明确性及经济效果的成效都较为优异。孙若祎（2014）认为，在我国农村金融体系相对薄弱的原因是体系尚未完善，金融机构功能错位，因此需要大力推进农业金融体系改革。田俊丽在中国农村金融体系重构缓解农村信贷配给（2007）中认为，三农贷款难问题十分突出，从而导致农村资本形成不足、资金短缺，制约农村经济发展，现有农村金融制度无法满足涉农领域日益复杂和多层次、多元化的金融需求。因此，必须加快推进新
27、农村建设实现城乡协调发展，重构当前农村金融体系，完善农村信贷资金配置。由中国人民银行农村金融服务研究小组编写的中国农村金融服务报告（2016）中（2017年8月）显示，自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%，九年间平均年增速为18.8%。涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2016年末的28.2万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至26.5%。同时，该报告也提出，近年来我国以服务、推进农业现代化和供给侧结构性改革为目标，加快推进相关改革，不断完善扶持政策，积极引导金融机构加大创新力度，扎实推进农村金融基础设施建设，农村金融服务的广度和深度显著提
28、升，为促进农民收入较快增长发挥了重要作用。谢志忠在农村金融理论与实践（2011年）一书中提出，应明确规定商业银行涉农贷款占其贷款总额的最低比例，加快农村金融机构的改革和职能定位，完善农村金融服务的经济补偿机制，同时主动创新开发出适合农村需求的金融产品，扩大贷款的抵押物范围，深入剖析涉农金融机构在各项业务发展和支农工作中存在的问题，并提出具有现实指导意义的政策措施。综上所述，近年来国内学术界对于农村金融体系及涉农贷款发展问题已从多角度取得了较为深度的研究，也得出了不同的结论，重点是进一步完善农村金融服务体系、农村金融的覆盖面的广度和深度、涉农贷款有效供给、涉农贷款风险补偿、涉农贷款发展环境等相关
29、问题进行了探讨和研究，也取得了一定的研究成果。目前，随着中国经济的发展，涉农贷款已进入快速发展时期，如何从金融机构自身发展角度解决涉农贷款发展瓶颈问题，还需有更加深入细致全面的研究。第三节 研究内容和方法一、研究主要内容本文的第一章节为绪论部分。首先从近年来在农村金融改革的大背景下，城市商业银行从营业个数、资产总规模、利润总规模等方面获得了快速的发展。同时，在追求规模高速发展、监管指标提高、利润增速要求的盲目扩展思维指导下也制造了高风险的压力困境。在我国经济增速放缓，商业银行的不良贷款率普遍上升的大背景下，商业银行的不良贷款率迅速的上升，引出本文的研究背景。其次通过对城市商业银行发展现状和以及
30、可能存在的潜在问题阐释研究的意义。随后，介绍了农村金融及涉农贷款的国内外研究成果。最后对全文的主要研究内容和方法技术路线做出阐释。第二章是对LY银行涉农贷款的宏观、微观背景介绍。介绍了近年来整体的经济发展形势和涉农贷款的有关定义，并对LY银行的发展历程、金融服务特色等进行描述，对其涉农信贷业务和涉农贷款业务的基本情况做出介绍。第三章对LY银行涉农贷款情况从规模结构和质量两个角度，按照城乡区域划分为农村贷款、城市涉农贷款并对其进行了详细的数据分析。通过分析发现，LY银行的涉农贷款在所有贷款中占比接近30%，且以农村区域企业贷款为主，但是近两年涉农贷款的增长波动较为明显。首先，通过横向对全国涉农贷
31、款不良率与LY银行涉农贷款不良率的比较以及纵向LY银行涉农贷款的环比变动情况，分析LY银行涉农贷款的风险控制情况。其次，分析LY银行涉农贷款地域结构、客户结构的情况，确定城市商业银行涉农不良贷款结构的特征。最后，对上述涉农贷款情况进行总结。第四部分对LY银行涉农贷款遇到的问题进行原因分析，对影响涉农贷款规模结构、质量两方面的因素进行系统的分析。从规模及结构角度看，全国经济增速的放缓降低了客户贷款的需求，同时对该地区的企业、农户的财务状况产生了一定的影响，资金回流速度减慢，进而增加了LY银行涉农不良贷款余额；此外银行业的同业竞争加剧，影响到了LY银行的涉农贷款规模的发展，同时在农村金融改革的十多
32、年间，国家鼓励引进多种新型金融机构参与农村金融市场，例如贷款公司、村镇银行等等；互联网金融持续的创新为农户、中小企业贷款市场带来了鲶鱼效应，也冲击着涉农贷款的规模；最后，城市商业银行缺乏对农村市场的营销意识，也是造成其规模增速放缓的原因。从其涉农贷款的质量看，涉农贷款主体高违约的风险特点、行内内部控制机制不健全、客户经理团队建设薄弱、信息系统效率较低、贷款清收方式落后等都是影响其涉农贷款不良率趋高的因素。第五部分针对上部分问题原因的分析提出改进建议。首先，从扭转涉农贷款规模下降的困境看，LY银行应该主动加强营销宣传力度，积极开拓新的市场、优化人才团队建设以提高员工的工作效率、及时把握三农贷款新
33、的需求方向以及争取当地政府的支持力度；从改进涉农贷款质量看，建议LY银行提高内部控制机制执行效果、创新客户经理的培训激励机制、建立专业化的清收机制、提高信息系统的利用效率等。二、研究方法本文查阅了较多农村金融、涉农贷款的相关文献，采用文献检索法、案例分析法等研究方法，通过查找问题、解剖问题、分析问题、解决问题的研究路径，逐步推进，分析研究得出结论。运用金融学、经济学等相关学科理论，与实例LY银行相结合，通过理论指导实例分析，通过实例验证理论，对LY银行涉农贷款结构进行抽丝剥茧深入分析，对其规模质量提升提出建议。28第三章 LY银行涉农贷款发展现状第二章 LY银行涉农贷款背景第一节 宏观经济形势
34、一、全球宏观经济形势2008年金融危机后，全球经济遭受重创，全球化浪潮遭遇挫折，全球治理体系和国际秩序加速变革，实体经济再受重视，新一轮科技革命步伐加快。人类社会正处在前所未有的历史大变革时代。走过“新平庸”的危机十年，世界经济终于渐次摆脱危机阴影，迎来了一波比较强劲的反弹与增长，呈现出不少不同于以往的新亮点、新特征和新趋势。（一）全球经济增速企稳向好世界经济增速企稳向好的趋势逐步明显，预示着世界经济进入了相对强复苏的轨道。2017年世界经济增速的恢复一方面得益于周期性因素，传统产业开始从低谷中走出来，大宗商品价格持续上涨;另一方面也可能与市场需求复苏有关，需求的提升意味着内生增长动力不断增强
35、。整体来看，2017年世界经济增速出现了回暖势头，结束了近年来的下滑态势。2017年世界经济增长逐步恢复，但其复苏程度仍然在低增长区域。（二）发达经济体反弹较为强劲2017年世界经济增长的恢复很大程度上归因于发达经济体GDP增速的回升。根据IMF的最新预测，2017年发达经济体GDP实际增速为2.17%，比2016年高出0.6%。分国家看，2017年美国、德国、加拿大、日本的经济增速都表现不俗，尤其是加拿大和日本，增长幅度都超过了1%。发达经济体中尤其是美国、德国、日本等国家的强劲反弹对世界经济在2017年的回暖起到了重要的积极作用。（三）新兴产业发展欣欣向荣新兴产业的发展决定了未来全球经济增
36、长的可持续性，只有掌握了新产业的统治地位，才能在未来世界经济格局中掌握主动权。只有新兴产业的蓬勃发展才能带动世界从危机中完全走出来，而新兴产业发展的动力是技术创新。各国为发展新兴产业也都推出了多种激励政策，德国提出工业4.0，美国推出工业互联网，中国发布了中国制造2025，日本发布“新产业结构蓝图”等。从各国出台的政策上看，未来新兴产业的发展主要集中在互联网、大数据和人工智能等领域。另外，从具体发展势头看，近年来新兴产业在全球也已取得了长足的进步，这些新兴产业的快速成长将优化产业结构，带动世界经济走向新阶段。近年来互联网与大数据的市场规模飞速壮大，从全球层面看，在政策鼓励和市场需求的双重引导下
37、，新能源、智能制造、互联网等新产业发展势头强劲。（四）贸易投资出现回暖态势2017年全球经济增长得益于贸易的强劲复苏。2017年9月21日，世界贸易组织(WTO)宣布将2017年全球贸易增长预测从2.4%上调至3.6%。WTO此前预测2017年全球贸易增长为2.4%，增长目标区间为1.8%-3.6%，并表示不排除全球贸易水平继续增长的可能，涨幅或将达到3.2%-3.9%。WTO预测，2018年全球贸易增长将达到3.2%，增长区间为1.4%-4.4%。各主要机构对未来全球贸易的增长均持乐观态度，IMF、世界银行和OECD都给出了高增长预期。另外，从前三季度的全球贸易增长趋势看，贸易回暖态势明显，
38、贸易增速超过全球经济增速也传达了世界经济复苏的积极信号。二、全国宏观经济形势2017年中国经济交出了一份喜人的成绩单，全年国内生产总值827122亿元，增速6.9%，高于全年6.5%的预期，也是7年以来中国经济增长首次提速。随着主要经济体的向好发展给我过外贸进出口带来积极影响，加之供给侧结构性改革在2017年的推进，都为我国经济稳中向好发展提供了良好发展环境。首先，积极的财政政策协调经济增长与风险防范。2017年，我国继续施行积极的财政政策，通过减税降费减轻相关市场主体的负担，同时重点保障民生、扶贫、环保等领域的财政支出。同时继续规范地方政府融资行为，推动政府与社会资本合作的规范化发展，在加强
39、风险管控的前提下促进经济平稳运行、健康发展。其次，稳健中性的货币政策为供给侧结构性改革创造适宜货币金融环境。2017年，央行实行稳健中性的货币政策，运用多种货币政策工具“削峰填谷”，市场资金面呈现紧平衡状态，在去杠杆、抑泡沫、防风险同时也为供给侧结构性改革和经济稳定增长创造了良好的货币政策环境。再次，利率市场化对城商行的发展带来很大的挑战。一是利率市场化使商业银行失去了制度红利，依靠不断扩大资产负债规模的外延式和粗放式发展已经不具有可持续性；二是利率市场化加剧了价格的竞争，一方面城商行自身价格管理薄弱，且议价能力不强，导致贷款收益率不断下降，另一方面城商行不能像大型商业银行一样从央行拿到低成本
40、的资金，且产品研发能力不强，产品种类较少，吸收负债的竞争力不强，进一步提高了负债成本，加剧了存贷利差的下降。最后，监管政策的强化。一是人行加强对信贷资产合意管理，控制商业银行信贷资产规模，加之存贷比、特定客户类型指标等多重信贷指标限制，使得银行的信贷投放受到抑制。 二是银监会新资本监管以及人民银行MPA的实施，意味着监管部门对银行业资本监管的进一步加强。城商行资本补充渠道较少，在资本的约束下，如何压缩表内外风险资产已经成为城商行的挑战。第三节 涉农贷款相关概述一、涉农贷款的概念和分类涉农贷款是指金融机构对农业、农村、农民的全部资金支持和服务。为了全面、科学地统计“三农”贷款，涉农贷款统计制度中
41、按照用途、地域、受贷主体分别统计，以从不同侧面反映金融业对农业、农村、农民的支持力度。从贷款的用途维度看，涉农贷款包括农业贷款和其他用途涉农贷款；从贷款的城乡地域看，涉农贷款包含农村贷款和城市涉农贷款；从贷款的主体维度看，涉农贷款包含农户贷款、涉农企业及各类组织贷款、非农户个人农林牧渔业贷款。涉农贷款可以更加全面科学的反映金融企业对三农的支持，也是统计口径最广的支农指标。为更好地反映LY银行涉农贷款的整体规模、结构及质量特点，本次研究将主要按照地域维度进行分类，即以农村企业及各类组织贷款、城市涉农贷款及农户贷款构建的涉农贷款。农村企业及各类组织贷款是指金融机构发放给注册地位于除地级及以上城市的
42、城市行政区及其市辖建制镇之外的企业及各类组织的所有贷款。城市涉农贷款是指金融机构发放给注册地位于城市区域的企业及各类组织从事农林牧渔业活动以及支持农业和农村发展的贷款。农户贷款是指金融机构发放给长期居住在乡镇行政管理区域内的住户的贷款。图2-1 涉农贷款统计按地域维度分类二、我国涉农贷款发展现状涉农贷款是农村金融的主要内容之一，是金融服务农业、农村、农民的最直接体现。在我国大力发展“三农”的政策推动下，农村经济得到了快速、长足的发展。自2007年涉农贷款统计创立以来，全国银行业金融机构涉农贷款投放实现持续增长。截至2017年年末，全国涉农贷款余额达到30.95万亿元，较年初增长3.08万亿，同
43、比增长9.64%。表2-1 全国涉农贷款余额及增幅（单位：亿元）时间涉农贷款余额较上年增幅2010年117,679 -2011年146,016 24.08%2012年176,310 20.75%2013年208,893 18.48%2014年236,002 12.98%2015年263,522 11.66%纵观我国涉农贷款的发展，可以发现以下几个特点：一是涉农贷款的规模持续走高，但增速趋于放缓。截至2015年，我国涉农贷款余额达26.35万亿元，较2010年的11.76万亿元，增长了14.59亿元，增幅达124.06%。但逐年来看，其增速由2011年的24.08%下降至2015年的11.66%
44、，增速显著放缓。二是农民对资金的需求往往来源于亲戚朋友借款，而非金融机构贷款。并且其中多数农民认为，贷款手续复杂，门槛较高，对贷款的满意程度偏低。三是农村金融机构主体不断丰富，但涉农贷款投放仍以小型农村金融机构和工、农、中、建四家大型银行为主。截至2012年年末，四家大型银行和小型农村金融机构涉农贷款余额分别为5.7万亿元和5.3万亿元，占比分别为32.3%和30.3%。第三节 LY银行基本情况及贷款情况一、LY银行基本情况LY银行前身是城市商业银行，是20世纪90年代末成立的一家具有独立法人资格的股份制商业银行。近年来，先后进入省级100强企业，全球1000家大银行的行业，连续多年被评为“服
45、务地方经济先进单位”等荣誉称号，也是2017年度银行家杂志评选的该资产规模范围内城商行竞争力第一名企业。自成立以来，LY银行始终坚持“服务地方经济”的市场定位，相继实现了更名、跨区域发展和推进综合化经营的战略突破，实现了速度与质量、规模与效益的协调统一。截至2017年年末，LY银行设有总行营业部1家，域外分行10家，分支机构数量达到161家，基本形成了覆盖全市，辐射全省的服务网络。营业网点的覆盖面不断扩大，区域影响力持续提升，是中原地区比较有代表性的城市商业银行。随着业务不断发展，LY银行开展“三农”金融服务也是必经路线。作为以服务地方经济发展为己任的城市商业银行，LY银行始终坚持自身商业运作
46、模式，促进当地“三农”经济发展。二、LY银行各项贷款情况截至2017年四季度末，LY银行总资产2076.26亿元，较年初增长13.40%。全行资产规模持续增长，业务品种不断丰富，资产结构进一步优化，其中：各项贷款681.48万元，较同期增加73.66万元，增幅12.12%。2017年以来，LY银行积极拓展贷款投放渠道，按照谨慎、平稳的原则新增贷款规模，增强资金支持的针对性和有效性，加大对小微企业、“涉农”等贷款的支持力度。作为典型的城市商业银行，LY银行的不良贷款率普遍低于国内商业银行的平均水平；但与国内其他城市商业银行相比，LY银行的不良贷款率在2016年起略高于其平均水平。图2-2 LY银
47、行资产总额及各项贷款余额图2-3 商业银行不良贷款率三、LY银行涉农贷款情况涉农业务既是LY银行的一项特色业务也是近年来大力推广的业务。在全省城乡统筹发展的大背景下，农村经济快速发展，对金融服务和贷款支持产生了迫切的需要。LY银行改变了业界将涉农业务看作是政策性金融的传统观点，通过特有的三农业务发展模式，实现了自身业务的快速发展，并取得了较好的社会效益。其涉农贷款有力地支持了当地农业的发展、农村的基础设施建设以及农户的生产和消费，覆盖农村企业、专业合作组织及农户，打造了农村金融生态环境，有力地促进了区域经济发展、农业产业倍增和农民增产增收。2017年，LY银行涉农贷款余额194.67亿元，占各
48、项贷款比例为28.57，较年初增加13.10亿元，增幅7.22%。其资产总规模和贷款总规模持续保持10以上的增长，其中各项贷款较年初增长73.66亿元，增速12.12%。表2-2 LY银行资产总额、各项存款、贷款及涉农贷款（单位：万元）时间资产总额各项存款余额各项贷款余额涉农贷款余额涉农贷款占比2015年12月15630775 8545444 5304979 1562377 29.45%2016年12月18307572 10185718 6078126 1815627 29.87%2017年12月20754418 11658289 6814760 1946667 28.57%图2-3 LY银行资产总额、各项存款、贷款及涉农贷款（单位：万元）第三章 LY银行涉农贷款发展现状第一节 LY银行涉农贷款规模2015年以来，LY银行涉