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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.目录1.执行摘要11.1公司介绍绍11.2 项目建建设内容及目目标11.3 项目特特点与优势11.4目标市场场与市场开发发21.5项目发展展战略构想21.6风险分析析与控制22.项目介绍42.1项目背景景42.2运营模式式52.3核心业务务62.5技术依托托82.6应用前景景及社会效益益92.7盈利模式式分析93.市场分析103.1行业现状状分析103.2市场细分分123.3目标市场场133.4竞争分析析133.5市场定位位与展望143.6 SWOOT分析1
2、44 公司战略174.1使命与愿愿景174.2战略目目标体系174.3战略规划划与实施控制制18目录5.市场营销205.1营销目标标205.2营销策略略215.3营销费用用与收入预测测235.4营销战略略前景236 组织结构与与人力资源管管理246.1组织结构构246.2薪酬与绩绩效管理256.3员工激励励267 投资与风险险分析277.1投资成本本分析277.2风险险分析及控制制288 附件3118.1 贷款申申请表318.2客户申请请协议321.执行摘要1.1公司介绍绍北银消费金融公公司是国内首首家经中国银银行业监督管管理委员会批批准，在中华华人民共和国国境内设立的的消费金融公公司。公司不
3、不吸收公众存存款，以小额额、分散为原原则，为中国国境内居民个个人提供以消消费为目的的的贷款。初期期主要受理大大额耐用消费费品贷款，后后续逐渐增加加教育、装修修、婚庆、旅旅游等一般用用途个人消费费贷款。北银消费金融公公司目前开展展的业务有：轻松付、轻轻松贷、应急急贷、minni循环消费费贷、助业贷贷、教育培训训贷款。1.2 项目建建设内容及目目标建设内容：构建建北银消费金融融电子商务服服务平台，主主要针对网购购用户开展“网上代付”服务。用户只只需在北银电电商平台上在在线申请，按按要求提交相相关材料，北北银消费金融融公司在对该该用户的信息息核实后，可可第一时间对对该用户所提提交的商品订订单直接“买
4、单”。建设目标：北银银消费金融电电子商务平台台是在北银公公司累计贷款款超过40亿亿元、服务客客户数量超过过15万个的的基础之上，进进一步扩展业业务，随着互联网经经济发展，开拓网络市市场，打造消消费金融电子子商务领头羊羊。1.3 项目特特点与优势项目特点：北银电子商务平平台在是在互联网经济济迅猛发展，网上消消费逐渐成为为人们消费主主要方式的背背景下，针对对日益增多的的网购用户开展展“网上代付”服务。它满足了消消费者对消费费贷款的方便便、快捷和无无地域限制的的要求。项目优势：（1）服务更便便捷。贷款人无需需到北银消费费金融公司指指定网点去办理贷款款事项，通过过电子商务服服务平台可随随时随地申请请贷
5、款，直接办理网上上贷款相关手续。（2）服务更灵灵活。针对网购用用户开展“网上代付”服务，即对于于网购中暂时时无法全额支支付的用户，审审核之后，可可为其进行代付的的一种贷款方方式。（3）体现环保保的理念。北北银消费金融融电商平台为为还可为平台高级会员提供 “二次服务”业务，也即二二手商品交易易业务，用户户通过北银贷贷款购买的产品可在北银消费费金融平台上上转售，使得产产品能够得到到再次使用的的机会，符合合现代经济环环保的发展的的观念。1.4目标市场场与市场开发发根据北银消费金金融公司的发发展，把市场场划分为目标市市场和潜在市市场。目标市场：具有有一定的稳定定收入的年轻轻消费群体。北银消费金融电子商
6、务平台在进入网络市场开发时主要立足于该目标群体，这类群体具有创新性、开放性的特点，更能接受新型的事物。潜在市场：随着着公司的发展展，将市场扩扩展到具有持持续稳定兼职职收入的大学学生消费群体体。使营销业业务进一步发发展。1.5项目发展展战略构想公司总体发展目目标和定位是是：经过3-5年的发展展，在现有的的消费市场基基础之上，挖掘网络消费费市场，培育育新型消费模模式，提升品品牌效应，扩扩大市场份额额，成为消费费金融公司电电子商务的前前锋。北银消费金融电电子商务平台台坚持从基本发展战战略、竞争战战略、市场战战略和技术战战略着手；按照市市场进入期、市市场成长期、市场扩张期期的三个发展阶阶段走持续发发展
7、道路。1.6风险分析析与控制北银消费金融电电子商务平台台作为国内首首个网上消费费金融平台，相对于线下普通贷款模式风险较高，主要表现在以下方面：（1）征信体系不完善而引发的信贷违约风险；（2）信贷市场的业务不足所带来的同业竞争风险；（3）网上运营平台的技术不成熟带来的贷款安全问题。为了避免和降低低此类问题给给我们带来的的风险，（1）紧密结结合第三方支支付平台，形形成自有一套套的风险评估估体系，把握消费和和信誉情况，控控制信贷额度度，并建立完完善的贷后管管理制度确保保信贷资金的的正常回收；（2）面对对市场同业竞竞争，在业务务开展时采取取回避性策略略和灵活多变变、差异化的策策略，如北银消费金金融电子
8、商务务平台可开展展“网上代付”业务和高级级会员“二次服务”业务，通过方方便快捷、灵灵活多变的服服务吸引消费费者；（3）加大软硬件资金投入，通过对硬件和软件的投入增强平台可靠性，从而增强金融交易安全性，保证平台贷款交易安全。此外，还应加大人才培养及员工福利投入，培养并留住优秀的人才；加大公司宣传投入，让更多的人了解并接触到这一革新的一步。2.项目介绍2.1项目背景景2.1.1 政政策背景2009年，银银监会公布消消费金融公司司试点管理办办法，并于20100年在北京、上上海、成都、天天津四地开展展消费金融公公司试点。22013年66月国务院常常务会议明确确提出支持消消费金融公司司试点扩大。随着党的
9、十八届三中全会，中国新一轮经济改革的蓝图逐渐展露。在当前中国宏观经济增速放缓的形势下，持续有效地扩大内需已成为各界共识，消费金融行业有望进入新一轮发展时期。2.1.2行业业背景随着信息技术的的飞速发展，人人们的生活越越来越趋于网网络化、信息息化和智能化化，信息消费费、网上消费费也将成为人人们消费的主主要方式。如如图2-1所所示，20113Q3中国国网络购物市市场交易规模模达45477.6亿元，较较2013QQ2增长4.0%，而与与2012年年同期相比增增长42.44%，呈快速增长长态势。图2-1 20012Q1-2013QQ3中国网购购市场交易规规模数据来源：来自自艾瑞网另一方面网络购购物核心
10、企业业的营销手段段日益多样化化，营销内容容更加丰富化化，电视媒体体、网络平台台、户外广告告、移动终端端等等多种渠渠道，来覆盖盖不同用户群群，把消费者者从线下引入入线上，激发发网购用户的的消费热情，用用户规模大幅幅增长，如图图2-2所示示，预计20114年，网购购人数预计达达到3.6亿。网络购物物人数不断攀升升，是助推网络络购物市场规规模迅速增长长的的重要驱动力。图2-2网络购购物人数走势势图数据来源：CNNIT-Reesearcch的调查报报告消费金融作为新新兴业务，应应顺应消费者者消费方式的的变化，抢抓抓机遇，加快快网络消费金金融、电商消消费金融等渠渠道的推广和和建设。2.1.3公司司背景北
11、银消费金融公公司于20110年3月1日在北京正正式成立，该该公司注册资资本为 3 亿元人民币币，由北京银银行独资控股股。20133年8月27日，北京银行行股份有限公公司董事会审审议通过北银银消费金融有有限公司同业业授信，同意意给予北银消消费金融公司司同业授信额额度10亿元，业业务品种为同同业借款，额额度有效期11年，自董事事会审批通过过之日起生效效。20133年还成功引引入境内外投投资者，这些些都足以证明明北银消费金金融公司具有有开展电子商商务的物资基基础。2.2运营模式式项目采用自建独独立的电子商商务运营平台台，并结合第三三方支付工具具的运营模式式。2.3核心业务务2.3.1贷款款模式有贷款
12、需求的网网购用户可先先行在北银消消费金融电商商平台上实名名注册，成为为平台会员，并并按相关要求求提交申请材材料，如收入入证明、身份份证扫描件等等，北银工作作人员审核后后，会通知申申请人是否符符合贷款条件件，并告知可可贷额度。考考虑到用户的的工作和经济济情况有可能能改变，要求求会员6个月更新一一次个人信息息，平台会采采用电话、短短信等方式予予以提醒。根据会员级别的的不同，北银银消费金融电电子商务平台台推出两种贷款款模式：一是针对普通会会员的“网上代付”模式，也即即代购消费方方式，二是针对高级会会员的直贷消消费方式。（1）代购消费费方式（“你优购，我我买单”）如图2-2所示示，消费者可可以在各大消
13、消费网站平台台上选购商品品（包括大中中电器、旅游游消费、教育育消费、婚庆庆消费等）。消消费者在选定定好商品后，回回到北银电商商网站。在北北银金融电商商网站的商品品链接的一栏栏中，把选定定商品的地址址粘贴下来，通通过北银来进进行链接后下下单。消费者者在下单成功功后再回到北北银金融消费费电商网站，核核对自己的消消费信息，并并与北银消费费金融电商平台的工作人人员就该商品贷款款相关条款进行行沟通，达成成一致意见后后，消费者确认认贷款协议并并提交，北银对该次下下单商品进行行付款。此时时，商品付款款成功，也以为为着此次消费费贷款成功。图2-2北银消消费金融电子子商务运营模模式流程图如果商品交易后后，借贷人
14、没没发生退货行行为，则贷款款期限从商品品付款算起。如如商品交易期期间，发生换换货问题，贷贷款时间也从从付款成功时时算起。如商商品发生退货货问题，经买买卖双方协商商成功后，贷贷款交易关闭闭。如若双方方协商不一致，则则买家按与北北银消费金融融电子商务平平台签订的协协议履行责任任。（2）直贷消费费方式消费者贷款并如如期还款之后后，可获得信信用积分，当当消费者信用用积分累积到到一定数值，且且征信记录和和收入状况良良好，便升级级成为高级会会员，北银消消费金融公司司会分配相应应的授信额度度，将资金直直接划拨到消消费者的指定定账户上。用用户可直接进进行消费，为为消费者简化化了申请流程程，同时，也也为北银工作
15、作人员减少了了大量的重复复工作，提高高了效率。该消费方式式更适合北银银区域设点信信誉值高的个别用户。2.3.2还贷贷模式根据消费者的还还贷习惯和北北银消费金融融公司网点分分布，可将还还款模式划分分为线下还贷（直直接还贷）和和线上还贷（间间接还贷）。因地域的不可同同，北银消费费金融有限公公司在全国各各地设点不同同，消费者还还贷的消费习习惯也不同。对对此可划分为为线下还贷（直直接还贷）和和线上还贷（间间接还贷）。如图2-3所示。图2-3消费者者还贷方式（1）线下还贷贷线下还贷的消费费者主要是北北银消费金融融公司的部分老老顾客，也即即北银电商平台台开放前的顾顾客，该部分分顾客可能已已经形成了一一种通
16、过指定借记卡线下还款的习惯，借借记卡可继续保留，以以便消费者继继续线下直接还贷；还有一部分分顾客则是线线上消费的新新用户，这部部分顾客较为为担心线上交交易的安全性性，为了消除这部分顾顾客对网上还还贷的恐惧心理，可以让让用户通过银行行ATM转账还款到北银的的指定的账号号上。（2）线上还贷贷间接还贷的人群群主要是该部部分用户对网网上消费支付付方式抱有信信心，追求支支付还贷的高高效率，则会会选择通过网网上银行或第第三方支付工工具还款到北北银消费金融融电商平台指指定账户。2.5技术依托托（1）打造独立立的电子商务务平台一个独立的电子子商务平台利利用自己的品品牌优势可以以在互联网中中推广自己的的品牌，扩
17、充充需求和服务务。一个独立立的电子商务务平台在互联联网中可以和和各个综合性性、垂直型的的销售平台建建立友好互助助的合作关系系，实现共同同发展、和进进步；同时，在在互联网商业业的改革时期期，独立的电电子商务平台台有更好的创创新、发展的的前景，具有有独立性；它它的发展基于于北银的技术术力量支持和和资金力量支支持。（2）紧密结合合第三方支付付平台紧密结合第三方方支付平台能能够促成网购购消费的成功功。一次成功功的网购与该该网站的支付付方式有着莫莫大的关系，我我们采取第三三方支付工具具正是在网络络的飞速发展展，迎合消费费者对支付“快”和“质”的要求。在在付款中做到到高信赖、低低风险的支付付模式，降低低顾
18、客的不信信赖度，从而而减少顾客的的流失。北银银消费金融电电商平台应结结合安全性高高、保障性好好的第三方支支付平台（如如支付宝），满满足消费者需需要。图2-4 20012Q2中中国第三方互互联网支付市市场交易额份份额数据来源：易易观：20112 Q2中中国第三方互互联网支付市市场份额比出出炉从图2-4所示示：在第三方方支付平台上上，支付宝所所占的市场份份额为47.3%，接近近占第三方互互联网支付市市场交易的一一半，在第三三方支付平台台中占很大的的优势，在于于的第三方支支付平台合作作时，应优先先考虑支付宝宝的信息综合合量。此外，支付宝作作为收益额最最高的第三方方支付平台，服务广泛。其中大学生的收入
19、支出明细由引人注目。日前，支付宝公布了2013年9月份全国校园对账单，其中福建师范大学在校生9月份支付宝月资金流量总额超1亿元，包括月网购支出6201万元和网络月收入3958万元，位居全国第三。数据表明，大学生群体是有着巨大潜力的市场。北银电商在开展大学生“网上代付”的业务时，与第三方支付平台合作可以准确的把握消费者的基本收入状况，使得交易双方都能获得对方基本信息。也有利于借贷人在利用支付宝还款时的便捷、快速和安全。2.6应用前景景及社会效益益（1）应用前景景。北银消费费金融电子商商务平台开展展网上 “代付”业务和直贷消费业务，并针对高级级会员用户提提供“二次服务”，在发放小额额贷款的基础础下
20、，使得贷贷款渠道形式式多样化，贷贷款更加简捷、迅速速，更好地满足消消费者的消费费需求。（2）社会效益益。北银消费金金融开展电子子商务是在“保增长，扩扩内需”的理论指导导下，顺应用用户消费方式式的变化，更进一步的的挖掘潜在市市场，扩大市市场份额，在在一定程度上上提高了人们们的生活质量量，拉动外向向型向扩大内内需的经济结结构的改变。2.7盈利模式式分析（1）传统盈利利模式北银消费金融公公司开展电子子商务，对中中低收入的网网络消费群体体开展“网上代付”业务，利润来来自于借贷人人的还贷利息息。（2）网络广告告盈利模式网络广告盈利模模式是在北银银消费金融电电子商务发展展至市场成长阶阶段时所衍生生的产物。
21、在在此阶段，各大网络商商城或者网络络零售商借用北北银电商平台台上进行商场场或商品推广广。被银消费金金融公司可因因此获得相应应的广告收入入。3.市场分析3.1行业现状状分析我国的消费信贷贷主体过于单单一，主要是是商业银行、汽汽车金融公司司、典当行的的小额贷款和和小额贷款公公司。随着我我国经济的发发展和人民收收入水平的提提高，银行的的消费信贷已已经满足不了了所有的资金金需求了，亟亟需一种全新新的金融机构构向不能从银银行得到贷款款的客户提供供融资业务。在在这样的背景景下我国于22010年先先后成立了四四家消费金融融公司，分别别为北银消费费金融公司（北北京）、中银银消费金融公公司（上海）和和四川锦程消
22、消费金融公司司（成都）和和捷信（天津津）消费金融融公司。3年年来，四家消消费金融公司司发展势头良良好，但总的的来说，我国国的消费金融融公司目前还处于起起步阶段，发发展规模小，消消费贷款的群群众基础也较较低。（1）消费金融融公司对比分分析下面从公司特点点、产品和服服务、申请模模式、申请地地点四个方面面对四家消费费金融公司进行对比比分析，如表33-1所示。表3-1消费金金融公司对比比分析北银消费金融公司中银消费金融公司锦程消费金融公司捷信消费金融公司特点无抵押、无担保保，审批快速速、还贷灵活活产品和服务轻松付、轻松贷贷、应急贷、Mini循环消费贷、助业贷和教育培训贷款新易贷信用贷、新新易贷信用卡卡
23、、商户专享享贷乐易购、轻松贷贷、精英贷个人贷款、企业业贷款、银行行贷款申请模式线上申请加先下下贷款；合作作商户办理商商品贷款申请地点消费金融公司设设点地区通过对比分析可可见，我国已已有的消费金金融公司的发发展存在以下下问题：1）用户贷款款受地域限制制。2）贷款步骤骤较复杂。（2）消费金融融与信用卡业业务对比分析析消费金融作为新新兴产业，各各界对消费金金融公司报以以很高的期望望。但是，目目前消费金融融公司的目标标市场大致与与信用卡消费费市场重合。下面从经营范围、审批条件、贷款额度、还款期限和基率这五个方面对消费金融与信用卡进行比较分析，如表3-2所示。表3-2消费金金融公司业务务与信用卡业业务比
24、较 业务务名称消费金融公司信用卡经营范围个人耐用消费品品贷款和一般般用途个人消消费贷款。例例如：电器、婚婚庆、教育、旅旅游等。不支支持房贷、车车贷。透支不受约束；支持发卡行行签约商户的的商品；支持持房贷、车贷贷。审批条件无担保、无抵押押；只需提供供身份证和收收入证明。审批严格，一些些银行要求申申请人提供社社保卡或抵押押物。贷款额度对每笔消费贷款款额度不得超超过借款人月月收入的5倍。对于信誉度高的的用户，一次次贷款可达几几十万。还款期限透支消费一般具具有最长566的免息期；分期业务暗暗器数进行还还款。还款期灵活，最最长可达366月。基率利息较高，年利利率可达最高高4倍基准利率率。利息较低，透支支
25、利息按每日日万分之五计计算。分期业业务按期收取取手续费。通过对比分析可可见，消费金金融公司与信信用卡相比：1）消费群体体基本吻合；2）竞争优势势不明显，并并且中国目前消消费信贷市场场80%以上上是房贷和汽汽车贷款，其其余20%是是个人耐用品品贷款和一般般用途贷款。总体来说，消费费金融公司在在中国的发展展较晚，处于于探索开发阶阶段，目前还还没有健全的的法律法规体体系来完善个个人信用体系系。而消费金金融公司建立立自己的电子子商务处于探探索阶段，截截止目前为止止，中国没有有消费金融公公司开展自己己的电子商务务。在逐步完完善信用体系系的进程中，加加大对风险的的预估和规避避上开展消费费金融电子商商务。我
26、国的的网民消费在在不断的增加加，网络消费费额在不断的的攀升。近期期刚过去的天天猫双十一活活动创造3550亿的日销销售额记录，占占全国总日消消费额的511%，这表现现出网上消费费的影响在不不断的扩大，消消费群体逐渐渐趋于多元化化。 消费金融公司司开展电子商商务，可扩大大消费群体的的范围，开拓拓广阔的市场场；在消费营营销模式上进进行了创新，实实施多元化的的营销模式。北银消费金融电电子商务平台台（下称“北银电商”）的构建正是是为了解决以以上问题，北北银电商的实实现打破了用用户贷款的地地域限制；简简化了贷款手手续，设用户户不出门也能能进行贷款；开拓了网络络消费者群体体，使得消费费市场更广阔阔；增加了网
27、网上电器类、教教育、婚庆、旅旅游等生商品品的销售，贷贷款额将进一一步实现增长长。3.2市场细分分3.2.1已占占有的市场的的份额北银消费公司从从成立至今已已发展到相当当大的规模，拥拥有一定的市场份额额。北银消费费金融公司在在发展电子商商务时，要抓抓住已有顾客客，在保留原原有的消费模模式上，不断断的进行创新新和发展。3.2.2具有有稳定工作收收入的年轻的的网络消费群群体这类网络的消费费群体在网上上活跃度高，对对新型的事物物比较关注和和好奇。北银银消费金融电电子商务平台台所开展的网网上“代付”业务就是针针对网络消费费者网上购物物资金不足的这这一消费需求求。北银消费费金融电子商商务平台网上上“代付”
28、的前提是：网络消费者者有稳定的工工作收入，且且信用状况良良好。3.2.3有稳稳定的兼职中中、低收入的的大学生、研研究生群体据2013年99月16号支付宝发布布的数据显示示，目前全国超超过55%的的大学生加入入了网上“淘宝”和网上支付付大军，如图3-1所示。这部分大学学生仅网上月月平均支出一一项就达到5550元。在在校大学生的的支付宝账户户月均“收入”157元。天天津工业大学学是天津创业学生生人数最多的的高校，从创创业人数和支支付宝用户数数的占比来看看，天津青年职职业学院以44.1%的比比例位居天津津高校第一位位，天津市平平均每位大学学生每月在支支付宝账户能能“收入”142元。图3-1 大学学生
29、使用支付付宝比例以上数据显示，大大学生群体是是消费市场中中的潜力消费费群体。北银银消费金融电电子商务平台台可为这类群群体提供上限限不超过50000元的消费贷款款。3.2.4应届届毕业且有三三方招聘书的的大学生应届毕业大学生生在毕业时有有购买生活耐耐用品、租房房等必要消费。北北银消费金融融电子商务平平台开展的网网上“代付”业务，可便便利的满足这这类消费群体体的消费需求求。3.3目标市场场网络目标市场定定位并不是去去塑造全新而而独特的东西西，而是掌握握原已存在于于人们心中的的想法，打开开客户的联想想大门，目的的是要使产品品在顾客心目目中占据有利利地位。北银银消费金融电电子商务对网网络营销所定定位的
30、目标市市场，应具备备以下两个条条件：（1）目标市场场的所有人应应具备有持续续稳定的收入入条件的成年年消费群体。（2）锁定的目目标市场必须须具备一定的的规模。因为为，目标市场场太小，购买买力相应也小小，如果投资资过大，就会会得不偿失。北银消费金融电电子商务平台台在市场进入入期，目标市市场是具有稳定工工作收入的年年轻消费群体体，随着公司司的成长，将将市场逐渐扩扩展到具有持持续兼职收入入的大学生消消费群体。在此基基础之上，不不断探索，在充分把握现有有市场的同时，挖掘掘新市场。3.4竞争分析析北银消费金融公公司通过发展电子子商务，开拓拓网络消费市场场，可在一定程度度上避开与其其他消费金融融公司市场份份
31、额的直接竞争。在网上业务办理理方面，其他消费金融融公司也纷纷拓展了网网上服务的范范畴，开通了了在线申请贷贷款服务，具具体流程是消消费者在消费费金融公司网网站上自助申申请贷款，网网上申请成功功后，然后去去公司网点办办理相关手续续，在一定程程度上缩减了了申贷时间。而而北银消费金金融电子商务务平台与在线线申请贷款的的最大不同在在于，消费者者无需去指定定的网点办理理相关的贷款款手续，咨询询、申请、支支付和还款等等相关业务都都可在线完成成，突破了地地域限制，更更为方便、快快捷。3.5市场定位位与展望网络经济的发展展推动着消费费模式方向的的转变，市场场消费趋向多多元化，从而而促使市场生生产的多元化化。北银
32、消费费金融就是顺应消费者的的消费需求的的时代产物。与商业银行行将目标客户户全方面的定定位不同，主主要面向中低低端收入的个个人开展业务务，特别是那那些上班不久久具有一定的的稳定收入的的年轻消费群群体，这也是公司司在市场进入入期所定位的的目标市场。这这些消费群体体有较为强烈烈的消费意愿愿，但由于自自身收入水平平较低，有些些消费者不能能在短期内实实现其消费意意愿，因此有有小额贷款的的意愿。而且且这些消费者者有稳定的收收入，在一到到三年内可以以实现还款。在市场成长期，将目标市场扩展展到具有稳定定兼职收入或或助学金的大大学生。据统统计，20113年毕业的的大学生人数数在700万万左右，在校校大学生约有有
33、2990万万人，在市场场份额估算中中，大学生群群体是不可忽忽略的潜在市市场。大学生生具有创新、发发展等特点，比比其他群体更更能接受新型型的事物。因此，北银消费费金融公司在发展电电子商务时既既要抓住现有有市场，又要要分析潜在市市场。在挖掘掘大学生这一一块潜在市场场时，充分考考虑大学生的的收入能力和和信誉值问题题。天津商业业大学20011年至22016年大大学生兼职情情况预测指指出学生兼职职人数已经占占学生总人数数的一半以上上。大学生兼兼职一般分为为两类：实体体兼职、网上上兼职。学生生消费贷款要求求是：大学生的的银行卡或者者第三方支付付平台上有持持续稳定的小小额收入。大大学生符合其其条件就可考考虑
34、为其办理理小额贷款。在在控制风险的的同时，充分分开出拓潜在在市场。3.6 SWOOT分析（1）S内部优优势分析1）客户定位明明确。目标客客户具有针对对性，主要为为在网上有持持消费记录并并具有稳定收收入的年轻群群体、年轻家家庭的中低端端客户。借贷贷群体具有持持续的网上消消费记录是为为了减少北银银消费金融电电商平台与客客户博弈的一一次性所造成成的风险。2）服务方式的的灵活与创新新。借贷人在在与北银消费费金融公司电电商在经过协协约，达成共共识后。借贷贷人可直接在在网上让北银银消费金融公公司进行代付付，实现贷款款。3）审批速度快快。如图3-2所示，在申申请代付（贷贷款）过程中中，借贷人只只需提供个人人
35、身份证以及及个人持续的的收入证明即即可。办理时时间约在1天天以内。甲类类借贷人(是是具有一定工工作稳定收入入的消费群体体)把个人的的基础信息输输进申请协议议，北银电商商通过人民银银行的征信系系统查到申请请人的单位、实实际收入，判判断申请人实实际情况是否否和申请人申申述相符合，从从而初步的确确定该用户的的信誉值；另另一方面，乙乙类借贷人（具具有一定的第第三方交易数数据的消费群群体）在填写写申请协议时时，北银消费费电商根据第第三方支付平平台提供申请请人的基本信信息，来初步步核实用户的的基本情况。图2-4北银消消费金融电子子商务平台用用户审核流程程4）无需担保和和抵押。借贷贷人在网上申申请“网上代付
36、”业务时，借借贷人无需提提供任何担保保物便可申请请贷款。（2）W内部劣劣势1）运营经验不不足。消费金金融公司作为为中国的一种种新型机构，其其发展道路还还有待探索，由由于处于试点点阶段缺乏经经验，消费金金融公司还处处在开发阶段段。2）个人信用体体系不完善。个个人消费信贷贷的信息部对对称。消费群群体具有“惧贷”，借贷群体体存有“道德风险”。（3）O外部战战略机会1）目标客户的的消费需求。月月收入不大且且支出额为零零或者为负的的年轻群体在在各大消费性性平台网站有有消费欲望，北北银消费金融融电子商务平平台可满足这这一类的消费费者的消费需需求。2）挈合我国经经济发展方式式的转变。在在现代化互联联网时代经
37、济济中，网上消消费逐渐被多多数网民所接接受。发展互互联网经济成成了不可抵挡挡的趋势。网网络消费群体体在不断增加加，北银消费费金融公司发发展电商平台台可争取市场场份额，进一一步扩大市场场。（3）T外部战战略威胁1）与银行业务务的竞争。一一般的商业银银行也提供教育、婚婚庆、旅游等等贷款服务，不不少银行发放放的信用卡都都有分期付款款功能，消费费金融没有太太大的竞争优优势。其次，银银行的业务也也进一步拓展展。中信银行行是首家提出出主打消费金金融业务的股股份行，不可可否认，目前前中国的经济济驱动力已经经发生变化，消消费金融将成成为银行业务务新的增长点点，这也与消消费金融公司司的业务形成成了直接竞争争。该
38、行20122年成立全新新的网络银行行部，提出要要实现“再造造一个网上中中信银行”的的战略目标。2）风险投资系系数大。由于于国情的不同同，消费金融融公司在美国国和欧盟地区区都有悠久的的历史，建立立了相对完备备的消费信誉誉体系。而在在国内，消费费金融公司的的发展正处于于兴起阶段。北北银消费金融融公司在网上上代付这个业业务上具有投投放危险。由由于贷款方和和借贷方信息息的不对称性性，易造成借借贷方信誉缺缺失问题。面面对这一问题题，我们不能能从根源上很很好的解决，那那我们可以从从传播过程中中制止来考虑虑分析。4 公司战略4.1使命与愿愿景公司愿景：以股股东价值最大大化为目标，以以提高百姓生生活品质为宗宗
39、旨，以支持持员工未来发发展为基础，以以市场化的机机制、专业化化的品质，探探索中国特色色消费金融业业务模式，将将公司发展成成为百姓首选选消费金融公公司。公司使命：以探探索中国特色色消费金融业业务模式为己己任，把消费费金融创新作作为永恒主题题，对维护金金融消费市场场的稳定性做做出自己的贡贡献，成为推推动金融消费费发展的先锋锋持续动力。4.2战略目标标体系 以发展目目标、竞争目目标、市场目目标和技术目目标为坐标进进行战略目标标体系规划，如如表4-1所所示。表4-1 战略略目标体系市场进入期市场成长期市场扩张期发展目标通过快捷灵活的的服务和丰富富的推广促销销方式吸引消消费者提高市场知名度度和认可度，成
40、为为消费金融电电商领域的领领先者持续扩张，成为为消费金融行行业的领头羊羊竞争目标以业务创新、服服务创新提升升项目竞争力力，实现贷款款品种贷款方方式多样化，成成为消费金融融行业有力竞竞争者进一步完善各方方面制度，减减少坏账出现现；创新服务项项目，使每个个用户都能找到到一款适合自身需需求的贷款业业务凸显产品与服务务优势，让电电商消费平台台深入人心，抢抢占信用卡消消费市场份额额市场目标进军网络消费市市场，着重创创造贴合当代代年轻消费群群体习惯的产产品和服务拓宽业务面，将将租赁类贷款款作为发展方向向，如租房、租租车等进一步推广业务务至到其他小小额贷款项目目，做到随意意贷、轻松贷贷、方便贷技术目标将现有
41、技术整合合，调节模式式，发展线上上贷款结合市场成长期期拓展的需求求，发展良好好的征信体系系，形成征信信健全，信息息通常，降低低交易成本坚持消费金融产产品服务创新新与制度创新新同步推进，在在创新中规避避风险，实现现消费金融的的长远发展4.3战略规划划与实施控制制（1）主要任务务与关键问题题公司在三个阶段段主要任务和和关键问题如如下表4-22所示。表4-2 主要要任务和关键键问题市场进入期市场成长期市场扩张期主要任务通过快捷灵活的的服务和丰富富的推广促销销方式吸引消消费者提高市场知名度度和认可度，成为消费金融电商领域的领先者持续扩张，成为为消费金融行行业的领头羊羊关键问题信用体系落后，引引发借款人
42、“道德风险”；我国居民的传统统消费习惯，决决定了目前个个人消费信贷贷需求不足目标市场区域的的扩张，势必必会与其他传传统区域消费费金融公司竞竞争，技术层层面的革新达达不到领先的的要求原有市场的饱和和及新进团体体的冲击解决方案在网购日益发展展的今天，我我们应凸显消消费金融电子子商务平台与与传统信用卡卡间的差别,以你“购物我买单单”的服务理念念服务消费者者，打开网上上消费市场贷贷款的大门技术层面领先可可以通过合作作保持，保持持以北银消费费金融公司为为首的一部分分消费金融公公司技术革新新领先。开发新市场。随随着网络技术术的日新月异异，将小投投入高回报的的新兴网络软软件开发和其其它新兴科技技技术的开发发
43、为我们小额额贷款的新方方向，此类贷贷款额度不高高，利润成长长空间大。（2）战略实施施措施公司在三个阶段段的战略实施施措施如下表4-3所所示。表4-3 战略略实施措施市场进入期市场成长期市场扩张期人力资源战略主要以简单、高高效为出发点点，采取直线线职能制的组组织结构，在在原公司的基基础上分设电电子商务平台台中心，实行行总经理负责责制，下设技技术研发部、运运营部、客户户服务部、财财务部、行政政管理部在原有部门的基基础上，设立立人力资源小小组，加大对对技术性人才才的挖掘和培培养，从市场场引进人才，做做到技术领先先适当调整工作，引引入更为完善善的管理体制制，让各项管管理专业化，吸吸引和留住专专业性人才
44、，实实现企业稳定定可持续的发发展市场营销战略在电商平台运作作稳定后，与与各大网站交交互链接，增增强企业影响响力，采用积积分换额度的的形式促进消消费。充分抓住已确定定的市场，挖挖掘新市场，在在抓住老顾客客的同时争取取新顾客通过已成熟的电电商平台为基基础，与其他他消费金融企企业及零售企企业合作，扩扩大市场面。财务战略引入境内外投资资者，主要用于于建设安全的的支付交易贷贷款平台，引引进先进技术术，建立良好好的财务管理理机制，制定定好还款期数数和还款时间间，减少坏账账产生。合理发放贷款，通通过与银行间间的资金流通通，保证资金金的流动性，加加强内部财务务管理，提高高资金利用率率采用与银行合用用的信用体系
45、系，适当放宽信誉誉良好的用户贷贷款额度，做做到速度贷，诚诚信贷5.市场营销5.1营销目标标（1）20133-20155年是市场进进入期。在图图5-1所示，北银消消费金融公司司目前的发贷贷额度是300亿元，贷款款余额是266亿元。在探探索期，从累累计发贷上看看，北银开展展消费金融电电商平台时，应应进一步的增增大发贷额度度，控制达到到45亿元左右右，把市场扩扩展到网络市市场范围上，发发展满足网络络消费者对贷贷款需求的业业务，占据网网络市场的一一地之席，加加大北银消费费金融电商的的宣传力度；从贷款余额额上看，北银银消费金融电电子商务平台台（下称“北银电商”）贷款余额额会相对缓慢慢增长到388亿元左右
46、，贷贷款余额则有有一部分发展展到网络市场场拓宽。市场场风险可控制制在0.011%范围内。图5-1 北银银消费金融电电子商务平台台未来预期发发展目标图（2）20155-20177年是市场成长长期。由图可可示，发放贷贷款额与贷款款余额相差不不大。北银电电商在经过前前期的探索阶阶段时，这时时所占的市场场份额会呈一一定比例的增增长，已在网网络市场上有有一定市场份份额，贷款额额会进一步的的增加到700亿元左右，同同时，贷款余余额则会持续续增长到666亿万左右， （3）20177-20199年是市扩张期期。北银电商商的市场份额额预期达到市市场总分额的的33%，这时时北银在风险险的估测下，适适量的增加贷贷款
47、额的供给给，预期贷款款额可到达1100亿元，但但贷款余额则则持平缓慢增增长。在全盛盛时期，部分分还贷利息则则可用到回馈馈用户的优惠惠活动，抓住住已有市场，增增大用户忠实实度，扩大北北银电商的品品牌效益。5.2营销策略略5.2.1产品品策略（1）贷款产品品明确贷款人通过北银银消费电商链链接商品，北北银对其商品品的类型的信信息能够了解解明确。“买单”商品为电器器类、教育、旅旅游、婚庆等等生活类服务务型商品，避避免了代购车车贷、房贷类类的商品。（2）贷款产品品无地域限制制目前消费金融公公司的贷款区区域具有局限限性，北银消消费电子商务务则可以打破破地域的局限限性，使得商商品无地域限限制。5.2.2渠道道策略目前的消费金融融公司在北京京、上海、天天津、成都开开展试点运营营，业务是一一般用途个人人消费贷款和和个人耐用消消费品贷款。消消费群体贷款款方式对应的的分别是消费费金融公司直直接向借款人人发放贷款和通过过营销商商发放耐用品品。在现有的销售渠渠道基础上，北银消费金融电商平台开辟了网络间接销售渠道：增加网上“代付买单”贷款渠道，通过与第三方支付合作来完成的交易行为。使得贷款渠道趋向