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1、北京城市学院2013届毕业论文北京城市学院毕毕业论文京师园小区居民民个人理财情情况调研学生姓名： 陈楠 学 号： 0911101100026 班 级： 009金融（银银行）本1 专 业： 金金融（银行理理财） 学 部： 经济管管理 指导教师： 孙咏梅梅 二零一叁年三月月京师园小区居民民个人理财情情况调研学生： 陈楠 班级: 09金金融(银行)本1 学号： 0991101110026 学部： 经济管理理 专业： 金金融（银行理理财） 指导教师： 孙咏梅 职称： 教授授 工作单位： 中国人民民大学 毕业论文完成时时间：自 20012 年 12 月 至至 2013 年 04 月摘要随着改革开放的的不
2、断深入，人人们的生活水水平获得了极极大的改善，个个人财富的迅迅速积累对个个人理财业务务提出了需求求。个人理财财，作为一项项国内银行业业的朝阳业务务，也正随着着国内客户的的广泛需求而而迅速成长。但但是，我国居居民在享受着着经济高速增增长带来收入入不断增加的的同时，针对对个人理财方方式还处于保保守的阶段，并并且对于所购购买的理财产产品的特性不不太清楚，以以致我国居民民理财市场的的发展还处于于起步阶段。 在研究方法上，本本文从个人理理财的基本特特征入手，为为个人理财定定性，为了使使文章更清晰晰明了，运用用调查与分析析的方法，采采用问卷的方方式对京师园园小区居民个个人理财现状状进行调查并并分析，提出出
3、了居民个人人在理财业务务中存在的问问题；并从国国家制定政策策的科学性，即即深化发展资资本市场、普普及居民金融融知识等方面面宏观改善投投资环境，而而且通过分析析比较个人理理财产品的特特点，针对居居民个人增强强风险意识、减减少储蓄比例例，进行合理理投资等方面面给予了解决决的相应对策策。以期通过过树立个人理理财的现代意意识，结合自自身的实际情情况，在建立立风险防范意意识的前提下下理性理财，实实现个人财富富的不断增值值。关键词：个人理理财、理财产产品、对策AbstraactWith thhe deeepeninng of the rreformm and openiing upp, peooples
4、livving sstandaards hhave ggreatlly impprovedd, thee accuumulattion oof perrsonall weallth off perssonal finannce buusinesss reqquiremments are pput foorwardd. Perrsonall finaance, as a domesstic bbankinng bussinesss, wass wideely wiith thhe dommesticc custtomer demannd andd rapiid groowth. But, Res
5、iddents in ouur couuntry enjoyying rrapid econoomic ggrowthh brinngs inncome increeased, Perssonal finanncial managgementt modee is sstill in thhe staage off consservattive, and foor thee purcchase of weealth managgementt prodduct ffeaturres arre nott cleaar, So tthat tthe reesidennts inn our countt
6、ry thhe devvelopmment oof finnanciaal marrket iis stiill inn its infanncy. In reseaarch mmethodds, this aarticlle froom thee basiic chaaracteeristiics off perssonal finannce, definiition for ppersonnal fiinancee, in ordder too makee the articcle moore cllear, using the mmethodd of iinvesttigatiion a
7、nnd anaalysiss, resideents persoonal wwealthh manaagemennt bussinesss in tthe quuestioons; And from the sscienttific naturre of natioonal ppolicyy, succh as deepeen thee deveelopmeent off capiital mmarkett, popuularizzationn of rresideents finanncial knowlledge, macrosscopicc to iimprovve thee invee
8、stmennt envvironmment; and tthrouggh thee compparatiive annalysiis thee charracterristiccs of persoonal ffinancce prooductss, forr resiidentss perssonal cultiivatioon of finanncial managgementt conccept aand riisk prreventtion aaspectts to give the ccorresspondiing mmeasurres. IIn ordder too throoug
9、h sset upp the persoonal ffinancce of moderrn connsciouusnesss, commbinattion wwith tthe prracticcal siituatiion off theiir ownn, sett up rrisk pprevenntion conscciousnness iis preemise of raationaal finnance, achiieve ppersonnal weealth valuee-addeed conntinuoously.Key worrd: peersonaal finnance, f
10、inaance pproduccts, mmeasurres目录导言1（一）选题的背背景及意义1（二）国内外研研究现状1（三）个人理财财研究思路和和结构安排3一、居民个人理理财的基本特特征4（一）经济发展展与居民个人人理财的产生生4（二）居民个人人理财的基本本理论及原则则4(三)居民个人人理财的品种种、特点6二、居民个人理理财的发展现现状8（一）我国居民民财务状况8（二）京师园小小区居民资产产配置情况9三、京师园小区区居民个人理理财存在的问问题10(一) 个人理理财的投资心心理不成熟10（二）理财观念念淡薄10（三）理财渠道道单一，业务务发展滞后11（四）缺乏长远远眼光及个性性化需要11（五）
11、对风险控控制不够11四、京师园小区区居民个人理理财健康发展展的对策12（一）国家制定定政策的科学学性分析12（二）个人理财财的理性分析析13导言（一）选题的背背景及意义随着生产力 生产力：人类在改造自然的过程中所体现的与自然协调、持续发展的能力。的发发展和收入 居民收入：居民收入是居民从各种来源所取得的现期收入的总和，分为纯收入和毛收入，纯收入就是指除去成本和费用后的利润。毛收入是指不除去成本和费用的收入。 的的不断提高，我我国居民的投投资意识和理理念不断进步步，尤其是近近二十年来，投投资渠道不断断丰富，逐渐渐形成了具有有我国特色的的理财市场。国国外经验表明明，人均收入入提高到一定定水平，经济
12、济社会的发展展将面临较大大的跨跃，其其中一个重要要特征就是理理财活动将日日益活跃。当前，居民从事事适当的理财财活动是经济济发展的客观观要求，既对对我国全面建建成小康社会会具有促进作作用，又是其其中的一项重重要内容。然然而，就在居居民财富不断断积累的同时时，随着我国国经济体制由由计划经济向向市场经济的的转变，资本本市场的开放放程度越来越越高，和世界界经济的联系系越来越紧密密，无形中增增加了整个经经济和金融环环境的不确定定性。未来收收入和支出不不确定性的加加大，使居民民越来越意识识到理财的重重要性。但目目前我国居民民的理财规划划方式较片面面，理财中绝绝大多数只是是关心财富增增值效应，或或者是对目前
13、前财务状况进进行简单的规规划，缺乏长长期性、严谨谨性和科学性性；其次，单单一地关注于于某一种理财财工具的投资资收益，忽视视了各种理财财工具之间有有机组合及理理财风险规避避等问题；最最后在整个理理财的过程当当中，投资者者对风险的认认知程度较低低，并且对风风险控制不足足，从而导致致理财最终的的结果与目标标之间出现差差距，而无法法实现既定的的财务目标。因因此，对其进进行系统化的的研究不仅可可以合理引导导人们的理财财行为，促使使居民财富效效用最大化，同同时也将促进进整个社会的的财富配置效效用最大化。本文将在这一背背景下，对京京师园小区居居民的理财行行为进行研究究，深入探究究京师园小区居民理理财行为，从
14、从中发现我国国普遍存在的的问题及产生生原因，并提提出相应的对对策。 （二）国内外外研究现状1国外研究现现状美国阿瑟J基文在个个人理财一怎怎样把钱变成成财富 阿瑟J基文，个人理财怎样把钱变成财富，经济科学出版社，20058中提提到：个人理理财要做到：一、做好财财务计划；二二、管理好钱钱，掌控好计计划外的情况况，从实际出出发，为退休休而储蓄；三三、利用保险险自我保障；四、投资管管理(包括股票、债债券、共同基基金等)。作者从大大量数据中得得出结论：投投资理财与金金钱多少关联联较小，而与与时间长短的的关联大。如如果投资时间间越长，普通通股的利润就就比保守投资资的利润高。作作者将生命周周期分为三个个阶段
15、：资产产分配与早期期、资产分配配与接近退休休期和资产分分配与退休期期。作者在生生命周期的基基础上对投资资者的资产分分配做了合理理建议，但并并不适合中国国国情。利奥高夫，花花旗银行亚洲洲财富管理团团队在花旗旗银行引领您您构筑个人财财富 利奥高夫，花旗银行引领您构筑个人财富，当代中国出版社，20059一书中中认为：个人人理财规划在在人生的不同同阶段各不相相同，要做好好财务规划的的起点和目标标，投资品种种分为股票或或股权投资、企企业债券和政政府债券、共共同基金、房房地产等，而而且要获得专专业帮助。用用寿险作为保保障，而将投投资组合的330至80放在债债券上从而获获得稳定的年年收益。 2国内研究现现状
16、我国有不少书籍籍对个人理财财行为进行了了研究。华金金秋(20005)在发发展财务学导导论 华金秋，发展财务学导论，清华大学出版社，20054中对我我国私人财务务的理论基础础、特点和发发展趋势都做做了客观、详详细的分析，对对居民理财行行为、内容和和过程也做出出研究框架，但但大部分是定定性的、宏观观方面的研究究，为我们以以后做具体的的实证研究提提供了理论基基础和思路。赵永秀在个人人理财 赵永秀，个人理财，海天出版社，20051中提提出，个人理理财首先要做做好人生各个个阶段的理财财规划，并介介绍了个人投投资理财的心心理准备，然然后分别介绍绍了银行储蓄蓄理财、证券券投资、保险险投资、黄金金珠宝投资、房
17、房产投资等个个人投资理财财领域所需具具备的主要理理财技巧。何丽华在理财财新视角：个个人理财规划划 何丽华，理财新视角：个人理财规划，义乌市金点子企业咨询有限公司，审计与理财2005年，第2期中认为个个人理财规划划包含了三层层意思：首先先要清楚自己己有哪些财务务资源；其次次要对自己的的生活目标有有清醒的认识识；第三，要要有一系列统统一协调的计计划。用现金金流的管理把把所有的计划划综合在一起起，协调所有有的计划，并并让所有的计计划都能够满满足自己的现现金流。当前前我国个人理理财的三个特特点是：个人人对理财的需需求已由原先先的资产选择择为主转向如如何在资产和和信贷负债间间寻求风险和和收益的平衡衡点为
18、特征；对丰富金融融机构的理财财品种提出更更高要求；个个性化理财和和综合性理财财成为个人理理财的新主张张。但是，在国内，系系统研究居民民经济行为的的文献很少，对对个人理财进进行理论化研研究更是缺乏乏。湖北大学学硕士学位论论文早期对个个人理财问题题的关注也是是从居民储蓄蓄(消费)问题入手的的，如齐天翔翔(19988，2000)、吴晓求(11999)等等在宏观经济济框架下研究究了居民储蓄蓄和收入资本本化问题；黄黄家骅(19997，1998，2000)较系统的研研究了居民投投资问题。国内生命周期理理财理论的研研究文献主要要集中在介绍绍国外理论上上。赵建兴(2003)介绍了国外外生命周期理理财理论与实实
19、践的新发展展；黄向阳(2004)对西方生命命周期理财概概念进行了评评析；叶洱霄霄(20044)针对我国国股票市场上上的非理性投投资行为，认认为要应用生生命周期理论论进行理性理理财，但对生生命周期理论论本身并没有有作深入分析析。在投资效用与风风险偏好之间间关系的研究究中，国内不不少学者也做做出了思考。赵赵德武、马永永强(20004)分析了了资本市场效效率、投资者者决策能力和和风险偏好对对投资收益的的影响，得出出在完善市场场上，投资收收益取决于投投资者的特性性，在不完善善市场上，投投资收益取决决于投资者的的决策能力和和风险偏好。通通过进一步分分析风险资本本市场的特性性，讨论了决决策能力和风风险偏好
20、在风风险资本形成成中的作用。研研究表明：风风险资本是一一种融财务资资本、人力资资本为一体的的复合资本，其其高额收益源源于风险投资资者的人力资资本。 综上所述，国国内国外关于于居民理财的的研究取得了了比较丰富的的成果，这些些成果表现在在：一是国外外对个人理财财的理论基础础有了系统的的研究，理论论较为全面和和完善，如生生命周期理论论、投资组合合理论；二是是国内对个人人理财业务的的研究重点集集中在我国个个人理财业务务的现状、理理财产品的介介绍、与发达达国家存在的的差距以及如如何发展我国国个人理财业业务等方面。由由于居民理财财在我国还属属于刚起步阶阶段，从居民民个人角度理理财的文章不不是很多，而而目前
21、随着资资本市场的不不断发展，出出现了许多中中国特色的理理财产品和工工具，人们面面对多样的投投资市场和理理财工具，怎怎样才能追求求高额利润，又又不至于被投投资的风险击击倒？怎样才才能根据自身身实际情况，构构筑持续健康康发展的理财财体系呢?（三）个人理财财研究思路和和结构安排本论文采用调查查问卷与文献献研究相结合合的方式展开开研究，通过过资料整理，调调查分析数据据与文献综述述相结合，进进行分析。具具体分为：（11）文献研究究: 收集文文献来获取资资料，了解我我国居民个人人理财发展的的历史和背景景，了解目前前居民个人理理财的基本现现状，并与调调查出来的现现实资料做比比较。 （22）实际调研研以调查问
22、卷卷的形式，对对京师园小区区居民个人理理财情况进行行调查。广泛泛搜集不同年年龄段在理财财过程中需要要了解的问题题和理财现状状,并对资料料进行分析、综综合、比较和和归纳。（33）数据分析析:利用调查查得到的数据据，进行汇总总整理，得出出居民个人理理财的发展状状况，为论文文写作打好基基础。（4）政政策分析:通通过研究目前前我国居民个个人理财的相相关政策，结结合小区的具具体情况，更更为全面的了了解现状，并并提出可行性性的建议和对对策。本论文主要分为为五个部分:导论部分主主要阐述了对对我国居民个个人理财研究究的背景及意意义、研究思思路及结构安安排，并对国国内外学者关关于这一命题题的研究进行行了总结；第
23、第一部分介绍绍居民个人理理财的定义、基基本理论与原原则，以及居居民个人理财财的品种和特特点，为本文文下面要进行行的研究奠定定基础；第二二部分是对京京师园小区居居民个人理财财发展现状的的研究；第三三部分针对现现状，总结京京师园小区居居民理财存在在的问题及造造成这些问题题的原因；第第四部分针对对小区居民个个人理财存在在的问题，提提出相应的对对策。一、居民个人理理财的基本特特征（一）经济发展展与居民个人人理财的产生生个人理财是一种种综合的金融融服务，是专专业理财人士士收集客户家家庭状况和财财务状况等资资料，明确客客户的理财目目标和风险承承受能力，分分析客户的财财务状况，为为客户定制合合适的理财方方案
24、并及时执执行、加强监监控并调整，最最终满足客户户人生不同阶阶段的财务需需求，使其最最终实现人生生在财务上的的自由、自主主和自在。个人理财可分为为两部分：生生活理财和投投资理财。生生活理财是对对日常生活建建立收入支出出账目，进行行现金储蓄管管理、债务管管理、税务筹筹划等；投资资理财是运用用多种证券和和实物投资渠渠道，实现财财富的积累。简简单地说，个个人理财就是是个人根据外外界环境和自自身变化，不不断调整剩余余资产的拥有有形态，使资资产收益最大大化的一系列列活动。其目目的是（1）通过资产产的合理配置置，组合投资资，获得资产产保值增值。(2) 减少资资金贬值和意意外带来的损损失。（3）保证老有有所养
25、、住有有所居、劳有有所得、病有有所医。（二）居民个人人理财的基本本理论及原则则理论的研究主要要是为实践提提供指导思想想，使实践更更具有科学性性。我国不同同的学者运用用不同的理论论对个人理财财研究后得出出了不同的研研究成果。研研究成果主要要包括生命周周期理论、投投资组合理论论、资本资产产定价理论、套套利定价理论论。1居民个人理理财的基本理理论（1）生命周期期理论该理论认为生命命是有限的，可可以区分为依依赖、成熟和和退休三个阶阶段。一个人人一生的财富富累积状况，就就像驼峰的形形状。财富在在年轻时很少少，赚钱之后后开始成长累累积；中年时时期，财富累累积到最高峰峰；退休之后后，开始降低低。消费者长长期
26、计划消费费和储蓄行为为，为了实现现在整个生命命周期内消费费的最佳配置置。即一个人人将综合考虑虑其过去积蓄蓄的财富、现现在的收入、将将来的收入以以及可预期的的支出、工作作时间、退休休时间等因素素，决定一生生中的消费和和储蓄，以使使消费水平在在一生中保持持在一个相当当平稳的水平平而不出现大大幅波动。个个人劳动收入入的价值、风风险程度以及及可调节性很很重要，在生生命周期各阶阶段进行投资资组合优化选选择时应优先先考虑。（2）投资组合合理论投资组合理论是是由美国著名名学者马科维维兹提出，并并由夏普等人人加以完善发发展的。马科科维兹通过“预期报酬一一方差分析”方法，得出出在各种证券券组合情况下下的一般规则
27、则：在给定的的预期报酬下下，期望组合合风险最小，在在给定的组合合风险下，期期望投资收益益最大。这体体现了投资组组合理论的基基本目标。投投资组合理论论还强调：在在证券投资中中要重视个别别证券的特性性，认真分析析该证券外在在和潜在的价价值和风险性性； 在投资组合合中，要重视视若干证券之之间的相关性性，尽量把那那些相关系数数小、相关程程度低的证券券组合在一起起，使证券的的高风险和低低风险相互抵抵消，以取得得市场平均报报酬率。如果果把相关系数数高的证券组组合在一起，会会造成风险更更大或收益更更低。（3）资本资产产定价理论该理论认为，投投资者冒着较较大的风险进进行投资时，本本着获取高收收益原则，应应当以
28、低风险险收益的原则则为基础，以以保证最低限限度能获得市市场平均收益益率。这一理理论首先由夏夏普于19664年提出，后后经特瑞诺尔尔、莫辛等理理财学家的共共同努力，得得以进一步完完善。资本资产定价理理论的基本模模型是： 公式中：E(rri) 是资资产i 的预预期回报率； rf 是是无风险利率率；im 是是资产i 的的系统性风险险； E(rmm) 是市场场m的预期市市场回报率； E(rmm) rff 是市场风风险溢价,即预期市场场回报率与无无风险回报率率之差。公式表明，任何何风险性资产产的必要收益益率等于无风风险收益率加加上风险溢酬酬，市场风险险溢酬决定于于投资者的风风险回避程度度。（4）套利定价
29、价理论该理论认为，风风险性资产的的收益率不只只是同单一的的共同因素之之间具有线性性关系，而是是同多个共同同因素之间有有线性关系，从从而从单因素素模式发展成成多因素模型型，使其能更更好地适应现现实经济生活活的复杂情况况。之后，许许多专家在以以上的模型基基础上，增加加了在投资数数目、交易成成本及影响因因素等各个方方面的限制，得得出了一系列列其他的投资资组合模型，使使这个理论基基本形成了完完整严密的科科学体系。2.居民理财原原则（1）经济效益益原则居民在满足生活活最佳需要的的基础上以财财产保值增值值为目标，管管好用活资金金，提高资金金的利用效率率，增加居民民经济效益。同同时规避各种种经济风险，堵堵塞
30、各种经济济漏洞，增收收节支。（2）量入为出出原则量入为出实际上上就是要处理理好积累与消消费的关系，从从居民自身的的需要和实际际出发，做到到以收定支，使使居民资本结结构合理，并并保持适当的的偿债能力。通通常情况下要要做到略有节节余，以备不不时之需，如如果放任支出出搞理财，必必将拖垮家庭庭经济。（3）科学管理理原则居民理财方法要要科学。居民民可借鉴网上上的理财软件件或制订适合合自己的理财财步骤和方式式方法，合理理安排资金、时时间和精力，提提高理财的效效率和质量。居民理财手段要要现代化，要要采用不断更更新的现代技技术和工具管管理居民财务务收支。目前前居民理财软软件、网上理理财、手机理理财正步入千千家
31、万户，改改变着人们传传统的理财方方式和习惯。（4）分散投资资原则如果将所有的资资金都投资于于一种证券或或一种资产，当当这种证券或或资产的价格格下跌时，投投资者将遭受受巨大损失，这这也就是我们们平时所讲的的“不要把鸡蛋蛋放在同一个个篮子里”理论。分散散投资能降低低风险的关键键在于投资组组合中的各种种资产的收益益率的相关性性很低。这样样，某些资产产收益率下降降的同时另外外一些资产的的收益率却上上升，两者相相互抵消，整整个投资组合合的收益率就就能保持相对对稳定。(三)居民个人人理财的品种种、特点随着经济发展和和金融深化，理理财对象也被被不断完善和和丰富，理财财产品不断被被创新，并继继而被细分为为性质
32、不同，功功能相异的产产品，随后市市场上的各家家机构相继推推出同类产品品，使该产品品在竞争中进进一步改进；并且，长期期以来，我国国个人理财市市场呈现市场场不成熟、发发展空间受制制约的特点。但但是，居民理理财意识的提提高和理财环环境的改善，也也可以看到我我国个人理财财市场潜力巨巨大。1. 居民个人人理财的品种种：目前，居民理财财所投资的金金融资产主要要包括现金、银银行存款、国国债、企业债债券、股票、保保险产品、外外汇以及各种种衍生金融工工具等。随着着经济的发展展，理财对象象被不断丰富富和完善，理理财产品不断断被创新，并并被分为性质质不同、功能能相异的产品品。按照流动性、收收益性和安全全性等原则，可
33、可将当前我国国居民理财的的投资对象分分为四类：（11）现金；（22）无风险资资产，在我国国包括国债和和国有商业银银行的居民储储蓄存款；（33）风险资产产，包括基金金、股票、企企业债券、外外汇、期货、房房产等各类投投资产品；（44）保险产品品。其中第三三类风险产品品的种类最为为繁多，目前前也正经历着着快速的发展展；而第四类类保险产品虽虽然也面临着着较快的发展展，但仍处于于起步阶段。2. 居民个人人理财的特点点：（1）个人理财财市场还不成成熟相比理财业务发发展较早的欧欧美市场来看看，我国个人人理财还处在在起步阶段，无无论是机构投投资者还是个个人投资者，对对个人理财的的认识还不明明确，对金融融产品的
34、了解解也不深入，对对市场的定位位也有很多认认识误区，甚甚至还出现了了一些极端的的情况，比如如2007年随随着国家对QQDII市场场的放开，一一些基金公司司或银行的QQDII产品品刚推出，便便损失惨重，其其中民生银行行的一款QDDII产品成成立不到半年年便净值损失失过半，险些些被清盘。从从2000年以以来，资本市市场大起大落落，市场操纵纵、内幕交易易、违规操作作层出不穷，给给普通投资者者的财产造成成了很大的损损失，严重打打击了普通投投资者的信心心。（2）金融业分分业经营制约约了发展空间间在国内，银行、保保险、证券三三个市场处于于割裂状态，客客户资金只能能在各自独立立的体系内循循环，无法利利用其他
35、两个个市场实现理理财增值，缺缺乏组织机构构及运行机制制保障，市场场营销观念滞滞后，缺乏主主动出击创造造市场的意识识。（3）我国个人人理财市场潜潜力巨大从另一个角度来来看，随着居居民可支配收收入水平的不不断提升，我我国经济的高高速增长和资资本市场的不不断完善，居居民理财意识识逐渐觉醒，对对金融理财业业务的要求也也越来越高，市市场上也出现现了以保险公公司、基金公公司为主要代代表的机构投投资者，国内内居民已经开开始逐步享受受到国民经济济高速增长带带来的成果。我我国个人理财财市场起步晚晚却发展迅速速，个人财富富累计逐年上上涨，这些为为个人理财市市场的发展提提供了良好契契机。在看到到不足的同时时，我们也
36、欣欣喜地看到，投投资者的投资资意识和理念念正越来越成成熟，金融机机构对资本市市场地把握越越来越强，金金融从业人员员的综合素质质得到了迅速速提升，我国国个人理财行行业也即将迎迎来大发展的的机遇。二、居民个人理理财的发展现现状（一）我国居民民财务状况随着改革的不断断深入，我国国社会经济结结构转型加快快，经济金融融领域发生一一系列大变革革，城乡居民民收入大幅增增加，第一、第第二和第三产产业经济比重重大幅上升,居民个人财财富不断积累累。近五年来来，国民总收收入增长多于于两倍，社会会财富的迅速速积累和格局局的改变，为为个人理财提提供了广阔的的发展空间。近近几年个人理理财也确实获获得了突飞猛猛进的发展。但
37、但同时，我们们必须看到，同同发达国家的的城市个人理理财相对比，我我国个人理财财的发展不足足，有许多欠欠缺的地方，存存在着许多亟亟待解决的问问题。表1 国民总总收入和国内内生产总值统统计表： （单单位/亿元）年份国民总收入国内生产总值第一产业第二产业第三产业200726642228627125831.4111351.92008316030.333702129003.4131340200934032035226157638.81480382010399759.540533.66187383.2173596201147211547486.22220412.8204982.52012648068.65
38、2377235319231626表按当年价格计计算，数据来来源于国家统统计局。表中可以看出，近近年来，我国国国民总收入入呈逐年不断断增加的趋势势。当市民手手里有了越来来越多的钱的的时候，如何何使这些资产产保值增值，成成了居民思考考的首要问题题。（二）京师园小小区居民资产产配置情况为了更好的研究究居民的个人人理财问题，我我专门对京师师园小区一部部分居民的收收入情况作了了抽样调查，并并对抽样的数数据作了样本本分析。小区区居民包含了了很多民营、个个体单位工作作人员，他们们的工作和工工资具有很大大的不确定性性，为了使其其后设计的个个人理财规划划具有可持续续性，所以我我把研究对象象设定为有稳稳定工作的老
39、老师和企事业业单位及机关关工作人员，几几乎占62%。从调查分分析结果可以以看出，居民民的平均年工工资为760000元。在在100份调调查问卷中，男男性58人，女女性42人；其中80%的被调查者者已经成家，其其中60%已已经有子女，所所以从这一点点来看个人理理财已经不能能单单的考虑虑到个人，还还要同时顾及及到家庭的财财务状况。图2 样本年年龄和婚姻状状况图 数据来源：调查查问卷统计如图2所示，从从被调查者的的年龄机构来来看，73%的居民处在在30岁一550岁之间，且且已婚及孩子子16岁以下下的家庭所占占比例最大。这这一个年龄段段也是创造个个人财富最多多的年龄，是是每个家庭的的重要的财务务来源，如
40、何何能确保这种种收入的稳定定和持续，是是我们不得不不考虑的问题题。在这期间间保险就显出出了它的重要要性。图3 是否尝尝试过投资及及理财关注什什么图数据来源：调查查问卷统计如图3所示，被被调查者中，664%的居民民尝试过理财财投资，仍有有36%的居居民理财观念念淡薄，不懂懂得利用闲散散的资金进行行理财，促使使资产增值。而而且，近400%的居民在在选取理财产产品时，最关关注的是风险险和收益，说说明我国目前前的投资理财财产品没有形形成一个组合合产品的投资资渠道，居民民不会多渠道道分散风险，忽忽视各种理财财产品的信誉誉和品牌，如如此单一的理理财渠道，使使居民个人最最关心的是风风险和收益。图4 理财目目
41、标和理财占占比数据来源：调查查问卷统计如图4所示，被被调查者中228%的居民民理财目标是是资产增值，229%的居民民为了提高居居民的生活质质量；同时，除除储蓄存款以以外，接近776%的居民民理财投资占占家庭总收入入的30%以以下。充分说说明我国居民民的投资心理理不成熟，缺缺乏长远的眼眼光，不懂得得充分利用闲闲散资金进行行资产的保值值增值。此外，我们对样样本的资产占占有情况进行行了调查，调调查结果显示示如图5所示示：图5 样本资资产配置图和和理想理财方方式数据来源：调查查问卷统计从所调查得出的的数据，我们们可以计算得得知样本的存存款占金融资资产比重平均均为68%，其其他金融资产产(包括股票票，基
42、金，保保险，理财产产品等)所占占比例为322%，固定资资产占所有资资产的比重为为75.2%，人均的资资产负债率为为19%。可可见，居民目目前理财还是是以无风险金金融资产为主主，而且他们们理想的理财财方式是保守守型。同时，京京师园小区居居民普遍受教教育水平较高高，绝大部分分居民最低学学历为本科及及以上，受教教育水平较高高，应当更加加了解资本市市场的投资背背景及相关知知识，其实不不然，如图66所示：图6 样本学学历及对理财财产品特性的的清楚情况数据来源：调查查问卷统计只有不足20%的居民非常常清楚自己所所购买的理财财产品特性，说说明我国金融融知识的普及及水平较低。加加之，单一的的理财渠道，使使居民
43、获得投投资产品的消消息多数听亲亲朋好友、银银行等商业机机构介绍，居居民处于被动动状态。同时时，如图7所所示，在投资资收益方面，669%的居民民对自己的收收益不满意，而而且接近400%居民只能能够承受轻微微风险，关心心资产保值多多于增值。我我国居民的资资产承受能力力较弱，更加加需要发展个个人理财业务务，培养出注注册理财规划划师，为居民民理财提供理理财服务。图7 收益是否否满意和投资资风险感受数据来源：调查查问卷统计如图8所示，样样本对目前的的经济形势,43%持悲悲观态度，440%表示经经济形势不明明朗。因此才才会出现以储储蓄存款为主主的投资理财财方式，进而而需要国家宏宏观调控来发发展资本市场场，
44、转变政府府职能，创造造良好的投资资环境。图8 经济形势势所持态度数据来源：调查查问卷统计三、京师园小区区居民个人理理财存在的问问题(一) 个人理理财的投资心心理不成熟受国际金融危机机的影响,从从我们样本所所调查的数据据可以看出储储蓄存款占金金融资产的比比重高达688.4%，这这是一个非常常高的比重，也也是在一个资资本市场比较较完善比较正正规的社会中中不应该出现现的数字，这这个数字的出出现一方面表表现出我国的的资本市场还还是有待完善善，可更应该该让我们注意意的是投资者者心理的不成成熟和对于理理财知识的欠欠缺。（二）理财观念念淡薄理财其实是一个个观念性的问问题，是一种种生活态度的的反映。许多多人认
45、为，“我赚不了多多少钱，没钱钱理财。”这不仅仅是是个别人的想想法，更是我我们国家大多多数人的想法法。从计划经经济体制下走走过来的人，靠靠固定的工资资，有限的收收入，确实对对理财的考虑虑很少。但随随着市场经济济的发展，居居民生活水平平的逐渐改观观。钱少的时时候，我们可可能会抱怨无无财可理；而而钱多的时候候，人们又觉觉得没有时间间去理财。这这些都成了忽忽视理财的借借口。理财并并不仅仅是富富人的专利，理理财需要开源源，也要节流流，钱少的人人更应该合理理规划自己的的支出，在有有限收入基础础上，增加自自己的投资意意识。（三）理财渠道道单一，业务务发展滞后由于我国金融机机构还没有实实现混业经营营，加之理财财产品匮乏、居居民理财观念念淡薄，导致致绝大多数居居民的资金投投向形成了以以储蓄为主，股股票、基金、国国债和外汇为为辅的理财渠渠道。表面上上看，虽然理理财产品名目目繁多，但由由于居民个人人还是缺乏对对储蓄以外其其他产品的收收益及风险的的正确认识，加加之目前的投投资理财产品品没有形成一一个组合产品品的投资渠道道，使居民理理财处于渠道道单一