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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.第十章 商业银行个人消消费贷款管理理10.1 个个人消费贷款款种类及特点点本节主要知识点点：个人消费贷款的的产生与发展展 个人消费贷款的的种类 个人消费贷款的的特点 个人消费贷款款的作用一、 个人消费贷款的的产生与发展展产生：20世纪纪初，美国摩摩利斯计划银银行通常被认认为是最早提提供消费贷款款的银行。发展：二次大战战以后的经济济发展模式为为消费贷款的的快速发展提提供了基础。我国的消费贷款款： 起步与20世纪纪80年代，快快速发展于220世纪末。二、个人消费
2、贷贷款的种类1、按提供贷款款期限的长短短短期消费贷款中期消费贷款长期消费贷款 2、按按信用方式和和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 抵押、质押贷款款 保证贷款3、 按贷款用途 个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款三、个人消费贷贷款的特点l 广泛性l 目的性和层次性性l 周期敏感性l 贷款方式多样性性四、个人消费贷贷款的作用1、提高消费者者生活水平，提提前满足享受受高质量生活活的愿望。 2、调整商业银银行资产结构构，降低经营营风险，提高高资产质量，培培育新的利润润增长点。 3、促进国民经经济持续、快快速、健康发发展。 10.2 住住房
3、抵押贷款款管理本节主要知识点点：（1）住房抵押押贷款的种类类（2）住房抵押押贷款的对象象及申请条件件（3）住房抵押押贷款的市场场运作（4）住房抵押押贷款担保证证券与证券化化（5）住房抵押押贷款的偿还还及其方式（6）住房抵押押贷款的利率率一、住房抵押贷贷款的种类1、标准的固定定利率住房抵抵押贷款2、可调整利率率住房抵押贷贷款3、买下住房抵抵押贷款4、较短期限的的住房抵押贷贷款二、 住房抵押贷款的的对象及申请请条件1、 对象具有完全民事行行为能力的自自然人。2、 条件i. 具备城镇常住户户口或有效居居留身份ii. 有固定的职业和和收入，信用用良好iii. 有合法有效的购购买、建造、大大修普通住房房
4、的合同协议议iv. 有不低于所购住住房全部价款款的30作为首首期付款v. 有贷款人认可的的资产进行抵抵押或质押，或或有足够还款款能力的法人人、其他经济济组织或自然然人作为保证证人vi. 贷款人要求提供供的其他证明明文件或规定定的其他条款款三、 住房抵押贷款的的市场运作一级市场运作1、接受申请（贷贷款启动）：借款人与售售房者签订合合同后向贷款款人申请2、向申请人提提供贷款信息息：利率及相相关费用、约约束条款等3、贷款的调查查与评估：资资信调查4、完成贷款手手续：签合同同、收费、办办理抵押登记记、放贷四、住房抵押贷贷款担保证券券与证券化1、住房抵押贷贷款担保证券券 2、住房抵押贷贷款证券化 3、住
5、房抵押贷贷款证券化概概念将银行、存款机机构和其他中中介机构通常常不流动的资资产以证券的的形式包装出出售的过程。4、住房抵押贷贷款证券化参参与者 政府机构构、商业银行行、存款机构构、投资银行行等。5、住房抵押贷贷款证券化作作用 提高资产产流动性；有有效配置住房房信贷资金；扩大投资渠渠道，分散风风险五、住房抵押贷贷款的偿还及及其方式1、等额本息还还款法 1)1()1(-+=nniiiPR2、等额本金还还款法nnIPR+=PN+P(n-1)Pni六、住房抵押贷贷款的利率1、公积金贷款款利率表10-1 个人住住房公积金贷贷款利率4.504.053.603.453.15月利率（）10.404.864.3
6、24.143.78年利率（%）152010155103513期限（年）2、 按揭贷款利率 用信贷资金发放放的个人住房房贷款利率按按法定贷款利利率（不含浮浮动）减档执执行。 即贷款期限为11年期以下（含含1年）的，执执行半年以下下（含半年）法法定贷款利率率；期限为113年（含3年）的，执执行6个月1年期（含1年）法定贷贷款利率；其其余的依次类类推 。10.3 汽汽车消费贷款款管理一、我国发展汽汽车消费贷款款的一般分析析我国已具备了开开展汽车消费费贷款的现实实条件。 已具备相当规模模汽车市场需需求和资金环环境 法律保障得到健健全 已积累了汽车消消费贷款经验验 二、汽车消费贷贷款的相关规规定l 汽车
7、消费贷款的的对象与条件件l 贷款期限、利率率和金额的规规定l 申请汽车消费贷贷款的程序l 汽车消费贷款的的担保三、汽车消费贷贷款的偿还l 贷款期不到一年年的，采用一一次还本付息息方式。 到期一次还本付付息额=贷款本金（1+年利率（%） （贷款期为为一年） 到期一次还本付付息额=贷款本金（1+月利率（）贷款期（月月） （贷款期不不到一年）l 贷款期一年以上上，采用月均均还款方式。贷款本金月利利率（1月利率）还款期限 每月等额还本付付息额 （1月利率）还款期限l 案例 某品牌轿车销售售价18.775万元，首首付款10万元，余余款8.755万元向银行行借款，并规规定分两年（24个月）付清，月利率为0.495，试问按等额还本付息法计算每月还款应为多少？